第一篇：对个人征信系统运行中存在问题的思考
浅议个人征信系统存在的问题及思考
宁夏财经职业技术学院罗海环 摘 要：个人征信系统自2006年正式全国联网运行以来，在推动各商业银行个人业务的开展和提高银行业务风险防范能力等方面发挥了积极的作用，但个人征信系统运行中还存在一些问题。本文通过个人征信系统运行的情况、存在的问题，提出个人初浅的建议。关键词：征信；数据质量；告知义务；信贷市场
一、个人征信系统运行的基本情况
2004年初人民银行加快了个人信用基础数据库的建设，2006年1月正式全国联网运行，截至2008年年末，数据库收录的自然人数已达6.4，其中1.09亿人有信贷记录。个人征信系统运行被公认为不仅有力推动了各商业银行个人业务的开展，并且提高了银行业务的风险防范能力。目前，银行业各金融机构已将查询个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。
二、个人征信系统运行中存在的问题
个人征信系统在规范信贷行为、防范信贷风险、提高社会诚信度等方面发挥了积极的作用，但是，目前个人征信系统运行中还存在一些问题，具体表现为：
第一，信息数据缺乏准确性。一是信息核实不尽力，如有的银行未审核信息提供者提供的信息的真实性就制作信用报告，有的银行在报送个人信用信息前未尽核实义务将已经偿还贷款的信息作为未偿还信息报送或将未发生的贷款信息上报。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遗漏导致不能全面反映信用情况，可能使人对消费者的信用状况产生重大误解，造成对个人信用权的侵犯。三是信息更新不及时，没有及时将相关信息采集到征信系统中，不良信
用数据经过法定期不及时删除，不能实现实时跟踪，难以反映最新信用状况。
第二，未尽提醒和告知义务。部分商业银行在贷后管理过程中，对客户逾期还款还息，没有尽到提醒和告知义务。比如，有的银行系统升级，自动扣款账号发生变化，未妥善衔接，也没有及时通知客户，而形成逾期；有的银行加息后也未及时通知借款人，自动还款账户金额不足也没有得到银行的及时提醒，导致客户出现逾期记录。上述情况发生，客户往往会认为是由于银行没有尽到提醒告知或催缴义务而造成自己出现违约记录，而要求对记录进行修改。
第三，信贷业务不规范。信贷市场的某些不规范也是造成近年来征信涉诉案件发生的原因之一。通过个人征信系统及时识破骗贷企图的案例已有数起。例如，某银行就通过经常核对个人征信系统中的客户社保信息,发现了多起伪造身份证、虚假单位证明的恶意欺诈事件。这些事件暴露出信贷市场不规范，银行贷款发放审核不严，使不法分子实施诈骗有了可乘之机。突出表现在，银行过分信赖其他公司对贷款人资信材料的把关审核和对贷款款项用途的监督，应当由银行相关人员亲自进行的家访、审核和款项用途监督往往流于形式。
三、改进意见
第一，加强征信资料权威性、系统性。建立相关法律制度，使目前分散在工商、质检、海关、金融等大量征信信息资料收集到人民银行个人信用基础数据库。从数量、质量上满足征信体系建设的需要，政府部门要加大各部门信息和数据流动、公开，减少信息资源浪费。
第二，建立个人财产申报制度。使个人及家庭收入状况透明，增加对消费者信用记录的基础数据，为居民个人信用记录采集开辟绿色通道。
第三，高度重视数据质量，加快征信法制建设。各金融机构应高度重视数据质量，数据质量是数据库的生命线，是征信体系建设成败的关键。个人信用信息基础数据库系统有待于进一步改进完善。有关部门应尽快出台《征信法》，制定信用信息征集统一规范及标准，明确数据采集的范围和内容，以督促各金融机构加强数据采集的真实性与准确性。并确立央行征信管理的地位和职责，赋予其检查监督征信业的权利。
第四，建立信息变更及时告知机制，充分保障个人知情权。各金融机构要提高人性化服务意识，尽到提醒和告知服务，把方案制定得更完善，让个人方便获得告知而且实际收到告知，同时也方便反馈信息，建立起良好的联系沟通渠道，形成信息及时告知机制，充分保障个人知情权。
第五，规范信贷市场，推进征信宣传教育。只有有效的执法机制，法律规章的效力才能充分发挥。央行应继续加强信贷征信市场的监管，保护当事人的合法权益，进一步规范信贷业务市场，促使各金融机构合法经营，严格审贷，尽到应尽的亲自家访、审核和款项用途监督等义务，营造公平竞争、有序服务的征信环境。
第六，推进征信宣传教育。在各高校开设征信知识课程，提高大学生对征信的认知度并积极参与，培养他们遵纪守法、信守承诺、尊重合同、欠债还钱的意识，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份证不要轻易借给别人办事情，及时查询个人信用记录等，为征信系统运行创造良好的外部环境，推动建立社会信用体系。
第七，加强征信队伍建设，提高从业人员素质。征信业是一个新型行业，随着市场经济的发展和信息量的日益膨胀，对征信从业人员的综合性素质要求越来越高，迫切需要高素质的复合型管理人才和业务人员。有关部门应增加以征信产品和服务为主题的各类培训。
第八，积极发挥政府的作用。要为个人信用体系的建立完善创造良好的市场环境。政府不应直接参与个人信用管理公司的经营，而是建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。
第九，建立失信惩戒机制。为了使惩罚机制能有效地发挥作用，必须要实现处罚形式的转变，将法律制裁和道德审判有机地结合起来，形成合理的失信惩罚机制。
第二篇：个人征信系统是什么
个人征信系统是什么?
