规范个人征信市场 有助补足P2P网贷风控短板

第一篇：规范个人征信市场 有助补足P2P网贷风控短板

规范个人征信市场 有助补足P2P网贷风控短板

今年年初人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》后，芝麻信用、腾讯征信等机构开始了紧锣密鼓的准备工作。

近日，阿里巴巴旗下的芝麻信用开始进入公测阶段，通过身份特质、履约能力、信用历史等五个维度来对用户信用进行打分。据了解，拥有此分数之后，用户可以免抵押金租车、住宾馆，未来还将享有借款、分期等金融服务以及购物方面先试后付的服务。阿里工作人员向记者表示，目前数据源主要还是以阿里内部为主，不过，如果拿到个人征信牌照，就可以进一步联合众多公共机构展开合作。

互联网金融激发个人征信需求

此前，我国的征信系统只覆盖了约3亿多人次有过金融服务的群体。但随着社会经济的发展，越来越多的人开始对金融有所需求，并有可能成为未来金融机构客户的中流砥柱。问题即在于此——如果这些人申请一笔贷款，银行如何来审核其资质?即便是目前大热的互联网金融机构，在实际运作中也苦于缺乏征信数据，不得不将大量人力财力投入到线下收集用户数据中，无形中提高了成本。对此，金信网首席运营官安丹方向记者表示，央行放开个人征信系统，对P2P企业而言的确是福音。未来民间征信会成为以人民银行征信系统为主的国家征信体系的有效补充，也可以进一步降低P2P的线下征信成本，同时帮助P2P平台加快贷前审批。

近两年来，互联网、大数据高度发展，各个行业与其融合后都呈现出转型升级的特点。尤其是技术在金融上的运用，已经让互联网金融这个新生力量崭露头角，显示出对普惠金融的有力支撑。所以，互联网征信有可能带来的新天地为市场所期待。根据国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，征信机构要根据市场需求，对外提供专业化的征信服务。互联网时代的商业消费和金融创新需求，将激发第三方征信的市场需求和行业探索的起步。

规范发展征信市场

在互联网金融大潮下，已有不少征信机构在个人征信方面试水，由于传统征信体系无法满足互联网金融机构的信用评估和风控需求，征信也就成为互联网金融规范和持续发展的最大瓶颈。实际上，不少电商和互联网企业已经积累了大量的交易

和支付行为数据，大数据和云计算等互联网技术的迅速发展，又为互联网征信提供了技术支撑。

如果较为成熟的第三方信用评估体系能够形成，互联网金融机构能够从中获得客户的信用评级和风险信号，那么其将成为传统征信体系的重要补充，市场空间巨大。要发展普惠金融，就要把金融服务覆盖到那些在银行机构中没有贷过款的客户，服务“二八定律”中的“八”，而信用记录的缺失又对小微客户和个人的融资可获得性形成了限制。目前互联网金融几大模式中，股权众筹门槛较高，面对的是较为成熟的投资者，P2P虽然行业潜力巨大，但是风控的短板正在凸显，“跑路”事件更为这一行业蒙上了一层阴影。一些P2P“正规军”试图通过资金第三方托管以及强化信息披露的方式防控风险，个人征信将与之一道成为互联网金融的基础设施。

对于草根企业而言，为获得金融服务需要提高信用等级，个人征信业务的推进也有助于其建立信用意识，通过良好的信用表现来建立信用记录，让信用产生效益。

市场探索“路漫漫”

从已有的效果来看，网民数量的庞大，的确能够给互联网企业进入征信领域带来广阔空间。尤其是像阿里、腾讯这样的互联网巨头，其积累的用户数据非常多，更能全面、立体地去认识一个人。而事实上，这样的思路似乎已经在芝麻信用中体现出来，其拥有阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，还有支付宝信用卡还款、缴纳水电费等日常生活的消费数据。

中央财经大学经济学院副教授兰日旭认为，我国电商和互联网企业根据商户交易、信用、资金往来等行为轨迹，通过大数据、云计算和分析模型，评估信用等级，只能算是个人征信的起步，还仅仅是技术方面的探索。美国在信用消费时期，逐渐建立起较为完善的个人征信体系，数据收集有着统一标准和采集格式，然后有专业的第三方征信机构处理海量数据，形成标准化的评分、报告等信用产品。

现在我国的第三方支付还仅仅是互联网金融的接口，而国外已经将其与征信机构对接，使得客户的支付行为和交易流水等成为重要的分析数据，而P2P公司又可把征信机构的标准化产品作为定价和风控的基本依据，形成完整的产业链。

另外，我国关于个人的信用信息仍然分散在各个部门，人民银行征信中心的个人信用报告中已包含贷款、信用卡以及欠税、行政处罚记录等，但信息量仍然很小。兰日旭表示，应当把分散在各个机构的信息集中起来，形成共享，辅以征信机构的数据分析，对个人行为偏好作出预测，才能成为普惠金融适用的风险判断工具。

