我国商业银行个人理财业务的发展现状及问题研究2

第一篇：我国商业银行个人理财业务的发展现状及问题研究2

我国个人理财业务发展中存在的问题及对策

【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。

【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议

个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。

一、正确认识投资理财的价值

(一)平衡收支

收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。

(二)积累财富

通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。

(三)明白自己的需求

理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。

(四)保障生活规避风险

现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。

二、我国个人理财业务的现实需求分析

（一）个人可用于理财的财富数量不断增加

近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越

来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。

（二）金融机构无法满足个人理财的需求

从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。

（三）宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强

市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。

（四）金融市场对个人金融法活动的开放高度提高

随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。

三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示

(一)法律保障缺失

我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基

金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。

(二)信用制度建设薄弱

长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。

(三)缺乏组织机构及运行机制保障

个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。

(四)缺乏高素质的专业理财人员

个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。

(五)产品创新落后于市场需求

由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上

存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。

四、对我国个人理财业务发展的合理化建议

(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展

1、我国金融业混业经营是发展趋势

从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。

2、我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司

3、在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务

4、加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督 考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。

(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育

当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

(三)做好个人理财业务技术性研究

一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。

二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。

(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营

1、创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵

个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。

2、开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间

商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。

（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。

结 论：

综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。

参考文献：

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[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)

[3]葛兆强高宇辉《银行家》[J].2008(11)

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[6]赵彦锋李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)

第二篇：我国商业银行个人理财业务现状及发展研究

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究

第一章

绪论

1.1研究背景及意义

由于我国银行业发展历史较短，在很多业务上还处于初期发展阶段，以个人理财业务为例，现今很多银行都将理财业务作为自己未来重要的发展方向。但是对于英美这些资本市场发达的国家，他们的银行体系已经经过数百年的发展，整个金融体系和金融制度都处于一个很成熟的状态。虽然我们国家的商业银行个人理财业务相对于英、美以及欧洲等这些经济经济发展好的国家才发展了那么一小节，但是对于它以后的发展蓝图来说，还是非常令人兴奋的。我国总书记曾在多个场合就我国当前经济发展发表相应言论，根据我国在经济方面的数据来看，总的来说经济形势和发展趋势都处于比较好的状态。我国经济发展依然具有良好的基本面，经济呈良性发展的趋势没有变，我国在多个方向还有广阔的发展空间，在这样一种背景之下，居民的收入也会越来越稳定发展，所以对个人理财的需求也将越来越旺盛。经济增长带给大家手里的闲钱越来越多，然而人的欲望是永无止境的，手里的闲钱越来越多，就会想着怎么去保值、增长它。所以，就会有越来越多的人去选择购买各大行的个人理财业务的服务。各大行之间的竞争状况，可想而知。

随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。因为没有太多空余的空闲、精神与体力，而且也没有多少掌握与了解怎样在合法的情况下去管理自己的资产，看着口袋里满满的搁置着的钱，许多人都不懂怎么弄才能精打细算，物尽其用。所以，人们更寄希于在专业的运作机构（即金融机构，例如银行）的帮助下，定制出一条适合自己的理财计划，实现管理资产所产生的利润的最大化。所以，商业银行要基于目前实际情况，使越来越多的人了解自己的理财产品可以帮助他们实现怎样的收益。思量商业银行现在，出现了哪些问题，然后怎样去解决，这些都是很有必要的。

本论文基于对商业银行个人理财业务的认识，更加深层次地摸索对这个项目的进程，让它实现更好的改进以及更全面的深入诠释，进而揭示对应的解决方法。对于提高和改善我国商业银行的，个人理财的进程具备相当一部分的理论价值，并可以为有关部门提供基本的信息，所以，在现实中具有一定的可操作性,并且有一定的价值。

1.2国内外研究综述

虽然说国外的银行已经发展了很多年，但是由于整个欧洲受到二战的破坏，在长时间内欧洲和日本等发达地区的银行并没有很好的发展，但是进入70年代后，由于全球经济得到大规模的改善，这些地区的银行业也开始快速发展起来。在短短几十年间，我国银行在个人理财业务方面从无到有、从小到大，而且从当前的发展情况来看，个人理财业务在未来长期都将会处于一个很好的发展状态，整个个人理财市场规模将会逐渐扩大，个人理财业务也会成为银行在经营过程中重点发展的领域和方向。根据相应数据表明，银行业在个人理财这个业务板块开始实行长期稳定的发展，个人理财的收益率也随着银行业的理财水平的提升在逐步提高，以美国为例，近年来银行业提供的个人理财业务已经能够有一个12-15%的回报率。另外通过对发达国家在个人理财业务的发展历史来看，我们可以总结出这样的规律，如果个人理财业务越做越好的话，居民将会更愿意在银行进行个人理财业务，相应的个人理财业务规模也会上升，银行能够从个人理财业务获取的回报也会较大的提升。随着银行业在传统规模的发展潜力越来越小，同时银行业在这个领域的竞争也越来越大，所以个人理财已经成为各种商业银行新的业务增长点。整体来说我国各大商业银行开展个人理财业务的时间很晚，但是我国的发展速度很快，自从我国在1996年第一次开展个人理财业务以来，在后面极短的时间内，许许多多其他的商业银行也相应地模仿照做，纷纷不约而同地出品了自己银行所有的理财业务产品。就在那一瞬间，许许多多的提供金融服务的办公点也逐渐出现。当然，这个时候我国个人理财业务这块大蛋糕也被外资银行虎视眈眈着，也想从中占得一块。不少的外资银行唯恐跟不上前进的步伐，分别在一些大城市建立自己的根据地（即提供理财服务的点），掠夺自己的市场份额。就这样，由于我国人民群众的资产的增加，钱越来越多，想要合理的处置这些钱的需求一直地增加，个人理财业务这块蛋糕也也来越吸引人。

到了2006年，随着各大外资银行的理财业务的（即金融方面）全面发展，各自的关于这项业务的占有已经到的最激烈的局面。所以说我国各大商业银行都需要对此进行思考，如果在外资银行进入的环境下获取自身的生存空间，如何提高自身的理财服务能力，从而吸引更多的客户，如何提升自己的竞争优势，这些问题开始成为各大商业银行急需思考的问题。

最近过去的几年，因为商业银行个人理财业务十分的收益大，而且持续的增长，而且国家对于这个业务的松紧也持续放得很宽，它现在变得极具优势，可以成为绝世武器。从个人理财在我国各大商业银行发展的情况以及未来发展趋势来看，这种阻碍作用将会越来越小，所以说我国对于个人理财业务的态度是影响我国银行个人理财业务发展的关键，但是从当前国家的发展态势来看，这方面的阻碍效应将会越来越小。

1.3 本文框架

本文共分为五个章节，各章节的内容安排如下：

第一章为文章的绪论，主要内容是对研究背景和研究意义进行介绍，在介绍的过程中会对自己本身对于这一问题的看法有一个叙述。

第二章是文章的理论介绍部分，主要是对个人理财相关的理论定义进行相应的介绍，主要内容有什么叫个人理财业务、个人理财业务的分类以及各类别的特点。

第三章是文章的核心研究部分，从多个角度研究当前我国在个人理财业务方面有哪些问题。最终发现在个人理财业务发展方面，主要是缺乏国家政策支持、国民理财观念差、处于初级阶段、缺乏专业人才、购买途径不方、缺乏对于对象的针对、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。根据这几大问题，进行了原因的分析。第四章的研究是基于第三章的内容而来，在第三章中我们提出了个人理财业务开展存在的问题，然后我们在第四章会提出相应的解决方案，主要通过7个方面来阐述解决方案：1，完善我国金融管理政策；2.提高国民理财观念；3.加强人才培训，建设理财团队；4.加强人才的管理与培养；5.互联网产品的发展；6.细分理财市场，把握市场需求。7.建立风险管理体系，完善信息披露机制。

第五章是结论，主要是对文章的所有工作进行相应的总结，然后结合自己的理解，对个人理财业务的未来提出了自己的一些想法。第二章

商业银行个人理财业务的理论概述 2.1 商业银行个人理财业务的含义

商业银行开展个人理财业务时主要是根据客户的资金和风险能力等多方面的特征，然后为客户提供相适应的财务服务，服务的内容主要有财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等。根据运作方式不同，我们可以分为理财顾问服务和综合理财服务这两种。

理财顾问服务主要就是对客户提供一些咨询服务，通过财务分析与规划这两方面来做好客户与理财经理的沟通，如果客户有意向，理财经理可以推荐一些理财产品给客户选择。

还有一种综合理财服务，是指用户会和银行代表签订相关的理财合约，合约中会约定好投资方向和投资方式，银行在进行理财操作和资产管理时一定要遵守相应的约定，但是我们进行综合理财服务时，最重要的就是双方需要协商好收益分享和风险承担着两个问题，而且要将协商方案编写入合约中。