个人征信系统对于每个人来说都是很重要的，尤其是在个人办理贷款的时候，个人征信系统的作用显得尤为突出。那么，什么是个人征信系统呢?它有什么作用?
个人征信系统是由中国人民银行组织，各商业银行建立的个人信用系统。其信息包括三大类：一是身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息。根据国家相关文件规定，对没有按照协议协定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行对违法贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入个人征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
个人信用记录可以用作向银行借款的信誉抵押品，为个人方便快捷优惠的办理贷款、信用卡等业务提供帮助。拥有个人信用记录以后，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，都将收集在个人信用记录中，个人征信系统会为每个人积累信用财富。
第三篇：个人征信系统实用问题全解答
个人征信系统实用问题全解答
无锡诚信网：
1、信用档案记什么、怎么记?
个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息;二是贷款信息;三是信用卡信息;四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。
产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。
2、个人信用报告有什么用?
最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。
3、哪些行为会被银行解读为“负面”信用记录?“负面”记录能消除吗?负面记录保存多长时间?
凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。
对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。
4、信用报告中出现负面记录怎么办?
首先，是要把已逾期的款项尽快还上;其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录;第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
5、银行一定要满足个人的贷款申请吗?银行根据什么决定是否贷款?银行为什么没有统一的信用风险评价和贷款标准?
对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。
6、个人对征信有什么权利?如何行使个人的“知情权”?
个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。
7、个人征信系统有“黑名单”吗?
个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。
8、信用档案为什么要自己管?
作为独立经济体，虽然一些专业机构能提供帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，发现问题及时纠正解决。
9、征信系统为什么不区分“恶意”与“善意”逾期?
首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。
第四篇：个人征信系统试题
个人征信部分
一、单项选择题
1、（A）承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门是。
A.人民银行及其分支机构 B.征信服务中心 C.各商业银行 Ｄ、中国人民银行征信管理部门
2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为（C）和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。
A.人民银行 B.银监局 C.商业银行 D.借款人
3、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（C）报送个人信用信息。
A.人民银行征信中心 B.人民银行分支机构 C.个人信用数据库 D.企业信用数据库
4、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起（B）内给予答复。
A.10个工作日内 B.5个工作日内 C.2个工作日内 D.当日内
5、个人基本信息是指（A）。
Ａ、自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息
Ｂ、商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录
Ｃ、除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 Ｄ、商业银行查询个人征信系统形成的查询记录
6、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告（A）。A、征信服务中心 B、当地人民银行分支机构 C、不准确信息所属主体 D、公安部门
7、除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（A）
A、书面授权 B、口头授权许可 C、身份证明材料 D、贷款卡
8、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向（A）提出书面异议申请。
A、征信服务中心 B、法院及公安部门 C、金融机构 D、地方政府的行政事务办公室
9、异议申请人对有关异议信息可以附注100字以内的个人声明，（C）应当对个人声明的真实性负责。
A、征信服务中心 B、商业银行 C、异议申请人 D、人民银行征信管理部门
10、中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的（B）个工作日内将异议申请转交征信服务中心。
A、1
B、2
C、5
D、7
11、征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以（A）。A、标注
B、删除
C、关闭，禁止查询 D、不做处理
12、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报（A）备案。
A、人民银行 B、征信服务中心 C、银监局 D、企业和个人征信系统建设领导小组
13、查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以（A）。
A、停用
B、注销
C、删除
D、备案
14、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户须报（C）备案。A、该商业银行人事部门 B、人民银行机要管理部门 C、中国人民银行征信管理部门和征信服务中心 D、公安局
15、（A）应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定。
A、商业银行 B、人民银行 C、银监局 D、国家外汇管理局
16、商业银行未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以（C）罚款。
A、5000－10000元 B、10000－20000元 C、30000元 D、50000元
