国内银团贷款之银行间协议若干实务问题初探

第一篇：国内银团贷款之银行间协议若干实务问题初探

国内银团贷款之银行间协议若干实务问题初探

［ 发表时间：2010-1-12 ］

（此论文获2009山东律师论坛经济类二等奖）

山东舜达律师事务所（济南）高健、王海东

摘要：银团贷款这一新型融资方式最早出现在上世纪六十年代后期，在我国则起步于八十初目前已成快速发展之势，但由于国内银团贷款立法的相对滞后，虽在地方重大非国有投资项目中也有应用实例，但银团参加行数量和贷款规模相对较小，银团贷款的主要对象是国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目，且大规模银团贷款主要应用于诸如核电站、重大水利工程、高速公路等涉及国计民生的重大基础设施项目中。海阳核电工程是目前我省采用银团贷款方式建设的国家重点商用核电工程，贷款规模之巨、银团规模之大、建设周期之长为我省银团贷款之首例，在国内外具有重大影响。2009年3月至7月，我所作为山东海阳核电一期工程项目银团贷款银团方律师，全程参与了银团组建及包括银行间协议、各贷款合同、担保合同及相关融资文件的起草、谈判与修订工作，对银团法律实务有了较为全面的接触和了解，此文以组建银团贷款诸多重要法律文件中的《银行间协议》为节点，围绕银行间协议的效力及协议部分关键条款设计为中心，做一探讨，以供资鉴。

关键词：银团贷款银团银行间协议

引言：

自1968利曼兄弟银行与银行家信托公司作为牵头行（指经借款人同意、发起组织银团、负责分销或包销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者，银团贷款合同签订后，除非有特别约定，牵头行一般转变为银团参加行），联合其他10家银行对奥地利发放1亿美元银团贷款以来，银团贷款作为国际金融市场一种重要的融资方式得以快速发展。我国银团贷款业务初现于二十世纪80年代初，起步相对较晚，随着中国经济的迅猛发展和综合国力的不断加强，银团贷款业务发展较快，被广泛应用于商用核电工程、重大水利工程、电网、高速公路等关乎国计民生的重大基础工程项目建设，并成为为这些重大项目建设提供信贷资金支持的重要融资方式。随着银团贷款业务证券化发展，目前银团贷款一般分为国际直接银团贷款、国际间接银团贷款、国内直接银团贷款和国内间接银团贷款四个基本类型，笔者参加的海阳核电一期工程项目银团贷款业务属于国内直接银团贷款，此项目中的人民币长期贷款、多币种外币长期贷款均由国内银行承贷。因此，本文以国内直接银团贷款为基准，针对银团组建过程中遇到的主要法律问题，特别是在签订银行间协议时，各方分歧较大且比较突出的几个重要问题做一简要阐述和探讨。

一．银团贷款的特点

根据中国银行业协会制定的《银团贷款业务指引》第3条，银团贷款是指“由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务”，据此，与常规状态下单一银企贷款合同相较，银团贷款有以下特点：

首先，合同主体多 既有借款人和贷款人主体，其中借款人主体具有单一性，而贷款人主体则为两家或两家以上的金融机构，且各该金融机构应为独立法人单位，或属不同法人主体的分支机构。同一法人主体下的多家分支机构不能同时成为银团贷款人主体，同时纯粹由一个银行下属的多家分支机构联合向一个借款人放贷的，亦不能成立银团。而贷款人必须是经银监会批准设立并经营贷款业务的银行和非银行金融机构。例如，此次海阳核电一期工程贷款银团有九家银行组成，几乎包括了省内主要的政策与商业性银行。其次，贷款规模大 向同一项目贷款规模达到10亿元人民币的，须组建银团承贷，低于此额度的，倡导以银团融资方式提供金融服务，目的主要在于分散授信风险，推动银行同业合作，避免同业恶性竞争。第三，贷款周期长 银团贷款均为中长期贷款，平均贷款期限在十年以上。

