巨灾保险制度

第一篇：巨灾保险制度

保险学

巨灾保险制度 ——提高灾害救助参与度

对于“新国十条”的部分理解

完善保险经济补偿机制 提高灾害救助参与度

“将保险纳入灾害事故防范救助体系。提升企业和居民利用商业保险等市场化手段应对灾害事故风险的意识和水平。积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等，增强全社会抵御风险的能力。充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。

建立巨灾保险制度。围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。制定巨灾保险法规。建立核保险巨灾责任准备金制度。建立巨灾风险管理数据库。”

——国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见

摘要 随着近几年，我国接连遭受巨大的自然灾害，其所造成的生命和财产损失是惨重的。历来，我国的灾害补偿都是依靠民政部补贴，和微弱的商业保险补偿。大灾之后，建立起我国巨灾保险制度的呼声也随之而起。因此，如何建立适应我国国情的巨灾保险制度，使保险在国家灾害救助体系中发挥其“社会稳定器”的功能，是一项艰巨且迫切的任务。

关键字 巨灾保险 经济补偿

一．保险的经济补偿机制

（一）对经济补偿的理解

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和和谐社会建设中具有重要的作用。

在保险的功能中，经济补偿功能是最基本的功能，保险的补偿功能是指保险业在风险发生时进行经济补偿或给付,为社会经济发展提供风险保障的作用和功能。补偿灾害损失,是经济社会发展的客观需要,是保险产生和发展的根本原因,也是保险活动的根本目的。保险的经济补偿一般包括：

1、补偿被保险人因自然灾害和意外事故所造成的经济损失；

2、由于被保险人在保险期间发生人身伤亡或者生存到保险期满而给付的保险金；

3、承担被保险人依法应负的民事赔偿责任；

4、商业信用和银行信用的履约责任。

（二）我国保险的经济补偿功能 1.经济补偿功能的定义需要完善

损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生后，有权按照合同的规定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因此而获得额外利益。损失补偿原则是贯穿于保险合同立法、司法以及当事人订立到履行保险合同整个过程中的一项基本准则。从我国《保险法》的规定来看，损失补偿原则只适用于财产保险的范畴，由于人身保险的保险标的是人的生命或身体机能，其保险利益无法估价，因此，人身保险合同不是补偿性合同，属于给付性质。人身保险中的人寿保险属于给付性质不容置疑，但意外伤害保险和短期健康保险是否具有给付性质，或者说是否适用损失补偿原则，一直是保险界、乃至法学界争议的焦点。

2.建议将“经济补偿功能”改为“经济补偿和给付功能” 经济补偿功能是损失补偿原则的直接体现，而损失补偿原则主要是针对非寿险而言的。显然，经济补偿功能主要适用于非寿险。

3.限制我国保险经济补偿功能发挥的因素

当前我国居民倾向于购买带有储蓄性质、投资功能的寿险，因此与保险的经济给付功能相比，阻碍保险经济补偿功能发挥的因素较多。据中国国际减灾委员会统计，我国近几年每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年超过2000亿元，但保险赔款占灾害损失的比例仅为1%左右。

主要因素有：居民风险意识淡薄；保险公司服务不到位；保险诈骗破坏了经济补偿功能；过分宣传经济补偿功能，防灾防损不到位；

（三）如何完善经济补偿机制

要完善保险经济补偿机制，就要制订巨灾保险、农业保险、健康和养老保险的具体方案，推动巨灾保险立法，加强制度建设和保险产品服务创新，不断提升保险业风险管理能力，通过保险经济补偿机制完善大灾风险分散机制，构建全方位的农业风险管理体系，大力发展商业健康和养老保险，为城乡居民提供多样化保障服务，实现更高层次的经济社会协调发展。

要完善保险经济补偿机制，就要加快完善现代市场体系，继续推进保险业市场化改革。建立市场化的定价机制，继续落实寿险费率改革政策，积极稳步推进以市场化为导向的商业车险条款费率管理制度改革，统筹考虑交强险改革，加强资金运用风险监管制度建设，完善市场退出和风险处置的制度机制，促进保险业务模式、经营机制、风险管控等创新。

要完善保险经济补偿机制，就要构建多层次社会保障体系，充分发挥商业保险在社会保障体系建设中的重要作用，让保险业发展成果惠及更广大人民群众。要大力发展商业保险，完善人寿保险、补充医疗保险、人身意外保险等险种，为群众提供更多更好的服务。让保险资金、保险对应产品与中国养老产业实现双赢对接，充分发挥商业保险的补充作用，满足人们更高层次和多样化的社会保障需要，进一步提高我国社会保障的整体水平。

要完善保险经济补偿机制，就要大力深化保险监管改革。进一步增强市场主体自主权，加强和改进监管，守住防范系统性、区域性风险的底线。加强偿付能力现代化建设，发挥分类监管扶优限劣的作用，运用现代技术创新监管机制和手段，推进监管制度机制改革，提高监管实效，强化监管制度执行力，继续深化简政放权，推动监管职能转变，提升监管服务水平。

利用保险增强社会抵御风险能力。经济补偿虽然在一定程度上能够解决燃眉之急，但在很多情况下，尤其是在一些重大灾害面前，即使对被保险人再多的经济补偿，损害事件已经发生了，全社会的物质财富和人的生命已经受到了威胁，甚至无法再修复。因此，未雨绸缪才是最积极的做法。所以，保险公司不但要提供经济保障，还应积极参与被保险人的风险管理，在损失发生前积极预防，在损失发生后及时补偿，避免出现承保之后坐等理赔的情况。