17、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》自（B）起施行。A、2005年1月1日 B、2005年10月1日 C、2006年1月1日 D、2006年10月1日
18、商业银行办理下列哪项业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告（A）
A、审核个人贷款申请时 B、审核个人开立人民币结算帐户申请时 C、审核个人要求办理大额外币汇往境外时 D、以上全都是
19、商业银行越权查询个人信用数据库的，由（B）责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
A、征信服务中心 B、中国人民银行 C、银监局 D、当地银行业协会 20、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（A）报送个人信用信息。
A、个人信用信息基础数据库 B、银行信贷登记咨询系统 C、企业信用信息基础数据库 D、人民币帐户管理系统
21、（B）应当根据操作规程，为得到相关授权的商业银行人员创建相应用户。A、人民银行异议处理人员 B、商业银行管理员用户
C、征信服务中心工作人员 D、人民银行征信管理部门负责人
22、商业银行应当在接到核查通知的（C）个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。
A、2 B、5 C、10 D、15
23、商业银行违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息的，由中国人民银行责令改正，并处（C）罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
A、五仟元 B、五仟元以上一万元以下 C、一万元以下三万元以下 D、三万元以上
24、商业银行应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合本办法的规定，并定期向（C）报告查询检查结果。
A、该商业银行上级主管部门 B、人民银行分支机构
C、中国人民银行及征信服务中心 D、中国人民银行征信管理部门 以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行2005年3号令）
25、数据报送机构在规定时间内完成报文报送后，应及时通知（C），同时提交“报文报送明细单”。
A、人民银行总行 B、商业银行总行 C、征信服务中心 D、人民银行分支行征信管理部门
26、数据报送机构接到征信中心反馈的出错文件后，应于（C）个工作日内对出错报文数据进行处理，重新生成报文，通过校验后报送征信服务中心。
A、当日 B、2 C、5 D、10 以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》
27、金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地（A）备案。同时，将名单报总部，由总部汇总后统一报征信服务中心备案。
A、人民银行分支行 B、商业银行上级行 C、银监会办事机构 D、人民银行分支行征信管理部门
28、用户的基本信息有变动时，应立即向管辖自己的用户管理员提出修改本人信息的申请，用户管理员根据申请（C）该用户的信息。
A、启用
B、删除
C、修改 D、不做处理
29、各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少（D）更改一次自己的密码。
A、7天 B、半个月 C、一个月 D、二个月
30、用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码（B）。
A、入档保管
B、销毁
C、交上级行 D、交用户管理员
以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行）》
31、商业银行在线上报个人征信删除请求报文时，不需向（A）报批，但要严格遵照其内部审批流程，做到每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批，并同时做好审批文件的统一归档保存，各征信中心、征信中心分中心后期审核。
A、征信中心 B、人民银行分支行 C、商业银行上级行 D、人民银行分支行征信管理部门
32、对于未按要求执行数据安全管理规定的机构，（A）将予以通报，并提请监管部门进行处罚。
A、征信中心 B、人民银行分支行 C、商业银行上级行 D、人民银行分支行征信管理部门
以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》银征信中心（2009）45号
二、多项选择题
1、制定《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的目的有(ABCD)。A．维护金融稳定 B.防范和降低商业银行的信用风险 C.促进个人信贷业务的发展
D.保障个人信用信息的安全和合法使用
2、个人信用信息基础数据库的作用有(ABCD)。A.为商业银行提供信用报告查询服务 B.为个人提供信用报告查询服务 C.为货币政策制定提供有关信息服务 D.为金融监管提供有关信息服务
3、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息包括(ABC)。
A.个人基本信息 B.个人信贷交易信息
C.反映个人信用状况的其他信息 D.以上都不正确
4、个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人（ABDE）等信用活动中形成的交易记录。
A.贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡 E.担保
5、商业银行办理下列（ABCDE）业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告。
A.审核个人贷款申请的 B.审核个人贷记卡申请的 C.审核个人作为担保人的
D.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的
E.受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的
6、商业银行办理下列（ABCDE）业务，查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
A.审核个人贷款申请的 B.审核个人贷记卡申请的 C.审核个人作为担保人的
D.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的
E.受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的
7、商业银行查询个人信用报告的书面授权可以通过在（ABDE）申请书中增加相应条款取得。
A.贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡 E.担保
8、商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的（AB）。A.内部授权制度 B.查询管理程序 C.AB角制度 D.以上都正确
9、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，(AB)提出书面异议申请。
A.可以通过所在地中国人民银行征信管理部门 B.可以直接向征信服务中心 C．不得直接向征信服务中心 D.以上都不正确
10、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息(ABCDE)等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。
