办理网贷平台公证业务体会

第一篇：办理网贷平台公证业务体会

浅议办理网贷平台融资担保业务公证

摘要：网络平台融资担保业务公证可谓是一个新事物，网络平台融资兴起的同时，其附带的配套相关环节也必然随之兴起。而公证就是这其中的一个环节。本文对网络平台融资作了一个简单的介绍，然后笔者综合实践对网络平台融资担保业务公证提出几点看法。

关键词：P2P、网络平台融资担保、公证、借款合同

一、基本简介

网贷，又称P2P网贷①。英文Peer to peer是人与人的意思，加上英文lending，其准确的中文翻译是：“人人贷”，这个词组没有网络的意思，再在其中加上中文的“网”字，才组成了“p2p网贷”，其词意是：在做人人贷时，资料、合同、手续及资金往来支付等，全部通过互联网完成。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

网贷平台主要运营模式主要有两类，即：传统P2P模式和债权转让模式。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中，衍生出了“专业放贷人与债权转让结合”的新形式。该形式中的借贷双方不直接签订债权债务合同，而是专业放贷人先行放款给资金需求者，再由专业放贷人将债权转让给投资者（P2P平台为该交易过程提供服务，且与该专业放贷人高度关联）。

债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有2012年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

二、网贷平台融资担保业务之公证介入点。

综上所述，我们对P2P有一个大概了解。传统的P2P模式很难保护投资者的利益，经常发生风险。在不断的探索实践中，融入了担保公司担保模式。目前，好多担保公司已经从单纯的银行贷款担保模式逐渐向网贷平台融资担保渗透。为保证融资担保公司的利益，融资担保公司必然要求债务人提供反担保措施。提供的反担保措施以房产抵押居多，几乎占到90%（房产抵押是目前最好的担保措施，因为相对其他担保措施而言，房产不容易贬值，变现相对容易，最利于益保障债权人的利益）。根据我国《物权法》的规定，不动产需办理抵押登记，不办理抵押登记，则抵押权将不能实现。而大部分房产管理部门要求需对抵押合同等相关合同经过公证才能办理抵押登记。那么申请公证处为《委托担保合同》、《反担保抵押合同》等合同进行公证也就成为了抵押人和抵押权人的必然选择。

网贷平台融资担保业务对公证处而言是一个新的业务点，但同时也存在巨大风险。目前大部分P2P平台都不合规，很多的P2P平台或多或少地涉嫌“资金池”“自身担保”“平台自融”“债权分拆”“债权转让”等灰色地带，甚至触碰法律底线—非法集资。根据我国《公证法》，公证是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。据此公证介入网贷平台融资担保业务没有法律障碍，但是需谨慎。

三、网络借贷平台融资担保公证业务的风险点：

一是资金池模式。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，此类模式涉嫌非法吸收公众存款。

二是不合格借款人导致的非法集资风险。一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。

三是庞氏骗局。有个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗②。针对以上存在的风险，央行提出风险警示：

一是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。

二是应当建立平台资金第三方托管机制。许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台，为了募集后有效控制和使用资金，在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金，对于资金的使用行为缺乏有限监管。应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。三是P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示，出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕。P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息，应当尽到一定程度的审核义务，并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。出借人不应过分追求高利率的借贷回报，应当综合考虑利息收入和资金风险，作出理性的投资选择。实践中很多借款人利用高息诱饵吸收大量资金后，明知利率太高难以偿还，直接卷款潜逃“玩失踪”；还有一些借款人募集资金的初衷是为了经营业务，并寄希望于业务盈利后归还借款，但是畸高的利息成本迫使他们投资高风险、高回报行业，一旦投资失败资金链断链，就会导致出借人血本无归③。

四、网络借贷平台融资担保公证业务操作实务

网络借贷平台融资担保公证业务存在着很大风险，但是我们也不能因为存在风险而拒绝受理，这样不但有违公证的价值体现，也不利于公证业务的拓展。其实办理每一种公证事项都有风险，就看我们怎样合理的规避风险，服务于当事人。通过本人一年多的该项公证业务实践，及结合央行提出的风险警示，对于网络借贷平台公证业务总结出几点经验：

（一）、需对合作担保公司业务人员进行培训。网络平台融资相较于一般的民间借贷，具有许多特殊性，网络平台融资，融资的过程全在平台上进行，债权人不分地域，具有不特定性。所以要形成纸质的借款合同根本不可能。所以借款人签订的相关法律文件都是跟P2P网络借贷平台经营者及担保公司签订的。好多人以为债权人就是P2P网络借贷平台经营者，更有担保公司出具的保函都是向P2P网络借贷平台经营者出具。这是相当不符合法律法规的。所以公证处在介入这一块业务时，首要的任务是对担保公司的业务人员进行培训，把P2P网络借贷这一法律关系理清理顺，理清P2P网络借贷平台经营者的法律地位，明确平台的中介性质，平台仅仅是一个撮合着，撮合借贷双方达成交易，然后收取服务费。明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。

