农村实践调查报告

第一篇：农村实践调查报告

主要活动内容及总结

为构建课堂教学和实践教学的联动促机制，引导刚大青年学生投身社会实践促进经济发展，培养民族精神提高综合素质，用所学的知识为农村经济建设和社会发展做贡献，在全面建设小康社会的伟大实践中贡献力量，所以我们学校特别给我们一个月的时间来投入社会实践中深入了解农民的生活。

当我听到学校让我们参加社会实践时，我的心碰碰直跳，我一时不知道该怎么办。当我看到实践要求时让我们深入的了解农村的实际情况时，我心里平静了许多，因为我也是农民，我的家就在一个村庄。这是我第 一次深入了解村民的生活状况，给我的感受很深。我虽然也是农民，但我们的生活和以前的生活有着天壤之别，所以我就和我统统学我们两个人深入了解可我从小生活到现在的村庄---“留庄营”。留庄营村是新乡市的边境的一个村庄，它属于新乡市红旗区的管辖范围。留庄营村因城市发展的需要，分为两给住宅区。老的住宅去有240户约1350口人，新的住宅去有160户约850口人。老区住房占地约200亩，新区住房占地约100亩。

在我们开始实践的前一天晚上，我家早早的吃过晚饭，我就问了问爸爸妈妈我们村以前是什么样子？我家的生活又是什么样子？以前爸爸妈妈只说过我们小时候佳丽很困难，让我们珍惜现在的生活。爸爸说现在因为省事发展的需要把我们的房子给拆了，把我们村的地买了，我们才住着市委规划的三层楼房，家里什么都不缺。你们小的时候，我们村里大多数都是三角形的瓦房，房子的底层是石子，1米以上都是土砖盖的房子。少数家里是用砖头盖的一层平房。那时我们家里只有一台14寸的黑白电视，家里看每天的收入，多的话过年还能吃上肉，少的话过年都不能吃肉。家里每天的吃饭特别有规律，今天大米、明天面条、偶尔会吃一次饺子。家里也从不买菜，家里有什么就吃什么，妈妈说我们这一代人生活的算可以了，能一直上到大学，不象我们初中毕业就得在家种地，你们也不用种地了。只要专心上学就行了。听到这些心里酸酸的，这些我都不记得了！晚上一直都在想这些事情，一直到实践结束。

我们用了10天时间调查了10户村民的生活状况，有的家庭一直生活的还可以。以前住着一层平方，有电视，洗衣机，想什么时候吃点肉就买点，还能每个季节都买件衣服，现在住着市委规划的三层楼房，家里有冰箱，空调电脑什么都有。可是有的家庭，一直就很困难，以前住着瓦房，就连过年也吃不上肉，衣服也舍不得买一件，破了就补补，现在生活好了，家用电器几乎都有了，想吃什么也能买点。还有的家庭，好的比不上但也不贫困。我们还看以前派的照片，和现在相比有太大的变化。村民很珍惜现在的生活，他们不求更好的，就想平平安安的过这一辈子。

我们借助村委会的力量，以广播的形式向村民宣传和用粘贴的形式，粘贴在宣传栏里让村民了解：

一、建设新农村，是提高农业综合生产能里，建设现代农业的重要保障；是增加农民收入，繁荣农村降级的根本途径；是发展农村社会事业，构建和谐社会的主要内容；发展农村社会事业，是建设新农村十分重要的组成部分。建设新农村，是缩小城乡差距，全面建设小康的重大举措。

二、党中央提出构建社会主义和谐社会，使我国的社会主义现代化建设总体布局，由发展社会主义市场经济，社会主义民主政治和社会注意先进文化三位一体，扩展为包括社会主义和谐社会的内容，实现了四位一体的飞跃。构建社会主义和谐社会是我们党顺应历史发展变化，为推进中国热色社会主义伟大事业作出的重大战略举措，是我国处于体制转轨，社会转型这一特殊历史时期经济社会发展的必然要求，是满足人民群众不断增长的物质文化需要的必然要求，是巩固党执政的社会基础，实现党执政的历史任务的必然要求，是全面落实科学发展观，实现全面建设小康社会奋斗目标的必然要求。构建社会主义和谐社会必须从科学发展观为知道，科学发展观是全面建设小康社会和推进社会注意现代化建设始终要坚持的重要知道思想。构建社会主义和谐社会是全面建设小康社会的重要内容。在新的历史时期，我们需要坚持以科学发展观为指导不断提高构建社会主义和谐社会的能力，实现全面建设小康社会的奋斗目标，构建社会主义和谐社会，必须首先建设和谐村镇。

三、八荣八耻：以以热爱祖国为荣、以危害祖国为耻以服务人民为荣、以背离人民为耻以崇尚科学为荣、以愚昧无知为耻以辛勤劳动为荣、以好逸恶劳为耻以团结互助为荣、以损人利己为耻以诚实守信为荣、以见利忘义为耻以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻以艰苦奋斗为荣、以骄奢淫逸为耻。村民的反映也很前列，他们会主动的去听去看这些内容，这也让我们很欣慰，自己所做的这些事情没有白费。

我们向村里的青年学生宣传我校的的招生和就业情况，还介绍了土木系现有的专业：建筑工程技术专业、土建工程与材料质量检测专业、建筑防水与防腐施工专业、工程测量专业、市政工程施工。土木系现有在校生3300余人，教师60人，其中副教授、高级讲师16人，讲师25人，国家注册结构师3人，国家注册监理师5人，国家注册咨询师1人，高级工程师2人，工程师3人。以及土模系的学生毕业后可以从事技术管理、行政管理、建筑设计、建筑施工、建筑监理等方面的优秀人才，他们中的很多人成为河南建筑业中坚力量。当我们进少过以后，有许多青年学生和村民都来问我们问题，他们希望自己和自己的孩子能在建筑行业里有一番作为。结束了这十多天的实践。我每天都很累，可每天都很高兴和成就感。这里使我真正了解了农民的朴实，辛勤和父母的不容易。希望广大青年学生都能理解自己的父母。也为粗竟农村经济发展，提高农民综合素质，以及在全面建设小康社会的伟大时间中共乡一点力量，使小康社会早日进入每家每户。

