第一篇：原创-个人征信对网贷平台风险控制的意义
个人征信对网贷平台风险控制的意义
（易融恒信团队）近年来，随着互联网金融行业的发展壮大，P2P网贷平台越来越受到人们的关注，各种网贷平台纷纷上线，真是你方唱罢我做主，长江后浪推前浪，世上新人赶旧人，好不热闹。然而，在这繁华热闹的背后，则是隐忧不断，负面消息接踵而来，网贷平台的风险控制能力再次受到广大投资者的关注。对于一家想做大做强的网贷公司来说，风控部门尤为重要，对于风控来说，借款个人或企业的征信报告是头等重要的。现在，由于网贷行业是一个新兴行业，政府部门并没有将其纳入监管体系。以前，只有国有银行和大型金融机构的建立了借款人的详细的征信系统，同时他们的征信报告也是最权威的。征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。就是说征信报告是只有中国人民银行出具的才最具有权威性，而很多公司的风控并没有形成一套可行的征信体系，或者说根本就没有建立，还有的公司风控人员并没有银行工作经验，对于借款人的相关信息把握不严，导致平台借款标逾期不还情况时有发生，大大损害了投资者的利益。
有的公司虽然认识到了征信体系对于平台的重要性，也建立了自己的一套征信体系，但是这些由网贷公司自己建立的征信体系，并不科学、规范、完整。征信报告的内容与人民银行的差距不小，征信报告的内容很多都不具有权威性，这就增大了网贷平台的风险。在此，小编要建议一下：网贷行业应尽快纳入行业监管，中国人民银行应该出具指导性文件，指导各网贷公司建立起个人信贷征信体系，或者直接将各网贷公司的风控纳入人民银行的征信体系，合作共赢，取长补短，共享征信报告，支持网贷平台规范化运营。
中国人民银行可以开放征信报告的代理查询资格，让各个平台加入“央行征信代理查询服务工作”。各网贷公司可以进行企业征信机构的正式备案;同时建议在信用评级备案已放开的情况下，进行信用评级备案。
相关部门可以指导整个网贷行业建立一套统一的征信报告体系，各网贷公司按照指导性文件建立符合自己特色的征信报告。当然，由于各网贷公司处于保密性考虑，一般很少有直接出具借款人的详细信息的情况，或者说出具的信息不多，风控部门的操作方式也不近相同，对于尚处于摸索期的网贷行业来说，共享借款人的征信报告是不可能的。但是，这套体系是必须要建立的，也只有在风控管理中做好征信工作，网贷行业的风险才有降低，才能让广大投资者信服，做好网站的信息透明度，可以提高投资者的信任度，也是做好平台营销的最好方式之一。
以上是小编谈谈自己的看法，不针对任何公司和个人，只希望网贷行业规范化、安全化、透明化发展。
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第二篇：论我国P2P网贷平台个人征信体系构建
论我国P2P网贷平台个人征信体系构建
摘要：“无准入门槛、无监管机构、无行业标准”，我国的P2P网贷平台自诞生之日起，就这样漫无边际的生长。正是因为没有征信系统的支持和对接，才导致一些P2P平台自生自灭，甚至不断发生倒闭和跑路的荒诞事件。由于目前央行的征信系统并不对P2P平台开放，作为个人对个人的借贷，P2P虽然相对于传统的银行借贷，具有门槛低、审批快、手续简单等优势，但是，投资者如何通过征信系统，获取并识别借款人的信用和真假，一直困扰着P2P行业的健康发展。不少P2P平台之所以倒闭，正是缘于对借款人的真实信用缺乏把控。因此，获得征信系统的对接和支持，已是P2P行业得以可持续发展的当务之急。关键词：P2P平台；借贷；银行；行业；健康发展 前言
随着互联网金融对于各金融领域的渗透，关于能否将互联网诚信记录纳入央行征信系统的讨论也越来越多。事实上，网上银行系统，中央银行信贷的欲望，表现出一个完善的信用体系强制趋势。越来越多的人“吐槽”央行征信系统不健全，不完整地反映公民的诚信水平。事实上，这不仅是央行征信系统的问题，金融发展至今是互联网，消费和收入结构的快速变化。1我国P2P网络信贷个人征信体系发展 1.1我国P2P网络信贷个人征信体系现状
近两年来，P2P活动，影响力越来越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。据估计，到目前为止，大约有30家公司活跃在超过P2P，P2P已经达到了数以百万计的客户，贷款余额达到30多十亿人民币。综上所述，点对点活动的现状是：
首先，链接作为融资方之间为“线下”、“行业”和以及融资双方建立联系的混合模式（客户贷款）和投资者（卓越理财客户）。“在线”是指利用互联网和相关软件技术来完成投资，融资的信用评级，资本定价，信用风险管理等活动的招募;“脱机”是指通过一种独特的商业模式的发展，主要由公司员工的信用评级，招聘，贷后管理等活动。因为纯粹的“在线”模式是难以解决的风险控制问题，目前的发展相对缓慢，“线下”和混合模式的快速发展。郑州，河南商业贷款相量线上和线下这种模式的结合是发展的一个值得参考的模型中，风险比较小，做得很到位，以控制方面的风险。
其次，P2P客户专注于公司的贷款，以正规金融机构不愿考虑到人口，比小额贷款公司的客户，主要是小微企业，店主，城镇低收入居民和农民的水平甚至更低工人和其他企业家。根据这类群体的特点和需求，P2P贷款轻抵押、重信用;额度小、速度快。绝大部分P2P公司单笔贷款额在5万元以内，以l万—2万元的居多。贷款周期短的只有几分钟，长的也不超过7天，且多为信用贷款。
第三，行业尚未形成统一的业务模式，但大多数的P2P公司的收入主要靠管理费。P2P服务公司，为客户提供一般有三类：一是，将信息提供给投资双方融资，帮助双方建立联系。二是保护投资者的利益，大多数公司在提供信用中介，并提供风险管理服务。这些服务包括前期的贷款，贷款和贷款三个环节之后。前总理进行客户信用分析，行为分析，欺诈检测，社交网络分析;开展贷款客户的个人信息认证，第三方数据的比较和分析，其他用户的反馈;集合贷款，不良信用信息在网上曝光对投资提供的联系工具后进行。此外，许多公司还为投资者提供的担保承诺。第三，通过对投融资第三方支付平台双方提供结算服务。为应对可能发生的风险，而一些P2P公司还提取风险准备金。
第四，P2P贷款利率和小额贷款公司相当，一般在20％-30％。原因为利率较高水平的形成，一个P2P客户端基本上不可能从正规金融体系得到贷款，客户敏感度利率远低于高水平的企业;二是有风险的业务，需要用高利率覆盖成本;三是从资金角度来看，如果收入低，很难吸引足够的资金的客户。贷款资金的分配，一般银行客户10％-12％，P2P公司10％-18％。从还款方式看，以规避风险，我们每月一次，而不是一个明确的方法来关闭服用薪酬本金和利息到期。第五，从地理角度看，P2P活动大多集中在东部地区。主要的原因是一个很好的经济基础，在东部地区，企业家和更多的借款人的高等教育，信贷和更好的基础。
第五，作为金融中介的一种新的格式，在一些地区，它已经认识到地方政府。一些P2P公司都向外伸出触角，以寻求更广泛的合作。净贷款如平滑与西安保安公司合作提供贷款担保的投资者后者。一些P2P公司已建立了与银行和其他金融机构，在小额信贷批发场的形式使用P2P技术风险管理，干预的合作伙伴关系。
1.2 我国P2P网络信贷的主要运营模式及风险分析 1.2.1拍拍贷