（二）其次是指导申请当事人对相关法律合同进行修改，以使合同合规、合法。如果公证申请人对网络借贷法律关系没该清楚是怎么回事，那其所作的合同，肯定不会是合法有效的。所以公证人员必须对公证申请人提供的合同进行详细的审查，不合规、不合法的条款应指导当事人进行修改。根据我国《合同法》,民间借贷属于实践合同，合同以交付为生效要件。网络借贷属于民间借贷的一种。《借款合同》及其相关的从合同如《委托担保合同》、《反担保抵押合同》生效也要取决于借款人是否实际得到贷款。而现实的情况是债权人往往把担保措施如抵押登记，质押登记办妥后才会放款给借款人，当事人所签订的《委托担保合同》、《反担保抵押合同》效力处于待定状态。所以应在《反担保抵押合同》明确约定，借款人没有得到贷款，则抵押权人应配合抵押人办理解除抵押登记手续。

（三）公证人员认真尽职，履行详尽的告知义务。

公证人员应在询问笔录中详尽的告知公证当事人，根据我国《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。即借款人得到贷款后，《借款合同》才能生效，根据《合同法》、《物权法》、《担保法》等相关法律法规的规定，《委托担保合同》、《反担保抵押合同》从属于主合同即借款合同。借款人现在尚未签订借款合同（借款合同需等到房产抵押登记办理完毕后才能签订），故现在签订的反担保抵押合同尚未生效，抵押权也不能实现。

总结：网络平台融资担保业务是一个新事物，新事物在发展的初期必然会受到诸多质疑，现在相关监管部门态度是十分暧昧的，而相关的法律法规更不健全，所以公证介入网络平台融资担保业务本身也是摸着石头过河。现在产权登记部门强势要求网络平台融资担保业务必须要有主合同《即借款合同》才给予办理抵押登记手续。这可就犯难了，网络借贷平台融资整个融资过程是在网络上进行的，债权人具有不特定性，众多性，不分地域性，要与每个债权人签订《借款合同》几乎不可能。产权登记部门是在变相的拒绝办理抵押登记手续。在目前的情况下，中小企业及个人向银行融资困难重重的情况下，而通过网络借贷平台融资相对成本较低，融资效率快捷巨大优势下，借款人通过网贷平台融资的刚性需要无法遏制的情况下，网贷平台、担保公司，借款人必然会选择符合产权登记部门要求的形式，申请办理公证，申请办理抵押登记手续。这样无疑又增大了公证处的审查风险，网贷平台融资的法律风险。

参考资料：

① 网贷_360百科http://baike.so.com/doc/5410990.html ② 央行划界P2P网贷平台红线 三类涉嫌非法集资-搜狐理财 http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行划界：三类P2P涉嫌非法集资-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml

第二篇：南岭财富网贷平台业务管理基本制度

P2P网贷业务基本管理制度

第一章 总 则

第一条 为加强网贷业务管理，规范网贷行为，防范网贷风险，提高网贷资产质量，参考行业现行国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。

第二条

本制度是全公司网贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类网贷管理制度和办法的基本依据。

第三条 本制度所指网贷业务是公司对线上及线下借款业务的总称。包括实地考察标，债权转让标，净值标、机构担保标等业务。

第四条 本制度所指网贷业务人员是公司参与网贷业务经营和管理的人员。

第五条 本制度所指网贷业务部门是指有权办理和经营网贷业务的部门。第六条 业务的开展必须符合现行的国家法律法规和公司业务规定。坚持以 “投资人利益”为本，服务优先；审慎经营，择优办理；公开透明、诚信经营；欢迎广大投资人及行业协会等机构监督。

第二章 基本制度

第七条 实行网贷业务准入管理制度。网贷业务准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。

（一）严格准入对象。公司网贷业务准入对象主要包括：平台内注册会员

（二）严格准入条件。公司网贷业务坚持“为投资者创效益，为融资者解决资金问题”原则。

1、基本条件：

（1）具备评信条件的客户，具体准入标准详见借款审批标准。（2）用途合规合法。

（3）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（4）公司规定的其他条件。

2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：原则上要求当地的注册企业，实际经营超过半年以上；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值，无执行中的法案及其他不良信息。

（2）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。

（三）严格准入过程：公司办理网贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。

（四）严格准入权限。公司办理网贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。

第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。

第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。

（一）贷款调查。贷款调查由公司贷款调查岗负责，主要是对客户情况进行调查核实。受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。贷款调查岗要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。