第二篇：农村假期实践调查报告（本站推荐）

关于增加农民收入的新情况和新问题调查

班级：交通工程1002班姓名：岳宝山

一、社会主义新农村建设情况

1.人口

l 劳动力

大量年轻劳动力流向城市，留守老人，妇女，儿童较多。在调查中我们还发现，该村人口结构也不太协调，人口老龄化趋势日趋明显。

2．土地

l 耕地

在以前该村经济也主要是靠农业及跟农业相关的副业，但是后来农民的土地都被国家征去了，农民的土地没了，有的也只是很少的农民的自留地。

l 荒地/其它土地

因为荒地一般都不归他们私人所有，所以这部分土地的使用权不在村民手中。除了一部分被上面划为坟墓的集中划分地。

其他的一些土地,一般的都用来盖集中型的商业厂房,现在的拆迁越来越多,就是这个原因.地理位置不错的,也会被用来发展商业,以便提高经济发展。

3．土地制度

网格化土地督察制度,土地属于国家所有,农村的土地是承包制度。

4．生计（农业/非农产业的生产经营状况）

<1>农业

l 种植业/土地方面的收益——粮食作物、经济作物

通过调查我们了解到该村农民的经济来源主要以非农产业为主，所以把土地方面的收益作为经济来源的很少。如家里包了大量土地的，这些人中的也多是经济作物。当然也有一部分家庭生活条件不好的，还会靠自家的自留地，种些粮食作物，维持日常活活动和生活。

l 养殖业

有些村民手里有点资金,对养殖比较有兴趣的，就投资搞了养殖业。大多数都投资在了家禽养殖上面,像猪,鸡,鸭……时下这些东西也是比较畅销的,像烤鸡,烤鸭,猪肉从前段时间起就涨价了。而且这些家禽相对而言比较好饲养。不过任何一种投资都是有风险的,这几年流感类的疾病频发,都在一定程度上影响了投资者的收益。野鸡的养殖是本村的主要产业之一

l 副业

还有一些有一定手艺的,就靠”本事”吃饭。有些会刺绣的，就会做些绣品，自己到集市上卖或是提供给哪家小型加工厂。还有就是串手链或是一些手工艺品。

<2>非农产业

l 打工

打工一般多数是为了供孩子上学,来钱比较快一点.都是家里的顶梁柱,也就是男人出去的多一些,女人就在家找个能贴补家用的活干干.顺便照顾家里.l 经商

现在农村的经商途径有：开个个体经营的店面（因为国际教育园建在了本地，学生很多，所以这些商店收益很好）或是招收几个受手艺人，出外包揽活计，做个小老板。或是几家一起合资承包一些小型公司。有些村民且本村有一些村办企业，其中吸纳了很多本村的村民，使得村里的农民都有一份适合自己的工作，从

而充分利用了当地的劳动力资源。使得本村村民收入提高，从而也促进了本村经济不断发展。

还有本村有不少砖厂和煤场，虽然增加了经济收入，但也带来不少环境危害

5.村庄的历史

l 一般历史

柳林村位于镇雄县东南部部，该村有镇雄八景之一的平坝——田园风光，该村的西面、北面被群山所环绕清水河直传该村中部；风景秀丽，本县的文人多留恋此地，留下不少文章。村内有一村级公路通往外部。该村历史现已无法考证。但据村里人介绍，他们的祖辈们一直就居住与此，该村有多座光绪年间的坟，还有清初年为官的岳氏祖坟，故可推断该村历史也较为悠久。但具体情况不详,还请见谅。

村庄一般以聚居为主,每家每户的房子都挨在一起,由于新农村建设，该村大多修建了政府补贴自己规划的水泥房,没有趋向于现代的小洋房.左邻右舍处得都很熟,很有感情,不像城市里面的住宅小区,大家彼此也不是很熟悉。有的住了好多年，都不知道隔壁住的是谁。最有意思的是,村民们几乎家家都会开垦一小块菜地，种些时令蔬菜，等到成熟时互相赠送些，这样又加深了村民间的感情。

二．贫困群体

1.目前/就业生活的困难

没有固定的住房,或是房子太旧，收入不稳定，只有靠政府补贴，才能保证生计问题。家里没有劳动力,老人年龄大，健康问题严重，孩子要念书,开支很大，而他们却没有特殊的生存技能，只能靠打工勉强维持家里的日常生活.2.困难的成因

家庭发生变故，或是因为没接受过什么教育，找不到好的工作，又加上没有什么手艺，只能做一些低收入的工作，又加上孩子多，学费啊等开支较大。或是家里劳动力不够。

3.相关的社会保障措施

国家采取的措施主要有:低保补贴

调查后的感受：

我们大概的问了一下,了解到由于村民们的受教育程度都不高,所以基本学历都相对较低,所以面临着残酷的人才市场的竞争时,只有选择打工，经营店面这些最普通,最简单的工作。其实他们所做的都是处于下层的工作，收益较低，但当经济发生波动，金融危机发生时受到影响最大的还是他们。所以我觉得应该对村民进行生产技能、文化素质的培训，从而让他们掌握一门可以谋生的技能，这样在找工作时也会比较简单。同时对村办企业进行整改，使其向可持续发展的方向发展，扩大其规模，这样就可以实现村民们在家门口找工作的想法。

对待贫困户,光靠那些补贴远远不够，那样只能解决他们当下的生活问题，要想永久性的帮助他们，就应该交给他们一些技能，教会他们如何解决生计问题。看到老师上课给我们看的城市农村人民收入，生活水平的数据对比,再听到村民的话,让我们想到现在国家存在的贫困问题还挺多的，贫富差距还是蛮大的。我们觉得国家应该重视农村的发展问题，找到更多的方法解决贫富差距的问题。从基层抓起，一步步改变农村现有的生产生活观念，就像华西村的发展是一样的，只有观念改变了，人们的意识跟着改变了，才更易于日后的生产

