第一篇：部分险企保费激增100% 监管层调研银保渠道
保险业可能正在陷入一个怪圈：曾一度 “疲软”的银保渠道重新热起来，且来势汹涌，各保险公司正急切招揽银保渠道经理及相关人员；同时，攒着大笔保费的保险公司除固定收益投资外，不知将钱投往何处，部分险企保费激增100% 监管层调研银保渠道。
“行业发展还是硬道理，上规模依然是当务之急，现在的竞争焦点转为了银保渠道。”6月9日，一位保险公司高管说，“目前投资的钱几乎来自银保渠道。”
渠道保费收入占总数近半的背后，一场后金融危机下的银保大战正剑拔弩张。一位保监会人士说，监管层已经注意到银保渠道保费激增的现象，正在就此进行调研。
进入二季度以来，情况已有好转，保费有所下降。
保费激增
保险三巨头之一的一位保险高管坦言，近两年的主要竞争焦点将是银保渠道的期交。因为60%的寿险新单业务均来自于银保渠道，而新单业务价值是衡量一家保险内涵价值的重要指标。
“目前整个银保渠道均出现高速增长，前六大公司都呈现80%、100%的增长，国寿的增长也不低，同时期交业务增长较快。”一位中国人寿高管说。
近日，保监会公布的《2010年一季度保险中介报告》称，银行及邮政类保险兼代理机构实现保费收入所占比例继续提高。今年一季度，保险兼业代理机构实现保费收入2108.32亿元，同比增长47.20%，占总保费收入的46.42%，同比上升2.71%。
去年底的数据却显示，保险兼业代理机构实现保费收入4460.65亿元，同比增长7.53%，占总保费收入的40.05%，同比下降2.35%。
“去年银保减速，是基于去年保险调整产品结构的结果。”保险公司负责人解释，自2008年下半年以来，保险业逐步倡导发展期缴型、保障型产品，调查报告《部分险企保费激增100% 监管层调研银保渠道》。而期缴产品销量增加后，必然会降低当期的保费收入。
“也许受开门红因素的影响，保险公司有年初冲保费的惯例，不过如此快速增长还是超出预期。”业界人士称。
据了解，此前并不重视银保渠道的中国平安也转变了策略。在新会计准则下，主打万能险的中国平安保费收入规模受到一定制约，为“冲规模”，中国平安开始调整策略，亦将银保渠道列为重点之一。
为拓展银保渠道，保险巨头们多数选择了“招兵买马”。今年5月，中国人寿银保部招聘20人，其职位描述是通过在银行网点工作了解客户并与客户建立良好关系，且待遇优厚。中国平安部分分公司也启动了招聘计划，其在深圳招聘的银保渠道经理月薪可达5万元。
有别于上述两家巨头的策略，中国人保的做法是 “着力实现银保合作从保险代理向全面金融合作转变、从业务协同向资源统筹共享转变”，近日，中国人保副总裁丁运洲如此表示。
中国人保总裁吴焰认为，银保业务占比较大的问题，在行业带有一定的普遍性。相比于个人代理人，客户更愿意通过银行代理渠道购买理财产品，这也是银保业务发展较快的一个重要原因。
吴焰表示，不能片面地看银保业务占比来评论一个公司业务结构的合理性；只要是赢利的渠道都是可以依赖的渠道。如目前人保寿险的银保是赢利渠道。“其实只要银保平衡发展，照样可以拓展期缴，即使趸缴，只要年年转保，与期缴业务并无本质区别。”
两大隐忧
不过，银保渠道终究取代不了价值贡献最大的个险渠道。有的银保渠道甚至出现“高利贷”挣保费收入的现象，另一隐忧是“吸金”之后，没有好的投资渠道，又无处“吐”出。
一位中国人寿高管表示，银保渠道的特性决定了不能销售复杂、期限长的产品，银保与个险两种渠道应该起到相辅相成的作用。而另一大团险渠道由于正处于转型期，日渐萎缩，未来会随着企业更加关注员工福利等，有所改进，亦成为业务增长点。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，银保业务“高利贷”挣保费收入的现象依然存在于某些保险公司之中。原来保险公司为上规模，做大保费，不得不委曲求全，即使亏损，也要与银行合作。
第二篇：车商渠道竞争加剧 中小险企车险保费迫降
车商渠道竞争加剧 中小险企车险保费迫降
来源:证券日报 时间： 2011-12-22 11:03 作者： 字体：大 中 小
与寿险业2011的负增长相比，财产险前十月17.6%的增长率已经很难得了，但这个数字与去年同期的32.67%相比已是不可同日而语。
地方强势渠道围追堵截险商各有高招
车商强卖豪车 经纪公司动辄加点
编者按：与寿险业2011的负增长相比，财产险前十月17.6%的增长率已经很难得了，但这个数字与去年同期的32.67%相比已是不可同日而语。据《证券日报》保险周刊独家统计，财产险公司无论是前三家还是第二、第三梯队的“小朋友们”今年以来日子都明显不如去年，大都增长乏力。本刊特开设“走转改之明察暗访”栏目，本刊记者将带着这些数据去实地走访一些险企和相关方面，期待用鲜活的市场现象诠释这些实实在在的数字。
车商渠道：“买多少车就给多少保险份额”
本报记者 路 英
“今年的任务完不成喽。”某公司支公司工作人员小刘(化名)边开车边与记者聊着。这意味着，今年的年终奖要大打折扣，而令其“业务完不成”的一个重要原因便是渠道困境。其中，车险因在财产险规模保费中占七成左右，因而这个渠道的变动对财产险保费收入影响最大。
多渠道遭遇困境
年底保费任务难完成
“去年我们支公司保费过亿，总公司很高兴，今年给我们定了百分之五十的增长目标，本来可以完成的，可是车商渠道突然就出了问题，一下少了几千万的保费收入，现在已经是十二月了，任务肯定是完不成了。”小刘对《证券日报(微博)》保险周刊记者表示。
不过，该支公司工作从上到下似乎并没有想象的那么紧张，“完不成也是在情理之中的，今年我们七个旧渠道中，好几个都遇到了问题，这都是行业内普遍的现象，完不成任务的不只我们一家。”该支公司总经理(以下化名孟先生)在接受《证券日报》保险周刊记者专访时表示，“另外，去年市场情况好，各家保险公司保费收入都比较高，所以上级在去年比较高的起点上定了更高的目标，今年各个渠道同时遭遇困境，结果可想而知了。”
与寿险业2011的负增长相比，财产险前十月17.6%的增长率已经很难得了，但这个数字与去年同期的32.67%相比已是不可同日而语。
据某财产险公司的支公司介绍，其现有八个主要渠道：车商渠道、重客(重要客户)渠道、直销渠道、经代渠道、银保渠道、中托渠道(寿险公司帮忙销售财产险公司业务，或叫交叉销售)、电销渠道以及今年即将刚上线的网销渠道。在这八个渠道中，其最为倚重的是前两个。
但据《证券日报》保险周刊记者统计发现，今年前十个月，国内财产险公司保费收入3796亿元，较去年同期的3226亿元增加17.6%，这个数字从全国来看还是可观的，但与去年同期32.67%的同比增速显然差了一大截。
另外，从公司层面来看，规模保费排在前十名的保险公司当中，大部分同比增速低于去年，而且同比出现负增长的公司也多于去年。
如，老三家人保财险(微博)、平安财险和太保财险今年前十月的保费收入分别为1442亿元、677亿元、510亿元，同比增速分别为11.88%、34.87%、19.58%，而此数据在去年同期分别为24.92%、57.65%、46.14%，远高于今年。
第二梯队十余家公司中，只有中华联合、国寿财险、永安财险同比增速高于去年，增速对比分别为6.92%VS-5.39%、42.04%VS37.25%、8.51%VS5.75%，而这其中，中华联合整顿后逐步走上正规、国寿财险依傍国寿已有渠道优势等原因不可排除。今年第二梯队财险公司中保费同比增速下降较多的有排在第八位的出口信用保险，同比增速由去年同期的73.87%降为今年前十月的3.74%；排在第九位的天安保险由19.01%降至-6.20%；第十位的安邦财险，从39.53%降至6.81%；第十三位的永诚财险，由35.52%降至-3.31%；十五位的华安财险由61.19%降至18.58%。
在第一第二梯队增速放缓的情况下，第三梯队公司由于起点参差不齐，基础差异性大等原因，反而是同比增速超去年最多的。比如，阳光农业今年的同比增速为17.74%，而去年仅为-17.75%；安诚财险今年与去年的同比增速分别为17.05%VS1.28%；渤海财险为30.29%VS8.13%；鼎和财险为91.39%VS79.57%；安信农业为9.28%VS-10.18%；安联保险为39.62%VS14.31%；日本财险为42.52%VS35.42%；丰泰财险为34.82%VS33.82%；华农财险为37.08%VS4.01%；中煤财险为259,363.13%VS-99.93%。车险本就是财产险公司的主要保费来源，当地一些大的车商也就自然而然成为各家保险公司的“财神爷”，需要保险公司市场打点、供奉一下：“搬家了，他们拿来一张发票，„我配了20个显示屏，你给报了吧。‟要么报，要么退出去。”孟先生告诉记者，“保险公司在地方需要生存，有些事不得不做。”
“这还不是最离谱的，”坐在一旁的张女士(该公司副总经理化名)接话，“通知你来买车，买多少车就给多少保险份额。”
孟经理接着说：“是的呀，现在又是奔驰车卖不出去了，要不就进来，要不就别进，进来的前提就是要把车买了。话刚放出来，有公司已经把钱送过去了，如果你不进去，他们是当地最大的车商市场，有上百个品牌，你要退出来就等于是自找死路了。”
上述人士表示，在这方面老三家可以很轻松解决掉，这点钱不算什么，第三梯队很多新生公司也多会为了在市场上立住脚而不惜一切代价。
从数据方面看，据中国太保(18.54,-0.16,-0.86%)2011半年报显示，其上半年实现财产险保费收入322.67亿元，同比增加19.2%，高于行业平均增速2个百分点，市场占比13.2%。车险方面“太保产险克服新车销量增速大幅回落等市场不利因素，持续加大市场拓展力度、强化续保管理，坚持多渠道发展车险业务的策略，加快面向个人客户的新兴渠道发展。”
