清收心得

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第一篇:清收心得

一位支行行长的清收心得!

从事银行工作十多年了,各个岗位都转过,算的上是银行的万金油了。从真正干支行行长那天起,就一直和不良贷款有过不间断的接触。少的几十万,大的上千万。认账不还的、反咬一口的、痛哭流涕的,玩失踪的、抑郁症的。见得多了,也颇有些心得体会。每收回一笔贷款,心中便有一些小得意,感觉又胜了一仗。尤其是近两年来,经济新常态下,钢铁、化工、煤炭、石油等行业的上下游企业不良贷款大量暴露。过来一些靠胆大发家的企业,经营规模和利润均不同程度地缩水、下滑,甚至难以为继。这些企业老板,大部分都不知道自己是怎样发的家,但现在都知道自己是怎么败的家了。至于如何与不还贷款者斗智斗勇,最终战而胜之,其中的酸甜苦辣,不可胜言。现将几点体会总结一下。一、三个基础要夯实好

一要充分尊重总行信贷和风险部门提出的意见和建议。一笔贷款发放前,对总部相关人员提出的意见和建议,必须高度重视,充分采纳。我发现,支行出现的不良贷款,总部的信贷、风险人员都曾经提出过较多的意见和建议。往往是经过多次汇报、沟通才得以通过。虽然他们对企业的接触和了解不如支行深入,但他们从专业角度做出的结论非常准确,能够反映诸多支行在前期调查中忽略的问题。二要完善每一笔贷款资料和相关手续。事实证明,往往到了起诉时,总能找出贷款资料中的问题和缺陷。一身冷汗,叫苦不迭!

三是要对贷款客户有着深入的了解。“不熟的不做、控制不住的不做”,就是要对贷款客户进行充分深入地了解。更要关注老板个人资产、家庭情况、日常爱好、亲戚朋友等各方面的关系。一旦贷款出现问题,往往能够从上述的细节中发现解决问题的途径。二、三种关系要处理好

一是处理好与上级行的关系,做到依靠不依赖。贷款出现问题后,上级行的主管部门起着至关重要的作用。没有他们的支持和指导,在处置不良贷款面前,支行的力量是杯水车薪,难以为继的。但如果完全依赖他们来解决,一切都要等上级领导出面才开始行动,自己不能主动出击,很有可能延误战机。

二是处理好与法院的关系,做到配合不拖延。从起诉、立案、判决到执行,涉及到的环节太多,法院工作人员的配合和效率至关重要。一个环节延误,一个人不配合,势必影响整体工作的推进。

三是处理好与客户的关系,做到援手不绝交。贷款出现问题,其实是银行与企业都不愿看到的,是一个双输的局面。越是在这个时候,越要与客户搞好关系,能救则救,能帮则帮。企业与银行关系的好坏,并不表现在经营情况好时选择哪家银行合作,而是在危难时选择将最后一笔钱还给哪家银行。对簿公堂,是最后一招棋。企业出现风险时已经是匹死马,关键是还能不能救。手续再完备,事实再明确,程序再合法,企业就是拿不出钱,官司打死也没用。一打就赢,一赢就损失。三、三个环节要把握好

一是贷款到期前。预警不等于不良。贷款出现逾期前,肯定会有蛛丝马迹。把握好这个环节,在贷款到期前与客户充分沟通,在政策允许范围内,积极想办法,力争把问题化解在萌芽阶段。只要不是走投无路或恶意逃债,客户是不会对出现不良记录无动于衷的。只要能够制定出双方都能接受的解决方案,客户一定会积极配合。

二是准备起诉前。贷款一旦出现逾期,企业法人的思想会发生非常大的变化。往往是昨天还绞尽脑汁想办法筹钱还款,一夜之间就来个180度转弯。由原来的积极配合可能发展到自暴自弃,甚至变成老赖。千年认账,万年不还。这个环节应该给老板打气,帮助他树立东山再起的信心,并积极帮其出主意、想办法。同时要给予其一种威慑,采取中天悬剑的策略:我随时都可以起诉你,这把剑就悬在头上,一切看你的表现。这是一种威慑,然后实事求是地采取扶持的态度,以情动人。恩威并施!

