第一篇：汽车保险与理赔结课论文
北京理工大学珠海学院
《汽车保险与理赔（A）》结课论文
论文题目： 《汽车保险与理赔（A）》学习心得
姓
名： 古晓雯 学
号： 110809031029 专
业： 财务管理
任课教师：
赖 建 生 成绩：
提交日期： 2012.6.14
诚信承诺书
本人郑重承诺：我所呈交的结课论文《汽车保险与理赔（Ａ）》学习心得是在任课教师的指导下，独立完成的成果，文中引用他人的观点和材料，均在文后按顺序列出其参考文献，论文使用的数据和材料真实可靠。
承诺人签名： 日期： _ 年 月 _日
《汽车保险与理赔（A）》学习心得
古晓雯
（北京理工大学珠海学院会计与金融学院，广东 珠海519085）
摘 要： 汽车保险是近代发展起来的,，是以汽车本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。汽车保险分为交强险和商业险。其中，交强险属于强制购买，险种单一，无选择余地。第二就是商业险，它分为主险和附加险。汽车保险合同具有五个特征和六大保险原则。因此，汽车保险投保和理赔前要特别注意这五个特征和六大保险原则。其中，汽车的车险产品与费率厘定在2003年1月1日开始，实行车险改革。后，情况就变了，在不同的保险公司上保险，即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。目前的车险产品经过多年的开发使用、修订和完善，但是，实施5年来，随着时间的推移、市场变化以及保险法的修订实施、客户保险意识、法律意识的增强，存在诸多问题，并对此我提出相关建议。
关键词： 汽车保险； 投保；理赔；车险产品与费率厘定；
据统计，我国2000年—2009年的10年间，共发生道路交通事故5045494次，造成直接经济损失217.11亿元，平均每分钟发生一起道路交通事故，平均每起事故造成的直接经济损失为4303元，真是车祸猛于虎也！除此之外汽车还可能面临盗抢、火灾、水灾、雹灾等的威胁，因此，车险的出险频率非常高。
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。
一、课程内容概述 本课程主要讲述了汽车保险的相关事宜，分别为我们介绍了汽车保险产品，如何购买汽车保险，汽车保险投保与理赔时应注意的事项并进行了各种典型案例额分析。采用了以案例学保险的学习方法，内容通俗易懂。
（一）汽车保险的概念及发展历程
汽车保险是以汽车本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险，是交通事故损失风险的转移，它能够切实保障司机在汽车因事故造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损失时，得到一定的经济补偿，最大限度的减少道路交通事故对个人造成的经济损失。因此，汽车保险在生活中越来越重要。
汽车保险是近代发展起来的 ,如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。目前,大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险,。英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险,成为汽车保险“第一人”。1945年,英国成立了汽车保险局。英国现在是世界保险业第三大国,仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计,1998年在普通保险业务中,汽车保险业务首次超过了财产保险业务,保险费达到了81亿英镑,汽车保险费占每个家庭支出的9%,足见其重要地位。
（二）汽车保险合同的特征及汽车保险的原则
汽车保险合同的特征：有偿合同特征，双务特征，射幸特征，附和合同特征，具体属人性特征。
汽车保险合同的原则：保险利益原则，最大诚信原则，近因原则，损失补偿原则，代位原则，分摊原则。
（三）主要险种及其保险责任
汽车保险分为交强险和商业险。其中，交强险属于强制购买，险种单一，无选择余地。第二就是商业险，它分为主险和附加险。主险有车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险等；附加险有玻璃单独破碎险，车上责任险，不计免赔特约条款等，下面就简略介绍其中几个的保险责任：
1.车辆损失险：负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失 2.车上责任险负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。
3.玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。
（四）汽车保险投保和理赔的流程
汽车保险投保8步骤：1.选择保险公司2.选择保险方案3.选择购买渠道4.填写投保单5.缴纳保险费6.等待保险公司的审核7.领取保险单证8.退保、批改与续保 汽车保险索赔流程：1.出险通知2.配合查勘3.提出索赔4.领取赔款5.权益转让
二、汽车的车险产品与费率厘定
汽车保险的费率厘定实际就是“费率确定或制定”的意思。
2003年1月1日开始，实行车险改革。车险费率变化一直是人们关注的焦点，但是，除了各公司执行不同的费率外，更重要的是，各家保险公司销售的车险产品也各不相同。在2003年1月1日以前，全国各家保险公司使用的都是同一种条款，也就是说，无论您在哪家保险公司上车险，发生了同样的事故就会得到相同的赔偿。从2003年1月1日后，情况就变了，在不同的保险公司上保险，即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。因此大家在比较各家公司费率的同时，有必要对其保险条款进行比较。
目前的车险产品经过多年的开发使用、修订和完善，在2006年颁布实施的，新产品突出了个性化特点，费率浮动主要从人，从车和行驶区域考虑，险种的选择也基本顾及到了客户的需要。但是，实施5年来，随着时间的推移、市场变化以及保险法的修订实施、客户保险意识、法律意识的增强，存在以下问题：
1．由于各家保险公司的业务竞抢和信息壁垒，费率因子的使用随意性太大。不管是否指定驾驶员或驾驶员条件如何，不管是否有交通违法记录；不管上年赔款记录如何等等，均一律按最低系数承保，违背了个性化产品设计的初衷。
2．部分险种由于费率厘定不合理，赔付率较高，成为各家公司的亏损险种，致使大部分保险公司严格控制承保，甚至不予受理投保。使部分客户需求无法满足而该部分产品险种开发浪费。
3．电销、网销产品与直销业务的费率厘定相差太大。电销、网销产品只是销售渠道的不同，虽然在获取保单的展业成本上比直销业务稍低些，但标的风险程度与直销业务没任何区别，但费率的厘定相差很大。
鉴于目前的车险产品所存在的缺陷，建议： 1．在险种选择和价格方面，考虑到低，中，高端客户的不同需求，应进一步弱化保险公司对费率因子的随意使用，加大客户的选择空间。
2．根据客户不同的投保需要，实施不同范围，不同项目，不同的赔偿限额的占比来厘定不同的费率。
3．合理确定电销、网销产品与直销产品的费率差距。
三、课程的学习心得体会和建议
通过此课程汽车保险的基础知识、熟悉汽车保险产品、掌握车险投保技巧、熟悉车险索赔规定为主线的课程教学，且在授课时，注重内容实用性。通过介绍典型案例，理论与实践相结合的介绍方法，由浅入深的让我们更好地接受有关汽车保险的知识。
在最后几周由我们小组合作作专题演讲，在更进一步了解汽车保险知识的同时，也锻炼了我们把所学化为己用的能力，让我们在大一就能提前体验到毕业答辩的感觉，这对我们以后的学业和事业都有不少帮助。也十分感谢老师的辛勤教学。