在P2P网络交易，运营商平台拍拍贷的流动性需求。除了股权资本，该平台将收取管理费的一定比例向借款人和贷款人。根据借款人的信用评级一些平台接收，更高的等级，收取较低的管理费。在利益驱动下，一些平台会放宽对借款人的审核标准，如资本要求不严格审查，借款人会在股票型基金，期货，高风险交易，投标，频繁发生的盗用违约事件。此外，相关规定拍拍贷平台，可以帮助提高借款人的信用评级。对于一些大的贷款额度，借款人的信用等级低，在几十秒钟就可以通过各种方法将全面，促成交易，以提高自己的信用等级，使用较高的信用评级，赢得了贷款人的信任，最后对贷款的目的。在另一方面，由于平台之间的激烈竞争，缺乏一定的沟通，对同一借款人在很多P2P网络借贷平台“长贷”，并最终全部或部分违约，造成扩散的风险。
对于上述情况的发生的信用风险，主要体现在以下两个方面。首先，中国的法律法规，为小型的P2P平台绑定，该平台的审查借款人资信，设置信用评级主要是管理的需要，少承担的负债，这使得借款人的信贷审批平台的放松，有利于借贷交易;其次，缺乏平台之间的合作与交流，多平台贷款的借款人缺乏管理，沟通不畅。1.2.2陆金所
根据调查，我国P2P网络借贷平台陆金所存在信用等级低的借款人愿意以高利率借款的现象，而且其中标率也很高。同时，很多信用等级高的借款人却面临流标的风险。这说明借款人的信用等级与出借人投标(发放贷款)的意愿在一定程度上呈现出负相关的状态，逆向选择发生。当一些高风险的出借人要求的利率水平越来越高，最终导致的结果是品质较好的借款人逐渐退出陆金所P2P平台。例如，在陆金所贷平台借款期限、借款时间等其他因素接近的两个借款人，信用等级为HR、借款利率为13%的借款人在6分钟内获得满标，而信用等级为A、借款利率为11.5%的借款人却只获得2%的借款额。所以，对于借款人和出借人的信用风险原因体现在借款人的信用、借款目的以及出借人对于风险的偏好程度。如果借款人借款目的不纯，出借人风险意识差，信用风险发生的可能性加大。1.2.3宜信
在宜信P2P网络借贷中，由于平台自身成本限制导致其必须兼任不同职责。首先，随着平台之间竞争越来越激烈，为吸引出借人一些平台开始实行自身担保，制定了本金保障制度，有些甚至承诺保障利息，这使得出资人更多依赖平台信用进行放款。由于审核机制、风控能力等缺乏，宜信平台难以确保借款人信誉问题，最后坏账等问题使平台资金链断裂。其次，由于出借人的资金需要经网站过手交易、并非与借贷方直接支付，一些平台为解决公司本身或关联公司的资金难题将款项用于自融，非法集资的可能性加大。此外，宜信P2P平台大多是通过第三方支付来和出借人进行交易，第三方支付利用技术做到端口对接，但它只能作为资金通道，并没有资金监管的权力，加大了出借人的投资风险。2我国P2P网络信贷个人征信体系发展存在的问题 2.1 征信技术落后，信用数据缺乏
目前的困难P2P平台自身的信用体系主要存在不真实的数据和信息孤岛。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息，欺诈已经成为风险控制的第一步，我们必须首先确定数据的真实性和有效性。其次，我们必须解决的是信息孤岛，大量不同机构的数据存在的问题，但现在每一个机构是一个“孤岛”，并做得很好了一起。光有一些不完整的数据，并很难形成有效的信用体系，风控模型。因此，在其自身的信用体系建设和风控模型充分考虑到了整个中国市场不成熟的现状当平台，不要指望一蹴而就，要不断验证多个层面，逐步完善信用体系，风控模型他们的业务比重。
首先，在平台上的（个体信用系统）需要分配到一段时间交易的累积的用户，根据数据模型，来自信用用户，然后根据用户的每月水提供贷款的适量其他交易，目前国内常见的P2P平台上线时间短，需要一定时间的积累。其次，建立相关模型设计，产品开发，人才储备等费用，一般初出茅庐的平台压力信用信息系统。最后，自征信系统覆盖范围基本上是自己的客户，很难对信用评估的新用户，可以考虑与其他第三方方正新平台加入行业协会，联盟或合作，共建信用体系。
2.2 行业内信用信息封闭，未接入信用信息数据库
P2P贷款平台本身进行信用工作信息的收集和处理，包括线上和线下渠道，这使得该行业封闭信用信息，信用信息基础数据库没有连接。对于大多数平台，主要通过信用检查，以确认信息的在线评估为辅离线的真实性。真的完全纯粹的网上信用平台拍拍只占极少数的平台贷款，以及一些其他的平台提供了少量的信用标准，这种标的往往具有较低量的投资者风险保护力度也相对有限。
大多数的P2P贷款平台具有下尽职调查团队的职责，所有的小额贷款公司的实施方案无异一行。该平台的另一部分会降低工作的借款人的路线发展合作机构（如小额贷款公司和担保公司）。因此，通过合作信贷机构承担的主要任务，平台要与（主要是回顾和审查，从风险控制的角度看），但信贷渠道合作伙伴机构也通过线完成。因此，无论进行信用的P2P贷款平台自身或外部机构，该物质不会改变授信额度。2.3 评级方法缺乏统一标准
如果没有平台的同意，抢收视率广场随机行为的数据，中国互联网金融顾问信用社萨肖指出，根据互联网的设计的基本原则，所有的数据可以被捕获，被公布的数据。虽然是没有法律，但公共信息平台获取的公权，评级党这样的评价，不构成侵权。
有关具体信息网贷，属于知识产权的保护，或者涉及到一些商业敏感信息不能被捕获，或涉嫌侵犯知识产权和商业秘密的网贷平台;此外，该平台是否有授权方投资评级信息泄露核心信息网络平台提供贷款，导致净贷款数据容易入侵，可能涉及计算机犯罪。2.4 监管空白
据宇博智业市场研究中心了解，今年无疑是互联网金融最为残酷的一年。互联网金融的重要形式P2P网贷更是迎来了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P机构有1200家，跑路的有150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑路。其中8月新上线平台北京龙华贷更是只上线一天便“跑路”了。舆论的焦点也对准了跑路新闻，“不诚信”、“诈骗公司”等词语似乎成为人们对P2P行业的第一印象。
守规矩的P2P公司会从不同角度坚守法律底线，而想借机扩张和捞一笔的公司则期待监管晚点到来。与此同时，最受伤害的投资者用户对行业失去了信心，并且引发一系列社会连锁反应。从平台的虚假合同、虚假交易形式、甚至洗钱、腐败问题都与互联网金融这个高大上的词语挂钩。一系列事件和问题的出现，拷问着我国当前互联网金融监管真空的问题。2.5立法滞后
P2P网络借贷平台，我国法律法规对此尚无明确规定，目前没有主管机构愿意对其主管。因此，网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中有些业务甚至已经触及到了法律红线。与海外P2P模式相似的网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。
目前，我国关于民间融资和民间借贷的相关法律法规有《民法通则》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释，以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。但我国P2P网络借贷平台的纠纷，没有专门的法律可依，依然属于法律灰色地带。2011年8月，银监会发布了《关于人人贷（P2P）有关风险提示的通知》，对P2P平台七大风险作出提示。P2P的性质就是民间借贷，不属于法律禁止范围，在我国有关金融的法规是央行决定的，银监会本身不制定法规。银监会的文件并未要对P2P网络借贷平台监管，只是风险提示，警示银行业金融机构要与P2P网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。