二．我国巨灾保险制度现状及难以建立原因

中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，尤以洪涝、干旱和地震的危害最大。灾害发生的频率高、强度大、损失严重，素有“三岁一饥、六岁一衰、十二岁一荒”之说。而且，时空分布广，灾害的地域组合明显。随着近年来灾害的频发，从1998 年的特大洪水灾害全国29 各省市自治区遭受不同程度的洪涝灾害。特别是2008 年以来，自然灾害的发生有愈演愈烈的趋势。从08 年1 月中旬南方爆发的冰雪灾害、5.12 四川汶川大地震、还有洪灾、台风、旱灾等等一系列的自然灾害肆虐，其所造成的生命和财产损失是惨重的。

巨灾保险作为一种重要的融资型风险处理手段，将足够多的面临同样巨灾风险的投保人集中起来，通过收取保费和政府财政投入，建立巨灾保险基金，转嫁投保人大额风险损失。

（一）现状

商业保险缺位 国家减灾委专家委员会副主任、中国人民大学教授郑功成指出了目前国内救灾减灾领域中存在的三大不足，并特别强调，市场机制、社会机制在救灾减灾领域发挥的作用不足。市场机制的不足，以商业保险的缺位尤为突出——一方面，中国的商业保险在持续发展，规模不断扩大；但另一方面，在国内发生的大灾面前，商业保险的赔款又严重不足。从全球范围来看，2011年是巨灾重创之年，2012年是极端天气灾害年，2013年全球各大洲频发的洪水和恶劣气候引发各种灾害损失，保险业在分散灾害风险和灾后损失补偿机制中所发挥的作用备受关注。2013年，在全球有关灾害损失补偿的统计中，来自商业保险人的灾后损失赔款占全年灾害损失的36%以上，发达国家的这一指标更是高达80%以上。但中国的这一指标却很低。来自第五届“国家综合防灾减灾与可持续发展”论坛的统计数据显示，近些年在几次大灾和巨灾之后，商业保险在灾后救助中所占比例几乎可以忽略不计——2008年我国南方的低温雨雪冰冻灾害中，直接经济损失达到1516.5亿元，而保险赔付为19.74亿元，占比仅为1.3%；2008年汶川大地震中，保险赔付248.9亿元，占比2.9%。国外的大型保险公司都设有专门的防灾减灾部门。我国在20世纪80年代、保险业恢复不久，原中国人民保险公司及其分支机构也同样设有专门的防灾防损部门，并配备专人负责防灾防损工作；但进入本世纪之后，国内保险公司在整体架构上出现设置欠缺，整个保险行业几乎不再具有防灾防损功能，这样的缺失越来越明显。保险业承保的各种风险几乎都把自然灾害地震、台风、冰雪等特大灾害排除在外,以规避自己的经营风险,即使承担由自然灾害带来的损失也是经过了层层的严格限制之后给予的微薄的赔付。专门针对各类灾害的险种设计寥寥无几，既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛，大大弱化其保障功能。对于寿险的意外险而言，未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，所以赔付情况较好，而对于财产险的家财险和企财险产品，并不包含地震责任，少数特约的地震险往往是以主要合同的附加险形式出现，且收费较高。而且，针对自然灾害风险的农业保险也处于不断萎缩的状态。

自然灾害风险有效承保能力严重不足，自然灾害损失理赔额偏低。我国自然灾害风险处置的现状是自然灾害风险有效承保能力严重不足，商业保险还没有成为自然灾害风险补偿的重要手段，重大自然灾害中保险赔付率低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿。在发生巨灾后的严重的经济损失的补偿与灾后的救援工作主要是靠政府财政支持和社会的捐赠,主要是用于解决公共设施和最困难群体的住房恢复重建,补偿层次较低救助范围小,一般公众和企业的财产损失常常是“听天由命”。巨灾发生的概率很小但是一旦发生损失却是巨大的,各种保险公司根本是没有足够的能力承担。如2008年初的雨雪冰冻灾害，造成的直接经济损失高达1 111亿元，保险业已给付赔款约50亿元，保险赔款占损失金额的4.5%；汶川地震截至6月28日，导致四川省直接经济损失超过10 000亿元人民币，截至7月12日，保险公司已赔付保险金3.86亿元，预付保险金1.16亿元，保险赔款仅占损失金额的0.5‰。

（二）导致自然灾害保险体系难以有效建立的原因 1.缺乏法律支持。

目前我国公民自然灾害保险意识普遍较弱，强制性的保险法律制度也相对薄弱，使自然灾害保险在推进过程中缺乏法律支持。从国际自然灾害保险的成功经验看，为了确保自然灾害保险的覆盖面，包括美国、日本等一些国家和地区都采用了一定程度的法律强制性保险制度，而我国目前尚缺乏相应的法律法规。

2.缺乏经营技术和水平。

经营自然灾害保险涉及地质、地理、气象、土木工程等多学科的专业技术知识，技术门槛和投入成本相对较高。目前，我国保险公司对培训自然灾害保险专业技术人才的投入力度还比较欠缺，保险公司无法对地震、风暴、洪水、冰雪等自然灾害可能造成的损失进行相对准确的衡量和把握，致使保险公司无法开发、设计出种类丰富的自然灾害保险产品，对经营自然灾害保险业务采取谨慎保守的态度。3.缺乏相应的管理制度。

直到目前，我国尚未建立应对自然灾害事故的保险制度，应对自然灾害风险的职能机构分散，相互间的沟通协调存在很大障碍，且保险公司自然灾害风险责任没有与一般风险责任加以区分，对保险费率的厘定未考虑风险事件发生的概率和损失程度，政府对自然灾害保险的保费连同其他保费一起征收营业税与所得税，自然灾害保险管理缺乏有效的政策保障和积累制度。再保险制度也还未完善，仅靠其自身的偿还能力根本无法解决自然灾害保险的问题。三．对我国巨灾保险制度的意见

