详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点

第一篇：详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点

[在此处键入]

www.xiexiebang.com

详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点

一、由于发展迅速，不断创新，我国P2P网贷行业业务种类很多，常见的主要有以下几种: 1.信用贷款

信用贷款是P2P网贷最常见的业务种类。信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，通常根据借款人的职业、收人水平、资产状况和信用记录等授予一定的借款额度，借款人不需要提供资产抵押.额度一般不超过50万元.借款期限1-3年不等，典型平台如拍拍贷、宜人贷、你我贷。这类贷款违约率较高，平台需要较大的业务规模搜索坏账。2.房地产抵押贷款

房地产抵押贷款业务是借款人以自有房产作为抵押物向出借人提供担保.在平台上发标借款的融资方式，典型平台如钱多多。这类贷款由于有实物资产抵押，风险相对较小，比较受投资人的青睐。但这类贷款存在房价下降、变现难等风险，而且存在二次抵押。二次抵押虽然有效，但不于一次抵押享受优先受偿权，因而风险较一次抵押稍大。3.车辆抵押贷软

车辆抵押贷款是指借款人以车辆作为抵押物在网贷平台申请的贷款，通常用于解决短期资金周转的问妞，典型平台如微贷网、好车贷。由于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间较大。但这类贷款存在车辆损毁、丢失、骗贷、折价等风险。4.股权质押贷款

股权质押贷款是指股票持有人在不出许所持股票的情况下.将所持股权作为质押，在网贷平台申请的贷款。808信贷平台发布过股权质押贷款。

这类贷款存在股权价值波动大、非上市公司股权变现难、受公司经曹状况变动影响等风险。5.据质押贷款

网贷行业中涉及的票据业务主耍是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。票据质押贷款是指借款人以票据为质押，在网贷平台申请的贷款。为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管.典型平台如金银猫、民生易贷、E票通、小企业E家、票据宝等。这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。6.股票配资

股票配资指借款人在原有资金的基础上.以一定的杠杆（通常是1-10倍)，在网贷平台申请的借款，典型平台如投哪网.由于配资业务有一定的杠杆，能够提高平台的利润,2014年股市进人牛市后股票配资业务增长迅速，但该业务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。同时也存在操盘和强行平仓的风险。7.资产证券化

[在此处键入]

www.xiexiebang.com

资产证券化指将线下非标准的企业值打包成线上标准化的小贷资产包，由合作担保及小贷公司

承诺溢价回购的业务.典型平台如PPmoney交易所模式的安稳盈。由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接，其间有一定的灰色区城.除了借款人违约风险外.还容易引发管理及操作风险。

二、我国P2P网贷的主要特点

与银行存款、股票等传统投资产品相比.P2P网贷具有以下特点: 1.成本低

在P2P网贷模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，网贷平台可以避免开设昔业网点的资金投人和运曹成本，整个交易成本可以大幅降低。2.效率离

一方面,P2P网贷业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要现场排队等候，业务处理速度更快.用户体验更好;另一方面.投资人可以在开放进明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度.更省时省力。3.覆盖广

P2P网贷模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外.P2 P网贷的客户以小微企业为主，搜盖了部分传统金融业的金融服务育区，有利于提升资砚配置效率，促进实体经济发展。4.发展快

依托大数据和电子商务的发展.P2 P网贷得到了快速增长。5.管理弱

管理弱具体体现为如下几点: 一是风控弱。P2P网贷还没有接人人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制.不其备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题.如已有的众贷网、网燕天下等P2P网贷平台宜布破产或停止服务。

二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段.还没有监管和法律约束.缺乏准人门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

第二篇：P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势

P2P网贷的概念

所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。目前的此类平台都不受地域限制提供服务。P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

P2P网贷的特点

1、直接透明： 出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

2、信用甄别： 在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

3、风险分散： 出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

4、门槛低、渠道成本低：P2P网贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

1/14 P2P网贷的作用

首先，P2P网贷是企业融资的一个新型途径，基于网络平台的信息共享，促成企业和资本市场，或者个人和个人的对接。网络贷款的这种优势，弥补了传统贷款模式中信息交流不对称的问题。

其次，P2P网贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，不但借款的数额和用途等一目了然，而且交易起来相对便捷。同时，P2P网贷的贷款人群的数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高，这为小额贷款的发展提供了成长的空间。

另外，P2P网贷还拓展了信贷额度的范围，弥补了银行信贷的“盲点”。个人、个体户和小微企业欲通过传统的金融机构贷款经常无功而返，而P2P网贷恰好瞄准了这一市场需求，成为这些群体融资的新渠道。