三是实施起诉后。这个环节其实已是无奈之举,对于恶意逃债,只能是该出手时就出手,突出一个“快”字。第一时间行动,第一时间处理。出手要快,下手要狠。查封、保全、执行保证人等等,总之要想方设法采取高压态势,给予其巨大的心理压力。但法院不是为一家银行开的,这个阶段往往会陷入漫长的等待执行过程,一旦出现这种情况,势必会陷入被动。四、三种“气”必不可少

一是“正气”。杀人偿命,欠债还钱!面对恶意逃债者,必须保持自己强大的心理优势,切不可被其牵着鼻子走。适当的同情和帮助是必须的,但如果陷入一些琐碎的问题当中,被其迷惑利用,心存侥幸,优柔寡断,缩手缩脚,必然陷入被动。

二是“匪气”。逃债者各种各样,藏匿不出的、穷于应付的、蛮不讲理的都会遇到。道理讲不清的时候,有必要来一点匪气,他横你比他还横,他赖你比他还赖。这个时候,往往打的是心理战。对方拿你没办法,你就胜了。

三是“大气”。对于那些能够配合工作、主动制定还款计划或是确实有困难的客户,建议表现的大气一些。应该积极与上级领导和相关部门沟通,讲明情况,合理合法的范围内,只要没有大的损失,能让则让,能免则免。眼前留一线、日后好相见。追债追成了冤家,是不明智的。

“圣人不治已病治未病,不治已乱治未乱。”能够做到事前掌控好风险,管理好风险,把风险处理在萌芽阶段,才是最好的经验之谈。

第二篇:不良清收心得简报

成功清收不良贷款靠良好的心态

长期以来,由于多种因素的影响,信用社的资产质量不断恶化,不良贷款一直居高不下,它就象肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体。这造成了信用社负债严重、经营风险加大的不良后果,甚至还严重危及着信用社的生存和发展。随着金融业竞争的日益激烈,“制止不良贷款,保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。因此对于信用社来说,清收不良贷款是一项非常重要且具有挑战性的工作。(可以简短举例说明工作难度之大具体体现的事例,不良贷款现状及成因)

但是面对这样一项难度颇大的工作,我作为农村信用社的一名客户经理,在短短的半年多时间里做出了一定的成绩。面对这项工作,我无论是从思想上还是从行为上都做到了世界上最难的两件事:一是把自己的思想装到别人脑子里,二是把别人的钱装到自己背包里。通过半年多时间的历练,我深刻认识到无论面对什么环境、什么样的客户,要做好清收不良贷款工作最重要的是积极进取的心志,也就是用企业家的宏伟心志做清收不良贷款工作。企业家的心志就是没有退路,只有前行,需要明知山有虎、偏向虎山行的激情和勇气。因为清收不良贷款是一项长期而且繁琐的工作,不良贷款形成原因种类繁多不可能在短时间内一次全部清收完毕,且需要工作人员随时注意观察贷户的动态。只有具备这样的心理素质,才能在面临复杂情况时解决好各种复杂的问题。(可举例,成功的心态顺利解决事情的事例)

企业家在创业中遇到困难、遇到挫折一定会迎难而上,不会轻言放弃。因为,遇到困难和挫折而放弃,就会遭受巨大损失。比如,某月的业绩要从上个月的50万元增加到100万元。企业家面对这个任务时的思考方式和员工完全不一样,企业家会考虑有哪些方法可以达到这个目标,而员工会考虑达不成这个目标的N种原因,这就是我们常说的上有政策、下有对策。两种思维方式的结果也完全不一样,企业家的思维结果有两种,成功或者失败,而员工的思维结果只有一种,那就是完不成目标。在员工的思维中本身就没有成功的思想,这样会让成功远离自己。因为欲望是成功的一个重要的动机因素。事实上,没有欲望任何事情都不会发生。如果你对某一事物感到渴望,你才会去行动并越快得到你所想要的,也就是说成功的欲望和动机越强烈,才越有可能得到心中所想要的。