建立以政府为主导的自然灾害风险管理体系，在充分吸收国外自然灾害保险发展经验的基础上，结合我国当前社会经济发展实际，我国应建立以商业化运作为基础，完善的法律法规体系为保障，政府政策支持为重要推动力的强制性自然灾害保险制度。总结出如下建议： 1．加快自然灾害保险的立法工作，切实推进相关制度建设根据我国自然灾害保险的市场需求、自然灾害的分布和发生情况以及自然灾害保险发展的历史经验，同时考虑宏观的经济实力和各地区的经济发展状况，在吸收和借鉴国外自然灾害保险法律制度有益经验的基础上，加快农业自然灾害保险的立法步伐，建立有中国特色的农业自然灾害保险法律制度。

2．应建立巨灾保险的再保险体系。

再保险具有履行社会管理职能，能够发挥向全球分散风险的制度和技术优势。再保险作为保险的保险，是一个国家保险业发展水平的标志。利用再保险扩大巨灾保险计划的承保能力。再保险的基本功能是保险公司出于控制损失、稳定业务经营、扩大承保能力、增加业务量、有利于改善经营的需要而形成的一种保险机制。积极培育发展国内再保险公司，大力培育专业再保险经纪公司，活跃再保险市场。同时，应进一步开放我国保险市场，引进资金实力雄厚、业务技术精湛、经营经验丰富的国际知名再保险公司和组织，构建商业再保险和国家再保险相结合的、多层级的地震风险分担机制。这种分担机制可以由国内保险业承保地震风险，向商业再保险公司分保，由国内外商业再保险公司作为再保险主体；对于超过再保险公司承保能力以上的部分，由政府管理的地震风险基金提供再保险。

3．合理定位政府角色，充分发挥政府推动和政策支持作用，借鉴国外经验，合理定位政府角色至关重要。从国际经验来看，很多国家政府都直接或间接介入自然灾害保险市场。因此，我国政府作为重要的承保主体之一的支持作用更多地应体现在以下方面：做好公共品的提供工作；对部分农业自然灾害风险如洪水、地震等实行强制性保险，或由政府充当再保险人，由商业保险公司具体承保；建立并公布自然灾害风险景气指数，指导保险公司科学承保；利用国家财税优惠政策鼓励农户投保等。

4．引入自然灾害风险债券

自然灾害风险债券又称为自然风险债券或保险连结型债券，它以高收益的债券将自然灾害风险证券化，把保险公司的风险转移到资本市场，达到风险分散的目的。保险公司通过设立一个特殊目的再保险公司(SPR)来发行自然灾害债券。自然灾害债券发行后，未来债券本金与债息是否偿还，完全依据“触发事件”是否发生。债券的偿还是附有条件的，一般在债券合同中规定，如果在约定期限内发生“触发”，那么债券持有人将损失部分或全部的本金或利息收入，而作为发行债券的保险公司将获得一笔相应的资金，作为保险理赔的基础。如果在期限内没有发生“触发事件”，保险公司将返还投资者的全部本金，另外还要支付较高的投资回报，作为使用其资金以及承担保险风险的补偿。

5.加强自然灾害的防灾防损

充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用。在地震风险管理的过程中，应当树立和强化“防重于赔”的防灾防损理念，通过改善社会基础管理工作，从根本上降低财产和人身的出险率及损失程度。全社会应重视防灾救灾规划，减轻灾害发生后的损失程度，抗灾防灾规划包括城市生命线规划(水、电、气、交通、通讯)以及医院和学校等重点工程。保险公司应加强对保险标的风险评估，对于承保的重点单位、企业的房屋、厂房、库房等定期进行防灾安全检查，向客户提示风险，防患于未然，降低出险率。

第二篇：巨灾事件应急管理技术思考建议

对这次汶川地震灾害的应急救援活动中暴露的问题进行了公共安全应急管理属性方面的分析，在对我国应急管理体系建设进行回顾和应急管理理论研究现状进行梳理的基础上，探讨了面临的基础理论问题和实践效用问题，并归纳了其中亟待解决的关键技术问题。

2008年5月12日14时28分，汶川发生里式8．0级地震，震中烈度为11级。这场特大的地震灾害造成的死亡人数之多，财产损失之大，影响范围之广在我国地震史上实属罕见。而我国的应急理体系在此次巨灾面前成功地经受住了考验，并呈现如下特点。

第一，建立以行政首脑为核心的高效指挥机制。第二，国家应急力量主导应急救援全过程。第三，社会民间资源与国家力量主动协同。第四，灾情信息的公开和透明增强了国家整体的抗灾能力与信心，彰显了信息沟通在灾害应急中的重要作用。第五，现代科技与现代装备的应用凸显了当代灾害应急救援的特点与发展趋势。

此次巨灾应急救援中也暴露了一些问题，对我国的应急能力与管理技术提出了重大挑战。

其一，震灾之后，应急预案迅速启动，然而巨灾下各类应急预案在预见性、时效性等方面暴露出来的问题给预案的实施带来了严重挑战。

其二，为了全面应对震灾和协调军、地、民各方救援力量，在救灾指挥中设立了若干多层次的临时管理机构，由于灾情的紧急和非常态管理的要求，这些机构在协同救灾中出现了行动无序和资源调配的低效率，给我国正在建设的应急管理体制提出了挑战。