对本课程的建议：多增加视频教学部分，以增加授课内容对学生的吸引及学生对课堂内容的更好吸收。
[参考文献] [1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出版社,2001.[2]陈欣,等.财产和责任保险[M].北京：中国人民大学出版社,2002.[3]赵长利.汽车保险与理赔点点通[M].国防工业出版社，2011.7 [4].百度百科．机动车辆保险［EB/OL］．http://baike.baidu.com/view/243615.htm
“ Auto insurance and claims(A)” learning experience
Gu Xiaowen(Beijing Institute of Technology Zhuhai School of accounting and finance academy, Guangdong Zhuhai 519085)Abstract: auto insurance is developed in modern times， is with the car itself and the third party liability as the subject matter of the insurance is an insurance.Auto insurance is divided into compulsory insurance and commercial insurance.Among them, pay strong insurance belongs to the compulsory purchase insurance, single, no choice.The second is the commercial insurance, it is divided into the main risks and additional risks.Car insurance contract has five features and six principles of insurance.Therefore, auto insurance and claims should pay special attention to these five features and six principles of insurance.Wherein, car insurance products and premium rate at the start of January 1, 2003, execute auto insurance reform.Later, the situation is changed, in different insurance company insurance, even the same accident may also be different compensation.The current insurance products after years of development, revise and perfect, but, carry out 5 years to come, with the passage of time, changes in the market and insurance law revised implementation, customer insurance consciousness, law consciousness enhancement, there exist a lot of problems, and I have put forward the related proposal.Key words: automobile insurance;insurance;auto insurance claims;product and pricing;
第二篇：汽车保险与理赔-------结课论文
汽车保险与理赔结课论文
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我国汽车保险现状与发展分析
摘要：人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。
关键字：汽车保险；汽车理赔；理赔服务；发展对策
一、引言
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种。这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
二、汽车保险
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人民的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。
[1]
1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险 公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。
三、我国汽车保险的发展进程
3.1、.萌芽时期
我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。
3.2、.试办时期
新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务3.3、发展时期
我国保险业务恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。
随着改革开发形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要作用，到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产份额的37.6%第一次超过了企业财产险（35.99%）。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。于此同时，机动
[3]
[2]。
车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。
四、汽车事故理赔
汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。
首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；
其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；
然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；
最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求, [4]
以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承 担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同
[5]
。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。
五、发展汽车保险理赔模式