P2P网贷发展现状

2006年，我国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信在北京揭牌，从此，P2P在国掀起了普及的浪潮，到目前为止已有包括点点贷、人人贷、安信贷、宜信、红岭创投等近40个网络信贷平台，其发展之迅捷令许多业内人士始料不及。这种无抵押无担保、最高额度几十万的个人对个人的服务模式，提供了银行、信托、小额贷款公司无法提供的业务服务，满足了特定人群的需求，到现在仍然表现出巨大的市场潜力。

但在满足需求的同时，这种非官方的民间信贷业务，也较商业银行承担了更大的风险，产生了更多的安全问题。由于借款一方多为大学生、农民、个体工商户以及微型企业，虽然对于他们的道德诚信不需要怀疑，但是现实当中不能按时还款的比率还是很高的，在其本身运营的过程当中还存在很多问题。另外，网络交易的虚拟性有时会导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷，而且这种虚拟性加重了解决纠纷的困难程度。此外，如果贷款是由网络平台代为发放，网络平台出现内部管理问题，或者被其他人利用的情况下，很有可能出现捏造借款信息而造成非法集资的情形，更严重的是中介方携出借方款项潜逃，使平台使用人遭受重大的损失。

2011年8月，银监会发布了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。《通知》中提到，P2P网贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险，引起媒体及公众对P2P贷款平台是否涉嫌非法集资、高利贷、洗钱等方面的质疑。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。

综上所述，P2P网络信贷在国内属于新兴事物，其发展虽然初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。因此，官方对于P2P网络信贷的风险预警及监管机制的建设和完善一直处在进行当中。

2/14

国内的P2P网贷平台一览

P2P网贷平台的一般模式

我们先看一下国外P2P的模式：

Proper模式。

2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prosper帮助人们更方便地相互借贷，借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。借款人可以创建借款条目（最高2.5万美元），并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。然后，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。从某种角度上来讲，Prosper平台类似于证券交易平台的最优档撮合方式，Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

3/14 Prosper在提供服务的过程中，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布起，Prosper促成贷款交易额的增长速度达到了每年115%;美国国内的总注册会员已接近百万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P网贷业务。这说明P2P网贷模式在美国也是处于动荡的探索期。

Zopa模式。

Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元到2.5万美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。

Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。

Lending Club模式。

Lending Club于2007年5月在美国上线，其经营的基础是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这可以说是一个创举。另外，其还有贷款最长期限较长，保护借款人信用记录等特点。

4/14 Kiva模式。

2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal（国际贸易支付工具）将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

通过以上四种P2P模式的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型（Zopa、Lending Club）三类。

国内P2P的运营模式

数据显示，国内已有上万家注册为担保、金融咨询等公司从事民间借贷中介业务，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭创投、齐放和青岛的部分金融中介公司。下面针对这些P2P企业做典型性分析。

拍拍贷：无抵押无担保模式。

拍拍贷于2007年在上海成立，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。借贷利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是：借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。

5/14

其风险控制的两个特点是：

一、规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。

二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。

所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。

拍拍贷会将逾期不还的借款人列成黑名单，公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。

6/14

综上所述，拍拍贷是一种撮合陌生人之间借贷的网络平台，没有地域和人际范围的限制，具有较广泛的客户人群，因此，在我国金融市场逐步走向成熟以后，拍拍贷具有较大的发展空间。但是，如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而真正成交的却占很少一部分。而且其借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了网站的推广。

宜信模式：无抵押有担保模式

宜信P2P公司于2006年成立于北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。对于这一点,宜信公司的创始人唐宁介绍说： “宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用，我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。

其具体的操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P网贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人，这种模式是由宜信开创的。

7/14

宜信模式主要有两个特点：

一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。

二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。

8/14

在宜信的收费模式下，借款人需要承担三种费用，利息、服务费、月账户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息。宜信平均借款规模在四万到五万之间。其总贷款规模目前已经超过20亿元。

青岛模式：有抵押有担保模式

青岛是民间借贷比较发达的地区，青岛模式也由于摸索时间较长而相对成熟。青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。其重要原因是青岛模式下的P2P基本上都需要以房产为抵押，而汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，限制了中介企业的规模扩展，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P网贷。

9/14 青岛模式：

齐放模式：助学平台模式

齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。

齐放的风险控制有以下三个特点：

一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。

二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。

三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款，还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。

10/14

齐放的利润有三个来源： 一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。

三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。

齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。

各P2P网络平台的特点：

阿里小贷 由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。贝尔创投 涉嫌诈骗，被红岭举报，总经理已投案。

畅贷网 畅贷网页面比较新颖、完善，但还处于测试期，人气有限。

11/14 点点贷 借款的审核程序较严，所有借款者都必须强制加入一项叫做“投资者保障”的服务，借款须冻结保证金，不过有本金垫付机制，对投资者有诱惑力。此外，点点贷有一个第三方账户管理平台，叫做点付宝，网站社区比较活跃。

