浅析我行电子银行业务的现状及发展[范文模版]

第一篇：浅析我行电子银行业务的现状及发展[范文模版]

浅析我行电子银行业务的现状及发展策略

随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。

一、电子银行业务概述

电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。

电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：

(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。

(二)以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。

(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。

二、电子银行业务发展现状

自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网

上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。

目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。

随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。据了解，目前交通银行、工商银行、广发银行、南京银行已开通手机银行预约ATM取现。其中交通银行、广发银行、以及工商银行实行提前预约无卡取现，南京银行实行的则是即时无卡取现，无需提前预约。

三、我行电子银行业务发展现状

我行电子银行业务起步较晚，截止2011年底，发展个人网上银行专业版客户7903户，个人大众版客户549户，企业网上银行682家。2011年全年，实现个人网上银行交易笔数2.5万笔，金额40.03亿元；企业网上银行交易笔数3.01万笔，金额208.57亿元；合计交易笔数5.51万笔，金额248.6亿元。

我行个人网银提供账户管理、转账汇款、缴费支付等九类服务，实现在线查询存/贷款余额和明细、对外转账、缴费、还款等功能，并实现通过个性化设置保护网银安全，打造专属的个人

网银服务。企业网银行提供账户管理、收付款管理、票据中心、信贷业务等七类服务，实现企业客户的在线资金划拨、财务支付、存/贷款账户余额查询、在线电子对账等功能，并实现在资金交易时提供各种不同的授权模式以进行风险控制。

为进一步丰富电子渠道，我行拟在今年开办手机银行和电话银行。手机银行是在丰收e网的基础上，向个人用户提供在手机平台上实现包括账户信息查询、贷记卡账单查询、转账交易、贷记卡还款、自助缴费等便捷的金融服务。电话银行个人客户可实现账户余额和明细查询、挂失、信用卡卡片激活、卡片信用额度查询、积分查询等功能，个人签约客户还可以实现内部转账、欠费查询、第三方存管等功能。对公客户已实现账户余额查询、账户明细查询及传真等服务功能。

四、存在的竞争劣势

电子银行业务自开办以来，积极发挥渠道优势，对传统业务的支撑作用明显，但由于起步较晚，我行网银对比他行存在着较大的竞争劣势：

(一)业务发展起步晚，基础薄弱。我行电子银行业务起步落后于同业，失去了市场发展的先机，在经营理念、管理水平、核心支撑系统、市场营销、产品创新、品牌美誉度等方面都相对薄弱，在竞争中处于弱势地位。

(二)业务功能单一。受诸多因素的制约，我行电子银行业务涉及的业务种类尚比较基础，主要是面向大众化的账户查询、转账支付等功能，缺乏在线支付、电子票据、移动支付等现代企业急需的新兴电子支付功能，发展情况落后于电子银行业务发展多年、在产品功能以及用户体验方面均占有领先优势的银行同业，市场竞争力相对薄弱，尤其对当前和未来作为主流财富管理群体的年轻客户吸引力不强。

五、我行电子银行业务发展策略

(一)做好品牌宣传。充分利用各种宣传资源，构建多效补充的电子银行宣传网络。利用电视、公交车和楼宇视频广告等公众可视媒体，进行强化视觉效应的宣传；充分发挥网点资源优势，通过播放电子银行宣传片、布设电子银行业务体验机等方式，进行大众化客户的普及宣传；积极利用员工资源优势，结合“走千家，访万户”等专题活动，通过客户经理上门走访等方式，对特定客户群体进行面对面的定向直销宣介，提升宣传效果。

(二)丰富和完善服务功能。个人网银可增加现金管理、投资理财、跨行清算、信贷融资等功能；企业网银可增加贷款业务、国际结算、集团理财、企业年金管理、银企直联等功能；丰富在线支付功能，加强与支付宝、财付通等有实力第三方支付公司的合作，开通网上新型支付结算功能，满足城区客户及适应农村电子支付发展之需；加快传统业务、中间代理业务等小额、批量业务品种向电子渠道的迁移。

(三)加强营销推广。一是通过大堂经理和柜员的营销优势，促进电子银行业务在大众客户中的普及和渗透；二是发挥客户经理的业务推广优势，通过对目标客户主动上门营销，锁定优质客户、重点客户、潜在客户，提高营销的针对性和有效性，挖掘市场营销的深度；三是开展阶段性营销活动，针对电子银行阶段性业务发展重点、同业竞争焦点以及社会热点，围绕电子银行的某一项功能、服务，如代发工资、网上购物、第三方存管、电子汇

款等，展开形式多样的阶段性主题促销活动，巩固和吸引对该项功能和服务有着需求潜力的客户群体，提升品牌粘合度，进而进一步拓展其对电子银行业务的整体需求。

六、总结

在网络经济快速崛起的背景下，电子银行的未来发展空间大得让人难以预料。可以说，电子银行已经由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的一种必然选择。我行要积级发挥电子银行的渠道分流和价值提升作用，降低服务成本，延伸服务时空，提高服务效率，发挥自身优势，提高竞争实力。

第二篇：农村信用社电子银行业务现状及发展的思考

农村信用社电子银行业务现状及发展的思考

一、农村信用社电子银行业务概述

（一）电子银行业务的含义

电子银行包括ATM机、CDM机、CRS机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等，通过网络技术在互联网上虚拟开设的银行柜台。电子银行业务是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。

