汇通天下惠及“三农”----多伦县农村信用合作联社改善农村支付结算环境建设侧记

第一篇：汇通天下惠及“三农”----多伦县农村信用合作联社改善农村支付结算环境建设侧记

汇通天下惠及“三农”

----多伦县农村信用合作联社改善农村支付结算环境建设侧记

近年来，为改善农村地区支付环境，畅通农村支付结算渠道，让更多的农民享受到现代化支付结算带来的实惠，多伦县农村信用合作联社紧紧围绕新农村建设，通过采取创新服务方式，加强硬件建设，扩大宣传力度等措施，积极支持统筹城乡发展，构建惠农金融服务体系，为全县“三农”经济发展和新农村建设发挥了积极作用。

一、明确规划目标，强化措施服务新农村

该联社通过深入农村地区开展现场调研等方式，及时摸清农村支付服务现状，专门制定农村支付环境建设实施方案，明确了工作目标，按照“统筹规划、统一标准，区别城乡、差别管理，立足实际、着眼长远，防范风险、注重效益”的原则，立足当地经济现状、新农村发展需求和信用社实际，在社区、工业园、乡镇布设支付机具，不断增强市场竞争力，全面提升信用社综合服务水平，有力地促进了各项业务又好又快发展。截止目前，全县信用社安装ATM机3台，其中：乡镇布设1台；POS机24台，其中：城镇布设19台，乡镇布设5台；金牛卡累计发卡量达到19222张，卡内吸附金额11479万元，惠农一卡通累计发卡量达到26526张。

二、创新结算工具，把便捷服务向农村延伸

为让农户切实感受到“足不出户可缴费，身不出村可取款”的便捷金融服务，该联社不断加大服务延伸力度，真正 1

让农民享受到金融服务带来的实惠。截止目前，全县信用社27台自助设备累计发生各类业务78278笔，金额达9203万元；代理各项惠农补贴累计6万多笔，金额达21000万元，为有效改善农村支付环境，服务“三农”做出突出贡献。通过信用社的宣传和引导，多伦县大北沟镇ATM机自今年4月份使用以来，已累计发生业务8310笔，金额1048万元，占原柜面业务的34%。ATM机的安装使用极大地方便了当地农民，使其可以随时领取各种惠农补贴，办理取款、转账、查询等业务，满足了农民的多种金融服务需求。同时，为避免农民在农副产品交易过程中存在使用现金结算不安全、不方便的问题，信用社积极搭建结算平台，通过在大北沟镇十五号村绿源蔬菜合作社布设POS机，有效地解决了农副产品购销旺季资金交易量大、携带现金不便、交易不畅等问题，为农民提供了充分的基础性金融服务，使广大农民与城里人一样享受到现代化支付渠道带来的便利。

该联社还积极创造条件，不断创新金融产品，丰富金融产品种类，先后推出了代理财政补贴农民资金业务的“惠农一卡通”、加载小额贷款业务功能的“富民一卡通”和加载手机转账功能的“手机支付通”等特色银行卡品种，开通大小额、农信银等先进支付系统，实现了所有网点通过支付系统实行“点对点”办理资金汇划业务，大大提高了客户资金业务往来的效率，更好地为广大客户提供快捷、方便、安全的服务。

三、加强知识宣传，提高对支付结算的认知度

为提高对支付结算工具的认知，该联社不断强化宣传，通过柜台、LED显示屏等方式，以各种成本小、见效快的形式宣传非现金支付结算工具的安全性和便利性，并充分发挥自身点多面广的资源优势，发动干部员工利用休息日走街串户，重点通过集贸市场、人流量较大的社区、工业园、乡镇，开展有特色、针对性强的宣传营销活动，普及现代支付结算业务知识，转变老百姓传统的支付观念，引导其逐步使用非现金支付工具。

通过几年不断的创新探索，多伦县信用联社为提升现代结算理念、改善新农村支付环境投入了大量的资金，为助推全县农民开拓市场、共同致富、建设新农村发挥了金融主力军作用。新农村金融环境的改善，也给信用社的业务经营带来了前所未有的发展空间，截止目前，全县信用社资产总额达到54611万元，各项存款余额达到40745万元，各项贷款余额达到43910万元，业务经营实现了又好又快发展。

内蒙古多伦县农村信用合作联社安颖博

邮编：027300电话***

电子邮箱：anyingbo@163.com

第二篇：扶风县农村信用合作联社支持“三农”工作情况的调研报告

关于我县信用联社支持“三农”工作

情况的调研报告

按照县政协工作安排，县政协于9月21日至23日组织部分市、县政协委员，采取看现场、查资料、听汇报、召开座谈会等形式对县信用联社支持农村经济发展情况进行了专题调研。现将调研情况报告如下：

一、基本情况

县信用联社管辖16个信用社、4个信用分社，1个营业部，全系统职工----名，基层兼职信贷员----名。目前，已形成了服务体系健全、网点分布合理、产品门类齐全的金融体系。截止今年8月底，各项存款302340万元，各项贷款201801万元，其中：农业贷款167022万元，占各项贷款的80%以上，存贷款总额和农贷规模两项指标均居全县金融机构之首。2009年1月至2010年8月，全县信用社累计投入各项贷款212141万元，其中：累放农业贷款166374万元，占累放总额的78.43%。存贷款余额连续多年稳居全县金融机构之首、也位居全市信用联社系统之前。先后荣获了“全省农村信用社支农工作先进单位”、“先进联社”等多项荣誉称号，连续多年获得县委、县政府的表彰奖励。

县信用联社作为农村金融的主力军，在扶持和发展农村经济、推动主导产业的形成、维护社会稳定、增加群众收入、建社会主义新农村等方面发挥着愈来愈重要的作用。在县域经济发展中扮演着愈来愈重要的角色，成为广大农民群众的贴心银 1

行。

二、主要做法

近年来，县信用联社始终坚持“面向三农，服务城乡，诚信合作，谋求共赢”的经营理念，以科学发展观为指导，以深化改革为契机，以服务创新为手段，充分发挥农村金融主力军作用，有力地推动了县域经济健康快速发展。

1、全面推行农户小额信用贷款

小额农户信用贷款是信用社多年来悉心打造的品牌业务，对满足农户生产生活等小额资金需求，优化农村信用环境起到了极大的推动作用。截止8月底，全县享受小额信用贷款的农户已达47000多户，占全县农户总数的48%左右；农户小额信用贷款余额15935万元，较2008年末增加11999万元。2009年1月至今年8月累计发放小额信贷38136万元，受益农民达到----人。重点支持了农民种植业、养殖业生产、购臵大中型农机具及农户建房、子女上学等生活消费资金需求。在工作的过程中，一是切实做好前期准备工作。结合实际及时制定下发《关于进一步推广农户小额信用贷款及创建信用村（镇）工作的通知》等一系列指导性文件15个，指导基层社的小额信贷工作。二是积极稳妥地进行试点推广。在评级建卡阶段，召集全县信用社主任、信贷员在天度信用社召开了小额信贷工作现场会，将试点的工作思路和做法现场进行推广。三是做实做好农户信用等级评定。截止8月底，全县建档农户91480户、评定信用户64312户、发放小额信用贷款证64312户。四是畅开绿色通道，大力