第四，法律关系复杂 银团贷款即包括借款人与贷款人间的贷款合同、担保等基本民事法律关系，也

包括以银行间协议建立起来的贷款人之间的合作合同关系，还包括牵头行与贷款人间的代理关系和银团代理行与银团成员行之间的委托代理关系等。同时，根据不同业务需要，还会不断出现新的法律关系，如海阳核电一期项目，还存在保险权益和建设工程权益转让等法律问题。

银团贷款除了具备以上主要特点外，还具有以下四个方面的特殊性。

一是协商谈判的代表性 银团贷款项下各融资文件主要由牵头行代表全体贷款人根据业已达成的主要条件与借款人进行具体协商、谈判、起草、修订，具有利益的一致性和代表性。协议签订后，各该合同条款对全体贷款人具有法律约束力。

二是贷款合同的同一性 全体银团成员行作为贷款人一方，按照同一贷款条件与借款人签订同一贷款合同，即贷款合同文本一体，非分别形成各自独立的契约。

三是业务联系的单一性 贷款发放由代理行负责，包括对借款人首次及各批次提款先决条件的审查，贷款资金的归集、发放，贷款利息、本金回收与分配，借款人项目建设及资金使用情况的检查监督，全部都有代理行负责，借款人只与相关代理行联系、沟通，除非一个或多个贷款人发生违约事件，因此，银团贷款具有简约、高效的特征。

四是贷款人权利义务的独立性 各贷款人按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额独立享有银团贷款项下权利，履行相应义务，对任何一方或多方的违约行为不承担连带责任，即使承担包销义务的牵头行，仅对违约成员行尚未发放的承贷金额承担包销义务。

二．关于银团的性质和法律地位

（一）我国银团贷款的立法严重滞后银团贷款实践

银团贷款作为一种新型的融资形式，在国家建设和国民经济发展中日益发挥着重要的作用。但认真分析银团贷款业务现状，我们发现，一方面，在金融服务领域，银团业务发展迅速，而另一方面，我国银团贷款立法严重滞后，1997年中国人民银行颁布实施的《银团贷款暂行办法》是目前调整银团贷款活动唯一的一部行政法规，银团贷款的立法基本属于空白。作为调整和规范金融法律关系基本法的《中华人民共和国商业银行法》突出对具体金融业务的规范与机构管理，对银团贷款没有涉及。承办银团法律事务，主要依据前述暂行办法，而该办法只有39条原则性规定，缺少操作性，远不能满足业务发展和实际需要。中国银行业协会在总结各地经验基础上于2007年制定了《银团贷款业务指引》和相关合同范本及附件，部分省市的银行业协会结合自身实际也以《公约》形式陆续出台了相关文件，鉴于前述文件仅为一般性规范文件，且属于行业指导性文件，没有强制力，不能形成有效规制，迫切需要以特别立法或法律修订方式尽快建立并完善有关银团贷款的立法工作。

（二）银团的性质和法律地位

由于暂行办法没有关于银团法律地位的规定，也没有关于银团登记的要求，因此银团的性质和法律地位到底为何，在学术界和实务界观点各异：学术界争议较大，主要有合伙关系、合资关系和信任关系三种学说；实务界对此不值可否，不管是牵头行还是参加行，关注的是贷款风险的控制和本息回收与收益率，无意于对银团的性质和法律地位的理性思考，而对于银行间协议这一纲领性法律文件，则以突出贷款人的独立权利和义务而忽视银行间协议的有效性与约束力。限于篇幅，笔者不再引述学术界三个主要学说的内容。