本次社会实践活动中,我学习了解了许多国家出台的关于扶持农村发展的政策,也通过社会实践活动,了解了新农村建设以来农村生活的巨大变化.同时也了解了新农村现在的面貌和农

村的生活情况.在了解了这些情况后也通过自己的思考提出了一些浅薄的见解,有些吹毛求疵地提出了一些新农村建设中的问题.当然就像采访过程中几乎所有人都会说的一句话,“总体的还是好的,比以前还是强多了”.新农村建设以来,在国家政策的扶持下,各级乡政府还是为农村的发展做出了巨大贡献的.要不然我们也无法看到今天的成果.今年云南大旱干旱造成人畜饮水困难、小麦等小春作物减产甚至绝收。为了全力“抗大旱、保民生、促春耕”，该县各族干部群众积极行动起来，共同奏响了一曲曲抗旱减灾进行曲。县领导和乡领导带领技术员和村民该村铲掉已经绝收的麦苗，中伤较为耐旱的土豆等作物，一定程度上减轻了农民的损失。

由于该村水土丰厚，一方想发展壮大水果产业却没有土地，另一方不想耕种土地却租出无门。日前，中屯乡柳林村在县农业局的指导下，成功流转土地近200亩，既解决了部分村民的土地难题，同时帮助芒部镇水果种植大户刘以斌进一步发展壮大水果产业。

村里承包给芒部镇水果种植大户刘以斌。刘以斌正组织果农，在烈日下拉线、挖坑栽种果树，到处一片繁忙景象。据刘以斌介绍，他本次引进美国澳德罗达优质李子、国产秦红优质桃等早熟、中熟、晚熟品种，采用中密度矮化密植早产栽培法发展果园。他表示，将认真做好示范榜样，带动周边村民共同致富。

第三篇：大学生暑期农村实践调查报告

大学生暑期农村实践调查报告

一、实践目的由省组织举办的大学生农村科普行活动，深入到农村开展环境卫生状况调查、村民对新农村合作医疗态度调查、科普知识调查等调查活动，宣传科学种植知识、提高环境保护意识。同时让大学生真正走出校门，接触社会，了解国情，在实践中增长了知识，得到了锻炼，将学校所学的知识付诸于实践，增加社会经验，以便以后能更好地参加公共卫生工作。

二、实践活动的准备及开展

7月11日下午2点王院长召集将参加活动的全体师生开会。会上，王院长介绍了开展此次活动的目的及其重要意义。后由负责该活动的老师介绍将要实践的内容和时间安排。老师还依照以前的经验教授了我们应该带的物品及活动过程中可能遇到问题的处理办法。最后每一个人都领到两件T恤和一顶志愿者帽子。拿到装备后我是无比的激动，盼望着明日早些到来好好的要大干一场。已经是大四结束了，专业课知识已经学完了，正好趁开学去实习之前检验一下自己学的到底怎样了。回到宿舍穿上装备，对着镜子更是期待看到明日的我早些到来。

12日早上我五点半就起床了，因为六点半要在公卫楼前集合，这可是我大学生活中起来最早的一次了，真是一个挑战！但我知道挑战也是和我们一样才刚刚开始。起来洗漱整理之后吃完前晚准备的早餐，准时到了集合地点。尽管起来都那么早，但每一个队员都是激情洋溢，丝毫没有一点困意。老师安排我们把宣传条幅、旗、宣传单、宣传手册、调查问卷等所需物品搬运到车上。我们可又多了一个队员——司机。一切准备完好之后，司机师傅开着车就向涉县出发。在车上，老师给每一个人发了一份调查问卷以熟悉其内容，同时老师把我们14名学生又分成了两小组，这样一来每2名老师带领7名学生分头行动，更是提高了工作效率。我们早上7点出发到达时已经是下午1点多钟了。由于之前没有开车去过涉县，也只是问了别人大概多长时间能到而已，对道路不熟悉加上路上遇到了一次堵车，使我们比计划晚了3个多小时左右到达。真是计划赶不上变化啊！早上起的早、吃的又少，现在每个人脸上略微显出疲惫的表情，但依然眼神里充满着激情。到了之后，我们大家在一家饭店吃了午餐。为了减少太大的消费，我们也是简单吃了一顿。但我们已很满足了，毕竟这不是来的目的。来了，我们就要吃最大的苦，做最大的事。老师也是希望着早些开展工作，毕竟路上耽误了一些时间。谭老师更是简单吃了些后悄悄地出去找一下我们晚上的住宿地方。饭后我们到了住处，老师安排了一下房间后，我们便立即动身前往我们要宣传调查的第一站——城关镇招岗村。

我们首先到了村委会，取得了村委会领导的同意，在他们的协助下，我们在庭院里布置了一排桌子和凳子。在桌上放了两台血压计，在墙上贴了宣传单，挂起了条幅，竖起了旗子。赵老师在村委会的广播里通知老乡们前来村委会。一切准备完了之后，我们拿着宣传单、宣传手册和调查问卷等待着村民的到来。广播通知后，很快就有村民前来了，同学们很快微笑着迎接上去，向村民发放知识书籍，给村民讲解科学知识，并做了问卷调查。由于大多数村民不识字，我们都是一个题一个题地问出来的。做一份调查可能容易，但是要做许多份时就需要极大的耐心了。再加上普遍村民讲的是地方话，有些同学在交流上有些阻碍，但我们都克服了种种困难。同学们有的在发放传单，有的在回答村民问题，有的在做调查，有的在为村民测量血压。老师们更是和大家融在一起，已经分不清谁是学生谁是老师了。渐渐地村民多了起来，大家更是忙的接不过来。看看这一热闹的场景：有调查、有发传单、有访谈、有测量血压、有照相······大家真是忙的不亦乐乎！就这样我们顺利地完成了第一站的任务。本来计划第一天要去两个地方的，但时间已晚了，只能第二天再行动了，我们还是满意

