信用卡申请的审批管理

第一篇：信用卡申请的审批管理

附录A

银行信用卡申请的审批管理

随着国内消费者消费观念的更新，时代的进步，社会的发展，申请信用卡的人越来越多。当然，这对于银行来说既是一个机遇，也是一种挑战，所谓的挑战即办理信用卡业务中存在着风险，对于风险的控制，应从源头抓起，即加强信用卡申请的审批管理。信用卡申请审批策略的目标是非常清楚的：尽可能地把坏账风险过高的申请者拒之门外，同时尽可能地批准那些风险可以接受、有一定收益潜力的申请者，在有效控制风险的前提下尽可能的扩大信用卡的批准量和发行量。申请审批的策略是否恰当，能否有效的识别、拒绝那些高风险的申请者，将在极大程度上决定发卡银行的信用卡资产质量和坏账风险，因为一旦批准了高风险的申请，后续的账户管理策略即使非常有效，也只能控制、减少损失而不能避免损失。所以审批策略是银行风险管理的把门大将，不可掉以轻心。本文将从以下四个内容来阐述银行是如何制定信用卡申请的审批策略：

1信用卡申请的审批流程

1.1收到信用卡申请

申请者可到邮储网点柜台上直接递交申请表、以邮寄或传真的方式递交申请表、打电话到银行客户服务中心提出申请、网上填表申请等。

1.2审阅申请表上的信息是否完全

如果是，则进入下一步，如果否，则需要收集进一步的信息。这里需要考虑的是在申请表上银行应该提多少问题，收集何种信息、多少信息。显然，收集的信息越丰富，申请风险评分模型所能使用的预测性信息就越多，银行决策的风险控制能力可能就越强；但另一方面，提的问题越多，申请表越长，申请程序越复杂，消费者申请的意愿可能就越低。

1.3决定是否需要内部信息

如果是，收集相关内部信息；如果否，进入下一步。一般来说，需要内部信息的原因可能有：一是针对于银行有其他业务关系的现有客户；二是针对过去已经申请而被拒绝过的申请者。

1.4决定是否做政策性排除

一般来说，这是排除明显风险过高的申请者，不通过风险评分模型就直接加以拒绝。

1.5计算申请风险评分

对于通过了政策性排除的申请者，调动评分卡计算其风险评分。申请风险评分模型是根据申请的身份和咨询信息、利用科学的数理统计方法发展而来的系统地评估申请者未来违约拖欠概率的模型，用来帮助银行进行科学的申请审批决策。

1.6决定是否需要核对信息

对于通过申请风险评分最低门槛的申请者，下一步可能会核对某些信息。一个原因是核对该申请是否属于欺诈，该姓名、地址、身份证号码等是否曾经欺诈性的被用于申请过信用卡，这种欺诈风险历史信息不一定限制于银行的档案。这种信息核对一般也是通过电子联网自动实现的；另一个原因是证实申请表上的信息是真实的，从而实现了有效的风险防控。

1.7对于信息核对过关的申请者进行批准或拒绝的决策

决策的主要依据是：申请风险评分高于最低门槛的予以批准，低于最低门槛的予以拒绝，而门槛的高低由银行的申请审批策略决定。

1.8决定是否对评分决策进行否决

否决包括高端否决即拒绝根据评分模型所应批准的申请者；也包括低端否决即批准根据评分模型所应拒绝的申请者。对于否决必须把相关的原因和决定记录在案，作为将来分析和跟踪的依据。

1.9对批准的申请者决定其初始的信用额度高低

2信用卡申请的审批策略

信用卡申请的审批策略的首要目标是把高风险的申请者拒之门外，从而控制未来的坏账损失，根据多数银行的经验，大多数的信贷损失来自于审批环节，而只有小部分的损失源自于后续的账户管理环节，由此可见，审批策略恰当与否对信用卡的风险管理有着举足轻重的影响。

信用卡申请的审批策略的第二个重要目标是尽可能多的批准风险水平可以接受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长，从而实现一定的收益。显然信用卡申请的审批策略的这两个目标是相互冲突的。那么审批策略的实施归根结底是要在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的均衡点。这就要利用微观市场均衡的条件即商业活动的边际收益和边际成本相等，并把这一原理应用到信用卡申请的审批上来，即发卡的边际收益要超过发卡的边际成本。3初始信用额度策略