鼎力贷 页面较为新颖，由“学生借贷网”的团队创建，对钻石vip和皇冠vip会员保证所有本息，不过网站人气显得不足，更新速度慢，社区未开放，建议谨慎投资。

E速贷 有一定的用户群。在E速贷规则中，借入者超过5万的用户必须进行全面现场认证，无认证的用户借款暂不能超过5万。这是E速贷风险控制的一项举措，通过E速贷现场认证后，放款额度会比较大。

分分贷 无人气，网站处于未运营状态。

给力贷 页面采用常见网贷平台模板，许多功能还不完善，平台无特色。

红岭创投 从口碑来看，红岭似乎已经找到了行业领头羊的感觉，满标速度超一流。红岭走的是一条实而不华的道路，网站实力雄厚，页面虽并不精致，但规则非常人性化，“vip会员包赔”、“代垫本金”机制非常给力。红岭满标快，但手续费也较高。综合一下看，觉得红岭的最大优势在于对借出者的保护。

哈哈贷 已经关闭，官方公告：哈哈带域名将于2011年9月22停止解析。

华夏创投 网站运营后做了许多公关宣传。网站内部有创业项目合作版块，支持免费发布信心，另外，网站无BBS交流社区，目前人气有限。

空中贷 利率较高，几乎全部达到最高利率，但网站人气有限，流标非常普遍。

开开贷 页面高仿人人贷，目前仅面向山东地区开发注册，目前的功能和地域限制比较明显。

口贷网 口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。

乐融巴巴 页面模仿红岭创投，做了大量公关宣传，服务比较热情，但安全规则无明显特点。

恋贷网 网店+借贷平台，大杂烩模式显得非常不严肃，人气十分有限。

蚂蚁网 新上线的网站，网站BBS社区未开通，用户帮助也不完善。

诺诺镑客 在上海地区具有一定的人气，新手引导包括页面设计很新颖，但缺乏用户交流的BBS社区。

你我贷 新上线的网站，仿红岭的页面和模式，暂未发现明显特色。

拍拍贷 国内第一家P2P网络借贷平台，10万注册资本起家。对投资者实行有条件赔付，投资者需要承担一定风险，但拍拍贷审核和催收机制较好，管理费用也较低。

拍拍贷一直在理念创新，最明显的的例子是要取消审核：抛开交易的任何一个环节，使拍拍贷蜕变成一个孤零零的平台，借出者与借入者自行完全交易。而拍拍贷只是作为第三方“见证”具有法律效力的借款关系。这个大胆的创新理念表明拍拍贷正尝试在模式上做出突破。

3P银行 网站系统强大，页面非常新颖，目前网站处于Beta测试版本，未完全开放。

12/14 齐放网 齐放网是一家公益性质的P2P借贷网站，专门为贫困地区的学生提供助学借贷，学生申请借钱后，助学人投资放款，然后学生在之后6个月中连本带息还款。齐放网目前处于试运营阶段。

人人贷 人人贷的特色在于专注于风险控制，审核程序较为复杂，信用额度十分低，感觉只适合特别小额的借款。不得不说，“人人贷”这个名称，因为衔接了P2P（个人对个人）的主题，因此具备一定的网络推广优势。因为没有垫付，借出者需要承担一定风险，不过人人贷对借款者有着严格的审核，以及成熟的催熟机制。特别要提的是，人人贷利率普遍偏低。

瑞银创投 新上线的网站，只针对本地借款人开放借款，对全国开放投资。

盛融在线 盛融的资金实力较为雄厚，网站运营非常规范。页面设计上有自己独特的风格路线。为了保障资金安全，盛融主推担保标，且支持友情标，针对逾期也有垫付，是一家十分有潜力的借贷网站。

搜搜贷 目前网站活跃度有限，有一定数量的大额投资者，主推担保标，除此外暂未发现特别明显的特色。

搜好贷 页面高仿拍拍贷，主要针对厦门市用户。

天使计划 天使计划在西南地区具有一定的人气，网站功能俱全，有非常浓厚的公益气氛，网站开辟了助学借款专栏。另外，天使计划在页面设计也独具一格，且创新了许多功能，如网站的“网信通”功能可以为借贷者自动寻找匹配的投资。天使计划的额度分为信用额度、网站评级后的额度，在评级额度以内发的标拥有全额垫付机制。（目前，天使计划网站联系不上，谨慎！）

微贷网 只针对江浙地区的用户放款，模仿红领模式，地域性较强。

网速贷 网址处于内测期，未正式上线，无明显特色。

信互贷 公司为富泰金融集团成员，比较有实力，据说由于比较多签约的投资个人，对于评级到C级别的借款人（办公室白领员工）可以保证3天内可以借到款，牛啊。

808信贷 人气有限，与大部分江浙地区信贷网站一样，借款利率普遍较高。学生借贷网 针对大学生借贷的P2P平台，与鼎力贷同为一家投资公司创建，投资需联系管理员，网址无社区、更新慢，投资借贷请谨慎。

