汽车保险与理赔 车主不可走入的理赔误区（推荐阅读）

第一篇：汽车保险与理赔 车主不可走入的理赔误区

汽车保险与理赔 车主不可走入的理赔误区

现在生活中很多车主对于汽车保险越来越重视，大多数的车主都会选择为自己的爱车上一份保险，但是虽说已经为爱车上了保险，可对于出现事故后如何理赔却一点也不知道，那么今天我就跟大家一起去了解一下汽车保险与理赔之车主不可走入的理赔误区。帮助车主顺利获得理赔。

车主不可走入的理赔误区

误区一：不要出事故就理赔

生活中很多车主都认为既然已经给爱车买了保险，那么不管多大的事故都要理赔。实际上，如果事故较小，修理费用可能只要两三百块钱的话，最好不要报案理赔。因为目前保险公司都会根据车辆上一年度的出险报案情况来确定第二年的保费，通常来说，如果车辆理赔3次以上，就不能再拿到折扣了，算起来，要比超小额理赔的费用更高。

误区二：不要先修理后报销

生活中好多的车主出事后都是自己先修理然后在到保险公司报案，其实这样的做法是不对的，如果出险后应首先打110报案，拿到事故责任认定书后向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。如果车主不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将有可能由车主自己承担。

误区三：不要都想着私了

当出现很小的事故的时候很多车主嫌麻烦都会选择私了，但并非所有的事情都能这样解决。有些事故，尽管比较小，但双方谁都不愿意承担责任，若遇到这种情况，最好还是走正规渠道理赔。

第二篇：浅谈汽车保险与理赔

浅谈汽车保险与理赔

论文关键词:保险 汽车保险 理赔 工作原则

论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。1 汽车保险的含义

在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。汽车保险的分类

机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。

机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。

机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。汽车保险的理赔及理赔流程

3.1 理赔的定义

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定

和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

3.2 理赔流程汽车理赔工作的特点和工作原则

4.1理赔工作的特点

4.1.1 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。

4.1.2 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

4.1.3 标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.1.4 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

4.1.5 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。

4.2 理赔工作的基本原则

4.2.1 树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。

4.2.2 重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济

补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。

4.2.3 坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。

[参考文献]

[1] 冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006.[2] 梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006.

第三篇：《汽车保险与理赔》

吉大《汽车保险与理赔》离线作业

案例一：王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生二话不说，将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就

到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人交管部门经过现场查勘，认定王先生负事故的主要责任，承担骑车人的医疗费、误工费