（二）贷款审查。贷款审查由公司审核部门和风险部门负责，审核部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。审核部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况 是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。

（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。

1、审贷会成员由总经理，公司股东、现场调查人员、审核人员及业务相关人员组成。审贷会必须由3人以上单数人员组成，由审批决策权的人员负责组织召开贷审会会议。

贷款调查人员、审核人员必须列席参加审贷会，做现场调查及分析的陈述，有建议权，但没有表决权。

2、审贷会审批贷款应坚持以下原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。

（2）一票否决原则。具有审批决策权的审贷会成员具有一票否决权。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交审贷会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。

3、审贷会会议纪要的整理。审贷会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据审贷会记录和表决结果，形成审贷会会议纪要。审贷会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。审贷会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。

4、被审贷会两次否决的贷款申请半年内不得提交审贷会审议。

5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。

第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。

（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款到期年末收回率、贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。

（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。

（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。

（四）适时调整。公司根据不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。

第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行。

第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责客户申请办理及资料收集的业务人员（客户经理）。

第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。

第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。

第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除。

第十五条 实行信贷“准入”制度。

（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；

（三）不准向证券公司、信托公司发放贷款；

（四）不准发放冒名贷款；

（五）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；

（六）不准超权限、逆程序发放贷款；

（七）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

（八）其他不符合公司申请条件的借款人（详见借款人准入条件）第十六条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。

（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；

（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对银行等债务无法偿还的客户；

（三）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；

（四）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。

第十七条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后，进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定具体办法。

第五章 业务种类

第十八条 公司现有网贷业务分类如下：

按方式分类：分为实地考察标标、净值标、债权转让标和机构担保标。实地考察标：平台的审核部门通过实地考察借款人经营场所（主要针对生活和工作地点在平台已入驻城市的中小企业及私营业主），对客户基本信息，生意经营情况，借款用途等方面进行综合评估，并推荐给投资人进行投资的借款标。

净值标 ：净值标仅限于平台会员，是指用户以其在平台的账户净值为基础发布的借款标。原则上净值标的发布额度不得超过会员平台现有净资产的70%。

债权转让标：仅限于平台会员，是指用户以其在平台的待收本金及收益作为债权有价转让给其他平台会员的借款标。

机构担保标：暂无

第六章 业务操作管理

第十九条

办理网贷业务要按权限、按程序运作。办理网贷业务的基本程序：借款人线上或线下申请→业务人员及客服受理→调查人员调查→审核审查→审批→客服线上发标→投资人投标→标满→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。

（一）业务受理。线上及线下借款人向平台提出借款申请，业务人员及客户线上及线下受理并进行初步认定，审核对受理的借款人进行初审，通过后进行现场调查，将调查材料送审核部及审贷会审查。

（二）审查。审核部对调查人员报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报公司审贷会审议。公司审贷会对受理的贷款应当在1日内审查完毕，提出审查意见。

（三）审批。公司审贷会审议后，报董事会审定，在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序，超过审批权限的业务报上级部门审批或备案。对审核部门初审通过的贷款，必须在2天内召开审贷会审议。

（四）签订合同。客服部门应按照网贷管理要求分别与借款人、投资人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同。

（五）贷款发放。合同签订后，客户部门在办理借据之前，要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷通知。会计人员收到放贷通知后，进行出账审查，办理出账手续，将网贷贷资金转入借款人在平台注册的个人账户（资金全程通过第三方支付平台支付）。

（六）贷后管理。按《贷后管理制度》执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次，审核部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场回访检查每季不少于1次（按照考察就近的原则进行回访检查，检查要形成回访检查报告，向同级贷审会汇报。

第二十条 网贷产品定价。公司应按照人民银行规定的利率政策和结息方式，合理确定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利；提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息；如合同另有约定，可以按照约定，要求客户支付违约赔偿金。

第二十一条 网贷合同管理。网贷合同按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。非制式合同文本签订，必须报风险管理部门审查同意。

第七章 信贷资产风险管理

第二十二条 实行网贷资产风险预警提示制度。网贷业务发生后，应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险预警提示，采取有效的补救措施，防范和化解信贷风险。

第二十三条 实行和完善网贷资产质量管理制度。对网贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。

第二十四条 贷款监测实行期限分类法和质量分类法。

（一）按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。

（二）按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第二十五条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。

对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。

第二十六条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银行监督部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。

第二十七条 抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则，在权限范围内，做好抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。

第二十八条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销的贷款，要严格保密，由专人实行账销案存管理。

第二十九条 实行不良贷款清收管理制度。贷后管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；贷后管理部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活。