（二）电子银行业务特点

电子银行业务相对于传统银行业务而言，成本低廉、办理方便快捷，它不受时间和地域限制，方便了客户，拓展了业务空间，减轻了柜面压力，提升了核心竞争力。

二、农村信用社电子银行业务现状

1997年招商银行首家推出网上银行，中间业务收入份额逐年增加，随后工行、农行、中行、建行、交行五大商业银行跟进效仿。同时股份制商业银行和城市商业银行也在突飞猛进发展电子银行业务。而农村信用社因体制改革路程曲折，统一法人时间较晚，且又是各省为阵，早期没有统一的 机构为全国农村信用社开创统一的新产品，近几年才逐渐开办了电子银行业务，且市场份额和业务占比都非常小，仅处于萌芽状态。2010年，在农信银资金清算中心的精心组织下，全国各省市的农信社才陆续开办了网上银行业务。就内蒙古自治区农村信用社而言，2009年开始安装ATM机、CDM机；2010年推广运用POS机；2011年12月试运行网上银行；2012年准备上线的手机银行、自助终端。虽然发展很迅速，但比起大型商业银行，已经远远落伍了。

三、农村信用社电子银行业务存在的问题

（一）科技建设差距大

农村信用社电子化建设远不及各家商业银行，大部分商业银行在20世纪80年代就开始了电子化建设，投入巨大的资金和人力，都是由总行统一规划、统一开发、统一使用、统一维护。多年实践中构建了较完善的科技支柱，为电子银行业务的发展奠定了坚实基础，而农村信用社20世纪90年代才在农业银行的引导下，开始运用电子计算机，才开始科技建设，且资金匮乏、人才稀少，电子银行产品几乎没有，步伐缓慢。2003～2006年期间，农村信用社统一省级法人后，才开始大跨步投资建设电子化业务，虽然科技步伐迈进很大，但仍然滞后于其他各家商业银行。

（二）思想认识有差异

各商业银行由总行统一指导思想，他们参照发达国家银 行业的发展模式，能规划出先进的业务发展方向，预测出电子银行业务代替传统银行业务是社会发展的形势；能开创出新型的电子银行产品，且结合我国国情，不断改进、不断完善，他们在不断探索中，真正认识到电子银行业务收入容易、风险小，且操作方便快捷。并且多是非现金结算，节省了很大人力和资金，给银行和客户都带来了极大便利。因而在发展电子银行业务上，每年都能推陈出新。而农村信用社多数处于农村地区，信息闭塞、思想落后、个人素质低，对于新生事物适应慢，对于新产品推行过程长，多数人认为电子银行业务似有似无，显而不见。也有人认为开办这些业务是资金的浪费，只要搞好存款、贷款、利息收入这几项主要业务就足够了，没有认识到更不会体会到电子银行业务的可操作性和发展的重要性。

（三）业务发展严重失衡

内蒙古农村信用社电子银行业务只占全部业务不到1%，而工商银行截至2011年10月末，个人网上银行客户突破1.1亿户、企业网上银行客户达到279万户，电子银行业务量占工行总业务量的比重超过67.5%；招商银行超过50%的对私业务和约15%的对公业务实现了非柜台操作；浦发银行至2010年底，电子银行渠道（含自助设备）整体交易占比突破70%，其中网上银行交易占比达38.51%，继续领先网点柜面业务，保持该行第一大渠道的地位；交通银行表示，近几年 该行提出未来两年要将电子银行服务的业务比例提高到70%以上，与阿里巴巴集团进一步深化全面合作关系，对于双方在互联网时代共同发掘和满足个人用户、中小企业用户的需求，做大电子商务市场都具有积极影响。事实证明，农村信用社电子银行业务严重失衡，虽然也安装了一些ATM机、CDM机、POS机，但从上至下存在许多制约因素，潜能优势难以发挥，严重限制了电子银行业务的扩展，导致电子银行业务占用率低。

（四）业务培训滞后

农村信用社员工文化素质低、理解能力差，宣传、营销能力更差。新业务虽然增设了许多，但上级单位组织的培训次数少、时间短，多数通过视频培训，分会场组织者不严谨，因此收效也甚微。基层信用社的一线员工是亲自操作业务的柜员，接受的培训更少，由于基层网点地势偏远、员工少，出于不能停办正常业务和单人守库等原因，平常培训都是由社内的委派会计一人参加，再由委派会计转授给社内员工。而多数委派会计不能把学习到的知识转授给一线柜员，更不能把培训的业务知识真正运用到工作实践中，严重浪费了人力和物力。也有部分老员工，惧怕新业务，害怕办错了赔钱或受上级处罚，所以推辞拒办，严重阻碍了电子银行业务的发展。

（五）风险意识淡薄

农村信用社前台柜员很少受过关于风险防范的培训与学习，也未亲自经历过电子银行业务此类案件。现在社会上一些人把作案目标转向低素质人操作高科技产品上，利用人们似懂非懂、业务不精这个空隙，运用更高的科技手段、更高层次的方法来作案，盗取客户资金。一线柜员不懂风险带来的后果，不按流程办理业务，违规操作，存在很大的风险隐患，殊不知风险就在身边。

四、农村信用社电子银行业务的指导思想

利用国家加大对“三农”投入的契机，农村信用社要紧密依靠国家对农村、农业、农民的政策支持，结合本地实际，因地制宜；以科技为支撑，加强与农林牧渔等机构合作、加强与金融机构服务的单位合作，大力开发新型电子银行产品；快速实现农村信用社的主业务转型，为农村信用社转制为现代化综合型农村商业银行奠定坚实基础。