3国外个人征信体系建设经验借鉴 3.1 美国个人信用征信体系的状况
美国第一家P2P平台Prosper成立于2006年2月5日，平台拥有160万会员，借贷总额超过5亿美元。借款人要想在平台上获取资金，需要先在网站上注册并提交个人相关信息证明材料。平台会先审核借款人的个人信息，一旦信息准确性得到确认，借款人便可以在平台上开展交易。随后借款人发布借款标的，标的内容包含他的个人信息，如：性别、年龄、收入、婚姻状况等和借款相关信息，其中包括借款金额、借款期限、能接受的利率等。当投资人搜索到标的后，可以根据自己的需求和判断决定是否投资。值得注意的是，单一投资人最低的投资额度是50美元，这就意味着他的投资额不用覆盖整个标的，这就大大降低了风险。根据竞价机制，投资人为标的竞价，利率较低者中标。当竞价过程结束后，该标的会被关闭并交由平台审核。一旦审核通过，资金就会由投资人的账户转到借款人账户。平台会收取一定比例的手续费，手续费最高为借款总额的2%。Lending Club是另一家美国P2P平台，成立于2007年，他的机制和功能与Prosper相似。
3.2 德国个人信用征信体系的状况
德国目前的信贷管理面临的P2P行业最大的发展挑战。获取信用信息是目前面临的德国P2P行业的最大问题。德国P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻易获得贷款的小银行和微型企业主与工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微贷款企业中，阿里小贷让很多金融机构羡慕，就在于其基于多年积累的商户信息，利用大数据成功解决了征信信息的这个难题，但是一旦离开P2P平台，征信信息又成为盲区。3.3 韩国个人信用征信体系的状况
对于机构，信贷市场不仅是蛋糕的大小是不小，但足够养活。虽然P2P公司信贷业务仍是摸索费用，但可以参考央行费用和国外信贷市场，目前韩国人有三次央行免费的信用系统来检查可用每年他们的信用信息;此外，韩国的银行对央行征信系统的个人信息每条8元，100元每韩国企业信息。在更加成熟的韩国信用市场，在每个基本查询信息的成本获得了3元左右。在大型数据建模方面，除了传统的审计数据的应用程序数据，信贷数据等，镜还增加了多渠道多维度的海量数据建立风险模型，包括用户的信用行为，网络黑名单的相关认证，在线行为数据，社交关系数据，以及各种第三方渠道和尺寸。3.4 日本个人信用征信体系的状况
巨大的代价来建立信用体系，以最大限度地提高课程的成效，许多日本的P2P平台已经不满足于自己的客户服务和信用体系，症状开始布局信贷市场，出口信贷产品，日本信平台业务合作有所加强。除了自身的研发体系，许多日本的P2P平台，与国外信贷机构的权威合作。最近很多日本人的P2P平台，与世界上最大的信用评分公司FICO推出大数据云平台的风险控制，通过该平台，除了获得基本信息，以验证借款人，但也可以理解，如借款人的购买历史记录，个人投资记录，跨平台的贷款记录，法庭记录，借款人的信用查询机构记录和其他多维数据报告，以帮助信贷机构对借款人的贷款资格核查交叉和潜在风险。3.5国外个人信用征信体系对我国的启示
尽管凭借其P2P借贷蓬勃发展，但行业的全球竞争优势仍然缺乏法律，法规，政府监管空白，商家资质良莠不齐，容易引诱经济犯罪问题。而对于贷款人来说，最大的担忧是对P2P网贷平台，平台一旦净贷款损失塌陷是由于负责管理不善或个人的风险卷款潜逃，贷款人或血本无归。获取信用信息是面临P2P行业的最大问题。P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，具有门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻松搞定的小的银行贷款和微型企业业主和工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微企业贷款，小额贷款让很多金融机构，羡慕的，在于其业务的基础上多年积累的信息，采用大数据成功地解决了信用信息的问题，但一旦他们离开了小额信贷平台，信用然而。失明。4打造国内信贷的个人信用P2P网络的建议 4.1加强信用共享机制中的作用 加强信用建设共享机制，规范金融监管提案的P2P平台来转移资金，如第三方风险准备金管理平台的实施，实现更好的财务管理。它还应考虑建立全行业的信用体系，在行业内共享相关信息，通过建立一个全国性行业协会的逐步实施对接和人民银行个人征信系统。P2P手段，提高利率定价，创新的风险控制机制，分享创新的P2P利率定价工具，并结合实际情况的地区，部门，行业，确定一个合理的速度范围内的P2P平台，规范利率定价，防止高利贷行为。4.1.2个人征信
经过几十年的改革和创新，中国金融市场正在迅速扩大，日益活跃的金融交易。而是最基层和个体经营户，其投资需求和融资需求难以通过正规金融部门来满足。相当数量的低收入人群的存钱财富银行体系沉淀的形式，提供资金的低成本商业银行可能会失去更多的收入的稳定来源。目前，许多P2P平台，有利于平台的建设征求信用，因此，P2P平台讲诚信，人们都喜欢去保。一般的P2P平台年期基准人民币存款收益率只有2.75％，商业银行融资年化收益率在5％左右，而投资收益在P2P平台的年率8％以上。4.1.3 促进行业内信息共享
尽管网络贷款行业话题不断，不少投资界人士却并不看好P2P网贷未来的发展。门槛太低了，几十万元就能办一个P2P网上贷款网站，而且业务模式非常单一，光做点对点借贷和理财，我们并不是特别看好。
在这种情况下，要解决这些行业问题的一种方法是通过行业联盟，实现行业自律。上海市委委员会的指导下，公司成立于2012年12月21日通过信贷服务的商业联盟网信，通过公约联盟希望实现自律管理，推动行业诚信，健康发展。该公约规定，包括风险配置，保证了风控，并定期保证信息披露包括自己的能力，计提准备金的措施，审计报告，包括流动性风险，更新后逾期客户等，以促进信息披露，透明度的举措。
但是，也有更多的可能性。随着P2P行业的同行，越来越多的企业各P2P共享的信息可能是另一种可能性。公司越来越同质化，会出现这样的情况，在一些P2P企业借款人的借款人，即使你可能做得再好，其实整个行业，还是会出问题，会有自己的偿付能力不足，问题台湾在事实上发生。P2P行业建立一个机制，为今后信息共享，使每个人的信贷信用风险和他偿还债务的能力有一个更全面的评估能力。这件事做好，行业才能有更长远的未来。这一次，在未来控制风险，信息行业内共享将是一个很好的发展。
4.2引入第三方私人征信机构
4.2.1 我国第三方私人征信机构的现状
