个人消费贷大受欢迎客户信用好很关键

第一篇：个人消费贷大受欢迎客户信用好很关键

个人消费贷大受欢迎客户信用好很关键

近几年来，随着生活水平的提高和个人消费观念的转变，个人消费贷款越来越受人们的欢迎。购房、装修、买车、留学等都与个人消费贷款相关。据了解，目前个人消费贷款大受欢迎，个人信用状况显得尤为重要甚至影响利率。

目前，个人消费贷款的项目丰富，业务种类很多。其中，中信银行的养老按揭贷款尤为引人注目。业内人士认为养老消费贷款为“以房养老”提供了新选择。申请人只要年满55周岁，有两套以上住房，就可以将其中一套住房进行抵押申办贷款。贷款有银行按照房屋评估价按月发放，以满足申请人养老的要求。还款方面可以由本人偿还也可以有子女还款。工商银行的相关工作人员表示，装修、旅游、婚庆、留学等，都可以申请工行的信贷支持。银行利率有浮动，信用好利率低

多家银行表示，个人消费贷款的利率是一对一的，如果申请人信用好或者与银行有结算往来，会拿到较低的利率。如果银行对申请人信用表示怀疑，贷款利率就会在基准利率上有所上浮。所以，申请个人消费贷款，良好的个人信用记录是很重要的，会影响到贷款利率。

良好的信用记录，不仅可以有助于提高申请贷款的成功率、获得较低的利率，而且还可以帮助市民无需提供抵押物就申请个人消费贷款。据了解，中信银行白金卡持卡人只需连续半年卡内余额超过50万，就可获得50万的个人消费贷授信额度。

来源：http://

第二篇：【陕西信合】自然人客户贷前调查报告撰写规范

【陕西信合】自然人客户贷前调查报告撰写规范

自然人客户贷前调查报告撰写规范

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展自然人客户贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社自然人贷款调查报告的主要内容有：

1、借款人基本情况及主体资格；

2、借款人申请贷款情况；

3、借款人生产经营项目市场分析；

4、担保情况分析；

5、本笔信贷业务的综合效益分析；

6、信贷风险评价及风险度测算；

7、贷款调查意见及签名。

围绕贷款调查报告的主要内容，针对实际，现归纳整理了一些自然人贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。

一、基本情况

（一）客户基本情况：主要包括借款人姓名、身份证号码、家庭住址、家庭人口、主要家庭成员、家庭资产负责情况、信用等级等。

（二）生产经营情况：生产经营项目及规模、年产值、上年家庭纯收入、主导产品的产销情况、发展前景、目前生产经营状况等。

二、借款情况

申请贷款的原因、用途、利率定价、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。以前贷款还本付息及存量贷款情况（人民银行征信系统和农信社信贷系统查询）。

三、还款能力分析

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的客户是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与生产成本比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况等。四是还款方式及还款来源分析。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、抵押率、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

五、本次信贷业务的综合效益分析

通过分析，测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析客户结算往来情况和合作潜力。

六、信贷风险评价及风险度测算

通过借款人的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价，按照农户资信等级测算该笔贷款风险度。

七、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营、信用、风险状况”，结合借款用途、还款来源和计划情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

八、调查人声明并签名

调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。大额个人贷款贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间。

第三篇：【陕西信合】抓住贷款关键,清收盘活非贷 为信贷员清收盘活非贷支招

抓住贷款关键 清收盘活非贷

------为信贷员清收盘活非贷支招

清收盘活非贷工作是我们一项长期而又艰巨的任务，如何才能做好这项工作，相信每位信贷员都有自己的好办法。非贷形成的原因固然是多方面的，但主要的原因是由于清收不力形成部分清收盲区。故，全面分析借款人各种影响因素，找出有利和不利因素，有的放矢进行清收，现提一些清收非贷的招法以供参考：

一、不良贷款清收难的原因

（一）社会信用的缺失和农户观念认识上的误差。目前，农村信用体系的尚未建立健全，普遍存在贷款的无意识逾期现象，是造成贷款收回率低的原因之一。加之，一些农户存在“钱经当手，事经当人”的习惯，在信贷员轮岗调片时表现突出。

（二）贷款期限设定不合理。由于长期从事农村贷款投放的基础性工作，形成了“春放、秋收、冬不贷”的传统习惯，使部分信贷员的理念无法突破由“小三农”向“大三农”的转变，贷款期限设定不合理性，导致贷款逾期难收。

（三）人少量大造成清收乏力。随着信用社业务的发展，人少量大现象日趋突出。一个信贷员往往要负责六七个村，一千多笔业务，加之贷出实行双人调查制度，客观上增加了信贷员的工作量，一定程度上弱化了催收力度。

（四）新官不理旧账造成清收真空。信贷人员轮岗调片后接收人一边担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，一边担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，无暇顾及前任贷款清收工作。另外，县联社未能形成完善的轮岗调片考核机制，导致责权利失衡。

二、清收不良贷款的招法

（一）外围环境法。优化信用环境的同时提高员工素质。根据生产周期设定期限，避免失误操作，造成客户与信用社之间借贷关系僵化。另外是调整考核导向。采取组团清收、负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭策清收、返岗专司清收等。

（二）政策运用法。按照先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免“十先十后”的原则和方法，通过收（清收）、核（核销）、换（置换）、卖（债务重组或转移）四个途径清收非贷。

（三）主动出击法。是指信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着“十先十后”的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回非贷的目的。

（四）感情投入法。对于出现非贷的客户，不要一概责备或训斥，不要使用**语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方适应清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到收回的目的。