A.报送 B.查询 C.使用 D.异议处理 E.安全管理
11、商业银行(ABC)须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。
A.管理员用户 B.数据上报用户 C.查询用户 D.业务主管人员
12、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理(BCDE)。
A.未按照本办法规定建立相应管理制度及操作规程
B.违反本办法规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息 C.越权查询个人信用数据库 D.违反异议处理规定的
E.违反本办法安全管理要求的
以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令[2005]第3号）
13、《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》规定，数据报送机构应按照中国人民银行的要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人(ABD)等业务的个人信用信息。
A.贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡
14、数据报送机构和征信服务中心在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的(AB)。
A.法律 B.法规 C.规章 D.办法
15、下列有关数据报送机构报送报文的规定，说法正确的有（ABCD）。A.数据报送机构报送报文的方式有“在线报送”和“介质报送”两种 B.数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可通过ＷＥＢ方式报送，也可通过中间件方式报送
C.数据报送机构在线报送报文时，应在征信服务中心规定的时间段内进行传输
D.无论采用在线报送方式还是介质报送方式，均应同时提交“报文报送明细单”
16、数据报送机构接到征信服务中心反馈的出错文件后，应如何处理（BCD）。
A.应于2个工作日内对出错报文数据进行处理 B.应于５个工作日内对出错报文数据进行处理 C.重新生成报文
D.通过校验后报送征信服务中心
17、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，属于用户管理员权限的有（ABC）。
A.修改用户资料和权限 B.查询用户信息
C.修改登录密码 D.查看自己的基本资料和权限
18、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，属于信息查询员权限的有（ABD）。
A.单笔信用报告查询 B.重置用户密码
C.报文上报情况查询 D.查看自己的基本资料和权限
19、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，属于数据上报员权限的有（BCD）。
A.查询用户信息 B.报文预处理
C.修改登录密码 D查看自己的基本资料和权限.20、信息查询员由金融机构负责个人(ABD)审核、风险管理的业务和管理人员担任。
A.贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡
21、关于用户管理，下列说法正确的有（ABD）。A.采用多级用户管理
B.各级用户管理员可以对直属下级用户管理员进行管理 C.各级用户管理员可以对直属下级普通用户进行管理 D.不能越级管理
22、关于用户管理，下列说法正确的有（ACD）。A.所有用户均不能删除
B.所有用户既可以删除，又可以对用户进行停用或启用 C.所有用户只能进行停用或启用操作
D.金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地人民银行分支行备案
23、关于用户管理，下列说法正确的有（AB）。A.各级用户管理员和普通用户不得互相兼任 B.一个用户只能一人使用
C.特殊情况下，经上级用户管理员同意可以临时设置使用“公共用户” D．以上都正确
24、关于用户密码管理，下列说法正确的有（ACE）。A.第一次登录系统后必须立即更改密码 B.以后至少一个月更改一次自己的密码 C.以后至少两个月更改一次自己的密码
D.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，自行保存 E.除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码
以上题目出自《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）〉的通知》（银发[2005]62号）
25、商业银行在线上报个人征信删除请求报文，说法正确的是（BCD）。A.事先向征信中心报批 B.不需向征信中心报批
C.严格遵照内部审批流程，每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批 D.做好审批文件的统一归档保存
26、征信中心将定期审核商业银行对征信数据删除管理制度的执行情况，审核内容包括（ACD）。
A.是否按规定完善了数据删除审批制度 B.在上报删除报文以及在线删除请求前，是否履行了向征信中心报批流程，是否由部门负责人进行了签字审核
C.对彻底删除的不需重报数据，审核其是否应该被删除 D.是否按规定及时补报了删除后应重新上报的数据 以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》（银征信中心[2009]45号）
三、判断题 １、中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。（√）
２、商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用数据库提供个人信用信息。（√）
３、商业银行受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，可以查询其法定代表人及出资人信用状况的个人信用报告。（√）
４、书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（√）
５、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户可以互相兼职。（×）６、征信服务中心根据生成信用报告的需要，可以对商业银行报送的个人信用信息进行整理、保存和更改。（×）
７、征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。（√）８、商业银行审查个人贷款申请时，查询借款人及其配偶的个人信用报告，只需借款人的书面授权即可。（×）
９、商业银行不得向未经征信服务中心批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。（×）
10、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当在5个工作日进行更正。（×）
11、商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。（√）
12、书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（√）
13、征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当在2个工作日内书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。（×）