信而富 线下P2P借贷平台，但是设点城市较少，尚不及宜信，值得一提的是，信而富宣传有外资背景（未证实），由四家公司（管理、营销、逾期服务、账务服务）组成，有一套风险预防机制。

易贷365 易贷365须现场复核的才会全额垫付，网上复核的50%垫付，相比而言，易贷更照顾等级高的用户，没有达到一定的等级，手续费也会相对高点。如果有良好信誉，在易贷365提高额度也比较容易。另外，易贷365拥有一定的用户人气。

亿峰借贷 除颜色风格不同外，网站几乎是红岭创投的翻版，不过规则设置上略有不同，分为“推荐标/担保标”和“体验标/风险标”，网站人气明显不足。

宜信 宜信模式与其他P2P线上借贷平台有所不同，它以线下为主导，在全国开设了许多办事处，并有许多公益项目合作，实际上它更像一个没有执照的银行理财业务，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。

中宝投资 网站设计一流，让人耳目一新。借贷者以浙江衢州地区企业老板为主，借贷金额较大。

13/14

常见P2P平台平台成本一览

（更多数据信息可登陆P2P网贷天眼、网贷之家）：

总之，P2P网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。但是，网络借贷始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示“P2P网贷的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。”

14/14

第三篇：纺织辅料花边种类及详细特点介绍

纺织辅料花边种类及详细特点介绍

[2010-01-18]来源：慧聪纺织网资源搜索社区讨论我要投稿

花边既是服装的完美点缀，也可以用于窗帘，床品等家纺品，用途广泛。花边的历史非常久远，很早以前就用于服装的装饰，到近代它已经演变成一门艺术。它已不仅仅是一个简单的装饰辅料，而早已与服装整体设计融为一体了。花边的种类多种多样，但是大致可以分为以下几种：

1.刺绣花边

刺绣即绣花。它是在很长的历史时期里由世界各国的手工艺逐渐发展起来的，刺绣花边可分为机绣花边和手绣花边两类，机绣花边是在手绣花边的基础上发展起来的大生产花边品种。在各民族中都有很独特的配色和图案纹样。中国的刺绣艺术历史悠久，在民族传统手工艺中占有重要的地位。手绣花边是我国传统手工工艺，生产效率低，绣纹常易产生不均现象，绣品之间也会参差不齐。但是，对于花纹过于复杂、彩色较多，花回较长的花边乃非手工莫属，而手绣花边比机绣更富于立体感。在我国，手绣工艺具有悠久的历史，除了家喻户晓的中国四大名绣苏绣、湘绣、蜀绣、粤绣，还有汉绣、鲁绣、发绣、绒绣、秦绣、黎绣、沈绣，以及少数民族刺绣等卓越的技艺。关于刺绣我们在后面的章节中还会介绍，这里主要讲的是刺绣花边。

机绣花边采用自动绣花机绣制，即在提花机构控制下在坯布上获得条形花纹图案，生产效率高。各种原料的织物均可作为机绣坯布，但以薄型织物居多，尤以棉和人造棉织物效果最好。有小机绣与大机绣两类，并以大机刺绣最为常见。大机绣花边有效绣花长度为13.7米（15码），在13.5米长的面料上绣花，可制成满幅绣花或裁成花边条。根据不同要求可以采用不同的绣花底布，从而制造出不同的花边种类，如水溶花边、网布花边、纯棉花边、涤棉花边及各类薄纱条子花边等。

花型可根据需要随意调整。2bw.Megx机绣水溶花边是刺绣花边中的一大类，它以水溶性非织造布为底布，用粘胶长丝作绣花线，通过电脑刺绣机锈在底布上，再经热水处理使水溶性非织造底布溶化，留下有立体感的花边。它可以根据使用要求做成条状与特别形状的花型，后者被广泛应用于服装领子与文胸的装饰。绣花机配有多色自动选色换色装置，可进行单色机绣也可多色机绣。一般花回最长可达650㎜，花边宽度在10㎜以上，下机后终处理开条后即成。机绣花边的花型繁多，绣制精巧美观，均匀整齐划一，形象逼真，富于艺术感和立体感。目前，我国的机绣产地主要集中在山东、广东及浙江萧绍地区。机绣生产效率高，成本低，已被大多数厂家推广使用。