理赔是车险经营管理的重要环节,查勘定损又是理赔的关键点,精细化查勘非常重要。查勘精细化因种种原因受到影响,一是车辆所换配件价格的确定没有明确标准。由于承保车型多,配件进货渠道不同,配件价格相差较大;二是车辆维修人工费确定没有标准;三是现在全国出现了大量4S店,其配件价格及工时价格大多高于别的厂家,但客户却信任4S 店,这就增加了维修成本。正是因为存在这些明显的不确定影响因素,要做到准确定损,合理赔付,提高理赔效率,需要采取相应对策:
5.1、建立高素质的定损核价队伍。定损人员不仅要有高水平的服务技能,更重要的是要具备廉洁自律的良好的职业道德,只有这样才能让客户满意、公司放心。
5.2、建立配件核价体系。由于现在车险市场上车型种类繁多,定损人员不可能掌握所有出险车辆的配件价格情况,因此要建立网上查询配件报价系统,方便定损人员快捷处理赔案,提高理赔速度,减少偏差。
5.3、分地区制定车辆维修工时标准。通过与当地大型汽车修理厂协商,制定一个标准作为定损依据,以利提高理赔速度,挤掉理赔中的水分。
5.4、建立车险复勘队伍。通过对已结案的赔案的复查,找出理赔中存在的问题加以改进,并对处理该赔案的定损查勘人员进行评价和考核,达到鼓励先进鞭策后进的效果。
通过提升客户服务,提高客户满意度和续保率，当前的车险业务仍然存在保险消费不足的问题,从全国市场来看,承保比例约占车辆的50%左右。这种局面的形成,除了人们保险意识不强及费率因素外,保险服务不到位是抑制车险业务发展的一个重要因素。要提升客户服务水平必须对客户的特性有深刻认识,一般来说,客户具有社会和经济双重特性。从社会性来讲,一个客户的不满意可以影响周围的人群。经济性一方面表现在客户要对购买投人和获得的回报进行比较,期望 以最低投人获得最大的保障,另一方面又表现为客户不愿轻易转保。基于客户的这两种明显特性,必须通过提升客户服务水平来提高客户满意度,以吸引更多的客户,扩大业务量。保险公司是一个服务性企业,客户服务是一个永恒的话题,车险服务的竞争最终体现在为客户服务的竞争。要有效开拓新客户并维护老客户,必须提高服务品质,丰富服务手段,更重要的是要保证服务、信守承诺。提高服务水平必须做到高效率和以人为本,要建立起对客户的回访、拜访、续保提示、咨询、救援、理赔的整体服务网络,让客户得到更加迅捷方便和全方位的服务。
[6]当客户服务品质提升后,客户的满意度就会提高,客户既会将这种满意向社会广为传播,吸引更多客户加人,有效地提高老客户的续保率。
其次,加强财产内控制度建设,防范财务风险。建立各种财产物资的检收、索赔、领发、保管、转让、清查制度。规范会计核算工作,原始凭证符合财务管理制度规定,各类凭证、账簿、报表和其他相关资料完整,及时分类按月度或季度装订。加强保险资金安全管理工作,实行收支两条线和费用专户管理。
参考文献：
[1]周延礼.<<机动车辆保险理论与实务>>[M].北京：中国金融出书社，2001 [2]陈欣，等<<.产业和责任保险>>[M].北京：中国人民大学出书社，20 [3]白建伟.<<汽车碰撞分析与估损>>.2010.[4]梁军.<<汽车保险与理赔>>.2007.[5]《车险理赔查勘与定损》第二版，泛华保险服务集团王永盛主编； [6]《机动车交通事故责任强制保险条款》；
第三篇：汽车保险与理赔论文
中原工学院信息商务学院
《汽车保险与理赔》
论我国汽车的保险与理赔
系 别： 专 业： 班 级： 姓 名： 学 号： 指导老师：
中原工学院信息商务学院
目录
一、保险的定义及其特性
二、汽车事故理赔
三、我国的理赔服务模式
四、我国车险理赔服务模式存在的弊端
五、参考文献
中原工学院信息商务学院
我国汽车保险理赔与服务
内容摘要：在社会的发展中，人们生活水平的提高，收入的增多，对生活水平有了进一步的提高，所以为了有更好的生活质量、更方便的交通，越来越多的人购买了家庭轿车，但随着轿车的增多，交通事故频发，对人身造成生理上的损失和经济上的巨大损失，经统计，累计车险人伤案件量占车险总案件量约11.78%，累计车险人伤赔款占车险案件总赔款约27.58%。数据表明，人伤案件相对其它案件而言具有数量少,但案件均赔付金额高的特点，但人伤案件在车险理赔中占有非常重要地位做好人伤理赔是做好车险理赔的一项重要的环节，因此保险成了人们所关注的理赔服务，车险理赔也成为了保险公司的主要业务。
关键字：保险 车险理赔 理赔服务
一、保险的定义及其特性
保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。
保险的定义：
1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用保障经济生活安定。
2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。
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3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
保险的作用：
1、有利于国民经济的持续稳定发展
2、有利于社会的稳定
3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 保险的特性：
1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；
2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约束力；
3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；
4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；
5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。
二、汽车事故理赔
汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。
汽车事故理赔有以下几点意义：
首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；
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其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；
然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；
最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。
在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。
三、我国的理赔服务模式
由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:。
（一）查勘定损核价
各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相
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应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。
（二）保险公司内部流程的改进
随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。
四、我国车险理赔服务模式存在的弊端
（一）查勘定损和理算相统一的管理模式
查勘、定损和理算结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放和保险市场的发展变化，特别是中国加入WTO以后，这种合并模式的弊端更加明显,主要表现在以下几个方面：
