中国农业银行股份有限公司江西分行金穗信用卡家装类分期付款业务申请表-总行

第一篇：中国农业银行股份有限公司江西分行金穗信用卡家装类分期付款业务申请表-总行

中国农业银行股份有限公司江西分行金穗信用卡家装类分期付款业务申请表

金穗贷记卡家装类分期业务细则

一、申请人自愿向中国农业银行股份有限公司（下称“银行”）申请金穗贷记卡家装类分期业务，并如实填具《中国农业银行股份有限公司江西分行金穗信用卡家装类分期付款业务申请表》（下称《申请表》）。银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于家装类分期付款的信用额度，申请人在银行指定的期限内通过特约分期商户门店POS机具刷卡使用该信用额度支付指定交易款。申请人以该指定的贷记卡账户作为还款账户支付分期手续费和偿还分期资金。《申请表》填写的分期资金金额、分期付款期数、分期手续费等与申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以POS签购单的记载为准。

二、每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位金额作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。每期应付分期手续费≈分期手续费金额 ÷ 分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。

三、每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期付款可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费，若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该期不收取分期手续费。

四、申请人如需提前还款，应将剩余未偿还各期分期资金存入本合同项下贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还。

五、无论因何种原因导致贷记卡卡号发生变更，变更后的卡号自动承接原贷记卡债务。申请人在清偿分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及其他债务前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续。

六、申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入贷记卡当期账单最低还款额。银行有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收上述费用，已收取的分期手续费不予退还，申请人对此有异议的，应当自银行口头、书面或者其他形式通知申请人之日起七个工作日提出。

七、申请人归还的款项不足以清偿应付款项时，银行可以选择将该款项用于归还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用，有权决定偿还顺序，申请人有异议的，应当自银行口头、书面或者其他形式通知申请人之日起七个工作日内提出。

八、提供商品和服务的指定特约分期商户承担所有商品价格、商品品质、服务品质等与商品或服务有关的所有责任，农行仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的指定商户之间无代理、经销或担保关系。若申请人与分期商户之间就商品和服务等相关事宜发生争议，申请人应与分期商户协商处理。在争议处理过程中，申请人应继续偿还所欠农行分期付款债务，不得以与分期商户发生争议为由拒绝支付所欠农行分期付款债务。

九、申请人承诺：

1、按照农行要求办理有关担保和保险（含续保）手续；

2、因家庭装修、购买装修材料或家电事宜发生的任何纠纷，均不影响申请人的还款义务；

3、申请的分期付款资金仅用于购买《申请表》所列用途，不得挪作他用，否则农行有权提前收回分期付款本金和手续费；

4、若农行需申请人提供抵押担保的，申请人承担有关的公证、登记、评估、鉴证、见证、运输、保管等费用；

5、按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；

6、在还清按揭前还清信用卡分期付款余额；

7、不可撤销地授权农行在办理分期付款业务审核及风险管理工作时，根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存申请人个人基本信息信用报告，向个人信用信息基础数据库提供申请人个人基本信息和信用情况。

十、金穗信用卡家装类分期付款履行中发生争议的，由《申请表》所列“所属发卡行”住所地人民法院管辖。

第二篇：中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务操作规程

中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务操作规程

总 则

第一条 为加强金穗支付通业务管理，规范业务操作，有效防范业务经营风险，根据总行《中国农业银行电话转账业务管理暂行规定》和深人银发„2008‟97号文件中的《深圳市专业市场银行卡个人收款业务管理办法（试行）》，特制定本操作规程。

第二条 金穗支付通业务是新型的金融自助服务，按照设备类型和安装范围分为普通用户版和专业用户版。

第三条 本操作规程适用于开办金穗支付通业务的中国农业银行深圳市分行支行网点及相关部门。

第一部分 普通用户版

第一章 定义

第四条 普通用户版是指我行原有金穗支付通业务，业务名称保持金穗支付通业务不变，该业务主要面向个人客户转账需求的应用领域，通过布放专用机具设备，即转账电话，以签约方式绑定客户的银行结算账户，依据银行卡以及密码在转账电话上为签约客户提供绑定卡转出、绑定卡接受他人转入、查询、缴费等服务功能。