经过长时间的发展，刺绣花边的种类越来越多，有特种刺绣花边、涤棉连片花边、盘带绣花、条子刺绣花边、水溶刺绣、印花刺绣花边、喷花刺绣花边、镂空刺绣花边、彩绣花边、金银花边、段染刺绣花边、扎染刺绣花边、贴花刺绣花边、边条刺绣花边、珠绣花边等类型。

2.经编花边

经编花边由经编机编织而成，它是针织花边的一个重要门类。采用33.3—77.8dtex（30—70旦）的锦纶丝、涤纶丝、粘胶人造丝为原料，俗称经编尼龙花边。其制作过程是舌针使用经线成圈，导纱梳栉控制花经编织图案，经过定形加工处理开条即成花边。底组织一般采用六角网眼，独幅编织。坯布经漂白、定形后分条，分条宽度一般在10mm以上。也可色织成各种彩条彩格，花边上无花纹图案。这种花边的特点是质地稀疏、轻薄，网状透明，色泽柔和，但多洗易变形。主要用作服装、帽子、台布等的饰边。经编花边主要原料成分为锦纶（尼龙），根据是否使用氨纶弹力纤维又有经编弹力花边与经编无弹花边之分。同时，在锦纶中加入部分人造丝以后，通过染色加工（双染）可以获得多彩色的花边效果。

3.钩编花边

我们把采用钩编机（crochetmachine）生产的花边叫做钩编花边，这种机械常用来编织花边带、流苏带、松紧带等狭幅经编针织物。流苏一种下垂的以五彩羽毛或丝线等制成的穗子，常用于舞台服装的裙边下摆等处。

4.纯棉编织花边（torchonlace）

纯棉花边由于花型清晰整洁、花型变换方便、生产批量没有太多的限制，因此在服装中有广泛的应用。早期的纯棉花边大多是手工制造的产品，如梭子花边，棒槌花边等。这里我们所指的纯棉编织花边是指使用纯棉圆盘编织机编织的花边种类。为了对纯棉花边有一个比较清楚的认识，我们这里简单介绍一下两种手工编织花边。

梭子花边是一种以梭子为工具的编织花边。又称格子花边。流行于15世纪的欧洲，尤以英国、法国、德国最著名。梭子花边的编织工艺是：先将线球装入用牛骨或金属制成的梭子的梭腔内；然后从梭子顶端的小孔里拉出线头，左手拇指和食指紧捏线头,右手操纵梭子,通过穿引、圈结、扣锁等技法，可编结成各种图案的花边。

棒槌花边（bobbinlace）以木制小棒槌为绕线工具，将棉线、麻线等手工编织成的花边。又称绕线管花边。棒槌花边原是欧洲传统的手工花边。它是由编结工艺发展而来的。棒槌花边制作有以下工序：①将花边图纸置于圆盘形草垫上。②将金属别针扎刺在图案的各部位，以固定编结的位置和方向。③在长约10cm、直径约10mm的小棒槌上端缠以棉线,将线头拉出,固定在图纸的一定部位。棒槌的数量根据产品的规格和图案而定，少则10多个，多则100多个。④手执小棒槌,根据图案形状，以别针为支点;将棉线进行扭绞、缠结,编织成花边。不同的图案要运用不同的编织技法。艺人们以手指操纵众多棒槌，使其左右翻滚，上下跳跃，循序渐进，不断变换位置，从而编织出各种图案。编织技法有平织、隔织、稀织、密织等。⑤拔去别针，将花边从草垫上取下，经过整烫，便成花边单片。我国通常所说的纯棉花边就是在棒槌花边的基础上发展起来的一种机械花边。

纯棉编织机又叫圆盘机，目前主要规格有64锭、96锭与128锭三种机型。圆盘机的工作原理是走钉式编织，它以纯棉为主要原料，当然这种机械也可以编织部分其它纤维品种的花边。

2.钩编花边

我们把采用钩编机（crochetmachine）生产的花边叫做钩编花边，这种机械常用来编织花边带、流苏带、松紧带等狭幅经编针织物。流苏一种下垂的以五彩羽毛或丝线等制成的穗子，常用于舞台服装的裙边下摆等处。

网站

第四篇：详细解析新车上牌、车贷流程（本站推荐）

新车上牌需准备资料如下：

1）购车发票原件4联+发票联复印件2份

2）合格证原件

3）购置税申请表+复印件1份

4）签字笔1支

5）身份证原件+复印件2份(可以只复印一份，车管所二楼可以免费复印身份证，但税务局那儿不免费)

车管所和税务局公示作息时间：周一至周五8：30～12：0014：30～17：30，车管所下午14：00开门！

详细步骤如下：

第一步：交购置税 地点：税务局

递交材料：发票联原件及复印件1份、报税联、身份证原件及复印件1份、填好的购置税申请表原件及复印件1份

准备金额：发票价格*0.1/1.17 元，1.6及以下的再除以2，如果能跟4s店买车的时候多还价，这样在购置税和保险上还能相应再便宜，因为是按照发票价格交，而不是公开报价。