来源：金融时报

第二篇：论我国P2P网贷平台个人征信体系构建

论我国P2P网贷平台个人征信体系构建

摘要：“无准入门槛、无监管机构、无行业标准”，我国的P2P网贷平台自诞生之日起，就这样漫无边际的生长。正是因为没有征信系统的支持和对接，才导致一些P2P平台自生自灭，甚至不断发生倒闭和跑路的荒诞事件。由于目前央行的征信系统并不对P2P平台开放，作为个人对个人的借贷，P2P虽然相对于传统的银行借贷，具有门槛低、审批快、手续简单等优势，但是，投资者如何通过征信系统，获取并识别借款人的信用和真假，一直困扰着P2P行业的健康发展。不少P2P平台之所以倒闭，正是缘于对借款人的真实信用缺乏把控。因此，获得征信系统的对接和支持，已是P2P行业得以可持续发展的当务之急。关键词：P2P平台；借贷；银行；行业；健康发展 前言

随着互联网金融对于各金融领域的渗透，关于能否将互联网诚信记录纳入央行征信系统的讨论也越来越多。事实上，网上银行系统，中央银行信贷的欲望，表现出一个完善的信用体系强制趋势。越来越多的人“吐槽”央行征信系统不健全，不完整地反映公民的诚信水平。事实上，这不仅是央行征信系统的问题，金融发展至今是互联网，消费和收入结构的快速变化。1我国P2P网络信贷个人征信体系发展 1.1我国P2P网络信贷个人征信体系现状

近两年来，P2P活动，影响力越来越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。据估计，到目前为止，大约有30家公司活跃在超过P2P，P2P已经达到了数以百万计的客户，贷款余额达到30多十亿人民币。综上所述，点对点活动的现状是：

首先，链接作为融资方之间为“线下”、“行业”和以及融资双方建立联系的混合模式（客户贷款）和投资者（卓越理财客户）。“在线”是指利用互联网和相关软件技术来完成投资，融资的信用评级，资本定价，信用风险管理等活动的招募;“脱机”是指通过一种独特的商业模式的发展，主要由公司员工的信用评级，招聘，贷后管理等活动。因为纯粹的“在线”模式是难以解决的风险控制问题，目前的发展相对缓慢，“线下”和混合模式的快速发展。郑州，河南商业贷款相量线上和线下这种模式的结合是发展的一个值得参考的模型中，风险比较小，做得很到位，以控制方面的风险。

其次，P2P客户专注于公司的贷款，以正规金融机构不愿考虑到人口，比小额贷款公司的客户，主要是小微企业，店主，城镇低收入居民和农民的水平甚至更低工人和其他企业家。根据这类群体的特点和需求，P2P贷款轻抵押、重信用;额度小、速度快。绝大部分P2P公司单笔贷款额在5万元以内，以l万—2万元的居多。贷款周期短的只有几分钟，长的也不超过7天，且多为信用贷款。

第三，行业尚未形成统一的业务模式，但大多数的P2P公司的收入主要靠管理费。P2P服务公司，为客户提供一般有三类：一是，将信息提供给投资双方融资，帮助双方建立联系。二是保护投资者的利益，大多数公司在提供信用中介，并提供风险管理服务。这些服务包括前期的贷款，贷款和贷款三个环节之后。前总理进行客户信用分析，行为分析，欺诈检测，社交网络分析;开展贷款客户的个人信息认证，第三方数据的比较和分析，其他用户的反馈;集合贷款，不良信用信息在网上曝光对投资提供的联系工具后进行。此外，许多公司还为投资者提供的担保承诺。第三，通过对投融资第三方支付平台双方提供结算服务。为应对可能发生的风险，而一些P2P公司还提取风险准备金。

第四，P2P贷款利率和小额贷款公司相当，一般在20％-30％。原因为利率较高水平的形成，一个P2P客户端基本上不可能从正规金融体系得到贷款，客户敏感度利率远低于高水平的企业;二是有风险的业务，需要用高利率覆盖成本;三是从资金角度来看，如果收入低，很难吸引足够的资金的客户。贷款资金的分配，一般银行客户10％-12％，P2P公司10％-18％。从还款方式看，以规避风险，我们每月一次，而不是一个明确的方法来关闭服用薪酬本金和利息到期。第五，从地理角度看，P2P活动大多集中在东部地区。主要的原因是一个很好的经济基础，在东部地区，企业家和更多的借款人的高等教育，信贷和更好的基础。

第五，作为金融中介的一种新的格式，在一些地区，它已经认识到地方政府。一些P2P公司都向外伸出触角，以寻求更广泛的合作。净贷款如平滑与西安保安公司合作提供贷款担保的投资者后者。一些P2P公司已建立了与银行和其他金融机构，在小额信贷批发场的形式使用P2P技术风险管理，干预的合作伙伴关系。

1.2 我国P2P网络信贷的主要运营模式及风险分析 1.2.1拍拍贷

在P2P网络交易，运营商平台拍拍贷的流动性需求。除了股权资本，该平台将收取管理费的一定比例向借款人和贷款人。根据借款人的信用评级一些平台接收，更高的等级，收取较低的管理费。在利益驱动下，一些平台会放宽对借款人的审核标准，如资本要求不严格审查，借款人会在股票型基金，期货，高风险交易，投标，频繁发生的盗用违约事件。此外，相关规定拍拍贷平台，可以帮助提高借款人的信用评级。对于一些大的贷款额度，借款人的信用等级低，在几十秒钟就可以通过各种方法将全面，促成交易，以提高自己的信用等级，使用较高的信用评级，赢得了贷款人的信任，最后对贷款的目的。在另一方面，由于平台之间的激烈竞争，缺乏一定的沟通，对同一借款人在很多P2P网络借贷平台“长贷”，并最终全部或部分违约，造成扩散的风险。

