浅谈商业银行理财业务

第一篇：浅谈商业银行理财业务

浅谈商业银行理财业务

【内容摘要】：近几年商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析目前商业银行理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出银行机构要树立社会责任，规范理财产品营销，充分披露信息和规避风险，提高产品透明度，加强对公众知识的宣传教育等规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

【关键词】：商业银行 个人理财 理财规划

随着中国经济的发展、综合国力不断增加，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国进入全民理财的时代，与此同时中国理财市场发生很大的变化，资产质量和数量都有了很大的变化，市场有待进一步完善，创新发展动力逐步增强。这几年在监管部门引导和大力帮助下，银行理财业务受到新闻媒体和投资者广泛关注。银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。为引导投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对商业银行理财业务进行深入的研究。

一、商业银行理财业务发展现状

（一）理财业务的现状

个人理财业务，又称财富管理业务，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信实业银行广州分行最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而农业银行则推出了“金钥匙理财”品牌，通过让各阶层的顾客可以享受“一站式”贵宾化服务来发展自己的份额，截至2007年9月末，我国共有60家银行业金融机构开展个人理财业务。2007年前三季度，各中、外资商业银行共销售1643只、2836款个人理财产品，销售总量近6000亿元，2007年全年销售总量预计突破1万亿元。理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展。

二、商业银行理财业务存在的主要问题

（一）理财市场不规范，导致恶性竞争

2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财

产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

（二）理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏

个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了。由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。自2007年1月1日起中国政府允许外资银行经营人民币业务起，中国理财规划师人才的争夺战已进入白热化阶段，目前各地金融机构理财规划师已成抢手人才。汇丰银行本年招聘理财规划师1000人。06年理财规划师持证人数不过2万人。人才匮乏亟待培养。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场增长到570亿美元，专业理财成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模不断扩大，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

（三）理财产品营销不规范，产品透明度不高

部分银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成发售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财计划的客户购买。在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》中，汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。报告指出，在信用类和利率类产品方面，光大银行和招商银行信息不明产品合计占全部不明产品的3/4，尤其是光大银行，其不明产品占到本行产品的77.59%。而外资银行在信息披露方面存在的问题最为严重。在人民币和外币的股票产品中，外资银行的不明产品占其全部产品的比重分别高达78.6%和32.9%，远高于中资银行的33.3%和11.1%。

（四）对公众理财知识的宣传教育力度不够

客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比较淡薄。最近很多针对银行理财产品“零收益”、“负收益”现象的投诉事件也随之增多。理财产品的投诉除了部分是源自销售人员的误导以外，实际上相当一部分都是投资者对于风险的应急能力以及金融知识欠缺导致的。据调查有近八成的消费者对理财业务知之甚少。

（五）理财业务售后服务不到位

从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

三、完善商业个人理财业务发展策略

（一）加强监管，规范理财市场

中国银监会主席刘明康2月26日表示，中国银监会已经加强理财产品监管，严格防范创新业务风险和误导性销售，同时加大了对代客理财业务的监管力度。，要求商业银行代客理财业务必须做到“成本可算，风险可控，信息充分披露” 严格遵循《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》有关保证收益、研发流程、成本与收益等方面的具体规定，实现客户分层、目标分群。

(二)优化理财人员知识结构，加快专业理财规划师的培养

选拔培训一批理财分析人员，加强保险、证券、税收、法律等相关方面的专业知识，使其具有为不同背景的各类人士提供全面理财服务的能力

商业银行应按照《办法》第二十条关于理财业务人员培训和第五十六条关于理财业务人员的资格，《指引》第十九条关于建立理财业务人员管理制度和第二十条关于区分理财业务人员与一般产品销售人员的规定，加强理财业务人员的管理。商业银行应大力推行理财人员从业资格认证制度，建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。

（三）规范理财产品营销，提高产品透明度

商业银行应该通过多种方式，向社会公众介绍理财产品这种业务模式，让公众明白理财产品并非高息存款，而是风险自担的委托投资，公众应该根据自身的实际情况选择是否购买和购买什么类型的理财产品。如中国光大银行“阳光理财”被评为年度“最佳个人理财品牌重点提高产品透明度与信息披露水平，制定了《光大银行理财产品信息披露管理办法》、《光大银行理财产品信息披露操作办法》等制度性文件，对理财产品信息披露工作的机制、内容、要求、操作流程、人员管理等方面进行规范。此外还增加了理财产品月度投资报告、相关投资标的市场报价、相关投资市场重要信息分析等参考信息公告，帮助客户及时有效的了解产品投资策略和市场风险。这是非常好的做法，值得大力推广。