第八章 信贷管理特别规定

第三十条 10万元以下贷款需要总经理参与审贷会，10万元以上的必须全体股东参会。

公司根据分类管理的要求，可对各审批岗位人员的审批权限实时进行调整。第三十一条 低风险业务的审批权限总经理确定，办理低风险信贷业务不得简化业务流程。

低风险信贷业务品种限于质押贷款,担保贷款及其他，增加低风险业务品种范围由风险部核准。

第三十二条 建立贷款监测制度。公司建立单户10万元以上贷款监测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回情况。第三十三条 建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户10元以上到期未收回贷款进行审计稽查，对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料的合规性、合法性和完整性，评价贷款的安全性、流动性和效益性，落实清收责任及责任处理意见，确保信贷资产安全。

第三十四条 建立新增贷款风险惩罚机制。对10万元以下贷款形成风险或损失的，根据相关责任人责任大小，实行视情况扣罚当月奖金及绩效。在岗清收期限内仍未收回的，行视情况扣罚本笔放款全部奖金及绩效，收回贷款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险的，逐级审查上报，经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。一切补偿机制的宗旨以保障投资人本金为根本。

第九章 违规与违约处罚

第三十五条 公司信贷经营和管理人员违反《金融违法行为处罚办法》关于金融机构办理贷款业务有关规定的，按《金融违法行为处罚办法》实行处罚。

第三十六条 信贷人员违反本办法有关规定，给予罚款或行政处分，造成损失的，根据损失程度按相关规定予以赔偿；情节严重的，一律停职收贷，只发基本生活费用，直至贷款收回为止。

第三十七条 信贷人员违反本办法第十五条规定的，对主要责任人一律辞退，解除劳动合同，对其他责任人给予撤职（含）以上处分，造成损失的，相关责任人按照损失额度予以赔偿。

第三十八条 客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的，公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁。

信贷制裁的方式主要有：

（一）警告、通报。

（二）加息或罚息。

（三）限制或停止发放新的贷款，直至取消准入资格。

（四）扣收未到期贷款或提前收回贷款。

（五）追索保证人清偿贷款本息的连带责任。

（六）依法处理借款抵(质)押财产。

（七）通过司法途径依法冻结客户账户，强制收回贷款本息。

（八）其它制裁方式。

第三十九条 客户有下列情形之一，要责成其限期改正。情节特别严重或逾期不改正的，可停止支付客户尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：

（一）向公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料。

（二）不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料的。

（三）拒绝接受公司对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。

第十章 附 则

第四十一条 本制度由公司董事会制定、解释和修订。

第四十二条 本制度自发文之日起施行。

第三篇：办理公证授权委托书

授 权 委 托 书 *****公证处：(转载于:办理公证授权委托书)兹授权委托（男/女）职务： 电话： 身份证号码： 全权代表本人（本单位）来你处申办 公证，并代表我单位处理该项公证中的一切事宜。

委 托 单 位（章）：

法定代表人（签名）：

委 托 人（签名）： 201 年 月 日篇二：公证处授权委托书(模板)授权委托书

委托人：______，_____（性别），______年__月____日出生，住址：________________________________________，公民身份号码：_________________。______，_____（性别），______年__月____日出生，住址：________________________________________，公民身份号码：_________________。受托人：，（性别），年 月 日出生，住址：。_______路____号___（建筑面积：_________平方米，房屋所有权证编号：沈房权证____字第_______号，登记卷号：________）房产的所有权人，现因我们有特殊原因无法亲自到场，特委托 全权代替我们办理与该房产有关的如下事项： 1前还款的一切手续，领取注销抵押凭证并到房产抵押部门（或担保部门）办理该房产的抵押注销手续及签署相关法律文件；

2、代为签署《房屋抵押合同》，代为到房产抵押部门办理该房产的抵押手续、领取他项权利证、领取抵押后的《房屋所有权证》及签署相关法律文件；

3、到房产抵押部门办理该房产的抵押注销手续及签署相关法律文件；

4、领取上述注销抵押后的《房屋所有权证》；

5、签署《房屋买卖合同》，代为办理该房产的产权交易、更名、过户、查档等与出售上述房产有关的一切事宜；

6、受托人有权代替委托人回答上述房产产权(或抵押)登记询问笔录并代替原房主签署房产承诺书；

7、如上述房产地址、面积与实际不符，受托人有权代为办理更改并领取地址、面积更正后的《房屋所有权证》、《契证》；

8、代为办理该房产《土地使用证》的更名手续并签署相关文件；

9、代为到当地税务部门交纳该房产交易时所产生的各种税费并在契税、营业税、个税、印花税等税费单上签字确认，同时办理、领取该房产的《契证》；

10、代为办理（或放弃）该房产二手房资金监管的一切手续并签署相关法律文件；

11、代为办理该房产《房屋所有权证》、《契证》、《土地使用证》的挂失、补办手续；

12、代为办理该房产室内的水、电、煤气、有线（数字）电视、宽带网、电话、物业、采暖等配套设施更名手续；

13、代为协助买房人办理该房产的银行交易贷款（或住房公积金贷款）手续，并协助买房人到房产抵押部门（或担保部门）办理该房产的抵押（担保）手续、领取他项权利证及签署相关法律文件；