地回到了住处。老师给我们学生每人发了10元钱自行解决了晚餐。晚餐后回到住处，大家都高兴地聊了一些今天的感触，现已经是疲惫不堪了，于是早早就休息了以便拥有很好的精力去迎接第二天的活动。我们6点起床吃完早餐后就前往了第二站。不知什么原因，也许是没有得到领导的支持，在这我们就呆了十几分钟发放了一些传单。老师决定下面兵分两路：一路前往原曲村，一路前往固新镇固新村。司机师傅开车在路途中把第一组留在了原曲村，我们第二组继续前往固新村。由于昨天已经开展了一次，所以我们都有了经验，也很顺利地完成了任务。两组到了一起后已是11点多了，我们坐车往学校赶去。休息了一晚上，第三天同样早起坐车前往石家庄市深泽县。这次也是分成了两路，第一组去了大贾村，我们第二组去了西南留村。到了之后取得当地领导的同意，群众的理解支持后，我们便进行了活动。大家都有了前两天的经验，都已经对所做的宣传调查工作相当熟练了，于是很顺利地就完成了任务。

完成活动之后，大家聚在一起吃午饭，交流了一下自己此次活动所收获之处，并说说自己认为自己这次实践活动有哪些不足的地方。我们都畅谈了自己的心得体会。回到学校后在公卫楼前我们再一次合影留念，虽然已是很疲惫，但每个人的脸上却都挂着自信而满意的笑容。

三、实践活动的感受及意义

短短3天的暑期社会活动结束了，但它给我们的影响是深远的，真是收获很多，感触很深。我充分认识到了只有把理论与实践相结合，才能更好地完成工作。活动之前应精心计划，尽量想的周全些，则后面就顺利些，毕竟好的开端是成功的一半；活动过程中对出现计划之外的情况应能够灵活而合理地进行调整；此类调查活动首先更应该取得当地领导的重视和群众的理解支持；这样才能提高工作效率，更好地完全任务。此次农村之行让我更深层地了解我们国家农村的基本情况。我们去的都是癌症高发之处，特别是涉县这个人口调整死亡率全国第一的地方。经调查当地环境污染比较严重，尽管当地有“十佳小康村”，也是工厂较多带来了经济效益，但也给当地环境带来了巨大污染。以前农民不得不饮用被污染的水，现在普遍已经打了深井，能够喝上清洁卫生的水。但各方面的许多因素仍使当地心血管疾病和癌症高发。有的家庭出现了“因病致贫，因病返贫”的现象。国家新农村合作医疗制度的实施有效地缓解了病人家庭的经济压力，在一定程度上遏制了因病返贫、因病致贫现象，促进了农村卫生事业的发展，促进了农民就医观念的改变，同时也提升了党和政府为民办事的形象，但仍有不少农民对这一政策不够了解。因次还应加大宣传教育，农村的环境卫生需要极大改善，农民的科学文化素质需极大提高。这也许才是我们公共卫生人员以后工作的一个极大挑战啊！我深知我们肩上的担子很重，任重而道远！因此现在学校阶段必须充分学好相关理论知识，充分武装自己的头脑，把握好社会实践和学校实习的机会，多积累经验，只有这样才能为我们国家的公共卫生事业做出自己最大的贡献，让我们国家更加繁荣昌盛，人民都能过上健康幸福的生活。

第四篇：农村留守儿童实践调查报告

农村留守儿童实践调查报告

阳城县位于山西省东南部，晋城市所辖。阳城县县境南北长约54公里，东西宽约53公里，略呈凸形。总面积1930.7平方公里。辖8镇，17乡，501个行政村和2689个自然村，总人口40万人，农业人口约占75.4％。全县在外务工人口为37012人，其中农村留守儿童达6523人，留守儿童数量相对较大。留守儿童问题的出现不仅成为外出务工农民的后顾之忧，而且给正在成长中的未成年人身心健康成长带来巨大影响。为全面了解阳城县农村留守儿童家庭教育状况，推进留守儿童家庭教育工作，我们重点对九甲村及附近村庄留守儿童现状及监护情况做了调查，一是发了调查问卷，二是对中小学及幼儿园全面普查。结果显示:九甲村有610户人口，外出务工人员达70%，留守儿童占80%，部分中小学留守儿童已超过在校生总数的48%；这些孩子中52%以上不同程度存在生活无助、学业失控、道德失范、心里失衡、生病得不到及时照顾等困难和问题，结合此次调查，现将“留守儿童”的有关情况报告如下：

一、总体现状

1.留守儿童分布广泛。在这次调查中，在我九甲村837名儿童中，有627名留守儿童，占75%，其中女童有429名。单亲在外打工的留守儿童有395名，占留守儿童的63%；父母均在外打工的留守儿童有232名，占留守儿童的37%；随父母进城生活的流动儿童有85名。为了增收致富，外出务工农民越来越多，随之留守儿童的数量也逐年增加。

2.绝大多数留守儿童是单亲监护或是隔代监护。在被调查的留守儿童中，57%的留守儿童是父母一方在外工作，一方在家。其中49%以上是父亲在外打工，母亲在家务农，及抚养孩子。其中有43%的留守儿童是父母同时外地打工，其爷爷奶奶或外公外婆抚养占79%，18%被托付给亲友，3%在校寄宿。

3.留守儿童基本能按要求完成学习任务。70%的留守儿童表示父母很辛苦，约80%的孩子能按时完成作业，生活自理能力较强，70%以上学习成绩中等或偏下，成绩优秀的较少。

4.留守儿童行为习惯欠佳。在受调查的留守儿童中，行为习惯好的占35%，中等占55%，其中，说谎、打架、好吃懒做、沉迷于游戏、网络，抽烟、喝酒、拉帮结派、参与盗窃、抢劫现象的占10%。

