浅谈汽车保险与理赔的认知_论文

第一篇：浅谈汽车保险与理赔的认知_论文

浅谈汽车保险与理赔的认知

姓

名

张 仁 伟

学

号

09 系（院）汽车工程 班

级

D09汽车 指导教师 张力

二O一一年五月二十日

摘要

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。

关键字：汽车保险

经济补偿

自然灾害 目 录

前言…………………………………………………………………1

一、汽车保险历史和我国汽车保险发展情况……………………1(一)汽车保险的起源……………………………………………………1(二)汽车保险在国外的发展………………………………………………1

（三）我国汽车保险的发展进程…………………………………………2

二、保险的定义……………………………………………………3

三、保险的作用……………………………………………………3

四、保险的特性……………………………………………………3

五、理赔……………………………………………………………4

六、保险理赔的方式………………………………………………4

七、保险理赔程序…………………………………………………4

八、保险理赔的原则………………………………………………5

九、保险理赔的时效: ……………………………………………5

十、我国的理赔服务模式…………………………………………5

十一、目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析………………6 总结……………………………………………………………………7 参考文献………………………………………………………………8

前言

汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间 ,中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中 ,中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势 ,但与发达国家相比 ,中国汽车保险业实力相对薄弱 ,能否抓住机遇扬长避短 ,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场 ,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战 ,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距 ,充分利用加入 WTO后仅有的几年缓冲期 ,积极开发汽车保险品种 ,提高服务质量 ,以应对未来的竞争。随着改革开放形式的发展，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到迅速发展。

一、汽车保险历史和我国汽车保险发展情况

(一)汽车保险的起源

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。

最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。

到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。(二)汽车保险在国外的发展

20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。

1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。

到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。

1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。

自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。

（三）我国汽车保险的发展进程

1.萌芽时期

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场

处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

2.试办时期

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

3.发展时期

我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

二、保险的定义：

1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。

2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。

3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

三、保险的作用：

1、有利于国民经济的持续稳定发展

2、有利于社会的稳定

3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失

4、有利于科学技术的推广应用

四、保险的特性：

1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；

2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约束力；

3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；

4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；

5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

五、理赔:

指保险事故发生后，保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。被保险人遭受灾害事故后，应立即或通过理赔代理人对保险人提出索赔申请，根据保险单的规定审核提交的各项单证，查明损失原因是否属保险范围，估算损失程度，确定赔偿金额，最后给付结案。如损失系第三者的责任所致，则要被保险人移交向第三者追偿损失的权利。

六、保险理赔的方式: 保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。

赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。

而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。

七、保险理赔程序:

1、立案查验

保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。

2、审核证明和资料

保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。

3、核定保险责任

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。

4、履行赔付义务

保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后，保险理赔就告结束。如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，就构成一种违约行为，按照规定应当承担相应的责任，即“除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”，这里的赔偿损失，是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务，同时保护被保险人或者受益人的合法权益，明确规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

八、保险理赔的原则: 重合同，守信用。保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此，寿险公司必须重合同、守信用，正确维护保户的权益。

坚持实事求是。在处理赔案过程中，要实事求是地进行处理，根据具体情况，正确确定保险责任、给付标准、给付金额。

主动，迅速，准确，合理。要让保户感觉到保得放心，赔得心服。

九、保险理赔的时效:

保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为 5 年；其他保险的索赔时效一般为 2 年。

索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。

十、我国的理赔服务模式: 现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:

1、接报案

以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。

2、查勘定损核价

各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。

3、保险公司内部流程的改进

随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。

十一、目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析

1.自主理赔。即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。

明显带有特定历史时期的烙印。随着国际上先进的理赔估损方法和理念不断传入国内，被保险人的保险消费意识也不断提高，这种模式的弊端便日益凸现出来。

(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。

保险公司从展业到承保，从定损到核赔，每个环节都抓在手里，造成效率低下。

庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔事务，导致经济效益差，还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来的不正常现象。

这种资源配置的不合理性与我国保险公司要做大做强、参与国际竞争，培养核心竞争力、走专业化经营道路的要求相比，是不相适应的(2)理赔业务透明度差，有失公正。

汽车保险的定损理赔涉及的利益面广、专业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、透明。

保险公司自己定损，既做“运动员”，又当“裁判员”，定损结果违背了公正的基本原则和要求，即使保险公司的定损结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，易产生纠纷

2、物价评估

即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少，因为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中国保监会也曾发文予以抵制。3.保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。（1)可以减少理赔纠纷。