第二章 注册申请流程

第五条 在申请注册时，客户需向网点提供有效身份证、金穗借记卡、《金穗支付通客户申请书》（以下简称《申请书》）和《金穗支付通服务合同》（以下简称《服务合同》）。网点接到客户递交的金穗支付通业务申请书及相关资料，由经办人员审查表格填写的正确性，审查资料的真实性，对不符合规定的，应及时退还客户并解释原因，网点指定专人负责复核。

第六条 网点收到客户申请注册的资料后，经办人应核实以下信息：

1.身份证是否真实，是否由客户本人办理； 2.该客户的金穗借记卡账户状态是否正常；

3.《申请书》、《服务合同》是否客户本人签署（面签）； 审核后，通过ABIS“96l0”交易，联动“3093”交易，查询金穗借记卡户名是否与身份证资料一致，如果一致，建立客户资料,并打印一式三份交易凭证，加盖柜员私章及网点业务章，其中一份凭证交客户，一份凭证连同客户的身份证复印件（复印件上由网点经办人员签署“与原件核对相符”的字样并签章）、金穗借记卡复印件跟随当日传票装订保管，并在《申请表》上签章，将一份凭证和一式三联的《申请表》和《服务合同》交给网点复核人员。

第七条 网点指定专人进行复核。审查要素填写完整、资料齐全、复印件清晰无误后，网点指定的专人在《申请书》网 点意见栏上签章并签署意见，加盖网点业务章，将一式三联的《申请书》、《服务合同》以及一份列印的ABIS“96l0”交易凭证上交支行个人业务部审批，同时在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务网点登记簿》上详细登记相关资料。

第八条 支行主管部门接到金穗支付通业务的《申请书》及相关资料，审批要素填写完整、资料齐全，在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务支行登记簿》上详细登记相关资料，部门负责人签章并加盖支行个人业务部业务章，将一式三联的《申请书》、《服务合同》以及列印的ABIS“96l0”交易凭证上交分行电子银行部。

第九条 分行电子银行部接到支行递交的申请，审批要素填写完整、资料齐全后，在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务分行登记簿》上详细登记相关资料，经办人及部门负责人进行签章并加盖业务章。经办人员根据《申请书》内容在金穗支付通综合管理系统核对网点录入的相关资料，进行复核，制作PSAM卡，同时将PSAM卡卡号在《申请书》中进行登记，制作完毕后，通知支行个人业务部领取PSAM卡、金穗支付通终端、网点和客户留存的《申请书》及《服务合同》，并在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务分行登记簿》进行登记。

第十条 支行个人业务部通知网点领取PSAM卡、金穗支付通终端、网点和客户留存的《申请书》及《服务合同》，并在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务支行登记簿》进行登记。第十一条 客户经理负责到客户现场安装金穗支付通终端，指导客户使用，同时将《申请书》及《服务合同》的客户留存联交给客户，并要求客户在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务网点登记簿》上签收。

第十二条 分行电子银行部保管《申请书》、《服务合同》的留存联及列印的ABIS“96l0”交易凭证，以上资料应专夹保管。网点专夹保管《申请书》、《服务合同》的留存联，客户的身份证复印件、金穗借记卡复印件及列印的ABIS“96l0”交易凭证跟随当日传票装订保管。分行、支行、网点的相关登记簿由各单位自行保管。

第三章 维护申请流程

第十三条 若客户的基本资料发生变化，如修改绑定金穗借记卡卡号、绑定电话号码，PSAM卡损坏需更换，或是申请暂停、恢复及撤销等，由客户填写《申请书》，递交原申请网点进行处理。

第十四条 网点在接到客户递交的金穗支付通业务申请书及相关资料，经办人员须：

1.核实客户的身份，是否由持卡人本人办理，2.根据客户原来注册申请时的资料审查填写内容的一致性；

3.若属于更改绑定金穗借记卡卡号的，需核实新绑定的卡 状态，以及卡账户信息与客户提供信息是否一致。

由经办人审查完毕后，网点指定专人进行复核。审查要素填写完整、资料齐全、复印件清晰无误后，由经办人、网点指定的专人在《申请书》网点意见栏上签章并签署意见，加盖网点业务章，将一式三联的《申请书》以及客户的身份证复印件、绑定的金穗借记卡复印件上交支行个人业务部审批，同时在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务网点登记簿》上详细登记相关资料。属于撤销业务的，客户同时交还话机和PSAM卡，网点同时在《网点登记簿》登记机具回收情况，若机具损坏或遗失，网点应收取客户的机具赔偿款。