P2P平台虽然发展火爆，但坏账、跑路等词语却是P2P身上难以摘掉的标签。P2P平台要增加其风控能力调查借款人的信用，就不得不与其他信用机构合作，只因无法接入央行的征信系统。P2P的合作机构和信贷机构可以说是无奈之举。借款人管理不善，坏账重复抵押，恶意欺诈导致了另一个等因素的影响，甚至会影响到整个平台的正常运行，所以在努力提高风险控制决策当前的P2P平台。此前曾有业内人士称为央行的征信系统接入尽快，但央行征信系统目前只提供传统金融机构，P2P公司无法从央行征信系统的有效支持。一个P2P公司内部人士表示，因为系统无法查询央行信用，他们可以使用它们来检查借款人的信用信息，其他小额贷款公司合作。但这种间接的方式不仅费时查询，但有一个缺点，如果借款人违约，尾盘在一个平台上，他们的行为将不被纳入征信系统，也不会等P2P平台形成了一个警告。
除了引入市场的第三方信用评级机构和信用机构，也是业内人士建议建立专门的中心，为P2P行业的信贷。因为数据是每家公司的核心资产，还有做，你要实现信息和数据的可行性，共享信贷机构之间的竞争并不高，所以建议率领的中国协会，征信中心的银行净贷款引导建立P2P征信中心平台可以通过征信中心查询借款人的信息，并支付从信用卡中心购买专门的信用报告。与此同时，大量的原始数据现在都分散在金融机构，司法机关，工商，税务，水电等部门，这是不容易想要得到这些数据，从而导致缺乏数据支持大数据和依赖于信用。它建议相关部门可以建立各部门关于建立以实现跨部门联网的统一协调机制的基础上，涵盖了全系列的个人信贷，税收，司法和保险信息。4.2.2第三方私人征信机构与公共征信机构比较。
网贷之家数据显示，2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增长，全年累计成交量高达2528亿元，2013年该行业的快速发展催生了迫切需要的信贷10.99％的平均每月增长速度，但我们不完美的信用体系建设，信用缺失的文化已经成为一个重要的问题借记卡和信用卡网络，P2P网贷增长缓慢提行业的信誉，投资者的信心在信用债投资不足。信用行业是信贷业务的基石，贷款业务的网络也很关键。完善的信用体系将有助于改善信用环境，人们关注自己的信用记录;帮助识别P2P平台的信用风险，分级定价，低质量的借款人的交易成本;加快信贷流程，提高交易效率。
有效地帮助平台，了解系统的基本信息必须借用信用记录组，偿还债务的贷款申请创纪录的水平，从而减少贷款风险，防止“老赖”，“过度负债”组;更好的数据的质量，可靠的高。在不足之处：首先，接入系统需要提供平台端的数据，平台方的数据保护方面的考虑。其次，缺乏数据的完整性，官方信贷机构通常有一个信用记录大多是做生意的银行信贷客户，信用记录更多的人是空的。第三，更严格的审查程序，数据格式和质量要求会在门口很多小平台。4.3建立征信监管体系
4.3.1 对第三方征信机构监管作用
借贷平台的网络和其他的互联网存在立法滞后和金融监管不到位等问题，中国应加快与互联网相关的金融法律制度的建设，首先在立法中应明确贷款的P2P网络标识的形式，只要指定明确的具体的监管部门，它可以进一步提供特定的功能，明确责任。此外，金融业在中国是高度管制的行业，牌照稀缺，当局建议降低金融牌照的门槛，让P2P网络贷款的金融创新企业通过合法手段改变自己的身份。同时P2P网络贷款公司以制定行业标准，以及进入壁垒，形成了明显的行业标准，一把尺子P2P网络可以调节贷款经营行为，促进P2P网络贷款服务更加规范，透明，阳光，促使P2P网络借贷平台的健康发展。4.3.2监督的P2P网贷平台的个人信用制度 完善的第三方担保机制。目前，大多数的平台，以获得投资者的信任，先后引进了第三方作为担保，但担保方与P2P平台主要力量薄弱或缺乏适当的保障资格进行合作，不能真正保障投资者的利益。因此，我们应该保证人资格严格审查。所有公司投资平台应该具有金融监管机构的担保颁发的营业执照，并经监管部门严格并连续获得监管部门的审查。此外，监管部门可能会对一些奖励计划，以鼓励P2P平台，积极探索多种安全模式。近日，有国内的P2P平台，财产保险机构和托管合作的新模式开辟了新的可能性。在第三方托管和第三方担保完美的情况下，也能够确保资金不会沉积在P2P网络借贷平台上，那么监管应该着眼于第三方平台的资金沉淀。具体可以采取以下方法：第一，制定法规规范系统的安全性和第三方支付机构，明确既得利益资金运行安全;第二，第三方支付平台支付必要保证金监管机构，建立客户准备金缴纳担保基金或保险制度;第三，建立风险预警机制，专有账户跟踪沉淀资金监管，商业银行明确的监管义务的继续。4.4 完善立法，建立失信惩戒机制 4.4.1 加快征信方面法规的建立
信用P2P网络借贷平台是依托开展，在本质上，虽然它是一个金融活动，但由于该网站是不是金融服务的业务范围之内。因此，无论是目前正在研制的“放贷人条例”或相关政策利率，尽快制定和完善具体的法律，法规和政策体系的P2P信用贷款平台是必不可少的。4.4.2形成个人失信惩戒机制
P2P网络借贷平台的核心价值就是利用信用信息的大数据技术分析。应当指出，它是在确定信用交易成本的一个重要因素。信用信息的收集，共享，处理和应用，以及惩戒失信的机制，从健全社会信用体系是分不开的。它应该为人们提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大数据技术，提供网上银行业务的基础。中国应积极培育网络信贷行业，鼓励信贷机构和网络平台，拓宽个人信用信息收集渠道。结论
净贷款实际上是民间借贷的一种新形式，民间借贷是小型的开放，网络性能。如同所有的新事物，从诞生全国首个网络借贷平台，这种贷款模式一直持怀疑和争议。当前，P2P网络借贷行业正处于快速发展时期，各类网络借贷平台以不同的方式，行业洗牌已经出现问题。净借款如果你想获得更多的发展空间，需要重建的法律法规，行业规则，监管标准等方面。尤其是工业的需求不断加强自律诚信经营者，规范运作，P2P网络借贷平台，有效防范各类风险，发展的轨道。参考文献 李俊丽;王家传;美国个人征信体系的经验及其借鉴[J];济南金融;2006年08期 黄丽萍;商业银行消费信贷风险防范的对策研究[J];哈尔滨金融高等专科学校学报;2009年02期 贾有姣;信用卡业务的风险与防范[J];征信;2009年05期 曹永华;刘朋峰;国有商业银行个人业务存在的问题及对策[J];湖北农村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明辉,刘玉山,杨唯一;中国个人征信体系对美国经验借鉴研究[J];商业研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企业及个人征信体系浅析[J];金融理论与实践;2003年08期 李俊丽;王家传;美国个人征信体系的经验及其借鉴[J];金融理论与实践;2006年09期 陶浬;我国个人征信体系发展的思考[J];审计与理财;2006年12期 周青笛;转型时期的个人征信体系构建研究[J];湖北经济学院学报(人文社会科学版);2007年03期
10罗长青;信用风险相关性度量模型的构建及其应用研究[D];湖南大学;2012年 11 顾乾屏;商业银行法人客户信用风险模型研究[D];清华大学;2009年 徐志春;我国商业银行中小企业 信用风险管理研究[D];华中科技大学;2012年
第三篇：美国对消费者征信服务的管理及其借鉴意义
关键词：征信服务管理消费者美国