我们认为：

首先，银团是以信任为主要内容，以人和为要素，以银行间协议或贷款合同中银团管理条款为纽带形成起的一种合作合同关系。虽然银团没有资和的财产属性，贷款人拥有对借款人独立的合同权利义务，彼此亦不发生对借款人的任何连带承贷及违约赔偿责任，但分贷及信息共享比个贷特有的风险控制模式；代理行高效简约的代理业务方式；集体决策凸显的银团整体合力；发生借款人违约事件采取集体行动的经济性及实现贷款安全最大化与贷款收益最大化等诸多优势因素，是催生银团贷款并实现强势发展的关键，因此，银团首先是贷款人以合同为纽带组成的贷款人经济联合体，在法律对其性质和法律地位规定不明的情况下，需要通过银行间协议的合同效力，特别是对诸如代理行的职责、权限、贷款人的转让、抵消、分摊、违约与违约救济、违约责任等条款的周密设计，在全体贷款人中形成有约束力的合作合意。在承办海阳核电项目过程中，为突出这种合作关系，我们在条款设计时重点突出以下内容：

一是在明确贷款代理行、结算代理行、担保代理行的职责分工的同时，应突出各代理行采取相关行动时须依多数贷款人意见行事的权限范围和程序，避免擅自行事或从维护个体利益损害其他成员行的行为出现，例如，约定“全体成员行根据融资文件所取得的款项，包括但不限于：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、保险赔偿金等，以及根据相关融资文件所支付的费用均应贷款代理行收取和支付”，可保持银团行动的一致性。另外，在海阳核电项目相关条款设计中，我们借鉴公司法并在参考其他核电项目成功经验基础上，明确了银团会议的权限、议事规则和表决程序与表决权构成，如规定了借款人本金延期、展期时，需全体贷款人一致同意等具体条款。

二是针对实践中可能出现的借款人利用与个别贷款人特殊的业务关系，发生成员行在银团外为借款人提供其他融资服务，或借款人以其他对个别贷款人享有的权利抵消其对该贷款人银团项下债务等影响银团稳定的情形，我们在银行间协议中明确约定，成员行不得在银团外与借款人发生任何融资服务，禁止抵消及发生此种情势抵消金额或收益按照承贷比例分摊等条款，并将该等情形明确为违约事件，规定了具体的违约责任。如：“任何成员行无论对其享有的到期还是未到期债权向借款人主张抵销而取得借款人的存款或债权后，应当按全体成员行承担贷款比例分配清偿”，并将“成员行与借款人和/或任何第三方以任何形式抵销其本协议和银团贷款合同项下全部或部分债权的”约定为严重的违约事件。

三是需突出借款人发生违约事件时银团行动的一致性，如约定“贷款代理行与担保代理行应按照约定或银团指示行使救济措施，除本协议另有约定外，未经多数贷款人同意，不应当以代理行身份代表银团行使任何救济权利”条款，为使此条款的操作性和约束力，还应在违约责任条款中进一步明确，若任一或多个成员行违反本协议提前收贷的，应将提前收贷所得依协议约定分摊进行分摊外，还应按提前收贷本息的一定比例向其他成员行支付违约金，违约金在除违约行以外的成员行间进行分配等内容。设定违约条款目的不再惩罚，在于通过此条款的约定，保持银团工作的有序和稳定，进而实现组建银团的最终目的。其次，银团是通过代理行依银行间协议、贷款合同、担保合同等融资文件等明确约定的职权、职责的有效行使保持运转的，代理行的产生是基于全体成员行的委派或授权，此种委派或授权在代理行与银团成员行之间形成的是委托代理关系，也就是部分学者提出的信任关系。

根据国内外银团业务实践和相关惯例，银团通常由代理行和参加行组成，代理行的选任、辞职或罢免需取得借款人的同意。而代理行通常由组建银团时的牵头行或主要贷款人担任，此时，其具有代理行和参加行双重身份。虽然实践中不同规模的银团对代理行的设立做法各异，但贷款的归集发放、贷款本息的回收分配、担保事务的代理、银团的管理及代表银团与借款人为具体业务往来是其主要职能。

三．银行间协议的独立性与法律效力

（一）银行间协议是由银团贷款牵头行、代理行、参加行签订的规定代理行权利义务、银团会议组织、贷款归集发放及本息回收、代理行辞职及承贷额转让、抵消、分摊、违约救济、违约责任等规范银团及成员行相互关系的协议。