二、存在的问题

留守儿童问题是近年来一个突出的社会问题，随着中国社会经济的快速发展，越来越多的青壮年农民走入城市，在广大农村也出现了一个特殊的未成年人群，即农村留守儿童。农村留守儿童正处于成长发育的关键时刻，他们无法享受到父母在思想认识和价值观念上的引导和帮助，成长中缺少了父母的关心和呵护，极易产生认识、价值上的偏离和个性、心理发展的异常，一些人甚至会因此走上犯罪道路。1.监护不力，九年义务教育难以保证。据统计，80%以上的留守儿童是由祖父母隔代监护，年事已高、文化素质较低的监护人员甚至没有能力辅导和监督孩子完成学习，农村学校受办学条件、师资力量、教学理念的局限与制约，针对留守儿童的需求提供特殊有效的教育和关爱力不从心，学校与家庭之间缺乏沟通，导致相当数量的留守儿童产生厌学、逃学、辍学现象。留守儿童学习成绩及初中教育在学率都低于正常家庭儿童。中国人民大学人口与发展研究显示进入初中阶段以后，留守儿童在效率大幅降低，14周岁儿童的在效率为88%。在调查中，我们发现许多孩子由于学习成绩差，在初中毕业后直接到城里自谋生计者颇多，或者由于没有办法可又不甘心让孩子去打工，很大部分人选择了本地或者临近省市的职业技术学校，毕业后到各大工厂流水线打工。

2.缺乏抚慰，身心健康令人担忧。从调查情况看，留守儿童家庭隔代教育占半数以上，由于祖辈与孙辈年龄相差一般都在50岁左右，且祖辈大都文化程度偏低，多数是文盲或半文盲，思想观念与孙辈有很大差距，难以与孩子交流沟通，有的还要干农活维持生活没有时间监护孩子，有的体弱多病无能力监护孩子，有的同时照看几个孙辈没有精力监护孩子，加之缺乏科学的家庭教育知识，往往只满足孩子物质、生活上的需求，缺少精神、道德上的教育引导，甚至娇生惯养、放任自流70%的父母年均回家不足3次，近30%的留守儿童与父母通话、通信频率月均不足一次。由于父母长期在外，留守儿童的情感需求得不到满足，遇到心理问题得不到争取的疏导，极大影响了身心健康。据调查，19·6%的留守儿童觉得自己不如人，11·4%觉得自己受歧视，9·5%有过被遗弃的感觉。我们在九甲村进行调查时，正遇他们搞元宵节文艺晚会，很多年轻人外出打工，只剩老弱病残，导致参演人员不够，来参加的留守儿童普遍表现出胆怯害羞，忸怩腼腆的性格。

3.疏于照顾，人身安全不容忽视。监护责任不落实，监护人缺乏防范意识，儿童防护能力弱，农村留守儿童容易受到意外伤害，甚至成为不法分子侵害的对象。公安部门统计数据显示，被拐卖儿童群体中，第一位是流动儿童，第二位是留守儿童。女孩收到性侵害又不能得到父母的及时帮助，极易酿成严重后果。当我们到调查时，据悉一个老奶奶的孙子是在上学的路上死于车祸，还有的孩子是在废旧的学校铁门前玩耍，墙壁坍塌，不慎压伤，两根肋骨折损，正卧病在床。

三、形成的因素

1.社会原因。流动人口的数量不断扩大，家庭化流动的趋势日益明显，但城乡二元结构使进城打工的农民工无法长期将子女带在身边给予照顾，原因在于城乡隔离的户籍制度以及与这种户籍制度相伴而生的子女免费或低收费入学、必须在原籍所在地中考、高考等制度形成的壁垒。农民工无法承担子女入学的高昂费用问题、在简陋的农民工子弟学校入学无法解决升学考试问题、各地教材的选用不同使得这些群体的子女在转学后面临两地教育内容不能衔接的困境等问题，直接推动了留守儿童这一群体的产生。

2.家庭原因。在经济收入与子女教育之间取舍失衡。为了改善家庭生活，越来越多的农民离开了土地，到城市里务工谋生。他们希望自己的生活越来越好，也希望给下一代成长提供更充裕的经济支持。在外出务工与子女就学、教育之间产生冲突时，他们往往选择前者。这其中，既有生活压力的原因、也有教育意识的原因。但不同原因导致的结果却是相同的即：使儿童在不完整的家庭中成长，在流动--留守--流动的变动中长大。同时，从家长自身来看，家长的教育能力与孩子教育需求之间形成落差，外出务工的家长整日忙于打工，没有时间与精力过问孩子的学习，对孩子的困惑、需求、交往、兴趣的关注就更少了。留在家里的父亲或母亲忙于操持家务，对孩子的教育关注仅限于让孩子完成作业，家庭教育基本处于空白状态。正处于身心迅速发展时期的中小学生，对学习、生活、自身的变化有太多的问题需要解决，但家庭不能充分给予他们以精神上的支持和知识上的解答。据我们调查，九甲村留守儿童寒假作业完成率为9%，其中父母监督的为1%左右。

3.教学原因。由于教育内容、课程设置与儿童身心发展不相适应，加之家庭生活的不完整，留守儿童在心理发展上存在更多的困惑与问题。他们需要学校给予更多的帮助与疏导，需要通过教师、通过集体的温暖弥补亲子关系缺失对其人格健全发展形成的消极影响。但由于教育理念、办学条件、师资力量等多方面的制约，农村学校很少开设专门的心理课程并配备专门的心理教师，也很少有组织、有计划地对学生进行心理教育、生存教育、安全教育和法制教育。而这些教育内容不但对留守儿童是必要的，对生活在社会飞速变化，媒体迅猛发展这一时代的所有儿童都是必要的。我们去参观农村小学后，发现教室的墙壁石灰剥落，讲台嘎吱嘎吱响，一个教室只有十几把桌椅，还是大长椅，操场是一片泥土地，雨雪天无法进行户外活动，食堂是露天的，可见办学条件之差。

四、对策及建议

1.加大支持力度，优化留守儿童学习成长环境。政府及有关部门要高度重视留守儿童问题，把做好留守儿童教育工作作为解决农民工子女教育问题、推动新农村建设的有效措施，列入重要议事日程。要加大政策支持力度，加强农村社区建设，完善社区服务功能，建立学校、家庭、社会三结合的留守儿童监护网络。要加大农村义务教育投入，发展农村寄宿学校，对无人照看、学习和安全得不到保障的留守儿童，可到寄宿学校读书，给予他们更多的关爱，弥补留守儿童家庭教育的缺失。