著名科学家爱迪生曾经说过,有一种思想产生力量,可以超越一个世纪。可见,一个人的思想是多么的神奇。所以作为客户经理,就需要树立“只为苦难找办法,不为困难找理由”的良好心志和展望未来的战略视野。要相信自己的能力、才华、天赋和力量都是无限的,相信在自己一定具有一些宏伟的东西——内在的、伟大的、超越困难的力量。在这种勇气面前失败的将变得成功,消沉的将变得积极。它会指导你、指挥你、支持你,最终使你成为最有力量的人。因此,在工作中具有良好的心态,面对困难和挫折勇往直前、不轻言放弃的精神,虽然可能收获成功也可能是失败,但是无论结果怎么样,都会有所收获。因此,在工作中应该明确目标,同时富于激情,用自己的激情感染他人以激发员工激情和智慧,共同应对工作的各种问题挑战,从而赢得客户和创造市场业绩,使得事业获得发展的潜力。

第三篇:信用社员工清收不良贷款心得

信用社员工清收不良贷款心得

近年来,不良贷款已成为制约农村信用社发展的顽疾,如何采取有效措施,加大不良贷款的回收力度,笔者结合工作实际谈几点心得与大家分享。凡是不良贷款,都有其形成历史背景和复杂的原因,要予以收回必须围绕三点,即:信息点、切入点、平衡点。所谓信息点。就是通过扎实细致的工作,深入了解一切与贷户有关的信息,包括家庭经济状况,未来发展前景,亲戚朋友情况等信息,通过大量信息去分析贷款逾期的根源和归还贷款的基础;所谓切入点,也是关键点。有些贷户经济好转,想重新贷款发展,成为催收贷款的切入点,有些贷户因贷款纠纷,心存顾虑,化解贷户心理矛盾则成为催收贷款的切入点,而又些贷户存在侥幸心理,赖贷不还,彻底击垮贷户心理是催收贷款的最佳切入点。有些贷户的性格弱点,最终成为催收贷款的切入点,总之切入点很多,有些切入点需要寻找、通过搭建。所谓平衡点,就是要让贷户归还贷款后找到某些心理平衡,特别是多年未还不良贷款,归还贷款后改变了形象、告慰了亡灵、心理得到解脱等等都是取得的心理平衡。现列举以下实例做以以解析。

苦苦追索,锲而不舍。权某,1997年贷款16000元,其妻有残疾,经济条件一直较差,2008年自己又因车祸导致腰椎病,多年未清利息。担保人为其弟,近两年从事煤炭调运生意不错,周转资金15万元,因为有担保不良贷款经常向社会借高利贷。(信息点:权某之弟经济状况良好,有代偿能力。)多次上门催收,借款人因经济困只能凑3000元,着手向权某之弟做工作,督促还款并承诺解决生意资金周转问题,其弟愿承担10000元,离借款本息差距太大。(切入点:解除不良担保,并注资促其发展)经过磋商,借款人愿将三亩土地使用权转让其弟耕种,得到双方认可。当场为兄弟两草拟好协议,双方签字摁手印达成协议,办理了土地过户手续。历时三个多月,一笔1997年借款以信用社现金收回本息25000元而得到解决。(平衡点:代哥还款,权某之弟得到三亩土地。)