等项费用。王先生支付了这笔费用，然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到，理

赔人员询问完相关情况后说，小张投保的第三者责任险过期了，保险公司无法承担赔偿责任。

王先生糊涂了„„

问题：保险车辆拖带没有保险的车辆，造成第三方人员伤亡，保险公司赔吗？

案例二：张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密

接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后

车全责。赶紧查勘定损修车吧。

报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要

3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还

不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理

期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险

公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。

问题：发生交通事故，造成第三方出租车的损坏，出租车司机在车辆修理期间的“份

儿钱”保险公司是否赔偿？

案例三：平时谨小慎微的周先生，因为一起交通事故，被推上了法庭，成为了被告。事

情是这样的，周先生一天开车不小心将横过马路的一位老人撞倒，周先生立即将老人送到医

院抢救，经过几个月的治疗老人出院了，但是经过有关部门的伤残评定，老人被定为三级伤

残。

在交管部门进行调解时，老人家属提出要求周先生在赔偿医疗费、误工费、护理费、残

疾赔偿金等费用之外，还要求周先生赔偿精神损害赔偿费用。周先生认为其他费用都可以赔

偿，但是精神损害赔偿费用，认为不应该赔偿。

老者家属在索赔未果的情况下，一纸诉状将周先生告上法庭，经过法院审理，判决周先

生除赔偿老者医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等费用之外，还要向老者赔偿2000元

精神损害赔偿费用。周先生拿着判决书，心里滋味就别提了。还好，有保险，周先生拿着所

有的证明材料来到保险公司。但结果却令人大失所望：保险公司只赔偿除了精神损害赔偿费

用以外的费用。

问题：法院判定车主向受害人支付的精神损害赔偿费用，保险公司是否赔付？

案例四：赵先生最近碰上了一件棘手的事情，这不，前两天开车将孙先生新买的车撞坏了，车辆修好以后，孙先生认为自己的新车被撞以后，市场价值降低了。因此找到有关部门进行了鉴定，鉴定结果显示，车辆修复以后，价值减少10000元。孙先生以此向赵先生索赔，未果，孙先生向法院起诉。法院经过审理，支持孙先生的诉讼请求，判定赵先生赔偿孙先生车辆减值损失10000元。赵先生无奈，只好赔付。但当赵先生拿着有关材料向保险公司进行索赔时，保险公司的理赔人员告诉赵先生，这种减值的损失，保险公司是无法赔偿的。为什么？！

问题：车辆发生事故，修理后造成车辆价值降低的损失，保险公司是否赔偿？

案例五：小李在某运输公司工作，平时表现不错，驾驶技术很好，从没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶，将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车逃离了现场。跑回北京的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法律的处罚，而且，小李还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位投保了机动车辆第三者责任险，单位向保险公司申请索赔。保险公司的回答却是无法赔偿。

问题：保险车辆造成第三方损失以后，肇事逃逸，保险公司负责赔偿吗？

答案：

案例一：根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定：“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失，保险公司不负责赔偿。在此次事故中，由于小张车辆的第三者责任险已经过期了，没有继续投保，在这种情况下，王先生拖带小张的车，发生事故，造成第三方人员的人身损害，保险公司是无法赔偿的。

案例二：机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失：”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。

保险公司不负责赔偿，张先生是否也对此损失不负责赔偿呢？根据《最高人民法院关于交通事故中的财产损失是否包括被损车辆停运损失问题的批复》(法释[1999]5号)规定：“在交通事故损害赔偿案件中，如果受害人以被损车辆正用于货物运输或者旅客运输经营活动，要求赔偿被损车辆修复期间的停运损失的，交通事故责任者应当予以赔偿。”根据这一《批复》，张先生应该向马师傅赔偿相应的“份儿钱”损失。

张先生该赔，但是这种损失保险公司又不负责赔偿，看来这是保险保障的一个“盲区”，在今后的产品设计时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求。

案例三：根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条的规定：“受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的”，适用本解释。依据相关规定，法院裁定周先生向老者支付一定金额的精神损害赔偿费用，也是符合法律规定的。但是，根据机动车辆第三者责任保险条款规定：“精神损害赔偿”属于责任免除条款的一条，根据这一责任免除条款，保险公司对于精神损害赔偿的费用是不负责赔偿的。

不过，如果周先生在机动车辆第三者责任险的基础上投保了“附加交通事故精神损害赔偿责任险”，那么这笔2000元精神损害抚慰金，就可以得到保险公司的赔偿了。

案例四：发生交通事故，受损的第三方车辆在修复以后，因市场价值降低造成的损失，依据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”保险公司是不负责赔偿的。同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，对于保险车辆的“因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”，保险公司也是不负责赔偿的。

案例五：小李发生交通事故，造成行人的伤害，应该立即停车抢救，可以减少伤者的伤害，也可以减少自己的责任。但是，小李没有选择这条正路，反而，驾车逃逸，做了一个极为不明智的选择。虽然，小李主动向公安机关投案自首，但是，肇事逃逸的事实已经成立，因此根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“保险车辆肇事逃逸”造成的对第三者的经济赔偿责任，保险公司无法给予赔偿。

同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，“保险车辆肇事逃逸”，造成保险车辆的自身损失，保险公司也是不负责赔偿的。

为了他人、为了自己，一旦发生交通事故，千万不要选择逃避，应该采取积极的措施，救治伤者、协助公安部门认定事故责任。请司机朋友们谨记。

第四篇：汽车保险与理赔情况

汽车保险与理赔情况

理赔流程：一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。车主将车驶离事发地点不远处，仍然是可是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免陪。若车主第一时间忘记报案，车主已报警处理的，可通过书面形式写一份补报案申请。