其三，震灾后的通讯设施全部被毁导致通讯中断，严重影响了救灾的有效进行，这给建立在现代信息技术之上的行政管理系统和救援力量动员方式提出了挑战。

其四，应急通道的全面中断，应急物资总量匮乏与多品种物资供给不均衡之间的矛盾，使得应急物流问题如通道替代、物资调配、物资替代、物品储运与分拨等，成为摆在未来应急管理体系建设中的一个突出位置上。

其五，震中区的灾区社会管理问题凸显。数十万的军队与武警、专业救援队伍、志愿者等需要专门的后勤支持，同时，数十万受伤灾民的医疗救助，还有数百万灾民的栖地安置，后续的灾民渡夏过冬问题将带来一系列的社会管理难题。

其六，巨灾应急救援涉及到突发公共事件的监测、预测、报警、应急救援、次生灾害控制、善后和灾后重建等诸多环节，这些环节表现了应急管理的长期性特质，也预示着巨灾后的非常态应急管理与常态下的政府管理将交叉共存，这对于我国各级政府的执政能力提出了挑战。

上述问题仅仅反应了我国巨灾事件应急管理中的某些问题，显然，这些问题需要各级政府的理政智慧，也需要应急理论研究上的支持，需要专业应急技术的支撑。为了明晰和理顺我国巨灾应急管理的理论和相关技术存在的问题，从而指导我国公共安全管理理论和实用技术的研究发展，有必要先对我国重大公共安全事件的内涵进行界定，并对我国的应急管理体系建设的历程进行梳理与总结。

一、重大公共安全事件的内涵

重大公共安全事件，是指其发生具有极大的不确定性，发展途径和演变规律不确知，灾害程度难以预计，常规防治手段失效，对一个区域的生命财产和生态环境造成严重损害，对社会稳定造成严重冲击的紧急事件。重大公共安全事件一般由自然灾害、重大生产事故、公共卫生事件、社会治安事件构成。重大公共安全事件的发生具有耦合性、衍生性、快速扩散性、以及传导变异性等特征，是一种社会非常态事件，更多的表现为全新类型、全新危害特征，与常态社会下的解决方案有很大差异。

汶川大地震是典型的罕见的公共安全事件。地震发生前，难以对其进行准确预测。地震何时发生，震级和烈度多大等极为不确定。地震发生后，将沿着何种途径扩散，会造成怎样的次生灾害，会与怎样的社会和环境因素耦合演变成新的灾害也不确知；常态的救援路径与通信技术基本失效。但是地震对汶川地区以及四jil数市的生命财产和生态环境造成了毁灭性打击，影响四川i地区乃至全国的社会生活秩序稳定。面对此类重大公共安全事件，常规的应对方法和手段不足以解决问题，需要整个国家资源和社会资源上下协同，倾力合作，共同应对。

近年来，我国的社会发展在加速，但固有的自然条件，不断复杂化的社会经济过程，以及新时期利益关系的错综复杂，使社会不稳定因素增多，新情况新问题层出不穷，造成我国重大公共安全事件形势严峻，每年事故死亡约2o万人，经济损失达gdp总量的6。而突发事件带来的时间紧迫，资源紧张，决策体制复杂，利益冲突，信息不完备，心理压力，事件演化和衍生的不确定性等特点，为重大突发公共事件的应急决策和组织实施问题的解决提出了特殊的约束。因此，基于重大公共安全事件本身的特性和我国应急管理体制的防灾减灾指向，重大公共安全事件的应急管理研究，应当是综合自然科学、社会科学等基础理论来揭示重大公共安全事件的发生发展规律，采用现代信息科学、计算

第三篇：灾后重建暨巨灾应对国际研讨会论文(广元市)

探索贫困地震重灾区的重建路径

中共广元市委副书记、市长

马 华

摘要: 紧紧围绕中央“三年重建任务两年基本完成”的决策部署，按照“以人为本、尊重自然、统筹城乡、科学重建”的总体要求，统筹推进住房、设施、产业、城镇、生态和精神家园重建，努力闯出一条后发地区科学重建、低碳重建新路子。灾后恢复重建的主要做法：坚持科学规划，用规划引领灾后恢复重建；坚持“四个优先”，加快推进民生项目重建。优先加快城乡住房重建；坚持低碳重建，创新重建路径；坚持对接服务，对口援建成效显著。同时，在重建过程中做到四个有机结合，促进经济社会发展：把灾后恢复重建同经济发展有机结合，发展后劲不断增强；把灾后恢复重建同改善民生有机结合，社会和谐发展取得新成效；把灾后恢复重建同精神家园建设有机结合，感恩奋进成为广元人民的自觉行动和“广元精神”的内核；把灾后重建同环境保护有机结合，震后广元逐步实现从“满目疮痍”向“秀美山川”的重要转变。

关键词:汶川地震;灾后重建;经济发展

（作者简介：马华，男，藏族，1957年7月生，四川平武人，1976年7月加入中国共产党，1975年3月参加工作，四川省委党校经济学专业毕业，省委党校研究生学历，现任中共广元市委副书记、市长。）

Exploration of the Reconstruction Path of Poor Disaster Areas

Deputy Secretary of Guangyuan Municipal Committee of the CPC，Mayor Ma Hua

Abstract: Closely around the central party’s decision of “three-year reconstruction missions basically complete in two years”, with the general requirements of “people-oriented, respect for nature, coordinating the urban and rural areas, scientific reconstruction”, housing, infrastructure, industrial, urban, ecological and spiritual home reconstruction are overall improved, which carve out a new way for scientific and low carbon reconstruction in less developing areas.Main approaches of Post-disaster reconstruction are: adhere to scientific planning to lead post-disaster reconstruction;stick to the “four priority” to accelerate the reconstruction of people's livelihood project.Give priority to speed up the urban and rural housing reconstruction;insist on low carbon reconstruction to create a new path;persist in docking services to make corresponding reconstruction result significantly.Meanwhile, promote economic and social development in the reconstruction process with four integrations: with the combination of post-disaster reconstruction and economic development, development potential grows constantly;with the combination of post-disaster reconstruction and improvement of people's livelihood, social harmony and development achieve new results;with the combination of post-disaster and spiritual home reconstruction, Thanksgiving Endeavour becomes Guangyuan people's conscious action and the core of “Guangyuan Spirit”;with the combination of reconstruction and Environment protection, Guangyuan gradually changes from “devastated area” into “beautiful landscape”