对于上述情况的发生的信用风险，主要体现在以下两个方面。首先，中国的法律法规，为小型的P2P平台绑定，该平台的审查借款人资信，设置信用评级主要是管理的需要，少承担的负债，这使得借款人的信贷审批平台的放松，有利于借贷交易;其次，缺乏平台之间的合作与交流，多平台贷款的借款人缺乏管理，沟通不畅。1.2.2陆金所

根据调查，我国P2P网络借贷平台陆金所存在信用等级低的借款人愿意以高利率借款的现象，而且其中标率也很高。同时，很多信用等级高的借款人却面临流标的风险。这说明借款人的信用等级与出借人投标(发放贷款)的意愿在一定程度上呈现出负相关的状态，逆向选择发生。当一些高风险的出借人要求的利率水平越来越高，最终导致的结果是品质较好的借款人逐渐退出陆金所P2P平台。例如，在陆金所贷平台借款期限、借款时间等其他因素接近的两个借款人，信用等级为HR、借款利率为13%的借款人在6分钟内获得满标，而信用等级为A、借款利率为11.5%的借款人却只获得2%的借款额。所以，对于借款人和出借人的信用风险原因体现在借款人的信用、借款目的以及出借人对于风险的偏好程度。如果借款人借款目的不纯，出借人风险意识差，信用风险发生的可能性加大。1.2.3宜信

在宜信P2P网络借贷中，由于平台自身成本限制导致其必须兼任不同职责。首先，随着平台之间竞争越来越激烈，为吸引出借人一些平台开始实行自身担保，制定了本金保障制度，有些甚至承诺保障利息，这使得出资人更多依赖平台信用进行放款。由于审核机制、风控能力等缺乏，宜信平台难以确保借款人信誉问题，最后坏账等问题使平台资金链断裂。其次，由于出借人的资金需要经网站过手交易、并非与借贷方直接支付，一些平台为解决公司本身或关联公司的资金难题将款项用于自融，非法集资的可能性加大。此外，宜信P2P平台大多是通过第三方支付来和出借人进行交易，第三方支付利用技术做到端口对接，但它只能作为资金通道，并没有资金监管的权力，加大了出借人的投资风险。2我国P2P网络信贷个人征信体系发展存在的问题 2.1 征信技术落后，信用数据缺乏

目前的困难P2P平台自身的信用体系主要存在不真实的数据和信息孤岛。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息，欺诈已经成为风险控制的第一步，我们必须首先确定数据的真实性和有效性。其次，我们必须解决的是信息孤岛，大量不同机构的数据存在的问题，但现在每一个机构是一个“孤岛”，并做得很好了一起。光有一些不完整的数据，并很难形成有效的信用体系，风控模型。因此，在其自身的信用体系建设和风控模型充分考虑到了整个中国市场不成熟的现状当平台，不要指望一蹴而就，要不断验证多个层面，逐步完善信用体系，风控模型他们的业务比重。

首先，在平台上的（个体信用系统）需要分配到一段时间交易的累积的用户，根据数据模型，来自信用用户，然后根据用户的每月水提供贷款的适量其他交易，目前国内常见的P2P平台上线时间短，需要一定时间的积累。其次，建立相关模型设计，产品开发，人才储备等费用，一般初出茅庐的平台压力信用信息系统。最后，自征信系统覆盖范围基本上是自己的客户，很难对信用评估的新用户，可以考虑与其他第三方方正新平台加入行业协会，联盟或合作，共建信用体系。

2.2 行业内信用信息封闭，未接入信用信息数据库

P2P贷款平台本身进行信用工作信息的收集和处理，包括线上和线下渠道，这使得该行业封闭信用信息，信用信息基础数据库没有连接。对于大多数平台，主要通过信用检查，以确认信息的在线评估为辅离线的真实性。真的完全纯粹的网上信用平台拍拍只占极少数的平台贷款，以及一些其他的平台提供了少量的信用标准，这种标的往往具有较低量的投资者风险保护力度也相对有限。

大多数的P2P贷款平台具有下尽职调查团队的职责，所有的小额贷款公司的实施方案无异一行。该平台的另一部分会降低工作的借款人的路线发展合作机构（如小额贷款公司和担保公司）。因此，通过合作信贷机构承担的主要任务，平台要与（主要是回顾和审查，从风险控制的角度看），但信贷渠道合作伙伴机构也通过线完成。因此，无论进行信用的P2P贷款平台自身或外部机构，该物质不会改变授信额度。2.3 评级方法缺乏统一标准

如果没有平台的同意，抢收视率广场随机行为的数据，中国互联网金融顾问信用社萨肖指出，根据互联网的设计的基本原则，所有的数据可以被捕获，被公布的数据。虽然是没有法律，但公共信息平台获取的公权，评级党这样的评价，不构成侵权。

有关具体信息网贷，属于知识产权的保护，或者涉及到一些商业敏感信息不能被捕获，或涉嫌侵犯知识产权和商业秘密的网贷平台;此外，该平台是否有授权方投资评级信息泄露核心信息网络平台提供贷款，导致净贷款数据容易入侵，可能涉及计算机犯罪。2.4 监管空白

据宇博智业市场研究中心了解，今年无疑是互联网金融最为残酷的一年。互联网金融的重要形式P2P网贷更是迎来了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P机构有1200家，跑路的有150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑路。其中8月新上线平台北京龙华贷更是只上线一天便“跑路”了。舆论的焦点也对准了跑路新闻，“不诚信”、“诈骗公司”等词语似乎成为人们对P2P行业的第一印象。