理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。

出险：发生事故。

报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。

查勘：报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，痕迹是否相符，是否是真实。

定损：根据损失部位痕迹及程度，查勘会初步现场定损或直接到修理厂、4S店、定损中心去定损。

核价：有些保险公司会在后期核定损失，看实际修理或更换配件的价格是否合理。

核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。

核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、身份证，索赔申请书、交警证明、被保人账户等）拿到保险公司索赔。核赔再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。

支付：结案后，保险公司以转账形式将赔款赔付至被保险人账户。

理赔分类：

现在投保车险，最大众的选择就是全保。全保包含交强，车损，三者，盗抢，玻璃，自燃，划痕，不计免赔。

（一）交强险，也是所谓三者险，仅赔付三者险，赔偿限额：

1、死亡伤残110000元。

2、医疗费用10000元。

3、财产损失2000元 责任免除：

（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；

（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

（3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

（二）车损险，即保障自己的车，保额根据车辆实际价值而定。保险责任（见附件条款）

责任免除（详见条款），常见的有

1、无证驾驶，或行驶证年检过期。

2、自然磨损、腐朽。

3、轮胎、玻璃单独损坏的（附加险：玻璃、轮胎单独破坏险）。

4、发动机进水后导致的发动机损坏。

5、被盗期间发生的保险车辆损坏。

6、维修期间内造成的车辆损坏。

（三）第三者责任险（详见条款）

赔付方式：交强险先行赔付，即在保险金额内扣除交强险赔偿限额以外的损失。

备注：如果A车主与运营车辆B发生碰撞，并且A车主为全责，那么在维修期间的Ｂ运营车车主的经济损失有可能由Ａ车主独立承担。比如你撞到了出租车，你负全责，而他的车维修期需要２天，那么保险公司不会承担出租车司机的两天损失，你就必须要和出租车司机协商处理他两天内的经济损失。

（四）盗抢险

保险责任：

1、保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；

2、保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

备注：五菱车无盗抢险不计免赔险种购买。赔付方式：发生全损免赔20%

(五)玻璃

保险责任及责任免除（详见条款）

备注：玻璃单独破碎险，无需现场，拍照时需当天报纸。

保险事故中有：单方事故（免现场、及现场），双方事故及停放被撞事故。

主要工作内容有：接车、与车主交接环节、报案技巧环节、拍照环节、与服务顾问交接环节，跟车主提醒环节。最终目的做好服务，增加续保率。

单方事故的处理及索赔程序

（单方事故:指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的单方交通事故

举例：碰撞外界物体，自身车辆损坏，但外界物体无损坏或者无需赔偿）

事故处理及保险索赔程序:

单方肇事是最为常见的一类事故，因为不涉及第三者的损害赔偿，仅仅造成被保险车辆损坏，事故责任为被保险车辆负全部责任，所以事故处理非常简单

一、报案

事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案

二、现场处理

1、损失较小(一万元以下)，保险公司派人到现场查勘，并出具《查勘报告》

2、损失较大(一万元以上)，如查勘员认为需要报交警处理，会向交警部门报案，由交警部门到现场调查取证，并出具《事故认定书》

三、定损修理

1、车主将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损

2、修理厂修车

3、车主提车

四、提交单证进行索赔

理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

五、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

六、赔付

保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，5个工作日后向车主指定帐户划拨赔款。

免现场事故符合条件：

1、单反事故（碰不移动物体），如碰石墩，墙角，护栏，铁架子，一次造成事故（非同次事故造成的尽量不处理）。

2、事故维修金额1000元以内。

3、第二/三次（其余一/两次为双方）发生的故事都可免现场，若第四次出险则无免现场。

备注:免现场事故中需要我工作人员帮忙处理报案，报案过程中需要掌握技巧，具体情况需要根据车辆的实际受损痕迹而报（痕迹大体分为碰石墩，墙角，护栏，铁架子），

碰石墩

碰墙角

碰铁架子

停放被撞

报案流程中熟悉事故发生时间，地点，当时驾驶人，事故经过（前进、倒退、停车、掉头），受损部位等应做到心中有数。

交接环节中对车主需要做到：

1、所需资料交代清楚。（1：行驶证、驾驶证、身份证（正反面）、商业保险单、银行存折（除邮政外）复印件。

2：维修发票原件、定损单原件。（定损单注明旧件回收、修复后验车的需要定损单上盖旧件回收章及验车报告单。）

3：现场报案的需提供现场查勘单原件或要求报警的需交警派出所证明原件。）

2、车辆维修大致金额、时间（与服务顾问交接清楚）。

3、类似情况的处理技巧（备注我工作人员咨询电话）

4、赔款金额的大致到账时间。对服务顾问需交接清楚：

1、受损需维修部位。（报案前需了解受损部位，对处理不了的非同次事故的可处理尽量处理，处理不了需要与车主协商好）。

2、是否需要补拍底漆照、旧件照片、修复照片。（受损痕迹不明显或可半喷的做全喷处理的需要底漆照；配件单价超300元的需要旧件照片；大案5000以上可能需要修复验车照片，具体以定损系统为准）。

3、车主提车时间。

拍照环节：证件（行驶证、驾驶证、保险卡、身份证、银行卡），人车照（被保人或司机），四个45度角，受损照，车架号。

双方事故的处理及索赔程序

双方事故：

A：多方肇事（无人伤亡，）-事故处理及索赔程序

多方肇事：指不涉及人员伤亡,但涉及第三者财物损失、事故责任明确的双、多方交通事故

举例1：车辆追尾，后车负全部责任，对方或两方车辆均损坏

举例2：碰撞防护栏，车辆负全部责任，护栏损坏也需赔偿

事故处理及保险索赔程序

一、报案

1、事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案 ；

2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆，需向交警部门报案；

二、现场处理-

1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》

2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定书》

提醒：一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到现场处理！

三、车辆定损修理

1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损；

2、修理厂修车；

3、车主提车。

五、提交单证进行索赔

提供车主本身资料（同单方事故资料）外同时需提供三者（对方）资料 1：行驶证、驾驶证、交强保险单复印件。

2：维修发票原件、定损单原件。（定损单注明旧件回收、修复后验车的需要定损单上盖旧件回收章及验车报告单。）

3：现场报案的需提供现场查勘单原件或要求报警的需交警派出所证明原件。

理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

六、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

七、赔付: 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。

备注：双方事故中，若事故案件涉及金额较大时，尽量通知让保险公司定损人员拍照，不可随意将车辆拆检拍照，征得保险定损人员同意后再进行处理。

双方事故定损除以上（同单方）证件外还需事故协议书或认定书定损。双方事故的具体定损部位以现场查勘单注明为准，若现场发生漏写项目时须及时与让车主与现场工作人员联系处理。