上半年太保财险车险业务实现保费收入238.12亿元，同比增长17.6%，占财产险保费收入的73.8%。其中，电销车险渠道实现保费业务收入19.55亿元，同比增速485.3%，占到车险业务保费收入的8.21%。
中国平安(33.80,-0.63,-1.83%)半年报显示，2011上半年，平安财险保费收入407.34亿元，较去年同期增长35.9%。按险种分，今年上半年平安财险的机动车辆保费保费收入308亿元，较去年同期的230亿元增加33.9%。机动车辆保费占平安财险保费总收入的75.3%，较去年同期的76.2%比例有所降低。
受成本约束
多数车型不能做
“受成本约束，我们公司„砍红(该公司规避高风险业务的术语)‟，之前的很多高端车去年我们都不做了。”某第二梯队财险公司支公司办公室工作人员小刘对记者表示，刚进入当地车险市场时，公司对车型基本上没有选择。从去年开始，公司改变策略，基本上把风险较高的高端车都砍掉了，低端车基本没有，业务就只剩下风险较小的中端客户群。
“但现在车险市场竞争太激烈了，今年开始，公司又大量进入高端车市场。”小刘说，大部分中小财险公司都从风险较低的中档车做起，但也有特殊情况，有些财险公司会瞄准特殊客户群，比如也有公司专做卡车、农用车等车型。
“但大公司对车型基本是不挑的，像人保财险什么车都要，只要是车就行。”做勘察理赔多年的小周(化名)开玩笑地对记者说，“虽然这样会提高成本，但薄利多销么。我们公司之前挑车型，很多客户过来投保，我们不能接，后来人家转投他处了，我们再想挽回也晚了。”小周与小刘同在一公司，公司的“砍红”政策使该支公司失去了不少客户，他们都能感觉到。但从公司“砍红”到重新回到高端车市场，我们也能看到中小险企在渠道发展上的无奈。
保险经纪公司：“加五个点，要么就退出去”
本报记者 路 英
“保险行业真是一个最最弱势的行业，谁跺脚我们都要震一下，谁都可以对保险说不。”在二线城市从业多年的某支公司总经理杨先生(化名)慨叹。今年保险市场不景气，这种情况下，保险公司在地方上受到各个渠道挤压的现象尤为明显。
“就不用说银保渠道，或者有着明显卖方优势的车商渠道，经代渠道也能在必要的时候要挟我们一把。”杨经理对《证券日报》保险周刊记者表示。
都说保险中介是在夹缝中生存，其实在许多地方，经纪公司、代理公司有着股东背景、政府背景，垄断性较强，如果其要提高代理费，保险公司只能“听着”。
有句话叫“自己不争气就要到处受气”，用在中小保险公司身上，则是“到地方上，自己个头小就要到处受气”。杨经理所在财产险公司是一家成立时间较短，但发展较快的第二梯队公司：“老三家成立时间长，公司规模又大，很多时候渠道上还能有发言权，占主导，但像我们这种规模的公司，到哪里都要求着别人，经代公司也不例外。”
杨先生说该市只有一家经纪公司，该经纪公司有背景，并且当地市场不大，一般小的中介公司也很难进入，客观上形成了该经纪公司的垄断局面。
“保险行业真是一个最最弱势的群体，谁跺脚我们都要震一下，谁都可以对保险说不。”杨经理话里满是无奈：“就拿经代渠道来说，我们年初签好协议，说帮我们代理多少的，条件也都谈好了，代理比例是„10+4‟：交强险是4，商业险是10，到半年的时候就变了，„加五个点，要么就做，要么就退出去‟。”
“银行自身的紧缩政策，加之准入三家的规定，财险公司、人寿公司都在争这块市场，而这块蛋糕明显减少了。”该支公司副总经理刘女士(化名)与《证券日报》保险周刊记者谈道。
在这里，杨经理只能哀叹：“为什么保险这么大的一个行业就这么没有地位呢？保险行业有太多竞争没有一点联合，没办法维护行业形象，进行行业维权。”
刘经理也打趣道：“真是各有千秋，什么渠道都知道怎么利用自己的权利，来跟我们要这要那，我们地位是不平等的么。”
客观上讲，在保险公司工作十几年时间，刘经理也理解其背后的原因，“经济大形势变化也比较大，企业要考虑自身成本，对保险这块的费用也会有挤压，银行是紧缩了，车商那边，其实车价也打压下来了，同样一辆车的保险，价格降低了，因为保险公司是按照购置价在保险么。”
据保监会《2011年3季度保险专业中介机构经营情况报告》显示，截至今年3季度末，全国共有保险专业中介机构2567家，比2季度末减少21家。其中，全国性保险专业代理机构28家(3季度设立6家)，区域性保险专业代理机构1812家(3季度设立36家，退出74家)，保险经纪机构413家(3季度设立10家)，保险公估机构314家(3季度设立4家，退出3家)。全国保险专业中介机构注册资本达到104.16亿元，同比增长25.43%；总资产达到159.73亿元，同比增长28.53%。
前3季度，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入660.26亿元，实现业务收入106.38亿元，同比增长39.19%。
其中，全国保险专业代理机构实现保费收入394.89亿元，实现业务(佣金)收入59.46亿元，同比增长37.61%，实现财产险佣金收入35.12亿元；全国保险经纪机构实现保费收入265.37亿元，实现财产险保费收入207.71亿元；实现业务收入37.67亿元，同比增长27.87%，其中实现财产险佣金收入27.40亿元。
2011保监会4成罚单指向中介
1292.1万元罚款 险企、中介是谁连累了谁？
本报记者 路 英
截至昨日，今年以来保监会共开出10张罚单，其中，四张是对专业中介的处罚，而这之中的主角是华泰系中介公司，罚款金额共计96万元。令有14家保险公司因为中介问题被罚款1196.1万元。
14公司80机构违规
12月19日，保监会发布处罚公告，针对2011年保险公司中介业务检查情况，分别向永安财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司(微博)、永诚财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司、中国人寿(16.46,-0.29,-1.73%)财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、民安保险(中国)有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、信泰人寿保险股份有限公司(微博)等14家保险公司发出监管函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问题，并提出综合性整改要求。
在2011检查中，上述14家公司的80个机构违法违规问题集中表现为虚构中介业务、虚构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套取资金等。
有关保监局依法对上述80个机构合计罚款1006万元、警告2家次、责令停止接受新业务6家，涉及业务3项、销售渠道3个；依法警告79名责任人，罚款78人计190.1万元。同时，依法向税务部门移送了偷逃税款等违法线索2起。在此基础上，向14家保险总公司发出监管函，进一步要求法人机构要在做好自查自纠、健全内部管控制度、完善信息系统建设、严格内部责任追究、狠抓制度执行等方面采取措施，全面规范中介业务经营行为，督促其与保险中介机构建立起合法、真实、透明的合作关系。
4罚单指向华泰经纪/公估
另外，今年9月保监会连发四张罚单，罚款共计96万元。
其中，华泰保险经纪有限公司2009年向上海石港投资咨询有限公司(以下简称“上海石港”，后变更为上海石鼎商务咨询有限公司)累计支付顾问费5412356.88元。经查，上海石港(上海石鼎)未向该司提供任何技术方面的支持，主要通过直接引荐该司认识投保单位的相关人员，协助开展业务。而该你司则在扣除营业税后将获取的佣金收入以90%的比例作为“顾问咨询费”支付给上海石港(上海石鼎)。该公司按照经纪费收入总额90%的比例，向上海石港支付所谓的咨询顾问费，造成业务数据不真实，被处罚款27万元人民币。
保监会于2010年7月至9月对华泰保险经纪有限公司进行了现场检查，同时对该公司开展了延伸检查，发现北京华泰保险公估有限责任公司存在财务数据不真实，少计收入35.1万，应收账款账龄披露不真实的违法违规行为，被罚款1万元。另外，华泰保险经纪有限责任公司吉林分公司，存在经纪费收入107万元未入账核算，以及货币资金科目金额不真实的违法违规行为，被处罚款21万元。华泰保险经纪有限责任公司因财务、业务数据不真实等行为，被处罚款共计47万元。
一步起晚 步步窘迫
■路 英
年底，又到了保险公司定下年任务指标的时候。
定高了，完不成，年终奖没得拿；定低了，没动力，浪费成本。怎么样才能皆大欢喜，这成为许多高管闹心的事情，但作为门外汉，能从现实中得到点启示，笔者还是很高兴。
于保险公司的销售策略而言，对市场发展的前瞻性非常重要，特别是条件相对简单，受影响方式相对单一的地方市场，更为敏感，更容易“牵一发而动全身”，做到前瞻，或许是合理规划很重要的一个条件。
近日，笔者在某沿海省份经济较发达城市走访，当地某支公司管理层的一些话很有意思：“前两年我们这边经济比较好，大家都疯狂买车，所以去年我们保费增长很快，很多公司都上了很高的平台，所以每家公司的上级公司都对我们期望很大，都按照去年的增长给我们下任务。但是城市很小，换车是要周期的么，今年我们发现发展势头都往三线城市去了，他们发展很快，我们这边倒是也就这样。”李女士(化名)告诉笔者。
现在二线城市车辆销售直线上升的时段已经过去，对保险公司而言，要盈利，公司的策略和方向都要有所调整。
经济发达地区的二线城市，曾是保险公司疯抢的地盘，但在二线城市的带动下，现在三四线城市汽车的销量反而更大，增速更明显，这些地区成了冲规模的宝地。
对二线城市而言，目标制定起来或许麻烦得多，提高服务品质、细分客户，借鉴一线城市经验……
在目前竞争激烈的国内保险市场，真是一步起晚，步步窘迫。