五、农村信用社电子银行业务的战略目标

（一）坚持面向未来，全方位更新思想观念

21世纪将是中国的世界，是科技的时代，电子化的时代。古今中外，新型生产工具的产生，必将带来一场变革。相对农村信用社而言，同样如此。面临重大历史转型，电子银行业务作为推动力，即农信社发展的生产力，起着决定性的作用，面对未来激烈的行业竞争，全体信合员工要打破思维定 势，彻底更新思想观念，改变传统业务占主导地位的观念、改变柜台业务占主流的局面，逐步提高电子银行业务在各项业务中的地位。虽然农村信用社多数机构地处农村，部分人认为农民对电子银行业务很难接受，但是现在我国以80年代和90年代为主体的第二代农民工，长期生活在大城市，经常出入于网络场所，早已对电子银行业务熟悉并能熟练办理。因此，第二代农民工将是农村信用社电子银行业务的第一批客户，并将操作知识逐渐传播到农村的各个角落，为农村信用社新业务的宣传与渗透起到了重要推动作用。

（二）重视战略研究，确保电子银行业务良性发展 在如何发展电子银行业务上，管理层对电子银行业务市场定位不准确。当前，金融行业之间的竞争，不再是网点多、地域广、人员众占优势的时代了，而是科技手段的竞争，如何能更好地运用新科技研发金融产品，使金融产品服务更方便、快捷、安全，让客户满意。管理人员要多深入基层，调查研究，总结经验，规范部署发展战略，边推进边改进，引导电子银行业务向正确的方向快速推进，切实提高农村信用社的核心竞争能力。

（三）加快产品及服务创新

农村信用社在服务“三农”的同时，要加快开发更好地服务“三农”的金融产品，要发挥农村信用社的潜能优势，独树一帜，立足因地制宜、因人而宜的原则，开发农民喜欢，乐意使用的“傻瓜”产品、个性化产品、亲情化产品，要做到人无我有、人有我优、人优我特。例如农民工银行卡特色服务，就是一项既方便农民又得益于农村信用社的一项好产品。它可以让持有其他银行借记卡的农牧民，在其他银行网点空缺的地区，到信用社网点快速取到现金，因此深受边远地区农牧民喜爱。

（四）以客户为中心，建立完善服务体系

农村信用社始终要以农牧民客户为中心，逐渐建立一整套完善的现代化银行服务体系。建立以ATM机、CDM机、CRS机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等现代化存款、取款、转账、消费为一体的服务体系；建立惠农一卡通、富民一卡通、福农卡、校园卡、小额贷记卡等为代表的卡服务体系与信贷服务体系；建立大小额支付、农信银、跨行快汇、银银平台、银企平台为代表的汇兑汇划服务体系；建立电子票据、支票影像、银行汇票、同城票据的票据结算服务体系。深入调查客户对每项产品的体验，不断改进新产品，提升电子银行产品的技术含量，增强电子银行业务的安全性、适用性、便民性，为更好地服务“三农”和地方经济提供技术保障。

六、农村信用社电子银行业务规划

（一）加大投入力度，培养科技力量

目前，内蒙古农村信用社电子银行队伍的建设已滞后于 业务快速发展。专业技术人员和业务骨干严重欠缺，售后服务跟不上，市场培育能力极差，培训体系不健全。应切实加大科技投入，扩大电子银行业务应用范围。培养计算机、网络技术、电子商务专业的大学毕业生，成立电子银行业务管理部门，制定各地区的电子银行制度，加大宣传、推广、应用电子银行知识，为业务遇到困难提供技术保障。同时，在硬件上要增加投入，保障业务快速健康发展。

（二）加大营销力度，塑造特色品牌

农村信用社电子银行业务运用率不高，主要原因是宣传不到位、营销不畅，没有运用营销手段和营销技巧。要培养一批高素质、精业务的营销队伍；专门面对客户，大力宣传推广电子银行产品。从业务功能到操作流程；从业务特点到产品优越性；从讲解演示到亲手操作，细致详尽地进行宣传。在不同地区要用不同的宣传方式，农村地区多用小品、小戏宣传；少数民族地区多用少数民族歌舞进行宣传。还可以运用形式多样的宣传方式方法，让农民更加深刻地了解金融产品。在营销方式上要实现“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，重点营销优越于其他银行的产品。针对不同客户，采取不同的营销策略，高端客户提供优质的特殊服务，中端客户提供热情的大众服务，低端客户提供周密的便利服务，强力打造农村信用社特色服务的特色品牌。

（三）加强电子银行业务安全性管理 定期培训一线员工风险防范知识，讲解实用案例，让员工意识到风险就在身边，提高职工风险防范意识，时刻抵御案件的发生。同时建立一支强硬的稽查队伍，定期或不定期地对各机构进行检查，做到人防、技防、物防落实到实处。安排精通各项业务的稽核人员通过总机网络对每天的大额交易业务进行非现场监管，加大对电子银行业务的监控，做到防患于未然。全面加强风险管理，强化各项业务的管理制度，严格各种业务的操作流程，构筑坚实牢固的风险防范体系。（王守全）