Key words: Wenchuan earthquake;post-disaster reconstruction;economic development(About the author: Ma Hua, Male, Tibetan, born in July 1957, Pingwu, Sichuan, joined the CPC in July 1976 and worked in March 1975, graduated from Sichuan Provincial Party Committee School in the major of Economics with a postgraduate diploma, Deputy Secretary of Guangyuan Municipal Committee of the CPC、Mayor.)探索贫困地震重灾区的重建路径

中共广元市委副书记、市长 马 华

战胜特大地震灾害，重建美好新广元，是党中央国务院和省委省政府赋予的一项紧迫而长期的重大任务，是市委、市政府必须面对的一次前所未有的特大考验，任重而道远。在灾后重建过程中，市委市政府紧紧围绕中央“三年重建任务两年基本完成”的决策部署，在省委省政府的坚强领导下，按照“以人为本、尊重自然、统筹城乡、科学重建”的总体要求，统筹推进住房、设施、产业、城镇、生态和精神家园重建，闯出了一条后发地区科学重建、低碳重建新路子。

一、地震灾情和面临的重建形势

“5〃12”特大地震灾害及强烈持续余震给广元造成巨大人员伤亡和经济损失，全市四县三区245个乡镇（街道）全部受灾，其中青川县为极重灾区，其余县区均为重灾区，全市死亡4850人，失踪124人，直接经济损失1200亿元以上。广元是集边远山区、革命老区、连片贫困地区和地震重灾区“四区合一”的特殊地区，多为高山深谷区域、多为余震频繁集中区域、多为交通不便区域、自救能力弱、灾害损失巨大，“三多一弱一大”特征显著，特殊的市情和震情使广元面临着多种矛盾叠加和多重困难集聚的局面。

二、灾后恢复重建的思路和做法

面对严峻形势和巨大考验，我们坚持以科学发展观为指 导，始终把恢复重建作为全市发展上新台阶的契机，坚持与工业化、城镇化、新农村建设结合起来，与优化经济布局、转变发展方式、充分开放合作、改善生态环境结合起来，大力探索创新，着力加快进度，确保质量安全，走依法重建、科学重建的路子。截至2010年7月底,全市灾后重建项目累计开工6260个、开工99.25%、完工71.17%，完成投资939.67亿元、占规划投资的76.92%。灾后恢复重建取得重大突破性性胜利。

（一）坚持科学规划，用规划引领灾后恢复重建。2008年12月，在国家先后公布了《汶川地震灾后恢复重建总体规划》和各专项规划以后，根据省上的统一部署，紧密结合广元实际，认真对照国家规划给我市确定的灾后恢复重建任务，编制完成了灾后恢复重建实施规划。去年初，按照灾后恢复重建“三年任务两年基本完成”的要求，市及各县区又按照“轻重缓急、四个优先”的原则，进一步对灾后恢复重建项目进行核实，调整重建进度，细化编制了分实施方案。去年8月按照中期评估的要求，又对灾后恢复重建规划中因基础资料和其他规划条件发生变化的项目及基金进行了调整。调整后我市实施项目较原规划减少395个，投资减少106.05亿元。

（二）坚持“四个优先”，加快推进民生项目重建。优先加快城乡住房重建。城乡住房重建取得决定性胜利。采取政府帮扶、项目整合、特困救助、社会援助等方式，优先加快特困受灾户的住房重建，4436户农村特困户住房重建于去 4 年在全省率先完成，创造出贫困村灾后重建“广元经验”，被国务院扶贫开发办在地震灾区全面推广；集中开展“春风行动、夏季战役、秋季决战”三大农房重建战役，农房重建已于去年底前基本完成，19.6万户农房重建户搬入新居。探索出“群众自主建、业主联合建、统筹还房建、单位组织建、政府组织建”等城镇住房重建模式，截止7月底，城镇住房重建除青川外开工100%、完工71.42%, 9月底可如期完成重建任务。优先重建公共服务设施。创新公共服务灾后重建项目“细化进度、责任到人、倒排工期、挂图作业、限期完成”的倒逼制度，按照统筹兼顾、合理布局、整合要素、资源共享的原则，加快推进学校、医疗卫生机构、文化等公共服务设施等重建。截至7月底，学校重建全部开工，完工89.15%，所有学生在今年春季开学进入永久性校舍学习；卫生重建项目全部开工,完工89.15%；文化体育重建项目开工99.38%，完工59.17%，公共服务和社会保障能力实现了质的提升。优先加快基础设施恢复重建。基础设施重建实现“发展起跳”。科学制定施工组织计划和工期计划，全面加快交通、能源项目建设步伐。城镇、交通、水利、电力、通讯和生态重建进展顺利，基础设施全面上档升级。优先推进产业重建。产业重建实现突破性发展。坚持把产业恢复重建和优化升级相结合，三次产业总体超过震前水平。特别是工业重建项目累计开工435个，完成投资135.16亿元。农业重建项目累计开工32个，完成投资81亿元。一批以川浙合作产业园、川黑合作产业园、三井新农村现代农业示范园、大石现代农业园 5 区为代表的工业集中发展区和现代农业园区相继建成。川浙合作产业园区引进项目18个，总投资44.8亿元，已建成投产项目3个。在全省率先启动了“助农增收还贷行动”，大力发展种养殖业、劳务经济等，全市农户重建贷款近38.9亿元，已累计还贷16.3亿元。震损的产业迅速恢复，结构不断优化，动能明显增强。

