基于演化博弈分析的银行业监管研究[范文模版]

第一篇：基于演化博弈分析的银行业监管研究[范文模版]

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基于演化博弈分析的银行业监管研究

作者：梁艳 原毅军 杨乾坤

来源：《预测》2013年第05期

摘要：2007年次贷危机和2011年欧债危机，都更加突显银行业监管的重要性和改革的必要性。本文通过构建银行和监管机构的演化博弈模型，分析二者动态博弈与相互学习作用，推导出在资本监管约束下，银行业采取低风险策略的理想区域和向理想区域转化的有效途径，得到资本监管约束有效降低银行风险承担行为激励的条件是存在破产风险、加大监管惩罚力度和市场约束作用，有效地论证资本监管约束对银行风险承担行为影响的动态作用机理，并提出银行业监管改革的政策建议。

关键词：资本监管约束；演化博弈；银行风险承担行为

中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1003-5192（2013）05-0034-05

第二篇：银行业监管政策法规(2013)

目 录

一、综合监管

关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见关于金融支持小微企业发展的实施意见 关于印发《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》的通知关于加强国家现代农业示范区农业改革与建设试点工作的指导意见

关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知 关于加快推进重点行业企业兼并重组的指导意见 关于防范比特币风险的通知

关于商业银行知识产权质押贷款业务的指导意见 关于加大信贷支持力度促进家禽业恢复发展的通知 关于清理规范非融资性担保公司的通知 中资商业银行行政许可事项实施办法 消费金融公司试点管理办法

银行业金融机枸董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法 关于深化小微企业金融服务的意见 关于银行业服务实体经济的指导意见

关于加强2013年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见 关于印发商业银行公司治理指引的通知 关于加强银行保理融资业务管理的通知

关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见 关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知

关于商业银行发行“三农”专项金融债有关事项的通知

关于中国（上海）自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知 关于加强商业银行股权质押管理的通知

关于地方资产管理公司开展金融企业不良资产批量收购处置业务资质认可条件等有关问题的通知

关于绿色信贷工作的意见

关于2013年银行业案件防控工作的意见 关于2013年非现场监管工作的意见

关于印发2013年银行业消费者权益保护工作要点的通知 关于银行业金融机构进一步做好绩效考评工作的意见 关于持续深入推进支农服务“三大工程”的通知 关于防范外部风险传染的通知

关于改进农民工金融服务工作的通知 关于执行动态口令密码有关标准的通知 关于加强银行业基层营业机构管理的通知

关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知 关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知 关于加强银行业网络舆情工作的意见

关于印发银行业信访问题处置联席会议制度的通知

关于不法分子冒用银行业金融机构名义开立账户风险提示的通知 关于融资性担保公司消费贷款担保有关风险的提示函

关于客户信息安全有关风险提示的通知 关于加强重要信息系统安全运行保障的通知

关于谨防利用十人网银演示系统功能缺陷进行诈骗风险提示的通知

五、监管行为

关于印发信访工作规定的通知

关于2013年市场准入监管工作的实施意见

关于印发消费者投诉处理规程和消费者权益保护工作联席会议制度的通知 关于提升压力测试工作水平的意见

关于2013年商业银行理财业务监管工作的意见 关于农村商业银行差异化监管的意见 关于银行业案防稽查工作协调配合的意见

关于切实做好“打传销反欺诈促和谐”执法行动的通知

关于建立银监局直接受理银行业消费者投诉信息报送制度的通知 关于印发银行业安全生产督查工作实施方案的通知 关于加强银监局版EAS工系统应用推广工作的通知

关于加强城商行灾备建设过程中相关风险防控的紧急通知 关于改进非银行金融机构市场准人工作的通知 关于印发安徽银行业消费者投诉处理规程的通知 关于印发信访工作实施办法的通知

关于2013年非现场监管工作的实施意见

关于认真学习贯彻《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》的通知 关于印发安徽省农村商业银行差异化监管实施细则（试行）的通知

同期水平。鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金，支持小微企业信息整合，加快推进中小企业信用体系建设。支持地方人民政府加强对小额贷款公司、融资性担保公司的监管，对非融资性担保公司进行清理规范。鼓励地方人民政府出资设立或参股融资性担保公司，以及通过奖劢、风险补偿等多种方式引导融资性担保公司健康发展，帮助小微企业增信融资，降低小微企业融资成本，提高小微企业贷款覆盖面。推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，严格执行不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本，公开收费项目、服务质价、效用功能、优惠政策等规定，切实降低企业融资成本。（发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、银监会、证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责）

四、加大对“三农”领域的信贷支持力度

优化“三农”金融服务，统筹发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的协同作用，发挥直接融资优势，推动加快农业现代化步伐。鼓励涉农金融机构在金融服务空白乡镇设立服务网点，创新服务方式，努力实现农村基础金融服务全覆盖。支持金融机构开发符合农业农村新型经营主体和农产品批发商特点的金融产品和服务，加大信贷支持力度，力争全年“三农”贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。支持符合条件的银行发行“三农”专项金融债。鼓励银行业金融机构扩大林权抵押贷款，探索开展大中型农机具、农村土地承包经营杈和宅基地使用权抵押贷款试点。支持农业银行在总结试点经验的基础上，逐步扩大县域“三农金融事业部”试点省份范围。支持经中央批准的农村金融改革试点地区创新农村金融产品和服务。（财政部、国土资源部、农业部、商务部、人民银行、林业局、法制办、银监会等按职责分工负责）

五、进一步发展消费金融促进消费升级

加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，扩大城乡居民用卡范围。积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。加强个人信用管理。根据城镇化过程中进城务工人员等群体的消费特点，提高金融服务的匹配度和适应性，促进消费升级。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、商务部、银监会等参加）

六、支持企业“走出去”

鼓励政策性银行、商业银行等金融机构大力支持企业“走出去”。以推进贸易投资便利化为重点，进一步推动人民币跨境使用，推进外汇管理简政放权，完善货物贸易和服务贸易外汇管理制度。逐步开展个人境外直接投资试点，进一步推动资本市场对外开放。改进外债管理方式，完善全口径外债管理制度。加强银行间外江市场净额清算等基础设施建设。创新外汇储备运用，拓展外汇储备委托贷款平台和商业银行转贷款渠道，综合运用多种方式为用汇主体提供融资支持。（人民银行牵头，外交部、发展改革委、财政部、商务部、海关总署、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）

七、加快发展多层次资本市场

进一步优化主板、中小企业板、创业板市场的制度安排，完善发行、定价、并购重组等方面的各项制度，适当放宽创业板对创新型、成长型企业的财务准入标准。将中小企业股份转让系统试点扩大至全国。规范非上市公众公司管理。稳步扩大公司（企业）债、中期票据和中小企业私募债券发行，促进债券市场互联互通。规范发展各类机构投资者，探索发展并购投资基金，鼓励私募股权投资基金、风险投资基金产品创新．促进创新型、创业型中小企业融资发展。加快完善期货市场建设，稳步推进期货市场品种创新，进一步发挥期货市场的定价、分散风险、套期保值和推进经济转型升级的作用。（证监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等参加）

量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金动态调整机制的引导作用，对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率。进一步细化“两个不低于”的考核措施，对银行业金融机构的小微企业贷款比例、货款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率等指标，定期考核，按月通报。要求各银行业金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列小微企业信贷计划，合理分解任务，优化绩效考核机制，并由主要负责人推动层层落实。（人民银行、银监会按职责分工负责）

二、加快丰富和创新小微企业金融服务方式

增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品，是丰富和创新小微企业金融服务方式的重点内容。进一步引导金融机构增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能：牢固树立以客户为中心的经营理念．针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品．为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。积极鼓励金融机构为小微企业全面提供开户、结算、理财、诲询等基础性、综合性金融服务：大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、股权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务：推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。鼓励保险机构创新资金运用安排．通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，为小微企业发展提供资金支持。克分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。（人民银行、银监会、证监会、保监会按职责分工负责）

三。着力强化对小微企业的增信服务和信息服务

加快建立“小微企业一信息和增信服务机构一商业银行”利益共享、风险共担新机制，是破解小微企业缺信息、缺信用导致融资难的关键举措。积极搭建小微企业综合信息共享平台．整合注册登记、生产经营、人才及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度．引导银行业金融机构注重用好人才、技术等“软信息”，建立针对小微企业的信用评审机制。建立健全主要为小微企业服务的融资担保体系，由地方人民政府参股和控股部分担保公司，以省（区、市）为单位建立政府主导的再担保公司，创设小微企业信贷风险补偿基金。指导相关行业协会推进联合增信，加强本行业小微企业的合作互助。充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。（发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、银监会、证监会、保监会等按职责分工负责）

四、积极发展小型金融机构

积极发展小型金融机构，打通民间资本进入金融业的通道，建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融服务机构体系，是增加小微企业金融服务有效供给、促进竞争的有效途径。进一步丰富小微企业金融服务机构种类．支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。引导地方金融机构坚持立足当地、服务小微的市场定位，向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸网点和业务．进一步做深、做实小微企业金融服务。鼓励大中型银行加快小微企业专营机构建设和向下延伸服务网点，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。（银监会牵头）

五、大力拓展小微企业直接融资渠道

加快发展多层次资本市场，是解决小微企业直接融资比例过低、渠道过窄的必由之路。迸一步优化中小企业板、创业板市场的制度安排，完善发行、定价、并购重组等方面的政策和措施。适当放宽创业板市场对创新型、成长型企业的财务准人标准，尽快启动上市小微企业再融资。建立完善全国中小企业股份转让系统（以下称“新三板”）．加大产品创新力度，银行业金融机构有关落实情况及下一步工作和建议，由银监会汇总后报国务院。

二o-三年八月八日

最高人民法院最高人民检察院公安部国家安全局 司法部 国土资源部住房城乡建设部交通运输部农业部人民银行林业局银监会 证监会保监会 民航局

关于印发《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施

有关规定》的通知

公通字[2013)30号

各省、自治区、直辖市高级人民法院，人民检察院，公安厅、局，国家安全厅、局，司法厅、局，国土资源厅、局，住房和城乡建设厅、局，交通运输厅、委，农业（渔业）厅、局、委，林业厅、局，银监局，证监局，保监局；中国人民银行上海总部，各分行、营业昝理部，省会（首府）城市中心支行，副省级城市中心支行：国家开发银行，各政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：中国民用航空局各地区管理局：新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院．新疆生产建设兵团人民检察院、公安局、国家安全局、司法局、国土资源局、建设局、交通局、农业局、林业局：

为了保障《中华人民共和国刑事诉讼法》的正确实施，规范公安机关办理刑事案件适用查封、冻结东措施，加强法律监督．强化公安机关与相关行政监管、经济管理部门以及金融机构、证券公司等单位的协作配合，公安部会同有关部门和单位共同研究制定了《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》。现印发给你们，请各地公安机关和各有关部门、单位认真贯彻执行，执行中遇到的问题，请及时上报。

二o-三年九月一日

公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定

第一章总则

第一条为进一步规范公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施，加强人民检察院的法律监督，保护公民、法人和其他组织的合法权益，保障刑事诉讼活动的顺利进行，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》及其他有关法律、法规、规章，制定本规定。

第二条根据侦查犯罪的需要，公安机关依法对涉案财物予以查封、冻结，有关部门、单位和个人应当协助和配合。

本规定所称涉案财物，是指公安机关在办理刑事案件过程中，依法以查封、冻结等方式固定的可用以证明犯罪嫌疑人有罪或者无罪的各种财严和物品，包括：

（一）犯罪所得及其孳息：

（二）用于实施犯罪行为的工具：

(三)其他可以证明犯罪行为是否发生以及犯罪情节轻重的财物。

第三条查封、冻结以及保管、处置涉案财物，必须严格依照法定的适用条件和程序进行。与案件无关的财物不得查封、冻结。查封、冻结涉案财物，应当为犯罪嫌疑人及其所扶养的家属保留必要的生活费用和物品。