2.贯彻落实政策，确保农民工子女到流入地就近入学。夫妻双方都外出打工的农民工把子女带到流入地就近入学，是解决留守儿童家庭教育问题的基本措施。根据2003年国务院办公厅转发国家教育部《关于进一步做好进城务工就业农民子女义务教育工作的意见》，教育主管部门要认真贯彻落实以流入地为主和公办学校为主解决农民工子女上学的“两为主方针”，学校要尽力就近接收农民工子女入学，并且要取消一切不合理收费，平等对待每个学生，努力为流动儿童接受教育创造条件，不断减少农村留守儿童数量。减少留守儿童进行城市借读手续的阻力，让他们尽量能在父母身边。

3.完善学校教育，构建学校监督网络。对于农村留守儿童这个特殊群体，学校除了知识的传授和学业的管理外，要给他们更多的心灵关怀。建立留守儿童专门档案，更多的了解他们的家庭状况、心里状况，关注他们的成长变化。2006年，县妇联在教育部门的配合下，首先以阳城县第三小学为例，建立了留守儿童、流动儿童示范家长学校，就是让这部分学生住校，教师给予他们特殊的关爱，以多种方式了解孩子的思想动态，弥补亲子关系缺失对其人格健全发展的消极影响。现在该学校有留守班级3个，近160名学生。

4.认真履行职责，充分发挥妇联组织在留守儿童家庭教育工作中的重要作用。各级妇联要充分发挥协调、维护、教育和服务的职能及在家庭中的工作优势，大力开展关爱留守儿童行动宣传教育，不断优化农村留守儿童生存、保护和发展的社会环境。要认真履行指导推进家庭教育工作的职责，着力加强农村留守儿童家庭教育工作，大力发展农村和社区家庭教育指导委员会、家长学校等家教服务网络，进一步规范农村家长学校的建设和管理，改进教学方法，创新活动载体，开展多种形式的留守儿童家庭教育宣传实践活动，加强对外出务工父母和留守儿童监护人的教育引导，真正承担起教育孩子的责任和义务。

5·呼吁社会各界关注留守儿童，关心他们的生活和学校环境。各部门，各界企业家，在各个在领域上具有影响力的个人以及千千万万个有爱心的人们为他们捐款捐物。五·我的个人感受

在中国有这样一个群体：他们的父母为了生计外出打工，用勤劳和智慧或许家庭收入，为经济发展和社会稳定做出贡献，但他们的子女却留在了农村家里，与父母相伴的时间微乎其微，这些本是父母掌上明珠的儿童集中起来都变成了一个特殊的弱势群体—留守儿童。还记得2007年春晚农民工子弟朗诵的诗《心里话》：“要问我是谁，过去，我总不愿回答，因为我怕，我怕城里的孩子笑话。我们的校园很小，放不下一个鞍马；我们的校舍简陋，还经常搬家；我们的教室很暗，灯光只有几瓦；我们的座椅很旧，坐上去吱吱哑哑；但是，我们作业工整，我们的成绩不差，要问我此刻最想说什么，我爱我的妈妈，我爱我的爸爸，因为，是妈妈把城市的马路越扫越宽，因为，是爸爸建起了新世纪的高楼大厦。别人与我比父母，我和别人比明天！打工子弟和城里的小朋友一样，都是中国的娃，都是祖国的花。” 是啊，无论是城里的孩子还是农村孩子都是祖国娇艳的花朵，我们要尽我们所能地去帮助他们穿越地平线，眺望山那边撩人的风景，海那边跳动的云帆！城市的繁华也接纳他们亲身感受，林立的高楼也需要他们添砖加瓦。

相对于这些渴望知识、渴望亲情的我们而言，大学生活未免过的过分懈怠和安逸。总是以为自己好像很有钱，走进宿舍楼的时候会买一包爸爸都舍不得抽的烟；总是以为自己好像

很有钱，什么时候成为自己情侣吃穿的保姆，回家的时候却不能给妈妈买一条最便宜的衣服；什么时候我们忘记了儿时做英雄的念头，只学会了饭店里叫嚷服务员上菜上酒；什么时候网络的虚拟变成生活的虚荣，让你和人聊天时不以为耻，反以为荣；什么时候，我们学会中午醒来先用脚趾打开窗上的电脑，播响就在楼下的饭馆的订餐电话；什么时候，爸妈不再讲他们过去的苦日子而从腰带上挤出儿女的灯红酒绿；总是以为自己好像很有钱，爸妈的手机只有短信的功能，它的价值不足我们一个月的电话费，然而它最大的意义是在你需要的时候它会告诉爸爸妈妈在惦记着你；总是以为自己好像很有钱，自己会在柜台前挑上半天的化妆品，可妈妈用的最多的化妆品却是年夏一年陪伴左右的洗涤灵。大学的魔力在于让人觉得所有的虚荣都是心安理得，父母送我们来这样一个可读可不读的大学，而我们为父母享受着他们永不会享受的幸福。有的人临将要毕业，却依然不知道大学应该在生命里赋予什么意义，悔过的泪光中依稀记得老爸常说，要好好学习，好好生活，每一分钱都有它的意义。或许在多年以后我们才会幡然醒悟到，曾经那年我们真的没有钱，尽管嘴里唱的尽是社会的花花绿绿，爱我爱你；曾经那年，我们直的没有钱，当你有能力赚钱的时候就知道钱来的真不容易，很不容易；曾经那年，就让它只是那年，真心希望我们的未来会很有钱，让含辛茹苦养育我们的爸妈过上幸福的日子，去补偿我们那些曾经为了向父母要钱，而撒下的谎言。

我们的大学之路，既承载了我们个人学习的责任，也承载了家长、老师、亲朋好友的期待。如果仅仅以一张大学的门票回报他们，未免过于轻贱。4年大学毕业时的累累硕果，才对得起这张门票，才无愧于这4年最好的青春年华！