（三）坚持低碳重建，创新重建路径。率先在地震灾区提出“科学重建、低碳重建”。成立了低碳经济发展机构，制定了政策措施，突出“推广清洁能源、发展循环经济、强化节能减排、加强碳市场交易”等四大重点领域，建立了“宏观指导、技术创新、项目生成、政策激励、协调保障”等五大机制。着力发展天然气综合利用、机械电子、清洁能源等优势特色产业，积极推动产业发展低碳化。震后引进的44家投资过亿的企业都符合低碳经济要求。在灾后重建中严格执行新建住宅和公共建筑节能50%的设计标准，积极推广低碳建筑。突出川北村落面貌和民居特色，在龙门山地震断裂带大力推广建设抗震强、周期快、成本低的轻钢结构、木结构住房6万余户，彰显了“小青瓦、白粉墙、人字顶、木门窗”川北民居特色，全市节约资金20多亿元，节约用砖10亿多匹，节省原煤折合标煤约39万吨，减少二氧化碳排放约97万吨。成功售出碳指标3.6万吨,用于“世博绿色出行”公交卡。全市申报和已被受理的碳交易项目总额达1.75亿元人民币。“低碳生活、绿色出行”等系列宣传活动深入开展，国家森林城市创建工作扎实推进，森林覆盖率达53%。6 我市荣获“中国十大低碳贡献城市”称号。

（四）坚持对接服务，对口援建成效显著。浙江、黑龙江和宜宾、自贡、泸州、攀枝花市对口援建规划项目749个，完工664个、占88.7%，完成投资78.1亿元、占规划投资的88.4%。香港、澳门援建的38个项目进展顺利。正在加快构建与浙江、黑龙江等对口支援省区、市长期合作机制，不断拓展交流合作的深度和广度。

三、依托重建加快发展的体会

坚持一手抓重建，一手抓经济发展，全市灾后重建和经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、党的建设以及生态文明建设全面推进，并取得明显成效。今年上半年，全市实现生产总值146.63亿元，增长17.3%，增速创建市以来同期最高水平，分别比全国、全省平均增速高6.2和0.2个百分点。地方财政一般预算收入完成8.27亿元，增长54.9%；城镇居民人均可支配收入和农民人均现金收入分别增长12.5%和13.4%。全社会固定资产投资达268.23亿元，创建市以来同期最高。

一是把灾后恢复重建同经济发展有机结合，发展后劲不断增强。进一步加大优势资源培育、开发、转化力度，大力引进项目、扩大投资、发展产业，强力推进经济持续向好发展。全力加快重大项目建设。今年市列90个重点建设项目，已完成投资108亿元，实现时间过半任务过半目标。大力推进以全省次级交通枢纽为重点的基础设施建设，广巴高速、国道212线井田坝大桥等竣工通车，广陕、广甘、广南高速公路和兰渝铁路加快建设，西安至成都铁路客运专线前期工 7 作加快推进，亭子口水利枢纽工程加快建设。招商引资成为项目投入的亮点，引进项目291个，到位资金104.6亿元，增长56.6%。强力推进产业突破发展。工业“四个百亿工程”深入实施，工业项目投资完成55.18亿元，增长42.19%；食品饮料产业完成产值50.27亿元，增长35.58%；广元经济开发区工业完成产值52亿元，增长53.5%。全市工业增加值完成50.1亿元，增长31.4 %。以农民增收为核心，加快现代农业发展。新启动建设生态小康新村200个、现代农业示范园区10个。55个畜禽生态养殖小区和10个现代畜牧科技示范园区加快建设。全省最大的旅游景区重建项目剑门关景区重建完成并正式对外开放。旅游收入18.34亿元，增长21%。着力发展大商贸、大物流，加快打造商贸中心和专业市场，深入实施“家电下乡”、“万村千乡市场”等工程。积极推进农村金融网点建设，加强金融生态环境建设，深化银企、银政合作，金融机构各项存、贷款余额分别增长31%和36.9%。

二是把灾后恢复重建同改善民生有机结合，社会和谐发展取得新成效。坚持民生为重、民富为先，办好群众急需、群众受益的实事，在改善民生中促进和谐广元建设。社会事业加快发展，覆盖城乡居民的社会保障、社会救助体系加快形成，保障救助功能逐步增强。上半年“十大民生工程”投入32.78亿元，完成计划的50.32%，实现时间过半任务过半。统筹城乡综合配套改革试点工作扎实推进，新型农村金融组织、统筹城乡劳动保障改革、行政管理体制改革和户籍制度改革等方面均取得新的进展。深入推进平安广元创建，8 社会总体保持和谐稳定。不断加强和改进新时期群众工作，继续保持非访“零进京”、到省“零集访”向好态势。

三是把灾后恢复重建同精神家园建设有机结合，感恩奋进成为广元人民的自觉行动和“广元精神”的内核。坚持以社会主义核心价值体系为根本，着力巩固团结奋斗的共同思想基础，激发强大的精神动力，加快推进精神家园重建，社会氛围逐步实现从“感恩自强”向“感恩奋进”的重要转变。“出自己的力，流自己的汗，自己的事情自己干”的自强精神和“有手有脚有条命，天大的困难能战胜”的豪迈气概，成为灾区人民的精神代表。