就如天平车险、平安保险的电销，早做了一步，不仅抢占了市场先机，更是在品牌宣传上如虎添翼。今年刚刚起步的某些老牌保险公司，虽花巨资研发、大力宣传，但效果寥寥，但又不能放弃这块肥肉，只能忍痛前行。
当然，在二线城市还有很多现实原因需要克服，有时候想要进入市场，未必就万事俱备，只等“你”进去捞钱：“今年我们这里就在申请高端车，但建4S店要有很多标准，明年高端车型会红火起来。”二线城市对高端品牌的需求已经有了，但基础设施设备尚不完善，另外，日本地震致使日系车受影响等突发因素也造成了沿海地区的二线城市车险业务受影响。
“各个省份都在成立自己的保险公司，各省有了自己的银行，自己的券商，就要建立自己的保险公司，比如江苏的紫金保险，在江苏发展得就特别快，浙江的浙商保险也在当地占据了相当的份额。”地方险企纷纷成立，有行业背景的公司纷纷成立，中小险企的压力越来越大，但我们很欣慰地发现，仍有许多公司持续盈利，或许在内部多动动心思，就能“有糖糖吃”呢。
第三篇：财险公司银保业务调研报告
财险公司关于银保合作的调查报告
人民银行**市中心支行：
根据贵行《关于开展银保合作专题调研的通知》（岩银办
[2012]116号）文件要求，我司领导高度重视，立即组织开展银保合作情况专题调查。从调查的总体情况来，近年来，通过不断规范和调整，我司银保业务运作总体呈现健康平稳态势，保费收入有一定的增长，但由于市场地位、人员素质等原因，银保合作业务存在短期化和随意性等问题值得关注。现将调查情况报告如下，供贵行参考：
一、银保合作业务发展情况
（一）银保业务规模及结构。2010年，我公司辖区内总保费收入7386.96万元，其中银保代理保费收入378.89万元，占比5.12%。2010年银保手续费支出为51.56万元。2011年辖区内总保费收入10011.62万元，银保代理保费收入459.57万元，占比4.59%，银保代理保费收入比增21.29%。2011年银保手续费支出为53.44万元。截至目前，辖区内与我公司合作的银行网点共36家，其中工商银行8家，农业银行8家，农业发展银行2家，建设银行6家，中国银行4家，兴业银行3家，农村信用社3家，邮政储蓄1家，村镇银行1家。主要代理险种涉及机动车辆保险、家财险、企业财产险、工程保险和人身意外伤害保险等。从占比结构来看，代理车险业务占比最高，2010年和2011年在银邮总保费中占比达到61.79%和74.93%；其次为企财险，2010年和2011年占比为16.68%和11.79%。与我司合作银行代理机构中，农业银行代理保费收入较高，2011年代理保费收入330.36万元，占当年银行代理保费收入的71.88%。
（二）销售模式与销售渠道。目前我公司代理销售保险的主
1要渠道为传统渠道（银行邮政代理），由公司的银保专员负责与银行网点的相关人员联系，并提供续保及理赔等服务。部分按揭车车辆保险出在电销渠道，我公司暂未开通网络销售渠道。在创新销售模式上，我司近期准备与建设银行合作开展机动车保费刷卡办理分期活动，即持建行卡在我司承保机动车辆保险，刷卡时可直接办理分期还款业务。此项业务合作尚在洽谈中。
（三）参保及退保情况。以我司2011年为例，当年通过银邮渠道参保人数为2752人，同比增长39.77%；保障金额达210007.37万元，同比减少9989.52万元。退保件数为39件，同比增加3件；退保保费5.10万元，同比减少26.01万元；退保率为1.28%，同比减少0.14%。
（四）银保业务的内外部监管情况。为规范银行代理保险产品的销售行为，建立保险公司和银行业金融机构之间规范、稳定的代理合作关系，银监会与保监会等监管机构推出了多项举措，推动了银保业务更加健康规范发展。
一是制定行业自律公约。2010年9月，**保险行业协会下发了《**非车险手续费自律公约》，对银保代理业务的非车险手续费支付进行了详尽的规定，有效纠正了银保市场上手续费支付混乱的局面，在一定程度上也降低了各家公司的手续费支出。
二是禁止驻点销售模式。2010年11月银监会出台了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发【2010】90号文），全面叫停了驻点销售模式，这一政策在银行层面得到了较为坚决的执行，银行普遍对保险公司的驻点销售人员进行了清退。
三是下发监管指引。2011年3月中国保监会和中国银监会联合制定并下发了《商业银行代理保险业务监管指引》，进一步规范了商业银行代理保险市场秩序，保护了金融保险消费者权
益，更加促进了商业银行代理保险业务的健康发展。
二、目前银保合作存在的困难、风险及问题。
（一）银保合作行为短期化，缺乏高素质的银保业务人员。目前银保合作关注的焦点是手续费的高低，很多银行机构将大量保险资金存款和追求高额的手续费作为银保合作的筹码，看中的是短期的中介收入，并不重视制定具体的长期合作规划，重规模、轻管理，重形式、轻服务。各家银行在代理保险产品时，缺乏营销策划，产品宣传主要依靠保险公司。在银保合作过程中，缺乏发展银行保险业务的高素质人才，银行代理保险业务的相关人员缺乏系统的保险知识培训，对保险业的法律、法规不够熟悉，对保险产品的功能、特点、操作过程和营销技巧掌握不够熟练，误导问题较为突出。这些问题的存在，不利于银行保险产品销售，也不利于银行保险业务的健康发展。
（二）银保双方缺乏沟通，产品缺乏个性特色。虽然商业银行与保险公司在签署全面合作协议时，表示要加强联系和沟通，互通信息，但实际上银保双方资源共享的意识还很差，也很少进行信息的互通。保险公司在推出一些新的产品或营销策略时并未向银行征求意见，银行也未将客户的保险需求及时告知保险公司，这也使得适合银行特点的保险产品较为缺乏，影响了银保合作向广度和深度的发展。另外各家保险公司未能实现产品的差异化，不能发挥其技术优势，只能采用拼手续费等较为低级的竞争手段。
（三）银保双方地位存在不平等导致合作基础不够稳固。目前**市的银保合作主要以保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费的代理模式。在银行保险合作过程中，银行占据主导地位，银行网点成为稀缺资源。各家保险公司为充分利用银行的客户资源，对一些大中型的银行展开强烈攻势，使银行产生
优越感，使得双方的地位存在一定的不平等性。银行销售保险产品主要是为了增加中间业务的收入，银行为了更有效的利用网点资源，会随意的更换合作对象，保险公司可能随时失去网点。因此，银保合作的基础不够稳定，合作行为存在短期化和随意性，这也为银保业务的发展带来一定的风险。
以上报告供参考，不妥之处，请指正。
二〇一二年八月十五日
第四篇：中邮人寿保险股份有限公司四川分公司个险、银保渠道保全业务管理制度
附件
中邮人寿保险股份有限公司四川分公司 个险、银保渠道保全业务管理制度
前言
本制度是根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）和中邮人寿保险股份有限公司（以下简称“中邮保险”）所售产品条款及相关业务管理规定制定，是保全工作人员进行保全业务操作时应遵守的基本准则规范。保全工作人员不得违反本制度规定，如遇特殊情况应由所涉及的保全岗以书面形式提出申请，按照《保全签批权限表》（见附件1）上报至最终审批人，获书面批准后方可实施。
本制度的适用范围为中邮保险通过个险、银保渠道签发的所有个人人身保险合同。
第一章 总则
第一节 名词释义
保全：是指保险公司为了维持人身保险合同的持续有效，根据保险合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。一般保全规则：是指对人身保险合同进行更改、维护应遵循的一般性规定和准则。
特殊保全规则：是指对人身保险合同进行更改、维护时，因条款中的特殊规定以及公司推出的特殊服务项目，而应遵循的特殊性规定和准则。特殊保全规则与一般保全规则不一致的，以特殊保全规则为准。
人身保险合同：是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
保单生效对应月/周年日：是指保险责任开始日后经过每一月/周年所对应的日期。
犹豫期：根据保险条款约定，自投保人签收保险合同回执之日起的一段时间称为犹豫期。在此期间内投保人解除保险合同的，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。
交费对应日：是指保险合同约定的在保险责任开始日后，应交纳续期保费的日期。
宽限期：是指首期后分期保险费到期未交纳的，自保险单所载明交费日期次日起的一段时间，一般为60日。
交费方式：指保险单交纳保险费的频率。包括：年交、半年交、季交、月交。
交费期间：指保险单交纳保险费的时间段。例如，趸交、10年交、20年交、交至60周岁等。
现金价值：投保人提出退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为该保险单的现金价值。
保险合同效力中止：是指保险公司所承担的保险责任暂时停止。
保险合同有效期：是指投保时，由投保人与保险公司约定的保险期间。
身份证明文件：是指能够证明客户身份的、具有法律效力的证明文件。公司认可的身份证明文件包括：身份证、临时身份证、户口本、护照、军官证、台胞证、公安部门出具的相关证明（如户籍证明）等。以上证明文件必须处于有效期内。
第二节 保全服务宗旨
以客户为中心，在合法、合情、合理的前提下，依照公正、公平、公开的原则，以准确、迅捷的方式向客户提供各类保全服务，实现操作与管理的统一性、规范性、科学性、严谨性、前瞻性。
第三节 保全服务工作准则
一、保全岗必备素质
（一）坚持原则，爱岗敬业，诚实守信，善待客户。
（二）有较强的学习能力和沟通、协调能力。