发放农户小额信用贷款。首先统一制作了小额信用贷款业务流程牌、各社包村信贷员公示牌、信贷员 “便民联系卡”，在网点和各村显要位臵悬挂公示，并公布联系电话，以便有贷款需求的农户能及时联系。其次授信额度实行分类授信模式。将A类社优秀户最高授信提高至10万元、较好户提高至8万元、一般户提高至5万元，有效地解决了发展资金不足的问题。再次利率优惠。小额信用贷款利率执行自然人保证贷款同期限档次浮动利率的最低利率，并对入股社员在执行利率基础上按入股金额大小下浮0.3到0.9个百分点。五是稳步推进信用村镇创建工作。今年，全县确定了15个信用村培育对象，制定了培育方案，明确了包抓人员，创建工作有序进行，到年末确保新创建信用村3—5个

2、大力支持农业产业结构调整和主导产业发展

畜牧业和果业是我县的特色主导产业。在发展现代农业、增加农民收入、调整产业结构中发挥着及其重要的作用。近三年来，县信用联社紧紧围绕全县建设百万头生猪大县的目标，积极发放养殖业贷款7180万元，重点扶持了广宏养殖有限责任公司、新源养殖有限公司、鑫良畜牧养殖开发有限责任公司等30户养殖企业和养殖大户，生猪存栏达到38.6万头，出栏40.5万头，农民从生猪养殖产业中获得的收入人均达到300元以上。同时，投放贷款1000万元，重点支持了省级农业产业化重点龙头企业宝鸡戊寅绿色食品有限公司，采用“公司+农户”的方式组建了万头秦川牛基础养殖群，成为全国最大的秦川牛繁育养

殖基地。

我县是果品种植和贮存大县，也是宝鸡市唯一的全国55个优质苹果示范基地之一。面积和产量的增加，果品贮存和外销是果农面临的又一难题。近年来，随着机械冷库的不断扩容和建设，周边的乾县、长武、凤翔、旬邑、永寿以及甘肃平凉等地区的苹果也不断进入扶风贮藏，为了利民富民彻底解决收购客商因有效担保不足“贷款难”而连锁导致群众“卖果难”、冷库经营者“租库难”的问题，县信用联社在市场调研的基础上，本着平等自愿和互惠互利的原则，开发出了“打包贷款”和“集中担保贷款”两种新贷款产品，每年贮藏优质苹果超过10万吨。有效解决了客商、果农、冷库经营者和农村信用社四者之间的经营难题，实现了合作共赢的目标，找到了发展县域经济的结合点，得到了社会各界的肯定和好评，获得了良好的经济效益和社会效益。据统计，从2006年至今全县信用社累计发放苹果贷款达3亿元，获得信贷支持的客商在1000户以上，贷款到期收回率每年达到95%以上，利息收回率达到98%以上，苹果贷款已经成为扶风县农村信用联社的主要贷款产品之一。

与此同时，两年来县信用社累计发放贷款2200万元，大力支持了城关镇南台村、杏林镇召翟村等23个村的大棚蔬菜生产以及绛帐、段家等15个村的苗木种植，促进了农民收入的增加。

3、积极扶持非公经济和中小企业的发展。

近两年来，县信用联社累计发放中小企业贷款23680万元，重点支持了涉农中小企业200多户。其中：支持汇凯纺织、振

华棉纺、宇通纺织、兴庆布业等纺织行业企业发展，累计发放贷款5000万元；支持泰荣瓷业、渭源生物、圣丰乳业发展，累计发放贷款3000万元；支持保华木业、金秋印务等加工企业，累计发放贷款3700万元；支持西府古镇、关中风情一条街旅游项目建设，累计发放贷款2000万元；支持陕西新贸物流配送连锁有限责任公司发展，累计发放贷款3000多万元。这些贷款不仅解决了企业的资金危困，缓解了企业的发展压力，而且有助于企业的扩大再生产和技术进步，为企业拓宽市场、稳定职工队伍、持续健康发展和建立新型和谐劳动关系起到了雪中送炭般的不可估量的积极作用。

二、困难及问题

（一）创建信用村镇建设和农户贷牧覆盖面有待于扩大。下大气力推进小额贷款扩面提质和信用村镇创建工程，切实解决农民发展经济资金保障问题。

（二）农民进城创业、购房，农村5%左右的低能户享受信贷支持的办法政策有待于进一步探索。

（三）截止2010年8月末，全县信用社涉政不良贷款高达12762万元，其中村组不良贷款1770万元；乡镇企业不良贷款10547万元；财政不良贷款215万元；公职人员不良贷款230万元。

三、建议与对策

农村信用社是扎根农村、服务农民的金融机构，支持“三农”服务“三农”助推农村经济和农民富裕，是农村信用社的一项光荣任务，也是信用社在激烈的市场竞争中创新谋求发展的前程。

（一）加快推进小额贷款扩面和信用村镇建设，进一步加大对农村农民的信贷支持力度。目前，全县创建农村小额信贷信用村6个。支持农户小额贷款47000多户，占全县农户48%，累计发放小额贷款38136万元。有力的推进了农村经济的快速发展。下一步要把天度镇齐横村农村小额信贷的成功经验及时向全县推广，扩大农户农民的信贷的支持面，在每年增加农户数和贷款额度数上有所突破，每年新创建1—2个信用村，小额贷款总额每年提高10%左右。按照全县农业产业化发展规划，大力扶持一批重点村、镇农户。通过信贷平台，关注民生，构建和谐社会。

（二）加大以涉农企业为重点的中小企业信贷支持，推进县域经济的快速发展。信用社要对符合产业政策环保政策以及有市场、有发展前景的小企业作为重点支持对象。根据小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，进行组织架构和流程再造，组织专人、分类管理单独考核的制度和办法，建立适应小企业授信特点的授信审批“风险”管理，激励机构和内部控制机制。积极做好中小企业的“孵化器”、“助推器”。重点支持粮、果、畜、菜等龙头企业发展。推进农业产业化。大力支持发展农技推广、包装储运、贸易营销、农资配送、信息咨询等农村产业化服务企业。形成服务促生产，配套促加工的新格局。带动农村经济快速发展。