班级：中文系1001班

学号：10401144

姓名：原丽芝

第五篇：农村小额贷款暑期实践调查报告

农村小额贷款暑期实践调查报告

摘要：为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。

关键词：农村小额贷款 国内外 担保 质押 信用等级 小额信贷风险

一、农村小额贷款概况和国内外现状

（一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状

1.国外小额贷款的产生和发展

第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。

此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。

2.国外农村小额贷款的未来趋势

随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。

（二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状

1.国内小额贷款的产生和发展

随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。

1996－2000年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。

从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。

2.国内农村小额贷款的未来趋势

由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、（三）国内外对农村小额贷款的经验总结

由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段，国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义；而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。

第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融服务的创新模式，从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效或是低效的。根据国际经验，应以市场化原则为导向，将其经营策略和经营目标由项目型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变，从政府行为向市场行为转变，发展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施，鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷款的效率，协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。

第二，通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。最重要的是采取更加灵活的小额贷款利率政策，允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一，并且建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件。在小额贷款机构方面需要进行大力改革，适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进，继续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信用制度建设，创建信用社区和信用客户。

第三，应加强和规范对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监管归属权。首先要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法。其次，必须明确小额贷款机构的准入和退出机制，探索制定相应的规则和条例，采取规范化的监管方法，确保其合法性和规范性。此外，应建立相对健全的审慎监管框架，同时对小额信贷机构进行非审慎限制。

第四，对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持，不断地进行管理人员和基层工作人员的培训，加强交流与合作，提高小额贷款的经营管理水平。同时对项目提供有效的技术支持，帮助其进行基础设施建设。

二、农村小额贷款在实践中存在的问题

有了国外的成功经验，在政府和不少国际组织的支持和帮助下，为了解决我国的三农问题，近年来，小额信贷越来越受到中央的重视，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。在今年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运行多年的结果，绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问题。

（一）从农户的角度

在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。

1.手续繁复条件苛刻

在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐，致使小额信用贷款难以普及。申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。按照政策规定，商业银行应按照5：

1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。郑书记给我们举了个例子，如果村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，如果贷款到期还不上的话，就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村民王某时，他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。

2.对农村小额贷款需求少

除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比较高，且大兴区又属于比较富裕的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能达到5000-6000元左右，整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。且大部分村民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个村民想开个养牛场，动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任，担心收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发现，上午很少有男人在家，都下田种地去了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在采访小卖部的女主人时，她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，所以一直没实行。

3.农村小额贷款宣传不足

在北田各村，我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。在我们发放的问卷中，发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。当我们向村民了解情况时，许多村民第一句话就是问我们能贷多少。而我们在讲清楚调查目的后，他们说的最多的也是不了解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个原因。

4.农民对农村小额贷款利息的认识误区

除了上述三个原因外，造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷3000-5000元，并且很快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的，采用低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又由于以前农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对贷款利息有很大的误区，造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。

5.农民信用等级差

农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。在过去的13年中，曾经一度发生管理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们了解到，过去只要在银行认识人，无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。而这也造成了还贷情况差的状况。郑书记给我们举了个例子，75年时村里生产队贷了15.2万元，还款日期为05年。而到03年，本金加上利息已达到35万之多。由于一直没有还款付息，农村信用社将村委会告上了法庭。而村委会就是没钱还，法院也没办法，最终由律师事务所进行调解，只还了本金15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民小额贷款中，当村民无力偿还贷款时，银行可谓一点办法都没有。即使银行想用村民家中东西来偿还，可也没有值钱的。又不可能强占了房子，让村民露宿街头。在这种情况下，银行也不得不加强管理，提出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。

上述5个原因是我们走访北田各村，主要从农民的角度来分析农村小额贷款实施难的原因。从分析中我们得出要想发展我国的小额贷款，就应从简化申贷程序，降低贷款门槛，大力发展小额信用贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整，从而改变农民的传统观念，推动农业产业化发展和农村经济结构调整，达到建设我国新农村的目的。

（二）从银行的角度

小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，又以前者为主。而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。

总体上看，在该区小额信贷业务开展并不广泛，调查中，北京农村商业银行大兴区支行（原农村信用社）小额贷款业务开展有限，而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的基本情况和主要存在的问题包括：

1.农村小额信贷业务宣传不足

虽然中央04到06一号文件中都明确提出小额信贷，但是银行由于对推广小额信贷意义及重要作用认识不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，所以对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，他表示银行对此并未特别宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。

小额信贷业务在我国开展时间较短，没有银行的宣传，农户对此必然了解较少。通过问卷调查，调查农户几乎没有听说过农村小额信贷，在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷了解不清，认为农信社推广小额农贷是在走过场，对农信社真心实意为农民办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的原因之一。

2.信用评级方式

由于贷款业务较少，当地银行采用的信用评级方式与普遍的信用评级方式有一定区别。小额信贷的基本方法为，首先以农户为单位，建立贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。然后农户信用评定小组对农户的信用等级进行评定。农户信用评定小组通常以银行人员和农户代表为主，同时有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，这样一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。

在北京农村商业银行大兴区支行，我们了解到，信用评级需要经过多道程序。首先是村委会对农户信用进行调查，提出参考意见。此后，若有农户贷款，银行再在贷款档案的基础上对拟贷款的农户进行调查，进行评级。而在具体操作中，有未深入到村逐户调查了解的情况，使得评定结果有偏差，导致信用等级评定不真实，使得信用好、急需资金的农户没有获得支持。

3.小额信贷风险较大

银行贷款风险主要包括市场风险，信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险，而且较难管理。

首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否成功关键在于利率的高低，合理的小额信贷利率既能满足农户需求，同时保证银行盈利。

自2004年起，中央银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。因为如果没有相应的风险定价机制，不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了很多客户。而小额信贷额度小成本高，较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素，确定每笔贷款的利率浮动幅度，并根据不同的风险程度，实行差别利率和浮动管理。

其次，产生信用风险主要是最终还贷问题。

小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响，这样就存在较大的风险隐患，像养殖等产业受自然灾害影响更会造成血本无归。所以如果这些小额信贷项

目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保，对银行收益造成损害。由于农户还款意识不强，也会造成最终不还贷的情况。