1、保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物力和人力处理繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的地下。保险公司这种合并的经营模式的不合理性与我国保险公司要做大做强，参与国际竞争，培养核心竞争力，走保险专业化的道路相比，是不相适应的，差距很大。
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2、保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判”，这对保险公司来说，意味着违背了保险的宗旨和公正的原则要求。这种矛盾往往很容易出现，也容易产生一些信息不对称的现象。
（二）保险公司保险理赔服务内部管理不完善
保险公司理赔的各个环节还没有建立很好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件回访制度和信访投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在理赔的过程中没有及时给客户正确的指导和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理不健全的制度。
参考文献：
[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出书社，2001 [2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002 [3] 李景芝.赵长利.汽车保险与理赔[M].北京：国防工业出版社，2007
第四篇：汽车保险与理赔论文
我国汽车保险理赔
内容摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。
关键字：保险汽车理赔理赔服务
一、保险的定义及其特性
保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。
保险的定义：
1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损
失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完
全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而
产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货
币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。
2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。
3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保
险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使
少数成员的损失由全体被保险人分担。
4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与
义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则
有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
保险的作用：
1、有利于国民经济的持续稳定发展
2、有利于社会的稳定
3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失
4、有利于科学技术的推广应用
保险的特性：
1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数
受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；
2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事
人均有约束力；
3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；
4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；
5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。
二、汽车事故理赔
汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体
现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。
汽车事故理赔有以下几点意义：
首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；
其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；
然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；
最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。
在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。
理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。
三、我国的理赔服务模式
由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:
（一）接报案
以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。
（二）查勘定损核价
各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。
（三）保险公司内部流程的改进
随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。
参考文献：
[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出书社，2001
[2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002
[3]百度文库http://wenku.baidu.com/
第五篇：汽车保险与理赔论文doc
我国汽车保险理赔服务模式
摘要：面对生活中存在的各种各样的风险事件，自然灾害和意外事故的客观存在，使人们寻找对付各种自然灾害和意外事故的措施。但是，对于预防和控制显然是有限的，于是人们想到了经济补偿。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。
关键字：保险汽车保险理赔服务
一、保险的定义及其特性
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险的定义：
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。保险的作用：
1、有利于国民经济的持续稳定发展
2、有利于社会的稳定