（四）加大对公众理财知识的宣传教育力度

高度重视投资者的教育工作，把投资者教育放在与产品开发、营销同等重要的地位。商业银行要花大量的精力、大量的人力通过举办投资沙龙、理财讲座等各种形式普及金融知识、推广消费者投资风险教育，促进市场信息透明化等公众理财投资教育方面做的大量工作。这方面做得比较好的如花旗银行通过各种渠道进行投资者教育，如360度花旗理财官客户讲座，请来经济学家、花旗内部和合作伙伴的资深专家为客户做宏观经济的介绍以及投资理财的建议，他们还印刷的理财产品以及知识小册子，帮助普通消费者了解金融知识，并向客户传达正确的投资观点，引导客户正确的投资行为

（五）加强理财业务售后服务管理，建立理财业务的投诉处理标准和程序

客户投诉处理机制是保障客户利益的重要环节，客户投诉对商业银行理财业务规范发展具有较好地促进作用。构建全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，包括处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度。这不仅有利于保护客户合法权益，也有利于提升银行理财产品品牌价值，更有利于提升银行声誉。银行应高度重视客户对理财产品相关事宜的投诉工作，明确归口管理部门，实施投诉一站式服务，明确客户投诉处理程序、时限，减少因投诉法律诉讼转化几率，建立高素质客户投诉专员队伍，化解理财客户投诉风险。

【参考文献】

[1]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].内蒙古科技与经济,2008；(1)

[2]喻强，商业银行个人理财业务新趋势[J]，中国金融，2007（21）

[3]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）

[4]孙飞.陈兵 美国个人理财业发展概况-铜陵学院学报 2006(2)

[5]吴独秀.中资商业银行个人理财业务发展探讨.铜陵学院学报 2007(5)

第二篇：浅谈商业银行理财业务

浅谈商业银行理财业务

【摘要】商业银行理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。本文通过介绍我国商业银行发展理财业务的情况，分析了目前的现状及问题，并提出解决的对策。

【关键词】商业银行；理财业务；现状；对策

一、商业银行理财业务概述

理财，简单的讲就是处理好自己的钱财。根据国际理财师标准委员会的定义，理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一个全方位、分层次、个性化的服务。银行理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到其收益预期，实现其人生的未来规划。

理财业务的内容包括证券投资规划、房地产投资规划、实业投资规划、教育投资规划、保险规划、税务规划、退休规划甚至遗产规划等内容。其目标是:经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合规划方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。

商业银行理财业务的实施过程一般包括六个步骤:(1)建立客户联系;（2）收集客户资料，决定客户的目标与期望;(3)分析客户现行财务状况;（4）综合客户的理财信息，为客户提出理财计划;(5)执行理财计划;(6)监控理财计划的执行。由于理财服务业务存在银行投入成本大、服务品种个性化强、要求客户资金起存点高等特点，所以银行理财业务的目标客户应该定位于能为银行带来较高收益的中高端客户群，即家庭收入比较高的阶层，我国商业银行自然也应将自己的客户目标定位于中高端客户。

二、我国商业银行理财业务的发展特点

我国理财业务从小到大，在改革与创新中迅速发展。自从1995年中国工商银行深圳分行成立“理财部”，首次将银行理财的概念引入中国以来，我国商业银行就开始了理财业务的探索。进入2000年，我国商业银行理财业务在经济全球化、金融国际化和金融创新浪潮的推动下，不断学习和借鉴国际先进商业银行个人理财业务发展经验，加快金融创新，理财业务在产品、客户、渠道、品牌和队伍等方面有了长足发展，竞争能力得到明显提高。

目前来看，我国商业银行理财业务主要有以下几个发展特点：

（一）理财产品主要看中其收益性

主要包括外汇理财产品和人民币理财产品。外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，由于受人民币汇率改革、银行间同业拆借利率不断提高、本外币存款存在较大利差等因素影

响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种逐渐丰富。目前国内商业银行开办的外汇理财产品主要有农业银行“汇利丰”，工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等产品。人民币个人理财产品主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。如民生银行民生财富人民币非凡理财结构性理财产品;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品等。