一、对消费者征信服务管理的基本原则：既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流在市场经济中，征信服务的范围比较广，在以征信产品生产为主的服务中主要有两类：一类是企业征信服务，即提供关于企业信用调查的服务；另一类是消费者征信服务，即提供关于消费者信用状况调查的服务。消费者征信（ConsumerCreditReporting）服务是随着个人信用交易的发展和普及而发展起来的。当个人需要贷款、赊购商品、分期付款、购买保险等时，信用的提供方就需要了解消费者的信用状况，包括还款能力和守信程度，从而产生了对消费者信用报告的市场需求。与这种市场需求相适应，消费者征信服务行业便应运而生。美国是消费者征信服务行业最为发达的国家之一。征信机构所提供的消费者信用报告不仅是银行体系对个人进行授信决策的主要依据，也广泛使用于就业、赊销、租赁、保险等领域。因此，消费者信用报告的准确性和公正性对信用交易的顺利进行发挥着十分重要的作用。同时，美国的消费者征信行业也是比较典型的市场导向模式。政府的作用主要是制定有关征信服务的法律和规则，并监督实施。对消费者信用信息的搜集、整理、加工、保存、评价、销售等，均由商业性征信机构亦即征信企业完成。征信企业之间相互竞争，征信企业与向其提供信息的机构之间以及与使用其信息的客户之间，也完全是建立在平等自愿基础上的合作关系和商业关系。目前三大全国性消费者征信机构（ConsumerReportingAgencies,CRAs）为：Experian,Equifax和Transunion。除此之外，还有400余家中小型消费者征信企业。由于消费者征信服务涉及对个人信用信息的搜集、加工和公开，而消费者一般处于市场交易的弱势地位，因此必然涉及对个人隐私和对个人权益的保护问题。如果不加以管理和规范，征信活动有可能侵犯个人隐私和损害消费者合法权益；但是，另一方面，对个人隐私和权益的保护也不应当无限夸大，如果把正常的信用信息也划入隐私范围加以保护，则可能会影响征信机构收集正常的信用信息，同样会妨碍征信服务活动的发展。值得强调的是，良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件，或者说，必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。为了达到上述目的，法律需要在以下三个方面作出界定：一是什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；二是如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；三是如何保证信用信息的准确性、完整性和及时地更新。
二、对信用报告中所包含的信息范围的管理信用报告是关于消费者如何支付其帐单的历史记录，其目的在于评价消费者还款的能力和还款的可能性。如果单从这一目的出发，凡是对还款能力和还款意愿有影响的信息，都属于信用信息，都应当允许被征集和公开，但实际上，许多这样的信息是典型的个人隐私，是受到法律保护的，比如个人收入、个人储蓄存款等。因此，个人隐私和正常信用信息的划分，在很大程度上不是一个理论问题，而是一个实践问题。由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的信贷服务都是符合消费者利益的，法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。从美国的实践看，对信用报告信息范围的管理，主要分为两大类：第一类：允许在信用报告中公开的信息。一个典型的消费者信用报告包括以下四类信息：(1)消费者身份数据，包括姓名、通信地址、电话号码、社会保障号码等。(2)现有的或以前的贷款或信用卡记录（正面交易信息），包括授信者名称、帐户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期帐户信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12～60个月中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。(3)公共信息记录（负面信息），包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。负面信息的公开对当事人有一定的惩罚作用，但考虑到法律应当给有过失的人一个改过自新的机会，对负面信息的时效性有一定的限制。一般来说，负面信息的时效性为7年，也就是说，超过7年的负面信息是不允许出现在信用报告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪记录没有时效性限制；破产记录的时效性为10年；当信用报告用于年薪超过7.5万美元的工作申请或数额超过15万美元的贷款或人身保险申请时，负面信息没有时效性限制。(4)查询记录，包括过去1年间所有的查询记录。查询记录具有两个重要作用，一是防止信息被滥用，二是作为评价消费者信用状况的参考信息。向征信机构提供消费者个人的非公开性信息，也必须符合法律的要求。根据1999年通过的《Gramm－Leach－BlileyAct》，金融机构在与消费者建立信用交易关系（接收消费者储蓄、向消费者贷款或发放信用卡）时，必须告知消费者其信息公开或分享政策，包括拟向谁公开、所要公开信息的目录、消费者的选择权（可以选择同意或不同意金融机构向征信机构公开其信息）等。消费者的态度采取默示同意、明示反对的方式。即如果消费者不明确提出不同意金融机构将其信息向征信机构公开，将被视为同意公开，但在金融机构将数据公开前，应当给消费者留出必要的反应时间。法律还规定，征信机构必须采取合理的程序征集和公开消费者信用信息，禁止采取威胁、诱骗等手段获得或使用信息。第二类：禁止公开的信息。以下信息除非经过消费者本人同意或要求，是禁止在消费者信用报告中公开的。(1)消费者活期或储蓄帐户的信息；(2)消费者购买的保单；(3)消费者收入信息；(4)消费者个人生活方式和消费习惯；(5)消费者的工作表现；(6)消费者医疗信息；(7)消费者驾
驶记录；(8)种族、宗教信仰、政治倾向等。
三、对信用报告使用范围的管理相对于对信用报告内容的限制而言，美国对于信用报告的使用范围却有着比较严格的限制。原则上，信用报告只能用于与消费者有关的交易活动。根据《公平信用报告法》，征信机构只能根据以下目的提供信用报告：(1)法院命令或传票；(2)消费者本人的书面要求；(3)金融机构向消费者提供信贷服务；(4)保险公司向消费者提供保险服务；(5)用人单位用于审查个人工作申请；(6)有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请；(7)金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险；(8)由消费者本人发起的其他合法交易活动（比如房屋租赁申请等）。法律规定，除以下两种情况外，征信机构根据上述内容和目的向客户提供信用报告，不必事先经过消费者本人的同意。第一，征信机构向消费者雇主或潜在雇主提供信用报告，必须事先征得消费者的书面同意；如果雇主或潜在雇主根据信用报告作出不利于消费者的决定，那么在作出决定之前，雇主必须向消费者提供该报告的复印件，并充分告知消费者根据《公平信用报告法》所享有的权利。