（五）攻心法。就是从思想上瓦解贷户的斗志，针对每个不良贷户（借款人和担保人）欠款原因，制定相应的对策，信贷人员一定要嘴勤、腿勤，不怕吃苦。要多听、多看、多记，多分析。多听：就是多方打听不良贷户的情况，除在本信用社有欠款外，是否在其他金融机构有无欠款，有何生活习惯，爱好。多看：就是多观察不良贷户的家庭财产有多少，是否具有偿还能力等。多记：将不良贷户的还款、还息情况，联系电话，家庭其他成员的联系方式，平时经常去哪等相关信息登记在册。多分析：分析不良贷户家庭其他成员，哪个信誉比较好，寻求突破口，对信誉较好的家庭成员多做工作，讲明厉害关系，请其协助做通思想工作。有了这些基础工作，制定相应的对策，通过多方感化，从思想上瓦解贷户拒还贷款心理。

（六）出谋划策法。贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。帮助客户弥补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，扭转经营的困难局面，使不良贷款尽早收回。

（七）借助关系法。对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。

（八）调解法。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政1府干部、政法民政干部及**干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。

（九）多方参与法。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。

（十）群体进攻法。清收陈欠贷款一个人上门往往势单力薄，很容易被对方忽视，或关系太熟，打不开情面，不敢与贷户撕破脸皮动真的。所以在清收贷款时，应招集专门人员形成整体优势，群策群力，群起而攻之。二是利用第三者，在清收贷款时若有第三人在场，不要急于走开，而是适可而止地说明自己的来意，让失信者明白，只要不守信用，今后的路会越走越窄。三是利用与借款人关系很好的第三人充当说客，以情动人，迫其还款。四是借助对方上司对其施压，迫其还款。

（十一）人员交换法。总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。

（十二）领导出面法。具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就解决了。领导要充分利用职务资源，深入实际，深入基层，从实践中研究出新的工作方法，再指导工作，解决实际问题。

（十三）组织干预法。有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。

（十四）信息捕捉法。信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对清收非贷也是如此。借助原代办员及村干部了解是借款人的经济往来信息，高度重视和密切关注，发现有利因素，立即采取措施，为清收创造必要条件。

（十五）刚柔相济法。面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。

（十六）黑白脸法。甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收非贷配合工作。黑脸以**姿态出现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点。而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋，时而以温和姿态劝说借款人归还贷款，避免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清收。

（十七）分解法。父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。

（十八）化整为零法。非贷往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。

（十九）先本后息法。借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。

（二十）黑名单公示法。人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。

（二十一）限制法。贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、多种努力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制法。首先，在本系统停止各种方式的新增贷款。其次，函告本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法。至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等，促使贷款归还。

三、忌记：慈、昏、懦

（一）忌慈。讨账不能有慈悲心，凡是欠账的，除非耍无赖，哪个不让人可怜？有慈悲心就永远要不回账。只要不是生意上死皮懒脸的人，不给钱都会有自己的难处的，但是你要是太慈悲的话你的钱就总也要不回来的。

（二）忌昏。债主不是说不还，就是找各种各样的理由不给你钱，就是混你，这时候你要拒理力挣，不要让对方说的你没话说，而是你要让对方没话说。

（三）忌懦。他一说要死要活你就怕了。如果要得合理，我你不要害怕他的威胁，你自己不能害怕不能懦。就是收贷要心存正气，不怕邪气，要有敢于向非贷亮剑的勇气和决心。“慈”、“昏”、“懦”个个都是人性的弱点，我们信贷人员只要克服了这三点，定能取得清收非贷工作的成功。

第四篇：烟台恒昌精英贷需要什么条件对定义优质客户的关键点的总结（共）

烟台恒昌精英贷需要什么条件对定义优质

客户的关键点的总结很多人都希望成为金融机构的优质客户，这样不仅贷款容易，而且贷款额度高。但是如何才能成为优质客户?金融机构认定优质客户的几个关键点是什么?下面，恒昌小编就自己了解到的为大家简单谈一谈。

首先，金融机构在评定客户时，要关注客户的信用记录。

无论是银行，还是其它金融机构，都会看用户的信用记录。越是信用良好的客户，申请到贷款的几率越大，金额越高。在这里，小编要提醒大家，有信用记录的人要比没有信用记录的人，更加受到金融机构的信赖。所以白户朋友们，适当的申请一张信用卡未必不是好事。

其次，金融机构在认定是不是优质客户时，还会关注客户的收入证明和银行流水。

银行流水和收入证明，都代表了借款人的还款能力，所以金融机构在确定客户是不是优质客户时，也会把这两点作为一个评估点。但是银行并不看好忽高忽低，与收入不相符的银行流水。反而，银行更看重稳定且合理的银行流水。原因就在于这种情况下的银行流水，更为真实，数据更为可靠。

最后，看是不是优质客户，主要还在于客户的职业和大额资产证明。

如果大家有过贷款的经历，肯定有这样的体会，那就是越是好企业的员工，越容易申请到贷款，越是高管，也越容易申请到贷款。为什么会出现这种状况呢?实际上，也不难想象。好企业的员工更加有保障，高管收入越高，这些都代表着客户的还款能力，所以评估优质客户，还会注意职业。

此外，申请贷款时，大额资产证明也是一个加分项。如果你拥有很多房产或者很多汽车，即使你的收入一般，也不会到还不了钱的地步，所以拥有大额资产证明的客户，金融机构也会认定是优质客户。