守规矩的P2P公司会从不同角度坚守法律底线，而想借机扩张和捞一笔的公司则期待监管晚点到来。与此同时，最受伤害的投资者用户对行业失去了信心，并且引发一系列社会连锁反应。从平台的虚假合同、虚假交易形式、甚至洗钱、腐败问题都与互联网金融这个高大上的词语挂钩。一系列事件和问题的出现，拷问着我国当前互联网金融监管真空的问题。2.5立法滞后

P2P网络借贷平台，我国法律法规对此尚无明确规定，目前没有主管机构愿意对其主管。因此，网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中有些业务甚至已经触及到了法律红线。与海外P2P模式相似的网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。

目前，我国关于民间融资和民间借贷的相关法律法规有《民法通则》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释，以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。但我国P2P网络借贷平台的纠纷，没有专门的法律可依，依然属于法律灰色地带。2011年8月，银监会发布了《关于人人贷（P2P）有关风险提示的通知》，对P2P平台七大风险作出提示。P2P的性质就是民间借贷，不属于法律禁止范围，在我国有关金融的法规是央行决定的，银监会本身不制定法规。银监会的文件并未要对P2P网络借贷平台监管，只是风险提示，警示银行业金融机构要与P2P网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

3国外个人征信体系建设经验借鉴 3.1 美国个人信用征信体系的状况

美国第一家P2P平台Prosper成立于2006年2月5日，平台拥有160万会员，借贷总额超过5亿美元。借款人要想在平台上获取资金，需要先在网站上注册并提交个人相关信息证明材料。平台会先审核借款人的个人信息，一旦信息准确性得到确认，借款人便可以在平台上开展交易。随后借款人发布借款标的，标的内容包含他的个人信息，如：性别、年龄、收入、婚姻状况等和借款相关信息，其中包括借款金额、借款期限、能接受的利率等。当投资人搜索到标的后，可以根据自己的需求和判断决定是否投资。值得注意的是，单一投资人最低的投资额度是50美元，这就意味着他的投资额不用覆盖整个标的，这就大大降低了风险。根据竞价机制，投资人为标的竞价，利率较低者中标。当竞价过程结束后，该标的会被关闭并交由平台审核。一旦审核通过，资金就会由投资人的账户转到借款人账户。平台会收取一定比例的手续费，手续费最高为借款总额的2%。Lending Club是另一家美国P2P平台，成立于2007年，他的机制和功能与Prosper相似。

3.2 德国个人信用征信体系的状况

德国目前的信贷管理面临的P2P行业最大的发展挑战。获取信用信息是目前面临的德国P2P行业的最大问题。德国P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻易获得贷款的小银行和微型企业主与工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微贷款企业中，阿里小贷让很多金融机构羡慕，就在于其基于多年积累的商户信息，利用大数据成功解决了征信信息的这个难题，但是一旦离开P2P平台，征信信息又成为盲区。3.3 韩国个人信用征信体系的状况

对于机构，信贷市场不仅是蛋糕的大小是不小，但足够养活。虽然P2P公司信贷业务仍是摸索费用，但可以参考央行费用和国外信贷市场，目前韩国人有三次央行免费的信用系统来检查可用每年他们的信用信息;此外，韩国的银行对央行征信系统的个人信息每条8元，100元每韩国企业信息。在更加成熟的韩国信用市场，在每个基本查询信息的成本获得了3元左右。在大型数据建模方面，除了传统的审计数据的应用程序数据，信贷数据等，镜还增加了多渠道多维度的海量数据建立风险模型，包括用户的信用行为，网络黑名单的相关认证，在线行为数据，社交关系数据，以及各种第三方渠道和尺寸。3.4 日本个人信用征信体系的状况

巨大的代价来建立信用体系，以最大限度地提高课程的成效，许多日本的P2P平台已经不满足于自己的客户服务和信用体系，症状开始布局信贷市场，出口信贷产品，日本信平台业务合作有所加强。除了自身的研发体系，许多日本的P2P平台，与国外信贷机构的权威合作。最近很多日本人的P2P平台，与世界上最大的信用评分公司FICO推出大数据云平台的风险控制，通过该平台，除了获得基本信息，以验证借款人，但也可以理解，如借款人的购买历史记录，个人投资记录，跨平台的贷款记录，法庭记录，借款人的信用查询机构记录和其他多维数据报告，以帮助信贷机构对借款人的贷款资格核查交叉和潜在风险。3.5国外个人信用征信体系对我国的启示

尽管凭借其P2P借贷蓬勃发展，但行业的全球竞争优势仍然缺乏法律，法规，政府监管空白，商家资质良莠不齐，容易引诱经济犯罪问题。而对于贷款人来说，最大的担忧是对P2P网贷平台，平台一旦净贷款损失塌陷是由于负责管理不善或个人的风险卷款潜逃，贷款人或血本无归。获取信用信息是面临P2P行业的最大问题。P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，具有门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻松搞定的小的银行贷款和微型企业业主和工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微企业贷款，小额贷款让很多金融机构，羡慕的，在于其业务的基础上多年积累的信息，采用大数据成功地解决了信用信息的问题，但一旦他们离开了小额信贷平台，信用然而。失明。4打造国内信贷的个人信用P2P网络的建议 4.1加强信用共享机制中的作用 加强信用建设共享机制，规范金融监管提案的P2P平台来转移资金，如第三方风险准备金管理平台的实施，实现更好的财务管理。它还应考虑建立全行业的信用体系，在行业内共享相关信息，通过建立一个全国性行业协会的逐步实施对接和人民银行个人征信系统。P2P手段，提高利率定价，创新的风险控制机制，分享创新的P2P利率定价工具，并结合实际情况的地区，部门，行业，确定一个合理的速度范围内的P2P平台，规范利率定价，防止高利贷行为。4.1.2个人征信