（三）掌握保险基础理论和人身保险专业知识。
（四）熟练掌握保全工作的基本流程、基本方法、相关规定。
（五）熟悉产品条款的保全要求。
（六）了解《保险法》、《合同法》、《民法通则》中的相关法律条文。
（七）严格保守客户资料秘密。
（八）熟练操作计算机。
二、保全工作要求
（一）牢固树立“客户至上”服务观念，热情、耐心对待客户。对符合要求的申请件予以及时处理，不得以任何借口、任何方式怠慢客户。
（二）严格按保全相关制度要求办理保全事项，不得随意进行变通。
（三）严格遵守操作权限，不得越权办理有关事宜。
（四）加强思想修养与业务学习，熟练掌握保全实务，了解相关的客户服务、核保核赔及保险法规等常识，不断提高综合素质。
第四节 保全服务申请人资格的确定
保全服务申请人一般为投保人，具体保全项目申请人资格根据《保险法》、保险合同条款及公司的保全相关规定确定。例如：受益人变更项目，应由被保险人（或其监护人）申请，或由投保人在征得被保险人同意的前提下申请。
第五节 保全服务申请方式
保全服务申请可通过以下两种方式：
一、客户亲自至柜面申请办理。
二、客户委托他人申请办理。部分涉及重要事项或重大金额的保全项目，原则上不受理委托。
第六节 保全服务申请途径
市、县中邮保险局、代理机构柜面、客户服务电话、在线自助服务终端或其他渠道提出申请。代理机构柜面仅限于保全申请资格人亲自至柜面申请办理。除市、县中邮保险局申请以外的申请途径，均只受理保险公司认可的保全项目。
第七节 保全申请应提交的资料
保全申请应提交的资料依据申请项目不同而有所差异，一般情况下客户需提交下列资料：
保险合同原件；
《保险合同变更申请书》（见附件3）或其他相应的申请书；
申请人及相关人员（如投保人、被保险人、受托人等）的身份证明文件；
公司需要的其他资料及证明文件。
第八节 委托代办规则
一、公司允许进行委托代办的保全项目，由本次保全项目的申请资格人作为委托人，被委托人作为受托人申请办理相关保全服务项目。
二、需填写《授权委托书》（见附件8）或书写完整明确表明授权委托内容的文本，需委托人、受托人本人签字。
三、根据申请保全项目的不同，除提供一般申请资料外，还需提供相关授权委托书、委托人及受托人身份证明文件原件及复印件。
四、除相关授权委托书委托人签字部分及委托人身份证明文件复印件需委托人本人签字外，其余资料可由受托人本人亲笔签字。
五、退费金额大于5万元的，原则上不允许委托代办。
六、委托代办的付费业务，只能退入原退费账户，不能退费至其他账户。
七、委托代办业务，只能前往市、县中邮保险局申请办理。机构人员在录入前要通过电话核实委托人身份，查证委托事项，并对委托材料进行审核。退费金额大于1000元的，须经中邮保险四川分公司保全管理岗同意后，由其与客户电话沟通，与客户进行核实并留存电话录音记录。
八、受托人只能接受最多一人的委托申请，不能接受同一项目多人委托。
九、本制度委托代办规则与监管机构要求不一致的，以监管机构要求为准。
第二章 保全服务流程
第一节 保全服务一般流程
保险合同保全是指为维护保险合同效力或满足客户要求而提供的一系列服务。保全服务流程一般包括7个环节：客户申请、受理初审、扫描、录入、复核、单证缮制与清分和日结归档。根据保全项目不同，还可能包括保全核保、保全收付费和保全问题件处理等分支环节。具体保全流程图见附件2。
根据保全项目是否涉及资金流动，保全流程可分为以下三种类型：
一是非资金流保全流程，包括：投保人变更、投保人信息变更、被保险人信息变更、受益人变更、交费信息变更、保单迁移、保单挂失/解挂等。一般流程为：客户进行保全申请，机构人员扫描、录入，通过自动核保、人工核保（非必经环节），进入复核环节，复核通过后保全确认，打印批单交予客户。
二是付费保全流程，包括可能涉及付费的保全项目，如：客户重要资料变更、减少保额、解除合同、保险单质押借款、职业类别变更、红利领取方式变更、生存/满期金给付、协议解约等。一般流程为：客户进行保全申请，机构人员扫描、录入，通过自动核保、人工核保（非必经环节），进入复核环节，复核通过后保全确认，财务付费，打印批单交予客户。
三是收费保全流程，包括可能涉及收费的保全项目，如：客户重要资料变更、增加保额、补发保险合同、保险单还款、保单复效、职业类别变更、增补告知、新增附加险、自垫清偿等。一般流程为：客户进行保全申请，机构人员扫描、录入，通过自动核保、人工核保（非必经环节），进入复核环节，复核通过后，财务收费，机构人员打印补费通知书至客户，客户交费后保全确认，机构人员打印批单交予客户。
一、客户申请
指客户就其持有的保险合同，向保险公司提出变更合同内容、变更客户资料、生存金领取及解除保险合同等申请，并按合同约定及保险公司要求提交相关资料的过程。
客户申请注意事项：
（一）办理保全服务申请时，如需填写保险合同变更申请书，客户须用蓝黑色、黑色钢笔（墨水笔）或碳素笔在申请书上逐项填写，填写内容原则上不允许涂改。如遇特殊情况确需涂改的，客户要在涂改处签字，经办人须在旁签章。
（二）需投保人、被保险人签名的文件，均须由投保人、被保险人亲笔签名。如被保险人为未成年人，须由其法定监护人签字；不识字者需盖右手拇指印，经办人在印旁注明：投保人或者被保险人姓名、哪只手第几指印、经办人签章。
二、受理初审
指保全岗根据客户提交的申请书和相关资料，初步决定是否受理客户申请的过程。保全岗在受理客户申请时，最重要的是要全面、真实、准确地了解客户意图，这是做好合同保全服务的基础。
受理初审的主要内容包括：
（一）审核申请人是否具有申请资格；
（二）审核申请时间是否有效；
（三）检查申请资料是否齐全、填写是否正确；
（四）查验相关人员的身份证明文件，并做如下处理： 1.客户亲自至柜面申请办理，需提供相应申请资格人的身份证明文件原件，经初审人员查验无误且在有效期内，正反面复印并由申请人在复印件上签字，初审人员加盖“原件已核对”章、人名章和受理章，留存复印件，原件退还客户；
2.按照反洗钱相关制度对客户进行身份识别；对客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、身份证有效期、进行重新识别。受理人员对可疑客户和可疑交易行为逐级报送至中邮保险四川分公司反洗钱岗。
3.委托代办申请业务，需查验受托人的身份证明文件原件，验明无误后正反面复印，由受托人在复印件上签字；同时需查验相应申请资格人的身份证明文件原件，将姓名、证件号与保单核对无误后复印；初审人员在复印件上加盖“原件已核对”章、人名章和受理章，留存复印件，原件退还客户。
4.客户拒绝提供基本信息或拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的，经办人员逐级通知到中邮保险四川分公司反洗钱岗,经过分析、识别，有合理理由认为该交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动无关的,由中邮保险四川分公司反洗钱岗出具风险排查结论,经中邮保险总公司运营管理中心同意受理的,经办人才可受理客户申请。
（五）查询投保单影像核对投保人签字及保险单状态，决定受理客户申请，审核人员在相关变更申请书上经办人处签章及填写日期，并加盖受理章。
（六）保全项目不能当场处理完毕的，需暂留保险合同及相关资料。初审受理人员按照客户申请的保全项目要求收取相关资料，在除保险合同外的所有资料上加盖受理章，相关变更申请书上没有交接资料填写区域的，需出具《资料交接凭证》（见附件7）。《资料交接凭证》一式二联，一联由中邮保险留存，一联交客户留存，作为客户领回保险合同及相关资料的凭证。《资料交接凭证》需客户本人亲笔签字，并填写有效联系方式。
（七）客户申请不符合上述要求的，受理初审人员不予受理，退还所交资料。
（八）异地受理（指保险单承保机构与此次保全业务申请机构不在同一县市机构）的保全件，客户可在异地机构提交申请资料，受理人员审核资料无误后加盖受理章及受理人名章，将资料邮寄至保单所属机构（紧急件可先将电子资料传至所属机构办理），由保单所属机构受理人员审核无误后，进行保全操作。业务完成后，保险单所属机构告知异地受理机构业务完成，并将批单寄回交予客户。
（九）保全资料中需经办人员签字盖章的，原则上不允许涂改，特殊情况涂改的，经办人员须在涂改处签章。
三、扫描
指市、县保全扫描人员扫描客户申请资料，并将扫描影像上载至业务系统的过程。以保全申请为界限，保全申请前的扫描操作为事前扫描，保全申请后的扫描操作为事后扫描。
四、录入
指保全录入人员录入客户申请资料，并根据客户申请进行保险合同变更处理的过程。录入是合同保全服务的关键环节，录入人员不仅要检查客户提交资料是否与系统数据一致，还要保证录入过程符合合同约定和公司的保全规定。
录入环节要求：
（一）按照反洗钱相关制度对客户进行身份识别；对客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、身份证有效期进行重新识别，对客户签字与投保书进行审核，对可疑客户和可疑交易行为及时向反洗钱工作人员报告。
（二）按照保全受理规则审核客户保全申请相关资料、客户签名和受理信息，对于符合受理规则的保全申请,完成核心系统录入。
（三）对于不符合受理规则的保全申请返回受理机构处理，待修改完成后继续完成保全录入。
（四）核心系统进行录入时，录入信息须与申请信息保持一致。
五、保全核保
合同保全处理中，需要核保审核的，如客户重要资料变更、职业类别变更、增补告知、复效等，在保全录入申请后，系统自动提交保全二核处理。核保完成后再由保全复核人员根据核保决定继续进行相关处理。
六、复核
按照反洗钱相关制度对客户进行身份识别及签名核对，核查客户提交的申请资料、保全录入申请结果、保全核保结果等，决定合同变更处理结果是否准确、合理、合规，并签署审核意见的过程。