个人理财业务的本质是指客户将资金委托给银行，银行对这些财富进行代管，在代管的过程中会产生收益，而银行会收取一定的费用作为手续费，这种方式目前已经成为资本发达地区银行盈利的主要来源。关于如何理解成熟的理财服务我们可以这样来理解，银行由于具有自身的优势，掌握的信息较为丰富，这种信息包括客户信息、投资信息以及相应的金融产品信息。

但是值得注意的是，银行在与客户签订理财协议时，双方一定要有一个详细的沟通，银行必须要对客户进行风险承受能力评测，为客户推荐适合他们的理财产品。个人理财业务是基于与客户进行沟通，然后双方能够有充分的了解，银行通过发挥自己在投资方面的专业性和特长，最终实现客户资产保值和增值的一整个过程。

2.2商业银行个人理财业务的分类

目前理财的品种很多，有很多类别。但是根据收益能否保本我们可以将理财产品分为三种主要理财模式，第一类是保本固定收益产品，常见的形式有国债和定期存款，第二类是保本浮动收益产品，常见的形式有余额宝等各种宝宝类产品，第三类是保本浮动收益产品，常见的形式有基金。除了根据收益是否保本分类外，还可以从投资方式分为三类，第一类是以债券为主，第二类是以私募为主，第三类是以境外投资为主。一般来说，通常按照从投资者的角度进行分析，采用投资方式不同的分类方式，对每类理财产品的特点进行了具体分析，根据客户类型进行业务分类，可以分为：

1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：（1）理财顾问服务

客户到达银行后，可以在银行对自己进行风险测评，使客户了解自己投资特点，如果客户有意向进行个人理财投资，银行会安排专业的理财经理与客户进行沟通，针对客户的投资预算以及其它方面的信息，理财经理为客户推荐相应的理财产品以及进行相应的理财规划。

（2）综合理财服务

综合理财服务从服务内容来说比理财顾问服务更加宽广，除了能够为客户提供理财顾问服务外，还可以全面接收客户的资金，由理财经理出面，直接对客户的资金进行投资，综合理财服务的重点在于双方签订合同前一定要就投资计划和投资方式有一个全面而系统的沟通。相较于理财顾问服务，综合理财服务更加的个性化和定制化。

如果我们对综合理财服务进行进一步划分，我们可以分为理财计划和私人银行这两种：

理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户

2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为（1）理财业务（服务）

理财业务是面向所有客户提供的基础性服务（2）财富管理业务（服务）

财富管理业务是面向中高端客户的服务（3）私人银行业务（服务）私人银行业务一般只面向那些高净值的高端客户人群进行服务。

2.3商业银行个人理财业务的特点

投资的类别有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生产品，这些产品是银行进行个人理财业务投资的常见渠道。但是我们需要清晰的明白，这些理财产品都有其风险性、盈利性和灵活性。这些理财产品具有不同的特点，为了更好的认识这些理财产品，我们将会从三个方面来对理财产品进行分析。风险性主要受投资方向影响较大，同时部分投资方式可以做到保息。盈利性是指理财产品到达一定时期后能够达到一个什么样的收益率。灵活性是指理财产品的退出机制，部分理财产品可以随时终止，而部分理财产品属于固定理财的方式。

第一种是债券型理财产品，投资方向主要集中于货币市场，如果将债券市场进行细分，可以按照发行主体分为三类。第一类是政府债券，最常见的就是国债，一般是国家用于长期建设而向公告中募集资金的一种方式，由于有国家背书，所以国债这种金融产品一般在市场中大受欢迎。第二类是金融证券，是指各种金融机构发行的金融产品。第三类是公司债券，主要由大型公司按照一定的法律法规发行。债券投资的优点是产品结构相对比较简单，然后投资风险也较小。

第二种是信托类理财产品，整个信托理财产品的生态链为融资方、委托方和受托方这三方组成，融资方对受托人提出自己的融资需求，受托人再根据这些需求进行相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。根据这些需求进行相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。

第三章 我国商业银行个人理财业务的存在问题及原因分析

3.1 我国商业银行个人理财业务的存在问题

虽然说我国商业银行个人理财业务从无到有、从小到大，已经取得了不错的成绩，但是在这方面还是存在一些问题，如果我们根据问题产生的根源分类，可以将存在问题的原因分为内部因素和外部因素这两个。对于内部因素来说，主要是缺乏专业人才、没做好产品的形式落后以及定位分类以及隐藏风险。外部因素主要是国家缺乏好的政策支持，而且当前我国国民还是缺乏相应的理财观念。

3.1.1缺乏国家政策支持并处于初级阶段

根据当前我国对商业银行在金融方面的业务范围的规定来看，这些商业银行不得进行保险和证券方面的业务，只能代销一些保险和基金产品，能够展开的金融服务范围非常的窄，对个人理财业务的开展具有很大的影响和限制。

除此以外，由于当前我国在个人理财业务上还有大量的空间和潜力没有挖掘出来，所以中外很多银行都已经注意到了这方面的业务，并且已经就市场份额方面进行了相应的争夺。

通过将国内外就个人理财业务发展的特点进行比较，比较结果发现中外银行在个人理财业务发展方面各自都有其优势和劣势。但是从整体视角来看，由于国外银行在开展个人理财业务方面已经积累了相当多的经营，而且整个商业模式都已经相当成熟，所以外资银行在个人理财业务上对国内的银行施加了较大的压力。而且外资银行在开展业务过程中信息化程度较高，而且产品方面形式也能做到多姿多彩，理财方案可以进行较多个性化定制，而且服务上科技化的力度很强，而且这些外资银行能够对全球化的客户进行服务。但是如果我们回过头来分析国内银行，我们会发现国内银行在开展个人理财业务方面还有很多不成熟的地方，除了在网点数量比外资银行有优势以外，其它诸如服务和产品上都有很多欠缺之处。

3.1.2国民理财观念差

目前，我们中国人的理财观念还存在很多问题，老一辈的人认为存入银行就是最保守的，最安全的，但没有意识到，随着物价的上涨，缓慢的通货膨胀使得他们手里的钱正在连续不断的减值！甚至还有更保守的埋在地下，随着氧气的氧化、雨水的侵蚀、虫蚁的啃咬，当他们想要拿出来再用的时候，情况可想而知。而年轻的有一大部分不懂得怎么理财，没有很好的理财观念。炒股怕股价下跌，买理财产品怕最后理财公司不兑现承诺。最后又全部放到银行内存放。要知道，学过理财知识的人应该懂“鸡蛋要放在不同的篮子里”明白怎样才能尽量去逃离和躲避这些各种各样未知的风险。

3.1.3缺乏专业人才

当下，我国很多的商业银行都是乖乖地坐在办公室里等着客户主动上门来开工的。殊不知，这样的工作方式，流失掉多少赚钱的机会。专业的工作人员，是不会轻易的浪费路边的“肥肉”的。专业的工作人员，应该具备丰富的理财知识，当客人问起来，不会答不出来，具备一定的营销意识，懂得如何让更多的人来购买自己的理财产品，懂得如何自我推销。并在售后，还有回访等。处以服务行业，就要有自己行业的服务精神和服务态度。要知道客户才是上帝。

3.1.4销售产品的形式落后以及定位分类不清

目前，人们购买商业银行理财产品都是跑去银行了解，经过实务实地考察以后才敢去投资购买。我国商业银行相对应的应交设备差，与外国的相比天差地别，当别的外资银行都在为自己的客户提供专门的软件或者自己的pad去进行一系列的客户资产分析，去服务别人的时候，我国大多少的都是在进行人工柜台服务。而且，都说商业银行的个人理财业务是银行里很赚钱的朝阳产业，发展前景好，而面对最有钱去使用这项业务的人，专门为他们提供的定位服务，却很少。这是一个很广阔的市场，但是当前还没有公司进行这方面业务的开展，这是一件很可惜的事情。另外很多银行在开展业务时大多采用搬抄的模式，没有与地方特点相结合，所以在进行产品定位时要尽量与自身实际情况相结合。

3.1.5理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。

由于目前各大银行为了争夺个人理财的市场，所以在产品宣传上对收益率略有夸张，同时没有对理财客户进行相应的风险提示，设计产品时也没有分析客户就风险与利益这两者平衡的能力，同时对于资本市场没有成熟的监控体系。另外在产品推销时，银行网点和理财经理为了自己的业绩，往往不会对客户进行风险提示或者说提示不足。另外在客户挑选理财产品前，也没有进行相应的风险偏好评估，导致客户没能选上自己青睐的产品，或者说选择的产品亏损严重，使得客户无论是在客户体验还是在产品收益上都做的不够好。3.2 我国商业银行个人理财业务存在问题的原因剖析