第三篇：电子银行业务

电子银行业务是银行转变效益增长方式的一次革命,是银行柜台业务的延伸和补充。其指商业银行通过互联网、手机电话等开放型网络或通讯通道,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供金融产品和金融服务。电子银行把传统银行的业务“搬到”网上,实现在家、办公室或任何地方进行网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等操作。

目前,随着互联网普及和广大群众生活节奏加快,电子银行同时受到了银行和客户的青睐,在激烈的市场竞争中站稳脚跟,完成的业务量占总业务量比重逐年提高。

但一些制约电子银行发展的因素不容忽视。如产品在设计上未完全摆脱传统业务的影响和束缚,没有发挥对银行业务的重组和再造功能,实际应用范围受到限制;网络系统操作和内部管理控制存在风险隐患;宣传营销深度不够,客户的认知度和接受度有待提高;把电子银行看作是一项新兴辅助性业务,而要在机构设置和人员配置不合理,影响业务拓展„„

因此,为进一步提高电子银行业务科学化水平,实现效益最大化,更好地发挥其渠道作用,应关注以下几方面: 一是推进电子银行基础建设。银行必须打破惯性思维束缚,切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。把电子银行发展作为打造零售银行的重要渠道,在资金、政策、编制等方面给予电子银行部门大力支持,全力推动电子银行业务发展;要加强对银行电子化信息系统的基础建设,特别是加大软硬件系统的开发和研发力度,积极发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术,促进银行电子化的发展。

二是提高电子银行品牌影响力。产品的实用性是电子银行生存发展的关键。对此,要切实加强产品的管理和开发,提升客户对银行的认知度、美誉度和忠诚度。首先,发挥现有产品优势。通过对采集的客户信息进行分析,在最短时间内为客户量身制定理财方案,增强产品的市场吸引力。同时,要不断改进和优化现有产品,使客户使用界面更加精彩、操作更加简便,塑造高质量、精细化和人性化的产品形象。其次,实行动态管理。及时了解并高度重视客户的使用情况和反馈意见,使产品的可行性和流动性进一步增强,从而满足客户不断变化的需求。此外,立足需求谋创新。鼓励工作人员深入不同客户群体,了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式,以满足需求为出发点不断进行业务创新,研发新的适应市场需求的金融产品。第四,努力提高产品创新效率。严格规定产品研发流程和开发时限,将每一产品的开发进行项目式量化管理。

三是促进电子银行可持续发展。防范、控制、应对和化解各类金融风险,确保电子银行运营安全,是实现电子银行科学发展、可持续发展的重要保障。一方面,要着力防范系统安全风险。要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管,特别是对电子银行使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核,确保网络银行支付系统的安全运行;另一方面,要积极防范内部控制风险。电子银行业务是一项发展迅速的新兴业务,银行相关内控管理难免存在一定的滞后性。因此,建立健全电子银行业务操作各环节责、权、利相统一的责任追究制度和考核奖惩激励机制,努力构建电子银行业务流程与权限之间的制约体系;要完善电子银行风险管理办法,明确重大事件内容、应急处理预案;同时,要切实发挥内部审计部门的职能作用,进一步加大对电子银行业务的审计力度,改进审计模式,全力防控电子银行业务中的各类风险。四是努力推广电子银行产品。电子银行不但是实现盈利价值的一项服务产品,也是银行展示自我的平台和窗口。一是抓好内部推介。在银行系统广大员工中普及电子银行知识,全面认识电子银行业务。二是开展形式多样的营销活动。加强与潜在客户的交流沟通,消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理,并通过集中团购等各种优惠活动营销电子银行产品;三是扩大宣传效果。利用网络、电视、报刊和新兴媒体等途径广泛宣传电子银行的运营优势,宣传电子银行产品优点和使用方法,积极引导广大群众,提高客户对电子银行的认知度。（作者任职于中国建设银行河北分行

今年以来，泰安工行市场储蓄所积极响应上级行旺季竞赛活动的号召,充分调动全所员工的积极性和主动性, 采取多项措施，重点营销电子银行产品，促进了电子银行业务快速发展，截止2月7日，办理网银个人客户85户，网银个人客户证书81户，手机银行77户。重宣传。为使电子银行营销工作尽快驶入快车道，重点强化宣传工作，一是在营业大厅及时将电子银行产品宣传资料放置在宣传架中供客户翻阅参考；二是大堂经理在接待客户业务咨询时，主动向客户介绍电子银行产品；三是网点主任主动上门到优质客户中宣传推介电子银行产品。

强营销。为使电子银行的营销工作健康快速发展，一是采取捆绑营销，针对一些优质客户采取捆绑营销电子银行产品，为其全部开通电子银行产品业务；二是采取柜面营销，网点柜员在接待办理客户业务时，有选择性地营销电子银行产品。

严考核。为使电子银行营销工作扎实开展，一是明码计价，对每项电子银行产品的营销计价直接到营销柜员；二是加强督办，每天对全所的电子银行产品营销进度进行通报，表扬先进，鞭策落后。

优服务。为扩大电子银行营销的覆盖面，重抓服务，稳定老优户，挖掘新优户。一是对办理电子银行产品的客户要求员工在最短的时间内完成注册、安装和演示工作，并留下联络方式；二是对开通电子银行的客户采取面对面讲解、手把手演示、条对条操作；采取重点突出、传授特点、介绍优点的宣传方式，使客户易懂、易掌握、易接受。确保营销1户激活1户，使业务营销工作既注重质量又注重数量，达到与客户双赢的效果。当客户对该行电子银行的安全性提出疑虑时，网点主任耐心细致为客户讲解工行电子银行与众不同的各种安全措施，消除客户的后顾之忧。通过强有力的售后服务工作，增强了客户对工行的理解与支持，扩大了该行个人网上银行在市场上的影响力。