（二）银行卡业务成为竞争焦点

银行卡作为一个载体，几乎可以承载银行的各种个人中间业务。同时，银行卡品种日益丰富，包括信用卡、准贷记卡、转账卡、预付卡、专用卡等。我国的银行卡业务发展历史较短，但是发展速度非常迅猛。作为个人理财业务的龙头产品，各家商业银行对银行卡工作都给子了高度的重视，投入了大量人力、物力、财力进行银行卡品牌功能的开发及信用卡环境的建设。

三、我国商业银行理财业务存在的问题

（一）理财产品种类单一

目前国内银行提供的理财产品主要集中在银行传统业务及代售基金、保险、债券等其他金融产品上，对提供多元化投资及理财服务的关注度不够。眼下的理财多是对存贷业务及部分中间业务的简单整合，或是将一些代理产品简单捆绑在一起，至于综合理财、证券买卖等事项，只能提供一些原则性建议，并不能为客户提供真正的增值服务，很多还得由客户自己操作，产品缺乏深度。虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，量身订做各种投资组合方案，但实际却没有足够的理财产品支撑，个别银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次，并不能让客户实现理财目的。

（二）银行理财业务的服务对象较少

银行推出个人理财服务大多有着不低的门槛。无论中资还是外资银行，几乎都设定了50万元人民币或10万美元的底线，用来区分VIP客户，即一对一个人理财服务的对象。如中行、招行是本外币存款余额折合人民币50万元以上，或是信用卡年消费额、消费贷款达到一定要求。汇丰银行是账户平均余额5万美元以上。工行推出“理财金账户”时曾打算把门槛降到20万，但实际在北京开展业务时仍是50万。目前来看，我国商业银行理财业务的服务对象都是针对一些高端客户，而对于普通的公众，能够对其进行理财服务的几乎没有，因此，这种理财业务服务对象较少的现状也制约了我国商业银行理财业务的发展。

（三）缺乏专业理财人员

目前，各商业银行个人理财业务的一线员工大多是从传统的银行网点柜员中选拔培养的，其基本素质和对本银行产品的熟悉程度虽然明显高于一般柜员，但与客户和社会的期望相比仍然存在着较大差距。在很多业务中，理财员只是办理一些简单的业务，这不是真正意义上的理财。真正意义上的个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等横向行业的相关知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。当前很多理财中心的理财人员虽然冠以理财专家的名号，但是很多往往只掌握本岗位的业务，相关行业关联业务尚不专业。高素质的复合人才正是目前所缺乏的。

四、改善我国商业银行理财业务的对策

（一）优化理财产品的产品结构

个人理财产品的开发和创新是商业银行市场营销活动的基础，也是商业银行成功的关键，是商业银行在激烈竞争中求得生存和发展的首要条件。有适合客户需求的个性化的产品才能创造核心竞争力。理财产品尤其要加大创新力度，对客户市场的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同的生命周期、不同的投资性格特征、不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。

商业银行应确立自己的主要产品与服务项目，并在现有的市场上根据自身的资源能力积极主动地去寻找客户，开拓市场。并将其产品和服务向纵深方向发展，使得客户在一家银行里就能获得所有银行的服务项目其实现途径是通过增加产品线、扩展产品组合的广度和深度来开发系列产品，以满足客户的需求。

（二）扩大服务对象，推行差异化服务战略

服务对象的选择和定位也直接影响到了银行的盈利水平和能力。虽然高端客户是盈利水平最高的客户群体，但是鉴于中国为数众多且不可忽视的大众群体，以及外资银行争抢高端客户的强大优势和迅猛劲头，笔者认为本土商业银行还是应该在大众及中等消费群体身上大做文章。这样一来，一方面避免了与外资强大对手的直接正面冲突，另一方面也会因银行中低端客户的基数庞大而获利。当然，从长远看高端客户始终是不能放弃的最具盈利能力的客户群体，二八定律也正说明此。

（三）培养专业理财人员

在银行业中，银行产品极其容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没法被模仿的，人力资本是企业的核心竞争力所在。因此打造个人理财品牌首先是相关人才先行，商业银行应该从以下几个方面加强理财人员队伍建设:首先，加大从事个人理财业务人员的培训力度，逐步实现个人金融理财师——国际金融服务领域最权威的个人理财职业资格(英文简称CFP)的资格认证。其次，创新理财人员考核机制，对理财人员实行梯级管理。商业银行可以将理财人员实行等级管理，自上而下划分为高级、中级和初级，同时将各位柜员确立为理财助理。同时业绩考核应该包括任务完成百分比和新拓展的业务基数以及对所挂靠网点业务的贡献度等。