14、代交各种费用、代为开立银行放款账户、代为收取银行放款、代为收取售房款；

15、上述房产如遇动迁，受托人有权代替委托人办理该房产的动迁（回迁）手续及相关事宜、代为签署《拆迁协议》、代为开立银行账户并领取动迁补偿款。

16、代为到房产部门办理该房产非金融抵押的一切手续并签署相关文件；

17、有关上述房产出售的未尽事宜，受托人可以全权处理。本项授权为我们二人真实意思表示，受托人在办理上述委托事项期间所签署的一切法律文件我们均予同意，其引发产生的相应权利和义务由我们承担。委托期限：从即日起至上述委托事项办理完毕止。受托人无转委托权。委托人： 委托人： 二o一 年_____月_____日篇三：公证处委托授权书模板

授权委托书 委托人：

被委托人：

委托事项：代为领取工程管理专业毕业证书和学位证书 委托权限： 1．代为提交有关材料

2．代为签收领取证书及送达证书给委托人

委托时限：自2014 年4月4日 年4月19日 备注： 本委托书签字生效。委托人签名：

被委托人签名：

委托日期： 2014 年 04 月 04 日

附件：委托人身份证复印件篇四：公证书、授权委托书

授 权 委 托 书

委托人：胡继玲，女，一九**年五月二十日生，现住湖北省随州市曾都区西城办事处解放路横街39玉波门居委会。公民身份证号码：***349。

受托人：林从运，男，一九六二年十二月十日生，现住湖北省随州市东城区青年路56号，公民身份证号码：***512。

委托人与受托人系夫妻关系，夫妻于二○一一年十二月在随州市房产局办理购卖位于青年路115号5号楼、6号楼房屋登记手续。因资金不能到位特申请撤销。由于本人在外地不能亲自办理相关事宜，故委托受托人为合法代理人，全权代表办理如下事项：

一、代为签字撤销房产原本人签字的一切手续。

二、受托人在上述权限范围内的一切行为视同委托人亲为，因此所签署的一切有关字据，委托人均予以承认，并自愿承担法律后果。

受托人无转委托权。

委托期限：自即日起至上述委托事项办理完毕时止。

委托人：

二○一二年十月二十九日

公 证 书

（2012）粤中山证字第3408号

委托人：胡继玲，女，一九**年五月二十日生，现住湖北省随州市曾都区西城办事处解放路横街39玉波门居委会。公民身份证号码：***349。

公证事项：委托

兹证明胡继玲于二○一二年十月二十九日十六时来到我处，在本公证员面前，在前面的《授权委托书》上签名、按指印，并表示知悉委托的法律意义和法律后果。

申请人的委托行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定。

中华人民共和国广东省中山市石岐区公证处

公 证 员

二○一二年十月二十九日

公证咨询：0760-88302552 公 证 书

中华人民共和国广东省中山市石岐区公证处篇五：公证书授权委托书

授权委托书

本人系 的法定代表人，现委托 为我方代理人。代理人根据授权，以我方名义办理公证相关事项，其法律后果由我方承担。

委托期限：。

代理人无转委托权。

附件1：法定代表人身份证明

附件2：法定代表人及委托代理人身份证复印件

申请人：（盖单位章）

法定代表人：（签字）身份证号码：

委托代理人：（签字）

身份证号码： 年月日

附件

1、法定代表人身份证明 法定代表人身份证明

申请人名称：

单位性质： 地 址：

成立时间：

经营期限：

姓名： 性别： 特此证明。年龄： 职务：系的法定代表人。

第四篇：如何办理公证委托书

授 权 委 托 书 *****公证处：

兹授权委托（男/女）职务： 电话： 身份证号码： 全权代表本人（本单位）来你处申办 公证，并代表我单位处理该项公证中的一切事宜。

委 托 单 位（章）：

法定代表人（签名）：

委 托 人（签名）： 201 年 月 日篇二：公证委托书格式

委 托 书

（注：1.此委托书为参考格式，委托人可根据自身的实际情况增加委托事项；2.此委托书必须经公证机构公证，公证事项为该委托书的真实性，即有该委托书系委托人本人亲自签署的意思表示）