经过几十年的改革和创新，中国金融市场正在迅速扩大，日益活跃的金融交易。而是最基层和个体经营户，其投资需求和融资需求难以通过正规金融部门来满足。相当数量的低收入人群的存钱财富银行体系沉淀的形式，提供资金的低成本商业银行可能会失去更多的收入的稳定来源。目前，许多P2P平台，有利于平台的建设征求信用，因此，P2P平台讲诚信，人们都喜欢去保。一般的P2P平台年期基准人民币存款收益率只有2.75％，商业银行融资年化收益率在5％左右，而投资收益在P2P平台的年率8％以上。4.1.3 促进行业内信息共享

尽管网络贷款行业话题不断，不少投资界人士却并不看好P2P网贷未来的发展。门槛太低了，几十万元就能办一个P2P网上贷款网站，而且业务模式非常单一，光做点对点借贷和理财，我们并不是特别看好。

在这种情况下，要解决这些行业问题的一种方法是通过行业联盟，实现行业自律。上海市委委员会的指导下，公司成立于2012年12月21日通过信贷服务的商业联盟网信，通过公约联盟希望实现自律管理，推动行业诚信，健康发展。该公约规定，包括风险配置，保证了风控，并定期保证信息披露包括自己的能力，计提准备金的措施，审计报告，包括流动性风险，更新后逾期客户等，以促进信息披露，透明度的举措。

但是，也有更多的可能性。随着P2P行业的同行，越来越多的企业各P2P共享的信息可能是另一种可能性。公司越来越同质化，会出现这样的情况，在一些P2P企业借款人的借款人，即使你可能做得再好，其实整个行业，还是会出问题，会有自己的偿付能力不足，问题台湾在事实上发生。P2P行业建立一个机制，为今后信息共享，使每个人的信贷信用风险和他偿还债务的能力有一个更全面的评估能力。这件事做好，行业才能有更长远的未来。这一次，在未来控制风险，信息行业内共享将是一个很好的发展。

4.2引入第三方私人征信机构

4.2.1 我国第三方私人征信机构的现状

P2P平台虽然发展火爆，但坏账、跑路等词语却是P2P身上难以摘掉的标签。P2P平台要增加其风控能力调查借款人的信用，就不得不与其他信用机构合作，只因无法接入央行的征信系统。P2P的合作机构和信贷机构可以说是无奈之举。借款人管理不善，坏账重复抵押，恶意欺诈导致了另一个等因素的影响，甚至会影响到整个平台的正常运行，所以在努力提高风险控制决策当前的P2P平台。此前曾有业内人士称为央行的征信系统接入尽快，但央行征信系统目前只提供传统金融机构，P2P公司无法从央行征信系统的有效支持。一个P2P公司内部人士表示，因为系统无法查询央行信用，他们可以使用它们来检查借款人的信用信息，其他小额贷款公司合作。但这种间接的方式不仅费时查询，但有一个缺点，如果借款人违约，尾盘在一个平台上，他们的行为将不被纳入征信系统，也不会等P2P平台形成了一个警告。

除了引入市场的第三方信用评级机构和信用机构，也是业内人士建议建立专门的中心，为P2P行业的信贷。因为数据是每家公司的核心资产，还有做，你要实现信息和数据的可行性，共享信贷机构之间的竞争并不高，所以建议率领的中国协会，征信中心的银行净贷款引导建立P2P征信中心平台可以通过征信中心查询借款人的信息，并支付从信用卡中心购买专门的信用报告。与此同时，大量的原始数据现在都分散在金融机构，司法机关，工商，税务，水电等部门，这是不容易想要得到这些数据，从而导致缺乏数据支持大数据和依赖于信用。它建议相关部门可以建立各部门关于建立以实现跨部门联网的统一协调机制的基础上，涵盖了全系列的个人信贷，税收，司法和保险信息。4.2.2第三方私人征信机构与公共征信机构比较。

网贷之家数据显示，2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增长，全年累计成交量高达2528亿元，2013年该行业的快速发展催生了迫切需要的信贷10.99％的平均每月增长速度，但我们不完美的信用体系建设，信用缺失的文化已经成为一个重要的问题借记卡和信用卡网络，P2P网贷增长缓慢提行业的信誉，投资者的信心在信用债投资不足。信用行业是信贷业务的基石，贷款业务的网络也很关键。完善的信用体系将有助于改善信用环境，人们关注自己的信用记录;帮助识别P2P平台的信用风险，分级定价，低质量的借款人的交易成本;加快信贷流程，提高交易效率。

有效地帮助平台，了解系统的基本信息必须借用信用记录组，偿还债务的贷款申请创纪录的水平，从而减少贷款风险，防止“老赖”，“过度负债”组;更好的数据的质量，可靠的高。在不足之处：首先，接入系统需要提供平台端的数据，平台方的数据保护方面的考虑。其次，缺乏数据的完整性，官方信贷机构通常有一个信用记录大多是做生意的银行信贷客户，信用记录更多的人是空的。第三，更严格的审查程序，数据格式和质量要求会在门口很多小平台。4.3建立征信监管体系