对于被批准的申请者，下一步银行必须决定给予多高的信用额度。在制定初始信用额度策略时，银行必须考虑到控制风险、信用卡的竞争力和信用卡的收益性。

3.1控制风险

虽然审批策略已经拒绝了哪些风险过高的申请者，所批准的申请者仍然是有一定的风险的。一般来说，一旦信用卡账户走向坏账，绝大多数下他们都会使用全部或接近全部的信用额度。也就是说，如果两个信用卡账户的坏账概率相同，那么信用额度越大的，坏账额也就会越大。由此我们可以看到初始信用额度策略对风险管理的极度重要性。

3.2信用卡的竞争力

从控制风险的角度出发，初始额度应该越低越好。但是，如果信用额度过低，大大地低于竞争对手的额度或市场上普遍可得的额度，那么在其他条款相同的情况下，该信用卡的竞争力就比较低，可能导致持卡人更愿意使用别的银行发行的信用卡。

3.3信用卡的收益性

过低的信用额度除了可能导致持卡人用卡的积极性不足之外，对于那些真正需要信用、但风险又可以接受的客户来说，过低的信用额度限制了他们的持卡消费和循环信贷的空间，从而可能导致银行损失一部分本来可以得到的收益。

因此初始信用额度策略必须满足以上三个方面的平衡。

4信用卡审批的否决管理

在实践中，银行一般没有严格的完全按照风险评分来进行审批决策，对于某些情况的申请者，银行的业务人员会通过人为的、主观的审核而改变依照评分模型所得出的决策，称为否决。

1）高端否决：对于风险评分通过最低分数线、但经过人为的、主观的审核后被拒绝的信贷申请。

2）低端否决：对于风险评分不能通过最低分数线、但经过人为的、主观的审核后被批准的信贷申请。

否决应该主要集中在信息性否决，即业务人员在审批过程中得到了能表明申请者信用质量的新信息，补充申请风险评分模型之不足之处，这种否决运用得好有助于提高审批决策的效益。

在以上四个内容中，我首先讲到了信用卡申请的审批流程，在该流程中提到了申请风险评分模型；然后又通过阐述如何利用申请风险评分模型等信息来制定有效的批准、拒绝决策和初始信用额度决策来串讲了第二、三个内容；最后阐述了如何系统性的管理对以评分模型为基础的审批决策的否决，以提高审批决策的效益。

第二篇：中国邮政储蓄银行信用卡推荐申请管理

中国邮政储蓄银行信用卡推荐申请管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为增强邮储银行信用卡业务市场竞争能力，向资信良好的个人优质客户提供优先、优惠的信用卡服务，在加强信用卡审批、授信、风险识别和防范能力的同时，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及其他相关规定，特制定本办法。

第二条 本办法所指推荐申请，是指针对欲申请邮储信用卡且对额度有特殊需求的我行现有优质客户，各省（区、市、计划单列市）分行可采取择优推荐的方式进行申请。更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了„„ 第二章 推荐申请目标客户

第三条 对满足下列条件且申请邮储信用卡时对额度有特殊需求的邮储银行现有优质客户，可办理推荐申请：

（一）副科级（含享受副科级待遇或同等职级）以上国家机关公务员或事业单位人员。

（二）大型国有企业负责人或部门领导，以垄断行业、上市公司为优先。

（三）个人VIP客户，须满足以下任一条件：

1.中小商户、个体户或自由职业者等无固定职业人员，且在我行开立结算账户时间大于2年（含）或开立对公账户时间大于1年（含）。

2.除1外的其他客户，且在我行开立有效账户时间大于1年（含）。

第三章 一般规定

第四条 办理推荐申请时，应提供如下资料：

（一）《中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐表》（以下简称《推荐表》，见附件1）

（二）《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）

（三）客户身份证复印件

第五条 《推荐表》应与《申请表》、客户身份证复印件一并上交，客户可不再提供工作证明和住所证明。

第六条 相关人员职责：

（一）推广人员。推广人员应为邮储银行二级支行网点工作人员，具体职责包括： 1.负责推荐申请客户的筛选、甄别工作。

2.负责推荐申请的受理和确保申请资料填写规范、真实、完整。3.负责如实填写《推荐表》，并对推荐申请客户身份证复印件和《推荐表》中内容的真实性负责。

（二）审核人员。审核人员应为推广人员所在二级支行行长，具体职责包括： 1.审核推荐申请客户资质是否符合要求。2.审核《推荐表》的真实性和完整性，检查推荐申请客户身份证原件和复印件确为本人所有。3.对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