双方事故中除以上（同单方）正常定损外需要做到提醒义务，提醒车主三者车所需资料：

1：行驶证、驾驶证、交强保险单复印件。

2：维修发票原件、定损单原件。（定损单注明旧件回收、修复后验车的需要定损单上盖旧件回收章及验车报告单，要求旧件而无旧件回收的，免赔80%）。

3：现场报案的需提供现场查勘单原件或要求报警的需交警派出所证明原件。

4,：若三者在4S店维修，有肯能需要4S店维修清单，具体以定损单备注为准）。

涉及三者物损的，需物损发票（发票台头格式：车牌+物损项目），1000元以内的确实无发票的须提供收据，并免赔10%，1000元以上的需发票。

停放被撞事故的处理及索赔程序

停放被撞-事故处理及索赔程序

停放被撞：指车辆在停放过程中无人照料的情况下被不明物体碰撞造成车辆受损的事故。

举例：车辆在停车场停放中被第三方车辆碰撞损坏，但第三方车辆无法找到。

注意：该类案件保险公司只承担70%的赔偿责任！

事故处理及保险索赔程序

一、报案

事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案。

二、现场处理

保险公司人员抵达现场进行查勘，并出具《查勘报告》，同时根据查勘员要求到派出所或者交警部门开具《事故证明》，无法出具事故证明保险公司不予以受理赔付。

三、车辆定损修理

1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损；

2、修理厂修车；

3、车主提车。

四、提交单证进行索赔

理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

五、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额

六、赔付

保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款

多方事故的处理及索赔程序

多方肇事（有人伤亡）-事故处理及索赔程序

多方肇事（有人伤亡）：指涉及到人员伤亡的双、多方交通事故。

举例1：碰撞行人，行人受伤

该类事故因为涉及到人员伤亡，所以处理起来比较复杂

一、报案

事故发生后，事故各方车辆应停在原地，保留好事故现场，并立即向保险公司和交警部门报案；

提醒：如有人员伤亡，应立即送往医院，除非事发地段比较荒凉或者无车经过，尽量不挪动事故车。因为如果用事故车将伤者送往医院，将造成事故责任无法认定。

二、现场处理

交警部门到现场调查取证，并暂扣事故车辆、当事司机《驾驶证》和事故车辆《行驶证》。一般情况下，交警处理的事故保险公司查勘人员无需再到现场查勘。

三、责任认定

交警部门根据事故情况作出责任判断，并向当事各方送达《责任认定书》；如当事各方对事故责任认定不服，应在收到《责任认定书》十五日内向交警部门提出复议或者向人民法院提出诉讼

四、伤者治疗

1、伤情诊断

医生对伤者进行检查，出具《病历》和《诊断证明》，并作出是否住院治疗的决定。

2、住院治疗

医生对伤者进行治疗。

3、出院手续

主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者应办理出院手续开具《出院证明》，注明出院后的注意事项，休养时间，护理时间及护理人数。

主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者拒不办理出院手续，赔偿义务人应通知交警部门，从主治医生证明伤者可以出院之日起的费用赔偿义务人可以不负责赔偿，保险公司也不会赔偿。

如伤者出院之后需继续治疗的，医生出具《继续治疗费用预估证明》，合理的费用保险公司可以赔付。

4、伤残评定

伤者治疗结束后，可以到相关的鉴定机构进行伤残评定，如达到伤残等级，应取得《伤残等级证明》

5、医疗担保和预付费用

当肇事各方无法承担医疗费用时，可以向保险公司提出申请预付医疗费用，凭医生出具的《医疗费用预估证明》和已交费用清单可以获得不超过所需费用50％的预付款。

6、医疗核损

保险公司在伤者治疗期间，会派医疗核损人员到医院及交警大队了解伤者的受伤情况和治疗情况，对治疗费用进行预估和监督。

五、车辆定损修理

1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，及时定损；

2、修理厂修车；

3、车主提车。

六、赔偿调解

1、伤者治疗结束后，事故各方可到交警大队申请办理赔偿调解手续，也可到法院提起诉讼。法院及交警大队都会根据事故各方提供的证明材料依据相关赔偿标准和法规条款进行赔偿调解，当事各方不服的可以向上级人民法院提起诉讼。/

2、涉及到保险赔偿的事故，向法院提起诉讼时，可提请保险公司作为第二被告或第三人

七、提交单证进行索赔

付清相关费用，收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

八、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

九、赔付-

保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。

备注：人伤案件中，人伤基本所需资料：病历，发票，用药清单，医疗诊断书，伤者身份证正反面（无身份证需户口本）等。

注意：若系统无车辆及车架照片，在车主交案时需拍车辆及车架照片。

第五篇：浅谈汽车保险理赔的误区和防范

浅谈汽车保险理赔的误区和预防

魏 静

摘要

1、车辆保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在，使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施，但是，对于预防和控制显然是有限的，于是人们想到了经济补偿，而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说，没有自然灾害和意外事故就不会产生保险，并且人类社会越发展，创造的财富越集中，遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大，就越需要通过保险的方式提供经济补偿。很多车险理赔时遇到的问题其实是在投保时就注定要发生的。

2、购买了所有相关险种的车辆，出现意外事故后，无论是何原因，切勿私下解决，应该在最短时间内向保险公司报案。走法律程序解决问题。关键词

报案 保险公司

理赔程序 投保人 车险条款 机动车辆保险 身份证及其他相关证件 论 文 内 容

目前，我国已经进入汽车时代。汽车保险业务的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响着保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的生命财产以及能否安居乐业发挥着积极的作用。