时，应当出示本人工作证件，提交查封决定书和协助查封通知书，依照有关规定办理查封事项。

第十三条查封土地、房屋等涉案不动产的侦查人员不得少于二人，持侦查人员工作证件和相关法律文书，通知有关当事人、见证人到场，制作查封笔录，并会同在场人员对被查封的财物查点清楚，当场开列查封清单一式三份，由侦查人员、见证人和不动产所有权人或者使用权人签名后．一份交给不动产所有权人或者使用权人，一份交给公安机关保管人员，一份连同照片、录像资料或者扣押的产权证照附卷备查，并且应当在不动产的显著位置张贴公告。必要时，可以张贴制式封条。

查封清单中应当写明涉案不动产的详细地址、相关特征和置于该不动产上不宜移动的设施、家具和其他相关物品清单，注明已经拍照或者录像以及是否扣押其产权证照等情况。

对于无法确定不动产相关权利人或者权利人拒绝签名的，应当在查封笔录中注明情况。第十四条国土资源、房地产管理等有关部门对被公安机关依法查封的土地、房屋等涉案不动产，在查封期间不予办理变更、转让或者抵押权、地役权登记。

第十五条对依照有关规定可以分割的土地、房屋等涉案不动产，应当只对与案件有关的部分进行查封．并在协助查封通知书中予以明确：对依照有关规定不可分割的土地、房屋等涉案不动产，可以进行整体查封。

第十六条国土资源、房地产管理等有关部门接到协助查封通知书时，已经受理该土地、房屋等涉案不动产的转让登记申请．但尚未记载于不动产登记簿的，应当协助公安机关办理查封登记．

第十七条对下列尚未进行权属登记的房屋，公安机关可以按照本规定进行查封：

（一）涉案的房地产开发企业已经办理商品房预售许可证但尚未出售的房屋：

（二）犯罪嫌疑人购买的已经由房地产开发企业办理房屋权属初始登记的房屋；

（三）犯罪嫌疑人购买的已经办理商品房预售合同登记备案手续或着预购商品房预告登记的房屋．

第十八条查封地上建筑物的效力及于该地上建筑物占用范围内的建设用地使用权，查封建设用地使用权的效力及于地上建筑物，但建设用地使用权与地上建筑物的所有权分属不同权利人的除外。

地上建筑物和土地使用权的登记机构不是同一机构的，应当分别办理查封登记。第十九条查封车辆、船舶、航空器以及大型机器、设备等特定动产的，应当制作协助查封通知书，明确涉案财物的名称、型号、权属、地址等事项，送交有关登记管理部门协助办理。必要时，可以扣押有关权利证书。

执行查封时，应当将涉案财物拍照或者录像后封存，或者交持有人、近亲属保管，或者委托第三方保管。有关保管人应当妥善保管，不得转移、变卖、损毁。

第二十条查封土地、房屋等涉案不动产或者车辆、船舶、航空器以及大型机器、设备等特定动产的，可以在保证侦查活动正常进行的同时，允许有关当事人继续合理使用，并采取必要保值保管措施．

第二十一条对以公益为目的的教育、医疗、卫生以及社会福利机构等场所、设施，保障性住房，原则上不得查封。确有必要查封的，应当经设区的市一级以上公安机关负责人批准。

第二十二条查封土地、房屋以外的其他涉案不动产的，参照本规定办理。查封共右财产、担保财产以及其他特殊财物的，依照相关规定办理。

第三章冻结

第二十三条根据侦查犯罪的需要，公安机关可以依法冻结涉案的存款、汇款、证券交易结算资金、期货保证金等资金，债券、股票、基金份额和国务院依法认定的其他证券．以

（九）住房公积金和职工集资建房账户资金；

（十）人民法院开立的执行账户：

（十一）军队、武警部队一类保密单位开设的“特种预算存款”、“特种其他存款”和连队账户的存款：

（十二）金融机构质押给中国人民银行的债券、股票、贷款：

（十三）证券登记结算机构、银行间市场交易组织机构、银行间市场集中清算机构、银行间市场登记托管结算机构、经国务院批准或者同意设立的黄金交易组织机构和结算机构等依法按照业务规则收取并存放于专门清算交收账户内的特定股票、债券、票据、贵金属等有价凭证、资产和资金，以及按照业务规则要求金融机构等登记托管结算参与人、清算参与人、投资者或者发行人提供的、在交收或者清算结算完成之前的保证金、清算基金、回购质押券、价差担保物、履约担保物等担保物、支付机构客户备付金：

（十四）其他法律、行政法规、司法解释、部门规章规定不得冻结的账户和款项。第三十一条对金融机构账户、特定非金融机构账户和以证券登记结算机构、银行间市场交易组织机构、银行间市场集中清算机构、银行间市场登记托管结算机构、经国务院批准或者同意设立的黄金交易组织机构和结算机构、支付机构等名义开立的各类专门清算交收账户、保证金账户、清算基金账户、客户备付金账户，不得整体冻结，法律男有规定的除外。

第三十二条办案地公安机关需要异地办理冻结的，应当由二名以上侦查人员持办案协作函、法律文书和工作证件前往协作地联系办理，协作地公安机关应当协助执行。

在紧急情况下，可以将办案协作函、相关法律文书和工作证件复印件通过传真、电传等方式发至协作地县级以上公安机关委托执行．或者通过信息化应用系统传输加盖电子签章的办案协作函、相关法律文书和工作证件扫描件。协作地公安机关收到材料后．经审查确认，应当在传来法律文书上加盖本地公安机关印章，及时到有关银行业金融机构执行冻结，有关银行业金融机构应当予以协助。

第三十三条根据侦查犯罪的需要，对于涉案账户较多，办案地公安机关需要对其集中冻结的，可以分别按照以下程序办理：

涉案账户开户地属同一省、自治区、直辖市的，应当由办案地公安机关出具协助冻结财产通知书，填写冻结申请表，经该公安机关负责人审核．逐级上报省级公安机关批准后，由办案地公安机关指派二名以上侦查人员持工作证件，将冻结申请表、协助冻结财产通知书等法律文书送交有关银行业金融机构的省、区、市分行。该分行应当在二十四小时以内采取冻结措施，并将有关法律文书传至相关账户开户的分支机构。

涉案账户开户地分属木同省、自治区、直辖市的，应当由办案地公安机关出具协助冻结财产通知书，填写冻结申请表，经该公安机关负责人审核，逐级上报公安都按照规定程序批准后，由办案地公安机关指派二名以上侦查人员持工作证件，将冻结申请表、协助冻结财产通知书等法律文书送交有关银行业金融机构总部。该总部应当在二十四小时以内采取冻结措施，并将有关法律文书传至相关账户开户的分支机构。

有关银行业金融机构因技术条件等客观原因，无法按照前款要求及时采取冻结措施的，应当向公安机关书面说明原因，并立即向中国银行业监督管理委员会或者其派出机构报告。

第三十四条冻结市场价格波动较大或者有效期限即将届满的债券、股票、基金份额等财产的，在送达协助冻结财产通知书的同时，应当书面告知当事人或者其法定代理人、委托代理人有权申请出售、如期受偿或者变现。如果当事人或者萁法定代理人、委托代理人书面申请出售或者变现被冻结的债券、股票、基金份额等财产，不损害国家利益、被害人利益、其他权利人，不影响诉讼正常进行的，以及冻结的汇票、本票、支票的有效期即将届满的，经作出冻结决定的县级以上公安机关负责人批准，可以依法在三日以内予以出售或者变现，所得价款应当继续冻结在其对应的银行账户中：没有对应的银行账户的，所得价款由公安机

家机关不得以送达通知书在先为由，对抗相关办理续封、续冻手续的效力。

第四十七条要求查封、冻结涉案财物的有关国家机关之间，因查封、冻结事项发生争议的，应当自行协商解决。协商不成的，由其共同上级机关决定：分属不同部门的，由其各自的上级机关协商解决。

协助执行的部门和单位按照有关争议机关协商一致后达成的书面意见办理。

第四十八条需要查封、冻结的或者已被查封、冻结的涉案财物，涉及扣押或者民事诉讼中的抵押、质押或者民事执行等特殊情况的，公安机关应当根据查封、冻结财物的权属状态和争议问题，与相关国家机关协商解决。协商不成的，各自撮请上级机关协商解决。

协助执行的部门和单位按照有关争议机关防商一致后达成的书面意见办理。

第六章 执法监督与法律责任

第四十九条公安机关应当加强对办理刑事案件适用查封、冻结措施的执法监督。违法采取查封、冻结措施的，根据人民警察在办案中各白承担的职责，区分不同情况，分别追究案件审批人、审核人、办案人及其他直接责任人的责任。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

需要异地办理查封、冻结措施的，应当严格执行办案协作的有关规定。违反办案协作的有关规定，造成严重后果的，按照前款规定处理。

第五十条公安机关应当严格执行有关规定．建立健全涉案财物管理制度，指定专门部门，建立专门台账，对涉案财物加强管理、妥善保管。任何单位和个人不得贪污、侵占、挪用、私分、调换、抵押或者违反规定使用、处置查封、冻结的涉案财物，造成查封、冻结的涉案财物损毁或者灭失的，应当承担相应的法律责任．

第五十一条

当事人和辩护人、诉讼代理人、利害关系人对于公安机关及其侦查人员有下列行为之一的，有权向该机关申诉或者控告：

（一）对与案件无关的财物采取查封、冻结措施的；（二1明显超出涉案范围查封、冻结财物的：

（三）应当解除查封、冻结不解除的：

（四）贪污、侵占，挪用、私分、调换、抵押、质押以及违反规定使用、处置查封、冻结财物的。

受理申诉或者控告的公安机关应当及时进行调查核实，并在收到申诉、控告之日起三十日以内作出处理决定，书面回复申诉人、控告人。发现公安机关及其侦查人员有上述行为之一的，应当立即纠正。

当事人及其辩护律师、诉讼代理人、利害关系人对处理决定不服的，可以向上级公安机关或者同级人民检察院申诉。上级公安机关发现下级公安机关存在前款规定的违法行为或者对申诉、控告事项不按照规定处理的，应当责令下级公安机关限期纠正，下级公安机关应当立即执行。必要时，上级公安机关可以就申诉、控告事项直接作出处理决定。人民检察院对申诉查证属实的，应当通知公安机关予以纠正。

第五十二条公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施，因违反有关规定导致国家赔偿的，应当承担相应的赔偿责任，并依照《国家赔偿法》的规定向有关责任人员追偿部分或者全部赔偿费用，协助执行的部门和单位不承担赔偿责任。

第五十三条 国土资源、房地产管理等有关部门根据有关国家机关的协助查封通知书作出的协助查封行为，公民、法人或者其他组织不服提起行政诉讼的，人民法院不予受理，但公民、法人或者其他组织认为协助查封行为与协助查封文书内容不一致的除外。

第五十四条根据本规定依法应当协助办理查封、冻结措施的有关部门、单位和个人有下列行为之一的，公安机关应当向有关部门和单位通报情况，依法追究相应责任：

（一）对应当查封、冻结的涉案财物不予查封、冻结，致使涉案财物转移的；

（二）在查封冻结前向当事人泄露信息的：

（三）突出强化农业基础设施建设。以改善粮棉油糖等大宗农产品生产条件为核心．以优质农产品生产基地建设为载体，大规模开展高标准农田建设，力争到2015年高标准农田比例达到50%以上，基本实现土地平整肥沃、道路畅通、排灌方便、用电便捷。加快农业机械化步伐，以主攻薄弱环节机械化、推广先进适用农业机械化技术和装备为重点，加强农机农艺融合、机械化和信息化融合，力争粮食作物基本实现全程机械化．耕种收综合机械化水平达到80%以上。

（四）大力推进农业技术集成化应用。鼓励试点示范区与农业科研院校以及高新技术企业开展多种形式的对接与合作，支持各类新型经营主体聘任高层次人才．以共建生产基地、承担示范项目为载体，引进优良品种和先进技术，开展技术集成创新，在增产增效的同时，示范带动农业科技成果的大面积转化。加强对新型经营主体的集成化技术服务，组建技木创新服务团队，根据不同经营主体的需求以及不同产业的特点，制定技术集成化和农机装备配套标准化应用方案，提供菜单式集成技术服务，努力为新型经营主体发展壮大现代农业提供系列化、专业化服务。