（三）复核人员。复核人员应为二级支行上级管理机构个人业务部（或综合业务部）负责人。具体职责包括：

1.对推荐申请客户资质进行复核。2.审核《推荐表》的真实性和完整性。3.检查《推荐表》上相关章戳是否齐全。4.对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了„„ 第七条 推荐申请流程。

（一）客户筛选。推广人员根据需要对满足上述第三条规定的客户进行推荐申请。推荐申请应主要针对推广人员熟悉的且与我行存在往来关系的高端优质客户。

（二）业务受理。推广人员检查客户申请资料填写是否真实完整，如实填写《推荐表》并签字，报二级支行行长审核。

（三）申请审核。二级支行行长在3个工作日内对推广人员递交的推荐申请资料的真实性和完整性进行审核，对符合条件的签字确认。

四）材料上交。对符合条件的推荐申请及申请材料进件单独包装，与网点散件一并上交上级机构。

（五）申请复核。上级机构收到网点进件，散件遵照《中国邮政储蓄银行信用卡进件管理办法》处理；推荐申请进件交由相关复核人员在5个工作日内进行再次审核，并对符合条件的在《推荐表》上签字确认。

（六）材料邮寄。对符合条件的推荐申请进件单独包装，与散件进件一并寄送信用卡中心。第八条 信用卡申请表中推广人员与《推荐表》中推广人员应为同一人。第九条 《推荐表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。

第四章 推荐客户审批授信及管理

第十条 出现下列情况，推荐单位有责任协助信用卡中心进行补件处理：

（一）《推荐表》信息不全：推荐单位应组织重新填写并及时上交新《推荐表》。

（二）申请人身份证件无法验证：推荐单位应通知被推荐客户提供户口本复印件或户籍所在地公安机关出具的加盖户籍证明章的身份证明材料原件。

（三）申请人工作单位无法验证：推荐机构应补充提供加盖推荐机构公章的申请人资质证明，说明申请人工作情况、与我行关系情况和推荐原因等内容。上述补件应在20天内寄送至信用卡中心，补件送达之前不予审批。第十一条 对推荐申请客户，信用卡中心将结合客户资信情况在分行建议额度基础上审批授信，最高授信额度不超过该产品额度上限。

第十二条 出现下列任一情况，信用卡中心将拒绝客户申请：

（一）黑名单客户。

（二）信用记录严重不良。

（三）第十条中补件资料未在规定时间内寄送至信用卡中心。

第十三条 当被推荐客户出现逾期时，对逾期2期（含）以下的客户，推荐机构应协助催收人员进行还款提醒。

第十四条 信用卡中心定期对被推荐客户资质进行抽查，若发现《推荐表》中存在虚报信息，将根据情节严重程度采取相应措施，包括但不限于停止相应支行的推荐申请资格。

第十五条 因故意伪造推荐信息获得批准授信而引发的损失，根据损失严重程度追究相关推荐单位及人员的责任。

第五章 附则

第十六条 本办法由中国邮政储蓄银行制定、修改和解释。第十七条 本办法自颁布之日起施行。

中国邮政储蓄银行信用卡团办推广管理办法（试行）

第一章 总则

第十八条 为充分挖掘邮储银行客户资源，保证在加强信用卡风险识别和防范能力的同时向优质客户群提供良好的信用卡服务，增强邮储银行信用卡业务竞争能力，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及其它相关规定，特制定本办法。

第十九条 本办法所称团办，是指各省（区、市、计划单列市分行，下同）分行对符合条件的企/事业机构、公司（或客户群，下同）中适合发行邮储信用卡的目标客户采取批量进件方式进行申请的信用卡推广方式。

第二章 团办目标客户 第二十条 团办单位类型：

（一）县级（含）以上党、政机关。

（二）县级（含）以上党、政机关所属全额拨款或差额拨款的事业单位（自收自支类单位除外）。

（三）企业销售收入3,000万元人民币（含）以上，资产总额4,000万元以上且企业员工数300人（含）以上的大中型国有企业或上市公司，包含垄断行业的县级及以上分支机构。

（四）注册资本金500万元（含）以上，企业员工数50人（含）以上，在我行连续代发工资时间超过2年（含），户均代发额大于600元/月（含）的小企业。第二十一条 禁止推广类型