参考文献：

[1] 谢怀筑.个人理财[M].中信出版社.2004

[2] 易世德，刘曦.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].现代商业，2011（27）

[3] 朱兆民，汤丽静.商业银行个人理财业务发展问题探讨与建议[J].现代经济信息，2011

（23）

[4] 刘盈盈.浅谈商业银行个人理财业务的发展方向[J].商场现代化，2009（20）

[5] 陈柘宇.商业银行个人理财业务浅论[J].科技资讯，2011（27）

[6] 杨献忠.关于我国商业银行个人理财业务定位的思考[J].时代金融，2010（08）

[7] 乔珊.我国商业银行个人理财业务目前发展现状[J].现代经济信息，2011（21）

[8] 湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011（03）

[9] 张琳娜等.我国商业银行个人理财业务现状及发展策略[J].商业文化，2010（06）

[10] 谭清秀，陈琼.蓬勃发展的个人理财业务——商业银行个人理财业务发展探讨[J].金融经济，2010（22）

[11] 刘倩倩,杨立社.商业银行个人理财产品发展现状研究[J].海南金融，2011（08）

第三篇：商业银行发展个人理财业务探讨

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摘 要

随着我国居民收入的不断提高，个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然发展要求。个人理财市场需求不断增长，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点。个人理财是一项系统工程，需要个人投资者在多个投资市场中，运用多种投资理财工具组合。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国商业银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。

关键词:商业银行，个人理财，发展策略

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目 录

一、个人理财的基本概念„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

（一）个人理财的内涵„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

（二）个人理财业务的分类„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

（三）个人理财业务的对象„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势„„„„„„„„„„„„„„„4

（一）我国商业银行个人理财业务的发展状况„„„„„„„„„„„„„4

（二）国内个人理财业务的发展趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„5

三、我国商业银行个人理财业务存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„ 6

（一）理财法制环境不完善„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（二）专业人才的匮乏„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（三）客观技术条件落后„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（四）鼓励产品创新的机制不健全„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

（五）缺乏正确的理财意识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策„„„„„„„„„„„„7

（一）进一步加强法制建设„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

（二）加强专业人才的建设„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

（三）改善技术条件„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

（四）加快创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

（五）培养投资者正确的投资理念„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

五、结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 10

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一、理财的基本概念

（一）个人理财的内涵

理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感，中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点：理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销；理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财；理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划；理财本身是一个过程，而不是一个产品。

（二）个人理财业务的分类

按方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。理财服务——银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。分为是人银行业务——人及其家庭提供的理财业务和理财规划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。

（三）个人理财业务的对象

个人理财业务的服务对象是“特定的个人”，即包括具有金融理财需求的自然人、有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户、私人企业或个人独资公司。在国外，零售银行除了发展个人金融，也纷纷把小企业作为自己的服务对象，甚至是主要服务对象。按照服务对象的资产条件也可分为低端服务对象、中断服务对象和高端服务对象。

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二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势

（一）我国商业银行个人理财业务的发展状况

1、我国商业银行个人理财业务的发展现状

目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

2、如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。

以中国银行为例：

 银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络，包括各种基金、货币理财计划、私人银行、保险超市、外汇期权买卖；

 通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；中国银行“九管齐下”加强“双基”建设

 通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；中国银行科学构建信息预警平台提升风险预警能力

 通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。近日，中行网银在原有个人网银“查询版”和“理财版”的基础上，追求差异化服务，推出了个人网上银行“贵宾版”专属服务。

从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。

(二)国内个人理财业务的发展趋势

1、从单一银行业务向综合理财业务转变。长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。

2、银行理财服务开始向网络化转变。网上银行的出现，使传统银行经历了一场技术革命，也给银行的个人理财业务开拓了一个全新的市场。商业银行可以利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。

3、银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主。当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行已转移经营战略，从经营单一金融产品到经营众多金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用。例如建设银行2009年手续费及佣金净入较2008年增长22.8%至384.5亿元，占经营收入比重上升至14.3%。

三、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财法制环境不完善

在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

（二）专业人才的匮乏 目前，国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然--------------------------精品

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都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。

（三）客观技术备件的落后

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓励产品创新的机制不健全

我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

（五）缺乏正确的理财意识 业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策

(一)进一步加强法制建设

从银行业监管规章方面看，为适应我国银行业改革开放、金融创新和风险管理的需要，银行业监督管理部门相继颁布了一系列的监管规章。在国有银行改革方面，《国有商业银行公司治理及相关监管指引》的出台，有助于加强对国有商--------------------------精品