复核是对录入结果的审核，同时也是对录入人员处理时效的监督。根据保全业务流程和申请项目的不同，复核分为人工复核和系统自动复核。
人工复核的主要内容：
（一）检查申请材料是否真实、齐全，录入信息是否完整、准确。
（二）检查受理、录入操作是否规范、严谨，审核数据计算结果是否正确。
（三）确认保全录入的处理结果，确保保全岗已履行反洗钱义务，录入复核意见。
七、保全收付费
保全处理中，如涉及收费的，须在核保、复核结束后打印补费通知书送达客户，通知其在规定的时间内交纳相应款项。收费项目客户交费成功后保全确认，付费项目复核通过后保全确认。
八、单证缮制与清分
指保全复核通过或客户交费成功后，由保全岗制作批单或批注，并送达客户的过程。
通过系统处理完毕的保全项目，由保全岗制作批单或批注，送达客户。
批单或批注是保全处理结果的书面反映，是保险合同的组成部分，将是保险合同的理赔依据。保全岗在制作过程中需仔细审核批单的打印、盖章、粘贴、清分等每一道工序，确保正确无误。
九、日结归档
指市、县保全岗每日日终，核对、整理当日保全处理资料，按月打印保全月报，定期将整理好的客户资料与业务处理资料，随同归档清单逐级递交至中邮保险四川分公司档案管理岗的过程。
保全资料应及时整理、分类归档，做到资料完整、保存有序、查询有据。
十、退件及问题件的处理
退件是指在保全的初审、录入、复核等过程中，将客户提交的有关资料及时退还客户的行为。
问题件处理是指在保全的受理初审、扫描录入、复核处理等过程中，由于客户提供的资料不齐全，需要客户补充资料的行为。
受理初审时客户提供资料不齐全的，需一次性告知客户补充资料，资料齐全后方可受理。
扫描录入时客户提供资料不齐全的，需告知客户及时补充资料，资料齐全后进行扫描录入。
复核处理时客户提供资料不齐全的，需告知客户及时补充资料，资料齐全扫描录入后，进行复核处理。
第二节 内部保全流程
一、内部保全定义
内部保全是由于代理机构或保险公司责任造成新契约承保或者保全操作错误，可不由客户发起保全，由公司内部进行处理的一种方式。
二、内部保全标准
内部保全处理需满足两个标准，一是新契约承保或者保全操作错误；二是错误责任方为代理机构或保险公司。
三、内部保全审批流程
由市、县保全岗填写《保全业务签批函》（如为网点录入错误则应先由网点人员填写《银保渠道业务联系函》写明事情经过，网点负责人签字），签批函交由中邮保险四川分公司保全管理岗负责认定错误原因，属于内部保全标准的，由中邮保险四川分公司营运管理部负责人在签批函上签字同意后，市、县保全岗在系统中更正。
第三节 特殊保全流程
一、超犹豫期撤单
（一）释义
超犹豫期撤单是指客户犹豫期内申请解除合同，但因公司原因或不可抗力造成实际操作时已超过保单犹豫期的撤单业务。
（二）业务规则
1.法定节假日不营业的网点，犹豫期的最后一天落在法定节假日内的保险单在法定节假日结束后的第一个法定工作日，仍可接受犹豫期撤单申请，但需当日将资料流转至市、县中邮保险局处理。通过网点日戳来判断客户确为法定节假日结束后的第一个法定工作日来进行申请。
2.网点接收客户犹豫期撤单申请后，因资料流转或不可抗力等原因，实际操作时预计将超出犹豫期，网点人员需及时向市、县保全岗通过电话形式进行备案。市、县保全岗应在犹豫期内向中邮保险四川分公司保全岗进行报备，并在系统操作时提供签批函，签批函中写明事由。中邮保险四川分公司保全岗需对超犹豫期撤单业务进行登记备案，签批函经中邮保险四川分公司营运负责人签字同意后回传至机构。签批函须作为该笔保全业务资料的一部分进行扫描并归档。
二、合同遗失特别处理
（一）释义
合同遗失特别处理是指客户在合同遗失的情况申请办理除补发合同之外的其他保全业务。
（二）业务规则
1.客户在遗失合同的情况下申请办理保全业务须前往市、县中邮保险局进行办理，代理机构网点不能进行代理收件，且不能委托代办。
2.市、县中邮保险局在受理遗失合同客户的保全资料时需审核客户身份，申请人必须为申请资格人本人，进入系统查询该保单状态及客户信息，确认客户保单处于有效并且身份证件信息与系统中相符，申请资料中客户签名与投保书签名一致。3.对于遗失合同情况下申请办理保全业务，需填写《遗失责任声明书》（见附件9），投保人在声明书上签名，市、县保全岗在上面加盖受理章，作为该笔保全业务资料的一部分进行扫描和归档。
三、账号信息维护
（一）释义
账号信息维护是指由于客户原因或操作原因导致保全业务财务付费或收费失败，通过更改账号信息的途径以成功进行财务付费或收费。
（二）业务规则
1.原因判定：客户原因仅限于由于客户卡注销、遗失、错误提供导致付费或收费失败，其他原因如录入错误等均属于操作原因。
2.操作账号信息维护由财务部门提供相应失败清单，属于客户原因的账号维护由客户提供新账户，填写相关申请书及提交申请资料进行申请；操作原因的账号维护无须客户参与，由发生操作错误的机构提供签批函（签批函由中邮保险四川分公司营运管理部负责人签字，若操作错误发生在网点还需提供《银保渠道联系函》）。两种原因情况下资料均作为该笔保全业务的申请资料扫描入该受理号下的保全业务影像件中。资料扫描完毕后由中邮保险四川分公司保全管理岗在系统中进行录入，中邮保险总部复核。
四、保全撤销
（一）释义
保全撤销是指因客户原因、操作原因、系统原因或其他原因需撤销系统中已录入但未复核通过的保全业务。
（二）业务规则 1.针对客户原因
客户向网点提出书面撤销申请，由网点人员与市、县中邮保险局保全岗电话联系，由其在系统中查询该保全件的批改状态，根据不同的状态作不同处理：
（1）保全件状态为“待录入”、“录入完成”、“录入修改”、“复核修改”、“申请确认”的，市、县保全岗电话告知网点人员，并由客户填写《保险合同变更申请书》，在“其他变更项目及说明”处填写撤销上次保全申请的具体项目及原因，提交身份证明文件复印件，按照正常程序流转至市、县中邮保险局。
（2）保全件处于“待录入”状态的，市、县保全岗暂时冻结原保全申请，直至撤销申请流转过来后，在系统中申请保全受理号再操作保全撤销，将两次的申请资料一并扫描至该受理号下，并进行归档，保险合同返回客户；保全件处于“录入完成”、“录入修改”、“复核修改”、“申请确认”状态的，待撤销申请流转过来后，经审核无误，将撤销的申请资料一并扫描该保全影像资料中，扫描完毕根据系统权限操作该笔保全业务撤销。同时，将保险合同返回客户。
注意：此流程网点人员必须与市、县保全岗人员确认后才可受理。保全岗务必当时查看保全状态，只有未进入保全复核时才可同意保全撤销申请。申请保全撤销资料务必当天流转。
2.针对操作原因、系统原因或其他原因
保全件已处于复核修改、保全二核已下结论的，此时撤销需提供《保全业务签批函》，在签批函中写明撤销原因，并将签批函扫入该保全受理号的保全影像中，扫描完毕向中邮保险总部申请撤销该笔保全业务。
3.保全业务已处于复核通过状态则不能撤销，电话告知网点人员，并由其做好对客户的解释工作。客户申请为简单变更类的保全项目的，则可建议客户重新提交保全申请。
第三章 一般性保全规则
第一节 客户信息变更类
一、投保人资料变更、被保险人基本资料变更、客户地址信息变更
（一）释义
投保人资料变更是指对投保人联系地址、邮政编码、联系电话、婚姻状况、职业等基本资料的更正。
被保险人基本资料变更是指对被保险人联系地址、邮政编码、联系电话、婚姻状况等基本资料的更正。
客户地址信息变更是指在客户层面对客户所有保单中的地址信息进行更正。
（二）申请人
投保人或被保险人。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）申请资料 1.《保险合同变更申请书》； 2.保险合同原件；
3.投保人身份证明文件原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.保单处于以下状态时，不能或暂时不能进行变更操作：终止、中止、银行划款期间、银行付费期间、理赔未决。2.变更时须经投保人在申请书上签名同意后才能办理。3.投保人、被保险人在中邮保险有一张以上保险单的，应在客户号下进行变更。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明复印件；
3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件； 4.相应变更批单业务联； 5.资料交接凭证。
二、投保人签名变更、被保险人签名变更
（一）释义
投保人、被保险人签名变更是指对投保人、被保险人在投保时的签名笔迹进行变更。
（二）申请人
投保人或被保险人。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.保险合同原件；
3.投保人或被保险人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.变更须经投保人或被保险人在申请书上签名同意后才能办理。
2.签名变更必需由本人申请，不得委托代理。3.申请人在申请该项目时应留存新旧签名笔迹。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》；
2.投保人或被保险人身份证明文件复印件； 3.签名变更批单业务联； 4.资料交接凭证。
三、客户重要资料变更
（一）释义
客户重要资料变更是指对被保险人姓名、年龄、出生日期、证件类别、证件号码等重要资料的更正。
（二）申请人
投保人，须经被保险人同意。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）提交资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件原件； 3.保险合同原件；