持之以恒,软磨硬泡。于某,在镇政1府工作,依靠管理煤矿经济条件好,住着单元,开着小车,2005年在信用社借款20000元,欠息达万元,赖着不还。据了解,因信用社未向其发放第二笔贷款,而心存忌恨。(信息点:经济条件好,赖账不还。)2010年经过多次催收,签订还款计划,借款人总是6月拖7月,7月拖8月,始终没有行动。周五,正是于某在镇政1府开会的日子,主任带两名客户经理,早上九点开始在镇政1府催收,该借款人很不高兴的说:“没钱!你们别等了!”。(切入点:于某在政1府工作,爱面子)从早九点到下午4点,一直盯着该借款人,当借款人准备开车时,他们也一同上车。在车上借款人很不耐烦的说:“我有事!要去西安!”,他坚定地说:“如果你今天不还款,你就是到北京、到上海,我们也要跟到底!”,该借款人在无奈之下,到邮政储蓄银行取出29000元归还了赖债多年的贷款。(平衡点:“不给贷款”,就多跑几次)

人情感化,晓之以理。王某之夫,2007年在信用社贷款20000元,因车祸王某之夫去世,借款拖欠不还。且王某在别人的教唆下,没有还款意愿。担保人提供信息该户果园近年收入4万元,两个女儿工作自立。(信息点:具备一定偿贷能力,还款意愿差。)在多次催收中,向王某讲:当初贷款还不是为发展经济,供孩子上学吗?如今我们是贷款终身责任制,你不能眼睁睁让我们的工资归还你的贷款吧!再说你老公在世的时候是很讲诚信的,没有欠过别人一分钱,你不可能让你死去的老公良心不安吧,常言道:“父债子还,夫债妻填。”现在女儿也工作了,一切都向好的方向发展。(切入点:女人情感的细腻。)如此三番,王某终于被打动了,拿着母女凑来的30000元,还了全部贷款本息。(平衡点:归还了贷款,告慰了故人亡灵。)

借花献佛,因人而异。问某,借款三笔分别为94年2笔16550元,98年17000元,经了解问某与人合伙做生意,因经济有纠纷,破产后一人承担了债务,到县城做一些法律边缘的生意,已购买了单元楼。(信息点:经济有纠纷,经济好转。)经过催收问某并无还款意愿,先找机会与其交流,了解到问某个性耿直,喜交朋友,好动义气。就通过问某要好的朋友劝解,朋友多了钱好挣,问某又听说近年信用社对村上信贷支持力度大,群众评价高,比较欣慰,表示自己手头钱不够,只要朋友肯借15000元,就一次性还款。2010年12月,该户同意并约定三天后到家中拿钱,等到取钱时该户的妻子大发牢骚,朋友奚落说:你家是男人说了算还是女人说了算,大男子主义强烈的借款人,吓住老婆别说话!一句话说出去不能失去我的面子!(切入点:喜交朋友,好动义气。)一举收回不良贷款本息40000元。(平衡点:减收部分利息,保住了自己面子。)

随着农村信用社快速发展,信贷管理的不断加强和精细化管理的实施,不良贷款时间愈久远,难度也越大,以上的清收方法,希望能为大家提供些许思路。

第四篇:清收预案

关于对**企业采取

法律手段清收的诉前论证报告

我行拟对**企业采取法律手段清收不良贷款,现就诉前论证情况报告如下:

一、现有证据的充分性、证明效力和诉讼风险、诉讼结果预测

本案中,借款合同、借据、抵押合同真实、有效,未超诉讼时效,我行可胜诉。

二、案件的法律关系及定性情况

本案中存在我行与**企业接待关系、抵押担保关系,上述法律关系真实、有效。

三、诉讼标的可行性和申请强制执行情况预测 由于该企业贷款逾期时间较长,我行拟对该抵押贷款(或保证贷款)提起诉讼或申请强制执行。若为抵押贷款,则抵押物评估价值为**万元,在我行对应贷款**万元,此次诉讼标的为**万元,如变现过程顺利、价格适当,可抵偿我行贷款(本息)。若为保证贷款,测算出借款人及保证人还款来源和相关情况。

四、采取诉讼手段清收的必要性

如必须采取诉讼(执行)手段清收,例如:由于企业已出现恶意逃债倾向(或其他原因),故无法采取其他有效的非诉讼清收手段。另外由于**原因,若不采取法律手段将存在其他风险,所以目前最好的清收手段即为提起诉讼(或申请强制执行)。