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业银行改善公司治理的指导和监管。在银行业对外开放方面，适时修订了外资银行管理规则，改善外资银行经营和监管法制环境。在银行业务监管方面，银行业监管部门结合银行业的发展趋势和风险管控要求，从信贷业务、理财业务、电子银行业务、信息系统、金融创新等方面进一步加强了对商业银行相关经营管理行为的监督和指导。同时，银行业监管部门着手对自身的监管行为进行规范，使银行业监管行为步入规范化和法制化的轨道。

(二）加强专业人才的建设

首先要明确客户经理的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中。其次要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。第三，要明确客户经理职责，制定客户经理工作目标，将个人理财业务的发展和客户经理职业规划结合起来；要建立公开、公平、公正的客户经理考核体系，将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。第四，要引进国际经验和通行服务标准与理念，以综合化、全能化、个性化、网络化、信息化、柔性化发展为目标，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德。要创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范中国银行业个人理财的发展。第五，建立分品种专业化经营管理体系和人员队伍。按照产品功能和服务品种设立专业化、集中式运营队伍，集中服务于高端和功能客户群，建立以品种为单位进行管理与经营的考核体系。集中商业银行专家队伍，建立服务与营销的“直销”式的服务模式，使有限的服务资源最大限度发挥出市场功效。

（三）改善技术条件

为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

(四)加快创新

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1.逐渐完成由分业经营向混业经营的转变;2.加快个人理财产品的开发和创新,优化产品结构:包含产品扩张策略(包括广度和深度)、产品差异策略(含不同人群客户细分,不同生命阶段的差异化服务),;3.加强引导,转变客户理财的观念:从管理层到业务层转变观念,让客户明白,让个性化的个人理财理念深入人心。遵从个人理财原则,从人生阶段原则,理性分析原则,风险保障原则出发,制定合理的财务解决方案;4.提高理财人员素质:通过各种途径,通过内部培养和择优引进相结合的方式,提高理财人员基础水平,和专业素养,实现理财人员的标准化专业化,提高客户认知度,稳定客户。

5.广泛应用信息技术,拓展个人理财新渠道:包括完善电话银行服务、增强自助银行服务、发挥网上银行的优势;6.推进管理创新,以促进个人理财业务的发展:包括大力加强个人业务组织管理体系的建设、建立以成本核算为基础的业务管理方式和考核模式;7.加快个人理财服务创新,提高服务水平和质量:包括理财中心的建设、专业理财人才的培养、提供个性化理财服务、服务品牌的建设

（五）培养投资者正确的理财观念

拥有正确的理财观念是提高我们投资理财能力的前提，赚多少花多少的月光族就是没有正确的理财观念才使得自身陷入负翁的窘境。花钱多少要根据自身的情况适量进行，在保证不影响日常生活的前提下，把盈余或者固定的资产进行再次投资利用来获得更多的收益才是正确的理财观念。让自己的资产循环滚动利用，拥有多次持续性收入

五、结论

综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善。

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参考文献：

1、李洪川.我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策[J].企业经贸，2010（6）.2、刘舒畅.浅谈个人理财业务的现状及发展[J].银行分析，2010（11）.3、孙喜禄，陈 豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策[J].海南金融，2010(9).4、王甲贵.浅谈个人理财业务存在的问题及对策[J].金融视线，2010（13）.5、张琳娜，赵剑锋，张靖琳，吴丹,黄成.我国商业银行个人理财业务现状及发 展策略[J].财经视点,2010(6).6、金玉环.我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策[J].金融视线，2010（6）.7、唐立楠.浅谈我国商业银行的个人理财业务[J].消费导刊·财经纵横,2010（13）.8、陈潇.浅析我国商业银行个人理财业务的问题及对策[J].中国商贸报,2009（1）.9、魏峥.我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因及对策[J].湖北职业技术学院学报, 2009(2).--------------------------精品

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10、古菲娅·帕拉提.我国个人投资理财市场现状分析[J].研学练笔,2008（5）.11、孙 玲.浅析我国商业银行个人理财业务现状及对策[J].保险与金融，2008（1）

12、李宁，谢晓雪，郭家琪.我国商业银行个人理财业务现状分析及发展构想[J].管理科学报,2008(3).13、李鹏.银行个人理财服务质量的评价[J],金融论坛,2008,(7).14、田军，李鹏.国有商业银行个人理财业务竞争力浅析[J],价格月刊,2007（2）.15、王旭.全面开放后中外银行理财业务竞争力比较[J],时代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第四篇：商业银行个人理财业务调查报告