三、着力构建农业规模化经营机制

（五）健全农业新型经营主体培育机制。鼓励试点示范区采取以奖代补、直接补贴、贷款贴息等方式，加大对新型经营主体发展适度规模经营的扶持力度。着力提升新型主体带头人的素质，探索建立免费培训制度，加强对专业大户、家庭农场、农民合作社带头人以及农业社会化服务组织中的骨干农民的教育培训。研究制定新型经营主体发展规模化经营所需的设施建设用地政策，探索仓储、晒场、烘干、农机具库棚等配套设施用地的解决途径和方式。建立工商企业租种农民土地的准人与监管制度，合理设置门槛，确保不损害农民权益、不改变土地农业用途、不破坏农业综合生产能力。改善政府服务，加快推进农业管理职能转变，减少行政审批，简化新型经营主体附属设施用地、工商登记、环保和节能评估、招标投标等程序、减免规费，推进一站式服务．

（六）加强农村土地承包经营权流转服务。支持试点示范区加快推进农村土地承包经营权确权登记颁证工作，确保三年内完成。积极创新政府引导、市场调节、农民自愿、依法有偿的土地流转机制，制定促进适度规模经营的政策措施，调动农民开展规模经营的积极性．探索开展连片流转的有效方式和解决地块细碎化问题的有效途径。加强土地流转供需对接和流转交易价格第三方评估服务，建立和健全县级指导、乡级为主、村为基础的土地流转交易平台，实现农村土地承包和流转服务信息化管理。建立健全“乡村调解、县市仲裁、司法保障”的农村土地承包经营纠纷调解仲裁体系，将仲裁工作经费纳入财政预算予以保障，依法规范解决农村土地流转纠纷。探索建立农户承包地有偿退出机制，鼓励通过赎买、发放补贴、补助养老保险等方式，引导有稳定非农就业与收入、长期在城镇居住生活或基本丧失劳动能力的农民自愿退出土地承包经营权。

（七）提高农业生产的组织化程度．按照积极发展、逐步规范、强化扶持、提升素质的要求，大力发展多种形式的新型农民合作社，着力提升其引领带动能力和市场竞争能力。创新财政支持农民合作社发展的政策，推动支农项目与农民合作社有效对接，如大对种粮农民合作社的支持力度。深入开展示范社建设行动，引导农民合作社健全内部治理和运行机制，推动农民合作社由数量增长向数量增长和质量提升并重转变，由生产合作向土地合作、资本合作、资金互助、品牌共享拓展，以产品和产业为纽带发展合作与联合、开展兼并与重组。推广“生产在家、服务在社”统分结合的合作经营模式，引导农户将土地委托给合作社进行全程代管或部分代管，通过统一生产技术、统一投入品供应、统一机械作业、统一品牌销售等方式进行标准化生产，提高组织化程度．

（八）加快建立新型农业社会化服务体系。支持试点示范区加快构建公益性服务与经营性服务相结合、专项服务与综合服务相协调的新型农业社会化服务体系。加快建立适应规模

资金互助合作社为补充，以农业信用体系建设为保障的农业融资服务体系。积极引导民间资本进入农村金融服务领域，扩大农业投融资和担保机构资本金规模，提升金融服务现代农业发展的能力和水平。规范发展“民办、民管、民受益、民担风险”的农民资金互助合作，支持和引导有条件的农民合作社稳步开展信用合作，重点解决本社社员、奉区域农户发展生产资金需求。强化农村金融生态建设，建立农村信用信息基础数据库，开展信息采集，建立农村信用体系。

（十五）创新农业金融服务产品。加快建立符合农业发展实际、适应新型经营主体发展需求，多元化、特色化、便捷化的农业金融产品体系。试点示范区要引导金融机构大力开发“三权”（农民土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权）抵押、农机具抵押贷款，订单、仓单、保单、应收账款等质押贷款，根据农业生产周期合理确定贷款期限，满足农业新型经营主体基础设施建设、农机具及农产品加工流通设备购置、生产资料购买等融资需求。

（十六）改善农业金融服务方式。围绕解决农业贷款贵、风险大、成本高、收益低、程序繁等问题，支持试点示范区研究制定推动农业信贷服务方式创新的政策意见，推进有关金融机构开展农业贷款流程再造，适当降低新型经营主体贷款门槛、简化贷款手续、优化贷款期限结构，为新型经营主体提供高效便利的融资服务。鼓励劂家开发银行等金融机构在“依法合规、自主决策、风险可控”的前提下，帮助试点示范区编制农业项目融资规划、设计融资方案，建设农业融资服务体系，探索现代农业融资服务模式，加大土地治理、农业产业化经营等农业项目货款的投放力度。中国农业发展银行有关分支机构要积极支持发展订单农业，配合支持土地治理、农田水利基础设施建设，加大试点示范区粮油合同收购等政策性贷款和农产品加工流通贷款投放力度，进一步加强对粮油生产环节的信贷支持。

七、着力提高新型经营主体保险保障水平

（十七）完善农业保险支持政策。试点示范区要按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，健全农业保险制度，支持发展多种形式的农业保险．建立适应规模经营发展需要的农业保险支持体系。加大农业保险费补贴力度，合理确定新型经营主体保费补贴标准．引导新型经营主体增加保费投入，鼓励建立地方财政支持的农业保险大灾风险分散机制，落实农业保险经营税收优惠政策，提升新型经营主体保险保障水平。积极增加农业保险品种，逐步将蔬菜、水果、水产品等地方特色品种和设施农业纳入保险范围，提高主导产业、主导品种参保率，扩大农业保险覆盖面。

（十八）优化农业保险服务。试点示范区应积极引导保险机构切实加强对新型经营主体的服务，加快完善服务网络．提高服务效率，改善服务质量。推动增加服务网点，支持基层农业技术推广等机构协助保险机构办理农业保险业务，将服务网点向农业生产和农民生活第一线延伸；加强理赔管理，加快对受损农业保险标的的勘察、定损和理赔速度，确保赔款及时、足额支付给受灾农户：创新保险产品，开发产量保险、收入保险、农严品质量保险等以产量或收益为保障的保险产品，不断满足新型经营主体日益增长的风险保障需要。

八、着力完善试点工作保障措施

（十九）加强组织领导。试点示范区党委或政府主要领导是农业改革与建设的第一责任人，要切实加强统筹协调．健全和配强试点组织领导机构，明确有关部门责任，建立目标管理和绩效考核机制，扎实推进试点工作。建立省级农业、财政、银行业监督管理部门和农业综合开发机构牵头的部门联席会议制度，加强改革试点工作的指导，帮助解决试点过程中遇到的重大问题，督促试点示范区落实改革承诺。

（二十）加大投入力度。中央和省级有关农业项目资金向试点示范区倾斜，对符合国家和地方相关建设规划和资金安排指导意见的项目要重点支持、优先安排。有关省要按照规定标准足额安排试点示范区农业综合开发资金和现代农业发展资金，目前已达到标准的要进

五、公证机构、银行业金融机构要加强协作、配合，积极做好存款查询和核实工作，切实保障存款人及其继承人的合法权益，维护银行存款过户和支付秩序。

六、本通知自发布之日起施行。本通知执行过程中遇到的问题，由司法部会同中国银行业监督管理委员会解释．

请各省（区、市）司法厅（局）和银监局，分别将本通知转发至本辖区内各公证机构、各银监分局和银行业金融机构。

附件：1．《存款查询函》格式 2．《存款查询情况通知书》格式 3．《委托书》格式

二0一三年三月十九日

附件l

存款查询函

()第 号

各有关银行业金融机构：

本公证机构已经受理×××（查询申请人姓名）（身份证件类型及号码）的继承公证申请，并对存款人×××（存款人姓名）（身份证件类型及号码）的死亡事实（死亡时间：××年××月××日）及×××（查询申请人姓名）的继承人身份进行了审查确认。请根据×××（查询申请人姓名）的申请，协助查询被继承人×××（存款人姓名）名下的个人银行存款信息以及银行管理、知悉的理财产品、股票、基金、信托等其他财产权益的关联信息。

公证机构联系人： 联系电话： ×××公证处（公章）××年××月××日

注：

1．本函仅用于查询被继承人遗产信息，不作为相关财产支付或者过户的凭据。2．如查询申请人别于委托他人查询的，请在本函中附注如下内容：查询申请人×××委托×××（受托人姓名）（身份证件类型及号码）代为查询上述信息（见所附当事人签署的《委托书》）。

3．本函由接受查询的银行业金融机构收执留存，公证机构依照查询需求出具相应份数。

附件2

存款查询情况通知书

×××公证处！

×××（查询申请人姓名）于××年××月××日提交了你处出具的《存款查询函》((××)第x×号]。现将查询情况遁知如下：

一、存款信息

存款人姓名（户名）：

存款人身份证件类型及其号码： 存款基本情况

┃ 账号，卡号 ┃ 存入时间 ┃ 截止时间 ┃ 存款余额 ┃ 币种 ┃ 备注 ┃

二、管理、知悉的理财产品、股票、基金、信托等其他财产权益的关联信息：（可另纸

（二）基本要求

一坚持市场化运作，发挥企业主体作用。充分发挥市场的基础性作用，遵循经济规律和市场准则，尊重企业意愿，南企业通过平等协商，自愿自主地开展兼并重组。

一完善政策措施，发挥政府引导作用。完善相关行业规划和政策措施，努力营造有利于企业兼并重组的政策环境。完善企业兼并重组服务管理体系，努力消除制约企业兼并重组的体制机制障碍，规范行政行为。

一推动体制创新，加快转型升级。支持企业通过兼并重组完善治理结构，增强技术优势，开展管理创新，加强品牌建设，淘汰落后产能，培育国际竞争力，推进转型升级。

一实行分类指导，促进大中小企业协调发展。结合行业自身特点和企业实际情况实行分类指导，促进各种所有制企业公平竞争和优胜劣汰，促进大中小企业协调发展，形成结构合理、有效竞争、规范有序的市场格局。

一加强统筹兼顾，维护企业、社会和谐稳定。严格执行相关法律法规和产业政策，兼顾国家、地方、企业和职工的利益，依法维护债权人、债务人和企业职工等利益主体的合法权益，促进企业、社会和谐稳定。

二、主要目标和重点任务

通过推进企业兼并重组，提高产业集中度，促进规模化、集约化经营，提高市场竞争力，培育一批具有国际竞争力的大型企业集团，推动产业结构优化升级：进一步推动企业转换经营机制，加强和改善内部管理，完善公司治理结构，建立现代企业制度；加快圉有经济布局和结构的战略性调整，促进非公有制经济和中小企业发展，完善以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本经济制度。

推动重点行业企业兼并重组，要以产业政策为引导、以产业发展的重点关键领域为切人点，鼓励大型骨干企业开展跨地区、跨所有制兼并重组：鼓励企业通过兼并重组延伸产业链，组成战略联盟：鼓励企业“走出去”，参与全球资源整合与经营，提升国际化经营能力，增强国际竞争力．

（一）汽车行业。到2015年，前10家整车企业产业集中度达到90%，形成3-5家具有核心竞争力的大型汽车企业集团。

推动整车企业横向兼并重组。鼓励汽车企业通过兼并重组方式整合要素资源，优化产品系列，降低经营成本，提高产能利用率，大力推动自主品牌发展，培育企业核心竞争力，实现规模化、集约化发展。推动零部件企业兼并重组。支持零部件骨干企业通过兼并重组扩大规模，与整车生产企业建立长期战略合作关系，发展战略联盟，实现专业化分工和协作化生产。

支持大型汽车企业通过兼并重组向服务领域延伸。完善汽车行业服务体系，以品牌营销为主体，大力发展研发、采购、现代物流、汽车金融、信息服务和商务服务，实现服务业与制造业融合发展．

支持参与全球资源整合与经营。鼓励汽车企业“走出去”，把握时机开展跨国并购，在全球范围内优化资源配置，发展并完善全球生产和服务网络，提升国际化经营能力．增强国际竞争力。

（二）钢铁行业。到2015年，前10家钢铁企业集团产业集中度达到600-/0左右，形成3-5家具有核心竞争力和较强国际影响力的企业集团．6-7家具有较强区域市场竞争力的企业集团．