4.能够证明被保险人重要资料前后变化的公安部门提供的证明文件原件；
5.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.变更时须经投保人在申请书上签名同意后才能办理。
2.严格审核身份证明文件原件及公安部门出具的变更证明原件，避免客户借此更换被保险人。
3.身份证号码变更是由于身份证号码正常升位造成的，则无需提供公安部门出具的身份证号码变更证明原件。
身份证号码正常升位是指公安部门统一的将身份证号码由15位升级到18位。〖中华人民共和国国家标准GB11643-1999〗中有关公民身份号码的规定：
公民身份号码是特征组合码，由十七位数字本体码和一位数字校验码组成。排列顺序从左至右依次为：六位数字地址码，八位数字出生日期码，三位数字顺序码和一位数字校验码。地址码表示编码对象常住户口所在县(市、旗、区)的行政区划代码。生日期码表示编码对象出生的年、月、日，其中年份用四位数字表示，年、月、日之间不用分隔符。顺序码表示同一地址码所标识的区域范围内，对同年、月、日出生的人员编定的顺序号。顺序码的奇数分给男性，偶数分给女性。校验码是根据前面十七位数字码，按照ISO 7064:1983.MOD 11-2校验码计算出来的检验码。例：原15位身份证号码为***升为18位后为***566最后一位校验码可能是数字，也可能是“X”。
4.对于被保险人的年龄变更前后相差5岁（含）以上的申请，须填写《保险合同变更申请书（告知版）》（见附件4），告知被保险人的健康情况，并由核保人员进行人工核保。
5.重要资料更正处理涉及保险合同现金价值变化的，应配发新的现金价值表。
6.投保时的真实年龄在条款约定投保年龄范围之内的处理：（1）真实年龄小于错误年龄
自动算出应交真实保险费，无息退还多交部分保险费；同时，根据更正后的年龄自动算出新的续期保险费费率，承保日不变。被保险人身份证号码、出生日期等保险单信息也作相应调整。重新打印保险合同，原保险合同同时注销，收取客户制单费。
（2）真实年龄大于错误年龄
自动算出应交真实保险费，补交保险费的差额；同时，根据更正后的年龄自动算出新的续期保险费费率，承保日不变，按真实年龄及保额重新核保。若变更后，真实年龄无法按原交费期交费，在产品条款费率支持的情况下，必要时强制缩短交费年期（实务操作中此种情况以个案形式报总部运营管理中心，由信息技术部协助处理）。被保险人身份证号码、出生日期等保险单信息也作相应的调整。重新打印保险合同，原保险合同同时注销，收取客户制单费。
7.投保时的真实年龄不在条款规定的投保年龄范围之内的处理：
（1）保险合同成立已满两年的
A.客户真实投保年龄超过条款约定最大投保年龄的，经核保审核通过的按最大投保年龄计算补交的保费差额。需重新打印保险合同，原保险合同同时注销，收取客户制单费。
B.客户真实投保年龄未到条款约定最小投保年龄的，视最小投保年龄为被保险人投保时的年龄，经核保审核通过的计算应补退费金额。
（2）保险合同成立未满两年的
客户真实投保年龄超过条款约定最大投保年龄、或未到条款约定的最小投保年龄的，中邮保险可解除合同,并向投保人退还保单的现金价值。原保险合同收回并加盖注销章。
公司解约的操作流程：当核保结论为拒保时，分公司保全管理岗按公司解约处理。首先保全管理岗联系客户告知因变更后的实际年龄不符合投保规则年龄限制，公司将在10日内退还保单的现金价值。
保险法规定：合同解除权自中邮保险知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
8.投保时发生性别误告的，按真实性别计算投保时应交保险费，多收的，无息退还多收保险费，少收的，收取应补交的保险费差额。变更引起主险费率变化的，还须重新打印保险合同，原保险合同同时注销，收取客户制单费。
9.对身份证号码、出生日期进行变更申请的，若涉及保险费变化，则操作与年龄误告相同。
10.保单处于以下状态时，不能或暂时不能进行变更操作：终止、中止、银行划款期间、银行付费期间、自垫未清偿、借款未清偿、理赔未决、挂失。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件复印件； 3.被保险人资料变化相关证明复印件；
4.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件； 5.相应变更批单业务联； 6.资料交接凭证。
四、职业类别变更
（一）释义
本变更是指对被保险人职业类别的更正。
（二）申请人
投保人。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件原件； 3.保险合同原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.保单处于以下状态时，不能或暂时不能进行变更操作：终止、中止、银行划款期间、银行付费期间、理赔未决。
2.被保险人在中邮保险有一张以上保险单的，应同时申请变更。3.根据职业分类表，职业危险程度降低或增加时，必须经过人工核保判断，并依照相应险种的费率表，重新确定新的费率。
4.当职业类别变更为拒保类职业时，待核保下发拒保结论后，按公司解约流程处理。
5.客户申请职业工种变更，自变更生效之日起以后的各期保险费按新的职业工种计算。
6.变更后职业为司机的，客户须注明驾驶证类型及号码。7.对于涉及保险费变动的职业变更，在转账期间内不予办理。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明复印件；
3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件； 4.职业类别变更批单业务联；
5.资料交接凭证。
五、交费信息变更
（一）释义
本变更是指对保险合同交费账号的重新约定。
（二）申请人
投保人。
（三）申请时间
保险合同交费期内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.保险合同原件；
3.投保人身份证明文件原件；
4.以投保人姓名为户名的银行卡折原件；
5.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.变更时须经投保人在申请书上签名同意后才能办理。2.交费方式原则上只受理变更为银行转账，变更时须在同一份《保险合同变更申请书》上注明授权转账的户名及账号。
3.中邮保险须留存客户提供的银行卡折复印件，并由投保人在复印件上签名；若复印件上银行账号不清晰，投保人须亲笔抄写号码后签名确认。
4.转账件于转账期间不得办理。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件复印件； 3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件； 4.银行卡折复印件；
5.交费信息变更批单业务联；
6.资料交接凭证。
六、投保人变更
（一）释义
本变更是指投保人将保险合同的相关权利义务全部转移给新投保人的过程。
（二）申请人
一般情况下，申请人只能是原投保人。申请时，原投保人、新投保人、被保险人均须在申请书上相应位臵亲笔签名。原投保人身故的，可由投保人的法定或指定继承人申请。
（三）申请时间
保险合同有效期内，且保单效力终止前。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.保险合同原件；
3.原投保人、新投保人身份证明文件原件； 4.新投保人姓名为户名的银行卡折原件；
5.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》（见附件5）及受托人身份证明文件原件；
6.原投保人身故变更投保人的，须提供投保人死亡证明、公安部门户口注销证明等相关证明文件。
（五）业务规则
1.变更时须经原投保人、新投保人、被保险人签名同意后方可办理。被保险人无完全民事行为能力的，须经被保险人监护人亲笔签名同意。
2.新投保人必须为完全民事行为能力人，身份应符合相应条款的规定，且与被保险人之间必须具有《保险法》规定的保险利益：
（1）本人；
（2）配偶、子女、父母；
（3）与被保险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（4）经被保险人同意，投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
3.被保险人为未成年人时，新投保人限制只能为其父母或法定监护人。
4.投保人变更时，应提供新投保人的个人资料，并同时更改保险费交纳账户信息，新账户户名应为新投保人姓名。
5.办理变更投保人时，须留存原投保人和新投保人身份证明文件复印件。
6.具有投保人保险责任的保险单原则上不受理投保人变更申请，提出变更申请的,需经核保审核。7.保险期间内投保人死亡，若遗嘱中未对保险合同做出处理，保险合同权益归其法定继承人共有。投保人身故需变更投保人，由原投保人的法定或指定继承人中的一人提出变更申请，且需经被保险人签字同意。需提供公安机关出具的原投保人死亡证明或户口注销证明、公安机关或居委会提供的继承人证明及所有合法继承人的《继承人声明书》（见附件11），在全部继承人须同意变更投保人的情况下才可以变更。被保险人无完全民事能力的，新投保人应为被保险人的监护人，需提供新投保人与被保险人的关系证明文件（如户口本）。
8.保险单处于以下状态时，不可变更投保人：保单终止、保单质押借款未清偿、自垫未清偿、借款中止、自垫中止、银行收费划款期间、赔付银行付费期间、挂失、理赔未决。