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在，使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施，但是，对于预防和控制显然是有限的，于是人们想到了经济补偿，而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说，没有自然灾害和意外事故就不会产生保险，并且人类社会越发展，创造的财富越集中，遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大，就越需要通过保险的方式提供经济补偿。很多车险理赔时遇到的问题其实是在投保时就注定要发生的。而一但出现了理赔事件，就必须进过一个陪偿程序来完成赔保。往往又由于我们的投保人，因为对投保知识及理赔过程不太了解，会带来一些不必要的麻烦，走入理赔误区，费时费力。针对这些现象，我和大家一起探讨一下，理赔过程可能有哪些误区，应如何预防。一、汽车保险理赔五大误区分析：

现在许多车主都有这样的体会：“购车险易，理赔难。”从当初轻松购买车险，到最后麻烦办理理赔，都会被理赔程序折磨的够呛。其实，是他们不了解理赔步骤，对汽车保险理赔程序存在一定简单或错误认识。因此，只要详细了解理赔步骤，做到自己心中有数，车险理赔也就没有想象的那么难乐了。

误区一：先修理后报销

有些车主，在车辆出险后并不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。这说明他们并不了解理赔的一般程序。其实，出险后应首先打110报案，并拿到交警开出的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录。

在交警处理完事故后，车主应立即向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。

案例：范先生去年买了一辆马自达，开了不到两个星期。由于自己一时不心，在停车时跟车库门发生了刮蹭，导致了左边前、后门不同程度的损伤，尤其是漆面受到严重的破坏。由于修车心切，陈先生没有第一时间给保险公司打电话而是选择了去修理厂修车，等了一个礼拜后，范先生总算拿回了自己的“新”爱车，这时范先生才想到保险公司，心想自己买了保险保险公司应该承担这次修车费用，可没想到保险公司只承担了75%的费用。范先生很不理解，经过保险人员的细致讲解和自己对投保的相关条例进一步学习，才慢慢解除误会。

如果车主不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将有可能由车主自己承担。所以先定损后修车，是对被保险人自身利益的保护。

误区二：事故责任大包大揽

有的车主认为反正有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要。在进行认定时，有的车主“不怕”承担责任，这是很危险的。因为保险公司的理赔依据是交警出具的责任认定书。特别是对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重，制定了不同的赔付比例。在责任认定中，车主一定要明确责任，不是自己的责任一定不要承担，切记不要对责任“大包大揽”，避免留下后患。

误区三：出事当然要全赔

消费者往往喜欢进入一个误区，认为我买了保险，出了事故就得全赔。其实根据保险条例，并非所有的事故都能得到全额赔偿。

据了解，通常投保人在买保险时，往往只投有风险和强制购买的保险，一旦出现全责理赔，保险都要扣除20％的不计免赔率，即只赔80％，其余归投保人承担。投保人要想得到全额赔偿，前提条件是只有购买“不计免赔附加险”。实际上投保了不计免赔险，也不是一定就可以获得全额理赔。

保险公司为了防范“道德风险”，会对一些特定的事故，定出单独的免赔率，这些免赔率是不属于不计免赔范围的。如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等等，保险公司会加扣免赔率。对于找不到第三者的事故，保险公司通常认为难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以保险公司设定了特殊的加扣免赔率。

误区四：定损、修理、理赔不分家

几乎所有车主都认为，和4S店联合定损就是实际的维修费，也是保险理赔的金额。实际上定损是保险公司的程序，之所以和修配厂联合定损，是因为保险公司不是全能的，它要听取4S店的意见。4S店不能左右定损额度，保险公司会综合各方情况后，给出合理的定损额度，定损一旦完成，理赔额度也基本确定了。至于如何修理已与保险公司无关，由车主和修配厂来决定，实际修车费用视车主要求可能高于或低于定损额度，甚至修车地点也可能不是协助定损的厂家。