14、商业银行应当在接到核查通知的5个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。（×）
15、无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心可以按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。（×）
16、对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明可以包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。（×）
17、管理员用户应当加强对同级查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以删除。（×）
18、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。前款用户工作人员发生变动，商业银行应当在5个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。（×）
19、商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关上岗资格的人员创建相应用户。（×）
以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行2005年3号令）
20、商业银行和征信服务中心在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的法律、法规。（√）
21、数据报送机构应按照“个人信用信息数据库数据接口规范”的要求形成报送数据记录。（×）
22、数据报送机构应将个人信用信息报送员的名单及其相关资料报征信服务中心备案。（√）
23、数据报送机构应对报送介质进行编号，在报送介质时提交“报文报送明细单”。报送介质前应电话通知征信报务中心。（√）
24、数据报送机构接到征信中心反馈的出错文件后，应于2个工作日内对出错报文数据进行处理，重新生成报文，通过校验后报送征信服务中心。（×）
以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》
25、金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。（√）
26、用户管理员应定期检查清理用户登记册，用户所在部门及上级行主管部门应及时通知用户管理员停用离岗的用户。（×）人事部门
27、金融机构的数据上报员应按人民银行的要求及时、准确、全面地上报本行的数据。（×）
28、普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。（√）
以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行）》
29、人民银行信贷管理部门将定期审核商业银行对征信数据删除管理制度的执行情况。（×）
30、商业银行要严格内部征信数据删除审批制度，进一步规范、完善上报数据删除请求报文的内部管理制度。（×）
31、对于删除后需要重新上报的数据，各行应在修改后立即补报。（×）以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》银征信中心（2009）45号
四、简答题
1、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息的具体内容是什么？
个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息
2、商业银行向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告的用途有哪几种？
（一）审核个人贷款申请的；
（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；
（三）审核个人作为担保人的；
（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；
（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
3、商业银行接到征信服务中心的异议核查通知应如何处理？异议信息确实有误的应采取什么措施？
商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：
（一）应当向征信服务中心报送更正信息；
（二）检查个人信用信息报送的程序；
（三）对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。
4、对于异议信息的个人声明有哪些规定？ 对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信服务中心应当妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议人信用报告。
5、根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》安全管理规定，商业银行需要报中国人民银行备案的内容有哪些？
商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。
6、商业银行违反用户管理规定，未报中国人民银行备案的应当如何处理？ 由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理：
以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令[2005]第3号）
7、数据报送机构如何采用在线报送方式报送报文？ 数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可登录个人信用信息基础数据库提供服务的网站通过ＷＥＢ方式报送，也可安装征信服务中心提供的客户端程序，通过中间件方式报送数据报送机构在线报送报文时，应在征信服务中心规定的时间段内进行传输数据报送机构在规定时间内完成报文报送后，应及时通知征信服务中心，同时提交“报文报送明细单”
8、金融机构的用户角色是如何划分的？
（一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用／启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。
（二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。
１．信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。
２．数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。
9、用户的密码管理是如何规定的？ 各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少两个月更改一次自己的密码。
用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁。除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码。
用户离开操作台时，必须退出系统。
以上题目出自《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）〉的通知》（银发[2005]62号）