9.保险单具有豁免保险费特约的，须同时调整豁免保险费特约的保险费。
10.豁免前可以变更投保人，但须提供新投保人健康告知书。保费豁免期间和之后不允许申请变更投保人。
11.投保人变更，不影响中邮保险在此之前根据保险合同所做的任何给付处理。
12.若条款规定有一定期限的免责期，变更后的合同应增加对新投保人的免责批注。
13.主险变更投保人，附加险投保人随之进行变更。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》；
2.原投保人、新投保人的身份证明文件复印件； 3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件； 4.投保人姓名为户名的银行卡折复印件； 5.投保人变更批单业务联； 6.资料交接凭证； 7.其他相关文件。
七、身故受益人变更
（一）释义
本变更是指投保人或被保险人根据保险法规定或条款约定，对原指定的身故受益人进行变更。
（二）申请人
投保人或被保险人。投保人申请的，须经被保险人书面签名同意。
（三）申请时间
保险合同有效期内，且保单效力终止前。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》；
2.保险合同原件；
3.被保险人、投保人及身故受益人身份证明文件原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.投保人申请的，须经被保险人书面签名同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，须经被保险人监护人亲笔签名同意。
2.《保险合同变更申请书》应详细载明受益人与被保险人关系，使用单称。
3.被保险人为未成年人的，受益人限定为其父母或监护人。4.受益人为数人的，变更时必须注明受益人姓名、证件号码、受益顺序、受益份额等。未确定受益份额的，受益人按相等份额享有受益权；同一顺序的受益份额之和为100%。
5.除另有约定外，伤残保险金、重大疾病保险金、医疗保险金的受益人以及生存保险金的受益人均为被保险人本人。6.小额信贷保险只允许申请除第一顺序受益人以外的受益人变更。
7.被保险人必须在《保险合同变更申请书》中的相应位臵签字确认，并注明申请时间。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》；
2.被保险人或投保人的身份证明文件复印件； 3.《授权委托书》及受托人身份证明复印件； 4.受益人变更批单业务联； 5.资料交接凭证。
八、保险单迁移
（一）释义
客户因工作或居住地变更等原因，申请将保险单由原投保地迁往中邮保险其省分机构，以便继续享受保险单权益、履行保险单义务。
（二）申请人
投保人，须经被保险人签名同意。
（三）申请时间
保险合同有效期内，且犹豫期后。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件原件； 3.保险合同原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.投保人、被保险人必须在申请书上签字同意才能进行办理。
2.此变更业务的受理机构原则上为迁出机构，但若客户直接到迁入机构办理迁移手续，迁入机构应予以受理。
3.迁出机构和迁入机构均须为中邮保险已开业的分支机构。4.迁移后的保险单保险责任、费率和保险单号码不变。5.客户申请迁移时应尽量提供迁移后的个人信息和账户信息，便于迁入机构进行后续服务。
6.受理迁移申请的保全工作人员须告知投保人在迁出受理日后二个月内到迁入机构持保险合同及迁移批单办理迁入手续（迁入手续指对投保人新的通信地址、联系电话、银行转账账号等相关信息的变更）。
7.保单应缴日以后申请迁移，应请客户先缴当期保费；失效保单先办理复效，有借款、垫交保费的保单，原则上迁移前应先办理清偿；对于有续收、给付等到期未处理的业务，原则上待作出处理后迁出。
（六）实务流程 1.迁出机构（1）受理申请时：
A.审核文件是否齐全、单证填写是否规范。B.核实签名。
C.保险合同是否已经失效，是否有借款、欠交、垫交保险费或未领取生存金。
D.所有资料都要加盖受理章。
E.与迁入机构联系，了解迁入机构情况，准确机构代码。（2）经初审，资料不全者通知补办；资料齐全者，则按如下办理：
A.保全经办人员根据《保险合同变更申请书》上有关迁入地址信息查询迁入机构代码，进行系统操作。
B.打印保险单迁移批单。复核无误后，将批单客户联附贴于保险单批注栏内，并加盖骑缝章。保险合同首页加印迁出章后交还客户。
C.将投保单、保险单迁移批单业务联、曾经办理的保全变更、理赔申请等资料复印件，经复核无误后，同《保险合同变更申请书》复印件一起邮寄或传真至迁入机构。
D.保全经办、复核人员在保全申请书中相应位臵签章，并在存档文件的复印件上加盖“原件已核对章”及签章确认。
（3）保全经办人员在《保险单迁入/迁出登记表》上作登记。2.迁入机构
（1）迁入机构的保全经办人员收到迁出机构转来的《保险合同变更申请书》、投保单、迁移批单等相关资料复印件后，联系客户，与客户核对转账账户、联系地址、电话等变更事宜。如果客户申请保单迁移时申请书上未提供新账号或地址，请客户两个月内前往迁入机构办理变更手续。
（2）账号、地址变更完毕，寄发变更批单给客户。
（3）保全经办人员在《保险单迁入/迁出登记表》上作登记。
（七）变更生效日
收到申请资料当日。
（八）特别提示
1.对于以下情况不能或暂时不能进行保单迁移：犹豫期内、终止、自垫未清偿、借款未清偿、理赔未决、存在生存金、红利等未领款项、处在其他保全变更中、银行划账期间、银行付费期间。
2.保单倒迁：如在提出保险单迁移申请时，客户已在保险单迁入地，则由迁入机构代为受理迁移申请。保单倒迁只针对跨省迁移的保单进行。
（1）迁入机构受理迁移申请，指导客户填写《保险合同变更申请书》，申请书除填写保单迁移项目，还需填写新联系方式及新交费账户。审核无误后，迁入机构保全岗与迁出机构保全岗联系并将此次迁移资料上加盖“异地业务章”后，将保全迁移资料复印件传真至迁出机构。
（2）迁出机构办理迁出手续；迁移保险单如在银行划账期内，或有借款、垫交等欠费情况或未领取保险金，原则上应在迁出机构补足保费或领取保险金后方可办理；迁出机构审核申请资料无误后在系统中进行保单迁移操作；在《迁出/迁入登记表》上作登记并在备注中注明“倒迁”；复印该保险合同所有投保及保全资料，复核无误后连同迁移批单邮寄迁入机构保全岗。
（3）迁入机构办理迁入手续。迁入机构的保全岗收到迁出
机构寄来的投保单、所有保全变更资料、迁移批单等相关资料后，迁入机构的保全作业人员根据《保险合同变更申请书》在系统内完成联系方式、交费方式等变更，寄发变更批单给客户；保全作业人员在《迁出/迁入登记表》上作登记。
（九）归档文件 1.迁出机构：
（1）《保险合同变更申请书》；（2）投保人身份证明文件复印件；
（3）《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件；（4）保单迁移批单业务联；
（5）资料交接凭证。2.迁入机构：
（1）《保险合同变更申请书》复印件；（2）投保险单等相关迁移资料复印件；（3）相关资料变更的批单业务联原件；（4）投保人身份证明文件复印件；
（5）《授权委托书》复印件及受托人身份证明文件复印件；（6）资料交接凭证复印件。
第二节 客户权益变更类
一、复效
（一）释义
保险单失效后的两年内，投保人向公司提出恢复保险合同效力的申请，在公司审核同意并投保人补齐欠交保险费后，保险合同效力恢复。
（二）申请人
投保人，须经被保险人签名同意。
（三）申请时间
保险合同失效后的两年内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书（告知版）》； 2.投保人身份证明文件原件； 3.保险合同原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.保单处于以下状态时，不允许进行复效操作：终止、挂失、失效满两年。
2.期交保单第一次欠交保险费时有一定时间的宽限期（宽限期长短根据具体条款而定），宽限期结束时仍未交纳保险费且没有申请自动垫交的，合同效力中止。
3.“保险合同失效后两年内”指宽限期结束日次日起两年内。4.投保人、被保险人必须在申请书上签字同意，同时如实填写被保险人的健康告知（对于有投保人保险责任的险种，需要同
时填写投保人的健康告知）。
5.申请复效同时办理保险合同内容变更的，需在《保险合同变更申请书（告知版）》上一并注明。
6.一年期附加险不受理复效申请（条款中有特别约定的除外），但可在主险复效的同时申请新增（在申请书相应位臵填写），同时遵循“新增附加险”的有关规定。
7.保险单主险办理复效时，长期附加险可同时办理复效。8.复效申请均须经过核保审核，核保意见需被保险人体检的，则体检费用由投保人自行承担。
9.经核保审核需要加费、限额、延期、体检、特别约定、填写健康问卷和修改事项索要资料时，发出《保全核保通知书》，投保人不同意公司核保结论的，视为客户放弃此次复效申请。
10.经核保审核拒保时，按拒保延期流程处理。
11.经审核同意复效的，发出《补费通知书》，中邮保险划取欠交保险费。若未按期交纳复效保险费的，视为不愿复效，此次保险合同复效申请自动终止。
12.所有复效件,其有关除外责任期间及观察期从复效生效之日起重新计算。
13.失效原因为借款未清偿或自垫未清偿时，系统中操作借款清偿或自垫清偿，收费成功后保单恢复效力。
（六）变更生效日