误区五：委托修理厂理赔

很多车主为了避免麻烦，发生事故后不与保险公司直接联系，就将理赔全权委托给较为熟悉的修理厂。这样做虽然挺简单，但也存在不小的风险。一些规模小、资质差的修理厂往往利用客户的信任，用便宜的零部件为客户修理，以高价的零部件向保险公司索赔，这样修理厂就可以获取不同零部件之间的差价。这样做如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良的记录。就算没有被保险公司发现，在续保时车主也会由于事故记录增多，而得不到费率上的优惠。

汽车理赔中存在着如此多的误区，而广大车友们对此又没有足够的认识和了解，那么下面就常见误区进行分析。

二、日常理赔过程中常见以下几大错误认识 对于车主来说，发生事故后和保险公司打交道是再寻常不过的事了。可大部分车主都不太熟悉保险条款及理赔程序，这为自己的理赔带来了很多的不便和困难。有着丰富理赔经验的三元桥丰田服务部的保险经理段松波为大家指出了一些在日常理赔过程中常见的问题。

错误认识

（一）购买交强险不用买商三险

在交强险的6万元保额中，5万元是死亡伤残赔偿限额，8000元是医疗费用赔偿限额，2000元是财产损失赔偿限额，这个赔偿限额尚不足以涵盖一般的交通事故。比如说，在很多常见事故中，其中的财产损失赔偿限额一项就显得太少了。因此，车主还需要再购买商三险作为补充，一般可考虑按往年购买的商三险的标准降低一级购买。

错误认识

（二）双车事故无责方不用带保单

在2010年7月1日前，在发生双车事故理赔时，无责任方是不需要携带保单的，只需要带驾驶证和行驶证。但是在7月1日实行交强险后，无责方也必须携带保单，以供保险公司判断车主是否已购买交强险，若已购买交强险，则无责方的保险公司也需赔偿事故损失的20%(交强险的赔偿范围内)。

保险公司相关人员介绍说，这个问题每天都会在理赔中出现，没带保单就必须回家跑一趟了，否则，这20%的赔偿费用将会从对方给自己的赔偿费用里扣除。

错误认识

（三）理赔时不用带证件原件

在理赔时，有的保险公司对合作修理厂的政策会宽松一些，因此在发生事故后，有很多车主会习惯携带复印件去修理厂修理。但事实上，各家保险公司都明文规定，此时必须要携带在有效期内的身份证、行驶证、驾驶证以及保单的原件，否则车主就可能会白跑一趟了。

错误认识

（四）在停车场被撞能获全赔

当车辆停在停车场时，经常会发生自己的车辆被其他车辆撞伤或剐蹭，又找不到肇事车辆的情况。很多车主认为，这时因为自己没有任何责任，所以保险公司应该全额赔付。事实上，恰恰相反，正是因为不是自己的责任，各家保险公司都规定，车辆在停车时被撞，如果找不到责任车辆，保险公司只负责赔付一部分损失额，例如40%，而如果有警方对事故现场的证明，赔付比例可以高一些，例如50%。因此，在这种情况下，最好在事故现场就向交警报案，并开具证明。

错误认识

（五）单方事故不用报案

一些车主认为，在发生自己单方面的事故时，例如车辆撞上了建筑物等，因为不与第三方发生关系，就不用在现场向交警报案，只需直接离开现场向保险公司理赔就可以了。

其实，在实际操作中，一般在损失额不大的小事故中，这样可能的确可以通过保险公司的认可获得全额赔付。但是对于一些损失严重的事故，比如损失额超过了3000元以上的事故，保险公司会非常慎重，如果出现责任不明的情况，获得全额理赔就会比较困难。因此，一定要在现场就向交警报案，由警方出具责任证明，认定是单方面事故。

案例：杨先生为爱车投保车辆损失险的有效期限是2014年元月4日零时至2015年元月3日24时。2011年3月11日晚11时许，杨先生驾车在山区行驶时，不慎撞上石壁。可杨先生考虑夜深人静又在边远山区，遂未曾报案即驾车离开。不料，事后保险公司拒绝理赔其6900余元修理费用。

显而易见：杨先生的误区在于“只要事故属实就能获得赔偿。”《保险法》第21条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”

虽然现实中，驾驶员离开现场的动机不尽相同，但即使如同杨先生那样出于方便自己和他人，而未及时报案而擅自驾车离开事故现场，导致事故发生的原因及性质无法查清的，也只有自己承担损失。