**

****年**月**日

关于对**企业

不良贷款清收处置预案的清收

总行:

根据《关于成立不良资产管理工作领导小组的通知》(吉银发【2007】28号)的要求,我分行在尽职调查的基础上,制定了**企业**万元不良贷款清收处置预案,拟按此方案操作实施。具体情况如下:

一、企业基本情况

(一)企业概况

(二)经营情况 企业现经营状况/

(三)财务及资信状况(企业信用等级)

二、贷款及担保情况

(一)贷款情况

何时建立信贷关系?贷款发放过程?截止到目前:贷款余额?性质(流动?项目?);形态(次级、可疑、损失);欠息情况(表内、表外)

(二)贷款担保情况

1、如方式为抵押:抵押人?抵押物坐落?数量(土地面积、建筑面积、设备台数等)?贷款时及最近评估值?是否足值有效?是否办理他项权证?

2、如方式为保证:保证人?性质、主营业务、资产负债、财务、经营及资信情况?目前是否具备担保资格和能力?

三、贷款形成不良原因

四、不良贷款追索过程及效果

五、清收转化存在的问题及难点分析(如果有)

六、处置预案

(处置方式、时间、预计受偿额及损失)

七、各分行意见 妥否,请批示。

**分行年

第五篇:浅谈清收不良贷款

浅谈清收不良贷款

长期以来,农村信用社受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高,始终是农村信用社面临的一大难题,已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素,也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决农村信用社不良贷款下降问题,切实提高经营管理水平,直接关系到农村信用社能否健康生存和可持续发展。为此区联社开展了全员清收不良贷款活动,通过近一个月的清收,收到了良好的效果,现就清收不良贷款谈谈本人的一些看法:

清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战,清收人员要有勇气有魄力,要雷厉风行,闻风而动,看准了就动手,攻不下不放手;有一种拿不下不收兵的劲头;清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战,清收人员要有谋有略,要有“两千”精神,即想尽“千方百计”,不怕“千辛万苦”,创造性开展工作,提高清收不良贷款的成效。

首先,严格实行不良贷款终身责任制,科学合理落实不良贷款清收责任人。根据不同的贷款对象情况采取:

1、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收,按清收本息比例并给予适当的报酬。

2、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款,要做好担保单位的工作,由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

3、专项清收。对那些问题严重,欠款时间较长,收回难度大的大额不良贷款,可组织专门人员进行专项清收。

4、通过“拍卖”方式,盘活清收采取公平竞争,出榜公布,公开拍卖,就高不就低的原则进行拍卖清收。

5、发挥地方政府部门的行政作用,借助行政力量清收。农村信用社以“服务三农”的宗旨,为地方经济的发展做出了卓越的贡献,地方党政领导都是有目共睹的,是关心我们农村信用社长远发展的,所以我们要经常主动协调地方党政关系,及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题,取得党政部门的关心、理解和支持。

6、适量注入信贷资金,以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力,但信誉较好的客户,在考虑其还款计划的基础上,适量投入一些贷款,帮助其培植还款源,经营重新走上正轨,尽早归还贷款本息。

7、积极参于企业改制,跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系,及时了解企业改制信息,落实债权债务关系。

8、依法提起诉讼,强制清收。对少数有偿还能力,而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”,选准突破口,严厉进行打击,通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段,强制收回贷款本息。

再者,区联社领导积极作为,以身作则,在清收不良贷款过程中起到了“火车头”的带头作用,领导们冒着严寒,在黑夜中和员工们一起下村串门清收不良贷款,这大大鼓舞了广大员工的工作热情,无论老员工还是刚工作不久的新进员工都全心投入到清收工作当中,清收工作取得良好进展。

最后,相信在区联社正确的领导下,群体员工的共同努力下我们一定会取得清收不良贷款活动的成功。

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