第十五条 支行个人业务部接到金穗支付通业务维护申请的相关资料，审批要素填写完整、资料齐全、复印件清晰无误后，须在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务支行登记簿》上进行登记，同时由部门负责人签章审批，加盖支行个人业务部业务章，将一式三联的《申请书》以及客户的身份证复印件、绑定的金穗借记卡复印件上交分行电子银行部。属于撤销业务的，支行个人业务部同时上交话机和PSAM卡，并在《支行登记簿》登记机具回收情况。

第十六条 分行电子银行部接到支行递交的《申请书》及相关资料后，审查要素填写完整、资料齐全、复印件清晰无误后，在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务分行登记簿》上详细记录，同时由经办人员及部门负责人签章审批，加盖业 务章，并根据维护申请内容在金穗支付通综合管理系统进行资料修改等具体处理，处理完毕后通知支行个人业务部。属于撤销业务的，电子银行部收回上交的话机和PSAM卡，并在《分行登记簿》登记机具回收情况。

第十七条 支行、网点根据具体维护内容，参照第十条进行相应的登记和处理。

第十八条 网点以及分行电子银行部分别保管《申请书》留存联，网点同时保留客户的身份证复印件和金穗借记卡复印件。以上资料专夹保管。

第四章 账务处理

第十九条 网点接到客户对账户信息异常反映后，可核对报表仓库系统中的分析平台报表，包括《中国农业银行深圳市分行网点金穗支付通业务所有交易流水报表》、《中国农业银行深圳市分行网点金穗支付通业务成功财务交易流水报表》、《中国农业银行深圳市分行网点金穗支付通业务不成功财务交易流水报表》，以及相应的主机流水报表，找出差错原因。具体账务处理方法参照《中国农业银行深圳市分行营业网点银行卡ATM、CDS业务对账处理方法》以及《中国农业银行深圳市分行银行卡业务投诉调账处理方法》。

第五章 库房和发放管理 第二十条 分行电子银行部金穗支付通设备库房管理的经办员、复核员以及业务经办人员，负责PSAM卡/金穗支付通终端等设备的保管、入库以及出库管理，出入库须按要求登记《中国农业银行深圳市分行金穗支付通设备出入库登记簿》。

第二十一条 分行电子银行部设置金穗支付通发卡操作员、PSAM控制卡管理员以及二者对应的后备人员。

第二十二条 制作PSAM卡流程。

1.发卡操作员使用出厂主控卡以及密钥系统主控卡对PSAM卡进行信息复位，称为洗卡；

2.发卡操作员和PSAM控制卡管理员通过金穗支付通发卡系统制卡，产生PSAM卡号；

3.发卡操作员通过金穗支付通综合管理系统录入客户《申请书》的相关资料，完成系统配置并将PSAM卡号记录到客户的《申请书》中；

4.发卡操作员将制卡记录登记在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务分行登记簿》，并负责保管制作好的PSAM卡。

第二十三条 发卡操作员在完成PSAM卡的制作后，通知支行领取PSAM卡及金穗支付通终端。

第二十四条 支行主管部门的人员负责到电子银行部向发卡操作员领取相关的设备，并在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务分行登记簿》进行领取登记。

第二十五条 交易密钥用于金穗支付通业务交易的加密系 统，有两组，由分行电子银行部的两位负责人分别输入制卡系统，由此产生密钥系统母卡、密钥系统母卡备份卡及加密机传递卡，随后用密码信封将密钥及制成卡分别封装，其中密钥及密钥系统母卡、密钥系统母卡备份卡交分行办公室保管，加密机传递卡交分行科技部保管，全程在分行审计部的监督下完成，并登记在案。

第六章 机具押金及赔偿金收取

第二十六条 客户申请注册金穗支付通业务后，注册网点不收取客户设备押金，无偿为客户提供设备使用。

第二十七条 客户撤销金穗支付通业务应同时归还机具，客户在使用过程中，发生机具遗失或损坏的，或撤销时机具遗失或损坏的，客户赔偿每套550元（话机500元、PSAM卡50元），注册网点收取赔偿款后上划所在支行财务管理部，由所在支行财务管理部向分行财务核算中心申请冲销购机支出（“业务管理费——电子设备运转费”科目）。