一是渠道分流，将大量标准化、操作型业务迁移到电子银行渠道，将有限的人力资源充实到低柜和客户经理队伍，提高网点产品销售能力。二是大厅制胜，细分客户，精准、定向、捆绑营销，做到“柜面签约一户，现场开通激活一户，体验教会使用一户”，增加电子银行有效客户。三是巧练内功强素质，发动全行员工学习、使用和营销电子银行产品。四是挖掘企业网上银行潜力，从存量贷款客户入手，列出重点营销名单和营销方向，扩大企业网上银行客户规模，提高客户产品覆盖度。五是短信金融服务增规模，重点推进代发工资等客户批量开通，扩大服务规模。六是达标考核，常态营销，在综合经营计划和等级行（部）评定指标设置和考评中，突出电子银行业务指标的重要性，加大考评权重。七是部门联动抓源头，在贷款审批、综合授信等受理环节将开通电子银行服务作为重要条件，对申请各类贷款的单位客户捆绑营销企业电子银行产品，提高贷款客户电子银行签约率。八是营销宣传扩影响，努力提升我行电子银行业务的知名度和社会影响力。九是风险防范抓重点，从内部措施和外部客户端两个方面抓好风险防范工作

工行湖南株洲分行三举措夯实电子银行业务发展基础

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2010年9月29日 15点17分 来源：中国金融网 作者：陈沈 刘欣 相关标签：工行 工行湖南株洲分行 电子银行

为深入贯彻执行9月13日株洲分行召开的全市行长工作会议，总结分析下半年以来各项业务发展情况，对当前及下阶段重点工作进行安排部署并对各项业务工作提出了新的要求。日前，市分行电子银行部召开部务会，认真传达了蒋勤行长在全市行长工作会议上的讲话，深刻领会讲话的精神实质，根据蒋勤行长提出的五条工作要求，结合电子银行业务开展情况，对年内余下3个月的电子银行业务工作进行了周密部署。

一、确保同业领先地位不动摇。面对电子银行业务激烈的市场竞争。一是始终保持清醒的头脑，采取积极的应对措施，坚定不移地继续做好和抓好一日一柜三户和企业、个人的精准营销活动，牢牢抓住这条工作主线，坚守突击阵地，努力做好不动客户的唤醒工作，拉开领先差距，巩固领先优势；二是正确分析市场，抢占市场占比，坚持发展新客户和巩固存量客户两手抓的战略，做好学校、机关和社区等“蛋糕”；三是将建行咄咄逼人的态势，演变成为我们的工作动力，分析对手的策略，研究对手的措施，取长补短，在科学激励机制上下功夫。

二、狠抓业务发展势头不松劲。上半年末，该行电子银行发展、层现了良好的势头，取得了同业新增第一的成绩，同时在全省的业务排行榜中排名也得到了较大的提升。截止9月24日，企业网银、个人网银、WAP手机银行分别从年初的第7、第10、第11，上升到第5、第4、第3名。面对业务的良好发展状况，该行将继续加大工作力度，紧紧围绕上级行明确的工作部署，树立科学的发展观和竞争观，克服“小进则满、小富即安”的思想，立足高目标，坚持高质量，推动电子银行各项业务步入健康快速、可持续发展的轨道，推进全行经营发展再上新台阶。

三、加强业务管理不松手。业务越是发展，业务管理就越要加强，目前，该行在业务管理上加大了工作力度。一是总结分析业务发展不够平衡的原因，在今年的电子银行业务发展过程中，有的业务指标出现了喜人的局面，有的业务指标却不尽人意，有的网点业务发展较为理想，有的业务发展却迟迟未有起色。以上这些都务必引起管理者的高度重视，如何进行调控、如何进行引导、如何进行管理等等，都将成为电子银行业务发展的新课题；二是加快工作进度，正确处理抓“大”不放“小”的业务处理方式，引导基层网点积极利用以抓存贷款工作的同时，将电子银行业务渗透到上述业务中去，实行捆绑式的整体营销；三是时至年底要将考核这个杠杆运用好，要充分考虑全体员工的工作热情，掌握好火候，将激励机制进行充分的发挥，进行科学的考核，维护好和激发好员工的工作积极主动性，使员工保持良好的工作态势。四是继续加大对服务工作的力度，进一步提升高端客户电子银行产品渗透率，进一步加强对新增客户的回访

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和跟进服务，提高客户网银的使用率。进一步强化对不动户的唤醒服务，要将该项工作落到实处，建立责任机制，层层落实到人，同时以任务分配的形式进行分发，不留空白和死角。进一步提高中间业务收入，要算好帐、算细帐、算实帐，防止中间业务收入出现跑、冒、滴、漏，做到中间业务收入颗粒归仓。进一步提高风险掌控能力，对现开展的业务检查要进行认真的总结，对存在的问题要及时进行整改，确保业务健康发展。工行阳泉分行三项措施创新电子银行发 展模式