根据以上协议内容，签约主体和协议内容均不同决定了银行间协议与贷款合同应分属两个完全不同的法律关系，应该分别签订，虽然在贷款合同中需明确代理行的相关内容，这是突出代理行工作对借款人的行为效力。现行的《银团贷款暂行办法》对此未作区分，中国银行业协会银团贷款合同范本对此亦混同，这是明显的不当。实践中，特别是以开发行为牵头行的银团贷款业务中，已将银行间协议和贷款合同分别订立，且正逐步成为行业惯例。我们认为，不管银团规模大小，应突出银行间协议从体例到内容的合同独立性。

（二）银行间协议是规范银团成员行相互关系的重要法律基础，银行间协议以贷款合同生效为其生效的前提条件，签订时间一般早于贷款合同，银行间协议的签订是银团成立的标志，由于银团贷款周期较长，且贷款期限在合同中难以确定，因此，银行间协议条款设计过程中最大的特点就是协议期限条款难以把握，鉴于以上原因，我们认为一方面可以在协议中忽略此条款，另一方面可通过协议提前解除条款安排对此做出默示性安排，例如“本协议在银团贷款合同有效期内，不因任一或多个成员行退出而提前解除，除非发

生下述任何情形之一：（1）借款人与成员行因任何原因协商解除了银团贷款合同。（2）银团成行行数量少于法定人数或，因出现银团贷款合同约定或法定情形，银团贷款合同提前解除。”

（三）银行间协议主要确立代理行与贷款人间的委托代理关系，在进行代理行职责和权限相关条款安排时，银团律师对下列四个方面的事项应给予特别注意：

1.如果银团规模较大或另签银行间协议时，代理行的职责和权限即是银行间协议的重要条款，也是在贷款合同中需特别约定条款。理由很简单，银行间协议作为银团贷款融资文件的重要组成部分，虽然该协议前签订前需征得借款人同意，但借款人不是银行间协议的签约主体，其作为协议准据法的效力低于贷款及担保合同，因此，各代理行职责必须在贷款合同中予以明示约定。

2.如果承办具体代理事项的是签约代理行的分支机构，须在相关协议中明确此项授权，例如，在代理行委派或委任条款中约定，“在不免除代理行责任的前提下，代理行可自行指定其任何下属分支机构行使全部或部分权利或履行全部或部分义务”等特别约定内容。

3.银团贷款业务中的代理行虽然具有合同法意义上的代理特征，但还不完全与其一致，银团贷款情形下的代理行的代理权限类同于律师民事诉讼业务中的一般代理，不应视为民事上的特别授权，因此在相关代理行职责设计时，在明确代理权限、义务，赋予其在出现借款人违约事件时采取不要行动的酌情权的同时，通过代理行义务豁免、代理行免责、不起诉等条款安排，体现其作为仅享有一般代理权的代理人地位。

4.为避免代理行利用职务上的便利与借款人串谋损害其他贷款人利益或做出危害银团稳定的事情，银行间协议应对代理人不能成为借款人的代理人及可能借款人发生任何关联性交易做出特别限制，实践中，律师通常由牵头行聘任，牵头行在银团中往往担任代理行，对于此类限制，特别不愿接受关联业务往来限制条款，但作为银团律师，应做有效的说服工作，或在协议中做出变通性安排，例如“代理行可接受借款人的任何股东和/或借款人的任何关联公司的存款，向它们提供贷款，与它们从事银行业务或任何种类的其他”。

银团贷款法律服务属新型法律事务，我们将陆续将承办银团业务中的心得与认识形成文字，和各位同仁探讨交流。

第二篇：银团贷款协议

目录

1．定义与结构

2．贷款与担保

3．先决条件

4．提款

5．还款

6．提前还款

7．利息

8．增加成本

9．非法性

10．付款

11．债务证明书

12．陈述与保证

13．约定事项

14．违约救济

15．成本与费用

16．代理行

17．比例受偿条款

18．补偿

19．抵销

20．累积权利与弃权

21．通知

22．协议用语：英语

23．条款的无效

24．协议利益

25．法律适用

26．管辖权承认

本协议于_________年_________月_________日在下述各方之间订立：

1．abc一家在（_________）国成立的公司，注册办公地点为（_________），作为“借款人”