第二部分 专业用户版

第一章 定义

第二十八条 专业用户版是指我行直联银联银行卡个人收款业务受理平台的金穗支付通业务，业务名称为金穗支付通（专业用户）业务，本业务主要面向批发市场的个体商户（以下简 称“商户”）收付款需求的应用领域。本业务是指分行通过银联提供的银行卡个人收款业务平台，在人民银行批准的专业市场名单内布放专用机具设备，即银商通终端，以签约方式绑定商户的个人银行结算账户，依据银行卡以及密码在银商通终端上为签约客户提供绑定卡接受他人卡转入（收款业务）、绑定卡转出（付款业务）等服务功能。本业务由我行与深圳市银联金融网络有限公司（以下简称“银联网络”）合作推广，我行负责拓展商户，银联网络负责开户、装机、维护等处理。

第二章 部门分工职责

第二十九条 分行电子银行部是本业务的主管部门，负责制定本业务的管理办法及实施细则，负责指导支行开展业务，负责业务考核、统计分析、后续评价等，并根据业务推广应用情况提出优化方案，同时负责与银联网络的沟通联系。

第三十条 分行科技部是本业务的技术支持部门，负责本业务系统的技术支持，并根据业务部门的需求及时调整或优化系统。

第三十一条 分行会计结算部负责制定本业务的会计核算办法。

第三十二条 分行运营管理部负责本业务的资金清算、账务核对与差错处理。

第三十三条 各支行是本业务的营销推广主体，支行个人业务部牵头负责做好业务的推广营销工作，组织辖内网点发展签约商户并做好商户的服务工作。负责对网点业务推广应用情况的跟踪与考核。

第三十四条 分行客户服务中心、营业网点受理商户业务和有关账务查询与投诉。需要分行解决的，应及时向分行运营管理部报告或反馈。

第三十五条 银联网络是本业务的协议合作方，具体职责由分行与其签订合作协议确定，包括：负责本业务的开户资料复审和录入、设备安装与维护、商户培训、耗材提供等处理，负责对分行客户经理进行签约培训，配合分行做好本业务的推广营销工作。

第三章 注册申请流程

第三十六条 商户在申请本业务时，需提供以下资料： 1.商户本人有效身份证及复印件（两份）

2.商户本人在深圳农行开立的金穗借记卡及复印件（两份）3.营业执照及复印件（两份）4.税务登记证及复印件（两份）

5.一式两联的《金穗支付通（专业用户）业务申请表》（以下简称《申请表》）

6.一式三联的《银联卡特约商户协议书（银商通）》（由银 联网络提供，以下简称《协议书》）

7.一式三联的《深圳银联银商通商户入网登记表》（由银联网络提供，以下简称《入网登记表》）

8.《商户信息调查表》（由银联网络提供）。

《申请表》、《协议书》和《入网登记表》应在网点经办人员当面签署。

第三十七条 网点收到商户申请注册的资料后，经办人做好以下工作：

1.核实身份证、营业执照、税务登记证是否真实有效，身份证进行联网核查并列印核查凭证，营业执照登记经营地址是否在人民银行批准的专业市场名单内，并在复印件上签署“与原件核对相符”的字样并签字；

2.通过ABIS“3093”交易，查询金穗借记卡户名是否与身份证资料一致，账户状态是否正常，并列印交易凭证；

3.核实《申请表》、《入网登记表》和《协议书》是否商户本人签署，并签字。

第三十八条 经办人处理完毕后，由网点制定人员负责进行审批，并在《申请表》银行意见栏上签章及加盖网点业务章，将《申请表》的客户联交给客户。

第三十九条 网点将《申请表》的银行联、客户的身份证复印件、身份证联网核查凭证、营业执照复印件、税务登记证复印件、借记卡复印件及列印的“3093”交易凭证专夹保管，按量分册，按年装订，永久保存。同时将一式三联的《入网登记表》、《协议书》以及《商户信息调查表》、客户的身份证复印件、营业执照复印件、税务登记证复印件、借记卡复印件上交支行，并在《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务网点登记簿》（以下简称《网点登记簿》）上详细登记相关资料并注明“专业用户”字样。

第四十条 支行个人业务部收到网点上交的资料后汇总递交电子银行部，同时在电子版的《金穗支付通（专业用户）登记表》（以下简称《登记表》）汇总登记并发送电子银行部。

第四十一条 分行电子银行部收到支行个人业务部上交的资料后，由专人整理并递交给银联网络，并将汇总后的电子《登记表》发送邮件给银联网络进行确认签收。同时电子银行部需建立金穗支付通（专业用户）电脑台账，并按年打印、装订，保管5年。