3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失
4、有利于科学技术的推广应用
保险的特性：
1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对
少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现
2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为
3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动
4、商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系
5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。
二、汽车事故理赔服务模式
由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程：接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下：
1、业务流程
(1)报案
以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。
(2)查勘定损
检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成)；要求客户提供有关单证；指导客户填列有关索赔单证。
(3)签收审核索赔单证
营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书"(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人；将索赔单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。
(4)理算复核
核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。
(5)审批
产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批；超产险部权限的逐级上报。
(6)赔付结案
核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款；财务对赔付确认后，除赔款收据和计算书红色联外，其余取回。
2.、保险公司内部流程的改进
随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。
三、目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析
查勘、定损和理算结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放和保险市场的发展变化，特别是中国加入WTO以后，全球经济一体化对中国保险业的影响，国际上先进的理赔经验和方法不断传入中国，被保险人的意识也不断提高，这种合并模式的弊端更加明显,主要表现在以下几个方面：
1.自主理赔。即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。
明显带有特定历史时期的烙印。随着国际上先进的理赔估损方法和理念不断传入国内，被保险人的保险消费意识也不断提高，这种模式的弊端便日益凸现出
来。
(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。
保险公司从展业到承保，从定损到核赔，每个环节都抓在手里，造成效率低下。
庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔事务，导致其保险公司内部管理和经营效率的地下，经济效益差，还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来的不正常现象。保险公司这种合并的经营模式的不合理性与我国保险公司要做大做强，参与国际竞争，培养核心竞争力，走保险专业化的道路相比，是不相适应的，差距很大。
(2)理赔业务透明度差，有失公正。
汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，理赔涉及的利益面广、专业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、透明。
保险公司自己定损，既做“运动员”，又当“裁判员”，定损结果违背了公正的基本原则和要求，即使保险公司的定损结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，易产生纠纷。
(3)保险公司保险理赔服务内部管理不完善
保险公司理赔的各个环节还没有建立很好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件回访制度和信访投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在理赔的过程中，保险公司没有及时给客户正确的指导和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理不健全的制度。
2、物价评估。即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少，因为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中国保监会也曾发文予以抵制。
3.保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。
(1)可以减少理赔纠纷。
由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能够更好地体现保险公司合同公平的特点，使理赔过程公开、透明，避免了可能出现的争议和纠纷，防止以权谋私。
(2)完善了保险市场结构。
由专业公司负责查勘、定损工作，能够更好地体现社会分工的专业化，同时可以促进保险公估业的发展，进一步完善保险市场结构。
(3)可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。
由于保险公司是按实际发生的检验工作量向公估公司支付检验费用的，因此能更如实反映经营的真实情况，避免保险公司配备固定的检验人员和相关设备可能产生的不必要的费用开支和增加的固定经营成本。
总结
目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。
从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。
参考文献：
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[2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002
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[4]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[J].保险研究，2004
[5]王祺.法国车险经营简介[J].上海保险，2004
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