4.3.1 对第三方征信机构监管作用

借贷平台的网络和其他的互联网存在立法滞后和金融监管不到位等问题，中国应加快与互联网相关的金融法律制度的建设，首先在立法中应明确贷款的P2P网络标识的形式，只要指定明确的具体的监管部门，它可以进一步提供特定的功能，明确责任。此外，金融业在中国是高度管制的行业，牌照稀缺，当局建议降低金融牌照的门槛，让P2P网络贷款的金融创新企业通过合法手段改变自己的身份。同时P2P网络贷款公司以制定行业标准，以及进入壁垒，形成了明显的行业标准，一把尺子P2P网络可以调节贷款经营行为，促进P2P网络贷款服务更加规范，透明，阳光，促使P2P网络借贷平台的健康发展。4.3.2监督的P2P网贷平台的个人信用制度 完善的第三方担保机制。目前，大多数的平台，以获得投资者的信任，先后引进了第三方作为担保，但担保方与P2P平台主要力量薄弱或缺乏适当的保障资格进行合作，不能真正保障投资者的利益。因此，我们应该保证人资格严格审查。所有公司投资平台应该具有金融监管机构的担保颁发的营业执照，并经监管部门严格并连续获得监管部门的审查。此外，监管部门可能会对一些奖励计划，以鼓励P2P平台，积极探索多种安全模式。近日，有国内的P2P平台，财产保险机构和托管合作的新模式开辟了新的可能性。在第三方托管和第三方担保完美的情况下，也能够确保资金不会沉积在P2P网络借贷平台上，那么监管应该着眼于第三方平台的资金沉淀。具体可以采取以下方法：第一，制定法规规范系统的安全性和第三方支付机构，明确既得利益资金运行安全;第二，第三方支付平台支付必要保证金监管机构，建立客户准备金缴纳担保基金或保险制度;第三，建立风险预警机制，专有账户跟踪沉淀资金监管，商业银行明确的监管义务的继续。4.4 完善立法，建立失信惩戒机制 4.4.1 加快征信方面法规的建立

信用P2P网络借贷平台是依托开展，在本质上，虽然它是一个金融活动，但由于该网站是不是金融服务的业务范围之内。因此，无论是目前正在研制的“放贷人条例”或相关政策利率，尽快制定和完善具体的法律，法规和政策体系的P2P信用贷款平台是必不可少的。4.4.2形成个人失信惩戒机制

P2P网络借贷平台的核心价值就是利用信用信息的大数据技术分析。应当指出，它是在确定信用交易成本的一个重要因素。信用信息的收集，共享，处理和应用，以及惩戒失信的机制，从健全社会信用体系是分不开的。它应该为人们提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大数据技术，提供网上银行业务的基础。中国应积极培育网络信贷行业，鼓励信贷机构和网络平台，拓宽个人信用信息收集渠道。结论

净贷款实际上是民间借贷的一种新形式，民间借贷是小型的开放，网络性能。如同所有的新事物，从诞生全国首个网络借贷平台，这种贷款模式一直持怀疑和争议。当前，P2P网络借贷行业正处于快速发展时期，各类网络借贷平台以不同的方式，行业洗牌已经出现问题。净借款如果你想获得更多的发展空间，需要重建的法律法规，行业规则，监管标准等方面。尤其是工业的需求不断加强自律诚信经营者，规范运作，P2P网络借贷平台，有效防范各类风险，发展的轨道。参考文献 李俊丽;王家传;美国个人征信体系的经验及其借鉴[J];济南金融;2006年08期 黄丽萍;商业银行消费信贷风险防范的对策研究[J];哈尔滨金融高等专科学校学报;2009年02期 贾有姣;信用卡业务的风险与防范[J];征信;2009年05期 曹永华;刘朋峰;国有商业银行个人业务存在的问题及对策[J];湖北农村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明辉,刘玉山,杨唯一;中国个人征信体系对美国经验借鉴研究[J];商业研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企业及个人征信体系浅析[J];金融理论与实践;2003年08期 李俊丽;王家传;美国个人征信体系的经验及其借鉴[J];金融理论与实践;2006年09期 陶浬;我国个人征信体系发展的思考[J];审计与理财;2006年12期 周青笛;转型时期的个人征信体系构建研究[J];湖北经济学院学报(人文社会科学版);2007年03期

10罗长青;信用风险相关性度量模型的构建及其应用研究[D];湖南大学;2012年 11 顾乾屏;商业银行法人客户信用风险模型研究[D];清华大学;2009年 徐志春;我国商业银行中小企业 信用风险管理研究[D];华中科技大学;2012年

第三篇：征信数据—征信大数据的挖掘与风控应用

互联网金融发展的关键是风险控制，“风险控制”已然成为诸多互联网金融企业能否长大的魔咒，这个不争的事实像一座大山摆在众多互联网金融大佬与创业者的面前。为什么阿里金融能够将它的网络小贷不良率控制在不到1%，有胆量再贷多点吗？大数据挖掘技术和互联网金融的风险控制到底是什么关系？互联网金融将怎样建立有效的风险控制生态体系？本文将带你揭开大数据挖掘与互联网金融风险控制的神秘面纱。