3.2.1缺乏国家政策支持以及处于初级阶段

我国政策规定，直接限制了个人理财业务的纵向发展。使得银行对于客户收益的增值缺乏主动积极性，不利于资源的分配。而这样一种政策导致我国商业银行的个人理财产品大多都差不多的情况，在业务上没办法进行差异化发展。此外，由于新中国1949年才成立，我国很多东西都是在这之后才开始有所发展的，但是国外发达国家，银行业已经积累了上百年的运营经验，个人理财业务也有了几十年的时间，开展业务过程中已经能够做到系统化和程序化，国内在这方面还处于一个比较落后的状态。

3.2.2国民理财观念差

国民理财观念差，是因为我国人口众多，个人的学历知识参差不齐，所具备的理财观念就大同小异了，再加上老一辈一些不良的观念 的影响，导致我国

人民的理财观念还存在很多问题。这就导致了“有钱不懂怎么花”了，更别说什么“鸡蛋要放在不同的篮子里”的理财观念的风险规避。

3.2.3缺乏专业人才

为客户提供个人理财业务是一件专业性很强的工作，而且工作需要涉及多方面的内容，例如对国家的政策导向要有一个清晰的认识，对客户进行服务时服务态度要好，同时在业务水平上要了解各种理财产品的特点，还要有长期的实践经验以及良好的组织沟通协调能力。但是对于国内银行的实际情况来说，对于这种优秀理财人员目前处于高度缺乏的状态，很多理财经理在专业素养上或法律法规都有一定的欠缺，当然也有销售过程中存在的不规范行为，例如在给客户推荐理财产品时，没有就产品的风险性给客户有一个清晰的强调。

3.2.4销售产品的形式落后以及定位分类不清

由于销售形势比较落后以及定位分来不清，导致当前这种购买方式会消耗大量的人力物力和时间，大大降低了办事的效率，也导致了我国商业银行个人理财业务量的降低。银行开展业务必须基于计算机和通信技术，使整个金融产品的销售能够做到电子化发展，使更多的人能够进入到个人理财产品的选择和购买上来。但是当前我国商业银行大多将精力集中在高端客户，但是庞大的中产阶级也具有强大的理财需求。看看现在中国现在的购买力有多强，就知道了我们普通老百姓里有多少闲钱。以及淘宝附带出来的余额宝，就知道其实在小虾米这一块上，也是可以分得一杯羹的。

3.2.5理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足

目前除了部分行业内认识或者专门研究个人理财这方面的爱好者，除了国债以外，很少有人知道银行还存在什么样的理财产品。可想而知银行关于宣传方面有银行多么的薄弱，这期间错失了多少潜在的客户，潜在的交易。

第四章

我国商业银行个人理财业务的发展对策

4.1完善我国金融管理政策，提高国民理财观念

为了更好的支持我国银行开展个人理财业务，我们首先要从政策上进行宏观引导，从当前我国所执行的金融政策来看，还是存在很多不科学的地方，这些不合理之处往往阻碍着银行开展个人理财业务，银行工作人员也没有工作激情，完善金融管理政策，使更多的银行能够投入更多的资源开展个人理财业务，使更多的银行工作人员能够保持积极的工作态度。从而使得客户更加愿意把钱投资出去，形成一种良性循环，可以一直发展下去。银行的理财人员要定期地学习、掌握先进的理财知识，积极地向客户推出合法、有利于客户资产增值的理财产品。适时地推出一系列宣传活动，带动理财业务的的发展。

4.2加强人才培训，建设理财团队 刘永祥，吴庆，张静等几位学者于2007年发表的相关文章中，就商业银行个人理财业务思路方面提出一些独到的见解：理财中心优质高效的服务需要员工齐心协力去打造；降低成本、提高效率是网点设置的基本原则，同时实事求是是网点设置的生存态度，实际中找到基本原则与生存态度的平衡点显得尤为重要；彰显个性，分类营销，提供与众不同的服务；努力打造公平竞争的用人环境，招聘和挑选优秀个人理财能手；创新机制，优化资源配置，防范各类风险，为个人理财业务发展前景提供制度性保障。但是以徐炜、孙炜和周航等为代表的学者对于这一问题有不同的想法，他们认为当前我国银行在开展个人理财业务方面呈现出注重“批发”轻视“零售”的经营理念、理财服务技能需要提升、合格理财人员缺失、由于理财服务认知不同导致的差异现象尚未解决，策略上还需完善、理财产品结构单一，品种不够丰富。

为了解决上述问题，我们可以从以下几方面来进行改善：

对于技术层面来说，银行需要建立出坚实的管理系统，上面能够有业务信息、客户信息以及经济信息；对于组织架构来说，需要做好科学理财是开展业务的关键，加大力度和速度培育理财经理团队；在经营方式方面，要明确客户需求目标，制定相应的营销策略，在营销方面，需改变经营观念，树立较为有新意的营销意识、有助于加强创新力度，让理财业务种类多样化、试着“客户关系管理”，值得一提的是，由于行业的差异性、客户的个性多样化等因素，分层次服务会较为人性化、有助于提高服务质量；对于收入水平不是很高的行业的客户，我们可以适当降低个人理财业务服务的门槛，或者说制定出相应的互联网个人理财产品，使理财更加的方便，也节省银行的人力成本，也有助于各大银行制作出差异化的产品，避免恶性竞争。同时还要合理拓宽金融服务的边界，将金融业与其他行业相互合作，使个人理财产品的种类进一步丰富，银行还要多组织员工的培训工作，使银行内的理财经理业务更加娴熟，职业素养更为优良。

4.3加强人才的管理与培养

理财客户经理应是在自身对银行金融、证券等各方面知识掌握的基础上，要求能熟练运用营销技巧，结合专业知识，满足客户内心真正的需求。总的来说，合格的理财客户经理必须是全方位发展的复合型人才。目前，社会对这种具备较高的个人综合素质的理财客户经理资源非常缺乏，因此培养复合型的人才成为至关重要的事情。首先可以通过聘请符合或者基本符合这种具备较高的个人综合素质的专业人才到本部理财相关人员进行培训，在巩固加强业务员对证券、金融、基金等业务知识的同时，还要对其进行谈话技巧、仪容仪表、服务客户等相关知识的专业培训，让他们迅速成为理财“多面手”。除此以外，通过绩效评估对个人业务能力的肯定并制定与之相对等的奖励制度不失为一种激励的好方法，既能激励业务员迅速成长，同时也能防止本行流失人才。除了行内的理财人才，还可以挖掘如保险证券等行业业绩较好的业务员到本行兼职。

4.4发展互联网产品，细分理财市场，把握市场需求

目前全国各地都在提“互联网+”的概念，不过的确互联网影响了我们生活的方方面面。可想而知，互联网这一块的大蛋糕，还是可以有很大的利润空间的，其发展前景可谓无可限量。所以说，对于银行业来说也应积极与互联网结合，在已有网络和计算机设备的基础上，继续重视对这方面的投资，使我国银行在开展个人理财业务方面能够做到信息化和自助化。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，发展更多互联网简单就可以了解并购买的方式及产品是极佳的选择。更进一步说，网上交易更大地节约了前来了解理财业务客户的招待费和交易支出，两全其美。最关键的是商业银行在对个人理财产品进行设计和销售时，应当建立好后续的服务工作，及时向客户汇报相应的理财产品的状态。同时国家监管部门也要做好相应的监管工作。对于要重视理财产品销售规范的执行情况，销售个人理财产品时一定要做好相应的风险提示工作，让客户对产品的风险有一个清晰的了解，如果没有做好相关工作的需要进行相应的处罚。

4.5 建立风险管理体系，完善信息披露机制。

客户享有知情权，业务员在对客户销售理财产品过程中，应详细完整地告知客户每个产品的风险结构，让投资者了解产品的风险系数和如何操作产品，商业银行需要建立完善的风险管理体系来指导个人理财产品从设计到宣传、销售和售后整个过程，另外理财产品的收益情况要定期向客户通告，如果存在隐瞒的情况，相关部门要进行严格的处罚。