过程：拿号，跟银行一样。出示材料，报税联、发票联复印件、身份证复印件、购置税申请表原件及复印件会被收走，交钱后提供给你完税证明（小本）和完税证明收据（黄单子）。

提示：1)发票不能有错或污损，否则只能换发票了，麻烦。2）此处可刷卡也可现金，最好是刷卡，提高效率，我是刷信用卡，这次买车和各种费用，充分发挥了信用卡的功能。3）中午实际11：45左右就不办了，尽量早点哦！

第二步：拓印（必须开车）桥票也是在这里交。

准备金额：10元

过程：将车开至拓印地点，交费，有人给你拓。拓好后收车就行。检车时要用。此处不能刷卡，好像自己拓也可以，这个没有收据，钱是给拓印的师傅了。

第三步：检车（必须开车，人巨多）

递交材料：都带着，主要是身份证原件车辆合格证原件

准备金额：不需要

过程：将车开到检车区，进办公室，出示相关资料。这里一定要车主本人，否则不办理！拿到查验受理单出办公室，有警察开发动机盖查验盖章。然后开车到指定窗口下车交材料验证后还你，工作人员开车进检测区试刹车、照相，让人真心疼，新车让他们折腾。自己拿材料到另一窗口，有人看车主的身份证原件，索要合格证原件、拓好的印等材料装在密封袋中。收好密封袋。

提示：办完这步后，车可以离开现场了，你可以找个没太阳的地方停车，耐心做下面的步骤吧！

第四步：买保险（相当慢）

需要材料：发票联复印件、身份证复印件、完税证明收据（黄单子）

准备金额：950交强险+420车船税*今年剩下的月份/12+商业险

过程：在导保台告诉工作人员你要买什么保险公司的保险，她会发给你相应表格，嘱咐你填好（有样表可参考，不明白的可以问工作人员）后给号，等待叫号到相应窗口办理。复印件都收走，完税证明收据（黄单子）退回本人。这里只能刷卡，不接受现金。刷完卡后，保险公司会让你带着你刷卡签名的单子和一张收据拿到7号窗口盖财务确认的章。盖好财务确认章后约10分钟返回卖保险的地方。保险公司会给你一张A4大小的单子（保险副本）和一张小的保险发票，拿好，选好车牌后再来拿保单。

提示：1）偶找的太平洋保险，连车船税一起收了,其他公司不知道是不是一样；2）如果车主驾驶水平欠佳，建议提前办好第一和第四步，等保险当晚12：00生效后，第二天再办理其他步骤。

现在保险大保险公司新车都不打折,小的打9折,我买的除玻璃险外的其他险,一共3700左右.再加950+245一共是4700元

第五步：注册登记（较快）

递交材料：以上流程积累的材料全带着

准备金额：不需要

过程：到车管所入口的左边，需要车主携发票亲自领取机动车注册登记表、号单。有填表的地方和样表可参考。跟银行一样，叫到你的号时就去办理。出示所有资料，工

作人员会给你一张注册受理单，拿着受理单就可以去选号了。这时密封的资料袋、发票的注册联、购置税完税证明小本的两页、保险公司给的单子被车管所收走。

第六步：选号或自编号

过程：拿着注册受理单到选号点扫描，选号或自编号，机器会打印你选择的车牌号码回单（跟香烟盒差不多大小）。

提示：选号有50选1，如果你对号码不在意，可以用这种，因为可以现场拿到车牌，而且省了35元的邮寄费！自选号有3分钟的限制，3分钟后可以换个机器再选，有的朋友说30分钟内不能再选，我看不是，选号可以使用“通配符”，但只能有2位，如果你选以888结尾的号码，可以输入“**888”。自选号需要邮寄，35元邮寄费。

第七步：交选号费拿保单

准备金额：225元

过程：拿着注册受理单去交费。这里只收现金，不能刷卡。工作人员会提醒去XX窗口继续办理，拿着交费收据等到相应窗口拿号等待叫号，在此间隙可拿车牌号码回单和保险发票到卖保险的地方换正式保单。

提示：财务下午4：45以后就停止结算，迟一秒都不行，把握好时间：）

第八步：拿登记证书、行驶证、号牌

准备金额：不需要

过程：若你是选号，稍等(偶等了约10分钟)就可拿到登记证书、行驶证，凭行驶证到一楼19号窗口领正式号牌。自编号的要领临时号牌以后等正式牌照快递到你填写的地址。

第九步：买桥票地点：车管所东北角沙湖年票点，跟拓印的一个院子

递交材料：行驶证原件及复印件1份

准备金额：980*今年剩下的月份/12

过程：先到拓印办公室里复印(收费1元/张),再到对面年票点受理、交费。这里只能刷卡，不接受现金。

经验：

时间选择：尽量不要周一去，人巨多，特别是检车和保险！

是否找黄牛：如果大家觉得这个步骤复杂，可以找黄牛，砍价后80元包拓印（估计黄牛没给拓印的钱），但是，找黄牛还是需要自己跟着跑，比如检车需要车主自己排队，购置税、桥票和保险需要自己刷卡，如果有了我这个攻略，可以省下这个钱。