错误认识

（六）车辆所有损失都能获得赔偿 因为保险条款通常比较多，很多车主都没有耐心仔细地去看这些条款，想当然地认为车辆所有的受损都会获得赔偿。其实，保险公司是有很多免赔条款的，比如有的公司针对轮胎和轮毂的单独破损以及左右反光镜的单独破损是免赔的。对于他人对车辆的恶意破坏，如划痕、恶意砸伤等，也是有免赔率的。因此，售险人员提醒车主，如果的确没有时间看完所有保险条款，至少应该重点看一下保险条款中的“责任免除”这一部分。

案例:2015年某月，毛先生驾车撞坏他人汽车后向交警和保险公司报了案。通过勘查，交警认为毛先生应负事故的全部责任并扣押了他的汽车。为尽快让交警解除扣押，毛先生在对方汽车尚未修理的情况下，即与其讨价还价，最后一次性付给对方3万元。此后，毛先生凭对方收条要求保险公司理赔，没曾想遭到了保险公司的拒绝。

评析:毛先生的误区在于“只要损失属实就能获得赔偿”。保险法第二十二条规定:“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》也指出:向法院起诉或者反诉应当附有相应的证据材料。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。故梁虹不能证明损坏的部件、损坏的程度、损失的大小，保险公司便有权拒绝仅按对方出具的收条理赔。

三、相比较一般的车险理赔，车辆在异地出险，理赔中应注意一下几个方面问题。.报案 保险公司都开通了全国统一的报案电话，如人保财险95518、平安财险95512、中华保险95585等等。然而，由于各家保险公司服务平台的运行模式不同，案件的受理方式和流程也有着较大区别。人保财险客户在异地出险报案，都是由当地的分支机构直接受理。平安财险则略有不同，客户在任何地区拨通报案热线，都将被直接转到位于上海的全国后援中心。.定损 异地出险后的定损也是很有讲究的。目前，有两种定损方式可供选择：出险地就近定损和回保单所在地定损。就地定损是异地出险车辆较为常见的定损方式，由受理报案的分公司直接完成查勘、定损工作。要提醒的是，选择回保单所在地定损，必须事先报案并征得保险公司的同意，否则很可能被保险公司视为错过报案期限处理。此外，并不是所有的交通事故都能采取这种定损方式，若事故损失较大或发生人员伤亡，车辆必须在当地完成查勘。3.修理 原本较为简单的事故车维修，在异地出险的情况下，也需要重新被重视起来。不少车主出险后，在没有经过定损前，就选择先修理，往往无法得到保险理赔。业内人士认为，在车损不影响正常行驶功能的前提下，并不推荐车主就地进行维修。因汽车维修质量难以保证，一旦需要重复修理，车主可能需要往返两地。.理赔款的领取 领取赔款也有就地申请领取和回保单所在地再领取两种方式。据了解，绝大多数车主为不影响行程都选择后者。按照车险全国通赔规则，车主回到承保地后，可以凭借理赔材料到分公司索赔。但若车主急需这笔赔款，也可以申请在出险地领取赔款，但必须属于快速理赔范围。

网上一位车主抱怨说。理赔程序涉及的环节较多，一般程序是报案、勘察现场、定损、定损后做卷、将案卷交到保险公司理赔部门、理赔部门确认后上报核损审批、核审后下发理赔部门、最后才是赔付环节。

理赔审核环节往往因为一些小的问题没有通过，造成不能照常理赔或是需要重新定损，影响理赔速度，而协调处理的过程需要反复提交各种材料或与相关人员沟通，劳神费时，许多车主因此多有抱怨。

提醒：许多车主缺乏对车险的认识，出险后不知如何下手。对此，业内有关人士提醒车主，如果在理赔过程中遇到任何疑难，应多与定损、理赔部门沟通，了解问题关键。同时，有的保险公司还专门设立了理赔客户经理，车主可以随时就不清楚的手续或问题向客户经理咨询，同时客户经理也可以上门收取资料、代理车主处理理赔手续。

2016

年4月15日