长沙县创业项目小额贷款实施方案

第一篇：长沙县创业项目小额贷款实施方案

长沙县创业项目小额贷款实施方案

根据中共长沙县委、长沙县人民政府《关于进一步鼓励和扶持全民创业的若干政策》和《长沙县创业项目专项资金管理办法》文件精神，为加大对创业者的服务力度，帮助创业者解决创业过程中的资金问题，进一步推动我县全民创业活动的实施，经县创业办、中国邮政储蓄银行长沙县支行共同商洽，特制定长沙县创业项目小额贷款的实施方案如下：

一、贷款原则、对象与用途

1、贷款原则。创业项目小额贷款实行“自愿申请，严格审批，到期还本付息”的原则。

2、贷款对象。符合我县创业项目条件（根据《关于进一步鼓励和扶持全民创业的若干政策》和《长沙县创业项目专项资金管理办法》的规定）的单位和个人。

3、小额贷款的用途。创业项目小额贷款用于创业者自主创业或合伙经营实体的开办经费和流动资金，专款专用。

二、贷款额度、期限和利率

1、贷款额度。个人贷款的额度最高不超过5万元；合伙贷款的最高额度不超过10万元；中小企业贷款最高不超过20万元。

2、贷款期限。贷款期限均不超过贰年。

3、贷款利率。创业项目小额贷款利率按照经办银行公布的贷款利率执行（经办银行的贷款利率必须执行央行利率 1

政策规定）。

三、贷款办理程序

创业项目小额贷款的审查，主要是按《关于进一步鼓励和扶持全民创业的若干政策》和《长沙县创业项目专项资金管理办法》审查是否符合创业项目条件，申请创业项目小额贷款需提供以下申报资料：

1、申请创业项目小额贷款申请报告；

2、创业项目可行性报告；

3、企业营业执照，国、地税登记证，组织机构代码证；

4、法人代表身份证、创业培训证；

5、财务报表；

6、贷款方诚信证明；

7、提供当年吸纳就业人员证明。

对符合创业项目小额贷款的单位或个人，由县创业办进行资格审查审批后，经办银行凭县创业办审批凭证直接办理有关贷款手续。具体贷款的有关程序按经办银行的审批程序进行。

四、贷款组织实施

1、运作主体。根据我县现有金融机构业务及网点的状况，指定中国邮政储蓄银行长沙县支行为长沙县创业项目小额贷款的经办银行。具体工作由县创业办和邮政储蓄银行长沙县支行负责。

2、责任划分。县创业办负责审批创业项目，并向经办银行推荐，经办银行按规定执行小额贷款的办理，政府不承担任何责任风险。

3、费用补贴。县创业富民专项资金对办理小额贷款的经办银行给予年度一次性手续费补助，补助的金额为经办银行按县创业办的审批程序实际发放贷款总金额的0.3％。

4、补助贴息。根据《关于进一步鼓励和扶持全民创业的若干政策》文件精神，经审定，符合创业项目小额贷款条件的单位和个人，持创业项目小额贷款审批单及银行贷款凭证到县创业办申请贴息补助，具体手续按《长沙县创业项目专项资金管理办法》办理。

长沙县推进创业富民工作领导小组办公室

2009年9月16日

第二篇：创业项目

项目分类

创业项目

（1）从观念上来看，创业项目分为传统创业，新兴创业以及最新兴起的微创业。（2）从方法上来看，创业项目分为实业创业和网络创业。

（3）从投资上来看，创业项目分为无本创业，小本创业，微创业等。

（4）从方式上来看，创业项目分为自主创业，加盟创业，体验式培训创业和创业方案指导创业。自主创业需要资金链、人员、场地、产品等多项内容的系统化规划，创业起步较高，风险较大；加盟方式的比较普遍，而且比较正统、专业、规模化。但同时创业者也需要从资金和经验问题，客观的考虑选择加盟项目。体验式培训创业类似于一个创业模拟，从中可以领略创业经验。创业初期

初期创业知识面非常重要，因为你的资金不多，不可能每一个部门都请专业人士。需要的知识也很多，项目的专业知识，团队管理知识，广告宣传知识，法律法规知识等。其中专业知识与法律知识相对来说比较重要，只有懂得国家条规，才知道怎样节约，这会为你创业初期节省不少费用。其实创业初期，你的能力比知识更重要。