四是把灾后重建同环境保护有机结合，震后广元逐步实现从“满目疮痍”向“秀美山川”的重要转变。坚持把灾后生态重建和创建国家森林城市相结合，加大生态敏感区和脆弱区生态治理力度，对极重灾区青川县36万亩损毁林地进行补植补建，完成大面积滑坡地带和荒山造林41.2万亩，恢复大熊猫栖息地植被15万亩，实施飞播造林20万亩，治理水土流失160平方公里。加强地址灾害治理，综合治理堰塞湖8处，生态修复和环境整治项目进展顺利。突出“脏乱差”整治、民居风貌改造、长效机制建设和文明行为养成，扎实开展城乡环境综合整治，城乡面貌明显好转。

第四篇：9·11事件凸现社会保障体系巨灾风险补偿功能

9·11事件凸现社会保障体系巨灾风险补偿功能

震惊全世界的恐怖分子袭击美国世贸中心的9·11事件过去快11年了。11年来，世界上发生了一系列突发事件和巨灾事件：法国戴高乐机场候机大厅倒塌，美国卡特丽娜等4个飓风先后登陆美国，日本发生强烈地震，印尼海域发生了伤亡惨重和举世哀悼的强震与海啸等等。这11年，我国也相继发生了汶川地震和7.23动车事故等多起重大自然灾害和事故。

在这些举世关注的巨灾面前，国土安全、危机管理、应急机制、防灾体系、气象灾害防范、反恐措施与安全检查等不断提到了各国政府的议事日程。但是，只要我们回顾和总结一下11年来社保制度在处理9·11事件当中发挥的作用，就会看到，社保制度本身具有一定的巨灾风险补偿和保障功能，至少它对社会保障的制度性质的评价标准提出了一个挑战，使人们对社保制度本质的认识更加深刻，并且对我国完善社保制度改革具有某种启发意义。

社保制度为9·11事件遇难者“埋单”

据估计，9·11事件造成的直接和间接经济损失高达几千亿美元，当然，这只是包括初期的医疗费用、遗属津贴、保险赔款、重建投资等；对致残致伤人员的补偿将一直持续到将来的正常死亡为止。

我们知道，美国基本社保制度体现在巨灾补偿机制方面的项目主要有2个。一个是“养老、遗属与残障保险”计划即常说的“OASDI”，美国人经常挂在口头上的“社会保障”这个概念就是指这个计划，在美国它是狭义上的社保制度。另一个体现在医疗保险方面。

先看“老遗残保障”的巨灾补偿作用。在美国9·11事件两周年的时候，美国社保总署发布了一份报告披露，社会保障制度为9·11事件中涉及到的残疾和遗属津贴的支付为大约6700万美元，每月支付约3百万美元左右。在9·11之后的几天里，美国社保总署总共接待了来自2281个家庭的5629人的遗属与残障津贴的申请，其中绝大部分给付是9·11事件中的亡者的遗属津贴。在美国社保制度的框架里，遗属津贴制度本来就是一个主要的社保项目，2001年当年全国大约有200万儿童享有遗属津贴的待遇，平均每个子女是554美元/月。根据规定，9·11事件中死亡人员的家庭成员享有获得遗属津贴的资格，截至2003年9月两周年时，在美国社保总署领取遗属津贴的遗孤为2375人，配偶853人。除了每月的津贴以外，一次性津贴的受益人是1800人，总计为5028人。9·11事件中领取残障津贴的人数远远少于遗属津贴的人数，2003年每月向498名受伤致残人员支付残障津贴，此外还有81名配偶和子女。

再来看医疗保险的补偿作用。美国没有覆盖全民的强制性医疗保障制度，只有针对65岁以上老年人的“医疗照顾计划”和针对穷人的“医疗救助计划”。9·11以后，除了死亡待遇以外，医疗救助工作完全是由全美红十字会承担起来的，主要内容就是对9·11事件的受伤者和患病者的医疗服务提供“经济救助”，资格条件的限制是必须在2001年9月11日至9月18日这一周之内发生的上述伤残患病者。提供经济救助的形式主要有三：一是针对商业医疗保险投保者“共同支付”部分进行救助；二是对“老年医疗照顾计划”、“穷人医疗救助计划”、社会基本保险的残障保险等计划不予报销的部分进行救助；三是对不属于精神病处方的不给报销部分进行救助。慢性病不在红十字会救助范围之内。

9·11事件发生之后，一般的美国人对美国社保制度的看法发生了三个重要变化：第一个变化是，在普通人的感受和印象中，社会保障制度是公共的，其效率远不如商业保险那样高，但在9·11事件处理过程中，许多人改变了这个看法，他们认为，公共的社保制度还是有效率的。第二个变化是，认为社保制度提供的是基本保险，水平较低，仅能维持基本生活，但没想到在巨灾面前，某些新的紧急专门立法与社保制度相结合，形成了特殊条件下对社保制度的一个“制度援助”，大大提高了社保制度的补偿水平，为遇难者家属解决了很大的经济困难。第三个变化是，9·11恐怖主义袭击事件使许多美国人第一次认识到，在遇到巨灾时社会保障制度是多么重要，她所提供的不仅仅是参保人本人的一个退休计划，实际还为其遗属及其残障问题提供了一个“家庭保护”的机制，发挥了巨大的作用，尤其对单职工家庭来说甚至挽救了整个家庭。

“9·11遇难者补偿基金”与政府作用

9·11恐怖袭击造成的巨大损失对美国的社保系统和补偿机制无疑是个挑战。9·11仅对保险公司造成的损失就将近400亿美元，其中再保险公司承担3/4。这主要是财险，其次是寿险，他们均为商业保险。据悉，9·11是以往由恐怖事件给保险公司造成的最大赔付案的30多倍。那么，美国的赔偿机制是如何具体运转的？政府的补偿作用是如何体现的？国家为9·11造成的损失花费了多少经费？这一直是人们非常感兴趣的话题。