再次，同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来操作风险。这就是因为信贷市场上普遍面临着信息不对称问题，从而使贷款者无法了解借款人的真实情况，而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素质偏低，贷款对象主要是农户，对其情况不甚了解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信用社对借款者的收入状况和信用信息掌握不够充分。

由于农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营上存在着相似性，使得贷款集中于某一项目或某一农户，又增加了小额信贷的经营风险。

对于这些外部经营环境所带来的风险，银行无法直接控制管理，而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的管理水平，能够对潜在损失、内部风险等进行风险评估，并且需要充足的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从很大程度上讲，银行的管理水平决定了其能否充分的衡量和应对风险，以及机构承受风险的能力。由于小额贷款风险相对较大，银行开展这方面的业务也较少。

三、针对问题所提出的建议

由上面的分析可以看出，农村小额贷款政策虽然已经出台多年，但在广大农村的实施情况仍然不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查情况来看，可以总结出以下几点建议：

（一）加大宣传力度

宣传的重要性在于，只有让广大农民了解小额贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍然难以发挥其真正的功效。宣传主要通过政府和银行两个方面来实现。

1.政府方面

第一，确保政令畅通。要确保中央的政策快速、准确、及时的传达到地方。中国的农村小额贷款实施已有很多年，且不说广大农民对此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪忧。从我们的调查情况来看，村支书对此还是比较了解的，这其中也有一部分原因是调查前联系过而有所准备。而镇政府对此事却无人知晓，也没人知道农村小额贷款这方面的事务具体是由哪个部门负责的。我们不知道这是由于政策没有传达到还是被搁置了。

第二，明确主管部门。农村小额贷款直接反映了农民生活的改变和农村第三产业的发展状况，政府虽不直接参与贷款过程，但对贷款情况的了解是十分有必要的，应该明确具体的部门来负责了解、总结、分析贷款事务。

第三，积极宣传政策。首先，由于受传统观念的影响，农民中普遍存在对贷款的戒备心理，盲目的认为贷款利息高，贷款难还，所以宁借不贷。政府应该积极宣传贷款政策，让农民对政策多一些了解，打消农民的顾虑。其次，政府应该配合倡导第三产业的发展，增加农民对贷款的需求。

2.银行方面

第一，面向农户宣传小额贷款。银行可以通过发放传单、媒体等方式向农民进行宣传，说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处，让农民了解小额贷款的优惠政策、申办程序，感到小额贷款实实在在是为农民着想。

第二，增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少，另一方面也反映了贷款业务的开展情况。我们所调查的邮政储蓄所还没有开办小额质押贷款，这很容易造成周围村民想贷款而贷不到。我们认为，不应该因为需求少就不设网点，应该增加网点，随着经济社会发展，农村小额贷款的需求必然不断增加，网点的开设不能滞后。

（二）简化办理程序

在我们的调查中，农民反应的主要问题是贷款难，贷款程序之繁琐让很多人对贷款望而却步。

首先，贷款所要提交的材料过多。就北京市而言，个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种，而小企业需要提交的材料多达二十种。

其次，担保成为农民贷款的主要障碍。在我们的调查中，很多农民反映，他们也有贷款的愿望，但是由于找不到第三方担保，所以未能办理贷款。银行要求提供第三方担保是出于自身经营的需要，是为了确保申请者的信用，提高资金的收回率。但是由于农民的经济水平有限，提供第三方担保尚有一定难度，银行可以考虑降低担保标准或者采取其他措施，减小担保这一环节带来的障碍。

再次，信用评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进行农民信用评定，这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发现，虽然银行通过发放并回收农民信用等级评定表对农民进行了信用评定，但表格的有效率很低，很难从中真实准确的评定申请者的信用。信用评定不应该只是走走形式，应该充分发挥信用评定的作用，确保贷款的有效发放。

（三）及时下放贷款

贷款下放的及时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。很多农民申请贷款的目的是进一步发展农业，而农业是季节性很强的行业。如果贷款发放不及时，有可能影响农业生产，待贷款发下来时，其所应发挥的作用也会大大减小。

小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在12个工作日内给予申请人正式答复。贷款应该及时下放，真正为农民的切身利益考虑，发挥贷款的实际作用。

（四）政策导向

首先，银行作为盈利机构，在运行的时候必然会考虑自身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优惠政策使银行倾向于少贷甚至不贷。政府应该通过一定的政策，引导银行扩大小额贷款业务。

其次，针对农村发展第三产业的需要，制定相应政策引导并刺激农村第三产业的发展，第三产业的发展又会带来更多的贷款需求，贷款又能促进第三产业发展，从而形成一个良性循环。

再次，积极宣传小额贷款政策，转变农民宁借不贷的传统观念。同时提高农民素质，提高农民的信用水平，让小额贷款成为对农民和贷款机构都有利的政策。

四、总结

小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国这样一个农民占人口大多数的国家，吸取国外经验，实行小额贷款，是促进农村经济发展的一项正确措施。但是，由于种种原因，小额借款的发放还存在一定困难。从我们在北京市大兴区魏善庄镇北田各村的实践调查来看，主要的问题是农户需求少、信用不高、对贷款缺乏必要的信任，银行利润小风险大、宣传实施不到位。

农村小额贷款需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策引导，只有在实行过程中不断发现问题，改进政策，才能把小额贷款政策真正贯彻落实，广大农民才能真正享受到小额贷款政策的好处，农民的生活水平才能得到提高，农村经济才会更好的健康持续发展。

参考文献

[1]杜晓山，孙若梅.农村小额信贷:国际经验与国内扶贫社试点，1997,(09)[J].财贸经济

[2]杜小山，张保民，刘文璞，孙若梅主编.中国小额信贷十年 [M].北京:社会科学文献出版社, 2005.[3]焦瑾璞, 杨骏.小额信贷和农村金融 [M].北京: 中国金融出版社, 2006.[4]农业部软科学委员会办公室编.农村金融与信贷政策 [M].北京: 中国农业出版社, 2001.[5]北京劳动保障网北京市小额担保贷款政策问答(OL).