第四十二条 银联网络对所收到的商户资料进行复核，于一个工作日内回复分行电子银行部邮件，确认收到的商户资料份数，并反馈复核情况，包括通过复核的商户资料，不符合人行业务要求需要退回银行的商户资料，不完整的商户资料，需要补齐资料的情况。对于不完整但两周内未补齐资料的商户资料，整理后寄回给分行电子银行部，同时发送电子邮件进行确认签收。

第四十三条 根据分行与银联网络签署的协议约定，银联网络当日15点前审核完当天收到的商户资料，第二个工作日14点30分前完成录入工作，15点前完成资料录入资料的复核和开通，第三个工作日完成下发装机任务工作，第四个工作日完成终端准备、下载工作。第五个工作日完成现场安装和培训工作。银联网络每日通过电子邮件给分行电子银行部反馈已装机商户名单。分行、支行相关人员可据此督促银联网络的转机工作流程。

第四章 维护申请流程

第四十四条 商户变更绑定电话时，直接拨打银联网络24小时服务热线电话83302313，银联网络在三个工作日内完成变更系统资料处理，并通知商户。

第四十五条 商户变更绑定的金穗借记卡时，需向网点提供本人身份证及复印件、新卡及复印件，并填写《特约商户资料变更登记表》（由银联网络提供，以下简称《变更登记表》），由经办人通过ABIS“3093”交易，查询新卡客户资料是否与原卡一致，并在《变更登记表》签章，将《变更登记表》以及客户的身份证复印件、新卡复印件上交支行并在《网点登记簿》上详细登记相关资料。支行个人业务部和分行电子银行部按第四十、四十一条完成资料传递。银联网络收到商户资料后的一个工作日内完成变更系统资料处理，并通知商户。第四十六条 商户需要换机时，直接拨打银联网络24小时服务热线电话83302313，银联网络两个工作日内完成换机工作。

第四十七条 商户撤销本业务时，直接拨打银联网络24小时服务热线电话83302313，银联网络与电子银行部进行确认，确认后两个工作日内完成撤销工作。电子银行部建立电脑台账进行销户记录，并定期反馈给客户所属支行。

第五章 交易流程

第四十八条 商户收款交易

银行卡支付终端1银行卡个人收款业务2 POS消费受理平台4 入账通知收单机构5 入账 个体户个人结算户

银联卡交换系统3POS消费发卡银行本交易可以受理所有的银联卡，资金实时到账，商户需要支付交易手续费。

第四十九条 商户付款交易

银行卡支付终端1银行卡个人收款业务受理平台2银联交换系统4转帐转入转入行5转入卡3转帐转出转出行

本交易完成采用标准ATM跨行转账来实现。在本交易中,转入账户可以是所有的银联ATM跨行转账入网银行发的银联卡。仅支持绑定的商户个人结算账户向部分支持跨行转账的银联卡客户转账。转出卡需要支付交易手续费，具体按中国银联有关标准执行。

第五十条 末笔交易查询

金穗支付通终端为客户提供银行卡上一笔交易的查询功能，该功能可以用于确认上一笔交易是否成功。对于成功的上一笔交易，银行卡支付终端可以打印单据，但单据上有“重印”标识。

银行卡支付终端1末笔交易查询银行卡个人收款业务受理平台

第五十一条 账户余额查询

金穗支付通终端为客户提供所有加入银联的借记卡余额查询功能。

银行卡支付终端1银行卡个人收款业2务受理平台银联跨行交换系统3 POS查询发卡银行 本交易完全采用POS银行卡余额查询来实现。

第六章 清算对账与差错处理

第五十二条 对账文件下载

中国银联深圳分公司在日终完成后将对账通知和资金清算数据发送到指定的文件存储器，由分行运营管理部下载。

第五十三条 清算对账

分行运营管理部在交易次日（T+1）收到深圳银联的清算资金和对账流水文件后，应根据银联实际清算资金进行行内资金清算，依据深圳银联提供的商户交易流水文件与我行交易流水进行核对，发现异常交易，一经核实及时进行账务调整。