发布时间：2010-09-09 15:04:03

为了进一步加快电子银行业务发展，阳泉分行多方面着手，创新工作方法，安排各项电子银行培训，培养电子银行精干队伍，持续促进该项业务快速发展。

一、创新管理思路，实现营销计划制定上下联动。该行将电子银行发展的重点放到基层行，同时在电子银行各项计划时，充分听取基层一线员工的意见和建议来改进各项计划，实现上下统一化，这样做的目的是将一线的宝贵经验及时反映在日后的管理工作中，对 电子银行发展起到促进作用。

二、创新营销思路，实现营销模式灵活多变。该行将电子银行的客户群进行细分，针对不多的客户群进行不同的营销方式，首先针对喜欢新鲜事物且具有一定电子银行知识的青年客户，该行将电子银行各种新鲜的产品及时进行介绍，满足其追求新潮的要求；针对中高端客户但对电子银行知识比较陌生的客户，此类客户对电子银行业务实际上有较大需求，要对其进行耐心、详细地讲解和指导，使其掌握基本交易技巧，方便其交易。

为进一步扩大电子银行业务同业占比优势，今年以来，工商银行渭南分行按照上级行统一部署，以进一步扩大电子银行市场为目标，强化全员营销意识，将电子银行业务作为竞争高端优质客户、巩固和扩大市场份额、增加中间业务收入、减轻柜台压力、提升服务水平的核心手段之一。把工作重点放在激活网点活力，加强网点客户服务能力上，有力地推动了该行电子银行业务的快速发展。截至3月5日新增个人网上银行9276户，企业网上银行143户，WAP手机银行6538户，个人U盾8118户，为全年电子银行专业各项指标的完成开好了头，起好了步。

一、提高认识，持续扩大电子银行业务同业优势。今年以来，渭南当地的农、中、建三大国有银行提高了对发展电子银行业务的重视程度，分别采用一系列措施加大了电子银行业务营销力度，同时，辖内邮政、中信等银行业开始了网上银行业务的宣传。面对这一情况，该行党委冷静分析市场形势，提高对电子银行业务的重视程度，将电子银行业务作为全行重点业务之一来抓，对电子银行工作提出了三早要求即“早谋划、早动手、早见效”，按照既定目标认真抓落实，要求全行员工要认清形势，树立信心，找准定位，奋起直追。在工作开展过程中给予电子银行适当的政策支持，采取积极的措施，通过抓业务转变为抓客户，立足网点，加快电子银行业务发展，加速扩张，确保同业领先优势，为助推电子银行业务发展提供了有利条件。

二、加快创新，持续提升核心竞争能力。该行立足自身系统优势、人才优势和资源优势，在不断强化营销管理的基础上，加快推进对重点产品的推广运用，持续推进营销创新，扩大产品应用范围，努力提速电子银行业务发展步伐。一是积极扩大网上银行“企业财务室”的空间，加大对存量企业客户代发工资业务的营销，目前该行对95%以上代发工资业务，采用了企业网上银行自助代发工资，有力地稳定了客户，增加了中间业务收入；二是大力推广网上“收款业务”，既增加了对公存款和中间业务收入又发展了大批个人优质客户，较好地实现网上业务规模和效益的同步增收；三是认真做好网上“银企对账业务”，该行电子银行营销人员和银企对账人员一起上门主动向企业客户推介此项业务，致使该项工作有了显著的提升；四是加大新产品的推广应用，3月初，该行经过充分准备顺利为某客户办理了全行第一笔120万元的电子汇票业务；五是积极做好二代U盾的推广应用工作。首先是制定了工作措施和宣传计划，组织了对二代U盾功能和具体操作的培训；六是利用一、二代U盾交替的有利时机，加强对U盾客户的营销工作。

三、加强考核，持续增强网点营销热情。该行将网点、柜台作为电子银行业务发展的主渠道，年初将电子银行专业各项任务指标，合理分解到各支行、网点，并根据每个网点营销情况，每日通报电子银行业务各项重要指标完成情况，同时要求各网点在营销过程中，要巧借外力，将电子银行产品捆绑化和套餐化，剑指业务进度和指标的提升。同时，配合省行“新征程”业务营销竞赛活动，举办了个人业务“扬帆新征程 心印宝岛行”旺季营销竞赛活动，重点加强了对电子银行业务的营销推动力度。

四、加强服务，持续提升客户满意度。该行结合上级行 “改革流程、改进服务年”活动要求，进一步完善电子银行服务流程。一是建立客户服务档案，对优质和有潜力的客户坚持上门服务，征求客户意见，了解客户需求，做好信息反馈，及时解决客户的问题；二是与行业客户、系统客户、重点客户联合进行联谊活动，以多种形式开展服务活动，彰显品牌服务内涵；三是认真做好新增证书客户的回访。同时该行加强了对网点从业人员的业务技能培训，提高准确处理客户故障和问题的能力，利用服务示范区现有的设备，交话费、查余额、转账等方式，力争将不动户消灭在网点内。

第四篇：XX分行电子银行业务发展意见

XXX分行电子银行业务发展意见

一、发展电子银行的重要性

电子银行作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，在商业银行经转型发展中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体经营服务之中非常重要的一个环节，成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。

随着银行业竞争的日益加剧，以网上银行、电话银行等自助终端为载体的电子银行业务越来越成为同业竞争的焦点。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率已达到了50%以上，其网上银行业务量已经超越了柜面成为交易占比第一的业务渠道。

电子化的服务方式不仅可以突破时间和空间限制，还能降低服务成本，增加新的效益增长空间；电子银行有助于分流经营成本较高的柜面业务，减轻一线员工的工作压力和劳动强度；电子银行的服务手段和服务方式可吸引更多的优质客户。