第二，向客户提供含有属于个人隐私的信息，比如医疗、收入、存款信息等。由于美国允许征信机构搜集和公开正面信息，而根据正面信息，征信机构可以为客户提供多种增值服务。比如，征信机构根据所掌握的消费者信用数据，向有关金融机构提供符合某一条件的消费者名单，以便金融机构发展新客户；银行或其它信用卡发行机构可以根据征信机构提供的符合其发放信用卡条件的消费者名单，向消费者发出信函，邀请消费者申请其信用卡服务。对于这类不是由消费者个人发起的交易活动，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融机构有意向消费者提供信用服务或保险公司有意向消费者销售保险产品时，征信机构才可以向其提供此类信用报告服务。(2)报告的内容只能包括消费者姓名、通信地址、非独特性身份标识（比如社会保障号码），以及其他的与特定授信人或其他特定实体无关的信息。(3)更为重要的是，如果消费者不愿意收到此类信函，可以通知征信机构，征信机构收到此类通知，应将该消费者姓名从名单中删除。
四、保证信用信息的准确性和及时更正保证信用信息的准确性、完整性，以及保证错误信息能够及时更正，是对消费者合法权益的最大保护。改正错误首先要发现错误。由于信息是否正确对消费者的影响很大，因而消费者本人对于保证信息准确和及时更正积极性最高。因而，保证信息准确性的最有效办法，是赋予消费者对其信用信息充分的知情权和对信息内容的争辩权。美国法律对消费者知情权的规定包括：(一)任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。如果消费者在接到其申请被拒绝的通知60日内向征信机构提出查看有关其个人信用记录档案的要求，征信机构必须免费向该消费者提供1份完整的信用记录报告，包括有关该消费者的完整的信用数据和最近1年（有关就业的查询为两年）的查询记录。(二)在以下三种情况下，消费者1年内可以免费获得1份本人的信用报告：(1)失业并准备在60天内开始寻找工作；(2)在享受社会救济情况下；(3)消费者是金融欺诈活动的受害者。(三)在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。另外，随着IT产业的发展，一些征信机构也开发出一些更加方便消费者随时了解和监督其信用记录的产品。比如，Equifax公司设计的“信用观察”（CreditWatch）产品，消费者每年只要支付49美元，每当其信用记录出现新的变化时，征信机构会在24小时内用电子邮件通知消费者。消费者还可无限次了解其信用评分的情况。该产品被美国《商业周刊》评为“2001最好产品”。如果消费者发现其信用记录有误，应以书面形式通知征信机构或该信息提供者。法律规定征信机构和信息提供者都负有调查和更正不正确或不全面信息的责任。征信机构收到消费者对有关信息的争议以后，必须在5个工作日内将该信息通知提供这一信息的信贷机构，信贷机构必须对该信息进行复核，并将复核结果通知征信机构。复核工作必须在征信机构收到消费者通知要求后30日结束，如果30日内信息提供者仍不能确定信息是否准确，或未能作出回复，该信息必须从消费者信用档案中删除。如果信息提供者发现信息的确有误，它还必须将这一情况同时通知其他全国性征信机构，以便后者也能及时更正错误信息。全部复核工作结束后，如果信用记录根据复核结果进行了调整，那么征信机构必须在5个工作日内将调整结果书面通知消费者，并免费寄送消费者1份新的调整后的信用报告。如果复核不能解决争议，消费者有权要求征信机构对信用记录中保存的和信用报告中使用的有争议的信息进行加注。如果消费者要求并支付一定费用，征信机构也应将加注内容通知最近使用过旧报告的用户。
五、对我国的启示目前，我国征信行业的发展刚刚起步，关于征信服务管理的有关法律和制度也正处于建设当中。如何根据我国的实际情况，并借鉴国际经验，形成一个既能够有效保护消费者权益，又能够有效促进征信产业长期发展的制度环境，是我们面临的一项紧迫的任务。根据对美国消费者征信服务管理体制和经验的考察，结合我国征信产业发展的实际情况，我们感到，在立法和制度建设当中，以下几个方面的经验值得我们进一步研究和借鉴。第一，尽量保证信息的全面性、完整性征信服务和产业是建立在这样一种假定基础之上的：即一个人是否守信，可以通过对他以往的信用记录的观察和评估来判断。关于消费者信用历史的信息一般分为两类，一类是负面信息，一类是正面信息。所谓负面信息，是指消费者拖欠、赖帐、破产及犯罪记录等信息。所谓正面信息，是指消费者正常的贷款、还款、赊销、支付等交易记录。对于征信服务而言，负面信息的作用显而易见。不良记录的“黑名单”可以直接帮助授信者甄别不守信用的人，从而采取防范措施。但仔细考察可以发现，对于征信服务产业的发展而
言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有负面信息，征信机构无法掌握消费者的全面信用状况。比如，一个消费者可能会在多家金融机构借贷，虽然在每家机构的借贷额都不大，但在多家机构的借贷总额可能会大大超过其还款能力。显然，这一情况对于征信机构和金融机构全面客观评价消费者的信用状况非常重要，但如果只有负面信息，只要消费者没有违约或不良记录，无论是征信机构还是金融机构都无法掌握其全面信用信息。在这方面香港的经验值得吸取。香港一直不允许征集正面信息，使得授信人难以掌握被授信人的全面信用状况，由此已经造成了十分严重的负面影响。比如，根据香港有关人士的介绍，近年来出现的十分严重的个人破产问题，就与这一规定有关，因此目前立法界正在考虑允许征集正面信息。二是如果只有负面信息，征信服务的范围会受到很大限制。利用负面信息，征信机构除了提供一个黑名单以外，很难提供进一步的服务。而利用正面信息，征信机构就可以大大拓展其服务空间，包括进行信用打分、筛选优质客户、帮助金融机构等用户进行客户资源管理等增值服务等。事实上，美国大型征信机构快速的业务扩展，正是建立在利用正面信息进行增值服务的基础之上的。如果没有正面信息和增值服务，征信产业就不可能得到如此快速和大规模的发展。由于正面信息极大地增强了征信机构信用信息的全面性、有用性及征信机构服务的空间，促进了征信机构与用户之间的良性互动，从而极大地推动了征信服务产业的发展。这一经验对于处于发展初期的我国征信服务产业，尤其值得重视。第二，法律关于征信机构依法征集和公开法律允许的正面信息，不必事先征得消费者本人同意的规定，是保证信息全面性和完整性的重要保证一般来讲，各国法规都允许在信用报告中公开负面信息。这是因为，负面信息是消费者失信行为的一种反映，将之公之于众不仅谈不上个人隐私问题，而且是对失信者的一种必要惩罚；从信息搜集的角度看，受害者一般也有积极性把此类信息向征信机构报告。但正面信息就有所不同，这类信息是消费者正常交易行为的反映，在消费者没有任何失信或违规行为时，法律是否应当允许征信机构在不征得消费者同意的情况下搜集和公开其信息，是一个颇具争议的问题。许多欧洲国家都规定搜集和公开此类信息要事先征得消费者本人的书面同意。从美国的经验来看，除个别情况外，原则上法律一直允许征信机构可以在不事先征得消费者本人同意的情况下征集和公开个人的正面交易信息。从实际的效果来看，似乎美国的做法更值得借鉴。