最近互联网金融圈不仅自己玩的很开心，而且还拉上了金融界甚至央行的大佬们一起玩的很开心。尽管让互联网金融企业头痛的问题——央行征信系统不对市场开放，仍然没有解决，但至少央行的态度明朗，支持互联网金融的发展，并认为互联网金融是传统金融的有益补充。

生命的神奇之处在于它总能找到一个出口。作为新生事物的互联网金融也不例外，在那扇门朝他们关闭的同时，他们却找到了另外一扇窗。在亦步亦趋的探索中，他们中的大企业通过自身力量，小企业通过联合的力量找到了适合自身发展的风险控制生态系统，正朝着良性和有序的方向发展，正如凯文凯利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只无形的手。

互联网金融掌握了可以颠覆传统金融的风控技术

在不依赖央行征信系统的情况下，市场自发形成了各具特色的风险控制生态系统。大公司通过大数据挖掘，自建信用评级系统；小公司通过信息分享，借助第三方获得信用评级咨询服务。

互联网金融企业的风控大致分为两种模式，一种是类似于阿里的风控模式，他们通过自身系统大量的电商交易以及支付信息数据建立了封闭系统的信用评级和风控模型。另外一种则是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给一个中间征信机构，再分享征信信息。

央行的征信系统是通过商业银行、其它社会机构上报的数据，结合身份认证中心的身份审核，提供给银行系统信用查询和提供给个人信用报告。但对于其它征信机构和互联金融公司目前不提供直接查询服务。2006年1月开通运行的央行征信系统，至2013年初，有大概8亿人在其中有档案。在这个8亿人当中，只有不到3亿人有过银行或其他金融机构发生过借贷的记录，其中存在大量没有信贷记录的个人。

而这些人却有可能在央行征信系统外的其它机构、互联网金融公司自己的数据系统中，存有相应的信贷记录。市场上一些线下小贷公司、网络信贷公司对于借贷人的信用评级信息需求非常旺盛，也因此催生了若干市场化征信公司，目前国内较大的具有代表性的市场化征信公司有几家：如北京安融惠众、上海资信、深圳鹏元等等。

从P2P网贷公司和一些线下小贷公司采集动态大数据，为互联网金融企业提供重复借贷查询、不良用户信息查询、信用等级查询等多样化服务是目前这些市场化的征信公司正在推进的工作。而随着加入这个游戏规则的企业越来越多，这个由大量动态数据勾勒的信用图谱也将越来越清晰。

互联网海量大数据中与风控相关的数据

互联网大数据海量且庞杂，充满噪音，哪些大数据是互联网金融企业风险控制官钟爱的有价值的数据类型？下图为大家揭示了互联网海量大数据中与风控相关的数据，以及哪些企业或产品拥有这些数据。

（图）风控相关大数据及代表企业或产品

利用电商大数据进行风控，阿里金融对于大数据的谋划可谓非一日之功。在很多行业人士还在云里雾里的时候，阿里已经建立了相对完善的大数据挖掘系统。通过电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易支付数据作为最基本的数据原料，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况作为辅助数据原料。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类；信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据。国内最具代表性的企业是成立于2005年，最早开展网上代理申请信用卡业务的“我爱卡”。其创始人涂志云和他的团队又在2013年推出了信用风险管理平台“信用宝”，利用“我爱卡”积累的数据和流量优势，结合其早年的从事的FICO（费埃哲）风控模型，做互联网金融小微贷款。

利用社交网站的大数据进行网络借贷的典型是美国的Lending Club。Lending club于2007年5月24日在facebook上开张，通过在上面镶嵌的一款应用搭建借贷双方平台。利用社交网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史。

在国内，2013年阿里巴巴以5.86亿美元购入新浪微博18%的股份，其用意给人很多遐想空间，获得社交大数据，阿里完善了大数据类型。加上淘宝的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息，已然成为了数据全能选手。

小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等。但单一企业缺陷在于数据的数量级别低和地域性太强。还有部分小贷网站平台通过线下采集数据转移到线上的方式来完善信用数据。这些特点决定了如果单兵作战他们必定付出巨大成本。因此，贡献数据，共享数据的模式正逐步被认可，抱团取暖胜过单打独斗。其中有数据统计的全国小贷平台有几百家，全国性比较知名的有人人贷、拍拍贷、红岭和信用宝等。

第三方支付类平台未来的机遇在于，未来有可能基于用户的消费数据做信用分析。支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据。代表产品为易宝、财付通等。

生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息，是信用评级中一类重要的数据类型。代表产品为平安的“一账通”。

互联网金融风控大数据加工过程

（图）大数据加工过程图解析

如上图所示，在进行数据处理之前，对业务的理解、对数据的理解非常重要，这决定了要选取哪些数据原料进行数据挖掘，在进入“数据工厂”之前的工作量通常要占到整个过程的60%以上。

在数据原料方面，越来越多的互联网在线动态大数据被添加进来。例如一个虚假的借款申请人信息就可以通过分析网络行为痕迹被识别出来，一个真实的互联网用户总会在网络上留下蛛丝马迹。对征信有用的数据的时效性也非常关键，通常被征信行业公认的有效的动态数据通常是从现在开始倒推24个月的数据。

通过获得多渠道的大数据原料，利用数学运算和统计学的模型进行分析，从而评估出借款者的信用风险，典型的企业是美国的ZestFinance。这家企业的大部分员工是数据科学家，他们并不特别地依赖于信用担保行业，用大数据分析进行风险控制是ZestFinance的核心技术。他们的原始数据来源非常广泛。