对9·11这个惨痛事件来说，美国的补偿机制主要有三个：政府计划、保险公司、慈善机构。这三个补偿机制都是通过“9·11遇难者补偿基金”这一个渠道和机构发挥作用的。对遇难者及其家庭进行补偿，这是“9·11基金”的第一个职能，第二个职能是利用补偿来刺激和恢复纽约的经济活动，资助其尽快运转起来。

巨灾风险补偿机制国际比较

1、美国的“老遗残”补偿机制。按照美国“老遗残”（OASDI）即基本社会保障制度的规定，遗属津贴分为两种，一种是“全保”，一种是“现保”；“全保”的含意是，参保人本人及其家属享有全额的待遇资格，其前提条件是参保人从21岁到62岁时，每年至少获得一个“积分”，满分为40个积分。这个门槛很低，只相当于10年工龄的缴费，或说等于每个季度的收入达到最低标准就可以了，目前的这个标准是830美元。只要达到这个标准，就可获得终生“全保”。换言之，只要参保人正常缴费就可获得“社保积分”，每个季度每收入830美元便可获一个积分，这样每年就可累计获得4个积分，10年获得40个，在退休时年龄达到65岁时就可以享有全额退休金的资格；62－65岁之间退休的话，其退休金不是全额的。每季度的收入830美元，这个标准简直可以忽略不计，“全保”等于没有门槛，任何一个人都是可以达到，只要参保者不去世，一般都可获得全额退休金，一旦去世，其配偶可获得“全保”的死亡待遇。另一种是所谓的“现保”，指参保人没有获得“全保”的状态，但只要参保人目前还处于参保状态就算作是“现保”了。例如，参保人在过去的13年里已获有6个积分，当前每个季度的收入达到了830美元。这时，如果他去世，其家属即可获得“现保”标准的死亡津贴。

遗属津贴标准是这样计算的：配偶只要有16岁以下的子女，不管年龄如何，均可获得75%的死亡津贴；配偶年龄超过65岁者获得100%；年龄在60-64岁之间者享有71-94%。子女津贴的计算公式是：未独立的子女可获得75%的死亡津贴；如果领取死亡津贴家庭里，其成员超过一人以上，那么，津贴总额就有最高限额，但一般来说相当于死亡津贴的150-180%。不管去世者是“全保”还是“现保”，还有一次性的255美元特殊津贴，支付给配偶或子女。

2、其他发达国家社保制度的巨灾风险补偿机制。美国的一次性死亡津贴是255美元，比较低，有些国家提供的一次性死亡津贴比较高，例如加拿大的一次性津贴1999年的标准相当于亡者6个月的退休金，最高限额可达2.5万加元。葡萄牙一次性津贴的标准也很高，相当于亡者最后5年最高工资收入的2年平均工薪收入水平的6倍。

美国的遗属津贴标准略高于大部分其他发达国家，给付期也较长，非婚子女年龄达18-19岁高中毕业。也有一些发达国家的给付期更长，支付到正规教育结束之后，甚至包括大学教育，年龄在18-27岁之间。遗属津贴在许多发达国家都有相应的立法，如奥地利、比利时、德国、意大利、荷兰、西班牙等，其给付标准大约在亡者生前月均工薪的7.7%至59.9%之间。有些国家，例如澳大利亚、芬兰、德国、爱尔兰、以色列和英国等，他们将定额式的遗属津贴与收入调查式的补充津贴结合起来，建立一种混合型的遗属津贴。法国和挪威还建立了一个额外的子女照顾津贴制度，目的是帮助其完成学业。

由于近年来巨灾频繁发生，越来越多的国家认识到遗属津贴的重要性，把遗属待遇看作是社保制度减灾和巨灾风险补偿的重要机制之一，把遗属津贴给付公式的设计看作是社保制度的核心内容之一。

第五篇：存款保险制度

存款保险制度

一．内涵：存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2015年3月12日，中国人民银行行长周小川表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，2014年末时已经把存款保险条例公开征求了意见。2015年5月1日出台。二．作用：

（一）、积极：

世界：

1.存款保险制度可有效提高金融体系的稳定性，有利于防范金融风险，维持正常的金融秩序。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融**。金融危机或风暴会严重影响发生国经济的正常运转和社会安定，给国际金融市场带来巨大冲击。发生国为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。国际经验表明，建立存款保险制度是防范金融风险的可行选择之一。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于存款保险机构可通过对有问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，会对公众心理产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定和社会的安定。

2.存款保险制度有利于保护存款人的利益，总体上增强银行信用，提高社会公众对银行体系的信心。

银行作为信用中介，基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用在事前也有体现。当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。3.存款保险制度能促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。中国

中国金融业的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。1.在中国，建立存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众风险意识。

长期以来，在计划经济体制模式下，中国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。

2.在中国，建立存款保险制度还有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。

存款保险的目的要求了存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。

（二）、消极 世界

1.存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。

一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

2.存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。

特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，知道一旦遇到麻烦存款保险机构会挽救它们，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的背道而驰。3.存款保险制度还产生了逆向选择的问题。

在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。在自愿参加保险和存款保险费率统一的情形下，经营好的银行将会退出存款保险体系，经营不好的银行也要缴纳更高的保险费用，从而威胁到存款保险制度的可持续性，银行体系性风险也将扩大。

4.存款保险制度本身也有成本。

对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。

中国 中国四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本会不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付，从而导致存款保险制度不能正常运转。