比如与人沟通的能力，怎样把公司的意图传递给你的员工非常重要；

解决实际问题的能力，当遇到问题时要有人及时解决，这就要就你有良好的人际关系； 如何优化自己资源的能力，在创业初期节约一分钱就是多了一分利润，此时一定不要浪费。

初期创业成功后，你就会明白哪些知识对你重要，这时你有了一定的基础，就有时间学习你该学的知识了。作为创业者，你先一定要做好调查，可以先从小项目做起，等积累了经验，在进入大项目。你可以从加强产品质量，改善服务两方面推进业务。创业方向 网上创业

由于网络的便捷、高效、方便管理，部分创业者把选择的方向定在了网上创业。网上创业的形式主要有两种：

一是网上开店，如在淘宝、易趣上开家自己的网店，或者建立一个专门的电子商务网站。

二是善用信息搜集进行获利，例如：有人在某家知名商务网上注册，专门为供求双方提供有偿信息，而这些信息则全部来自免费的网络。做代理商

做某个商品的代理，不需要占用全职的时间，而且正职的工作还能积累较多的人脉，方便代理商品的销售。咨询业

这是最常见的一种在职创业类型。通常是利用自己的聪明智慧、丰富的从业经验或专业技能进行创业。委托投资

适合那些拥有一定资金，但个人缺少精力或时间的创业者。对于委托投资来说，一是要选择好项目，这个项目应该是满足市场需求、市场优势、市场差异、诚信度这四个方面；二是选择好合伙人，合伙人的品性是第一位的，一个诚信的合伙人是保证合作成功的关键，当然合伙人是否具有管理素质等也是非常重要的。

找寻方法

1.通过朋友介绍以及口碑效应。2.通过广告以及自己的了解。3.另辟蹊径发现创业新商机。

4.通过创业咨询公司的分析与调查了解创业项目。5.最好的一个方法是通过互联网寻找。

创业不仅仅是创立自己的事业更可能是创造一个更好的行业机会。风险界定

对创业风险的界定，学术界还没有统一的观点，大多数国内外学者都只针对自己所研究的领域或角度来界定，而并没有将其一般的概念提炼出来。Timmons和Devinney将创业风险视为创业决策环境中的一个重要因素，其中包括处理进入新企业或新市场的决策环境以及新产品的引入。赵光辉主要从创业人才角度界定创业风险，认为创业风险就是指人才在创业中存在的风险，即由于创业环境的不确定性，创业机会与创业企业的复杂性，创业者、创业团队与创业投资者的能力与实力的有限性，而导致创业活动偏离预期目标的可能性及其后果。无独有偶，牟永红也从人员风险的角度对创业风险进行了阐述，认为创业过程是需要不断地吸收风险投资的过程，而风险投资家们在对新创企业进行风险评估时，首先看重的就是创业的人员，而不是项目本身。人员风险具体表现在人员的能力、人员的流失和人员的道德三个方面。刘骅将创业风险分为系统风险和非系统风险，系统风险是指由于创业外部环境的不确定性引发的风险；非系统风险是指非外部因素引发的风险，即与创业者、创业投资和创业企业有关的不确定因素引发的风险。项目管理 概述

项目管理(project management pm)是美国最早的曼哈顿计划开始的名称.后由华罗庚教授50年代引进中国(由于历史原因叫统筹法和优选法).现在的台湾省叫项目专案.项目管理是“管理科学与工程”学科的一个分支，是介于自然科学和社会科学之间的一门边缘学科。定义

项目管理是基于被接受的管理原则的一套技术方法，这些技术或方法用于计划、评估、控制工作活动，以按时、按预算、依据规范达到理想的最终效果。项目分析

一、正当性

对项目方正当性的考察主要包括：

1、项目方是否有工商登记，项目方的工商登记是否在有效期内；

2、有的项目方可能会拿着别人的执照蒙事，所以投资者还需要辨别项目方所持执照是否为项目方本人所有，如果项目方提供了资料，要注意资料中的企业名称与其提供的营业执照上的企业名称、经营范围是否一致，如果不一致，需要项目方做出合理解释。签约时，要与营业执照上的法人签约，加盖营业执照上的法人公章。为安全起见，可进一步向发照当地工商机关查询。