委托人：xx，性别，年 月 日出生，身份证号码：，身份证住址：。委托人：xx，性别，年 月 日出生，身份证号码：，身份证住址：。受托人：xx，性别，年 月 日出生，身份证号码：，身份证住址：。我(们)与受托人xx系 关系。我（们）因购买位于（写明楼盘名称和房号，须与购房合同中的地址一致）号的房屋，特委托xx作为我（们）的代理人，办理以下事项：

一、代为向建行金堂支行申请个人住房贷款及填写申请书，签订借款合同等法律性文件，办理借款合同、授权委托书等法律性文件的公证事宜，并向银行及公证处提供我（们）的相关材料。

二、代为与担保公司签订与个人住房贷款有关的合同等法律性文件，并办理费用缴纳等所有相关事宜。

三、代为在建行金堂支行开立我（们）名下的储蓄卡账户并设臵密码，作为在该行房贷的委托扣款账户；代为签订短信银行等电子产品业务协议。

四、代为在当地房管部门查询我（们）名下的房屋实有套数，签署委托银行查询我（们）在中国人民银行个人信用信息基础数据库中征信记录的申请等。

五、代为办理上述房屋的预购商品房预告登记手续、抵押预告登记手续、抵押登记手续，并领取相关的证明文件。

六、签署因为办理上述各项事项需要的全部文件。

受托人在办理上述委托事项范围内所签署的文件及发生的全部费用，委托人均予以承认并同意承担。

委托期限：至上述委托事项办结为止。

受托人有转委托权。

委托人：

年 月 日篇三：如何办理委托公证

如何办理委托公证

公证处办理委托公证的方式有两种，即委托书公证和委托合同公证。

委托书公证是指公证机构根据当事人的申请，依法证明委托人授权他人以自己的名义实施某种法律行为的意思表示的真实性、合法性的活动。

委托合同公证是指公证机构依法证明委托人与受托人之间签订委托合同的真实性、合法性的活动。委托合同公证的当事人是委托人和受托人，委托合同是双方的意思表示。办理委托公证，应提交以下证件和材料：

公民个人办委托书公证的，应提交委托人的身份证明；法人委托的，应提交法人资格证明及法定代表人的身份证明；办理委托合同公证的，在提供委托人的身份、资格证明的同时，还应提供受托人的身份、资格证明；

委托书草本或委托合同草本。

与委托事项相关的证明材料（如委托他人办理卖房事宜，委托人应提交该房屋的所有权证明，委托他人办理继承权公证的，应提交有关继承权的证明；转委托人申办转委托公证时，应提交转委托权的证明）；

公证员认为应提交的其他材料。

办理委托公证应注意的问题：

办理委托公证，应到委托人住所地或委托行为发生地的公证处办理。

无行为能力人不能实施委托行为，限制行为能力人实施委托行为，须经其监护人同意方为有效。

委托是与人身有密切联系的法律行为，因此必须委托人亲自到公证处办理公证，不得委托他人代为办理。

委托行为必须是委托人的真实意思表示，委托内容应真实、合法。

委托书是委托人的单方意思表示，只有在受托人表示接受委托时才能生效。转委托人要有转委托权，转委托的权限和期限不得超过原委托权限和期限。委托合同除包括委托书的内容外，一般还应有有无报酬和解除委托合同的时间等内容。

委托书应具备以下内容：

委托人与受托人的基本情况（姓名、性别、出生日期、身份证号、现住址）；

委托人与受托人的关系；

委托原因；

委托的权限（委托权限要明确、具体）；

委托期限；

受托人有无转委托权；

委托范围主要有三种：1一次性委托，即只授予进行某一特定代理行为；2 特别委托，即规定在某一时间内实施同一行为的权限；3总委托，即规定办理某种事物或某种标的物的各种法律行为的权限；

委托产生的法律责任的承担；

其他应明确的内容。篇四：如何办理委托公证及须注意的问题

想学法律？找律师？请上 核心内容：公证，即人们所说的公家作证。它是指国家公证机关根据当事人的申请，依照法定程序，对法律行为及有法律意义的文件和事实，确认其真实性和合法性的一种活动。办理委托公证的方式有委托书公证和委托合同公证两种。下面法律快车小编为您介绍委托公证知识，希望对您有帮助。