由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能够更好地体现保险公司合同公平的特点，使理赔过程公开、透明，避免了可能出现的争议和纠纷，防止以权谋私。

(2)完善了保险市场结构。

由专业公司负责查勘、定损工作，能够更好地体现社会分工的专业化，同时可以促进保险公估业的发展，进一步完善保险市场结构。

(3)可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。

由于保险公司是按实际发生的检验工作量向公估公司支付检验费用的，因此能更如实反映经营的真实情况，避免保险公司配备固定的检验人员和相关设备可能产生的不必要的费用开支和增加的固定经营成本。

总结

目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。

从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。

参考文献：

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2001.[2]陈欣，等.财产和责任保险[M].北京：中国人民大学出版社,2002 [3]段昆.当代美国保险[M].上海：复旦大学出版社，2001.[4]中国保监会考察团.美国和加拿大保险业介绍及其借鉴[J].保险研究，2004，(1).[5]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[J].保险研究，2004，(5).[6]王祺.法国车险经营简介[J].上海保险，2004，(4).[7]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002 [8]百度文库http://wenku.baidu.com/

第二篇：汽车保险与理赔论文

中原工学院信息商务学院

《汽车保险与理赔》

论我国汽车的保险与理赔

系 别： 专 业： 班 级： 姓 名： 学 号： 指导老师：

中原工学院信息商务学院

目录

一、保险的定义及其特性

二、汽车事故理赔

三、我国的理赔服务模式

四、我国车险理赔服务模式存在的弊端

五、参考文献

中原工学院信息商务学院

我国汽车保险理赔与服务

内容摘要：在社会的发展中，人们生活水平的提高，收入的增多，对生活水平有了进一步的提高，所以为了有更好的生活质量、更方便的交通，越来越多的人购买了家庭轿车，但随着轿车的增多，交通事故频发，对人身造成生理上的损失和经济上的巨大损失，经统计，累计车险人伤案件量占车险总案件量约11.78%，累计车险人伤赔款占车险案件总赔款约27.58%。数据表明，人伤案件相对其它案件而言具有数量少,但案件均赔付金额高的特点，但人伤案件在车险理赔中占有非常重要地位做好人伤理赔是做好车险理赔的一项重要的环节，因此保险成了人们所关注的理赔服务，车险理赔也成为了保险公司的主要业务。

关键字：保险 车险理赔 理赔服务

一、保险的定义及其特性

保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。

保险的定义：

1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用保障经济生活安定。

2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。

中原工学院信息商务学院

3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

保险的作用：

1、有利于国民经济的持续稳定发展

2、有利于社会的稳定

3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 保险的特性：

1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；

2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约束力；

3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；

4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；

5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

二、汽车事故理赔

汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。

汽车事故理赔有以下几点意义：

首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；

中原工学院信息商务学院

其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；

然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；

最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

三、我国的理赔服务模式

由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:。

（一）查勘定损核价

各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相

中原工学院信息商务学院

应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。

（二）保险公司内部流程的改进

随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。

四、我国车险理赔服务模式存在的弊端

（一）查勘定损和理算相统一的管理模式

查勘、定损和理算结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放和保险市场的发展变化，特别是中国加入WTO以后，这种合并模式的弊端更加明显,主要表现在以下几个方面：

1、保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物力和人力处理繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的地下。保险公司这种合并的经营模式的不合理性与我国保险公司要做大做强，参与国际竞争，培养核心竞争力，走保险专业化的道路相比，是不相适应的，差距很大。

中原工学院信息商务学院

2、保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判”，这对保险公司来说，意味着违背了保险的宗旨和公正的原则要求。这种矛盾往往很容易出现，也容易产生一些信息不对称的现象。

（二）保险公司保险理赔服务内部管理不完善

保险公司理赔的各个环节还没有建立很好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件回访制度和信访投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在理赔的过程中没有及时给客户正确的指导和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理不健全的制度。

参考文献：

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出书社，2001 [2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002 [3] 李景芝.赵长利.汽车保险与理赔[M].北京：国防工业出版社，2007

第三篇：汽车保险与理赔论文

我国汽车保险理赔

内容摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。

关键字：保险汽车理赔理赔服务

一、保险的定义及其特性

保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。

保险的定义：

1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损

失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完

全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而

产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货

币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。

2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。

3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保

险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使

少数成员的损失由全体被保险人分担。

4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与

义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则

有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

保险的作用：

1、有利于国民经济的持续稳定发展

2、有利于社会的稳定

3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失

4、有利于科学技术的推广应用

保险的特性：

1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数

受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；

2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事

人均有约束力；

3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；

4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；

5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

二、汽车事故理赔

汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体

现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。

汽车事故理赔有以下几点意义：

首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；

其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；

然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；

最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

三、我国的理赔服务模式

由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:

（一）接报案

以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。

（二）查勘定损核价

各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。

（三）保险公司内部流程的改进

随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。

参考文献：

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出书社，2001

[2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002

[3]百度文库http://wenku.baidu.com/

第四篇：《汽车保险与理赔》论文

《汽车保险与理赔》

课程论文

我国汽车保险现状

与发展分析

专业：班级：姓名：学号：序号：

我国汽车保险现状与发展分析

【摘要】近些年来，伴随我国国民收入持续、快速增长，汽车作为家庭的交通工具，其普及率也在不断提高，对相关保险的需求亦日趋旺盛。但是目前国内对汽车保险市场的需求状况进行理论和实证研究，取得的成果并不多。尽管我国保险业发展很快，业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。

【关键词】保险业 现状分析发展前景 高速增长

汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险产生也随之而来。随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。由此可见，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。

我国汽车保险的发展历程是一个曲折的过程，从鸦片战争工业革命慢慢萌芽，加之在帝国主义的垄断之下发展缓慢。而在新中国成立以后，我们国家才有了自己的中国人民保险公司。中间受到负面的影响而暂停了业务。知道70年代中期为了满足驻华外国人的需求才开始重新办理汽车保险。之后随着改革开放的发展，我国经济实力的不断提高，人民生活水平的提高，汽车的逐渐普及，汽车保险开始快速发展，并在发展中不断完善。

1、我国汽车保险的现状分析。

我国自开办汽车保险业以来，经过近30年的发展，我国汽车保险业已经获得了巨大的发展。首先，保费收入规模迅速扩大。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。其次，投资渠道稳步拓展。随着车辆的发展，道路的发展，以及其他各方面设施的发展，使得我国保险业的投资渠道越来越宽广。再次，我国保险监管水平不断完善，法律等设施也越来越完善。加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。在监管实践方面，保险监管将进一步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也将产生重大变化，从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下，逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。

我国的汽车保险市场虽然已经获得了巨大的发展,对比起其他发达国家的汽车保险业尚有一段差距。众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。目前，我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。第一，投保意识及投保心理的问题。在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。第二，保险品种及保险费率单的问题。在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。第三，人才的匮乏。由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。虽然存在着各式各样的问题。但总体来说，我国保险业还是高度发展的。

2、我国保险业发展前景。

中国保险业发展前景广阔。保险业置身于经济和社会发展的大局，面临着十分重要的历史机遇。国内经济环境对保险业发展十分有利。我国经济不断发展，支撑经济增长的物质和技术基础不断增强，中国经济进入新的发展阶段。国际经验表明，在这个阶段人们的消费需求开始升级，生活要求出现多样化，对住宅、汽车、文化教育、医疗卫生、养老保健等改善生活质量的需求明显提升。国内社会环境对保险业发展十

分有利。我国人口众多，为保险市场提供了丰富的潜在保险资源，我国的社会保障体制正在经历着重大变革，商业养老保险、医疗保险作为社会保险的重要组成部分，已日益为人们所重视，这一切都正在改变着人们在传统体制下形成的对风险的态度，引发了人们对保险的需求，为保险业的发展创造了机遇。

总结得知，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。

中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

结课论文要求：

一、选题要求：

就汽车保险理赔课程上所学到的知识，选择其中的一个主题为议题（如交强险的作用分析，为汽车购买保险注意事项，保险理赔原则运用分析，汽车保险市场前景分析，汽车保险理赔注意事项综述，汽车保险理赔之我见等），写一篇2000字左右的论文。

二、可以参考各种文献和资料，参考文献在论文后面标注说明，严禁照搬抄袭。

三、上交时间：2011年6号晚（15周周二晚7：00～7：30，地点：B6-206）

四、格式要求

标题：居中，宋体，二号字体

摘要：首行缩进2字符，五号宋体，固定行距20磅。

关键词：加粗，五号宋体，四到五个词

正文（引言—— 主题分析——结论）：首行缩进2字符，四号宋体，固定行距20磅。

参考文献 ：作者，题名（书刊名），出处。五号宋体，固定行距20磅。

第五篇：汽车保险与理赔论文

我国汽车保险现状与发展分析

郑州科技学院

汽车保险与理赔(论文)