第五章

结束语

毋庸置疑，人们总希望自己的钱越来越多，穷的人期望得到钱满足温饱，温饱的人期望得到钱来享受更美好的生活。然而人的欲望是永无止境的，对钱的渴望也永无止境。，所以对商业银行个人理财业务的需求也会越来越多。本文通过对其背景、概念等的了解，得出缺乏国家政策支持、国民理财观念差、处于初级阶段、缺乏专业人才、购买方式不方便等问题，针对这些问题，提出了相应的解决方案:1.完善我国金融管理政策；2.提高国民理财观念；3.加强人才培训，建设理财团队；4.加强人才的管理与培养；5.互联网产品的发展；6.细分理财市场，把握市场需求。7.建立风险管理体系，完善信息披露机制的提议。

第三篇：我国商业银行个人理财业务发展研究

我国商业银行个人理财业务发展研究

汇丰银行（中国）有限公司今年Q3季度发布的《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，中国家庭的流动资产均值为38.6万元，实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标，中国家庭持有的最多的5类金融产品分别是人民币存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人寿保险（46%）和一般银行理财产品（40%）。可以看出近年来随着中国家庭的财富积累增长迅速，对财富管理的需求日趋强烈。面对巨大的市场需求，我国商业银行的个人理财业务发展同样迅猛，根据普益财富公布的数据，2011年上半年发行的个人银行理财产品规模约达8.51万亿元，超过2010年全年发行规模，其中，2011年Q2季度发行规模约为4.21万亿元，发行总数较同年Q1季度增长23%。数据虽然强劲，但依然掩盖不了商业银行个人理财业务的短板，高速发展的同时也暴露出种种问题。

第一，缺乏专业理财人员。商业业银行的个人理财业务要求银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议等全方位、综合性金融服务。这就要求理财人员有扎实的业务素质，能全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但第三届国家理财规划师年会披露出我国理财业高端理财人才缺口超10万，银行理财专业人才紧缺。另一方面，一些在岗理财人员也自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章不甚了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

第二，营销理念落后。我国商业银行对个人理财业务的营销，在思想上、理论上缺乏比较全面的认识，营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。对个人理财业务的营销只是简单地将市场营销等同于推销，而不是根据客户的需求系统完整地制订市场营销策略。由于这种片面的认识，使有的银行仍然不自觉地将个人理财业务营销的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在营销活动中很难真正做到“以客户为中心，以市场为导向”。由于不能深入了解客户的需求，很难对客户实行差异化服务，不能抓住真正的赢利客户。

第三，理财产品缺乏实质性创新，同质化严重。目前，居民理财的层次性、需求的多样性日益明显，高端客户的个性化需求与中低端客户需求差距逐步扩大，但国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有以客户需求为主导有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。

问题摆在眼前，该如何解决以保持商业银行个人理财业务市场的健康发展？我认为：

第一，加强与高校合作培养理财人才，规范理财人才培训和考试。以上的种种短板最根本的原因是理财人才的匮乏，与高校合作培养专业对口人才可以大大扩大人才源。同时规范培训和资格考试，比如理财规划师国家职业资格，将有效提高理财从业人员的业务素质。

第二，加大理财产品的开发与创新。个人理财产品的开发不能单纯从银行的角度去思考问题，而应建立在对客户需求的了解、未来需求变化的分析和预测基础之上，结合灵活的定价策略，充分满足优质客户多样化的金融需求。为此，商业银行必须建立科学、先进的个人理财产品研发体系，可以在借鉴引进国际先进的理念、经验、技术、产品的同时，根据各个地区的市场特点，不断增强个人理财产品的自主创新能力。其次，细分客户市场。客户对理财服务的需求存在着很大差异。这种差异不仅体现在对银行产品类型和档次的需求上，还体现在对服务方式、服务渠道及服务内容等方面，因此，商业银行应在全面调查和分析市场后，进行市场细分，即按照客户特点，把整个客户市场细分为若干个需求不同的子市场，其中任何一个子市场都有相似需求的客户群，银行可根据自己面临的市场环境和自身特点，选择目标市场，并在此基础上，制定相应的营销方案，整合所有资源，提供差异化服务。

再次，合理进行市场定位。商业银行的个人理财产品定位，首先是根据商业银行自身的发展战略目标，通过市场细分，找准目标市场，明确所服务客户的构成，进而进行目标营销，实现个人理财业务的差异化和个性化服务。个人理财产品的定位关键在于找准潜在消费者，然后由专业理财人员对其进行信息搜集、整理与评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户的理财目标，设计和开发理财产品。各家商业银行应根据自身实力和业务特点，对现有金融产品和服务进行比较和分类，重点对自身有比较优势和深受客户欢迎的产品进行研究和完善，并集中力量进行重点营销。

第四，完善以客户经理制为核心的个人理财产品营销的组织体系。客户是理财业务存在和发展的根基，商业银行通过实施以客户开发为主的客户经理制，可以获得稳定的客户群，为实现个人理财效益最大化目标奠定坚实基础。商业银行建立客户经理制度的基本原则应该立足重点客户，强化营销意识，改善金融服务，提高经营效益，在全行建立客户经理为客户服务、行内人员为客户经理服务的高效运作的工作机制。同时在在商业银行内部，要重新建立以市场为导向，开展市场调查、分析营销环境、研究营销战略、制定营销目标、拟定营销组合、实施营销管理、加强与客户和社会的沟通营销团队，实现金融营销供给方、需求方与社会的多向互动发展。

第四篇：我国商业银行个人理财业务研究

我国商业银行个人理财业务研究

篇一：我国商业银行个人理财业务发展研究

摘要

我国在改革开放以后，生活水平得到了很大的改善，人们逐步走向小康生活，个人理财在我国当前社会极度匮乏。面临如此大的市场需求，我国商业银行在开展个人理财业务过程中显得异常乏力。然而，通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。因此，对我国商业银行个人理财业务发展进行研究显得尤为重要。本文对我国商业银行个人理财业务的概念及特点进行了简要说明，并对我国商业银行当前在个人理财业务方面存在的问题进行分析，提出相关的对策，促进我国商业银行个人理财业务的发展。

关键字：商业银行；个人理财业务；发展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目录

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、绪论............................................................5

（一）研究背景和意义............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意义................................................5

（二）主要研究内容..............................................6

二、商业银行个人理财业务介绍及其特点分析............................6

（一）商业银行个人理财业务概述..................................6

（二）商业银行个人理财业务的特点................................6

三、我国商业银行个人理财业务中面临的问题分析........................7

（一）产权与结构存在问题，战略转型的内在要求持续加大............7

（二）商业银行个人理财业务对个人顾问的依赖过度..................7

（三）对客户需求了解不足，个人理财业务针对性不强................7

（四）营销体系和定价机制不健全影响长远发展......................8

（五）服务体系不健全影响业务质量................................9

四、完善我国商业银行个人理财业务的措施..............................9

（一）完善产权与治理结构，建立社会诚信体系.....................10

（二）减轻对外界依赖度.........................................10

（三）创造宽泛的金融环境.......................................10

（四）完善业务营销体系，加强风险管理...........................10

（五）加强差异化激励措施的运用.................................11

五、总结...........................................................11

参考文献：.........................................................12

附 录..............................................................14 致

谢..............................................错误！未定义书签。

一、绪论

（一）研究背景和意义

1、研究的背景

随着时代的发展和人们生活水平的提高，商业银行越来越注重个人理财业务的发展。从上世纪90年代开始，国际商业银行开展的业务当中个人理财业务所占的比重越来越大，并且从中获得的收益相当可观，使得商业银行中的个人理财业务得到了良好的发展。储蓄卡的推出表面我国商业银行个人业务的开始。伴随着改革开放的脚步，结合了新兴的各种高科技手段，我国商业银行个人理财业务的发展异常迅速。但是，我国经济发展速度之快，使得人们对金融理财的需求和要求越来越高，个人理财产品已经无法满足社会的需求，商业银行个人理财业务的发展迎来了全新的机遇。

2、研究的意义

人们收入的快速增加促进了商业银行个人理财业务的发展，而商业银行个人理财业务的开展给商业银行带来了丰厚的利润。我国在改革开放以后，生活水平得到了很大的改善，人们逐步走向小康生活，个人理财在我国当前社会极度匮乏。面临如此大的市场需求，我国商业银行在开展个人理财业务过程中显得异常乏力。对我国商业银行个人理财业务的发展进行研究，对于我国社会经济和商业银行继续高速稳定发展具有非常重要的意义。我国商业银行市场经过多年的发展，它们发现可以从个人理财业务的开展中获得巨大的经济利益，于是就出现了众多

商业银行引进和创新个人理财业务的现象。通过对本课题的探讨研究，找出商业银行个人理财业务开展过程中存在的不足，分析缘由，给出了解决方案，为我国商业银行个人理财业务的发展提供一份参考。