二、电子银行发展现状

邮储银行自成立以来，电子银行业务刚刚起步，从开办电子银行业务到20XX年X月X日，电话银行共注册客户XX户，通过电话银行产生交易XX笔，其中账务类交易XX笔，金额XX万元；网上银行共注册客户XX户，通过网上银行产生交易XX笔，其中账务类交易XX笔，金额XX万元。

从20XX年X月X日至20XX年X月X日，我行柜面账务类交易为XX笔，电子银行账务类交易XX笔，电子银行交易笔数占总体交易笔数的XX%，从以上数据看出我行电子银行交易笔数占比率很低，还没有起到有效分流柜面业务的作用，无法真正减轻一线员工的工作压力和劳动强度。

三、电子银行业务发展中存在的问题

（一）思想认识不到位，管理工作薄弱。

电子银行在相当程度上应能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。

（二）营销机制不健全，宣传力度不够。

目前在营业网点，电子银行宣传品匮乏，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。通过在网点调研，我们曾看到，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。

（三）售后服务不到位，市场培育能力差

截止20XX年X月XX日，我行共注册网上银行XX户，其中未激活的有XX户，占比高达XX%；激活未发生动帐交易的有XX户，占已激活网银客户数的XX%；

截止20XX年X月X日，我行共注册电话银行XX户，其中未发生动帐交易的有XX户，占比高达XX%。

从以上数字看出我行目前开办电子银行客户大多为睡眠户，无法为企业带来收益，分析原因，主要有以下几方面：

一是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。大部分网点仅为客户注册电子银行业务，没有引导客户使用该业务。大部分客户均不知道电子银行业务如何使用，优势在哪里。客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费。二是缺乏足够的市场培育能力。目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。

（四）培训力度不够，专业人才匮乏

目前，我行电子银行培训还属灌输式培训，很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层行业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。

四、加快电子银行发展的建议

（一）高度重视电子银行业务发展。

目前，各大商业银行普遍将电子银行业务视为拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略的重要手段。从我行自身业务经营考虑，发展电子银行业务具有现实意义，各级领导需要高度重视此项业务，加快全行电子银行业务的发展步伐，降低服务成本，增加新的效益增长空间。

（二）主动宣传和营销电子银行业务。

1、各支行要充分利用网点阵地做好业务宣传工作，通过网点电子显示屏、公告宣传栏、网银自助服务机等播放电子银行宣传片，摆放电子银行宣传资料，主动讲解、引导客户使用电子银行，对上门客户的业务宣传覆盖面要达到100%，使广大客户认知和使用邮储银行的电子银行产品。

2、营业网点的大堂经理、柜员、客户经理是电子银行产品营销的主力，要通过实施有针对性的营销策略，形成“人人熟悉电子银行产品，人人营销电子银行产品”的局面，促进电子银行业务的全面、健康发展。特别是在客户等待办理业务时，大堂经理可以通过向客户发放电子银行业务宣传折页，适时展开主动营销，重点推进“网上银行+银行卡”的组合交叉销售。在客户办理业务时，柜员可以根据客户的具体情况进行针对性营销。如客户办理信用卡、绿卡通卡等业务时，要向客户推介“个人网银”和“电话银行”可以随时随地实现还款、转账、汇款、查询等优势。客户经理要善于将电子银行产品与信贷业务、银行卡、基金定投、理财业务等进行捆绑营销。

3、为推动业务宣传，市行将及时下发业务宣传资料，各单位要做好宣传资料的接受、管理和发放工作(资料发放单见附件)。

（三）要重点培养大堂经理的大客户识别能力。

大堂经理作为营业网点第一个接触客户的人，要学会识别重点客户，对重点客户进行有针对性的营销，使这些高端客户开办我行电子银行业务，从而提升我行重点客户的比例。

（四）要注重业务培训增强业务技能。

各单位要利用晨会、周会等时间，重视对网点柜员、大堂经理、客户经理以及管理人员的业务培训，加强业务知识自学能力，全面提高各层面人员的业务受理和营销能力。有网银自助终端的支行要充分利用网银自助服务机组织员工进行“网上银行体验”，通过现场操作，增强对电子银行产品的实际体验，使营销人员在为客户开通网上银行后，能够在第一时间指导客户完成第一次交易，以提高电子银行动户率。

第五篇：在整体上构建我行电子银行业务品牌的思考

在整体上构建我行电子银行业务品牌的思考

电子银行业务在助推业务转型、降低运营成本、服务拓展维护客户、增加中间业务收入等方面的作用也越来越重要,商业银行纷纷将电子银行业务作为决定未来的重要战略业务来发展。当前，我行在经营层面上面也高度重视电子银行业务的发展，每年对电子银行业务也进行了单独考核，设置了考核权重，通过三年多的发展，我行银行卡发卡量接近9万张，卡内余额超过2亿元，pos机特约商户也已超过3百户，网银、短信通等各种产品从无到有。可以说，近年来的电子银行业务发展，已经取得了一定实效。但是，当前，我行电子银行业务发展仍呈现在前几年发展的脚步之上，发展层次较低，仍满足于开卡、开短信通、开网银等原始阶段，在系统规划和整体发展上面方法不多，措施不够，没有将电子银行业务和树立我行品牌形象结合起来。在我市的市场竞争中，我行的电子银行业务仍处于犹抱琵琶半遮面的状态，在五个人就有一张我行银行卡的情况下，真正使用我行银行卡、能够带来潜在效益仍处于较低水平。我行电子银行业务的发展策略亟待调整，发展的模式必须升级，真正让我行电子银行产品在市场竞争中叫得响、用得俏。