相比而言，美国的征信产业不仅发展速度较快，且一些大型的征信企业也主要集中在美国，其中一个重要原因，可能与对正面信息的不同管理规定有关。如果法律规定征集和公开正面信息需事先征得消费者本人同意，将不仅会极大增加征信机构的信息搜集成本，而且会严重损害信息的完整性。应当指出的是，全面信息的使用，或者说征信服务行业的健康发展，不仅符合授信人的利益，也符合消费者的利益。根据美国的经验，由于允许正面信息和负面信息，由于使用信用评分作为评价信用风险的一个工具，同时使得消费者和授信人受益。从消费者的角度看，好处主要包括：(1)更多地获得信贷；(2)更大程度的流动性；(3)更公平的待遇；(4)更低的信贷成本；(5)更加便捷的获得信贷的方式。对于授信人而言，好处主要包括：(1)能够在更大的范围内提供消费者信贷服务；(2)能够进行帐户监控以便调整信贷流程；(3)减少贷款损失。当然，允许征信机构征集和公开正面信息不是无原则的，而是必须要有明确的管理规定，最为重要的是要严格界定正面信用信息的范围，严格限定信用报告的使用目的，以及充分保障消费者的知情权和不正确信息的及时更正等。第三，充分保证消费者对其信用信息的知情权，并规定明确的信息更正程序和责任，是保证信息准确性最有效途径应当明确，对消费者权益保护的原则，不是通过立法使征信机构获得尽可能少的个人信息，而是保证征信机构以合法的手段方便和低成本地获得更多的法律允许的信用信息，以及保证征信机构所征集和使用的信息的准确性和完整性。从美国的实践经验来看，达到上述目的的最有效手段，是赋予消费者对其信用信息充分和合理的知情权。因为只有消费者本人最了解也最关心自身的信息。同时，法律应当明确规定在消费者对信用信息的准确性和完整性提出争议时，征信机构和原始信息提供机构所负的责任，以及复核及更正的程序和时限。在这些方面，美国法律的许多具体规定都很值得我们认真研究和借鉴。
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第四篇：美国对消费者征信服务的管理及其借鉴意义
关键词：征信服务
管理
消费者
美国
一、对消费者征信服务管理的基本原则：既保护个人隐私和合法权益，又保证正常
信用信息的充分交流
在市场经济中，征信服务的范围比较广，在以征信产品生产为主的服务中主要有两类：一类是企业征信服务，即提供关于企业信用调查的服务；另一类是消费者征信服务，即提供关于消费者信用状况调查的服务。消费者征信（consumer
credit
reporting）服务是随着个人信用交易的发展和普及而发展起来的。当个人需要贷款、赊购商品、分期付款、购买保险等时，信用的提供方就需要了解消费者的信用状况，包括还款能力和守信程度，从而产生了对消费者信用报告的市场需求。与这种市场需求相适应，消费者征信服务行业便应运而生。美国是消费者征信服务行业最为发达的国家之一。征信机构所提供的消费者信用报告不仅是银行体系对个人进行授信决策的主要依据，也广泛使用于就业、赊销、租赁、保险等领域。因此，消费者信用报告的准确性和公正性对信用交易的顺利进行发挥着十分重要的作用。
同时，美国的消费者征信行业也是比较典型的市场导向模式。政府的作用主要是制定有关征信服务的法律和规则，并监督实施。对消费者信用信息的搜集、整理、加工、保存、评价、销售等，均由商业性征信机构亦即征信企业完成。征信企业之间相互竞争，征信企业与向其提供信息的机构之间以及与使用其信息的客户之间，也完全是建立在平等自愿基础上的合作关系和商业关系。目前三大全国性消费者征信机构（consumer
reporting
agencies,cras）为：experian,equifax
和transunion。除此之外，还有400余家中小型消费者征信企业。
由于消费者征信服务涉及对个人信用信息的搜集、加工和公开，而消费者一般处于市场交易的弱势地位，因此必然涉及对个人隐私和对个人权益的保护问题。如果不加以管理和规范，征信活动有可能侵犯个人隐私和损害消费者合法权益；但是，另一方面，对个人隐私和权益的保护也不应当无限夸大，如果把正常的信用信息也划入隐私范围加以保护，则可能会影响征信机构收集正常的信用信息，同样会妨碍征信服务活动的发展。值得强调的是，良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件，或者说，必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。
为了达到上述目的，法律需要在以下三个方面作出界定：一是什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；二是如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；三是如何保证信用信息的准确性、完整性和及时地更新。
二、对信用报告中所包含的信息范围的管理
信用报告是关于消费者如何支付其帐单的历史记录，其目的在于评价消费者还款的能力和还款的可能性。如果单从这一目的出发，凡是对还款能力和还款意愿有影响的信息，都属于信用信息，都应当允许被征集和公开，但实际上，许多这样的信息是典型的个人隐私，是受到法律保护的，比如个人收入、个人储蓄存款等。因此，个人隐私和正常信用信息的划分，在很大程度上不是一个理论问题，而是一个实践问题。由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的信贷服务都是符合消费者利益的，法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。从美国的实践看，对信用报告信息范围的管理，主要分为两大类：
第一类：如医疗、收入、存款信息等。
由于美国允许征信机构搜集和公开正面信息，而根据正面信息，征信机构可以为客户提供多种增值服务。比如，征信机构根据所掌握的消费者信用数据，向有关金融机构提供符合某一条件的消费者名单，以便金融机构发展新客户；银行或其它信用卡发行机构可以根据征信机构提供的符合其发放信用卡条件的消费者名单，向消费者发出信函，邀请消费者申请其信用卡服务。对于这类不是由消费者个人发起的交易活动，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融机构有意向消费者提供信用服务或保险公司有意向消费者销售保险产品时，征信机构才可以向其提供此类信用报告服务。(2)报告的内容只能包括消费者姓名、通信地址、非独特性身份标识（比如社会保障号码），以及其他的与特定授信人或其他特定实体无关的信息。(3)更为重要的是，如果消费者不愿意收到此类信函，可以通知征信机构，征信机构收到此类通知，应将该消费者姓名从名单中删除。
四、保证信用信息的准确性和及时更正
保证信用信息的准确性、完整性，以及保证错误信息能够及时更正，是对消费者合法权益的最大保护。改正错误首先要发现错误。由于信息是否正确对消费者的影响很大，因而消费者本人对于保证信息准确和及时更正积极性最高。因而，保证信息准确性的最有效办法，是赋予消费者对其信用信息充分的知情权和对信息内容的争辩权。
美国法律对消费者知情权的规定包括：