省时间诀窍：如果不找代办，为了节省时间，最好2个人去，因为这样可以一个人排队，另一个人开车、填表等等，并行操作；比如，早上开车过去，首先让一个人去检车处排队，另一个人去拓印。

上牌费用明细

全款购车明细

车价：

购置税：车价/11.7*0.75（1.6以下）

车船税：420/年

桥票：980/年

上牌费：500

移动证（临牌）：80

车辆保险（合计）：车价*5%

车贷资料清单

1、夫妻双方：

身份证、户口、结婚证、收入证明两张｛注：地址、电话、负责人（填写完整）｝、房产证、土地证或购房合同、购房发票、水电费发票、购车合同（原件）购车订金收据、首付款（存折复印件）、存折流水、企业执照、税务登记证、税票（近三个月）、章程、验资报告、一寸相片一张（借款人）、暂住证和流动人口生育证明（外地客户）。

2、单身:

身份证、户口、单身证明、离婚协议书、收入证明两张｛注：地址、电话、负责人（填写完整）｝、房产证、土地证或购房合同、购房发票、水电费发票、购车合同（原件）购车订金收据、首付款（存折复印件）、存折流水、企业执照、税务登记证、税票（近三个月）、章程、验资报告、一寸相片一张（借款人）、暂住证和流动人口生育证明（外地客户）。

3、担保人/共同还款人:

身份证、户口、结婚证/离婚协议书、单身证、收入证明。贷款购车流程

审批

家访（200元市内、300元郊区、省内600-700）收资料

签合银行合同

例：

车价：134800

首付：车价*30%或车价*40%

贷款：车价*70%或车价*60

担保费：贷款额*2.5%

公证抵押上牌：1800

绪保押金（可退）：贷款额*5%

管理费：1500

月供：{贷款额*322.78% 或最高还款额}

三年利息：贷款额*0.1125

车损、盗抢、第三责、不计免赔

保险：车价*5%+2000

第五篇：银行办理内保外贷业务监管政策解析

银行办理内保外贷业务监管政策解析

一、内保外贷的定义

注册地在境内的银行（担保人）向注册地在境外的债权人开立保函，为注册地在境外的债务人提供担保，承诺按照担保函约定履行相关付款义务并可能产生资金跨境收付或资产所有权跨境转移等国际收支交易的担保行为。

二、基础交易审核注意事项

（一）银行办理内保外贷业务时，应对债务人主体资格、担保项下资金用途、预计的还款资金来源、担保履约的可能性及相关交易背景进行审核，对是否符合境内、外相关法律法规进行尽职调查，并以适当方式监督债务人按照其申明的用途使用担保项下资金。

（二）银行不得在明知或者应知担保履约义务确定发生的情况下开立跨境保函。银行可按照合理商业原则，依据以下标准判断该跨境担保是否具备明显的担保履约意图：

1、开立保函时，债务人自身是否具备足够的清偿能力或可预期的还款资金来源；

2、担保项下借款合同规定的融资条件，在金额、利率、期限等方面与债务人声明的借款资金用途是否存在明显不符；

3、担保当事各方是否存在通过担保履约提前偿还担保项下债务的意图；

4、担保当事各方是否曾经以担保人、反担保人或债务人身份发生过恶意担保履约或债务违约。

三、内保外贷项下资金用途的限制

（一）仅用于债务人正常经营范围内的相关支出，不得用于支持债务人从事正常业务范围以外的相关交易。

（二）不得虚构贸易背景进行套利，或进行其他形式的投机性交易。

（三）未经外汇局批准，债务人不得通过向境内进行借贷、股权投资或证券投资等方式将担保项下资金直接或间接调回境内使用。

（四）不得用于境外机构或个人向境内机构或个人进行直接或间接的股权、债权投资，包括但不限于以下行为：

1、债务人使用担保项下资金直接或间接向在境内注册的机构进行股权或债权投资；

2、担保项下资金直接或间接用于获得境外标的公司的股权，且标的公司50%以上资产在境内的；

3、担保项下资金用于偿还债务人自身或境外其他公司承担的债务，而原融资资金曾以股权或债权形式直接或间接调回境内的；

4、债务人使用担保项下资金向境内机构预付货物或服务贸易款项，且付款时间相对于提供货物或服务的提前时间超过1年、预付款金额超过100万美元及买卖合同总价30%的（出口大型成套设备或承包服务时，可将已完成工作量视同交货）。