（三）积极探索统筹城乡发展暨城镇化建设信贷支持的路子。

目前，要紧紧抓住现代农业建设和城乡一体化发展中新型农民群体不断扩大的机遇。积极创造为订单生产多种经营、个体工商、农民工回乡创业、农村学生自主创业就业发展、农民进城进镇购房等提供信贷支持路子。要以“双百市场工程”和“万村千乡市场工程”建设为重点，支持具有一定规模的农产品批发市场和为“三农”服务的日用百货、农业生产资料配送中心，以及县、镇、村三级连锁超市，搞活农产品流通体系，完善信用环境建设，提高信用社支持农村经济发展的整体合力，强化支农服务水平。

（四）切实防范金融风险，加大不良贷款化解力度。县联社要按照可持续发展的原则，完善信贷管理，强化内控机制，切实提高防范风险的能力和水平。同时对涉政不良贷款，县委、县政府成立专门机构。制订切实可行的支持信用联社化解涉政不良债务，营造良好的信用环境。对守信按时归还贷款的借款人实施贷款利率优惠，扩大贷款额度等，促进农民和涉农企业提高信用意识。

第三篇：发挥农村信用社主力军作用大力改善农村支付结算环境(精)

发挥农村信用社主力军作用 大力改善农村支付结算环境 中国人民银行抚州市中心支行营业室课题组

加快农村金融支付结算体系建设,进一步改善农村地区支付结算环境, 为农村地区提供优质、高效的支付结算服务,是当前农村金融工作的重点 内容。笔者近期开展了对抚州市农村信用社支付结算情况的专项调查,考 察了农村信用社在支付结算体系建设取得的初步成效,分析了农村信用社 在农村地区提供支付结算服务中存在的主要问题,并提出了改进建议。

一、农村信用社在支付结算体系建设中取得的初步成效

(一农村信用社支付结算系统日益完善,结算速度与国有商业银行 差距正在逐步缩小。

近年来,江西省农村信用社优化了覆盖所有网点的核心业务系统,推 广了与中国银联对接的“百福卡” ,推出了 ATM、转账电话等电子银行服务 和产品,相继开通了与人行对接的江西省同城清算系统、现代化支付系统(大小额支付系统 ,成为了农民工银行卡特色服务的主导力量,代理了财 政支付“一卡通” ,开通了与全国农村信用社联合的农信银系统。江西省农 村信用社的支付结算系统建设取得了卓越成效,目前江西省农村信用社的 支付结算速度已基本达到国有商业银行经过十几年努力才达到的水平,并 领先全国农村信用社系统,进入了电子化支付结算时代,还充分利用了其 营业网点深入到基层乡镇的优势,使全省广大农民有机会享受到与城市居 民同等的支付结算服务。

(二农村信用社的支付结算产品不断丰富,结算收费较其他金融机 构更为低廉。从江西省农村信用联社的核心业务系统画面可以看到,农村信用联社 的支付结算业务日益丰富,支付结算业务主要包括银行汇票、银行承兑汇 票、汇兑、托收承付、委托收款、本票、支票等种类。支付结算业务甚至 延伸到提供上门收(送款、上门取(送单、批量付款、协议钱箱等服 务。电话银行、ATM 银行业务正在初步推广,银行卡(百福卡业务量逐年 扩大。截止 2008年 10月底,抚州市辖区农村信用社

发放“百福卡”的数 量达到 242, 091张,卡存款余额 103, 648万元。另外,从农村信用社支

付结算业务的收费标准来看,均低于国有商业银行和邮政储蓄银行的标准。如一笔一万元的电汇业务农村信用社仅收客户 5.5元,而国有商业银行和 邮政储蓄银行则收取 50元。农村信用社的“百福卡”免收年费和工本费, 在省内联社存取款及转账均免费,是江西省农民工银行卡服务的主要特色。(三农村信用社网点深入基层农村乡镇,在改善农村支付结算环境 中地位和作用突显。

随着各金融机构改革的实施,国有商业银行逐步淡出农村金融服务市 场,其在农村地区的金融机构网点设臵呈现逐步萎缩趋势,而农村信用社 在改善农村支付结算服务起到越来越重要的作用。一是坚持服务农村乡镇。目前,抚州市农村信用社 298家营业网点中乡镇网点就有 175个,做到了 有农村乡镇的地方一定有农村信用社。在经济欠发达的乡镇通常只有农村 信用社一家金融网点在坚持服务农村,而设臵这样的网点农村信用社每年 需要承担平均 10万元的费用亏损。二是在部分乡镇设立自助银行。抚州农 村信用社配备了 ATM 机 34台,其中乡镇网点就有 8台,让部分乡镇农民同 样享受到自动银行服务设施。三是农民在乡镇网点即可办理结算。由于农 村信用社的核心业务系统与大小额支付系统、江西省同城票据交换系统连 接,能做到跨行资金当天入账。

(四长期无偿代办各项农村财政补贴获回报,农村信用社在农民心 中的地位得到提高。

多年来,农村信用社耗费了大量的人力、物力和财力在农村地区推行 “一卡(折通”业务,长期无偿代办财政直补,包括粮补、退耕还林、移民津贴、纯女户补贴、低保、发放农村教师工资等三十七项财政发放资 金,发放给农村农户一家一本存折。在代理发放财政直补初期,农民通常 是存折账上一有钱就全部取走,但在近年来,农民逐渐习惯使用农村信用 社的存折(卡 ,家中现金变成在农村信用社的存款,因此,很多农村信用 社乡镇网点的存款余额年年上升,任务超额完成。现在,农村农民不用

为 了存钱、汇款专门到县城去办理业务,只需要到乡镇农村信用社即可满足 各种农民各种基本结算需要。

(五积极引进人才和采取正向激励机制,农村信用社支付结算人员 素质得到有效提升。

江西省农村信用社自成立以来一直非常注重支付结算人员素质的提

高。一方面,积极引进人才,面向社会招收全日制大专以上学历的毕业生, 大力改善员工素质和年龄机构。目前,抚州市农村信用社中专以上学历员 工占总人数的 78.62%;35岁以下员工占总人数的 41.78%。另一方面,建 立了正向激励机制,采取多种措施“不拘一格降人才”。如定期组织臵换考 试,代办员中优秀者可转为职工;鼓励提高前台业务技能,定期组织全市 综合岗位技能比赛;营业网点的委派会计注重选拔高素质人员;选任会计 主管程序严格公正公平公开;委派会计薪金级别高于一般职工等。

二、农村信用社支付结算服务在农村运用中存在的主要问题

(一结算环节设臵繁琐:农村信用社在农村地区营业网点的现代化 支付系统和农信银资金清算系统覆盖率低,跨区域、跨系统结算需经县联 社营业部中转,在一定程度上农村信用社的资金结算速度。

