P2P网贷亟须加快规范步伐 监管分工有望近期明确

第一篇：P2P网贷亟须加快规范步伐 监管分工有望近期明确

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P2P网贷亟须加快规范步伐 监管分工有望近期明确

尽管互联网监管政策还没有完全明确，而且央行相关人士也发话指出，《支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见稿短时间内不会发布,但这仍让迅猛发展的中国P2P公司“心有余悸”。事实上,目前P2P平台大量涌现,但随着欺诈、坏账等问题陆续曝光,该行业也亟须加快规范步伐。记者了解到,现在一些P2P已经开始与银行进行合作,而且有消息指出,互联网金融监管分工将于近期明确,其中P2P行业归属银监会。

银行“松口”

开始接洽P2P公司

此前央行规定P2P不得设资金池,要引入第三方监管机构。但目前很多P2P引入第三方支付机构来作为托管平台,如果对第三方支付转账进行限制的话会给P2P行业造成很大影响。

网贷之家联合创始人朱明春对新快报记者表示,目前90%的P2P平台都与第三方支付合作,若非如此,要么就要与银行合作,要么就是直接转账。但过去银行不愿意与P2P合作,不过,随着政策对互联网金融明朗一些后,最近银行态度发生转变,频频与P2P平台接触。

据了解,通过第三方支付渠道的资金虽然是进入了第三方支付的账户,但是这个账户内的资金是可以任由P2P公司操作。金海贷董事长助理吴晖对新快报记者表示,交通银行近期已主动联系金海贷,“目前已经把相关方案报给总行”。吴晖表示,未来如果与银行合作,将更有利于平台运作的合规性,“可能银行会对平台的业务做检查,更加保障投资者的资金安全问题”。

拍拍贷CEO张俊也对新快报记者表示,目前浦发银行和平安银行已经和拍拍贷有过接触,洽谈的主要目的便是拍拍贷平台的资金托管、支付结算。有某股份制银行内部人士表示,P2P的合作将促进银行中间业务的增长,更是银行涉足互联网金融的最好途径。

监管分工有望近期明确

银行的转变其实也可以看出政策层面对于P2P行业的态度。昨日有媒体报道,据业内人士透露,互联网金融监管分工将于近期明确,其中P2P行业归属银监会。近期央行有望出台互联网监管框架,随后P2P行业规范也将确定。此前市场人士期望的牌照准入制度不在监管层考虑范围内。

据了解,监管原则是明确P2P行业的业务本质,使其归位“金融信息服务中介”,严防其异化为“信用中介”,杜绝其变身银行开展类银行业务。此前业内普遍存在的灰色操作手法,包括但不限于“平台担保”、“资金池操作”、“资金假托管”等将被明令禁止。而具体的监管职责最有可能由地方金融承担,而非此前坊间传闻的发放牌照。

有业内人士对新快报记者表示,这种监管仍面临挑战。“政府不会因此专门成立一个部分,现有的架构监管的话很难把P2P归类为哪个部分负责,而国外,比如德国更多是依靠第三方机构进行监管,但这在中国很难行得通。”但也有业内人士表示,目前监管部门仍在征求各方意见,还没有最终确定P2P由银监会监管。新快报讯 记者许莉芸报道

第二篇：P2P网贷问题亟须引导与规范

P2P网贷问题亟须引导与规范

发布时间：2013/6/17 14:18:59人气指数：75

网络借贷作为一种依托于网络而形成的新型金融服务模式,其准入门槛低、手续简便、方式灵活、无需抵押,具有正规金融不可比拟的竞争优势,其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系、提高社会闲散资金利用率等方面。但也必须清醒地看到,由于相关法律法规不健全,缺乏有效监管机制,我国网络借贷依然处于无序和自主发展状态,乱象丛生,风险隐患巨大,亟待研究制定相关政策措施加以引导和规范。

网络借贷的特点

一是贷款对象平民化。网络借贷主要针对那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、个体工商户和微小企业等。这一特点直接决定了网络借贷的数额相对较小,一般不针对大企业和数额较大的借款人,不涉足热点投资领域。二是操作方式网络化。网络借贷中,借贷双方只需在网络平台上进行注册、身份验证等程序后,便可达成借贷合约,在借贷过程中的身份认证、信用审核评估、资金汇划乃至贷后监督管理等流程均通过网络平台来完成,完成交易后网络平台收取一定的服务费用。在网络借贷中借贷双方无需见面,也不用委托代理人,直接通过网络就可完成整个借贷过程。三是准入门槛低。网络借贷被称为“人人贷”,其准入条件非常宽松,有几千元甚至区区几百元的资金或者需求就可以通过网络进行借贷,一般为小

额无抵押借贷,最多不超过30万元。四是简便快捷。网络借贷的借款人一般不用提供额外的抵押担保,全凭个人信用进行贷款,手续简便,个人信用情况由网络平台公司进行把关审核,现阶段主要依靠的是人民银行的征信系统。五是透明度高。网络借贷的出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,一对一地相互了解对方的身份信息、信用信息,出借人可及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、最直观地体验到自己为他人创造的价值。

网络借贷发展面临的问题

(一)相关法律规制不健全,监管部门不明确,网络借贷成为监管盲区。我国网络借贷平台一般注册为电子商务、金融咨询类公司,但实质是在利用互联网开展借贷活动,即民间借贷的网络版。目前我国对于包括网络借贷在内的民间借贷并没有专门的法律规范,只能参照《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院的有关司法解释。按照相关规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款应作为借贷案件受理,并且借贷利率不得超过央行公布的基准利率的4倍,至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并无规定,同时对网络借贷平台的准入资质、信息披露、内部管理等均未作要求。