2．附录列明的数家银行，作为“贷款人”，以及

3．xyz银行，作为“代理行”。根据以下协议条款与条件，贷款人在此特同意向借款人提供一笔累积本金最大金额不超过usd_________$的贷款：现在此同意如下：

第一条　定义与结构

1．01　本协议中，除非另有规定：

“代理行”指以贷款人的代理人资格从事活动的xyz银行，或任何根据16．09条任命的继任代理行。

“银行工作日”指银行同业市场进行美元交易的一个工作日，以及纽约市与新加坡银行从事营业（包括外币存款与兑换业务）的一个工作日。

“借款人”指abc公司及其权利继受人。

“贷款承诺”，关于各贷款人，指附录上在各贷款人的名字旁列明的本金数额。

“美元”和“￥”指美国此时及以后的法定货币。

“违约条件”指构成14．01条所指的违约事件的任何事件或情事，“预期违约事件”指任何由于发出通知和／或随着时间流逝和／或任何其它条件之满足将构成一项违约事件的事件或情事。

“最后还款日期”指提款日起60个月后的那一日。

“指示小组”指其贷款参与份额或累积参与份额等于或超过当时贷款总额的50％的一个贷款人或数个贷款人，或者，如果尚未提供提贷款时，其贷款承诺或累积贷款承诺超过最大可供支付款项50％的一个贷款人或数个贷款人。

“银行同业市场”指新加坡银行同业存款市场。

“利息支付日”指任何利息期的最后一天。

“利息期”指由7．02条确定的一个利息期。

“贷款人”指附录中列明的数个贷款人以及其相应继受人和被允许的受让人，亦指上述作任何一人。

“贷款”指由贷款人贷给借款人的（_________）美元，或依贷款协议上下文规定，指当时未偿付的累积本金数额。

“利差”指（1）就开始于提款之日起60个月后的那一日或该日之前的任何利息期或其它期间而言，为百分之二（2％）；及（2）就开始于上述日期或该日之后的任何利息期或其它期间而言，为百分之一（1％）。

“提款通知”指一份依照附录i规定的格式给予代理行的通知。

“未偿付债务”指在任何时候在本协议下及根据本协议，借款人所欠贷款人的所有款项。

“参与份额”，关于各贷款人，就贷款或所欠贷款人的其它任何金额而言，指当时及以后任何时间的贷款或所欠该贷款人的其它任何金额的份额比例。

“报价日”就确定贷款利率的任何期间而言，指通常由银行同业市场的主要银行就在上述期间的第一天提供美元存款报价的日期。

1．02　本协议中，除非协议文本另有所指：

一个州或政府的“代理人”包括任何部门、代理机构、理事会、局、委员会、部委、法定公司（不管匿名与否）或其它执行部门或由上述州或政府控制或拥有的任何公司或实体。

一项“授权”包括任何及所有批准、同意、许可、允许、特许经营权、认可、登记、宣告和豁免。

“法律和规章”和“法律或规章”包括所有宪法性条款、条约、协定、成文法、法令、法律、规章、条例、辅助及附属立法、命令、具备法律效力的规则和规章、民事和普通法及衡平法规则、指令、指示、通知、公告、政策声明和指南（不论是否具备法律效力），及其它类似权威性文件。

一个“月”指一个日历月。

一项“命令”包括任何法院仲裁庭作出的判决、禁令、决定或裁决。

一个“人”包括任何个人、法人、公司、法人团体或非法人团体、合伙、企业、合营、信托或任何联营体、州或其附属机构或、任何政府代理人。

一家公司的“子公司”、“控股公司”、“关联公司”应按照1985年重版新加坡公司法第5节和第6节解释。

“税”包括当前及以后施加、征收、预提或评估的任何性质的税费、强制贷款、费用、预提或扣除，“税收”亦应相应解释。

1．03　本协议中，单数用语亦包括复数，反之亦然；对任何词性的所指也包括其它任何词性。条款标题及小标题仅为方便指示而用，在解释条款时应忽略不计。参考条、款及附录，意指参考某条、该条的各款，以及由此所指的附录。