3、按国家对加盟连锁的有关规定，项目方必须满足“2+1”的条件(2个直营店，经营一年以上)，才可以进行对外招商，这是国家为保护投资者利益出台的专门政策。据《科学投资》了解，这是违反国家有关规定的，投资者必须保持警惕。

二、可信性 鉴于目前加盟连锁中骗局连连发生，部分投资者损失惨重，在考虑加盟之前，有必要对项目方进行可信性考察。考察的内容主要包括：

1、项目方提供的办公地址是否真实，是否与营业执照上的地址一致。不久前，几个湖北人在北京大学附近的一个写字楼里租了一个房间，办了营业执照，然后打出旗号，进行项目招商，几个月后便卷款而逃。这样的事经常发生，屡见不鲜，所以，投资者还需要考察项目方企业的存续期，已经经营了多长时间。一般来说，一个企业经营存续期越长，从业历史越久，就越可靠。必要的时候，可以向所在物业查询项目方的租赁期限，交了多长时间的租金，到什么时候为止，还可以查询项目方是否按期交纳房屋租金；从对项目方注册资金的大小，也可以看出其实力和承担违约责任的能力，这都是很细致的工作；

2、项目方是否经营过别的企业，进行过别的项目招商，结果如何。一些骗子习惯于打一枪换一个地方，已经形成一种经营“模式”，如上述几个湖北骗子，此前就曾经营过几个别的项目，这都属于公开行为，一定会留下蛛丝马迹，只要投资者够细心，就不难看出破绽；

3、一些项目方很乐意在口头和广告、资料上宣传已加盟者的数字，这个数字往往很大，以增加对投资者的吸引力，要注意考察其真实性；

4、一些项目方常常宣传自己获奖的情况，什么“十佳”、“最优”、“白金”、“白银”、“最具吸引力”、“投资者最满意”等等，这些奖项往往由某些行业机构、招商组委会和媒体颁发，但据《科学投资》了解，其中很多是只要你给钱，就给你发奖状，钱给的越多，奖状的名称就越唬人。这种颁奖授匾完全是买卖，不值得信任。

三、风险性

为了让项目做到“保赚不赔”，投资者一定要对项目的风险性进行充分的考察。考察的内容包括：

1、对项目可行性的考察；

2、对项目先行者的考察。当你看中一个连锁加盟项目，可以考察该项目已加盟者的经营状况，考察对象可由项目方提供，但最好由投资者自己选择，在不告知对方的前提下，先以消费者的身份进行观察。考察内容包括店址、每小时客户流量、全天客户流量、产品受欢迎程度、经营者的经营方式、雇员多少、业务熟练程度，估算其成本和投入产出。

然后以投资者的身份出现，直接向对方询问，大多数时候，如果对方经营状况不佳，对项目方有情绪，反而会向你介绍真实情况，如果经营状况甚好，有可能对你隐瞒，或者介绍情况不真实，以防备竞争，在这种时候，需要投资者有良好的判断力。然后可以将考察的情况与项目方的介绍进行比较，基本可以得出符合实际的判断。要注意的是，一般对项目方样板店的考察均不可靠；投资方在对经营状况不佳的加盟店进行考察时，要弄清楚对方为什么经营状况不佳，有时候是加盟者自己的原因，或是能力不足，或是不听从项目方的指导，投资者一般都喜欢听加盟者的一面之词，因为对方和自己的身份类似，同病相怜之下容易同仇敌忾，以致错过好项目。不过，如果你觉得自己实在没有能力分辨，那就不如宁可信其有不可信其无，毕竟，对于风险承受能力不足的中小投资者来说，投资安全应是第一位考虑的因素；

3、了解项目方在知识产权方面(技术、商标等等)和品牌方面是否存在纠纷，是否拥有完全的所有权；

4、了解项目方的禁忌，在什么情况下可能被解除加盟连锁资格，了解项目方所设禁忌是否合情合理，在合同中要明确这些细节，如果合同中没有这些内容，可以补充合同进行说明；必要时还要明确已交费用的退还问题，如在什么情况下投资者退出加盟，项目方必须退还保证金，这些要在合同中写清楚。对于要求加盟者一次交清若干期限费用，比如一次交齐2-3年管理费、服务费的项目方，投资者须保持警惕，防止对方在收钱后卷款走人，或在事情不顺利时溜之大吉。为提高投资的安全性，投资者可与项目方商量分期付款的办法，比如学会技术时交多少费用，拿到设备时交多少费用，生产出合格产品时交多少费用等。