（二）主要研究内容

本文主要对商业银行个人理财业务进行概述，并对其特点进行相关的研究。通过从不同的角度对我国商业银行个人理财业务当前存在的问题进行分析，研究我国商业银行当前在开展个人理财业务当中存在的问题和局限，并对产生这些问题的原因进行相关的分析，找出能够缓解或者解决这些问题的对策，从而促进我国商业银行个人理财业务的进一步发展。

二、商业银行个人理财业务介绍及其特点分析

（一）商业银行个人理财业务概述

随着我国经济的高速发展，人们收入的迅速增加使得我国商业银行所面临的形式发生了非常大的变化。这些变化主要是加强了对资本充足率的看管、放宽了企业融资的界限，并且还加强了商业银行市场化的脚步。在这样的形势下，商业银行传统的经营模式和经营理念无法为商业银行在激烈的市场竞争中增加竞争力。从最基本的层面上来讲，个人理财业务是当前发达国家的巨额利润的主要来源之一。简单说来就是商业银行为有需要理财的个人提供相关理财服务，从而达到客户和商业银行共赢的结果。另外，商业银行为客户提供的各种理财服务能够为客户提出投资的建议来最大限度的为客户财产保值和增值。通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。

篇二：商业银行个人理财业务发展研究(1)(1)

目录

一、引言

二、商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财业务概念………………………………………………

1（二）个人理财业务分类………………………………………………1

（三）个人理财业务开展的必要性……………………………………

2三、我国商业银行个人理财业务的现状及发展趋势

（一）国外关于商业银行个人理财业务的研究………………………

3（二）国内关于商业银行个人理财业务的研究………………………

4四、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）缺乏健全的金融市场及完善的法律法规………………………

5（二）分业经营的金融体制的制约……………………………………5

（三）产品同质化严重…………………………………………………5

（四）高素质理财人员匮乏……………………………………………5

（五）银行忽视理财风险管理…………………………………………5

五、发展我国商业银行个人理财业务的对策建议

（一）加快金融市场发展及健全相关法律法规………………………6

（二）由分业经营向混业经营转变……………………………………6

（三）加强个人理财产品创新…………………………………………6

（四）注重培养专业理财团队…………………………………………6

（五）加强银行理财风险管理…………………………………………6

六、结语

参考文献……………………………………………………………………7

致谢…………………………………………………………………………7

商业银行个人理财业务发展研究

一、引言

（一）选题背景和研究意义

从1970年开始，由于受到金融创新浪潮的剧烈冲击，导致国际范围内开始迅速扩大商业银行个人理财业务，然而商业银行个人理财业务在我国国内的起步较晚，和国外相比，足足晚了将近二十年。个人理财业务在国际上发展速度如此之快，其主要原因有两个：首先,个人理财业务和其它银行业务相比，具有相对较强的保值与增值能力。由于我国经济的快速发展，导致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同时所具有的资金也越来越多，而由于个人理财业务和其他银行业务相比，具有相对较高的保值增值能力，因此，得到越来越多人的青睐，这是其快速发展的外部动力；前次，近几年我国的金融业开放性越来越强，而同时由于银行数量的骤增导致各大银行之间竞争越来越激烈，因此促进了个人理财业务的迅猛发展，这是其快速发展的内部动力。

虽然个人理财业务传入我国已经有大约十年时间，并且目前来看各种各样的个人理财产品大量涌入市场，每年的发行量巨大，但是根据相关报告可以看出，我国国内理财产品的运作模式存在着非常多的问题，例如，产品具有非常严重的同质化现象，新推出的理财产品缺乏概念创新，大部分银行做个人理财产品的目的就是为了获得更多的利润，然而却忽视了其中存在的各种风险。就目前形势来看，我国国内的商业银行个人理财业务依旧属于刚起步的时期，还有很大的发展潜力。本文首先对个人理财业务的概念、分类以及目前我国国内推出个人理财业务的必要性进行了简练的阐述，然后进一步剖析了我国当前个人理财业务的发展现状和发展趋势，最后按照现状的分析结果，发现并找出了目前个人理财业务当中存在的一些问题，并对每个问题提供了相应的解决措施，对商业银行个人理财业务未来的积极健康发展具有很大程度的借鉴意义。

(二)本文创新点

本文的创新点，主要有以下内容。首先，针对国内个人理财业务的实际现状和发展情况出发，提出了自己的看法和有效的改进建议。个人理财作为重要 的一种银行业务，其理财行为将对整体经济发展产生越来越巨大的影响。商业银行的个人理财位于经济体制中的关键位置，经济体制的深化和改革过程中慢慢发展壮大的规模市场，个人理财服务市场的健康蓬勃发展是带领这个新兴市场发展的主要驱动力之一。因此，由于对我国商业银行个人理财市场发展的经过和过程的研究，总结商业银行个人理财服务市场发展过程中的客观规律，把握其发展脉络、存在问题和解决之道，对促进其今后健康发展有着重要的现实意义。在全球经济环境趋于良好的大环境下，个人理财服务市场迎来了更为广阔的发展空间。以选择投资理性化、服务专业化为主要特征的个人理财活动，将在更多的国家获得更普遍的发展并且逐步走向成熟。本课题研究，采用历史与现实相结合，研究我国个人理财市场由萌芽到初步发展的历史进程，揭示其发展的历史规律性：我们使用收集到的信息资料，直观说明历史发展进程中的主要特征；深入研究商业银行个人理财在我国市场存在的现实问题；综合辩证的分析各种相关因素在国内个人理财服务市场发展过程中所产生的影响。改革开放以来，商业银行个人理财服务市场发展研究，从而促进我国个人理财服务市场的健康发展。

二、商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财业务概念

私人银行服务提供给个人客户专业财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动，是指商业银行。商业银行个人理财业务的商务人士，而不是一般的业务咨询的工作人员，以及相关专家能够给其他企业和商务人士的个人理财活动提供这些专业服务。另一种是投资人答应后，按照商业银行提前与客户的投资程序和形式是在自然提供咨询，财务顾问的作用是商业银行：在专业服务活动是两个属性资产管理公司表现出商业活动的性质和代销。所有的金融交易都是可见的关系是建立在金融机构的基础上，这是个人的，综合性的服务活动。

个人理财业务的性质是确定其他海外私人银行业务，外国法律并没有禁止商业银行从事证券业务。一般我们在这个过程中客户提到的并不妨碍商业银行 的金融服务活动的信任。中国的相关法律法规，明确商业银行不得从事公司证券和信任它，而现在，中国还没有完全市场化。

（二）个人理财业务分类

理财顾问服务，理财顾问服务是指商业银行向客房提供财务分析与规划，投资建议，个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务是针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款，信贷产品等进行的产品介绍，宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的活动。

（三）个人理财业务开展的必要性

国内市民对于商业银行个人理财业务有相当大的市场需求.从我国经济的高速发展和我国居民总体收入的增长情况来看，对个人理财业务有巨大的市场需求。依据资料显示，2009年末我国城乡居民的储蓄存款额为260712亿元，比1978年底的221亿元增加1205.9倍；全国城镇居民人均可支配收入从1978年的341元增加到2009年的15581元，增长45倍。居民收入增加的同时，代表食品支出占居民收入比例的恩格尔系数有了显著的下降，从1978年到2009年，城镇居民家庭恩格尔系数由56.5%下降到36%，这一方面说明中国居民的收入水平有了很大提高，使理财业务有了可理之财，另一方面，恩格尔系数的下降也说明了中国居民更大比例的收入可以更自由的支配、通过计划和投资的手段来获得收益，这也使得理财的需求更加迫切。

从中国居民的家庭财产，大多数家庭需要专业的金融服务分析：中国的家庭金融资产的总体发展特点是储蓄为主的多元化的发展趋势。首先，现金对居民手中的比重持续下降。其次，储蓄存款的比重稳定在60％左右。三是在保险准备金的比例稳步上升。四，外汇储蓄的比重先升后降，这和人民币汇率相关的变化。2007年火爆的中国股市，使中国的城镇居民看到了资本市场的魔力，中国的城镇居民的快速增长，使他们的财富的财富效应也开始重新审视生活。

篇三：我国商业银行个人理财业务风险研究

我国商业银行个人理财业务风险研究

摘要

商业银行个人理财业务是银行使用客户的各项财富资源，帮助其代理金融资 产管理、实现人生财富目标的过程。具体来说，个人理财业务是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财 务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。