第二条　贷款

2．01　根据协议条款及本协定规定的条件，各贷款人分别地而非连带地同意向借款人提供等价于其贷款承诺的本金。

2．02　提供贷款应用于为借款人融通流动资金之需要。

第三条　先决条件

3．01　在代理行收到下述文件时，贷款可供借款人提取（须遵从第四条规定）：

（1）一份借款人公司章程和章程细则的副本，由借款人的一名经授权的官员证明其为真实、完整、最新的副本；

（2）被授权履行本协议的当事人的签名样本，由借款人的一名经授权的官员认证；

（3）由代理行任命的律师就与本次交易提出的关于新加坡法或其它相关法律事项的代理行认为必要的法律意见书。

3．02　上述每一份3．01条所指文件均须在形式和实质上令代理行满意。

第四条　提款

4．01　根据本协议；

（1）在贷款提取日（或其它任何代理行为上述目的而同意的时间）以前第三个银行工作日不迟于上午十时之前具备3．01条所指的条件；

（2）根据提款日的事实和情况，借款人在此作出的所有陈述与保证在提款日确属真实和正确；

（3）违约事件或预期违约事件尚未发生（除非贷款人已事先弃权或借款人已事先补救），或将不会在提款日发生；和

（4）代理行应在提款日以前第二个银行工作日不迟于上午十时之前（或代理行同意的其它较迟时间）收到由借款人或为借款人利益而恰当和送达的提款通知书；

借款人应在从该日期开始的一个星期内任何一个银行工作日一次性提取贷款款项。如果在上述一个星期结束之后尚未提款，则贷款人对借款人履行贷款承诺的相应义务亦被取消。

4．02　收到提款通知书后，代理行应即通知各个贷款人，各贷款人应在根据l0．01条确定的日期通过代理行使其贷款承诺的款项可供借款人使用。

4．03　提款通知书是不可撤销的，借款人应在仅仅满足第三条和第4．01条规定之条件的情况下提取款项。尽管发出提款通知书，如果由于借款人无法提取贷款的原因，或因为第三条和第4．01条列明之条件未获得满足的原因而致使贷款未被提取，则借款人应负责凭要求向代理行支付每名贷款人确证的（上述证明对借款人是终局性和有拘束力的）用于赔偿因未提取贷款而给贷款人造成的直接或间接损失或费用所必需的款项（如果有的话），在不影响上述规定的情况下，该款项包括所有的利润损失，以及因清算所获得的用以提供或融通贷款的资金或以低于借款人应付利率的利率重新安排该笔资金所产生或将要产生的任何损失或费用。

第五条　还款

本笔贷款应以_________期季度还款方式清偿，每期偿还_________美元。第一次还款应在第一次利息支付日支付，随后的每期还款应在随后的每期利息支付日支付。

第六条　提前还款

6．01　根据以下规定，借款人可在任何利息支付日向代理行提前偿还全部（而非部分）贷款，只要：

（1）借款人不少于60个银行工作日之前书面通知代理行其将提前还款，并指明具体还款日期；及

（2）根据本项规定提前偿还的贷款须同时支付提前偿付部分的应付利息及根据本协议应付的其它款项。

6．02　借款人根据本条规定发出的任何提前还款通知书均是不可撤销的，借款人必须依该通知书提前还款。

6．03　在不符合本协议明文规定的情况下，借款人不得提前偿还全部或部分贷款，提前偿还的款项不得再重新提取。

第七条　利息

7．01　借款人应根据本条以下规定按贷款人比例向代理行支付利息。

7．02　提款日与最后还款日之间的期间应被分为连续的以3个月为一组的期间（每个期间被称为“利息期”），每个利息期（第一个利息期除外）应在上一个利息期的最后一天开始。