目前,抚州地区范围内农村信用社大、小额支付系统和农信银资金清 算系统只直接开通到 12家网点,占比仅为 4%,且未直接开通网点全部集 中在农村地区。即只有在县联社营业部能即时完成跨区域、跨系统结算业 务,农村营业网点需要将跨区域、跨系统结算业务提交至县联社营业部补 充支付行号或农信银行号后,资金才能汇划出去。这种跨行、跨区域资金 仍需要“基层社——县联社——收报行”的结算模式,多出的县联社环节 容易出现人为累积处理往账或来账业务。另外,在工作日农村营业网点为 加快资金周转速度需要电话告知农联社营业部专职结算人员及时补充联行 信息,非工作日专职结算人员不上班农村信用社网点也就不办理个人汇兑 等

结算业务,由此可见,这种人工干预的方式必然影响农村信用社的资金 结算速度和声誉,农村信用社点多面广的优势得不到充分发挥。

(二全国通存通兑软肋:连通全国各省农村信用社的农信银资金清 算系统尚未形成完整体系,只能在部分省际间实现通存通兑,在对农村经 济组织的支付结算业务上开展有效市场竞争能力不足。

近年来,随着多样化、多形式经济组织的出现,给农村地区带来了多 层次、多方面的支付结算需要。以农村合作经济组织为例,在其发展过程 中,大多采用“公司 +农户”、“公司 +基地 +农户”、“协会 +农户”或“经纪 人 +农户”的模式,商品交易客户对象通常涉及企业和个人两种不同经济个 体,一般需要在个人与企业或者个人与合作组织之间办理资金结算。可是, 目前农村信用社的银信联系统只是在十余个省间连通,未做到全国连通。

全国农村信用社还没有属于自己统一的银行卡,在对农村提供支付结算服 务,尤其是银行卡服务上明显竞争力不足。

由于银信联系统的限制,全国间农村个人账户与企业账户之间资金汇 路不畅,尤其是银行卡涉及跨区域、跨系统的资金结算不能快速划转,严 重影响农村信用社服务于农村经济个体的业务发展。并且农村信用社在农 村地区支付结算业务还受到来自于其他金融机构的竞争。如农业银行实行 对农村大客户金穗卡全国免费通存通兑,邮政储蓄银行的邮政汇兑系统能 到村户。2008年南丰县蜜桔大丰收,产量达 6亿斤,桔农办理的结算业务 较有代表性。根据对南丰桔农与采购商之间选择哪家银行进行资金结算的 调查结果显示:54%选择了国有商业银行, 32%选择了邮政,只有 4%选择 了农村信用社。由此可见,农村信用社在支付结算服务于农村经济组织方 面,其结算方式、路径和速度还需进一步完善。

(三新生产品创新乏力:农村信用社有关支付结算的新生产品创新 不够,电话银行、手机银行、网上银行仍属于空白,这些缺陷导致新型农 村经济组织和新农民不愿意在农村信用社办理支付结算业务。

虽然农村信用社提供的支付结算产品日益丰富,但农村信用社在农村 支付结算方式创新工作严重落后。据调查,抚州市农村地区支付结算仍以 现金为主,在非现金支付工具方面,在农村信用社的主要支付工具使用银 行卡、支票和汇兑,银行汇票和银行本票业务很少发生,自助银行、电话 银行、网上银行、电子钱包等新型支付工具在农村地区尤显陌生。在实际 运用中,由于农村信用社创新手段滞后,结算种类和结算方式都过于单一, 特别缺少适合农村经济发展特点的、让农民满意的、受农村欢迎的、与经 济发展相适应的支付结算工具,新型农村经济组织和农民新一代网上销售 农副产品,必然选择在国有商业银行开户办理结算。

(四农村市场营销缺位:农村信用社缺乏有计划有策略的农村市场 营销手段,员工对自身系统的支付结算速度、结算业务种类和结算服务收 费的了解不到位,导致在农村的支付结算服务宣传效果不佳。

农村信用社在农村地区的支付结算宣传上较为单

一、宣传面窄,宣传 形式主要以宣传栏、宣传标语等简单形式进行,没有针对不同农村客户群 体进行有计划有策略的农村市场营销,尤其是对自身系统的支付结算速度 快捷、结算业务种类多样和结算服务收费低廉进行宣传。由于农村信用社

没有将支付结算宣传工作真正落实到实处,导致金融宣传的效果不佳,农 村居民对农村信用社的支付结算知识的了解仍处于初级阶段。在农村乡镇 发放的千张调查问卷统计中发现:72.6%的农民不知道在农村信用社汇款速 度加快,资金可当天到对方账户上;80.2%的农民不知道农村信用社的个人 汇兑收费较国有商业银行和邮政更为低廉;91.4%的农民不知道农村信用社 与人民银行的现代化支付系统连通。

另外,由于农村营业网点员工普遍素质偏低,无法区别大额、小额和 同城的收费标准情况。人民银行对金融机构使用跨行系统的收费标准是大 额 5.5元 /笔,小额 0.2-0.7元 /笔,同城免费。但在农村网点实际操作中, 柜员为农民办理汇款通常采取大额支付系统的途径,而没有从成本角度考 虑如何赚取中间业务收入,更谈不上去推广和宣传支付系统和同城系统的 方便、快捷。而这些都在很大程度上影响了农村信用社的支付结算服务质 量、效率和收益的提高。

(五结算风险控制不足:网点委派会计制度与现实工作脱节,委派 会计全程参与了支付结算业务的事前、事中和事后处理流程,再加上农村 网点人员配备不足容易出现结算业务“一手清”的风险。

农村信用社在营业网点的内部风险控制上,采取的是委派会计制度, 而委派会计制度存在委派会计权利大责任大存在极大的内部控制风险,事 前、事中和事后重大权利集中在一人。委派会计即要负责事前培训人员支 付结算业务操作和组织制度学习,又要负责事中对重大事项进行分级授权, 还要负责对所有凭证的审核、整理和装订。从会计基本制度防范风险的角 度来看,事后没有与事前、事中严格区分开来,这种完全依赖委派会计来 控制支付结算风险的制度很不严谨,风险隐患非常严重。另外,加上农村 网点通常是配备四至五人,在人员紧张的情况,委派会计主管在实际工作 中还参与前台的具体结算业务,委派会计“一手清”的风险无人控制,可 以预见,农村信用社的支付结算案件出现的可能性集中在委派会计身上。

三、强化农村信用社支付结算服务在农村地区的运用,大力支持社会 主义新农村建设

(一农村信用社应改进自身的支付结算体系设计,充分发挥其在农 村的支付结算主渠道作用,不断畅通农村地区的结算渠道的同时确保结算 资金的安全。

1、农村信用社应改进自身的支付结算体系设计，提高农村信用社大、小额支付系统和农信银资金清算系统直接开通率，变“基层社——县联社 ——收报行”的结算模式为“基层社——收报行”的模式，构建合理规范 的内部支付结算风险控制操作流程，减少人工结算环节，缩短资金在途时 间，避免由于多个环节人工操作不当或结算功能不足出现的结算速度问题，真正做到农村信用社在农村地区任何一家网点实现全国跨行资金业务“即 时到账”。