四、持续性

对于投资者来说，好不容易选对了一个项目，当然希望能够比较长时间的经营，给自己带来效益，为此，投资者还需要对项目方的运作进行可持续性方面的考察，内容包括：

1、项目方运作是否规范，包括行为规范和章程规范。行为规范：是否有统一的内外标志；操作流程是否规范；工艺流程是否规范，服务流程是否规范等，是否对加盟者提供统一规范的培训，培训的项目、时间，培训是否收费，收费的标准。章程规范：项目方是否提供统一的操作手册、服务手册、管理手册、培训手册，手册的编制是否规范，是否切实可行，是否便于执行，是否不让人产生歧义；

2、如需配送，配送设备是否完整、是否先进，是否有统一的配送中心，配送人员的素质如何、管理如何，配送中心是否能及时响应加盟者的要求，配送原材料是否经常短缺，配送价格是否合理、是否变化无常。一些项目方收很少的加盟费，将利润点全部放在后期的原材料配送上，这很正常，但随着投资者的投入越来越多，已经不能轻易脱身，项目方在配送原辅材料的时候随意要价，价码越来越高，条件越来越苛刻，以致令加盟者产生被勒索的感觉，这就很不正常。北京的投资者李德义就是为此与四川鱼头闹翻，而开创了自己的李老爹。但是多数投资者没有李德义这样的幸运，也没有李德义这样的实力，李德义过去依靠做建材拥有了雄厚的积蓄。如果是中小投资者遇到这种情况，只好自认倒霉，所以要未雨缪绸，防范于未然。因此应该跟项目方将配送价格说清楚，将各种可能发生的情况和处置办法，可能发生的损失和索赔条件备录于合同。还有一种是项目方不给你配送，你所需要的原材料很容易自己找到，那么，对于这样的项目一定要提高警惕。这说明这个项目的门槛很低，被模仿的可能性很大，可能要面对竞争泛滥的局面。一般这样的项目，都缺乏可持续发展的潜力。

五、扩张性

谁都希望生意越做越大，如果一个项目做上三五年，仍旧只能是七八平方米的店面，每个月几千元的收入，就说明这样的项目缺乏扩张性。扩张性来自两个方面，一是项目方是否拥有将事业做大的决心，是否拥有长期的战略规划，这是从高层次说。从低层次说，项目方在市场扩张上是否能够为投资者提供强有力的支持。加盟连锁项目大多集中于快速消费品、餐饮、小食品、时尚饰品、保健品、新潮家居用品、新潮电子、小家电、社区服务性产品如洗衣、美容美发等等，普遍对广告的依赖性都非常强，项目方在广告投放上是否能持续，是否能使广告覆盖一定范围，必要的时候，项目方能否提供强有力的促销支持，如物质方面的支持和政策方面的支持。这些都对投资者的扩大经营起着直接的影响。项目方能否持续提高自己品牌的价值，则对投资者能否进行有效的扩张起着间接的影响；二是项目方产品创新的能力也决定着投资者跟随成长的结果，有些项目方在一个项目推出后，数年不见推出新的项目，旧的项目也不见改进创新，市场只能逐渐萎缩。第六、延伸性

在对项目方进行考察的时候，除了要考察项目主导人的人品、性格、经历、知识结构、拥有的企业资源和社会资源外，还要着重考察项目方的团队。在各种招商会上，我们可以看到，不少招商团队是由草台班子临时拼凑成的，用系红领巾的手法打领带，一双皮鞋3年不擦，一件西服油渍麻花，这样的一个团队，能为你未来的投资项目提供什么样的保证，不难想像。如漂流木帆布包就是一个很好的创业项目，对项目方团队的考察，一是考察团队成员的素质、从业经历、从业经验、既往业绩、圈内口碑；二是考察团队在性格和专业上的互补性；三是团队的稳定性。漂流木具备以上所有优势，对于一些比较有经验的投资者，通过对项目方团队的察言观色和对项目方的突袭式访谈，可以得出可靠的结论。