第五十四条 差错处理 跨行差错处理: 分行运营管理部负责按照《银联卡业务运作规章》第四卷《投诉、差错及争议处理》的要求，以本机构代码通过中国银联差错处理平台进行商户交易的差错处理。

行内差错处理: 分行运营管理部负责根据银联POS交易差错处理流程进行行内业务差错处理。

第七章 投诉处理 第五十五条 网点接到客户投诉后，转到电子银行部，需要进行账务差错处理的，由电子银行部再转到运营管理部进行处理。

第八章 业务定价及分配

第五十六条 根据深圳人行《关于改善深圳市专业市场银行卡受理环境的通知》（银发［2008］97号），本业务的商户结算手续费暂按深圳市国内银行同业公会规定的批发类商户结算手续费标准减半收取，即交易金额的0.5%，每笔最高10元。商户交易结算手续费暂按40%、40%和20%的比例在发卡银行、收单机构和中国银联深圳分公司之间进行分配。分行和银联网络按照协议比例对收单机构的收益再进行分配。

第五十七条 该业务手续费收入暂计入电话银行交易手续费收入科目。

附则

第五十八条 本操作规程由中国农业银行深圳市分行负责解释、修订。

第五十九条 本操作规程自下发之日起执行，同时废除深农银办„2008‟388号文件《中国农业银行深圳市分行金穗支付通业务操作规程》。

第三篇：信用卡家装分期付款业务的风险与对策

信用卡家装分期付款业务的风险与对策

内容提要：本文在综合比较信用卡家装分期付款业务与一般信用卡业务的相似性和差异性的基础之上，分析论述信用卡家装分期付款业务自身的业务特点和风险特征，并重点阐述该业务潜在的信用风险和欺诈风险。提出从提高特约商户准入门槛、严格甄选申请人及加强特约商户交易后监控三个方面防范风险。

关键词：信用卡分期信用风险 欺诈风险风险防范

近年来，信用卡分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方受益的优势，成为商业银行信用卡业务发展的新领域。所谓信用卡分期付款业务，即信用卡持卡人消费达到一定金额后，可向发卡行申请将其全部或部分消费金额，按照发卡行规定的分期期数划分成若干期，将消费金额和手续费平均分摊在各期内。目前较为常见的分期方式有普通帐单分期和特约商户分期。普通帐单分期不限商户，只要持卡人消费达到一定金额，即可通过网上银行、电话银行等方式将其消费金额作分期偿付，其特点是消费金额必须在持卡人信用额度之内。特约商户分期较一般帐单分期业务更为复杂，金额较高，一般涉及到重新审批信用额度，客户需在银行特约商户的指定POS终端完成分期业务。

目前特约商户分期业务主要集中在建材家装、家电超市、教育培训等行业，其中，建材家装类分期付款业务又因其较为独特的风险特征，受到实务界的关注。本文将论述家装分期付款与一般分期付款的区别、家装分期付款业务的风险点及对策三方面问题。

一、家装分期付款与普通分期付款业务比较

家装分期付款实质上是为满足个人消费者住宅装修的大额用款需要而授予的临时性无抵押信用贷款。家装类分期付款既可以针对现有的持卡人；也可以针对未持卡申请人，即“无卡分期”。“无卡分期”系指个人消费者在并未持有某银行信用卡的情况下，在该银行指定的特约商户消费后，可现场申请信用额度并在指定POS机上先行完成分期业务。

家装分期付款业务具备普通分期付款业务的一般特征。首先，商家与客户之间的债权债务关系转移到银行与持卡人之间[1]。个人客户与家装商户签订装修合同后，银行按照合同金额及个人客户资信状况将全部或部分合同金额支付给家装商户。家装商户按照合同约定的用料及装修进度为个人提供相应的建材及服务。其次，持卡人需按照与银行约定的分期期限、还款金额等按月偿付，直至债权债务关系解除。

家装分期付款也具备其所特有的业务特征，最明显的一点是，持卡人的信用额度被临时放大。审批一般信用卡额度时，发卡行按照申请人的资信状况授予一定额度。鉴于家装类消费需求的特点，家装分期付款额度一般都超出持卡人正常途径下能够申请到的授信额度。例如，按照每平米1000元的装修预算计算，一般住宅的装修合同预算在人民币6万元到10万元之间，而多数持卡人的信用额