重点支持大型钢铁企业集团开展跨地区、跨所有制兼并重组。积极支持区域优势钢铁企业兼并重组。大幅减少企业数量，提高钢铁产业集中度。支持重组后的钢铁企业开展技术改造、淘汰落后产能、优化区域布局，提高市场竞争力。

鼓励钢铁企业参与国外钢铁企业的兼并重组。鼓励钢铁企业延伸产业链。重点支持钢

鼓励研发和生产、原料药和制剂、中药材和中成药企业之间的上下游整合，完善产业链，提高资源配置效率。鼓励同类产品企业强强联合、优势企业兼并其他企业，促进资源向优势企业集中，实现规模化、集约化经营，提高产业集中度。培育形成一批具有国际竞争力和对行业发展有较强带动作用的大型企业集团。

（九）农业产业化龙头企业。贯彻落实《国务院关于支持农业产业化龙头企业发展的意见》（国发[2012]10号），支持农业产业化龙头企业通过兼并重组、收购、控股等方式，组建大型企业集团。培育壮大龙头企业，打造一批自主创新能力强、加工水平高、处于行业领先地位的大型龙头企业。引导龙头企业向优势产区集中，形成一批相互配套、功能互补、联系紧密的龙头企业集群，培育壮大区域主导产业，增强区域经济发展实力。

三、积极引导企业稳妥开展兼并重组

（一）科学制定方案。引导企业根据自身发展战略规划，按照国家产业政策要求，确定兼并重组目标企业。选择目标企业要有利于实现资源的优势互补，有利于最大限度地发挥资源的协同效应。结合宏观经济状况和行业、企业情况，做好尽职调查，认真调研、反复讨论，科学剞定兼并重组方案。

（二）加强风险防控。企业要有步骤有计划地实施兼并重组，深入研究兼并重组中可能出现的矛盾和问题，高度重视企业兼并重组中面临的市场、财务、职工安置等方面的风险，以及跨国并购中的风险。加强风险管理，识别风险因素，评估风险强度，妥善制定相应的应对预案和措施，构建完善的风险管理体系。

（三）加强重组后整合。企业要高度重视重组后各种要素资源的整合，加强人员、文化、管理的融合。以兼并重组为契机，深化管理体制改革，积极开展公司制、股份制改造，进一步完善公司治理结构。结合实际，在人事、财务、采购、销售、生产、研发等环节开展业务流程再造．优化土地、资金、技术、人才等生产要素配置，创新管理模式，实现优势互补、深度融合。

（四）加强组织协调。各地区要根据实际建立企业兼并重组工作协调机制，加强对企业兼并重组的组织领导，统筹协调本地区企业兼并重组工作。各地工业和信息化主管部门要发挥牵头作用，加强与发展改革、财政、人力资源社会保障、同土资源、商务、人民银行、国资、税务、工商、银监、证监等部门的配合，协调解决兼并重组企业面临的实际问题，积极推动本地区企业兼并重组。充分发挥协调机制作用，深入调查研究，努力觯决企业兼并重组中的问题，及时反映需要国家有关部门协调解决的问题。工业和信息化部将会同相关部门，积极协调解决各地反映的问题。各地区可根据实际，选择本地区优先支持的企业兼并重组重点行业，研究出台具体的支持政策．

（五）落实政策措施。各地区要认真贯彻落实《国务院关于促进企业兼并重组的意见》，以及在财政、税收、金融服务、债权债务、职工安置、土地、矿产资源配置等方面促进企业兼并重组的政策措施，支持企业开展兼并重组。各地工业和信息化、发展改革、财政、人力资源社会保障、国土资源、商务、国资、工商等部门要结合本地区实际，研究出台促进企业兼并重组的具体措施，优先支持兼并重组企业开展技术改造，鼓励企业加强和创新管理，提升企业综合竞争力。对通过兼并重组淘汰落后产能的企业，中央财政淘汰落后产能奖励资金给予重点支持．加大奖励力度。

（六）营造良好环境。坚持市场化运作，充分尊重企业意愿．充分调动企业积极性，引导和激励企业自愿自主开展兼并重组。认真清理、修订、废止各种不利于企业兼并重组的政策、规定和做法，尤其要坚决取消各地自行出台的限制外地企业对本地区企业实施兼并重组的规定。积极探索跨地区企业兼并重组地区间利益共享机制。在不违背国家有关攻策规定的前提下．地区间可根据企业资产规模和盈利能力，签订企业兼并重组后的财税利益分成协议，妥善解决企业兼并重组后增加值等统计数据的归属问题，实现企业兼并重组成果共享。

提供比特币登记、交易等服务的互联网站应切实履行反洗钱义务，对用户身份进行识别，要求用户使用实名注册，登记姓名、身份证号码等信息。各金融机构、支付机构以及提供比特币登记、交易等服务的互联网站如发现与比特币及其他虚拟商品相关的可疑交易，应当立即向中国反洗钱监测分析中心报告，并配合中国人民银行的反洗钱调查活动；对于发现使用比特币进行诈骗、赌博、洗钱等犯罪活动线索的，应及时向公安机关报案。

五．加强对社会公众货币知识的教育及投资风险提示

各部门和金融机构、支付机构在日常工作中应当正确使用货币概念，注重加强对社会公众货币知识的教育，将正确认识货币、正确看待虚拟商品和虚拟货币、理性投资、合理控制投资风险、维护自身财产安全等观念纳入金融知识普及活动的内容，引导社会公众树立正桷的货币观念和投资理念。

各金融躲管机构可以根据本通知制定相关实施细则。

请中罔人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行将本通知转发至辖区内各地方性金融机构和支付机构。本通知执行过程中发现的新情况、新问题，请及时向中国人民银行报告．

联系人：张念念，联系电话：010-66194489

二o-三年十二月三日

银监会知识产权局工商总局版权局

关于商业银行知识产权质押贷款业务的指导意见

银监_[2013]6号

各银监局，各省（自治区、直辖市）知识产权局、工商行政管理局、版权局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社．银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司，金融租赁公司：

为支持企业创新，充分利用知识产权的融资担保价值，引导和规范商业银行开展知识产权质押贷款业务，结合实际，现提出如下指导意见。

一。充分发挥知识产权质押融资的积极作用

（一）商业银行可以接受境内个人、企业或其他组织以本人或他人合法拥有的、依法可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权做质押．按照国家法律法规和相关信贷政策发放贷款或提供其他授信。

（二）商业银行要充分利用各级政府制定的知识产权质押贷款业务促进政策，根据知识产权质押贷款的业务特点，完善业务流程，加强风险管理，积极开展知识产权质押贷款业务。条件成熟的，可以将知识产权质押贷款作为专门的贷款产品管理。

（三）商业银行要结合国家有关支持中小企业发展的信贷政策，建立适合中小企业知识产权质押贷款特点的风睑评估、审批授权、尽职调查和激励约束机制。

（四）商业银行及相关中介机构可建立知识产权质押贷款专家咨询制度，听取政府相关部门或相关行业专家对知识产权质押贷款审查、评估、处置变现等方面的咨询意见，提高知识产权质押贷款业务水平．

（五）银行业监督管理机构和知识产权行政管理部门要完善法规政策．建立和完善协调机制，不断改进服务，提供指导，从各方面促进知识产权质押贷款业务的开展。

二、认真调查知识产权质押标的

（六）商业银行要认真按照规定进行贷前尽职调查，针对知识产权的特点确定质物调查的重点，并严格进行贷款担保审查。

正的原则。中介机构卅具的知识产权评估价值与市场交易价格之间有明显差异，或商业银行认为不合理的，商业银行应当要求中介机构说明理由，或重新聘请中介机构进行评估。

五、完善知识产权质押合同

（二十）商业银行要与出质人签订书面质押合同．明确出质知识产权的名称、内容、保护期、权属状况及其证明、质押担保范围、质权登记安排、出质人义务、质权实现方式，以及质押期间知识产权转让、许可他人使用、被撤销或被宣告无效时的处理等事项。

（二十一）质押合同要明确出质人维护知识产权权利完整性的义务，包括提供出质知识产权的证书等有关文件、资料，并保证所提供的信息真实、准确、完整、有效：切实维护出质知识产权有效性，未经质权人同意，不得声明放弃已出质的知识产权：积极排除他人对出质知识产权的侵害，对于因侵害获得的赔偿金，优先用于清偿质权担保项下的债务。

（二十二）质押合同还要明确出质人维护质权人质权有效性的义务，包括未经质权人同意，不得转让或许可他人使用：转让或者许可他人使用出质的知识产权所得价款，优先用于清偿对质权人的债务：发生影响出质知识产权权属有效性、经济价值等重大事件的，及时告知质权人并积极应对：专利权存在被强制实施许可可能的，及时并充分实施其专利：专利权被强制实施许可的，明确许可使用费用于提前清偿债务或者予以提存。

（二十三）以专利权冉质的，商业银行可以要求出质人承诺将将来改进专利一并质押：以注册商标专用权出质的，商业银行应要求出质人将在相同或者类似商品、服务上注册的相同或近似商标一并质押：以著作权出质的，商业银行可以要求出质人将其拥有或将来拥有的该著作权改编作品的著作权一并质押。

六、切实办理知识产权质权登记，改进登记制度

（二十四）商业银行发放知识产权质押贷款必须办理质权登记，确保商业银行为优先受偿人。商业银行要按照知识产权登记管理要求配合出质人办理质权登记手续，或要求出质人配合办理质权登记手续．

（二十五）知识产权行政管理部门要完善各类知识产权的登记和查询制度，根据实际需要进行修订，简化登记流程，逐步建立和完菩统一的电子化知识产权登记系统和查询系统。

七、加强知识产权质押贷款贷后管理

（二十六）商业银行要建立健全知识产权质押贷款贷后风险管理制度，确保借款人按约定的贷款用途使用贷款资金，严密监控借款人的经营管理状况，持续评估借款人的还款能力。

（二十七）在贷款存续期内，商业银行要对工{质知识产权的权属关系、有效性、相关维护费用缴纳情况、经济价值变化等因素进行重点监控，持续了解出质知识产权的使用情况。必要时，可由认可的中介机构对影响质物价值的重要因素定期进行调查和通报，并出具动态评估报告。

质物的再次评估价值已不能满足商业银行规定的质押率的，应当要求借款人追加其他担保或依合同约定要求提前还款．

（二十八）质押合同主体、质物等实质性内容需变更的，当事人要按照相关规定和合同约定尽快持变更协议及相关资料到质权登记部门办理变更登记。

（二十九）贷款需要重组的，商业银行要对质物进行重新审查，必要时重新进行评估．

（三十）贷款合同约定的还款期限届满，借款人到期未履行还款义务或者发生当事人约定的实现质权的情形，商业银行可以通过协议折价、拍卖、变卖、许可使用等方式实现质权，并依合同约定从所得价款中优先受偿。

八、优化知识产权履押贷款业务政策环境

（三十一）银行业监督管理机构要鼓励商业银行在商业可持续原则下积极开展中

销售特点，合理确定贷款朝限。积极争取和落实家禽业贷款贴息政策，在商业可持续和风险可控前提下，对政府提供财政贴息支持的企业，加大流动资金贷款支持，做到授信优先安排，资金重点保证。要尽量减轻企业利息负担，对风险较低（包括防疫到位，投保家禽保险等）的种禽生产企业、家禽加工企业、收储企业等，适当给予利率优惠．

三、简化贷款审批手续．加快生产恢复信贷资金发放

银行业金融机构对家禽业贷款要采取优先受理、优先调查、优先审批、优先发放措施，在保证贷款要素齐全条件下．尽量简化审批手续。积极启动家禽业贷款绿色通道，缩短贷款审批期限，使资金在最短的时间内落实到位，促进家禽业平稳渡过困难期，加快产业恢复发展。对已审批未发放的家禽业贷款要及时发放，不得压贷；对资金周转困难的企业和养殖户，只要抵押担保能够落实的，应及时增加授信：对困难企业，要研究以个案审批方式安排专项信贷支持。农村中小金融机构要结合支农服务“三大工程”实施工作，坚持贷款条件、程序等公开，强化社会监督，对农户小额信用贷款和农户联保贷款做到即需即贷、随用随贷，支持散养农户发展生产。