总的来说，对项目包括项目方的考察是一件非常细致的事情，需要投资者有很好的耐心和足够的敏感。为了投资安全，付出一些这样的心力还是值得的。

计划书

第一部分 公司概况(一)公司介绍

详细介绍公司背景、规模、团队、资本构成 1.主要股东

股东名称 出资额 出资形式 股份比例 联系人 联系电话

2.团队介绍

对每个核心团队成员在技术、运营或管理方面的经验和成功经历进行介绍 3.组织结构 4.员工情况

(二)经营财务历史(三)外部公共关系

战略支持、合作伙伴等(四)公司经营战略

未来3-5年的发展方向、发展战略和要实现的目标 第二部分 产品及服务

(一)牛皮纸产品、服务介绍(二)牛皮纸核心竞争力或技术优势(三)牛皮纸产品专利和注册商标 第三部分 行业及市场(一)行业情况

牛皮纸行业发展历史及趋势，进入该行业的技术壁垒、贸易壁垒、政策限制(二)市场潜力

对牛皮纸市场容量、市场发展前景、消费者接受程度和消费行为进行分析(三)行业竞争分析

主要竞争对手及其优劣势进行对比分析，包括性能、价格、服务等方面(四)收入（盈利）模式

业务收费、收入模式，从哪些业务环节、哪些客户群体获取收入和利润(五)市场规划

公司未来3-5年的销售收入预测（融资不成功情况下）第四部分 营销策略

(一)牛皮纸目标市场分析(二)牛皮纸客户行为分析(三)牛皮纸营销业务计划

（1）建立销售网络、销售渠道、设立代理商、分销商方面的策略（2）广告、促销方面的策略（3）产品/服务的定价策略

（4）对销售队伍采取的激励机制(四)牛皮纸服务质量控制 第五部分 财务计划

请提供如下财务预测，并说明预测依据： 未来3-5年牛皮纸项目资产负债表 未来3-5年牛皮纸项目现金流量表 未来3-5年损益表 第六部分 融资计划(一)融资方式

详细说明未来阶段性的发展需要投入多少资金，公司能提供多少，需要投资多少。融资金额、参股比例、融资期限(二)资金用途(三)退出方式 第七部分 风险控制

说明该牛皮纸项目实施过程中可能遇到的风险，及其应对措施。包括：技术风险、市场风险、管理风险、政策风险等 项目选择

1、选择个人有兴趣或擅长的项目；

2、选择市场消耗比较频繁或购买频率比较高的项目；

3、选择投资成本较低的项目；

4、选择风险较小的项目；

5、选择客户认知度较高的项目；

6、可先选择网络创业（免费开店）后进入实体创业项目。

加盟创业

加盟就是该企业组织，或者说加盟连锁总公司与加盟店二者之间的持续契约的关系。根据契约，总公司必须提供一项独特的商业特权，并加上人员培训、组织结构、经营管理及商品供销的协助；而加盟店也需付出相对的报偿；它是一种经济而简便的经商之道，经由一种商品或服务以及行销方法，以最小的风险和最大的机会获得成功。加盟特许经营的经营形式种类有很多，依出资比例与经营方式大概可以分为自愿加盟、委托加盟与特许加盟 加盟的实质 统一的经营理念、商品服务、企业识别系统（店铺装修、服装等）及科学系统的经营管理制度。其中经营管理制度标准化、简单化、专业化、独特化是关系整个加盟连锁企业能否做大做强的关键命脉。加盟的特点

1、经营理念：整个加盟连锁系统，包含公司上下以及全体加盟商坚守统一的经营观念；统一的产品和服务理念；统一的价值观。

2、企业识别系统（VIS）：极具特色且风格独特的店铺装修、色调、招牌、服饰、产品及包装。配合统一的企业愿景和文化内涵。

3、管理四化：经营管理制度的标准化、简单化、专业化、独特化。这“四化”是决定一个加盟连锁企业成败的关键。华飞四季旺酸辣粉创业实际案例

一、加盟商的要求

公司代理商的个人能力和经济实 力直接关系到其加盟店的未来，是代理商经营成功的基本保证，也是双方愉快合作的基础，所以代理商需具备以下条件：

1）、必须具备诚实、守信、守时的个人作风和商业信用 2）、具备企业家的进取精神，强烈的成功欲望

3）、具有求进，求实的工作作风和合作态度

4）、有志于餐饮事业的热情和韧性

5）、有适合的商圈，有现成能够聚集人气的卖场

6）、自愿接受和服从总部的经营理念、管理理念、营销指导；

7）、愿意最大限度地维护和共同打造企业品牌

8）、必须全身心的投入代理店的经营管理；

总则：做不到以上几条的，请不要给我公司打电话，否则将是自讨没趣!