理

财

规

划

调

研

告

商业银行理财规划调研报告

内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。

关键字：商业银行、理财规划

一、我国商业银行个人理财业务的现状

首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。

在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。

但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。

二、目前商业银行个人理财业务存在的问题

1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。

由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。

就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。

纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。

2、个人理财业务宣传不到位。

由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。

这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。

3、高素质专业理财人才缺乏，且风险意识淡薄。

在这项对理财人员专业素质满意度得调查中，可以非常清晰的了解到客户对商业银行理财人员的不信任。也可以从侧面反应出，目前商业银行理财人员整体素质不高，缺乏专业人才。

在国外，如花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训以及获内部专业认可。而反观国内，目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。

三、我国商业银行个人理财业务发展建议。

1、加强个人理财业务的发展创新，实行差别化、个性化的服务，实现市场细分。

个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。在市场细分的基础上，各商业银行必须在日益激烈的市场竞争中，发现目标客户的需求特性，调整产品的结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心的理念，使客户效益达到最大化为目标。

商业银行还应该积极与保险、证券、信托等非银行机构寻求合作，不断推进产品整合和开发能力。为提供客户个性化的理财服务打下坚实的基础。

2、提高营销手段，加大个人理财的宣传力度。

通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到理财服务。

3、培养专业的个人理财服务人员。

提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（CFP）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

四、结语。

随着我国国民财富的增长，老百姓对于财富管理的需求也不断的增强，越来越多的人开始从各个地方寻求财富的保值增值。在这个大背景之下，在我国金融市场占主导地位的银行，也迎来了新的机会，个人理财业务无疑会成为其发展的新焦点。

虽然，在金融危机的冲击之下，国外银行出现了许多的问题，但在个人理财这个方面，国外商业银行毫无疑问仍是处于领先地位的，这并不能妨碍我们去借鉴他们的先进经验。个人理财业务需要创新，更需要新鲜的血液！