四、注重防控行业信贷风险．确保信贷资金安全

银行业金融机构要统筹兼顾支持家禽业恢复发展和信贷风险防范要求，加强对家禽业信贷风险的调查研究，高度重视行业风险防控工作，切实保障信贷资金投放安全有效。在严格执行放贷条件、持续加大信贷支持力度的同时，切实加强和改进贷款“三查”，强化行业风险监测和流程管控，对风险的识别、计量、控制要落实具体措施，切实提高防范风险的能力和水平，保证信贷资金安全。监管部门要加大对不舰范贷款行为的查处力度，严禁任何形式的以贷谋私行为。

五、加大沟通协调力度．推动信贷支持措施有效落实

各级银行业监管部门和农业部门要密切沟通．加强信息共享，争取多方面政策支持，形成工作合力。各级农业部门要密切关注当前家禽生产、禽产品市场变化情况，全面掌握家禽产业链中各环节因灾受损情况、贷款需求情况，及时向当地银行业监管部门和涉农银行业金融机构通报。银行业监管部门要对扶持家禽业贷款发放情况做好调查统计和监测分析，与农业部门共同研究解决贷款投放中的实际困难，跟踪督促做好贷款投放，确保信贷支持政策落到实处，切实帮助家禽业各类市场主体渡过难关，促进家禽业稳定发展。

二o-三年六月十三日

银监会发改委 工业和信息化部财政部 商务部人民银行

工商总局法制办

关于清理规范非融资性担保公司的通知

银监发[2013]48号

各省、自治区、直辖市人民政府：

近期，一些地区非融资性担保公司数量激增、业务混乱等问题日益突出，大量非融资性担保公司不经营担保业务，甚至从事非法吸收存款、非法集资、非法理财、高利放贷等违法违规活动，风险事件和群体性事件频发，对有关地区经济社会发展造成严重影响。为切实规范市场秩序，维护金融与社会稳定，经国务皖同意，现就有关事项通知如下：

一、开展集中清理。2013年12月至2014年8月底，各地区要对本行政区域内的非融资性担保公司进行一次集中清理规范，重点是以“担保”名义进行宣传但不经营担保业务的公司，防范其以“担保”名义误导、欺骗公众和非法经营金融业务。对从事非法吸收存

第一节 法人机构设立

第六条设立中资商业银行法人机构应当符合以下条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国商业银行法》规定的章程；

（二）注册资本为实缴资本，最低限额为10亿元人民币或等值可兑换货币，城市商业银行法人机构注册资本最低限额为1亿元人民币：

（三）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（四）有健全的组织机构和管理制度：

（五）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（六）建立与业务经营相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施。

第七条设立中资商业银行法人机构，还应当符合其他审慎性条件，至少包插：

（一）具有良好的公司治理结构：

（二）具有健全的风险管理体系，能有效控制各类风险；

（置）发起人股东中应当包括合格的战略投资者；

（四）具有科学有效的人力资源管理制度，拥有高素质的专业人才；

（五）具备有效的资本约束与资本补充机制；

（六）有助于化解现有金融机构风险，促进金融稳定。

第八条设立中资商业银行法人机构应当有符合条件的发起人，发起人包括：境内金融机构、境外金融机构、境内非金融机构和银监会认可的其他发起人。

前款所称境外金融机构包括香港、澳门和台湾地区的金融机构。

第九条境内金融机构作为中资商业银行法人机构的发起人，应当符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求；

（二）公司治理良好，内部控制健全有效：

（三）最近3个会计连续盈利：

（四）社会声誉良好，最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第十条境外金融机构作为中资商业银行法人机构的发起人或战略投资者．应当符合以下条件：

（一）最近1年年末总资产原则上不少于100亿美元；

（二）银监会认可的国际评级机构最近2年对其长期信用评级为良好；

（三）最近2个会计连续盈利；

（四）商业银行资奉充足率应当达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于10.5%；

非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的lO%；

（五）内部控制健全有效；

（六）注册地金融机构监督管理制度完善：

（七）所在国（地区）经济状况良好：

（八）银监会规章规定的其他审慎性条件。

境外金融机构作为发起人或战略投资者入股中资商业银行应当遵循长期持股、优化治理、业务合作、竞争回避的原则。

银监会根据金融业风险状况和监管需要，可以调整境外金融机构作为发起人的条

第十八条中资商业银行法人机构应当在收到开业核准文件并按规定领取金融许可证后，根据工商行政管理部门的规定办理登记手续，领取营业执照。

中资商业银行法人机构应当自领取营业执照之日起6个月内开业。国有商业银行、股份制商业银行未能按期开业的，应当在开业期限届满前1个月向银监会提交开业延期报告。开业延期不得超过一次，开业延朝的最长期限为3个月。

中资商业银行法人机构未在前款规定期限内开业的，开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第二节境内分支机构设立

第十九条中资商业银行设立的境内分支机构包括分行、分行级专营机构、支行、分行级专营机构的分支机构等。中资商业银行设立境内分支机构须经筹建和开业两个阶段。

第二十条中资商业银行申请设立分行，申请人应当符合以下条件：

（一）具有良好的公司治理结构；

（二）风险管理和内部控制健全有效；

（三）主要审慎监管指标符合监管要求；

（四）具有拨付营运资金的能力：

（五）具有完善、合规的信息科技系统和信息安全体系，具有标准化的数据管理体系，具备保障业务连续有效安全运行的技术与措施：

（六）监管评级良好：

（七）最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

（八）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第二十一条中资商业银行申请设立信用卡中心、小企业信贷中心、私人银行部、票据中心、资金营运中心、贵金属业务部等分行级专营机构，申请人除应当符合第二十条有关规定外．还应当符合以下条件：

（一）专营业务经营体制改革符合该项业务的发展方向，并进行了详细的可行性研兖论证；

（二）专营业务经营体制改革符合其总行的总体战略和发展规划，有利于提高整体竞争能

力；

（三）开办专营业务2年以上，有经营专营业务的管理团队和专业技术人员；

（四）专营业务资产质量、服务等指标达到良好水平，专营业务的成本控制水平较高，具有较好的盈利前景：

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第二十二条中资商业银行的分行筹建申请由其总行向拟设地银监局提交．银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。未跨银监局辖区设立的股份制商业银行二级分行、城市商业银行省内分行筹建申请由其总行向拟设地银监局提交，银监局受理、审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

分行级专营机构的筹建申请由其总行向银监会提交，由银监会受理、审查并决定。镊监会自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

第二十三条分行、分行级专营机构的筹建期为批准决定之日起6个月。未能按期筹建的，其总行应当在筹建期限届满前1个月内向筹建申请受理机关提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，筹建延期的最长期限为3个月。

申请人应当在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。

支行应当自领取营业执照之日起6个月内开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月内向开业申请受理机关提出开业延期报告。开业延期不得超过一次，开业延期的最长期限为3个月。

支行未在规定期限内开业的，原开业核准文件失效，由决定杌关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

中资商业银行设立专营机构的分支机构，参照中资商业银行设立相应分支机构的行政许可条件和程序实施。

第三十一条中资商业银行收购其他银行业金融机构设立分支机构的，应当符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求，提足准备金后具有营运资金拨付能力；

（二）收购方授权执行收购任务的分行经营状况良好，内部控制健全有效，合法合规经营：

（三）按照市场和自愿原则收购；

（四）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第三十二条中资商业银行收购其他银行业金融机构设立分支机构须经收购和开业两个阶段。收购审批和开业核准的程序同中资商业银行设立分行或支行的筹建审批和开业核准的程序。

第三节投资设立、参股、收购境内法人金融机构

第三十三条中资商业银行申请投资设立、参股、收购境内法人金融机构的，应当符合以下条件：

（一）具有良好的公司治理结构：

（二）风险管理和内部控制健全有效：

（三）具有良好的并表管理能力：

（四）主要审慎监管指标符合监管要求：

（五）权益性投资余额原则上不超过其净资产的50%（合并会计报表口径）；

（六）具有完善、合规的信息科技系统和信息安全体系，具有标准化的数据管埋体系，具备保障业务连续有效安全运行的技术与措施：

（七）最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件：

（八）最近3个会计连续盈利：

（九）监管评级良好；

（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第三十四条国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行申请投资设立、参股、收购境内法人金融机构由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起6个月内作出批准或不批准的书面决定．

城市商业银行申请投资设立、参股、收购境内法人金融机构由申请人所在地银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会白收到完整申请材料之日起6个月内作出批准或不批准的书面决定。

第四节投资设立、参股、收购境外机构

第三十五条 中资商业银行申请投资设立、参股、收购境外机构，申请人应当符合以下条件：

（一）具有良好的公司治理结构，内部控制健全有效，业务条线管理和风险管控能力与境外业务发展相适应：

（二）具有清晰的海外发展战略：

还应当经过配股或募集新股份方案审批。方案审批的受理、审查和决定程序同前款规定。

第四十一条 中资商业银行公开募集股份和上市交易股份的，应当符合国务院及中国证监会有关的规定条件。向中国证监会申请之前，应当向银监会申请并获得批准。

国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行公开募集股份和上市交易股份的，由银监会受理、审查并决定：城市商业银行发行股份和上市，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定．

第四十二条国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行修改章程，由银监会受理、审查并决定：城市商业银行修改章程，由银监局受理、审查并决定。

中资商业银行变更名称、住所、股权、注册资本或业务范围的，应当在决定机关作出批准决定6个月内修改章程相应条款并报告决定机关。

第四+三条中资商业银行变更住所，应当有与业务发展相符合的营业场所、安全防范措施和其他设施。

国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行变更住所，由银监会受理、审查并决定；城市商业银行变更住所，由银监局受理、审查并决定。

第四十四条中资商业银行因行政区划调整等原因导致的行政区划、街道、门牌号等发生变化而实际位置未变化的，不需进行变更住所的申请，但应当于变更后15日内报告所在地银行业监督管理机构，并换领金融许可证。

中资商业银行因房屋维修、增扩建等原因临时变更住所6个月以内的，不需进行变更住所的申请，但应当在原住所、临时住所公告，并提前10日向所在地银行业监督管理机构报告。临时住所应当符合公安、消防部门的相关要求。中资商业银行回迁原住所，应当提前10日将公安部门对回迁住所出具的安全合格证明及有关消防证明文件等材料报所在地银行业监督管理机构，并予以公告。

第四十五条中资商业银行变更组织形式，应当符合《中华人民共和国公司法》、《中华人 民共和国商业银行法》以及其他法律、行政法规和规章的规定。

国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行变更组织形式，由银监会受理、审查并决定；城市商业银行变更组织形式，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。

第四十六条中资商业银行分立，应当符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他法律、行政法规和规章的规定。

国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行的分立，由银监会受理、审查并决定：城市商业银行的分立由所在地银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。

存续分立的．在分立公告期限届满后，存续方应当按照变更事项的条件和程序通过行政许可：新设方应当按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可。

新设分立的，在分立公告期限届满后．新设方应当按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可：原法人机构应当按照法人机构解散的条件和程序通过行政许可。

第四十七条中资商业银行合并，应当符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他法律、法规和规章的规定。

合并一方为国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行的，由银监会受理、审查并决定；其他合并由所在地银监局曼理并初步审查，银监会审查并决定。

吸收合并的，在合并公告期限届满后，吸收合并方应当按照变更事项的条件和程序通过行政许可：被吸收合并方应当按照法人机构终止的条件和程序通过行政许可。被吸收合并方改建为分支机构的，应当按照分支机构开业条件和程序通过行政许可。

新设合并的．在合并公告期限届满后，新设方应当按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可：原法人机构应当按照法人机构解散的条件和程序通过行政许可。

第四十八条本节变更事项，由下级监管机关受理、报上级监管机关决定的，自上

第四章机构终止

第一节法人机构终止

第五十六条中资商业银行有下列情形之一的，应当申请解散：

（一）章程规定的营业期限届满或者出现章程规定的其他应当解散的情形：

（二）股东大会决议解散：(三)因分立、合并需要解散。

第五十七条国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行解散由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