二、关于加盟商要求

1）、必须具备诚实、守信、守时的个人作风和商业信用

2）、具备企业家的进取精神，强烈的成功欲望

3）、具有求进，求实的工作作风和合作态度

4）、有志于餐饮事业的热情和韧性

5）、有适合的商圈，有现成能够聚集人气的卖场

6）、自愿接受和服从总部的经营理念、管理理念、营销指导；

7）、愿意最大限度地维护和共同打造企业品牌

8）、必须全身心的投入代理店的经营管理；

三、加盟优势

1、共享公司品牌和荣誉，公司巨资购买不动产进行办公，经营年限长达七年之久，是同行望尘莫及的，是成功的保障，更是实力的体现

2、提供公司所有经营管理手册，产品操作技术手册（均有标准化的操作流程和数字化的配方），员工行为手册

3、提供店堂内外标准装修规划方案，采购方案，公司自有工厂和产品配送部，除达到国家各项指标外还在质量上严格把关，确保产品质量达到市场领先、行业领先的地位，货源充足且价格较市场上更优惠

4、公司承诺：公司为确保加盟商和技术学员的绝对竞争优势，公司产品只提供给加盟商和技术人员，绝不对外供货

5、提供开业前技术培训及技能培训，公司技术人员免费上门带店，全程指导，直到加盟商能独立操作、加盟商加盟店能正常经营后，加盟商签字认可，公司工作人员才能撤回公司，这样扶上马背，再送一程的方式是保姆式的服务，这样的经验共享，让您完全的拥有主心骨，真正做到让加盟商无后顾之忧

6、提供广告发布样张，店内POP、开业招贴画设计及图样

7、负责对加盟商进行定期回访，对经营过程出现的问题进行分析、把脉和指导

8、总部能够持续不断地为加盟商提供高技术含量的项目。公司绝不固步自封绝不将现有技术视为最核心的竞争力，公司的产品及技术一直被同行所模仿，但重庆华飞公司的创新能力是同行永远学不去的，唯有创新能力才是公司的核心竞争力，一旦加盟重庆华飞公司，您将拥有不被同行战胜的保障 市场分析: 酸辣粉市场上一般卖6元，当然地区不一样、地段不一样也有卖7元或8元的，各地消费不一样，卖价会有所出入，我们暂按每碗零售价6元计算，每碗成本：粉条0.45元，汤锅料0.2元，专用纸碗0.15元，香菜、葱花、榨菜等十几种调味料需0.5元，花生、肉沫0.5元，合计成本1.8元/碗左右，各地消费不一样，也有超过1.8元的，但不管怎样高也超不过2元。按一般的常规保守算法，一天也可卖300碗到500碗之间（经过公司这么多年的经验积累，有一半以上的客户销售额都在此之间），这样营业额的店的房租一般在5000元到10000元之间，用人在3个到5个之间，水电一般在400元左右，其它杂费150元，包含垃圾费，安全费，各种税费等，日营业额1500～2500元，日可获利960～1600元，生意好点可卖1000份以上（当然对地段要求比较高），一般节假日生意更好，基本是平时的3-5倍。

那么一个月毛利就是日销售额乘以每碗毛利乘以月天数就是一个月的毛利，毛利再减掉人工、房租、水电及杂费就是您一个月能挣多少钱了。按以上的方法立出式子即是：

月毛利等于300/500×（6-1.8)×30=37800/63000(元)月纯利等于37800/63000-(1200×5+5000+400+150)=26250/51450 年纯利等于26250/51450×12=315000/617400(元)当然实际上销售额的增加,用工量也要适当增加1到2个,水、电费也会多一些，但不管怎样多，也多不了多少。

这是对一个店面经营所获利润的计算，如后期有能力和精力同时经营2～3个店面效益更加可观，一年实现百万梦想也不是不可能的事。创业管理 概述

创业管理不同于传统管理。它主要研究企业管理层的创业行为，研究企业管理层如何延续注入创业精神和创新活力，增强企业的战略管理柔性和竞争优势。战略

创业管理反映了创业视角的战略管理观点。Stevenson和Jarillo于1990年提出创业学和战略管理的交叉，作者使用“创业管理”这个词以示二者的融合，他们提供了一个从创业视角概括战略管理和一般管理的研究框架，创业是战略管理的核心。