（一）地下钱庄、赌博、“三陪”公关、非法传销、私人保镖、无证摊贩、毒品、军火、犯罪团伙、非法贷款代办公司、非法信用卡代办公司。

（二）酒吧、夜总会、美容美发、按摩沐足、歌舞厅等娱乐场所。

（三）从事服装加工、玩具加工等劳动密集型加工企业和矿山开采、易燃、易爆危险品生产的企业。

（四）从事广告、公关、旅游、咨询、网络等服务类企业。第二十二条 团办目标人群：

（一）党、政机关，事业单位正式在编人员。

（二）大中型国有企业或上市公司正式员工（或合同签订时限在3年以上的劳务工）。

（三）小企业的企业负责人及部门负责人。

（四）对我行代发工资企业，申请人应为该企业在我行最近三个月代发工资名单中的员工。第三章 一般规定

第二十三条 团办时，应提交如下申请资料：

（四）《中国邮政储蓄银行信用卡团办项目说明表》（以下简称《说明表》，见附件1）；

（五）《中国邮政储蓄银行信用卡团办申请人信息表》（以下简称《信息表》）；

若为小企业或我行代发工资企业，还应提供小企业工商营业执照复印件或我行代发工资企业代发协议复印件。

（六）《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）；

（七）申请人身份证复印件。

第二十四条 相关人员职责：

（一）推广人员。推广人员应为邮储银行二级支行工作人员，具体职责包括： 1.负责团办企业和团办申请人资质的筛选、审核工作。2.负责团办受理，检查申请资料填写规范、真实、完整，《申请表》根据《信息表》中名单顺序排放，并用打码机在申请表右上角空白处打上相同序号。3.负责如实填写《说明表》并签字。

4.对《说明表》和《信息表》及其他上报材料的真实性和完整性负责。

（二）审核人员。审核人员应为推广人员所在二级支行行长，具体职责包括：

1.审核团办企业和团办申请人资质。

2.确定《申请表》根据《信息表》中名单顺序排放。

3.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性，对审核无误的《说明表》进行签字确认。4.对《说明表》和《信息表》中内容的真实性和完整性负责。5.协助信用卡中心进行其他后续处理。

（三）复核人员。复核人员应为二级支行上级管理机构个人业务部（或综合业务部）负责人。具体职责包括：

1.审核团办企业和团办申请人资质。

2.确定《申请表》根据《信息表》中名单顺序排放。

2.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性,对审核无误的《说明表》进行签字确认。3.对《说明表》和《信息表》的真实性和完整性负把关责任。4.协助信用卡中心进行其他后续处理。

第二十五条 团办流程。

（一）目标客户筛选。推广人员根据第三、第四和第五条的规定选择目标客户群，并依照客户意愿筛选出申请客户。

（二）业务受理。

1.申请人填写《申请表》。

2.推广人员对企业资质和申请人进行实地验证，如实填写《说明表》 并签字。

3.推广人员核实申请确为本人意愿申请，检查申请资料填写规范、真 实、完整，确保《信息表》章戳齐备。

4.推广人员用打码机在《申请表》右上角空白处打上与《信息表》中 顺序号相同的序号，并将申请表依序排列。5.将团办申请资料统一报二级支行行长审核。

（三）团办审核

1.二级支行行长在3个工作日内对推广人员递交的团办资料的规范性、真实性和完整性进行审核并签字。

2.团办进件单独包装，与网点散件一并上交上级机构。

（四）申请复核。

1.上级机构收到网点进件，散件遵照《中国邮政储蓄银行信用卡进件

管理办法》处理；团办进件交由相关复核人员在5个工作日内进行再次审核并在《说明表》中签字确认。

2.团办进件单独打包，与散件进件一并寄送至信用卡中心。

第二十六条 团办申请表中推广人员与《说明表》中推广人员应为同一人。第二十七条 《说明表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。第二十八条 同一机构单批团办申请件数量不得低于5件。第二十九条 出现下列情况，推广机构有责任协助信用卡中心进行如下处 理：

（一）团办资料不全。推广机构应组织重新填写并及时上交资料完整的团办资料

（二）申请人身份证件无法验证。推广机构应通知客户提供户口本复印件或户籍所在地公安机关出具的加盖户籍专用章的身份证明材料原件。

（三）团办单位无法验证。推广机构应补充提供加盖推广机构公章的团办单位资质证明，说明团办企业情况、与我行关系情况等内容。

上述补件应在20天内寄送至信用卡中心，补件送达之前不予审批。第三十条 对团办客户，信用卡中心在综合考虑客户所在企业情况、客户职业情况、在我行资产情况、和我行往来关系情况以及信用状况的基础上进行审批授信，最高授信额度不超过该产品额度上限。第三十一条 出现下列任一情况，信用卡中心将拒绝客户申请：