城市商业银行解散由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

第五十八条中资商业银行因分立、合并出现解散情形的，与分立、合并一并进行审批。

第五十九条中资商业银行法人机构有下列情形之一的，在向法皖申请破产前，应当向银监会申请并获得批准：

（一）不能支付到期债务，自愿或应其债权人要求申请破产；

（二）因解散而清算，清算组发现该机构财产不足以清偿债务，应当申请破产。

申请国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行破产的，由银监会受理、审查并决定。

银监会自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定．

申请城市商业银行破产的，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定．

第二节分支机构终止

第六十条中资商业银行境内外分支机构终止营业的（被依法撤销除外）．应当提出终止营业申请。

第六十一条中资商业银行境内分行的终止营业申请，由银监局受理并初步审查．银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

中资商业银行境内支行及以下分支机掏的终止营业申请，由所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查井决定，自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

中资商业银行境外机构的终止营业申请，由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

第五章调整业务范围和增加业务品种

第一节开办外汇业务和增加外汇业务品种

第六十二条 中资商业银行申请开办除结汇、售汇以外的外汇业务或增加外汇业务品种．

应当符合以下条件：

（一）主要审慎监管指标符合监管要求：

（二）依法合规经营，内控制度健全有效，经营状况良好；

（三）有与申报朴汇业务相应的外汇营运资金和合格的外汇业务从业人员：

（四）有符合开展外汇业务要求的营业场所和相关设施；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第六十三条国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行申请开办除结汇、售

（四）完善的市场风险、操作风险、信用风险等风险管理框架；

（五）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第六十九条国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行申请开办衍生产品交易业务．由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

城市商业银行申请开办衍生产品交易业务，由所在地银监局受理并初步审查、银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

第四节开办信用卡业务

第七十条中资商业银行申请开办信用卡业务分为申请发卡业务和申请收单业务。申请人应当符合下列条件：

（一）公司治理良好，主要审慎监管指标符合监管要求，具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，内部控制、风险管理和问责机制健全有效：

（二）信誉良好，具有完善、有效的内控机制和案件防控体系，最近3年无严重违法违规行 为和因内部管理问题导致的重大案件：

（三）具备符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员。高级管理人员中具有信用卡业务专业知识和管理经验的人员至少1人，具备开展信用卡业务必须的技术人员和管理人员．并全面实施分级授权管理：

（四）具备与业务经营相适应的营业场所、相关设施和必备的信息技术资源：

（五）已在境内建立符合法律法规和业务管理要求的业务系统，具有保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力：

（六）开办外币信用卡业务的，应当具有经国务院外汇管理部门批准的结汇、售汇业务资格：

（七）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第七十一条中资商业银行申请开办信用卡发卡业务除应当具备本办法第七十条规定的条件外，还应当符合下列条件：

（一）具备办理零售业务的良好基础，最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好：

（二）具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监洌和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全监测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性：

（三）符合中资商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第七十二条中资商业银行申请开办信用卡收单业务除应当具备本办法第七十条规定的条件外，还应当符合下列条件：

（一）具备开办收单业务的良好业务基础，最近3年企业贷款业务规模和业务机构稳定，企业贷款业务客户规模和客户结构较为稳定，身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况良好：

（二）具备办理收单业务的专业系统支持，在境内建有收单业务主机、特约商户申请管理系统、账户管理系统、收单交易监测和伪冒交易预警系统、交易授权系统等专业化

技系统有效安全运行的技术与措施：

（九）最近3年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件：

（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。

国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行申请开办本条所述业务和品种的，由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

城市商业银行申请开办本条所述业务和品种的，由机构所在地银监局受理并初步审查．银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定

第六章 董事和高级管理人员任职资格许可

第一节任职资格条件

第七十八条 中资商业银行董事长、副董事长、独立董事、其他董事会成员以及董事会秘 书，须经任职资格许可。

中资商业银行行长、副行长、行长助理、风险总监、合规总监、总审计师、总会计师、首席信息官以及同职级高级管理人员，内审部门、财务部门负责人，总行营业部总经理（主任）、副总经理（副主任）、总经理助理，分行行长、副行长、行长助理，分行级专营机构总经理、副总经理、总经理助理，分行营业部负责人，支行行长、专营机构分支机构负责人等高级管理人员，须经任职资格许可。

中资商业银行从境内聘请的中资商业银行境外机构董事长、副董事长、行长（总经理）、副行长（副总经理）、首席代表，须经任职资格许可。

其他虽未担任上述职务，但实际履行本条前三款所列董事和高级管理人员职责的人员，总行及分支机构管理层中对该机构经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的人员，须经任职资格许可。

第七十九条申请中资商业银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人应当符合以下基本条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）具有良好的守法合规记录；

（三）具有良好的品行、声誉：

（四）具有担任拟任职务所需的相关知识、经验及能力；

（五）具有良好的经济、金融从业记录；

（六）个人及家庭财务稳健：

（七）具有担任拟任职务所需的弛立性；

（八）履行对金融机构的忠实与勤勉义务。

第八十条拟任人有下列情形之一的，视为不符合本办法第七十九条第（二）项、第（三）项、第（五）项规定的条件，不得担任中资商业银行董事和高级管理人员：

（一）有故意或重大过失犯罪记录的；

（二）有违反社会公德的不良行为，造成恶劣影响的；

（三）对曾任职机构违法违规经营活动或重大损失负有个人责任或直接领导责任，情节严重的：

（四）担任或曾任被接管、撤销、宣告破产或吊销营业执照的机构的董事或高级管理人员的，但能够证明本人对曾任职机构被接管、撤销、宣告破产或吊销营业执照不负有个人责任的除外：

（五）因违反职业道德、操守或者工作严重失职，造成重大损失或恶劣影响的；

（六）指使、参与所任职机构不配合依法监管或案件查处的；

事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）：

（二）拟任国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行董事会秘书的，应刍具备本科以上学历，从事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）。拟任城市商业银行董事会秘书的，应当具备本科以上学历，从事金融丁作4年以上，或从事相关经济工作8年以上（其中从事金融工作2年以上）：

（三）拟任中资商业银行境外机构董事长、副董事长，应当具备本科以上学历，从事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）．且能较熟练地运用l门与所任职务相适应的外语．

第八十五条 申请中资商业银行各类高级管理人员任职资格．拟任人应当了解拟任职务的职责，熟悉拟任职机构的管理框架、盈利模式，熟知拟任职机构的内控制度，具备与拟任职务相适应的风险管理能力。

第八十六条 申请中资商业银行法人机构高级管理人员任职资格，拟任人除应当符合第七十九条、第八十五条规定的条件外，还应当符合以下条件：

（一）拟任国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行行长、副行长的．应当具备本科以上学历，从事金融工作8年以上，或从事相关经济工作12年以上（其中从事金融工作4年以上）；

（二）拟任城市商业银行行长、剐行长的，应当具备本科以上学历，从事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）；

（三）拟任国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行行长助理（总经理助理）的，应当具备本科以上学历，从事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）；拟任城市商业银行行长助理的，应当具备本科以上学历，从事金融工作4年以上，或从事相关经济工作8年以上（其中从事金融工作2年以上）：

（四）拟任中资商业银行境外机构行长（总经理）、副行长（副总经理）、代表处首席代表的，应当具备本科以上学历，从事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上），且能较熟练地运用1门与所任职务相适应的外语：

（五）拟任风险总监的，应当具备本科以上学历，并从事信贷或风险管理相关工作6年以上：

（六）拟任合规总监的．应当具备本科以上学历，并从事相关经济工作6年以上（其中从事金融工作2年以上）：

（七）拟任总审计师、内审部门负责人的，应当具备本科以上学历，取得国家或国际认可审计专业技术高级职称（或通过国家或同际认可的会计、审计专业技术资格考试），并从事财务、会计或审计工作6年以上（其中从事金融工作2年以上）：

（八）拟任总会计师或财务部门负责人的，应当具备本科以上学历，取得国家或国际认可的会计专业技术高级职称（或通过国家或国际认可的会计专业技术资格考试），并从事财务、会计或审计工作6年以上（其中从事金融工作2年以上）：

（九）拟任首席信息官的，应当具备本科以上学历，并从事信息科技工作6年以上（其中任信息科技高级管理职务4年以上并从事金融_工作2年以上）：实际履行前述高级管理职务的人员，应当分别符合相应条件。

第八十七条申请中资商业银行分支机构高级管理人员任职资格，拟任人除应当符合第七十九条、第八十五条规定的条件外，还应当符合以下条件：

（一）拟任国有商业银行、邮政储蓄银行一级分行（直属分行）行长、副行长、行畏助理，总行营业部总经理（主任）、副总经理（副主任）、总经理助理，分行级专营机构总经理、副总经理的，应当具备本科以上学历，从事金融工作6年以上或从事经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）：

任职资格申请，由法人机构向拟任职机构所在地银监分局或所在城市银监局提交，由其受理并初审，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定，对于法人机构董事长、行长、董事会秘书的任职资格申请，银监局在作出决定前，应当向银监会报告。

前款所述拟任人需要个案审核的，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起30口内作出核准或不予核准的书面决定。

第九十六条国有商业银行、邮政储蓄银行二级分行及以下机构、股份制商业银行支行、城市商业银行支行、分行级专营机构分支机构高级管理人员任职资格申请，由拟任人的上级任免机构向拟任职机构所在地银监分局提交，由银监分局受理、审查并决定。银监分局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

前款所述拟任人需要个案审核的，由银监分局受理并初步审查，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

本条第一款拟任职机构所在地未设银监分局的．由拟任人的上级任免机构向拟任职机构

所在地银监局提交。由银监局受理、审查并决定。

第九十七条国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行从境内聘请的中资商业银行境外机构董事长、副董事长、行长（总经理）、副行长（副总经理）任职资格申请，由法人机构向银监会提交，银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定．

城市商业银行从境内聘请的中资商业银行境外机构董事长、副董事长、行长（总经理）、副行长（副总经理）任职资格申请，由法人机构向其所在地银监局提交，银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第九+八条拟任人曾任金融机构董事长或高级管理人员的，申请人在提交任职资格申请材料时，还应当提交该拟任人的离任审计报告或经济责任审计报告。

第九十九条具有高管任职资格且未连续中断任职1年以上的拟任人在同一法人机构内，同类性质平行调整职务或改任较低职务的，不需重新申请任职资格。在该拟任人任职前，上级任免机构应当向拟任职所在地银监分局或所在城市银监局提交离任审计报告或经济责任审计报告及有关任职材料。异地任职的，拟任职所在地银监分局或所在城市银监局应当向原任职所在地银监分局或所在城市银监局征求监管评价意见。

有以下情形之一的．拟任职所在地银监分局或所在城市银监局应当书面通知拟任人及其所在中资商业银行重新申请任职资格：

（一）未在拟任人任职前提交离任审计报告或经济责任审计报告及有关任职材料的；

（二）离任审计报告或经济责任审计报告结论不实、或显示拟任人可能存在不适合担任新职情形的：

（三）原任职所在地银监分局或所在城市银监局的监管评价意见显示，该拟任人可能存在不符合本办法任职资格条件情形的。

第一百条中资商业银行董事长、行长、分行行长、分行级专营机构总经理、支行行长、专营机构分支机构负责人，中资商业银行从境内聘清的中资商业银行境外机构董事长、行长（总经理）、代表处首席代表任职资格未获核准前，中资商业银行应当指定符合相应任职资格条件的人员代为履职，并自指定之日起3日内向任职资格审核的决定机关报告。代为履职的人员不符合任职资格条件的，监管机构可以责令中资商业银行限期调整代为履职的人员。

第三篇：百货商店定位演化分析

百货商店定位演化分析

什么是百货商店定位

定位这个词是杰克·特劳特最早提出的，时间为1969年。1981年，他和另一位广告经理艾尔·里斯写出了一本后来很有影响的书《定位》。伴随着营销学的发展，定位一词在世界上流行开来。该书的大陆中文版1991年由友谊出版社出版，书名为《广告攻心战略--品牌定位》。里斯和特劳特认为，定位是指针对潜在顾客的心理采取行动，即要将产品在潜在顾客的心目定一个适当的位置。可见，当时两位专家把定位一词视为广告决策的内容。1996年，特劳特又与瑞维金合作出版了《新定位》一书，强调“消费者请注意”的定位观要转移至“请注意消费者”的定位观，确定了基于消费者的定位方法。