（五）银行须以适当方式监督债务人按照其申明的用途使用担保项下资金。

四、内保外贷项下特殊交易规定

（一）内保外贷项下担保责任为境外债务人债券发行项下还款义务时，境外债务人应由境内机构直接或间接持股，且境外债券发行收入应用于与境内机构存在股权关联的境外投资项目，且相关境外机构或项目已经按照规定获得国内境外投资主管部门的核准、登记、备案或确认。

（二）内保外贷合同项下融资资金用于直接或间接获得对境外其他机构的股权（包括新建境外企业、收购境外企业股权和向境外企业增资）或债权时，该投资行为应当符合国内相关部门有关境外投资的规定。

（三）内保外贷合同项下义务为境外机构衍生交易项下支付义务时，债务人从事衍生交易应当以止损保值为目的，符合其主营业务范围且经过股东适当授权。

五、内保外贷担保履约

（一）发生内保外贷担保履约的，银行可自行办理担保履约项下对外支付，其担保履约资金可以来源于自身向反担保人提供的外汇垫款、反担保人以外汇或人民币形式交存的保证金，或反担保人支付的其他款项。反担保人可凭担保履约证明文件直接办理购汇或支付手续。

（二）发生内保外贷担保履约后，银行应通过资本项目信息系统报送对外债权相关信息。

（三）担保项下债务人（或反担保人）主动履行对银行还款义务的，债务人（或反担保人）、银行可自行办理各自的付款、收款手续。债务人（或反担保人）由于各种原因不能主动履行付款义务的，银行以合法手段从债务人（或反担保人）清收的资金，其币种与原担保履约币种不一致的，银行可自行代债务人（或反担保人）办理相关汇兑手续。

六、担保银行注意事项

（一）担保银行办理内保外贷业务须遵守国家法律法规、行业主管部门规定及外汇管理规定。

（二）担保银行应具有相应担保业务经营资格，以境内分支机构名义提供的担保，该分支机构应当获得总行或总部授权。

（三）担保银行开立内保外贷担保函后应通过数据接口程序或其他方式向外汇局资本项目信息系统报送内保外贷相关数据；对于担保责任上限无法进行合理预计的内保外贷，如出具不明确赔偿金额上限的项目完工责任担保，可以不办理登记，但经外汇局核准后可以办理担保履约手续。

（四）内保外贷项下债务人还清担保项下债务、银行付款责任到期或发生担保履约后，担保银行应通过数据接口程序或其他方式向外汇局资本项目系统报送内保外贷更新数据，办理内保外贷登记注销手续。

（五）担保银行办理与跨境担保相关的购付汇和收结汇时，应当对跨境担保交易的背景进行尽职审查，以确定该担保合同符合中国法律法规和本规定。

七、对银行违规办理内保外贷的处罚

（一）债务人将担保项下资金直接或间接调回境内使用的，由外汇管理机关对担保银行进行处罚。责令改正，处违法金额30%以下的罚款；情节严重的，处违法金额30%以上等值以下的罚款。非法结汇的，由外汇管理机关责令对非法结汇资金予以回兑，处违法金额30%以下的罚款。

（二）有下列情形之一的，由外汇管理机关给予警告，处违法金额30%以下的罚款：

1、担保银行办理内保外贷业务违反法律法规及相关部门规定的；

2、担保银行超出行业主管部门许可范围提供内保外贷的；

3、担保银行未对债务人主体资格、担保项下资金用途、预计的还款资金来源、担保履约的可能性及相关交易背景进行审核，对是否符合境内、外相关法律法规未进行尽职调查，或未以适当方式监督债务人按照其申明的用途使用担保项下资金的；

4、担保银行未经外汇局批准，在向债务人收回提供履约款之前签订新的内保外贷合同的；

5、担保银行、被担保人明知或者应知担保履约义务确定发生的情况下仍然签订跨境担保合同的。

（三）境内银行对跨境担保交易的背景未进行尽职审查，以确定该担保交易符合中国法律法规和《跨境担保外汇管理规定》（汇发[2014]29号），由外汇管理机关责令限期改正，没收违法所得，并处20万元以上100万元以下的罚款；情节严重或者逾期不改正的，由外汇管理机关责令停止经营相关业务。

（四）有下列情形的，由外汇管理机关责令改正，给予警告，对担保银行可以处30万元以下的罚款：

1、担保银行未按规定办理内保外贷登记的；

2、担保银行未按规定办理内保外贷登记注销手续的；

3、内保外贷业务发生担保履约的，担保银行未按规定办理对外债权登记手续的。