2、农村信用社的全国资金清算中心应尽快解决各省农村信用社核心业 务系统间的无缝接入的问题，加快农信银资金清算系统全国覆盖速度，逐 步推行全国农村信用社统一的银行卡，做到真正意义上的全国跨行和系统 内的通存通兑服务，并充分发挥农村信用社的网点优势，使农村经济组织 和农民使用的银行卡涉及区域网点较国有商业银行更为广泛和便利。

3、农村信用社可考虑进一步拓宽在农村地区营业网点的覆盖面，将支 付结算完全覆盖到乡镇，并由乡镇向较大的村组延伸，把农村信用社办成 真正为“三农”

服务的金融机构，让农村信用社切实成为农民自己的银行，进而在机构设臵上和系统延伸上解决支付结算服务“三农”不到位的问题。

4、农村信用社应考虑建立省级数据集中系统，开发集中事后监督系统，通过集中在省农村信用社设立事后监督中心，由各地市农村信用社分区域 每天集中各网点会计凭证，然后影像上传省事后监督中心。省事后监督中 心通过事后监督系统电子化监督和人工监督相结合的方式，完成对各网点 的会计凭证进行审核和提出风险评价，及时提示和防范结算风险。从而将 网点委派会计主管从事后监督中解放出来，集中精力在事前和事中的风险 控制，确保农村营业网点结算资金安全。

（二）农村信用社应以建设社会主义新农村为契机，加大网上银行等 新生产品的创新力度，有计划地开发和推广符合农村实际并且受农民欢迎 的支付工具。

1、结合农村经济特点，增加和完善银行卡的服务功能，积极发展富有 特色的农村银行卡。一是完善农村信用社的农民工银行卡服务。外出打工 的农民越来越多，而农民工对农户家庭收入提高和消费提高所作的贡献，很大程度上受到农村结算服务供给质量的影响，因此，改进农村信用社的 结算速度，为农户和农民工提供高效种类多样的银行卡服务是适应农村生 6 产方式转变的需要。二是推出符合农村实际、属于农民自己的新型信用卡。信用卡要不仅能够办理现金存取和资金划转，还可以在农村医疗社保部门 间自由结算资金，能够有一定额度的信用透支，实现多项功能“一卡通”，来解决农民生产生活中资金短缺和结算难的问题。

2、结合农村行业经营特点，在农副产品收购、矿石开采及购销等行业，适时推出农村限额保付支票业务。农村信用社可自行根据农村地区票据使 用的实际情况，制定适合本行社的票据推广使用规范和措施，在粮食主产 区和矿山开采区集中宣传和推广限额保付支票业务，鼓励和引导客户在办 理农副产品收购、矿石资源购销交易中使用支票结算。

3、结合新型农村经济组织和农民新一代的特点，加大网上银行等新生 支付的创新力度，缩小与国有商业银行的创新差距。新型农村经济组织和 农民新一代有较强的使用金融服务的意识，为适应他们使用相关的先进金 融服务，农村信用社必须加快引入新的金融产品和服务系统，如互联网、手机、电话与支付结算服务相结合等，为农村地区农副产品走向网络科技 结算打下基础，让农村农民真正享受到现代化的支付结

算服务。

（三）农村信用社应从收费低廉、速度快捷、网点面广等结算优势入 手，采取多种营销策略做好支付结算知识宣传，不断提高农民对其结算服 务的认知度。农村信用社具有收费低廉、速度快捷、网点面广等结算优势，因此，农村信用社可采取价格策略开展营销，充分利用支付结算服务收费低廉的 价格优势，在农村地区与其他金融机构开展强有力的市场竞争。农村信用 社在宣传自身的支付结算产品时，应侧重与其他金融机构服务价格、速度、网点部署的横向比较，让农民和农村经济组织了解使用其支付结算服务不 但速度快而且收费低，是真正服务于农村的银行。另外，农村信用社有必 要开展渠道营销策略，做好农村信用社的支付结算宣传工作要与农村实际 情况相结合。实施农村支付宣传应联合乡镇村政府，深入农户、田间、低 头，多形式、多渠道地开展支付结算业务的宣传，还可采取多种形式对村 乡镇的财务人员开展支付结算业务培训，积极推广支付结算工具，增强农 村群众对支付工具的熟知度、信任度，尤其要加大对新型结算工具的宣传 推广和应用力度，充分发挥农村信用社结算工具的功能效用。

（四）农村信用社应通过强化农村网点风险控制和员工培训，实现结 7 算的安全性、服务的便利性和成本的最小化，取得农民高兴和自身效益提 升的双赢效果。农村信用社应根据农村地区网点的人员配备较少的实际情况，合理建 立较为完善的内部控制制度，通过严格分级授权管理，前后台相分离来强 化控制前台结算风险。应加强对农村地区营业网点柜员的结算业务培训和 风险意识培训，培育一批熟悉结算业务、规范业务操作并具备根据不同的 客户群体的需求推介不同支付工具能力的临柜人员。同时，还采可取绩效 考核奖励机制，鼓励柜员既能对每次新的结算产品进行有效促销，引导农 村地区经济组织和农民逐步减少现金交易；又能根据不同途径的不同收费 标准，站在本行的角度进行结算成本节约创造效益。课题组组长：饶智敏 课题组成员：艾志锋（执笔）、危巧娟、夏淑萍 8

第四篇：县农村信用合作联社关于开办农信银自助结算终端助农代点的申请

**县农村信用合作联社关于开办农信银

自助结算终端助农代点的请示

中国人民银行***县支行：

为进一步改善农村支付环境，拓展支付结算渠道，解决边远村镇农民办理金融业务难，营业网点办理业务排长队的难题，经我社多方努力，在各级监管部门及农信银资金清算中心、深圳市福尔科技有限公司的大力支持下,于2011年**月引进了农信银资金清算中心在传统POS业务基础上，针对农村信用社金融服务特点开发和定制的，具有消费、转账、代办、查询等功能的特色终端。该终端通过在我社近五个月的试用，基本能解决边远空白地区无金融服务网点老百姓取款难的问题。为此，根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款报务的通知》（银发„2011‟177号）文件精神，特向贵行申请在我社辖内开办农信银自助结算终端助农代办点。

一、机构发展概况

我社是经人民银行批准设立的合法金融机构。金融业务许可证，编号**************：营业执照，编号：***********。****年**月，**解放后的第一家农村信用社“***信用合作社”成立。此后，陆续发展到***家信用合作社。***年县人民政府调整乡镇建置，按照调整后的行政区域设置，农村信用社