可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。

关于银行理财产品市场调查问卷

理财相关问题如下，将您选择的答案填写在问题后的括号里或是按照提示标出顺序号。

1、您听说过理财产品吗？

A知道（继续答题）B不知道（仅回答第4、5、6题即可）

2、如果您知道理财产品，您都知道下述银行的哪些理财产品？（可多选）

A中国工商银行汇财通外汇理财B中国工商银行稳得利人民币理财

C中国农业银行本利丰人民币理财D中国农业银行汇利丰外汇理财

E中国银行汇聚宝外汇理财F中国银行人民币理财

G中国建设银行汇得盈人民币理财H中国建设银行利得盈人民币理财

I中国交通银行得宝外汇理财J中国交通银行通宝外汇理财

K中国民生银行保得人民币理财L中国民生银行非凡外汇理财

M光大银行阳光人民币理财N光大银行阳光外汇理财

O中信银行理财保外汇理财P中信银行理财保人民币理财

Q华夏银行稳盈人民币理财R其他

3、您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？（最多选三个）（跳至第7题继续答题）

A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络

G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他

4、如果您不了解理财产品信息，今后您是否希望获得更多的理财产品知识？

A是B否（原因：

5、您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息？（最多选三个）

A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络

G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他

6、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益，您会购买吗？

A会B不会

7、如果您对理财产品已有了一定的了解，您购买过吗？

A是（继续答题）B否（跳至第21题开始回答）

8、在您购买理财产品的过程中，谁起着决策的作用？

A男主人B女主人

9、在过去的一年之中，您购买的是哪几家银行的理财产品？（可多选）

A中国工商业银行B中国农业银行C中国银行D中国建设银行

E交通银行F中国民生银行G光大银行H中信银行

I华夏银行J其他

10、您选择上述银行理财产品的理由是什么？（最多选三家）

A值得信赖B投资理财产品专业C产品收益高D有其他业务联系

E一直在此银行购买F服务好G产品信息及时H能够为我量身定做I其他

11、您对银行服务的满意程度：（按照满意程度标出顺序号，最满意的标“1”，依此类推）

（）中国工商业银行（）中国农业银行（）中国银行（）中国建设银行（）交通银行（）中国民生银行（）光大银行（）中信银行（）华夏银行（）其他

12、您满意的理财产品投资期限是：

A一周B月度产品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您满意的理财产品金额起点是多少？

A1万元B2万元C3万元D5万元E10万F10万以上

14、您选择过的投资工具有：（可多选）

A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险

15、您选择过几种投资理财工具？

A 1种B 2种C 3种D 3种以上

16、在未来一年之内，对哪一种投资方式的收益预期最高？

A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险

17、在未来一年中，您会选择哪几种投资工具？

A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险

18、您选择上述投资工具的原因是什么？

A收益稳定B习惯性购买C有银行人员的专业服务D足够了解

E现有资金合适F其他

19、在未来的一年之中，您会增加对理财产品购买的投入量吗？

A是B否C不确定（原因：）

20、您最关心的或是担心的理财问题是什么？（跳至第24题继续答题）

A收益B期限C起点金额D产品的信赖程度E其他

21、如果您没有购买过理财产品，您认为主要的影响因素是什么？

A没有这部分资金投入B对理财产品了解太少C没有理财意识

D没有时间E其他

22、在未来的一年之中，您会购买理财产品吗？

A是（继续答题）B否（原因结束答题）

23、您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财？

A有一定数额的闲置资金B想要通过投资赚钱C 意识到理财的重要性

D在朋友的介绍下E其他

24、您的风险承受能力：

5、当您再做一项财务决策时，考虑的时间长度：

A几个小时B一周以内C半个月D一个月E一个月以上

6、您在等待一项重要投资结果时，会觉得：

A非常焦虑B焦虑C一般D兴奋E非常兴奋

7、当您听到意想不到的财务坏消息时，是否反映激烈：

A一直B经常C很少D几乎不E从不

8、您在过去的投资中，认为自己所承担的风险程度为：

A很少B较少C一般D较多E很多

9、您认为自己在做一项投资决策时，是感性的还是理性的：

A非常理性B比较理性C介于理性与感性之间D比较感性E非常感性

谢谢您的参与！为了您成为“幸运金融使者”之后，我们在第一时间联系到您，请留下您的个人资料：

姓名：性别：年龄：职业：地址：邮编：

固定电话：移动电话：平均月收入：

A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上

第五篇：商业银行理财业务审计监督办法

商业银行理财业务审计监督办法

第一章总 则

第一条为加强对本行理财业务审计监督工作，规范理财业务操作，防范业务风险，保障理财业务合规、有序地开展，依据《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《个人理财业务管理办法》及有关法律法规要求，结合本行实际情况，制定本办法。

第二条本办法所称理财业务审计监督，是指审计稽核部门依照相关制度规定，对本行理财业务经营活动及内部控制的适当性、合法性和有效性进行的监督和评价活动。

第三条本办法适用于个人理财业务中理财产品（计划）所涉及的相关业务管理的审计监督活动。机构理财业务审计监督参照本办法。

第四条审计稽核部门应当独立于理财业务的经营管理，不定期对理财计划的运营情况进行监督检查和审计，并直接向董事会、监事会和高级管理层报告。

第二章理财业务风险管理审计监督主要内容

第五条理财业务的审计监督是以风险为导向，以理财业务主体、客体、参与机构为审计对象。

第六条理财业务风险管理方面，重点审计是否建立健全风险管理制度体系和完善的风险管理机构、是否落实了规章制度等。理财业务风险管理主要涉及高级管理层、理财业务组织管理部门、基层营销管理机构三个层面。

（一）高级管理层

该风险管理层具体为全面风险管理委员会、业务与产品创新委员会。审计监督主要内容包括：

1.全面风险管理委员会是否根据本行理财计划的发展战略、资本实力和管理能力，审议理财业务风险政策，确定理财业务风险敞口。

2.业务与产品创新委员会是否制定理财业务发展计划，并根据我行利率管理规定、理财业务风险政策、风险敞口以及产品评审流程规定进行理财产品的评审。

（二）理财业务组织管理部门

理财业务组织管理部门主要包括个人金融部、金融市场部、授信审批部、风险管理部等。审计监督主要内容包括：

1.是否根据监管部门的要求及本行理财业务模式，制定相关的理财业务管理办法。

2.是否建立健全理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价、处罚和退出机制等管理制度。

3.理财业务管理部门是否配备必要的人员，对本行理财业务人员的服务与操作规范进行内部检查和监督。

4.是否制定个人理财业务应急计划，并纳入全行整体业务应急计划体系之中，保证个人理财服务的连续性、有效性。

5.理财业务管理部门是否按照明确的职责权限开展本部门工作。

（三）基层营销管理机构

基层营销管理机构包括管辖支行、非管辖支行及分理处等各级营业管理机构。审计监督主要内容包括：

1.是否组织落实理财产品的各项营销管理工作，并严格划分个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围。