公证处办理委托公证的方式有两种，即委托书公证和委托合同公证。

委托书公证是指国家公证机关根据当事人的申请，依法证明委托人授权他人以自己的名义实施某种法律行为的意思表示的真实性、合法性的活动。

委托合同公证是指公证机关依法证明委托人与受托人之间签订委托合同的真实性、合法性的活动。委托合同公证的当事人是委托人和受托人，委托合同是双方的意思表示。

一、办理委托公证，应提交以下的证件和材料： 1.公民个人办委托书公证的，应提交委托人的身份证明（居民身份证、户口本），法人委托的，应提交法人资格证明及法定代表人的身份证明；办理委托合同公证的，在提供委托人的身份、资格证明的同时，还应提供受托人的身份、资格证明； 2.与委托事项相关的证明材料（如委托他人办理卖房事宜，委托人应提交该房屋的所有权证明，委托他人办理继承权公证的，应提交有关继承权的证明）； 3.转委托人申办转委托公证时，应提交有转委托权的证明； 4.委托书草本或委托合同草本。

二、办理委托公证应注意的问题： 1.办理委托公证，应向委托人住所地或委托行为发生地的公证处办理。

有法律问题，上法律快车/retype/zoom/37cc6c6cbed5b9f3f80f1c47?pn=2&x=0&y=1275&raww=168&rawh=44&o=png_6_0_0_135_1148_126_36_892.979_1262.879&type=pic&aimh=44&md5sum=732924d1f2989120a41997d82c472ed3&sign=8860bd32e7&zoom=&png=8004-&jpg=0-0“ target=”_blank">点此查看 2.无行为能力人不能实施委托行为，限制行为能力人实施委托行为，须经其监护人同意方为有效。3.委托是与人身有密切联系的法律行为，因此必须由委托人亲自到公证处办理公证，不得委托他人代为办理。如有特殊情况（如行走不变、患重病等）可向公证处提出申请，由公证处选派公证员到其住所地办理公证。4.委托行为必须是委托人的真实意思表示，委托内容应真实、合法。5.委托书是委托人的单方意思表示，只有在受托人表示接受委托时才能生效。6.转委托人要有转委托权，转委托的权限和期限不得超过原委托权限和期限。

三、委托书应具备以下内容： 1.委托人与受托人的基本情况（姓名、性别、出生日期、现在住址）； 2.委托人与受托人的关系； 3.委托的原因； 4.委托的权限（委托权限要明确、具体）； 5.委托期限； 6.受托人有无转委托权； 7.其他应明确的内容。

四、委托合同除包括委托书的内容外，一般还应有有无报酬和解除委托合同的时间等内容。

委托人： 性别： 出生日期： 身份证件号码：

受托人： 性别： 出生日期： 身份证件号码：

委托人因故无法亲自办理购买位于上海市 路 弄 号 室房屋的相关事宜，特委托受托人 为本委托人的代理人，就上述房地产代表本委托人办理下列附录中所列的第项（共计 项）事项，受托人有/无转委托权。

受托人在上述代理权限内就上述房地产所实施的法律行为及所产生的法律后果，委托人均予以认可。

上述委托的期限自委托人签署本委托书之日起至受托人完成委托事项之日止。

委托人：

年 月 日

附录：

壹、代为签订定金协议

贰、代为签订房地产预售合同/房屋交接书/预售合同权益转让书/出售合同/买卖合同 叁、代为办理预购商品房预告登记、房地产转移登记

肆、代为签订房地产借款合同/抵押合同/办理转按揭相关手续 伍、代为办理预购商品房抵押预告登记/房地产抵押登记手续 陆、办理有关合同公证，领取公证书 柒、代为领取上述有关房地产登记证明、《房地产权证》 捌、代为支付房价款

玖、代为支付上述房地产买卖过程中应付之相关税费（包括向物业管理部门支付物业管理 费、维修基金等费用）拾、代为收楼

拾壹、代为办理购买上述房地产过程中的其他相关事宜 拾贰、维修并管理房屋

拾叁、代为进行房地产出租、签订出租合同、收取租金、办理与出租有关的文件登记备案 手续，并领取《备案证明》

拾肆、代为办理还贷手续、代为办理退保手续 拾伍、代为行使监护权

委 托 书

委托人： 性别： 出生日期： 身份证件号码：

受托人： 性别： 出生日期：

身份证件号码：

委托人拟在上海购买/出售/出租本委托人名下的房屋，因故无法亲自办理上述房屋购买/出售/出租事宜，特委托受托人 为本委托人的代理人，代表本委托人办理下列附录中所列的第

项（共计 项）事项，受托人有/无转委托权。

受托人在上述代理权限内就购买/出售/出租本人名下房屋所实施的法律行为及所产生的法律后果，委托人均予以认可。

上述委托的期限自200 年 月 日至200 年 月 日止。

委托人：

年 月 日

附录：

壹、代为签订定金协议

贰、代为签订房地产预售合同/房屋交接书/预售合同权益转让书/出售合同/买卖合同 叁、办理有关合同公证、领取公证书

肆、代为办理房地产转移登记、预购商品房预告登记

伍、代为签订有关房地产借款合同、抵押合同、办理还贷、退保、办理转按揭相关手续 陆、代办预购商品房抵押预告登记、房地产抵押登记及其变更、注销登记 柒、代为领取《房地产权证》、《房地产登记证明》 捌、代为支付房价款