实施 “建、并、撤”，保留了独立核算的法人社**家及其分社**家，共计**个营业网点，并于**年**月成立了农村信用合作社联合社，基本理顺了农村信用社的管理体系。截止****年底，各项存款***万元，各项贷款***万元。1997年初，按照《国务院关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，由联合社负责辖内农村信用社业务的“管理、指导、协调、监督、服务”，由中国人民银行负责金融监督管理。自此，农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性得以发挥，经营环境得以改善，服务功能逐步提升，支农力度得到加强。到***年末，各项存款****万元，各项贷款****万元。

按照《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，我省农村信用社于***年**月**日正式成立了省级联合社，农村信用社由省级地方政府管理，结束了农村信用社长期管理体制不顺的历史。按照《中国银行业监督管理委员会关于农村信用社以县(市)为单位统一法人工作指导意见》，我县农村信用社于**年**月**日完成了以县为单位统一法人的筹建工作，召开了创立大会暨首届社员代表大会，选举产生了理事会、监事会，搭建了经营班子。****年**月**日，***县农村信用合作联社正式挂牌开业，通过机构整合，现有营业网点**个，遍布**个乡镇和城区范围。截止****年**月，我县联社注册资本金***万元，各项存款****万元，各项贷款****万元。

但边远村镇老百姓的金融业务依然无法解决，而信用社营业网点又无法延伸到村镇，因此加重了老百姓办理金融业务的成本，很多惠民补贴资金不能及时领取，影响了边远地区老百姓的生产生活。为此，在边远村镇开办助农代办点，有利于解决老百姓办理金融业务难的问题。

2.近年来，国家对农村实行惠民政策，发放很多惠农补贴资金，由于金额小、笔数多，给农村信用社带来了柜面压力，排长队取款现象时常发生，给广大客户办理金融业务带来不便。为此，在边远村镇开办助农代办点有利于分散客户办理金融业务。

3.在边远村镇开办助农代办点能有效减缓老百姓快速从信用社取走存款，因为取款方便，没有必要将全部存款取出存放在家中，免去存放现金风险，增加存款利息收入，减少取款成本。

四、可行性论证

由农信银资金清算中心负责开发的自助结算终端业务系统于2009年12月15日正式投入上线运行。截止目前，国内农信系统已有579家法人单位开办自助结算业务，累计安装自助结算终端66226台，累计交易668万笔，累计交易金额1203.1亿元。其系统先进性、交易稳定性、安全性均已得到各省农村信用社的广泛认可和高度评价。

该系统下的终端设备采用高性能32位处理器，具有大容量

政策的支持。

七、工作思路

在各信用社设置一名农信银自助终端业务专管员，结合所辖区域实际情况，优先发展无金融服务的空白小集镇，与信用社有存贷款往来关系、支持信用社工作、经济实力较强、与群众关系密切的特约商户，然后根据实际情况在所辖区域全面发展。

(一)每一个行政村至少发展一个商户，解决农民转账、汇款、小额存取款、缴纳水电费等金融支付结算难问题。

(二)发展边远无金融服务区域内的煤矿、电厂等企业为特约商户，通过农信银自助终端业务便利地办理转账、汇款及代发员工工资等业务。

(三)发展中小企业、批发商户为特约商户，为商户提供便利的消费/收款、转账/汇款等非现金结算服务。

(四)联社电子银行部根据各信用社情况，下达阶段性商户发展指标，纳入综合业务指标考核。为了有效激励客户经理拓展商户的工作热情，电子银行部将定期进行业务通报，通报内容包含拓展商户数量、交易量、手续费收入、绑定存款等各项业绩指标，对业绩优秀的员工进行适度奖励。

（五）加大宣传农信银自助终端业务力度，在推广乡镇制作大型广告、墙体标语、宣传折页进行广范围的宣传。

（六）加大发卡力度，扩大村民特卡覆盖面。采用印制宣

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第五篇：情系三农描锦绣 富民通衢进万家——方山县农村信用合作联社“支农惠民”工作纪实(图)

情系三农描锦绣 富民通衢进万家——方山县农村信用合作联社“支农惠民”工作纪实（图）

情系三农描锦绣 富民通衢进万家——方山县农村信用合作联社“支农惠民”工作纪实（图）

情系三农热潮涌，千方百计惠民生。在推动富民增收和县域经济转型跨越发展的征程中，方山信合人饱蘸浓墨，恣意挥毫，泼洒着极富内涵的民生华章。作为全县仅有的三家金融机构，方山县农村信用联社大力实施“民心工程、惠民工程、品牌工程”，使其在激烈的市场竞争中独占鳌头，正如方山联社党委书记、理事长王伟所说：“如果脱离了农村、农业、农民，农村信用社就会成为无源之水、无本之木，就会失去赖以生存和壮大的土壤。我们正是始终秉承‘三农为本，立足三农，为三农服务，靠三农发展’的宗旨，才被老百姓亲切地称为‘自己的银行’”。

编者按：

方山县，位于山西西部，吕梁中部，东临娄烦、交城，西与临县毗邻，北与兴县、岚县接壤，境内有号称“三晋第一名山”的道教圣地北武当山。方山自古就有“米粮川”之称，全县14.53万人口，光农业人口就有12.18万人，占全县总人数的80%以上，耕地面积24.92万亩，是典型的农业县。农业的兴衰对方山县的经济和社会发展来说，具有举足轻重的地位。解决好“三农”问题，无疑成为该县县域经济发展和全面建设小康社会的关键所在。

近年来，在这片自然条件差、经济基础相对薄弱的土地上，始终活跃着一支艰苦创业、积极进取的信合队伍，全力践行“服务三农”的信合理念，不断履行“兴晋富民”的光荣使命，在吕梁山上催生着异常娇艳的信合之花，氤氲着一方水土。截至今年6月底，方山县农村信用联社（以下简称“方山联社”）三项指标任务提前半年完成，创下了有史以来最为辉煌的业绩：各项存款净增28255万元，完成市联社下达全年任务 23000万的122.85%，存款余额达到121256万元；累计净投放各项贷款33010万元，完成市联社下达任务的235.78%；净压不良贷款1111.56万元，占市联社下达全年任务1100万元的101.05%，不良占比降为4.23%，较年初下降5.1个百分点。

情系三农热潮涌，千方百计惠民生。在推动富民增收和县域经济转型跨越发展的征程中，方山信合人饱蘸浓墨，恣意挥毫，泼洒着极富内涵的民生华章。作为全县仅有的三家金融机构，方山县农村信用联社能够在激烈的市场竞争中独占鳌头，其动力是什么，其秘诀是什么，该联社党委书记、理事长王伟一语中的：“如果脱离了农村、农业、农民，农村信用社就会成为无源之水、无本之木，就会失去赖以生存和壮大的土壤。我们正是始终秉承‘三农为本，立足三农，为三农服务，靠三农发展’的宗旨，才被老百姓亲切地称为‘自己的银行’”。立足根本求发展