2.是否建立健全内部控制机制、落实各项理财业务制度要求，及时根据总行理财管理模式调整工作内容与流程。

3.各级销售机构是否建立理财业务重大事件预防、预警机制，防范销售风险。

第三章理财产品业务环节审计监督主要内容

第七条个人理财产品（计划）方面，重点审计产品研发、产品销售、产品存续期间管理、投诉处理等业务环节。

（一）产品研发

1.是否制定理财计划或产品的研发设计工作流程，制定内部审批程序，明确主要风险以及应采取的风险管理措施。

2.是否对理财计划的资金成本与收益进行独立测算；是否存在销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划的现象。

3.是否存在设计无销售市场分析预测、无产品期限、无风险管控预案的理财产品现象；是否存在以理财产品名义变相代销境外基金或违反法律法规规定的其他境外投资理财产品现象。

4.对市场风险关联度较大的理财产品，是否设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

5.理财计划的宣传介绍材料是否包含对产品风险的揭示。

6.理财业务的收费标准和收费方式，是否在与客户签订的合同中加以明示。

7.是否建立新产品风险的跟踪评估制度。

（二）产品销售

1.理财业务人员是否具备从事理财业务的资格证书、相关法律法

规、金融、财务等专业知识和技能。

2.理财产品销售人员是否熟悉掌握产品内容及特性。

3.是否设立不同的客户准入标准；是否对客户进行科学合理地分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品；是否充分了解客户并建立客户资料档案。

4.理财业务人员对客户的评估报告，是否报理财业务部门负责人或经其授权的业务主管人员审核。

5.是否采取有效方式告知客户重要信息；签订合同时，是否明确约定与客户联络和信息传递的方式，明确相关信息的披露方式，以及在信息传递过程中各方的责任。

6.销售理财产品时，风险提示是否明确。

7.对于投资金额较大的客户购买理财产品是否实行分级审批制度。

8.代理销售其他金融机构的投资产品时，是否对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力等进行评估，并明确界定双方的权利与义务，划分相关风险的承担责任和转移方式。

9.对于市场风险较大的理财产品，理财业务人员是否存在主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品的现象。

10.理财产品销售人员是否按照《中华人民共和国反洗钱法》等有关规定，发现客户有涉嫌洗钱，恶意逃避税收管理等违规违法行为的，及时向相关部门报告。

11.是否综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。

（三）产品存续期间管理

1.金融市场部及理财产品研发部门是否分别建立理财产品台账并定期对帐；是否在理财产品存续期间加强投资产品的监管。

2.根据国家政策的规定，需要统一调整与客户签订的收费标准和收费方式时，是否将有关情况及时告知客户。

3.理财产品存续期间，发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况时，产品研发部门是否及时报告行领导，必要时启动风险应急处置预案。

4.理财产品研发部门是否定期向客户提供其持有理财产品的对账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。

5.风险管理部门是否定期对全行存续的理财产品进行风险评估和分析，形成风险评估报告并提交业务与产品创新委员会。

6.理财产品研发部门是否能够按季度向客户提供理财产品各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关资料。

7.理财产品研发部门是否在每款理财产品结束后30个工作日内，整理形成该产品的全套业务资料，并形成独立档案，上报业务与产品创新委员会。

8.理财产品研发部门是否按季度对理财业务进行统计分析，每一会计终了编制本理财业务报告。

（四）投诉处理

1.投诉受理部门是否建立客户投诉的快速反应机制，将投诉情况及时与理财业务管理部门或产品研发部门沟通，共同协商处理办法。

2.投诉受理部门是否对客户投诉情况进行研究分析，对于客户投诉较多的理财产品，是否及时通知理财产品管理部门制定有效的解决措施。

3.对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财产品销售人员，是否及时采取相应的处理措施。

第四章理财业务审计监督结果的应用

第八条审计稽核部门根据审计结果及审计报告所反映的情况，针对理财业务存在问题的性质及严重程度，可分别采取以下一项或多项措施：

（一）就理财业务存在的问题可能引发的风险，进行提示和警告，重大风险问题及时向董事会及高级管理层报告。

（二）要求被审计单位对存在的问题限期整改。

（三）加大现场检查力度和频率。

（四）建议总行有关部门整顿理财相关业务。

（五）审计稽核部门认为必要的其他措施。

第五章附 则

第九条 本办法由总行负责解释和修订。

第十条 本办法自印发之日起施行。