(二)网络交易的虚拟性极易滋生欺诈行为,借贷资金潜藏较大信用风险。尽管许多网络借贷平台建立了信用审核机制,个别网站还采用了办公视频技术要求借

款人面谈,但是借款人的资料仅通过网络验证并不可靠,造假对于蓄意骗钱者而言难度并不大,现实中伪造个人信用信息、冒用他人资料、一人注册多个账户骗取贷款的现象屡见不鲜。由于大部分网络借贷平台定位于中介咨询的角色,在法律上不承担连带赔偿责任,资金风险全部转嫁到出借人一方。

(三)贷后管理乏力,资金用途难以监控。网络借贷的一大特点就是直接透明,出借人可以通过QQ等工具了解借款人对资金的使用情况。但这种直接透明建立在借款人忠实履约基础之上,如果借款人刻意隐瞒真实贷款目的,则由于网络平台贷后跟踪管理乏力,出借人的资金有可能会被借款人挪作他用,如投资房地产、艺术品等市场,或者被转借,这不仅危及出借人的资金安全,也会冲淡国家宏观调控效果。

(四)借贷资金转账流程监管存在漏洞,加大了洗钱、套现、欺诈等风险。多数网络借贷平台都是通过支付宝等第三方支付形式来完成的,也有些网络平台是直接转入个人账户,这都会引发不同程度的风险。如果平台经营者通过虚拟账户,将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动,可能引发流动性风险、信用风险和操作风险,而且还加大了洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险。

(五)实际利率偏高,部分网络借贷平台涉嫌非法集资和高利贷。借款人的融资成本主要由贷款利率、第三方支付平台费用和网络借贷平台的管理费用三部分构

成。目前网络借贷平台一年期的实际利率通常在20%-30%之间,部分已经突破“民间借贷利率不超过人民银行基准利率4倍”的法律红线。一些平台名义上是中介,实际上投资人与借款人并没有直接接触,投资方式、投资对象、投资期限全由平台掌控,形成了投资人把资金交由平台完全支配并获取利益的格局,已涉嫌非法集资。

(六)详实的个人信息存贮于网络平台,潜藏信息泄露风险。由于网络贷款大多属于信用贷款,无需提供任何抵押,因此它更强调借款人信息的详实性。网络借贷平台要求借款人必须提交自己的身份认证、固定住址、银行流账号、手机号码等一系列个人信息,甚至要求附带亲朋好友的个人信息作为担保。一旦网络平台遭遇黑客攻击或者管理上出现纰漏,很可能出现大面积个人信息泄露。

引导网络借贷规范发展的政策建议

(一)立法先行,明确网络借贷平台的法律地位。目前,将相关规定整合起来统一立法的条件已经成熟,建议有关部门加快立法进程,明确网络借贷属于民间借贷,将其与非法集资、非法吸收存款等行为明确区分。鉴于网络借贷的特殊性,有必要出台具有针对性的《网络借贷管理办法》,从经营性质、组织形式、准入条件、经营范围、监督管理等方面做出详细规定,从而确定网络借贷平台的法律地位,促进

网络借贷依法规范经营。

(二)建立监督管理机制,促进网络借贷规范健康发展。应在相关法规中明确网络借贷的监管部门,明确人民银行、银监会、工商局、工信部等部门各自的监管重点。尽快建立监管部门联动协调及信息共享机制,避免重复监管以及监管空白。要结合网络借贷的特点,制定监管实施细则,主要包括网络借贷的经营模式、经营区域、风险管理、利率管理等。

(三)研究制定配套措施,有效防范网络借贷风险。一是研究网络借贷平台系统纳入征信管理体系的可行性,将其信用数据纳入人民银行征信系统,逐步改变“借款人自行上传信息,出借人感性选择放贷项目”的状况,最大限度地解决信息不对称问题,减少逆向选择和道德风险。二是规范资金转账流程,将平台往来的借贷资金交由银行等可信赖的第三方托管,禁止将资金划入平台账户或高管人员私人账户,定期向监管部门提交托管报告。三是制定特定非金融机构反洗钱监管规则,将网络借贷纳入反洗钱监管范畴,确保资金交易的安全性、合法性。

(四)创新利率定价手段,遏制网络借贷高息投机行为。应正视民间资金合理需求,创新网络借贷利率定价手段,确定网络借贷合理的利润空间。目前央行正逐步放松商业银行存贷款利率浮动空间,积极推进利率市场化改革,应抓住这一难得机遇,根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业的风险与盈利空间,确定

网络借贷的合理利率范围。在此基础上建立监测和预警机制,发布网络借贷行为指引,规范网络借贷利率定价,遏制高利贷行为。

(五)加强统计监测和“窗口指导”,合理引导网络借贷流量流向。人民银行应加强与有关部门的协调沟通,共同建立完善的网络借贷统计监测指标体系,将其纳入金融监测和管理的范畴,要求网络借贷平台定期报送数据报表,全方位了解网络借贷资金流动和利率定价,全面分析网络借贷的社会效应,对高危网络借贷行为和风险聚焦点及时发出预警,降低网络借贷的信用风险。同时人民银行应加强“窗口指导”,灵活运用货币政策工具,合理引导网络借贷流量和流向,充分发挥其正能量,使网络借贷真正成为正规金融的有益补充。