从整体上构建我行电子银行业务品牌形象，把电子银行业务当成展示我行良好形象的重要手段，首先就是要调整当前的营销格局。电子银行业务不同于存款，拉一笔存款可以给我们带来实实在在的效益，但是开一张如果是死卡，我行还要倒贴，因此不能简简单单的就下指标，只要求数量型的增长，在当前我行开卡量已占市域人口20%

1的情况下，如果仍以传统思维仅仅满足于这种低端的营销，那么我行的电子银行仍然并将长期处于市场的低端，市场认可度和品牌的美誉度必然无法提升。在我行已经占有一定客户规模的前提下，必须想方设法提高我行电子银行业务的品牌知名度。

当前，全市银行业最主要的竞争仍在传统领域——存款，虽然各家银行机构对电子银行也有考核指标、也有竞争，但是重视程度和竞争的激烈度还远远没有存款那般残酷，基本上还是作为一项主要的附属业务。在当前格局下，如果调整营销策略和思维，努力发展，我行完全可以在电子银行业务市场竞争中抢占一块大的蛋糕，而且，作为完完全的地方银行，唯有精耕细作，唯有牢牢把握电子银行业务员发展的趋势，我行才能在未来的竞争立于不败之地。

调整营销格局，就是要调整我行当前这种单打独斗的营销策略。我行作为地方性法人机构，在电子银行业务发展方面，既有优势，也存在劣势，劣势在于分支机构过多，电子银行业务发展较为分散，没有一个统一的领导体系，各分支机构基本上单打独斗，并且主要是信贷员单打独斗，电子银行业务发展始终徘徊在点状阶段，没有形成一个整体战略规划。即使有，但现实的发展却仍然处在数量型的发展阶段。优势在于我行作为地方性银行，深耕地方，熟悉情况。扬我所长避我所短，在目前的竞争格局下，必须要改变我行目前这种单打一的营销模式和思维，具体来说，首先，要将电子银行部和科技信息中心分开，科技信息作为后台支撑的重要力量，最主要的工作还是在保障全行网络系统和业务系统的正常运行，而电子银行作为一个前台业

务，更主要的是设计和推广电子银行产品。同时，电子银行部作为总行层面的一个重要职能部门，对分支机构要合理布置任务，对上构建整体发展战略，构建电子银行业务发展规划时必须要将长远发展和我行品牌形象结合起来，即分支机构增长数量，电子银行部增长质量。电子银行部在年初规划上，在合理分析我市市场环境下，重点攻关一些大型超市、星级酒店和高档写字楼，在人流量大、知名度高的地区布放ATM机、pos机。另外，总行层面的领导特别是分管领导要及时关注电子银行发展情况，必要时协助电子银行部和分支机构，代表总行重点公关一些体量大、层次高的项目。需要说明的是，在整体上构建我行电子银行业务品牌形象，不能依靠分支机构，更多的是总行层面职能。

优化绩效考核模式。当前，电子银行业务考核模式沿用的是存款考核模式，增加了多少卡，发展了多少pos机，开通了多少网银、短信通等等，仅此而已，比较粗放和简单。这种和存款一般的绩效考核，我认为仅仅只适用于分支机构，并且极大提高了分支机构负担，缩小了总行相关职能部门的责任。这种权责倒挂的局面必须尽快改变。作为分支机构，考核可以依然沿用当前的模式，同时，对能够公关到重点项目（比如，在大型商超布放ATM机，发展特约商户，商圈一卡通）采取特别奖励措施，奖励办法可以一次性发放，也可以以实际使用情况奖励。作为总行相关职能部门，要合理确定目标，在制定年初计划时就必须要明确能够公关到多少重点项目，合理确定任务后实施，完成年初任务给予奖励，相反，则要要在年终考核扣取一定分

数。优化现有绩效模式，就是为了改变当前单打一的局面，就是要提高员工特别是相关职能部门公关能够提升我行品牌、能够带来较大影响的大项目，只有如此，方可提高我行电子银行知名度，促进我行中间业务的发展，从而在未来更加激烈的竞争中站稳能够站稳脚跟奠定基础。

从整体上构建我行电子银行业务品牌，还必须优化现有的宣传推广策略。要根据电子银行产品的自身属性和电子银行产品的使用者两重属性构建一揽子宣传推广政策。首先，电子银行产品的宣传推广周期性长，短期宣传推广难以从根本上起效。其次，电子银行产品使用者多为青年人，宣传推广时就必须切合这部分群体的思维和消费习惯。从以上两点来看，宣传推广就必须要把短期和长期宣传推广、传统广告型和新型策划型宣传结合起来，构建电子银行产品整体宣传和推广策略。要经常和相关商户和地方网络媒体合作，开展刷卡优惠、积分活动，提高年轻人对我行电子银行业务的熟悉度。

从整体上构建我行电子银行业务品牌，是地方银行赢得未来竞争的重要手段，对提升我行知名度和影响力具有重要的推动作用。唯有从整体上构建电子银行业务品牌，方能提升现有营销格局和和质量，方能将我行电子银行业务产品的发展从数量型增长转变为质量型增长，方能让电子银行产品成为我行赢得市场竞争的一把利器。