随着社会经济的不断发展，人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的 个人理财需求也日益旺盛，加上银行自身经营理念的转变，中间业务尤其是个人 金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的个人理财业务更成 为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加不必河的核心业务之一。但是，风 险与收益相伴是金融业的基本规律。特别是在当前国际金融市场动荡时期。金融 危机愈演愈烈，全球悲观情绪进一步蔓延，金融危机的大面积“侵袭”，使得全 球企业和投资市场犹如面临大灾难，我国各商业银行推出的理财产品也开始遭遇 严重的信誉危机，不少理财产品爆出“零收益”、“大幅亏损”，消费者投诉事件 数量日益上升。这种种现状充分暴露出我国商业银行个人理财业务在风险控制方 面确实面临着一些困难，存在许多问题。根据现有国内外相关研究，目前我国个 人理财业务的问题主要反映在:产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的完善的风 险管理措施;在业务运作方式上，理财产品的销售、管理、资金运用等方面尚待 进一步规范;就产品本身方面，理财产品还集中暴露了产品信誉危机、产品设计 瓶颈以及风险测评过于笼统等问题。这些问题的存在，直接影响理财产品的健康 发展。因此，在开展个人理财业务过程中，如何防范风险成为我国商业银行面临 的十分重要的问题。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商 业银行个人理财业务风险管理指引》明确指出:“商业银行应按照符合客户利益 和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务及商业银行开展理财业务 必须针对理财业务的特点制定相应的风险管理制度和内部控制制度”。

目前我国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，本文从我国商 业银行的角度出发，探讨个人理财业务风险问题，研究如何妥善地处理好理财业 务发展中的问题。完善商业银行理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业 务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有 序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有极强的现实意义和 实用价值。

本文从商业银行个人理财业务概述、发展背景及意义出发，分析了我国商业 银行个人理财业务存在的主要风险，在概括我国商业银行个人理财业务发展现状 及存在的问题的基础上，通过借鉴发达国家和地区商业银行个人理财业务的先进 做法和经验，从商业银行视角提出改进风险管理的政策建议。文章从商业银行个 人理财业务这个新视角，提出我国商业银行加强个人理财业务风险管理不仅需要 完善宏观金融环境，最关键的是商业银行自身要树立正确的风险管理理念、健全 理财业务风险管理体系、提高理财业务风险管理技术等，尤其应该针对业务中可 能存在的操作风险采取积极措施，这是商业银行提高个人理财业务核心竞争力，降低个人理财业务风险的重中之重。谨希望通过本文，引起对我国商业银行个人 理财业务风险防范的进一步思考。

关键词:商业银行;个人理财业务;风险;对策

Abstract

目录

摘要

Abstract...........................................……

31绪论.............................................??8

1.1选题背景..............................................??8

1.2研究意义..............................................??9

1.3国内外文献综述..............??‘.??，..........??10

1.3.1国外文献综述....................................??10

1.3.2国内文献综述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商业银行个人理财业务及风险分析..................??。巧

2.1商业银行个人理财业务.................................??巧

2.1.1个人理财业务概念及特点.........................??巧

2.1.2商业银行个人理财业务理论基础...................??18

2.1.3发展个人理财业务的意义.........................??22

2.1.4我国商业银行个人理财业务发展现状...............??23

2.2我国商业银行个人理财业务风险分析.....................??29

2.2.1市场风险.......................................??30

2.2.2信用风险.......................................??32

2.2.3法律风险.......................................??33

2.2.4操作风险.......................................??36

3发达国家和地区个人理财业务风险防范的启示........??41

3.1发达国家和地区个人理财业务特点.......................??41

3.1.1美国商业银行理财业务特点.......................??41

3.1.2加拿大商业银行理财业务特点..?，...............??43

3.1.3荷兰商业银行理财业务特点.......................??44

3.1.4瑞士商业银行理财业务特点.......................??45

3.1.5香港地区发展个人理财业务特点...................??46

3.2发达国家和地区风险防范对我国商业银行的启示...........??47

4我国商业银行个人理财业务风险防范对策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市场风险防范对策

4.2信用风险防范对策

4.3法律风险防范对策

4.4操作风险防范对策

我国商业银行个人理财业务风险研究

5结论...........................................??62

5.1研究结论.?

5.2研究中的不足

参考文献:

1绪论

1.1选题背景

随着我国经济的不断高速发展，居民的私人财富不断增加，一个稳定并持续 增长的高收入富裕人群正在形成壮大。波士顿咨询公司2009年10月30日发布 的全球财富报告显示，中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已从2001年 的12.4万上升到2008年底的51万，跃居全球第五，仅次于美国、日本、英国 和德国。随着金融市场的放开以及人们手中资产的增多，那些拥有存款却没有时 间或没有专业理财知识的富裕人会乐于将资金交由银行为其打理。国家经济景气 监测中心公布的一项调查结果也表明，就全国范围而言，约有70y0的居民希望自 己的金融消费有个好的理财顾问，银行为个人客户提供理财服务在我国无疑将成 为一种趋势。纵览国际银行业的发展，资本市场的成熟和居民金融需求能力的提 高使得个人金融理财业务开始成为现代商业银行发展利润增长的重要来源。据有 关资料统计，花旗、德意志、汇丰等国际著名银行的个人业务利润率都在40?0以 上。

进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。仅仅在几

年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是今天在中国的大小城市里，它几 乎是家喻户晓。短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出的人民币和外汇 理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金己有千亿元的规模。然而，2007 年，美国次贷危机爆发，从而引发了全球金融危机，并进而逐渐演变成本世纪最 严重的经济危机。无数投资者资产急剧缩水，甚至连某些国家政府也走到了破产 的边缘，世界深陷于焦虑和恐慌当中。覆巢之下无完卵，中也经受着严重的影响，银行理财业务的投资者。

很多投资者蒙受了不小的损失，中国在在这次金融风暴

这其中就包括大量参与

加强银行在个人理财业务过程中对投资风险的管理被提

高到空前的高度，对个人理财业务面临的金融风险进行认识、衡量、分析，并在 此基础上采取各种措施进行风险管理成为我国银行业巫待研究的问题。本人在银 行相关部门工作多年，对此更是有切身的体会。

.2研究意义

风险与收益相伴是金融业的基本规律，同时也是金融产品的基本特征。2007 年，美国的次贷危机不仅使美国陷入百年一遇的金融危机当中，而且这场金融危 机迅速向全球扩散蔓延，引发了一场全球性金融风暴。房地产、股票、原油?? 一跌再跌，而且还是跌跌不休，亏损比比皆是。与此同时，商业银行不少理财产 品爆出“零收益”、”大幅亏损”等情况，从而使理财产品蒙上了信誉危机，并暴露 出产品设计存在瓶颈、风险测评过于笼统等问题，这些问题直接影响到理财产品 的健康发展。甚至到现在，误导投资者购买与其风险承受能力不匹配的营销行为 依然存在。投资者们在经历了熊市和金融风暴后，心态上比从前更加谨慎和成熟。去年的这个时候，人们想着怎样赚钱，怎样从理财产品中获得高收益;而今天，更多的投资者想着怎样才能使理财行为更安全。金融风暴改变了投资者的理财心 态，使投资者的理财意愿开始从“收益”转向“避险”。在这样的背景下，研究 如何解决当前国内理财业务存在的风险问题，怎样完善商业银行理财业务风险管 理体系，加快促进理财业务在规范中发展具有重大的现实意义。要保证商业银行 理财业务健康、规范发展，不仅需要妥善处理好理财业务中存在的风险问题，更 需要提高商业银行自身对理财业务风险的监管水平。从现状看来，积极发展理财

业务不仅符合我国社会经济金融发展的要求，有利于我国商业银行发展高端客户 和改善银行客户结构，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，而且也有助 于提高商业银行的综合竞争能力。从长远目标来看，理财业务的发展还有利于改 善商业银行较为单一的存贷款业务结构，有利于银行业的风险管理和监管。为了 进一步推进我国商业银行个人理财业务，在当前特殊的背景下需要分析开展个人 理财业务存在的风险，找出影响其发展的因素，揭示问题产生的原因，制定解决 问题的对策。本文从我国商业银行的角度出发，探讨个人理财业务风险问题，具 有较强的现实意义和研究价值。

1.3国内外文献综述

1.3.1国外文献综述

个人理财起源于金融创新，所以国外学者大多从金融创新的角度出发，对个 人理财业务产生的理论基础加以概括。奥裔美籍经济学家熊彼特在1912年出版 的《经济发展理论》中首次提出“创新理论”一词。熊彼特认为，创新可以通过 模仿和推广来促进经济的发展，经济和社会的发展又会导致银行信用和生产资料 需求扩大。当创新带来的利润趋于消失，银行信用和生产资料的规模又会收缩，如此循环往复，社会经济便会不断向前发展。同时，国外学者从传统金融理论和 行为金融理论两个方面，从个人投资者的理性和非理性、信息的充分和对称角度，结合社会的特点、个人投资者的生命周期及投资喜好等方面因素，对个人理财业 务进行了深入研究和分析。1952年马可维茨(H:，rryMarkowitz)提出了投资组合 理论;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年约翰·林特纳(JohnLininer)