度仅在2万元左右，无法做普通的账单分期。这就要求发卡行在处理家装分期业务时根据申请人的资信情况及家装合同金额授予持卡人大额临时性额度。因此，银行在处理家装分期付款申请时，除普通的身份证明和收入或财产证明外，通常要求申请人必须提交房产证明文件、装修合同等文件，以核实交易的真实性并根据合同金额授予相应的信用额度。根据装修合同核定的信用额度为临时额度，持卡人与银行的债权债务关系结束后，这一信用额度也失效，但持卡人仍可在银行核定的普通额度下刷卡消费。其次，家装分期付款的还款期限较长。这是由家装分期金额大的特点决定的，为缓解家装大额支出带来的偿付压力，持卡人会在分期手续费和期限之间进行权衡，还款期限（期数）较一般分期付款更长。第三，家装服务与购买普通货物不同，其服务提供期更长。购买普通货物，如家电，金额也可能较大，但货物购买行为结束后，除非涉及到质量问题需退换货物的情况，商户与持卡人之间的交易就结束了。而家装服务的延续时间更长，按照合同工期，可能在几个月到一年的时间内完成服务，并可能包括后续的保养、保修等服务，时间更长。

二、家装分期付款业务的风险点

与普通信用卡业务一样，信用卡家装分期业务也带给商业银行信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和欺诈风险。对于家装分期业务而言，法律风险和欺诈风险尤为突出，而信用风险的表现形式也更为复杂。

（一）家装分期付款业务的信用风险

信用卡授信相当于发卡行授予持卡人循环信用额度，因此银行的风险敞口即是对持卡人的信用额度。家装分期付款业务的信用风险一方面表现为持卡人不能按期偿付。另一方面，则表现为商户的信用风险，这与一般的信用卡业务不同。前文已经述及，家装分期的业务模式为银行根据申请人的资信情况和装修合同将装修预算款先行垫付给装修公司，由装修公司按照工程进度采购并提供装修服务。因此存在一个装修公司收到银行垫付的预算款，但尚未提供相应服务的真空期。家装公司规模一般较小，固定资产较少，多以外包方式提供室内设计及装修服务。一旦家装公司出现经营困难或携款外逃等问题，持卡人就不能按照先前与家装公司的约定得到装修服务。在此种情况下，理论上持卡人应按照与发卡行之间的借贷关系继续偿还银行欠款，并自行与商户协商，要求其继续履行合同义务或要求赔偿。但实际情况更有可能为，持卡人以“未得到相应服务”为由拒绝归还银行信用卡款项，并可能将商户行为与银行行为等同起来，要求银行补偿其损失。或者要求得到家装公司赔付后才偿还银行款项，而装修公司一般没有实体资产，如果出现倒闭或携款潜逃等问题持卡人得到偿付的几率非常小。此时发卡行已经先行垫付了款项，必然受到损失。

这种形式的信用风险较为复杂，因其不单纯表现为持卡人逾期或无力偿还欠款，而是可能表现为由商户违反合同而导致的持卡人拒绝归还信用卡欠款。

（二）家装分期的欺诈风险

家装分期业务的欺诈风险集中表现为商户与持卡人联合套现的风险。一般而言，信用卡套现是指在没有真实交易背景的情况下，持卡人通过与商户协商，刷卡后获取现金，商户从中收取手续费的行为。在我国，信用卡套现属违法行为，《信用卡业务管理办法》中规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支；《信用卡业务管理办法》中规定，利用信用卡及其机具欺诈银行资金的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理；央行和银监会颁发的《关于预防信用卡风险有关问题的通知》中指出，持卡人套现和商户提供套现服务属于违法行为。

信用卡套现扩大了发卡行的信用风险。套现目的是为了将信用额度变为现金随意支配，多为解决持卡人的流动性需要。到期后若持卡人由于现金流出现困难而无法偿还，银行极有可能遭受损失。

部分家装商户内控不严，操作不规范；或故意配合持卡人套现，加大了发卡行的信用风险。近期在一些地区出现的家装商户与持卡人伪造装修合同，联合骗取银行分期信贷，就反映了这一问题。相比其他信用卡套现行为，家装分期审批额度高，持卡人如不归还，对银行造成的危害甚至高于其他套现行为。