（一）黑名单客户。

（二）信用记录严重不良。

（三）第十二条中补件资料未在规定时间内寄送至卡中心。

第三十二条 团办申请机构应对团办企业和申请人信息真实性负责，因信息填写不实或故意伪造而造成的损失根据损失严重程度由相应单位承担相应赔偿责任。

更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了„„ 第四章 附则

第三十三条 本办法由中国邮政储蓄银行制定、修改和解释。

第三十四条 本办法自颁布之日起施行。

第三篇：信用卡申请

信用卡申请表

注意字体工整 姓名

身份证号

手机号

QQ邮箱 身份证有效期至

年 月

日

发证机关

是否是平安客户？有寿险

车险

现任职务

学历

配偶名字

朋友名字

单位名称

手机号

手机号

任职部门

任职年限

年收入

工作单位详细地址

家庭详细地址

公司座机号

房产状况

月还

车牌号

车辆型号

是否贷款车

月还

平安信用卡申请确认书

本人 _____________ 身份证号________________________ 现申请平安银行信用卡，本人确认如下事项：

1、已知晓申请卡的年费收取标准及卡片权益；

2、了解寿险保费或其他资信证明只是申请准入条件，并非批卡标准；

3、确认抄录语句与签名为本人亲签，申请书所填信息均真实、准确、有效，如有不实，本人愿承担法律责任；

4、本人知晓批卡与否、额度高低均需平安银行信用卡中心审核，业务员无权承诺，本人将尊重重审批结果。

申请人签名：_______

日期：_______

业务员签名：_______

日期:____

第四篇：审批申请

审批申请

xxxx环境保护局：

我公司在xxxx现有xxxxxxxxx项目。根据《中华人民共和国环境保护法》、《中华人民共和国环境影响评价法》、国务院第253号令《建设项目环境保护管理条例》等环保法律、法规的规定，本项目需要编制环境影响报告表，现委托环评单位已编制完成。现报于贵局，请予以审查批准。

xxxxxxxxxxxxxxx

2016年12月5日

第五篇：信用卡申请条件

龙卡信用卡申请需要哪些条件

发布时间：2012-03-27

（一）申请条件

1．主卡：年龄在18周岁至70周岁之间、具有完全民事行为能力、收入稳定、有一定支付能力、信誉良好。

注：若申请人年龄超过70岁，原则上不予办卡。

2．附属卡：个人除申领主卡外，还可为其他具有完全民事行为能力的自然人，或年满13周岁的限制民事行为能力的自然人（未满18周岁的，须得到其法定代理人的许可）申领附属卡。每张主卡最多可申请三张附属卡。

（二）申请提交资料

1．申办人为中国公民

客户需递交申请表、本人有效身份证复印件及收入证明（如存款、房产证、行驶证、公积金证明等）。申请人提供房屋产权证明、车辆所有权证明等材料可以证明其具有良好财力的，信用额度可适当提高。2．申办人为外籍人士、港澳台同胞

需递交申请表、本人护照（或港澳居民来往内地通行证、港澳同胞回乡证、台湾居民来往大陆通行证）复印件、还应提供质押担保。

申请龙卡贷记卡必须提供以下资料：

（1）主、附卡申请人身份证件：如居民身份证、军人身份证件和武警身份证件等，附属卡申请人未满16周岁的，可以提供户口本，以及相应复印件；外籍人士提供护照及复印件（出国留学人员外籍人士，签证理由为旅游的不能办理）。申请人提交申请表时，需出示身份证件的原件。

（2）收入证明（提供其中之一即可）：优先发展单位的工资收入证明（单位人事部门出具的，注明申请人月薪收入及在本单位工作时间、职务、职称等的证明材料）、含有近三个月工资入账明细的代发工资存折复印件或代发工资卡（用准贷记卡代发工资）对账单原件、含有近3个月公积金明细的存折复印件、个人所得税纳税单复印件等

如果申请人的户口不在申请所在地，还要提供当地房产证明或本科证书。

如果申请人是外籍人士，还须交存保证金担保。

申请人若提供以下材料及其复印件，将更有利于申请办卡（更快地得到批准或得到较高的信用额度）：

我行的定期存单、汽车行驶证、购房证明（房屋产权证、房屋买卖合同和全额购房

发票、个人住房抵押贷款合同等之一）。

在我行办理住房贷款、信用卡、理财服务等业务的证明材料