2012年，对于方山联社来说极具挑战。这一年不但是方山联社实施 “十二五”规划承上启下的一年，也是内外竞争最具压力的一年。方山联社党委书记、理事长王伟表示，从去年始，方山金融业竞争变得异常激烈，相继有中国邮政储蓄银行、小额贷款公司入驻落户，对联社的各种经营和管理提出了严重挑战，如果不能从根本上认识自身的不足，将会给“稳中求进”的部署要求带来很大的压力。

为此，方山联社党委审时度势，紧密部署，确定了“继续引深‘强服务、促转型、谋跨越’方针，立足城乡市场，构建城乡业务共同发展的格局，构筑服务城乡发展全覆盖的农村金融网络，以提升经济增加值和综合竞争力为目标，突出主体核心业务，健全营销体系，抢争优质客户，巩固金融市场，狠抓渠道建设，加快创新步伐，提升发展质量，夯实管理基础，争创一流的县域服务三农主力军金融机构”的总体思路。

竞争是人才的竞争，竞争是品牌的竞争。作为多年引领服务三农的金融主力军，方山联社党委深知竞争的核心在哪里。

联社首先在队伍建设上下功夫、坚持班前学习制度、开展了保持党的纯洁性学习教育活动、创先争优活动，集中组织了 《山西省农村信用社员工违规行为积分管理办法（试行）》的学习和财务、信贷、新业务、安全保卫等专项培训，展开了红色教育、警示教育；组织了“廉洁在我身边“为主题的演讲比赛；不断加强党的基层组织建设、班子建设、员工队伍建设，积极营造奋发有为、争先进位、风清气正、争创一流的良好工作氛围。

其次，在提升服务水平上下功夫。他们通过深入落实“强服务、促转型、谋跨越”九字方针，不断增强领导服务机关、机关服务基层、二线服务一线、全员服务客户的大服务理念，坚持不懈地开展礼仪教育，组织员工认真反复观看“文明服务基本礼仪规范”光盘，使文明礼仪行为规范真正落实到各项工作中，落实到行动上，做到不着装不上岗，达到员工仪容仪表美观得体，树立了文明服务新形象。同时借助 “热烈庆祝全市农村信用社各项存款突破400亿元”宣传活动，全员行动，实行电视台滚动播放、悬挂宣传条幅、小轿车张贴POP标语等立体交叉式宣传，树立了联社在业务结算、服务三农方面的良好形象；通过“向人民承诺，请人民监督”为主题的政风行风集中宣传月活动，不断提升联社的综合社会形象。

第三，积极推进网点建设。联社根据实际情况，确立分步实施的原则，推进精品网点的建设，于6月底相继已完成店坪分社迁址更名工作、积翠信用社新址的土地手续办理和圪洞信用社的报批工作，北武当信用社也开始了全面装修工作。与此同时，加快自助机具的安装布放，采取每布放一台POS机奖励200元，每发行一张“信合通”卡奖励1元的激励机制，到6月底累计发行“信合通”卡37815张，通过市联社审核POS机资料26台，通过市联社审核助农取款机资料82台，并已全部安装运行。

正是不断加强自身建设，积极应对市场挑战，方山联社面对新的压力逆势而上，业务发展高歌猛进，实现了新的跨越。上半年，方山联社资本充足率达到8.5%，较上年提升0.13个百分点，贷款损失准备率达到119.61%，较上年提升65.61个百分点，拨备覆盖率达到49.37%，较上年提升26.65个百分点。“稳中求进”取得了空前成功。服务三农有新招

作为支农惠民的金融主力军和联系“三农”的金融纽带，支持三农发展是农村信用社金融服务的重中之重，没有广袤的土地，农信社就将失去发展和壮大的根本。近年来，方山联社始终把支持县域经济发展作为主题，坚定不移地支持“三农”经济的发展，为实现县域经济转型发展提供了可靠的资金保障。

2011年，方山联社全年累计投放各种贷款51964万元，新增农业贷款达到75%，农户小额贷款达到51%，为19908户农民提供金融服务。同时，紧紧围绕方山县委、县政府强农惠民的决策部署，狠抓亮点工程建设，开展一村一品、一县一业创建活动，以农业增效、农户增收为着力点，积极展开惠民行动的实施，重点支持农业龙头企业5个，投放贷款1208万元，扶持农民专业合作社5个，投放贷款160万元，支持种养基地1个，投放贷款150万元，支持农村供销流通业2户，投放贷款20万元，支持青年创业335户，投放贷款190万元，完成和超额完成了市联社下达的惠民计划，有力支持了地方经济的发展，达到了“农民增收、企业增效、农信社盈利”的三赢效果。今年以来，方山联社运筹帷幄，紧抓机遇，在支农惠民上不断改进方法，出台措施，为富民增收打造了更好的金融环境，提供了更加强大的资金保障。联社首先在宣传上不断造势，充分运用电视台宣传2次，乡村广播达10余次，联社领导向政府部门沟通、协调、汇报达10余次，并在乡村公路两旁书写“支农惠民计划”宣传标语21条，悬挂条幅9条，制作龙头企业广告牌3块，惠民图版9块，设立专业合作社标牌2块，示范信用村村牌8块，宣传面达80%以上，做到了广为人知、深入民心，为“支农惠民计划”的实施营设了良好的舆论氛围。

为了促进“支农惠民计划”的顺利开展，联社制定了“农村信用社负责乡级以下的协调沟通，信用联社负责县级机关的协调沟通”的机制，先后对县委、县政府、土地、工商、地税、国税、乡级人民政府、村委等涉农部门进行协调沟通12余次，取得了有关部门的大力支持和积极配合。他们还相继成立了支农惠民计划领导组，成立了信用户评级授信领导组并出台印发了 《方山县农村信用社农户小额信用贷款管理办法（试行）》、《方山县农村信用社信用户、信用村、信用乡镇评定管理办法（试行）》、《方山县农村信用社支农惠民行动计划实施方案》和《方山县农村信用社支农惠民计划考核办法》等，提升服务三农的支持力度。

围绕县委“四四”战略和五个重点工程精神，今年上半年，方山联社相继支持新农村建设试点村8个，支持新农村建设重点推进村15个，累计发放支农贷款12788万元，占市联社下达全年任务10000万的128%，重点支持了吕梁广汇生物科技股份有限公司、兰花花农林发展有限公司、方山县雪帝食品有限公司等5个农业龙头企业，合计贷款700万元，有效带动9100户农民致富；支持了方山宏光特种马铃薯种植专业合作社、方山县大自然农林牧专业合作社等8个农民专业合作社，投放贷款190万元并带动1392户农民致富；支持了3个基点园区贷款55万元进驻农户数46户；重点支持了2个供销社流通企业，贷款20万元；支持农村青年创业256人，贷款1954万元，带动就业524人；支持设施蔬菜18户，贷款1550万元；评定信用乡镇2个、信用村16个，为信用户贷款1982万元，为15736户农户提供了金融服务。