和简莫辛(JanMOSSin)分别独立提出了资本资产定价模型理论。此外，一些经济 学家对个人理财业务的发展进行了介绍。美国经济学家玛丽.安娜·佩苏略在《银 行家市场营销》中，把商业银行的管理和市场营销学的原理有机结合，对商业银 行营销战略、市场细分和市场定位、银行理财工具的创新等方面进行了研究;夸 克·霍、克里斯·罗宾逊编写的《个人理财策划》从理论到实践，全面介绍了加 拿大商业银行个人理财业务的基本框架和主要产品。近些年来，西方国家对于个 人理财业务及产品的研究多集中在客户关系问题研究，以及电子信息技术对产品 及客户群体的影响方面。经济学泰斗萨缪尔森提出了科学理财，实现资源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙发展最快盈利最多的银行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技术快速发展电子银行、网上银行 的发展模式及产生的成功影响。Hershshe，Meirstatman(1993)，认为传统研究 中，在设计金融产品时，考虑的因素主要是现金流，建议在金融产品设计时更多 地考虑引入客户的行为因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品(ATM，网上银行，信用卡等)的原因和动机。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年关于金融创新方面的经验研究，发现相关的研究非常缺乏，我国商业银行个人理财业务风险研究

尤其是关于鼓励金融创新的环境因素方面的研究仅有两篇，他们认为这是由于缺 乏相关数据造成的，建议金融监管机构多从事这方面的研究，给研究者提供更多 可供参考的数据。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德国金融 市场挂钩债券结构型产品的定价问题，认为欧洲市场每天交易的期权价格引起了 结构型产品偏离理论价格的大幅波动，并指出对于大部分产品，发行银行可在初 级市场获得大量隐性收入。在初级市场，发行人定价机制的决定性因素是潜在或 隐含衍生品的种类;在二级市场，产品的生命周期是定价的关键因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了银行对于即将走到一起的年轻人提供金融产品的优势，指出这一阶段，年轻人很容易变换银行服务，便利性、价格等因素是吸引这些群 体的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献，并在此基础上建立了一个 银行决定客户试用期以及延长期长短的最优化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民对于银行所提供的电话，网络等电子产品的选择倾向，认为电话银行选用者是 因为它的即时灵活性，网络银行的选用者是因为屏幕的可视性。

1.3.2国内文献综述

目前，国内对商业银行个人理财业务的研究大致有以下成果:

一、将个人理财业务定义为利用各种专业信息手段提供专业化服务的活动。刘嵘2005年3月在《福建金融》中发表《我国商业银行个人理财业务发展 探析》的一文中认为:商业银行个人理财业务是银行通过利用其网点、技术、人 才、信息、资金等方面的优势，为个体客户提供专业化、全方位的综合性金融服 务的活动。沈军2004年5月在《商业银行个人理财研究》一文指出:商业银行 根据个人客户的理财需求，利用各方面综合资源和优势，为个别客户指导理财目 标、实施理财计划、提供理财手段、优化理财效益等一系列专业、综合的服务活 动，统称为商业银行的个人理财业务。

二、个人理财业务将向着多层次、多元化、品牌化的方向发展。

潘玲在《商业银行个人理财服务的业务发展模式探究》一文中指出，商业银 行个人理财业务具有如下特点:(l)理财服务逐步成为标准服务;(2)理财行为会 采取各不相同的定位和策略;(3)理财产品存在归类整合的特点;(4)个人理财 我国商业银行个人理财业务风险研究

意识不断增强，客户群因而日益扩大;(5)随着越来越多的投资者选择进入个人 理财业务领域，同业竞争开始日趋激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 发表文章《商业银行个人理财业务探析》指出:银行个人理财呈现出三大趋势: 服务追求层次性、理财更趋人性化、品牌凸显差异化。

三、与西方商业银行相比，我国商业银行个人理财业务还存在诸多问题。蒋剑平2005年10月在《农村金融研究》中发表的《个人理财一商业银行新 宠儿》一文指出:与西方商业银行的个人理财或者财富管理(WealthManagement)相比，我国个人理财业务还处于起步阶段。主要表现在以下方面:一是真正意义 上的资产管理业务还没有正式启动;二是由于严格的分业经营，人民币理财产品 主要投资于国债、金融债票据等各种票据，还不能投资于股票、信托、保险等资 本市场，投资渠道过于狭小与单一;三是旨在服务于顶级客户的私人银行个人理 财业务尚处于萌芽阶段，高端产品还有待于开发。王娟在2005年第九期《农村 财政与金融》上发表的《试析商业银行的个人理财业务》中指出，国内各家银行 推出的个人理财业务，尽管其产品和服务在诸多方面存在差异，但却都存在着进 入门槛高、产品同质化趋势严重、受分业经营制约等问题。

四、个人理财业务函待创新，同时风险防范机制需要完善。

工行个人银行部张剑宇在2004年第九期《现代商业银行》上发表的《商业 银行发展个人理财业务策略》一文中指出:商业银行在提供个人理财业务时，要 根据不同生命周期区分客户的理财需求，了解客户的理财偏好，不仅要考虑到客 户财富的保值与增值，还要考虑到对理财风险的控制与管理。夏超2006年10 月在《集团经济研究》上发表《对商业银行个人理财业务拓展的探讨》中认为: 个人理财业务要立足长远，健康发展，就需要重视以下问题:理财业务的战略定

第五篇：我国商业银行个人理财业务发展状况研究

我国商业银行个人理财业务发展状况研究

摘要

近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，那么我国商业银行的个人理财业务是如何发展的，是一个什么样的现状，又面临着何种问题呢？在本文之中我会为大家一一道来！

关键词： 个人理财业务；商业银行；发展；现状；问题

一、引言

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使得人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。而个人理财业务也就在这种状况之下孕育而生了！

二、商业银行个人理财业务概述

我认为，要想研究商业银行个人理财业务，就必须先从商业银行个人理财业务的概念和含义上入手，只有先了解了什么叫做个人理财业务，我们才有可能进一步深入的去研究！

（一）商业银行个人理财业务的定义

个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。是一种一种综合金融服务。

（二）对商业银行个人理财业务的认识

个人理财业务是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济的时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平的低下使得绝大多数的人面临的基本问题是生存。而在封建社会，“重农轻商”、“君子不言利”的观念使人们不敢或者说是羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗的时期, 在商品极度短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的最大奢望也不过是吃饱饭，填饱肚子。也许人们唯一能将自身与理财联系起来的字眼也无非就是把钱存到银行去, 再接近一点, 说到理财人们自然想到的也不过就是炒股赚钱。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如英国政府规定, 一个儿童从5 岁上学开始, 学校就必须让学生接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的？有什么用途？等等，而7岁以后,学生便要逐步的学习如何妥善处理自己的金钱，如何通过储蓄来照应日后的各种需要以及可以影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们学会如何合理的运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以说理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的因素，理财也是社会进步的表现。理财应当以提高生活质量，实现人生目标为终极目的。在这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人现实的社会责任等等都是理财必须要考虑的因素。

个人理财是一个时髦的词儿，大家只是简单的知道这个词汇，然而一般人对理财的认识通常存在着两个误区：一是认为理财就是生财, 也就是今年投下10万，明年就收获12万，也就是所谓的投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，普通老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。所以理财不仅仅是富人的事，一个有钱人不善理财总会有一天金钱会耗尽，相反的没钱的人通过系统的人生规划，科学的理财方法，同样可以达到“财务自由”的境界。

三、我国商业银行个人理财业务的发展概况和现状

（一）个人理财业务的发展概况

个人理财业务在发展的初期只是各个银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的一种免费促销手段，并没有盈利的目标。但随着近年来中国经济持续的快速发展，个人收入水平稳步提升，大家对个人理财的认知度普遍提高，理财服务的需求不断的扩大，各商业银行这才转而需求该业务的更大发展，以期望可以获得丰厚的利润。