题目 我国汽车保险现状与发展分析

学生姓名魏星

专业班级汽车检测与维修

学号201013024

完成时间2012年06月02日

我国汽车保险现状与发展分析

摘要

我国汽车保险业的发展空间是巨大的，随着汽车消费的不断增长，这点已经得到了证实，中国是世界上最大最具有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势，但与发达国家相比，中国汽车保险业相对薄弱，能否抓住机遇，扬长避短，充分发挥我国保险业的地域优势，占领更多的市场，我国保险业面临着严峻的挑战。为此，我们应该审时度势，汲取国外先进的管理制度方案和市场制度的规范，让我国的保险业更加完善，制度更加合理，市场占有率得到提高，让汽车保险占整个财产保险的比例逐步提升。

关键词：汽车保险业；汽车消费；机遇；挑战

1我国汽车保险的现状

我国汽车保险业自20世纪70年代中期开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务，已经有40年的发展。虽不能与欧美的发达国家相比，但就险种分析，也有了一定的发展。比如，第三方责任险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推进第三者责任强制保险制度，并且第三者责任保险成为了机动车辆定期安检的一项重要内容。这无疑是我国现今的汽车保

险制度改革与世界接轨方面迈出了一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项，随着中国工业的迅猛发展，我国的汽车保险业务也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来，我国汽车保险已经历了若干大规模调整，并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险会在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，将加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险还存在一些不足的地方，有待于进一步完善。

1.1车险市场的尴尬处境－－车险骗保

近年来，各类保险讹诈案件，特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手段多样化的趋势，严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。

车险骗保现象要从两个方面分析。骗保本身就是违法行为，而部分保险公司未来争夺市场，才用了一些欺骗手段误导消费者，使得车险陷阱较多。

例如，为谋取非正当利益，保险公司理赔员与汽车修理厂私下串通，以多报、虚报或以次充好向保险公司报出正厂产品价格，但给用户提供的却是伪劣产品，以赚取不正当利润。

或者汽车修理厂以车主的身份向保险公司提供受损车辆的虚假信息，从而从保险公司骗取高额保税。

上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本居高不下，利润空间被极大压缩。尽管相关信息平台的搭建已经纷纷提上日程，但业内人士依然忧心忡忡。我国监管体系不够完善，过多的人为因素仍然让造假者有可趁之机。对于保险公司，有两种声音：一种是消费者和代理商，认为保险公司有很多钱，甚至近似于暴利行业；而保险公司则强调，接近临界点的高额赔付率让保险业走在亏损的边缘。

1.1.1我国汽车保险的发展趋势

（！）无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势［1］

以有过失责任为基础的保险制度有其自身的缺陷，无过失责任为基础的保险制度恰恰弥补了这些缺陷。

虽然无过失汽车保险制度并不能完全取代传统的有过失责任的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。所以无过失汽车责任保险虽然在本质为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或者是强制保险的一部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。

基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。

（2）强制汽车保险制度势在必行

世界上最早将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于1927年公布实施。由于强制汽车保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。

强调汽车责任险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下权利：直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人求得赔偿。求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险发的规定独立取得。故意损害可求偿。强调汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。

（3）从人主义的汽车保险制度是必然趋势

由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点是：充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的［2］ 作用。

保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险单率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。

可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。才用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员。发生交通事故，赔付的多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。

我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了

从人主义因素，如无赔款优待和须保险费优待，以及保费的制定。从人主义更为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。

由此可见，从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。

（4）险种的多样化和个性化发展

车险事业发达的国家，车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说，美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，大的种类通常分为以下几项：责任保险、碰撞保险和非碰撞保险、汽车责任险。

此外一般情况下，美国的车险还有意外保险。

我国的汽车保险体系无论从保险制度，保险监管还是报信险种的体系上与发达国家相比都存在着很大的差距。为了进一步完善和发展我国的车险，必然要遵循以下趋势发展：①保险制度的发展趋势，其中它又包括立法完善我国的保险法律；增大对从业人员的监管力度；进一步明确与发展强制汽车保险制度。②保险的发展趋势，它又含有增大从人主义的汽车保险厘费因素、增大无过失责任为基

［3］ 础的汽车保险制度和险种及其内容的多样化与个性化发展三个方面。

我国汽车车险改革刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安全作出更大贡献。总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志，作为汽车服务业的重要内容，汽车保险单健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等机关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。

参考文献

［1］ 顾颖，浅析我国汽车保险业的现状及改革.汽车经济情况，2004,5 ［2］ 慈中阳，汽车保险发展历程与现状分析.经济与管理，2006,20

［3］ 王莹，从美国汽车保险谈我国汽车保险改革.华东经济管理，2004,05,09