他们的数据工厂的核心技术和机密是他们开发的10个基于学习机器的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条原始信息数据进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，而这一过程在5秒钟内就能全部完成。

事实上，在美国，征信公司或者大数据挖掘公司的产品不仅用于提供给相关企业用于降低金融信贷行业的风险，同时也用于帮助做决策判断和市场营销，后两者不在本文的探讨范围内，但是可以从另一个方面给我们很多启发。

神州融大数据风控平台是由神州融与全球最大征信局Experian（益博睿）、阿里金融云联合各大征信机构、电商平台等伙伴合作打造，小微金融机构零门槛即可拥有价值千万、世界顶级信贷工厂管理系统与量化风控决策能力，一站式轻松接入3000+维度鲜活数据源和自动化决策评分卡，并免费对接大型电商平台、获得垂直信贷场景下的创新金融产品。

第四篇：宜信宜人贷开拓个人信贷细分市场

宜信宜人贷开拓个人信贷细分市场

近日，宜信宜人贷为了更好地深化其个人信贷业务，与好贷网达成战略合作协议。据悉，这次的合作是双方从技术层面开展的一次深度合作，目的是为了整合双方的有效数据，从而为大众提供更加便捷的借款服务。

“个性化服务正成为互联网各个垂直领域的发展趋势，为了满足市场的多元化需求，P2P平台需要基于不同的客户群体的特点，以及各种类型的借款场景来提供定制化的服务。”宜信宜人贷总经理方以涵在2014年互联网大会上就曾这样表示过。而这次宜人贷跟好贷网的合作相信能更好地帮助宜人贷打造其优质的个性化借款服务。

据了解，这次宜信宜人贷与好贷网的合作，能让宜人贷借助好贷网的金融搜索系统，从源头对用户进行划分筛选，从而有助于宜信宜人贷更加精准有效的获取用户。

就从目前双方正在的开展的“码上贷”项目来说，好贷网就起到了一个推广的作用。“码上贷”是宜信宜人贷针对程序员推出的一个专属借款咨询服务。这个服务在好贷网上也有一个申请的入口，用户可以在好贷网上申请的入口上提交自己的资料后，资料就会通过数据借口将用户的需求和相关信息直接送达宜信宜人贷的借款申请系统。只要通过了宜信宜人贷的审核，用户就可以快速获得宜人贷的服务。

宜信宜人贷其实一直都很关注于在细分市场上的发展，近期推出的程序员专属的借款咨询服务“码上贷”就是宜人贷在细分化产品服务上的一次尝试。这个项目的推出是宜人贷通过对自身平台积累的数据进行反复提炼与研究，对城市白领人群做出了进一步的细分，根据不同职业和借款场景所设计设计提供的定制化服务。在未来宜信宜人贷将会推出更多地有针对性的细分化产品服务，市场细分是行业发展的一个趋势，也是满足市场多元需求的一种手段。

出处

《宜信宜人贷携手好贷网全面拓展个人信贷市场》————海外网 《P2P服务创新之路大数据与个性化融合》————中国网

第五篇：【五分钟法学院】分期购、信用贷会不会影响到个人征信记录？

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【五分钟法学院】分期购、信用贷会不会影响到个人征信记录？

现在，不管是房贷还是车贷，就连无抵押贷款也是一样，在申请它们的时候，银行和其他贷款机构都会查询借款人个人征信报告。那么使用花呗、白条服务会影响个人信用和征信吗？

什么是个人征信报告？有什么用？

个人征信报告记录个人客户基本信息、信贷交易信息和公共信息等重要信息，其中信贷交易中的逾期记录是报告的关键信息。了解征信报告逾期记录及相关注意事项有助于避免信贷逾期还款，从而能有效保持个人良好征信记录。

怎样查询自己的个人征信情况？

根据人行规定，个人每年可在人行免费查询两次征信报告，大家可以定期登录网站查询征信报告全面了解自己征信情况。定期查看征信报告既可以预防逾期行为也可以为日后新的信贷申请掌握主动权。要注意的是：如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。法妞问答 www.xiexiebang.com

使用花呗、白条服务会影响个人信用和征信吗？

为什么要聊这个问题呢？最近，一则消息在网上流传，消息称，“网上消费使用支付宝‘花呗’，微信‘借钱’，京东‘白条’等支付，现在都会上个人征信记录，且显示‘小贷公司发放的信用贷款’，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。”

所以，真的会有影响吗？花呗、白条分期购物不会出现在个人征信报告中。

目前个人信用报告会显示三类信息：

第一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；

第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的法妞问答 www.xiexiebang.com

次数等内容。而这些内容并不包括个人消费行为。

所以，如果单纯是使用‘花呗’或是京东‘白条’进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中。“花呗”、“白条”等是一种信用支付工具，在央行征信系统的个人征信报告上，是看不到有这笔贷款的。

阿里的“借呗”，可能会出现在央行的个人征信报告中。

但是，用阿里的“借呗”，借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中。支付宝官方也曾提示：如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。也就是说，如果在网络上使用借贷项目，出现严重逾期，是会出现在征信报告里，影响个人记录。

由于阿里“借呗”主要对接的是阿里小贷的贷款，所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”。而使用微信借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，所以很可能会显示在央行的征信报告中。