随着创业管理研究的深入，对创业管理研究形成了非常有价值的概念框架模型。如W.B.Cartner（1985）提出了个人、组织、创立过程和环境的创业管理模式；William（1997）在Cartner概念框架的基础上，提出了由人、机会、环境、风险和报酬等要素构成的创业管理概念框架；Timmons（1999）提出了机会、创业团队和资源的创业管理理论模型；Christian（2000）提出了创业家与新事业之间的互动模型，强调创立新事业随时间而变化的创业流程管理和影响创业活动的外部环境网络是创业管理的核心。规律性

基于创业管理研究领域专家、学者的研究成果，创业管理范式可以概括为：以环境的动态性与不确定性以及环境要素的复杂性与异质性为假设，以发现和识别机会为起点，以创新、超前行动、勇于承担风险和团队合作等为主要特征，以创造新事业的活动为研究对象，以研究不同层次事业的成功为主要内容，以心理学、经济学、管理学和社会学方法为工具研究创业活动内在规律的学说体系。

创业管理的核心问题是机会导向、动态性等。所谓机会导向，即指创业是在不局限于所拥有资源的前提下，识别机会、利用机会、开发机会并产生经济成果的行为，或者将好的创意迅速变成现实。而创业的动态性，一方面即创业精神是连续的，创业行为会随着企业的成长而延续，并得以强化；另一方面即机会发现和利用是动态过程。系统组合

创业管理是一个系统的组合，并非某一因素起作用就能导致企业的成功。决定持续创业成功的系统必然包括创新活力、冒险精神、执行能力以及团队精神等。通过这样的系统来把握机会、环境、资源和团队。创业管理的根本特征在于创新，创新并不一定是发明创造，而更多是对已有技术和因素的重新组合；创业并不是无限制地冒险，而是理性地控制风险；创业管理若没有一套有效的成本控制措施以及强有力的执行方案，只能导致竞争力的缺失；创业管理更强调团队中不同层级员工的创业，而不是单打独斗式的创业。

第三篇：小额贷款材料

小额贷款对象、条件及提供资料

一、贷款对象。符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇下岗失业妇女、女大中专毕业生、回乡创业女农民工、乡镇以上级表彰的先进妇女创业典型、有创业愿望的城乡自主创业妇女；符合上述条件的人员合伙经营、组织起来就业创办的经济实体；合法经营和有一定的自有资金、达到规定要求的以女性为主的劳动密集型小企业（简称妇字号小企业）。

二、认定条件。（1）下岗失业妇女。《再就业优惠证》或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（2）女大中专毕业生。普通高等院校、中等职业学校、技工学校毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（3）回乡创业女农民工。户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明；（4）先进妇女创业典型。乡镇以上组织颁发的证书或表彰证明；（5）有创业愿望的城乡创业妇女。户口所在地村、居证明；（6）组织起来就业。劳动保障部门出具的组织起来就业证明；（7）妇字号小企业。女性领办或女性员工人数达到企业现有在职职工总数30%以上的小企业，符合《中小企业标准暂行规定》（国经贸[2003]143号）要求。

三、申请贷款所需资料

1、申请人书面申请书三份；

2、申请人身份证原件及复印件三份；

3、申请人《证件》原件及复印件三份；

4、营业执照正、副本原件及复印件三份；

5、担保人身份证原件及复印件三份；

6、申请人和担保人近期一寸免冠照片各3张；

7、担保人单位证明三份；

8、担保中心和经办银行认为需要提供的其它材料

备注：各种材料截止到2009年10月16日上午12点前，过期不候

第四篇：浅析小额贷款

浅析小额贷款

刘敏

(山东财政学院，山东济南250014)

摘要：小额货款主要是面向城乡发放的一种无需抵押，仅仅依靠担保人信用所提供的担保，是发放货款的一种形

式，这种货款金额较小、手续简便、实用性很强。小额货款在国际上是流行趋势，文章论述了小额货款的起源、发 展现状，并提出了完善小额货款的政策举措，并对小额货款的前景进行了展望。

关键词：小额货款；格莱珉银行；信用社；金融信货；偿还机制 中图分类号：F830

文献标识码：A

一、小额贷款的起源

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德•尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱 瑕(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱瑕小额信贷模式开 始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资 本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出 改变原有的资本模式理论。