在方山联社的大力支持下，方山支农惠民工程遍地开花，硕果累累，全面推进了当地农业产业化进程，有力促进了农民的增收致富。

三大工程强基础 今年7月份，吕梁市联社在年中工作会议中，提出全面启动实施“金融服务进村入社区”、“富民惠农金融创新”和“阳光信贷”三大工程，要求把“三大工程”打造成为真正的民心工程、惠民工程、品牌工程。实施三大工程，是贯彻落实中央“城乡统筹”和省委“四化”战略的重要举措，也是支持农村经济结构调整和促进农村经济平稳较快发展的客观需要。方山联社领导着眼大局，迅速行动，很快进入角色，展开了新一轮的攻坚战役，为支农惠民工作夯实基础。

在富民惠农金融创新方面，一是创新金融产品，充分满足多元化需求，立足方山实际，因地制宜，以“实现绿色方山、一村一品、多元增收、生活提质”为目标，实施特色种植、特色养殖、林业产业、新型农民培训和生态观光五大增收工程；二是创新担保方式，缓减贷款担保难问题，开办多种担保方式的涉农贷款业务；三是创新信用体系，营造良好外部信用环境，继续搞好信用工程建设，积极做好农户、商户和市场评级工作，对获得信用等级评定的，给以利率、手续、额度等方面的优惠政策；四是创新服务渠道，充分运用多种服务载体，提升金融服务质量和效率；五是创新商业模式，整合内外部金融服务资源，为主导产业链上的优质客户提供存款、贷款、理财、结算、信息等全方位综合性的“金融管家”式服务，形成完整、高效、具有特色的核心竞争力。

在金融服务进村入社区方面，一是丰富流动服务方式，扩大服务范围，灵活采取安装ATM机、POS机、流动服务车、背包银行等多种形式，开展定时定点或流动服务，满足不同服务需求；二是加强合作，通畅信息渠道和机制，充分发挥农村基层组织在金融服务中的桥梁作用，促进农村金融信息共享；三是加大金融服务工作宣传力度，丰富宣传服务内涵，利用媒体广告、广播电视、手机短信等多种渠道，广泛宣传普及存贷款、支付结算、银行卡等多方面金融知识，把农村信用社真正打造成农村金融业务办理重要阵地。

在阳光信贷工程方面，一是推行社会公示制度，全面公开贷款条件、流程、利率、收费标准、办结时限和监督方式，实现客户经理服务承诺公示、实现贷款办理“三公开”，实行限时办结承诺、实行透明服务；二是公开贷款定价标准，根据公开透明，提高社会参与度的要求，公开贷款定价标准；三是健全社会监督体系，充分发挥社会监督作用，有效监督违规放贷、超权限、化整为零贷款等，杜绝吃、拿、卡、要等不良行为；四是科学配置机构人员，全面实行信贷人员持证上岗制度；五是规范信贷业务操作，将信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、发放等各环节实行阳光化操作。

创新管理促长效

作为金融机构，农信社不但肩负着为支持三农和地方经济发展提供信贷服务的职能，还要兼顾作为一个金融实体市场经营的任务。因此，科学的管理成为信用社发展和壮大的必要手段，只有科学有效的管理，才能让农村信用社在日益激烈的金融市场竞争体系中立于不败之地。方山联社的领导班子深谙其理，他们始终把联社的内部管理作为促进信用社健康快速发展的重要手段。

围绕信贷管理，联社出台了《方山县农村信用社关于进一步加强信贷管理指导意见》、《方山县农村信用社信贷管理工作达标活动实施方案》，全县信用社认真贯彻指导意见并按照方案要求，对照标准，查漏补缺，完善制度，优化流程，高标准、高质量地开展了达标升级活动，并于4月、6月两次组织相关人员参加了吕梁市联社组织的孝义、柳林现场达标观摩交流会，有效推动了达标升级工作的开展。

在财务管理上，联社以强化制度执行为引领，结合吕梁市联社制定的财务管理办法，制定出台了《方山县农村信用社营业经理考核办法》、《方山县农村信用社明星柜员考核评定办法》、《方山县农村信用社大堂经理考核办法》对拟委派营业经理进行笔试、面试，全县12个营业网点的客户经理取得了资格证并进行了委派，保证了业务的正常运行。为了规范经营行为，对照“七不准、四公开”要求，全县所有营业网点规范了收费标准，提升了服务水平。

在资金管理上，联社以市联社资金营运管理中心和票据贴现中心为依托，积极参与运作，资金管理实现了由分散到集中，由粗放到集约，由低效到高效的模式化运行，在整体经济下行、资本市场低迷的不利形势下，资金收益逆势上扬，实现收入352万元。

信息管理以确保网络、网点正常运营为重点，联社信息管理部门每月对网点、网络、终端设备等进行一次巡检，日常工作中接到网点网络设备出现故障立即前往进行修理维护，达到了全县办公机具正常运行。积极推广应用网上XPE终端及密码键盘，网银协议、凭证、USB-ICEY等第二批上线的布放和应用，大力推进POS收单业务的发展。同时，完备制度、创新流程、落实责任、加强培训，为业务健康平稳发展起到了积极的作用。

在案件防控上，联社充分发挥纪检、稽核职能作用，先后开展各类检查24次，提出整改意见及建议96条，下发风险提示32份。同时，组织开展了一系列财务管理、贷款审计等，针对重点业务的专项检查，实现对重点环节的风险审查。积极展开了廉政风险防控机制建设、作风纪律整顿、行风评议宣传、领导干部考核、要害岗位人员资格审查、保持党的纯洁性学习教育活动、打击非法集资，大排查、大接访、大化解，整治吃拿卡要等工作，认真贯彻“预防为主，查防并举，标本兼治”的方针，全面提升了风险防控能力，持续保持了“零案发”的良好势头。

切实可行的管理有助于提高竞争力，有助于降低市场成本，有助于规避风险，管理是市场经济体制下任何企事业单位能够永远勃发向上的助推器，对于掌控金融信贷职能的金融机构更显得重要，方山联社在管理上的夯实和创新为全县信合事业的长远发展奠定了扎实的基础。

后记：

山乡盛开“信合花”，辛勤耕耘结硕果。一个“农”字，让信合人殚精竭虑，牵肠挂肚，为实现农民增收，圆群众小康梦，方山信合人奏响了曲曲支农乐章；一个“信”字，让信合人尽职尽责，负重奋进，为实现双赢目标，打造全新信合形象，方山信合人饱含真情奏响新凯歌。

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。站在新的起点上，方山县信用联社全体干部职工，正在抢抓机遇，乘势而上，凝聚全员力量，为加快生态方山、人文方山、富裕方山建设步伐，实现转型跨越发展打造着更为坚强的金融后盾。（本版图片由李卫锋、白旭东提供）