玖、代为收取房价款

拾、代为支付上述房地产买卖过程中应付之相关税费 拾壹、代为交房 拾贰、代为收楼

拾叁、代为办理房地产买卖过程中的其他相关事宜

拾肆、维修并管理房屋

拾伍、代为进行房地产出租、签订出租合同、收取租金、办理与出租有关的文件登记备案 手续，并领取《备案证明》

委托人： 性别： 出生日期： 身份证件号码：

受托人： 性别： 出生日期：

身份证件号码：

委托人因故无法亲自办理出售位于上海市 路 弄 号 室房屋的相关事宜，特委托受托人 为本委托人的代理人，就上述房地产代表本委托人办理下列附录中所列的第项（共计 项）事项，受托人有/无转委托权。受托人在上述代理权限内就上述房地产所实施的法律行为及所产生的法律后果，委托人均予以认可。

上述委托的期限自委托人签署本委托书之日起至受托人完成委托事项之日止。

委托人：

年 月 日

附录：

壹、代为签订定金协议

贰、代为签订房地产买卖合同/预售合同权益转让书 叁、代为办理买卖合同/预售合同权益转让书公证、领取公证书 肆、代为办理房地产转移登记/预购商品房转让预告登记

伍、代为办理还贷、退保手续、代为办理转按揭相关手续（包括签署有关合同、文件并办理公证）

陆、代为办理变更或注销房地产抵押登记 柒、代为收取房价款、承兑银行票据 捌、代为交房

玖、代为支付上述房地产买卖过程中应付之相关税费 拾、代为办理房地产买卖过程中的其他相关事宜 拾壹、代为办理上述房屋水、电、煤及物业过户手续 拾贰、代为行使监护权

委托人： 性别： 出生日期： 身份证件号码：

受托人： 性别： 出生日期： 身份证件号码：

委托人拟在上海购买房屋，购买房屋座落限于上海市,购买房屋座落由委托人和受托人另行商议决定，房价款无限额。因委托人无法亲自办理房屋买卖的相关事宜，特委托受托人

为本委托人的代理人，代表本委托人办理下列附录中所列的第项（共计 项）事项，受托人有/无转委托权。

受托人在上述代理权限内就购买上述房屋所实施的法律行为及所产生的法律后果，委托人均予以认可。

上述委托的期限自 年 月 日至 年 月 日止。

第五篇：如何办理继承公证

如何办理继承公证

工具/原料

 身份证，产权证明等。

步骤/方法 1.当事人申办继承权公证时，应向户籍所在地或主要遗产所在地的公证处提出申请，如果涉及到不动产的继承；则应到不动产所在地的公证处申办。申请时应提供下列证明材料：

（一）继承人的身份证明。如居民身份证、户口簿等。

（二）申请继承的遗产的产权证明。如房屋所有权证明、银行存折等。

（三）被继承人的死亡证明。该证明应由被继承人死亡时的医院或原户籍所在地公安派出所出具。如果继承人已死亡，也应出具继承人的死亡证明。

（四）被继承人的亲属关系证明和有无依靠被继承人生活的人的证明。如继承人所在单位人事部门出具的社会关系证明等。

（五）继承人如果委托亲友或机构代理申请公证时，就应向公证处出具委托书。委托书一般应经公证处公证；来自国外的委托书还必须经所在国公证人公证和我国驻该国领事馆认证。

2.公证处受理了当事人的申请后，需向当事人询问有关继承的具体情况，查明如下几个问题：

（一）被继承人的姓名（包括别名）、性别、出生日期、生前住址、死亡地点及时间等。

（二）遗产的种类、范围、数量等。

（三）遗产是属夫妻共有财产，或是与其他人共有的财产等。

（四）被继承人生前的亲属关系；包括被继承入的配偶、子女、父母、兄弟姐妹等情况，以及是否有依靠被继承人生活的无其他生活来源的人。

（五）法定继承人中有无已死亡的。如果有死亡的，还应查明该法定继承人的晚辈直系血亲的情况。

（六）被继承人生前是否立有遗嘱。

（七）被继承人生前是否有债权、债务。

（八）继承人中是否有放弃继承权的情况。放弃继承权的表示应是书面的。

3.公证人员制作公证文书，经公证处负责人签字同意后予以盖章。注意事项

 当事人本人亲自前往办理。