快速发展的经济，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富开始不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻而巨大的变化，从以往简单地通过银行的储蓄存款而获得利息同时以求的安全的保障，已经过度发展到了综合理财的多层次服务需求。商业银行也顺势而为，为消费者提供了一系列金融新产品，而这其中，个人理财产品发展势头最为强劲，各家银行争相推出新产品。其实我国的个人理财业务的起步较晚，商业银行开展这项业务是在20世纪90年代中期。1996年，中信实业银行广州分行挂出“私人理财中心”的牌子，这成为了国内金融机构开展个人理财业务最早的例子，客户只要在这里保证存有最低的10万元存款，就可以享受到该行所提供的个人财产保值增值方面的咨询服务。随后逐渐“升温”，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，各大银行都认识到了个人理财市场的潜力，个人理财这一业务也逐步得到了重视并逐渐的发展扩大起来，越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。主要表现在：个人理财产品的不断丰富，从单一产品发展到“组合套餐”，出现了诸如个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等各种各样的机构形式；各家银行也纷纷创立自己的个人理财业务品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理财金”、中行的“中银理财”等；而在我国当前分业经营体制下，银行通过个人理财业务在一定程度上发展了与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作，比如代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等服务，使客户在个人理财活动中得到了更多更便捷的服务。

（二）我国商业银行个人理财业务的现状

1、理财产品规模不断扩大

由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行的理财产品多达5928款，发行规模超过万亿元，发行品种和规模都是数十倍的增长。

2、理财产品品牌化和系列化

目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中行的“中银理财”，工行的“理财金账户”，招行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。其中以招商银行的“金葵花”为例：2002年10月10日，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品——“金葵花”理财品牌及服务体系。“金葵花”理财品牌及服务体系一经推出，即在国内银行业界掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点。“金葵花”理财推出后短短的2个月中，贵宾客户就达到3．07万户，比推出前增加了21%；“金葵花”贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到了28．9%，对存款增长的贡献率达到了49．8%，“金葵花”贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%，“金葵花”理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。

3、产品设计以创新为理念，趋向多样化

如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡。就体现出了产品的创新以及多样化的服务。

四、商业银行个人理财业务发展所面临的问题

虽然我国商业银行的个人理财业务已经蓬勃的发展了起来，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，我国商业银行的个人理财业务还处于比较初级的阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。下面我主要通过外部因素和商业银行的自身因素两个方面来分析一下我所商业银行个人理财业务所面临的问题：

（一）外部因素

1、从政策的角度来看，经营政策层面的限制

主要是由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不可以交叉，3个行业的市场处于相对分隔的状态，三者都只能在各自的行业内为各自的客户进行理财，而无法利用其他两个行业的市场实现增值。因此商业银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权的管理，提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者理财方案设计方面，不能真正的去代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法实现办理，这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。所以，国内商业银行的个人理财业务就呈现出了“叫好不叫座”的局面。

2、资金运用渠道的限制

我国商业银行个人理财业务的理财资金的运用渠道狭窄，主要就是由于我国资本市场发育程度较低，金融市场的交易品种少、市场容量小，并且市场的成熟度较低，再加上外汇市场开放程度较低，所以国内的货币市场就一直是人民币理财资金的主要投资渠道。

3、理财需求和理财文化的制约

截止至2010年，中国居民目前有71.3万亿多元的储蓄资产，而且随着人民收入和个人财富的提高而逐渐增长，按理说百姓对个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求很小，造成这种现象的原因主要是：一来中国个人财富的拥有不均衡，财富的配置不合理，贫富差异大，将近中国储蓄资产的60%都集中在了20%的个人手中，其他的80%的居民属于低收入阶层，在他们眼中吃饭穿衣才是重中之重，所以真正有理财需求的只是少数人；二是老百姓一贯以来缺乏投资意识和理财意识，造成这一现象的主要原因是我国的普及性金融教育水平严重滞后，造成老百姓的金融知识严重匮乏，居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，再加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，从而只看到利益没有认识到风险，造成了损失，从而对商业银行开展的理财业务缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影响，普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯使得老百姓更多的认同银行传统的存款类业务，觉得存钱拿利息才是最稳妥的办法，即使是选择了理财产品也是偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品“敬而远之”,难以接受，更鲜有通过资产组合来规避风险的需要，从而导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品，阻碍了个人理财向更高端，更全面的方向发展。

（二）从商业银行自身因素

1、受传统的经营模式的限制，个人理财业务的起步较晚

由于传统经济发展模式的影响，我国商业银行长期以来形成了以公司业务为主体，以对公司的贷款利息为主要收入来源的经营模式，在这种模式下，商业银行将绝大部分的精力都放到

了公司业务之上，忽略了个人金融业务的发展。可是通过近年来的经济发展，以及世界经济格局的变化，我们发现，商业银行的对公业务已经发展到了一个极致，很难再有所突破，于是个人金融业务就成为了商业银行的发展方向，但是由于我国商业银行多年来的经营模式根深蒂固，并没有及时的发现这一变化，等到我们发现到的时候，国外的商业银行早已走到了我们的前面，所以也就造成了我们的个人理财业务发展较晚，水平较低的现状。

2、个人理财产品同质现象严重，缺乏特色和创新以及个性化

各商业银行推出的个人理财产品缺乏特色，同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种几乎都是证券、外汇、基金、保险等投资产品的组合，大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。而且没有体现银行自己的特色，对个人客户来说也缺少实际吸引力。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。而这种现象在国外却极为少见。国外的理财产品种类非常多，银行会在很短的时间内针对客户提出的不同需求设计出一份非常个性化的理财计划。当然，这也和我国商业银行在长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，所以金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白有关。虽然近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这也是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

商业银行都侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务重视不够。其实理财服务最重要的就是要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际财务状况的不同，制定不同的理财规划，推荐适合该客户的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，做到及时的发现问题并加以改正。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略，以及对个性化产品的设计方面做得还不够。比如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产的余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。

3、个人理财产品的体系不完善

我们一般把个人理财业务主要分为生活理财和投资理财两个部分。其中生活理财主要就是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是指在以上客户的生活目标得到充分满足后，追求投资于诸如股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等等等的投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的逐渐成长、累积，从而提高家庭的生活水平和质量。国外商业银行的个人理财业务是通过客户告知其财产状况、预期目标和风险能力，就能为客户量身定制一个适合客户的、独一无二的理财方案，并代理操作，并在理财计划的每个阶段都进行监控以便及时的发现计划方案的漏洞或缺点，进而不断的优化计划方案。而我国商业银行提供的个人理财服务只是简简单单的在储蓄产品上进行功能的扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户的资产保值或增值，或者对购买国债、基金的客户提供简单的咨询建议的服务，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己进行操作。事实上这只是一种技术服务，而不是智能服务，这就导致了我国的个人理财产品一来是档次低，只停留在服务式的理财阶段，缺乏智能化高档次的理财产品，二是理财产品结构极其不合理，功能较单一，不能满足不同层次客户的服务需求，特别是知识密集型的中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占份额很低。所以我国的个人理财业务的体系就表现出了低端产品扎堆，但是中高端产品少之又少的畸形现象。

4、专业人才的匮乏

目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项集知识、技术为一身的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求非常高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验以外，还应掌握一定的房地产、法律、市场营销等相关知识，并具要有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。经统计，全球通过严格注册认证的专业金融策划师接近7万人，而目前我国银行虽有不少的AFP/CFP持证人的专业理财人员，但是大多数只是简单的考过了证书，并没有形成真正意义上的理财师专业人员队伍，而且我国从事个人理财业务的一线员工也就是各银行所称之为的客户经理，都是各商业银行筛选出来的，其综合素质虽然要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。造成这种差距的主要原因有两点：一是国内商业银行在个人理财业务上，给从业人员分配的任务太重，所以导致了从业人员并不能真正做到从客户的角度去选择适合客户的产品，只是一味的为了推销而推销，这就违背了个人理财业务的初衷，改变了个人理财的真正意义，从而使客户对银行的忠诚度有所降低。二是随着个人理财业务的不断发展，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，需要拥有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，涉及面逐渐变广，对所需要的人才的知识储备以及专业技能的掌握要求的更高了，所以国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，而具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。因为理财离不开人的打理，但是由于没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展可谓是举步维艰。

5、硬件设施以及技术备件不完善

商业银行的中间业务发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络做为依托和前提条件，尤其是像个人理财这种附加值比较高的中间业务，更需要一系列的相关技术的支持，并且附加值越高，对技术的要求也就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化程度水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有着很大的局限性。因而造成我国的个人理财业务与国外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。虽然我国的一些银行也开始成立了理财中心或个人业务部，但在其内部的组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。而且有的银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。

结语

个人理财业务的市场完善、成熟与否，体现了我国商业银行的发展经营的成功与否，也从侧面体现出了我国经济与世界强国之间的差距大小，因为一个看似简单的个人理财业务里面包含了诸如我国的经济制度、商业银行的发展层次、全体国民的金融素质以及我国金融市场的完善程度等等等等。所以说我们要清楚地认识到个人理财业务对我国经济发展的重要性，找到切实可行的解决问题的办法，从各个方面一同出发，一同提高，到时我们所收获的就不是一个优质的个人理财市场了，更是国家经济的有一次飞速的提升！

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