营销学者菲力普·科特勒等人，把定位概念引入整体营销管理当中，将其作为营销战略的重要和核心的内容。认为，“定位就是对公司的产品进行设计，从而使其能在目标顾客心目中占有一个独特的位置行动。”这样就使定位概念

由营销的战术层面提升至战略层面，进而成为确定营销战术（不单是广告）组合的基础。实际上，大多数营销学者把定位视为营销战略的内容。但是，对其内容的理解千差万别。我认为，定位包括广义和狭义两个方面的界定。从广义方面看，定位包括市场研究、细分市场、选择目标市场和市场定位等内容。从狭义方面看，市场定位包括两方面的内容，一是满足目标顾客的什么需要，二是以什么样的特色形象满足目标顾客的需要。这里我们在狭义角度讨论百货商店的定位法。

百货商店的定位就是将百货商店在目标顾客心目中设定一个独特位置的过程，具体内容包括满足目标顾客的什么需要，以及以什么样的特色形象满足目标顾客的需要。其前提是已经确定了目标顾客。西方百货商店的定位演化

西方百货商店定位经历了两个阶段：综合化定位和专业化定位

自从1852年世界上第一家百货商店Bon marche（廉价商店）在巴黎诞生至第二次世界大战，西方百货商店经历了从成长到成熟期的发展，百货商店的定位是综合化的。百货商店经营的商品几乎是无所不包，你不必到布店去买布，去日杂店去买扫帚，去服装店去买服装，去帽店去买帽子……走进一家百货商店你可以买全几乎所有的日常用品，甚至那时百货商店还卖食品、糕点、咸菜等等，它力求满足所有人的所有需要。实际上也可称之为求同时代，无差异化时代和无定位时代。

第二次大战之后，西方百货商店进入了衰退期，主要原因在于超级市场、折扣商店、仓储商店、便利商店等以廉价为特征的新型业态涌现，传统百货商店的经营优势消失，迫使百货商店进行调整，一方面模仿自选购物方式，打开货架，让顾客与商品直接接触；另一方面不得不进行消肿，将适合折扣店经营的小商品，适合超市经营的食品，适合专业店经营的电器等商品放弃掉，转向重点经营毛利率较高、附加价值较大的服装品、化妆品和室内装饰品，走向了专业化发展之路，它追求的是满足一部分人的一部分需要，实际上，这才是百货商店真正定位的阶段。

精心定位后的西方现代百货商店具有如下特征：

1、以白领女士为目标顾客，而不是以所有人为目标顾客。例如美国赫尔斯百货商店对其目标顾客描述为：女性，80%顾客是女性；年龄在18-49岁之间，这个年龄段的顾客占74%；已婚，65%的女性顾客已结婚；有孩子，女顾客中70%有孩子；孩子较小，孩子在6岁以下的占32%；有工作，60%的女性顾客有工作，其中80%为全日制工作；家庭收入低于全国平均水平，低于15000美元的占28%，15000-21000美元的占25%，21000-30000美元的占26%，30000美元以上的占22%；来店购物频繁，60%的顾客至少每两周购物一次；就近购物，50%的顾客到离家5英里的的商店购物。

2、重点满足目标顾客对一部分选购品的需要，而不是所有的需要。例如，法国春天百

货商店以经营女服和化妆品为主，美国的诺德斯特龙以销售女鞋而闻名，西尔斯则转向了五金用品的经营。

3、以差异化经营为特色形象，进行专业化和连锁化发展。例如，法国春天百货商店的特色在于领导时尚，诺德斯特龙的特色在于优秀的服务，英国玛莎百货商店的特色在于仅出售自己的品牌。专业化的结果是使每个店铺的规模变小，大多为3000-5000平方米。为了实现规模效应，大多走向了多店铺的连锁化之路。

中国百货商店的定位革命

1、无定位时代（1900-1990）。中国第一家百货商店是俄国人在哈尔滨开设的秋林公司，成立于1900年。可以说，从1900年至80年代末的80年的时间里，中国百货商店没有发生本质的变化。商品短缺，谁也不愁商品卖不出，百货商店最主要的任务就是汇集商品，汇集商品越多，自然效益越好，无需定位，因此百货商店经营商品是多多益善，什么都卖，吃喝玩乐用住行产品无所不包，老弱病残工青妇用品应有尽有，到处都是“人民商场”、“大众商场”、“工农兵商场。”那时，百货商店还承担着计划供应市场的任务，因此几乎是满足所有人的所有需要。这是一个没有定位的时代

2、经营档次定位时代（1991-1995）。历史进入20世纪90年代初期，中国百货商店发生了第一次定位革命--经营档次革命。档次划分的标准就是进口商品与否。经历十余年经济体制改革，一批先富裕起来的人们成为“万元户”，因产品的短缺和低质无法满足他们的消费需要，同时只有出国归来的人才有权利购买进口商品，这些先富裕起来的人有钱无处花。此时，以赛特、燕莎为代表的、以经营进口商品为主的高档百货商店出现了，而其他传统百货商店称被为工薪族百货店或中低档百货店。供给与需求正好吻合，高档商场成了摇钱树，有钱人花钱乐开了怀，工薪族进去后则有了没钱的感觉。

3、经营范围定位时代（1996-2002）。到了90年代中期，豪华百货商店的发展速度超过了人们的想象，也大大超过了人们的需求能力，传统百货店效益下降，但新建的现代百货店遇到的困难更大，一些关门倒闭，一些惨淡经营，迫使现代和传统百货商店都必须进行定位调整，食品、家电、自行车、五金工具、家具等都从百货商店经营目录中消失。我们可以视其为中国百货商店的第二定位革命--经营范围革命。规模较大的百货商店走上了多功能、综合化的道路，例如纷纷开办饮食街、旱冰场、娱乐天地；规模较小的百货商店走上了单功能、专业化的道路，重点销售服饰品、化妆品、室内装饰品等高毛利率、高附加价值的商品。与此同时，各家百货商店开始划定自己的商圈，寻找自己的目标顾客，使市场定位越业越清晰，越来越具体，越来越集中。

4、店铺形象定位时代（2003--？）。无论是经营档次定位的时代，还是经营范围定位的时代，都只是解决了卖什么的问题，没有从根本上解决如何卖的问题，即没有解决树立怎样的特色和形象问题，致使诸多的百货商店千店一面，进一家店如同进百家店，恶性竞争频频出现，这就使百货商店不得不寻求相互之间的差异化，找到自己独特的生存和发展空间。这是中国百货商店未来发展必须解决的问题。两位美国专家对世界诸多著名成功企业进行了深入的研究，最后得出结论：其成功来自于5个因素，产品质量稳定，价格诚实，给顾客热情的体验，服务遵守承诺，距离便利。同时他们指出：任何一家成功企业不可能将5条都做得非常优秀，仅需要一条非常优秀，一条优秀，其他三条达到行业平均水平即可。例如沃尔玛最优秀的是价格诚实，宜家最优秀的是热情体验，戴尔最优秀的是距离便利。这就是形象定位的结果。实例分析：赛特价格离谱不离谱《

1990－2000中国连锁经营年鉴》在回顾中国百货商店十年发展历史中，列出五大争论，其中之一就是“赛特价格离谱不离谱”，可见这场争论影响之深。其实，赛特价格离谱不离谱的判断标准是定位。我们用定位观回头看这场争论，会得出一些有趣的结论。结论1：争论开始前赛特价格不离谱

90年代初，新产生的富人们垂青于进口商品，但是京城仅有一家只对外国人服务的友谊商店。赛特开业时主要经营进口商品，满足了这些人的急需。虽然价格较高，但是绝大多数顾客没有出国经历，不了解商品的真实价值，往往用价格判断价值，因此买了高价品，也感到物有所值。赛特开业时的火爆足以证明了这一点。顾客感到物有所值的价格自然不离谱。结论2：争论开始时赛特价格离了谱

争论一开始，赛特的价格透明化，越来越多的人知道，同类商品的价格赛特要比日本高3-8倍。加之出国归来的人越来越多，他们了解赛特商品的国外价格。顾客开始用国外价格来判断赛特商品的价值，自然产生了物无所值的感觉。此时赛特的价格也就离了谱。有趣的是，高价还是那个高价，顾客还是那些顾客，但是因为顾客了解了更多的商品价格信息，就使赛特商品价格由不离谱变得离谱。

结论3：争论结束后赛特价格有了谱

1994年年终岁末的最后一天，赛特与八佰伴的两年合作期结束。1995年开始，精明的赛特人提出了“降低门槛、放下架子、回归主流消费”等一系列口号。很多人以为赛特降低了商品价格，其实更主要的是增加了中档品牌的经营，使赛特的目标顾客由极少数的富豪大款扩展为收入较高的高级白领。从此后，赛特一直把握中国白领女士的消费特点与变化趋势，不断进行品牌与商品结构的调整，重点经营服饰品、化妆品和家庭装饰品等高毛利商品，创造了令全球百货商店瞩目的利润率。

价值千金的宝贵启示启示之一：顾客永远购买的是物有所值

顾客有时会买高价，有时会买低价，但是唯一不变的是购买物有所值。百货商店价格离谱不离谱，不在价格高与低，而在于是否物有所值。百货商店已经从廉价化商场进化为流行化和服务化商场，因此其实现物有所值的方法决不是低价，而是环境和服务附加价值的增加。启示之二：独特地满足一部分人的一部分需要

商店定位首先要找到目标顾客，然后选择满足这些目标顾客的什么需要，以及如何满足目标顾客这些需要。今非昔比，消费需求已经个性化，产品也已经丰富化，任何一家商店都不可能像过去那样满足所有人的所有需要，也不能满足所有人的一部分需要，也不能满足一部分人的所有需要，只能满足一部分人的一部分需要。而以独特的形象满足这部分需要，就是百货商店定位方法的本质。

第四篇：大数据助推银行业监管

“大数据”助银行业监管

——现场检查系统在湖北的实践

基于数据大集中的监管手段——现场检查系统（EAST系统）应运而生。现在，运用EAST系统进行建模分析，从系统中直接筛选符合条件的信息，实时跟踪数据异动，仅用一分钟就能迅速筛查出过去需要好几天才能查出来的贷款挪作保证金等违规情况，现场检查质效得到大幅提升。

这一系统已经在提升监管水平与效率等方面发挥了重要作用。从实践来看，湖北银监局组织了专业团队，认真做好制定实施规划、夯实数据基础、强化科技支撑等先期工作，顺利成为省局版EAST系统首批试点单位之一。由于EAST系统采集数据具有大规模、细颗粒、标准化、自动化等特点，易于进行海量数据的筛选、关联、比对等操作，正好与信用卡的业务特点以及所秉承的“大数法则”风控基础相契合。

在对辖内某银行信用卡业务的现场检查中，湖北银监局以风险管理、收费管理、质量管理等常见违规问题为切入点，利用EAST系统分析功能建立了一系列模型，提取了不少违规疑点信息，实现“精确打击”。

信用卡疑似套现在交易数据上常有一些异常表现，如每笔交易金额较大、先还后借且交易间隔时间短、为得到最长免息期交易一般发生在还款日附近等等。根据这些疑点信息，湖北银监局建立了相关模型，筛选出近千笔存在套现倾向的交易，督促该银行做好风险排查和防范工作。通过EAST系统建立模型还筛选出恶意透支的可疑名单，下一步将通过现场检查核实催收情况综合判断。信用卡业务作为EAST系统运用的“标靶”，为下一步这一系统延伸到对银行信贷业务、表外业务及外部风险的现场检查打下了扎实基础。

从实践中来看，通过EAST系统的数据直接对接，一方面可以有效克服以往银行机构手工数据录入的选择性规避和操作失误，确保了数据的真实性和一致性；另一方面可以依托系统数据的前期跟踪、监测和分析，准确定位疑点，有效聚焦风险，大幅缩小检查范围，提升检查针对性，实现非现场监管和现场监管的高效联动。EAST系统还能够充分及时地对数据信息进行处理，为监管人员及时