三、防范家装分期业务风险的对策

在业务发展过程中，对于家装分期付款业务中存在的风险点以及近期暴露出来的风险案例，绝不应忽视其危害性。同时，也不应因畏惧风险而裹足不前。应客观认识信用卡家装分期业务在扩大客户基础、增加银行中间业务收入方面的积极作用，同时针对不同分期业务的特点，采取严格审慎的业务流程，尽量缩小发卡行的信用风险敞口。可尝试通过如下三种途径降低信用风险。

（一）提高特约商户的准入门槛

发卡行在选择特约商户时，不应盲目扩大客户群，应根据本行信用卡目标客户定位，并结合商户的信誉等级等因素综合考虑。认真分析商户近三年来的财务报表，甄选财务状况良好，信誉等级高，在行业内有一定知名度的商户。对曾与客户发生过纠纷或争议的商户，或曾有套现行为的商户深入调查，严格把关。若对商户的资质存有疑问，应要求商户配合发卡行进行风险防范。首先，通过发卡行POS机具的分期业务，发卡行下属的卡中心或相应部门收单后，可与客户协商将资金划拨到商户在发卡行的结算账户。一般家装商户都有长期合作的建材供应商，因此商户在向外付款时，发卡行可以监控资金的流向，从而判断交易背景是否真实。

其次，对于资质尚未达到发卡行要求的商户，发卡行可与商户协商要求其提供第三方担保；或要求商户预存部分保证金。这种方法可有效降低家装分期交易后商户与持卡人联合欺诈的道德风险。但是对于一般的中小企业商户而言，第三方担保涉及到费用支出，采用这种方法需要银行适当给与优惠费率。

（二）严格甄选申请人

严格甄选申请人有助于银行控制信用风险。对持卡人授信的预期损失可以根据违约概率、风险暴露和违约损失率之间的关系近似地估算，即：

预期损失=违约概率×风险暴露×违约损失率。

=PD×EAD×LGD

在分析家装分期业务的信用风险时，违约概率和持卡人甄选关系密切。发卡行在处理分期申请时应严格按照既定的程序审核申请人所提供的身份证件、财产或收入证明、装修合同等材料的真实性和合理性，从而判断是否应该批准申请人的分期申请。

在发卡行甄选发卡对象的前提下，一般假定违约概率既定。因此，要减少发卡行的预期损失，可以降低信用风险暴露和违约损失率。信用风险暴露与信用卡授信额度直接相关，因此，发卡行应授予申请人合理的信用额度。盲目扩大授信易导致偿付金额超过持卡人偿还能力，为发卡行带来风险；授信额度过小不能满足持卡人需求，不利于发展业务。因此发卡行应综合判断拓展业务与防范风险两方面的关系，本着客观审慎的原则授予信用额度。

违约损失率即在发生信用违约的情况下，发卡行不能得到偿付的金额占全部本息的比率。发卡行可根据申请人的资信情况要求其提供第三方信用担保或抵质押式担保。以上措施需要得到申请人的配合，可能增加申请人的费用，但这并不必然成为阻碍业务发展的因素。发卡行可以从团队运作、处理效率、审批流程等方面为申请人提供额外的服务，从而使发卡行和持卡人均能够从中获益。

（三）加强特约商户交易后监控 交易后监控是防范信用风险的一个非常重要的环节。“重授信、轻管理”的业务发展模式必然为日后产生风险埋下隐患。对于家装分期业务而言，一方面要日常监控与抽查相结合，监督商户的资金流向，检测其资金流出是否与工期进度相匹配。并定期检查分期商户的机具设备，及时掌握其经营状况和财务状况。对有问题的商户应及时终止与其开展业务。另一方面，要重视现场检查。家装分期是与住宅装修密切相关的授信业务，而家装现场很难伪造，定期进行现场检查，有助于发卡行及时发现虚假交易和套现行为。

信用卡分期业务在一些发达市场国家，如美国、英国等国，已是一项成熟业务。分期业务也已涵盖教育、家装、家电、旅游、婚礼等，这与这些国家的市场成熟度、法律制度规范程度，以及个人征信系统完善程度密切相关。在我国发展现阶段，相应的法律法规和个人征信系统建设尚未达到发达市场国家的水平，不应盲目效仿英美等国拓展业务的做法。发卡行应根据我国现阶段的基本国情，结合自身的优势特点，本着审慎性、客观性、安全性的原则发展信用卡分期付款业务。

参考文献：

[1] 盛雅琴.信用卡分期付款业务的风险及法律防范.《中国信用卡》2006年第3期