收费成功次日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书（告知版）》； 2.投保人身份证明文件复印件；
3.《授权委托书》及受托人身份证明复印件；
4.复效批单业务联。
二、保单挂失/解挂
（一）释义
保险合同挂失是指保险合同丢失后，由投保人向保险公司报告丢失的行为。
（二）申请人
投保人。
（三）申请时间
保险合同有效期内，未处于质押期间内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.投保人必须在申请书上签字同意。
2.保险合同挂失后可以申请解除合同，须填写《遗失责任声明书》至机构办理。
3.客户在挂失后申请保单补发的，保单挂失状态自动解除。4.处于保单质押借款状态下的保单不允许申请保单挂失/解
挂。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件复印件； 3.资料交接凭证。
三、保险合同补发
（一）释义
保险合同丢失或损坏时，客户向公司申请重新出具保险合同。
（二）申请人
投保人。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.投保人本人须亲自前往机构柜面，在申请书上亲笔签字同意，同时注明补发原因。
2.效力中止的合同应先办理复效后方可提出申请。
3.客户在保险合同遗失情形下申请退保时，无需申请补发保险合同，在申请时须提供《遗失责任声明书》。
4.补发合同的保险单号码与原保险单号码保持一致，其内容反映保险单最新的状况。
5.因客户原因申请补发保险合同时需收取10元工本费。6.补发保险合同的原因为保险合同损坏的，保全岗将原保险合同收回后加盖“注销”章。
7.卡单式保单不予补发。
8.对于以下情况不能或暂时不能进行保险合同补发：终止、借款未清偿、理赔未决、保单未打印。
（六）实务流程 1.受理申请时：
（1）审核文件是否齐全、单证填写是否规范；（2）核实签名；
（3）保险合同是否已经失效或终止；（4）所有资料都要加盖受理章。
2.保全经办人员在系统中操作，确认补发保险合同的申请。3.复核通过后，打印补费通知书，收取补发保险合同工本费10元。
4.收费成功后，保全经办人员打印批单，新的保险合同由中邮保险总公司负责打印后逐级寄至客户。
5.保全经办、复核人员在保全申请书中相应位臵签章，并在43 存档文件的复印件上加盖“原件已核对”及签章确认。
（七）变更生效日
收到申请资料当日。
（八）归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明复印件；
3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件； 4.保险合同补发批单业务联； 5.资料交接凭证。
四、红利领取方式转换
（一）释义
红利领取方式转换是指在分红类保险合同有效期内，客户可在条款规定的红利领取方式间进行转换。
（二）申请人
投保人。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.保险合同原件；
3.投保人身份证明文件原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》
及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则 1.红利领取方式
（1）现金领取。
（2）累积生息：红利保留在保险公司，以复利方式累积生息，至合同终止时一并给付。累积利率每年由中邮保险决定。
（3）抵交保险费（取决于条款的规定）： 交费期内，根据以下情况分别处理：
A.红利金额不足以抵交到期保险费的，保费差额部分继续按原续期交费方式交付。宽限期结束仍未收到客户应交的保费差额的，则红利仍保留在中邮保险的应付红利项下，不进行抵交处理。
B.红利金额超过到期应交保险费的，余额留在中邮保险的应付红利项下，下期继续抵交。
交费期满后，不再抵交保费，若客户没有新的要求，则红利转入累积生息方式，并从转入之日起开始计息。
（4）购买交清增额保险（取决于条款的规定）：
投保人选择将红利转换为交清增额保险的，则根据被保险人当时的年龄将红利作为一次交保险费购买非分红交清保险，直至被保险人达到条款约定的最高年龄。被保险人超过条款约定的最高年龄的，则红利以累积生息方式处理；
公司自动于保险末，将生成的红利，根据被保险人当时的年龄转换为交清增额保险，并累积计入该投保人的交清增额保
险保额；
该交清增额保险不拥有分红权； 原保险合同仍为分红险种，拥有分红权。
2.投保人在投保时未选择保险合同红利的领取方式的，中邮保险默认为累积生息处理。
3.保险条款支持红利领取方式变更且保险合同有效，投保人可随时变更红利领取方式，红利领取方式变更后新产生的红利按新领取方式处理。当累积生息转换为现金领取时，变更前产生的红利结算后退还客户；当现金领取转换为累积生息时，若有未领取成功的红利将通过更新客户账户信息的方式对客户再次派发红利。若变更后为“购买交清增额保险”，则下一期派发的红利采取此红利领取方式，须根据该被保险人的累计风险保额及年龄经过核保审核。
4.红利领取方式的转换必须在分红产品条款中所具有的红利领取方式之间进行。
5.红利领取方式变更每保单只能变更一次。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）应归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件复印件；
3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件；
4.红利领取方式变更批单业务联； 5.资料交接凭证。
五、红利领取
（一）释义
红利领取是指红利领取方式为现金领取的保单客户对合同有效期内所分配的红利进行领取的业务。
（二）申请人
投保人。
（三）申请时间
保险合同有效期内，累积生息方式的红利在保单终止日后申请，现金领取方式派发红利后随时申请。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书》； 2.保险合同原件；
3.投保人身份证明文件原件；
4.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则 1.红利派发
（1）被保险人生存且合同有效。
（2）自保险合同生效之日起，在每一保险周年日，中邮保险给付红利，给付金额由每年公司分红账户的经营状况决定。
47（3）合同效力中止期间不派发红利，待复效后补派发。2.红利的通知
每一保险结束后，公司向投保人通知红利派发情况。3.生成给付数据时，对于死亡、全残、重大疾病报案件暂不处理，视理赔结果及条款规定的责任再作补处理。
4.红利的累积利率以保险公司每年公布的为准，当年如果未公布的，则继续执行上年利率。
5.除了公司延迟派发的红利和以累积生息方式领取的红利外，其余的红利应付款不计息。实际派发日前退保的，累积生息的利息计算至申请退保日，未到达保单周年日退保的，无临时利息给付。
6.因投保人过失未履行如实告知义务，导致保险公司解除合同的，保险公司退还所交保费，但不给付未付红利。
7.因投保人故意未履行如实告知义务，导致保险公司解除合同的，保险公司将不退还保费、不给付未付红利，并保留追索已付红利的权利。
8.合同保全导致保费调整不影响已派发红利，以后的红利分配按变化后的保费标准派发。
9.解除合同或终止合同时，红利领取方式为累积生息的合同项下累计应付红利及利息与退保金、保险金一并清算。10.保险合同在失效期间不派发红利，累积生息方式的保单红利利息在失效期间不累积；保险合同在失效两年内申请复效
的，则在复效后补派发红利；保险合同终止的，则自终止之日起红利不再计息。
（六）变更生效日
收到申请资料当日。
（七）应归档文件
1.《保险合同变更申请书》； 2.投保人身份证明文件复印件；
3.《授权委托书》及受托人身份证明文件复印件；
4.变更批单业务联； 5.资料交接凭证。
六、增补告知
（一）释义
投保人在保险单生效后对投保时投保人或被保险人健康情况、职业情况及其他情况进行的补充说明。
（二）申请人
投保人，须经被保险人签名同意。
（三）申请时间
保险合同有效期内。
（四）申请资料
1.《保险合同变更申请书(告知版)》； 2.投保人身份证明文件原件；
3.保险合同原件；
4.其他相关证明文件；
5.委托他人办理的，须提供委托人亲笔签名的《授权委托书》及受托人身份证明文件原件。
（五）业务规则
1.投保人、被保险人必须在申请书上签字同意才能进行办理。
2.客户申请补充告知时，应在《保险合同变更申请书（告知版）》上详细写明告知事项及投保时未如实告知的原因。
3.此项目为客户号层次保全变更。客户在中邮保险有多份保险合同的，将同时更正所有合同的全部相关信息。
4.一般情况下，健康告知仅针对被保险人，须由被保险人亲笔签字，但若对涉及投保人责任的险种进行增补告知，则须提供投保人的健康告知，同时由投保人亲笔签字。
5.经核保审核需要体检的，体检费用由客户承担。6.因增补告知原因需要投保人自合同成立时交纳职业或健康加费的，中邮保险有权追溯至投保之时起计算补收应加费金额。
7.因投保人故意不履行如实告知义务的，中邮保险对于合同解除前发生的保险事故，不承担责任并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，中邮保险对于合同解除前发生的保险事故，不承担责任但退还保险费。合同解除权，自中邮保险知道有解除事由之日起，超
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