首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非 常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为 企业家或者资本家，他们无权得到比穷人更优惠的待遇，例如税收政策，土地政策等。这样对社会上的每个人来说 都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。

其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地 为股东获利。在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银 行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融 服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滾利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这 第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人 提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷 款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷 人的信任一提高还贷率。

二、国内小额贷款的现状

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的 历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的 过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银 行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计 有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款；三 是目前存在的W0多个非政府小额信贷组织。提供了约W亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：

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第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和 农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的 主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权 不得抵押。”

第二，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷 的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成 功，那他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，将无法保障贷款者的利益。

第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷 款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅 是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的 成本也高。同样是一个亿的的贷款，我们如果贷款给大企 业，只需要一个客户经理就可以办理，而要是办理小额贷 款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力 物力成本过高。

第四，整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依 靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧 肉”。赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

三、完善小额贷款体系的政策性建议

(一)建立小额贷款的偿还机制

现行的小额贷款偿还依靠的两种方式，一是抵押物，二是多人联保，小额贷款是低收入者，如果真将其仅有的 抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷

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1款的宗旨是相悖的。所以，如果将低收入者的未来的收益 纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借 款人拿出一部分保证金进行担保，既可以减少贷款者的风 险，又不会对借款者造成多大的损失。

(二）大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政 府“输血”支持变为“造血”支持

1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被 引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目 前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143%，完全 做到了自负盈亏。该银行除1983、1991、1992三个年份之 外，每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促 进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作 用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3 的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政 府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷 款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据 报道，2004年1月至2005年2月，广西检察机关共立案侦 查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务 犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4%，涉案金额达1100多万元。所以，我们可以尝试政府扶贫款 与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一 方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的 利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村 小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造 血”功能，增强农村的可持续发展能力。

四、小额贷款的前景

尽管存在着这样那样的问题，小额贷款前景依然是非 常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些困境中的 中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。

据统计，截至2008年10月底，全国己经批准大约100家 小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一 家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的 小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的 试点工作也在积极筹备中。

2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额 贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群

万方数据的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限 不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的 0.9倍。以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最 灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时 候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐热烈。事实 上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭 的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不 到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融 领域提供了通道。

五、结语

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机 构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆 盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容 的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优 势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款 公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任 感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发 展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥 出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面 的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更 广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但 是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额 信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据 我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情 的小额信贷发展之路。

参考文献

[1]石俊志.小额信货发展模式的国际比较及其对我国的启示[J].国际金融研究,2007,（2).[1]霍兵，李颖.2006诺贝尔和平奖得主尤努斯小额货款经济思

想及其实践[J].经济学动态，2007，（1).[3]曹子娟.中国小额信货发展报告[R]北京：中国时代经济出版社，2006.作者简介：刘敏（1981-)，女，山东济南人，山东青年政治学院讲师，山

东财政学院在读硕士研究生，研究方向：企业管理。

(责任编辑:赵秀娟)◎中斬域料2011.02

万方数据

浅析小额贷款作者： 作者单位：刊名：

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文献链接

刘敏

山东财政学院，山东，济南，250014 中国高新技术企业

CHINA HIGH TECHNOLOGY ENTERPRISES 2011(3)

年，卷(期）

参考文献(3条)

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霍兵.李颖2006诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践[期刊论文]-经济学动态2007(01)曹子娟中国小额信贷发展报告2006

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第五篇：小额贷款材料

申请小额担保贷款需提供以下材料

1、《就业失业登记证》（原件和复印件4份）；

2、夫妻双方户口本（首页、户主页、夫妻双方页。原件和复印件4份）；

3、夫妻双方身份证（原件和复印件正反两面4份）；

4、结婚证（原件和复印件4份；离婚者和未婚者提供未婚证明4份）；

5、房屋租赁协议（原件和复印件4份）；租赁私房者提供房主房产证（第一页和第二页4份）；

6、《工商营业执照》副本原件和复印件4份；

7、反担保人证明1份和反担保人身份证复印件1份（房产抵押者提供房主房产证第一页和第二页4份，房主夫妻双方身份证复印件各4份）；

8、现居住社区证明1份；

9、参加创业培训4份。

向户口所在社区劳动保障工作站、街道办事处劳动保障事务所提出申请，同时领取并填写《小额担保贷款申请书》（一式四份）；《创业计划书》（一式四份）。