10、征信中心定期审核商业银行对征信数据删除管理制度执行情况的内容有哪些？
(一)审核内容
1、商业银行是否按规定完善了数据删除审批制度。
2、商业银行在上报删除报文以及在线删除请求前，是否履行了内部审批流程，是否由部门负责人进行了签字审核。
3、对彻底删除的不需重报数据，审核其是否应该被删除。
4、商业银行是否按规定及时补报了删除后应重新上报的数据。以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》（银征信中心[2009]45号）
五、分析题
某金融机构于2009年6月29日发放陈某某担保贷款1笔，金额5万元，担保人李某、王某、赵某，陈某本人携带4个人的身份证原件、复印件及授权书办理贷款手续。在审核发放贷款过程中，正值信贷岗位人员发生变化，新上岗人员使用原工作人员用户，在手续完备的情况下登陆个人征信系统对以上4人进行个人信用报告查询登记，贷款发放后，按程序及时申请新建查询用户并在5个工作日内向人民银行征信管理部门和征信服务中心报送用户登记备案表。
1、以上金融机构做法存在几项错误？说明原因
2、以上做法违反哪些规定？应受到何种处罚？
1、（1）商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关授权的人员创建相应用户。管理员用户不得直接查询个人信用信息。管理员用户应当加强对同级查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以停用。（2）用户工作人员发生变动，商业银行应当在2个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。
2、商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。商业银行未按照本办法规定建立相应管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以三万元罚款。以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行2005年3号令
第五篇：企业和个人征信系统
企业和个人征信系统
征信系统建设背景
完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活 跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金 融系统乃至全社会面临的迫切任务。为 此，党中央、国务院高度重视征信系统建设，并做出了一系列重大决策部署，要求社会信用体系建设应从“信贷信用征信起步”，要“加快全国统一的企业和个人信 用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”。2003年，国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。
为 落实党中央、国务院一系列指示精神，中国人民银行于2004年至2006年组织商业银行建成全国集中统一的企业和个人征信系统，由中国人民银行征信中心负 责建设、运行和维护。2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，明确了企业和个人征信系统作为国家金融信用信息基础数据库的地位，即国家设立金融 信用信息基础数据库，由专业化机构建设、运行和维护，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。
征信系统建设情况
企业征信系统：1992 年，人民银行在深圳试点贷款证制度，纸质贷款证的出现形成了征信系统的早期雏形。从1996年起，伴随着纸质贷款证变为贷款卡，人民银行于1997年开始 筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采 集企业的基本信息、信贷信息、企业主要财务指标等。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式 数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。2005年12月，企业征信系统实现与主要商业银行的全国联网运行，并在天津、上海、浙江、福建四个省（市）试 行查询服务。2006年6月末，企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，并于2006年7月末完成全国范围内与银行 信贷登记咨询系统的切换工作。截至2013年11月底，企业征信系统收录企业及其他组织共计1900多万户，其中400多万户有信贷记录。
个人征信系统：个 人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系 统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农 村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。2012年，个人征信系统荣获金融行业的重要奖项——银行科技发展奖特等奖。截止 2013年11月底，个人征信系统收录自然人数约8.37亿人，其中近
3.17亿人有信贷记录。
企 业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网 络，全面采集企业和个人信贷信息，按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高，实现了信用报告查询秒级响应。
征信系统的信息采集
征 信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。收集的银行信贷信息覆 盖了所有银行类金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。此外，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银 行建立信贷关系，还广泛整
合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的社保信息、住房公积金信息、法院判决和强制执行信息 以及行政许可和处罚信息等公共信息。此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织机构代码信息的联网核查。征 信系统采集到上述信息后，按信息主体对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业或个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用报告
征信系统的应用情况
多年来，征信系统始终坚持“立足金融，服务社会”，不仅广泛应用于金融领域，而且逐渐渗透到经济社会生活的各个方面，已成为我国重要的金融基础设施，在社会信用体系建设中发挥着重要作用。
企 业和个人征信系统应用广泛，使用范围和影响力逐年增加。一是服务金融，全面反映企业和个人信用状况，帮助商业银行核实客户身份，防范信贷风险，广泛应用在 金融机构在贷前审查和贷后管理中，为商业银行信用风险管理提供信息支持；二是服务政府部门，通过在行政管理、评选评优、司法调查中依法查询信用报告，促进 行业信用管理，提高行政执法效率；三是服务社会，提高社会信用意识，在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制。
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