捕捉、监测、分析银行风险创造了有利条件，提升了对风险的识别、预判、预警能力，从而将各类风险隐患更好地消灭在萌芽阶段，提高银行业整体风险防控水平。

为更有效地推广EAST系统的运用，上下间的协调联动非常重要。应努力将EAST系统打造成一个开放式平台。同时，还应建立跨部门的联动工作机制。由于EAST系统科技含量高、技术难度大，推广工作中应注重集成监管人力资源，发挥各部门专业优势，建立沟通联络机制，加强科技与业务部门的融合，提高试点工作效果。EAST系统可以为现场检查提供线索，为非现场监管提供情况验证，同时也为市场准入提供参考意见；现场检查和非现场监管可以运用EAST系统将问题查深查透，这样才能将EAST系统用活用足，将其效用发挥到极致。（作者单位：湖北银监局）

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EAST系统是银监会自2008年起推出的现场检查系统。这一系统颠覆了过去用抽查代替普查，用点上的问题推测面上的问题的监管模式，构造了先进的现场检查系统平台和灵活的系统架构，实现了对银行业金融机构海量数据的有效挖掘和深度分析，不仅大大提高了现场检查效率，而且为“精确打击”提供了技术上的支持，是我国银行业监管技术的重要突破。

第五篇：生活与博弈分析

《生活与博弈分析》中的收获和建议

第一次接触到博弈论，是在大二的一次基础英语课上，老师放了一部叫《美丽心灵》的电影。

这是一部伟大的电影，讲述了一位患有精神分裂症但却在博弈论和微分几何学领域潜心研究以致获得诺贝尔经济学奖的数学家约翰·福布斯·纳什离奇又震撼人心的一生的故事。

虽然当时更多地是被纳什传奇的一生所吸引，对博弈论并没有太多的认识和理解，但影片中一个用来描述纳什均衡的有趣场景却给我留下了深刻的印象。在电影中，纳什与他的三位同行在酒吧遇见了一位美丽的金发女郎，大家纷纷表示自己很有欲望，想追求她并和她上床，可惜这几位科学家都没有勇气，他们互相推诿，却没有人敢于实践。此时纳什提出了这样一个博弈：如果所有的人都去追求金发美女，那么这位美女就会很高傲进而拒绝他们，他们都会失败，当他们再转而追求她的女伴们时，也会惨遭拒绝，因为没有谁会愿意屈居第二当次品；但如果他们一开始就去追求她的女伴们，那么就会成功，而金发美女则会遭到冷落，纳什便能乘虚而入，这样所有人就都得到了上床的机会。进而纳什得结论：“团体中的每个人，都作出对本身和团体都有利的事时，才会促进社会利益”，也是因为这次“灵感”，纳什突破了亚当斯密认为“每个人的自私促进社会公益”的理论。

当时就觉得博弈是一个很有趣并且深奥的事。不过后来去查资料发现这个场景并不能算是真正意义上的纳什均衡，很大程度上只是导演的牵强附会。虽然不免有些失望，但仍然就博弈以及纳什均衡产生了浓厚的兴趣。

之后选修了《生活与博弈分析》，才算是真正认识了博弈论和纳什均衡。查资料得知，“博弈行为是指某个个人或是组织，面对一定的环境条件，在一定的规则约束下，依靠所掌握的信息，从各自选择的行为或是策略进行选择并加以实施，并从各自取得相应结果或收益的过程，在经济学上博弈论是个非常重要的理论概念。”而这种博弈行为其实是很常见的，并且广

泛存在于社会生活中。在学了这门课后，我发现确实是这样的，很多日常生活中的现象都有博弈论的影子，比如说下棋、赌博、甚至是我们经常会玩的剪刀石头布，也是受博弈论的影响。

博弈论真的是一门很深奥的学问。虽然我的知识和理解能力还没有到可以运用博弈论解释清楚日常生活中有关的现象的程度，但是意识到博弈论的存在和作用这件事情本身就是充满乐趣的。就拿许多宿舍周末经常会发生的一件事来说，到了周末大家通常会比较懒散，每次大家早上醒来时基本上都已经饥肠辘辘了，而我们学校因为北京同学较多，到了周末通常宿舍里只有两个人，这时就出现了一个问题：是自己去买饭，同时也帮另一个同学带饭；自己去买饭，不帮另一个同学带饭；另一个同学买饭，同时也帮自己带饭；另一个同学买饭，不帮自己带饭；一起去吃饭还是都不去买饭。而通常如果另一个人被要求带饭的话，考虑到宿舍感情等的问题，一般是不会拒绝的，因此就剩下以下几种情况，即：自己去买饭并帮另一个人带饭；自己不去买饭让另一个人帮忙带饭；两个人一块去买饭或者两个人都不去买饭。在这里假设这两个同学为甲同学和乙同学。很明显，对于甲同学来说，在他自己不去买饭，而让乙同学帮忙带饭时收益是最大的，同理，乙同学的最大收益也是出现在自己不去买饭，而让甲同学帮忙带饭的时候。当两人都不去买饭时，两人均没有收益，只能饿肚子。而当两人一块去吃饭时，两人都能得到一定收益，只是小于各自的最大收益。这时，甲和乙都想获得最大收益，即让对方去买饭并帮自己带饭，因此就会出现两个人都不愿意去买饭的情况，这样的话就会使得两人都没有收益。因此最好就是两人一起去买饭，这样两人都可获得收益。就如前文中纳什所说，“团体中的每个人，都作出对本身和团体都有利的事时，才会促进社会利益”。然而现实生活中，因为不能保证每个人都是理性的，而且个人的性格和两个人的关系等因素都会影响到最后的结果。因而大多数时候这个问题的结果是：先忍不住饿的那个人去买饭并帮另一个人带饭。在两个人对峙都想获得最大收益的时候，先忍不住饿的那个只好放

弃最大收益选择去买饭，而且因为前面提到的原因，一般也会帮另一个人带饭。我就是我们宿舍那个经常忍不饿所以帮别人带饭的人。这大概就是“一个和尚挑水喝，两个和尚抬水喝，三个和尚没水喝”的道理吧。

博弈论确实是无处不在的。就如那句谚语所说，“人生如棋，一步下错，全盘皆输。”人生本身就是一场博弈啊，而我们生命旅途中的每一次选择更是一种博弈。因为选择即是与自己博弈的一种形式。譬如，填高考自愿，在当时的一种环境条件下，考虑了各方面的原因，根据自己所掌握的信息，各种纠结后做出了我们最后的选择。所以，可以说，经过这么一场与自己博弈的过程，在那一瞬间的选择，我们就已杀死了无数个在其他学校或是辍学在外打工的自己。又如在大学毕业季，每个毕业生都面临着出国、考研或者找工作这三种选择，在利用现有信息经过一番博弈之后，每个理性的人都会尽力选出对自己收益最大的选项，而一旦做出了选择，就是否定了其他的可能性。就比如选择了出国，就杀死了当时考研或者找工作的自己。再比如小到选课，其实也是一种博弈，通过权衡选修课的授课内容、结课方式和难易程度以及授课老师等因素，与自己进行博弈，最后选出结果。比如我，选修了《生活与博弈分析》，就是否定了其他的选修课。

而在《生活与博弈分析》课上，我印象最深的是老师在某节课上做的一个实验。当时老师说如果愿意投几块钱的同学超过90%，老师就会给每个人更多的钱。虽然具体的条件和数额我已经记不清了，但是实验的过程和结果我仍是记忆犹新。当时我想这不是很轻松就可以赚到钱嘛，只要大家团结起来，很容易就可以做到，让老师给我们钱了。当然还是我考虑不周，想得太简单了，结果真的是让我大吃一惊，举手选择投的人很少，可能50%都不到。接着老师又把条件降到70%，这次我想经过上次的教训，大家更应该团结起来，只有这样大家猜可以获得收益。当然结果又让我失望了，举手选择投的人甚至比上次还要少。之后老师又把条件降到50%，有了上两次的教训，我是不会选择投了，果然，举手选择投的人已

经非常少了。现在想来，其实这个问题很像囚徒困境。对于两名罪犯来说，如果都抵赖，那两人都可以获得最大收益，；如果一方坦白认罪而一方抵赖，坦白认罪的那方将获得自己的最大收益，而抵赖的那方将获得最小收益；如果两人都可以获得一定收益。而因为这两名罪犯是分别关押的，他们无法串供或结成攻守同盟，因此他们会表现为不合作。两名罪犯都只会考虑自身的利益，而“坦白”为他们二人各自的最优选择。所以两名罪犯都会坦白认罪。就像在这个实验问题中，因为每个人给出自己的答案就好，不能与其他人交流，所以就很难团结起来，每个人都有两种选择，谁也无法知道他人的想法，而一旦大多数人选择不投，自己就会亏损，因此在这种情况下，大家就会表现为不合作。除非条件很低，比如说20%或者10%，只有大家都觉得万无一失时才会选择投。而在这个实验中，因为前面已经进行了三次，都次举手选择投的人都是越来越少，有了这样的经验，即使条件降到20%，也未必能够达到。因此，经过这个实验以后，我想我最大的收获就是以后再出现类似情况，我是断然不会轻易选择投了。

总之博弈论是与生活息息相关的。像卖家和买家的讨价还价，卖家和卖家之间的降价竞争，再比如说每逢期末就会出现的作弊问题，这些都可以用博弈论来解释和解决。就拿学生考试作弊来说。不论是小学、初中、高中还是大学，只要是存在考试的地方都或多或少的存在一些不诚信的作弊问题。就像我们学校，虽然每学期考试都会有诚信考试的签名以及考试宣讲会，包括各科老师也都会反复强调，而考试作弊现象还是会出现，并且屡禁不止。通过用博弈论分析可以发现，如果一个同学所在的学校作弊成风，那么可以看出，在考试作弊的群体中每个人看到的都是作弊带来的好处，自然不会有人选择诚信考试。如果在这种环境下，同学选择考试作弊也是合情合理的。所以说，良好的学生诚信氛围是对学生有约束作用，反过来，不良的诚信氛围会使很多学生选择从众行为，因而，成为一种恶性蔓延。而学校的学习氛围，为人诚信氛围与学校的制度有很大的关系。因此，要想解决考试作弊问题，学校就

要制定出科学、有效的制度。由此就可看出博弈论的重要性。而博弈不仅仅存在于人与人、团队与团队、厂商与厂商之间，他还存在于国家与国家之间。不管是个人，企业，还是整个国家，博弈论对其都有很大的指导意义。

毫无疑问，我从《生活与博弈分析》这门课上学到了很多知识，也有不小的收获。以下我想说一下我个人一点建议。

首先是我希望老师今后讲课能多使用幻灯片的形式，虽然博弈论有许多需要分析的地方，或许使用板书可以和同学有更好的交流，但是使用幻灯片会更清晰明了，而且板书经常是即使坐在前排也不太能看清。而且博弈论本身就比较复杂难懂，再加之我们学校是文科学校，大多数同学之前对这方面没有基础和认识，因此我认为通过放一些博弈论方面有趣的视频之类的能够让大家对此产生兴趣，寓教于乐。因此我认为将板书和幻灯片结合起来效果会更好。

其次是这学期老师有两次有事没能来上课，我个人认为如果出现这种情况应该事先告知学生，这样学生就不会扫兴而归。而且如果这种情况如果出现较多的话，学生会不知道是否要上课，导致会有人带着侥幸心理而不去上课。而且这种情况确实是存在的。一次我叫一位同学一起去上课，那位同学说她有两次去上课结果到教室会发现停课了，白跑一趟，也不知道这节课上不上，所以她就不想去了。我想这件事也是可以用博弈论来解释的吧。老师和学生均有两种选择：上课和不上课。当老师和学生都去上课时，双方都能取得最大收益；而当有一方不去上课时，另一方就会有亏损，而自己则即不亏损，也无收益；当然在老师和学生都不去上课时，双方都是零亏损和零收益。这时，老师和学生本应追求最大收益，即都去上课，但是由于没有交流和沟通，就会导致不合作的情况，就像前面的提到的囚徒困境一样。所以学生就会选择不上课。当然实际情况还要考虑到其他因素，要复杂的多。

其实这门课总的来说是很好的，老师也都是很耐心地在讲解，同学也收获了不少。以上

就是我个人的建议，可能也有不合理的地方，还望老师见谅。