(一)任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。如果消费者在接到其申请被拒绝的通知60日内向征信机构提出查看有关其个人信用记录档案的要求，征信机构必须免费向该消费者提供1份完整的信用记录报告，包括有关该消费者的完整的信用数据和最近1年（有关就业的查询为两年）的查询记录。
(二)在以下三种情况下，消费者1年内可以免费获得1份本人的信用报告：(1)失业并准备在60天内开始寻找工作；(2)在享受社会救济情况下；(3)消费者是金融欺诈活动的受害者。
(三)在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。另外，随着it产业的发展，一些征信机构也开发出一些更加方便消费者随时了解和监督其信用记录的产品。比如，equifax
公司设计的“信用观察”（credit
watch）产品，消费者每年只要支付49美元，每当其信用记录出现新的变化时，征信机构会在24小时内用电子邮件通知消费者。消费者还可无限次了解其信用评分的情况。该产品被美国《商业周刊》评为“2001最好产品”。
如果消费者发现其信用记录有误，应以书面形式通知征信机构或该信息提供者。法律规定征信机构和信息提供者都负有调查和更正不正确或不全面信息的责任。征信机构收到消费者对有关信息的争议以后，必须在5个工作日内将该信息通知提供这一信息的信贷机构，信贷机构必须对该信息进行复核，并将复核结果通知征信机构。复核工作必须在征信机构收到消费者通知要求后30日结束，如果30日内信息提供者仍不能确定信息是否准确，或未能作出回复，该信息必须从消费者信用档案中删除。如果信息提供者发现信息的确有误，它还必须将这一情况同时通知其他全国性征信机构，以便后者也能及时更正错误信息。全部复核工作结束后，如果信用记录根据复核结果进行了调整，那么征信机构必须在5个工作日内将调整结果书面通知消费者，并免费寄送消费者1份新的调整后的信用报告。如果复核不能解决争议，消费者有权要求征信机构对信用记
录中保存的和信用报告中使用的有争议的信息进行加注。如果消费者要求并支付一定费用，征信机构也应将加注内容通知最近使用过旧报告的用户。五、对我国的启示
目前，我国征信行业的发展刚刚起步，关于征信服务管理的有关法律和制度也正处于建设当中。如何根据我国的实际情况，并借鉴国际经验，形成一个既能够有效保护消费者权益，又能够有效促进征信产业长期发展的制度环境，是我们面临的一项紧迫的任务。根据对美国消费者征信服务管理体制和经验的考察，结合我国征信产业发展的实际情况，我们感到，在立法和制度建设当中，以下几个方面的经验值得我们进一步研究和借鉴。
第一，尽量保证信息的全面性、完整性
征信服务和产业是建立在这样一种假定基础之上的：即一个人是否守信，可以通过对他以往的信用记录的观察和评估来判断。关于消费者信用历史的信息一般分为两类，一类是负面信息，一类是正面信息。所谓负面信息，是指消费者拖欠、赖帐、破产及犯罪记录等信息。所谓正面信息，是指消费者正常的贷款、还款、赊销、支付等交易记录。对于征信服务而言，负面信息的作用显而易见。不良记录的“黑名单”可以直接帮助授信者甄别不守信用的人，从而采取防范措施。但仔细考察可以发现，对于征信服务产业的发展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有负面信息，征信机构无法掌握消费者的全面信用状况。比如，一个消费者可能会在多家金融机构借贷，虽然在每家机构的借贷额都不大，但在多家机构的借贷总额可能会大大超过其还款能力。显然，这一情况对于征信机构和金融机构全面客观评价消费者的信用状况非常重要，但如果只有负面信息，只要消费者没有违约或不良记录，无论是征信机构还是金融机构都无法掌握其全面信用信息。在这方面香港的经验值得吸取。香港一直不允许征集正面信息，使得授信人难以掌握被授信人的全面信用状况，由此已经造成了十分严重的负面影响。比如，根据香港有关人士的介绍，近年来出现的十分严重的个人破产问题，就与这一规定有关，因此目前立法界正在考虑允许征集正面信息。二是如果只有负面信息，征信服务的范围会受到很大限制。利用负面信息，征信机构除了提供一个黑名单以外，很难提供进一步的服务。而利用正面信息，征信机构就可以大大拓展其服务空间，包括进行信用打分、筛选优质客户、帮助金融机构等用户进行客户资源管理等增值服务等。事实上，美国大型征信机构快速的业务扩展，正是建立在利用正面信息进行增值服务的基础之上的。如果没有正面信息和增值服务，征信产业就不可能得到如此快速和大规模的发展。由于正面信息极大地增强了征信机构信用信息的全面性、有用性及征信机构服务的空间，促进了征信机构与用户之间的良性互动，从而极大地推动了征信服务产业的发展。这一经验对于处于发展初期的我国征信服务产业，尤其值得重视。
第二，法律关于征信机构依法征集和公开法律允许的正面信息，不必事先征得消费者本人同意的规定，是保证信息全面性和完整性的重要保证
一般来讲，各国法规都允许在信用报告中公开负面信息。这是因为，负面信息是消费者失信行为的一种反映，将之公之于众不仅谈不上个人隐私问题，而且是对失信者的一种必要惩罚；从信息搜集的角度看，受害者一般也有积极性把此类信息向征信机构报告。但正面信息就有所不同，这类信息是消费者正常交易行为的反映，在消费者没有任何失信或违规行为时，法律是否应当允许征信机构在不征得消费者同意的情况下搜集和公开其信息，是一个颇具争议的问题。许多欧洲国家都规定搜集和公开此类信息要事先征得消费者本人的书面同意。从美国的经验来看，除个别情况外，原则上法律一直允许
第五篇：个人征信授权书
附件1：个人征信授权书模板
授 权 书
信用社: 本人因办理 □ 贷款 □ 担保 □ 贷记卡的需要，向贵社申请 □贷款 □ 担保 □ 贷记卡。现授权贵社登陆中国人民银行金融信用信息基础数据库对我本人的信用状况进行查询，并同意将本人信息向中国人民银行金融信用信息基础数据库进行报送。经查询，若本人的信用状况不符合贵社的要求，本人自愿撤销 □贷款 □贷记卡的申请；若本人的信用状况符合贵社的要求，并取得了 □贷款 □ 贷记卡，本人授权贵社对贷款的贷后管理进行查询检查，如本人贷款逾期未及时归还，同意将本人在贷款逾期后产生的不良信息报送中国人民银行金融信用信息基础数据库。
授权人身份证号码：
授 权 人：
年 月 日
附件2：企业征信授权书模板
授 权 书
信用社: 企业贷款卡编码__________企业组织机构代码_________________
本人___________是________________________的法定代表人，本企业在贵社办理下列业务时：
□ 审核本企业贷款申请的；
□ 审核本企业作为保证人的（如担保人、承担连带责任的业主、股东）；
□ 对已发放的企业贷款进行贷后风险管理的。
现授权贵社登陆人民银行金融信用信息基础数据库查询企业的信用报告，并同意将企业信息向中国人民银行金融信用信息基础数据库进行报送。授权贵社对企业贷款的贷后管理，查询企业的信用报告，如贷款逾期未及时归还，同意将本企业在贷款逾期后产生的不良信息报送中国人民银行金融信用信息基础数据库。
企业法定代表人身份证号码：________________________ 授权人（企业法定代表人）签名： 授权企业公章：
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