7．03　适用于每个利息期的贷款利率应为代理行确定的年利率，由下述两种利率累积而成：（a）利差；（b）由一家或数家银行同业市场的主要银行在上述利息期的报价日或未报价时的随后日期的上午十一时，就与贷款数额和期限均可比的一笔美元存款报出的利率，或如不只一个报价时则采用以算术平均值法（必要时采取四舍五入）求得的与0．5％最为接近的整数倍的利率。

7．04　代理行就任何利息期内的利率及应付利息额向借款人出具的证明是终局性的和有拘束力的。根据本条规定确定的利率应由代理行立即通知借款人和贷款人。

7．05　由上述利率确定的利息应逐日计算，并在实际天数及一年360天的基础上计算，应包括利息期的第一天，但不包括最后一天，利息应在累积至每个利息支付日支付。

第八条　增加成本

借款人应凭贷款人要求向其以美元形式补偿所有因其贷款或履行本贷款协议项下义务而增加的成本或减少的已收或应收款项，其原因乃基于任何法律、法规、条约之签订或任何改变、解释，或贷款人须遵守任何政府或机构之指令、要求或请求（不论有无法律效力），包括但不限于，由于（a）任何税收之征收或修改；（b）任何储备金、针对资产或负债的特别存款或类似要求、为该贷款人之帐户或贷款所保持的存款之征收或修改。

第九条　非法性

如果任何贷款人在任何时候认为任何法律、法规、条约，或其中任何改变，或其解释、适用将使该贷款人参与贷款或保持贷款参与权或要求、收到任何其它应付款项成为非法，该贷款人应书面通知借款人上述确定。如果上述通知在付出该贷款参与份额之前发出，则该贷款人的义务于发出通知时解除。如果在付出贷款参与份额之后发出，则借款人应在紧接通知日之后的利息支付日全额预付该部分参与贷款，或如果贷款人要求在上述利息支付日之前提前偿还，则借款人应按该贷款人的要求将截止于该提前偿还日的该参与贷款份额的应计利息及其他应付款项一并支付给贷款人，但无须支付溢价。

第十条　付款

10．01　借款人在本协议下的每笔付款应通过纽约银行间支付清算所系统或代理行认为符合纽约国际美元融资交易惯例的其他系统以美元形式偿还，在上述付款日的纽约时间上午十一时存人代理行帐户（帐号_________，开户行_________），或存入代理行通知借款入的其它帐户。

10．02　任何指定或到期的付款日或利息支付日应与下述一个特定的月份中的一天相对应，如果没有上述对应日期，则应以该月的最后一天作为付款日或利息期结束日（视情况而定）。如果指定或到期的付款日，或指定或结束的利息期当日不是银行工作日，则应在下一个银行工作日付款或结束该利息期，除非该下一个银行工作日在另一个不同的日历月，此时则应在下一个日历月的第一个银行工作日付款或结束利息期。

第十一条　债务证明书

11．01　代理行应按其惯常做法在帐簿上记录贷出款项金额和属于其所有的金额。

11．02　在任何产生于本协议或与本协议有关的法律诉讼或程序中或为上述目的的其它情况下，上述帐户的记录在没有明显错误的情况下，其存在及由此记录的借款人义务之数额与币种对借款人具有终局性和约束力。

第十二条　陈述与保证

借款人在此向每个贷款人陈述和保证：

（1）借款人合法存在且有完全能力，并正当地、无条件地取得任何政府部门或其它机构的授权，该授权具有完全的效力，根据该授权借款人有权拥有其资产及签署、履行本协议项下交易；

（2）签署、交付本协议及履行其它任何交易均未违反限制或影响借款人任何资产的任何协议、文件、法律、判决、命令、许可证、同意或允许，亦未构成违约；

（3）本协议不需要登记、记录、备案或公证，亦不需要支付任何税款（除印花税外）和采取其他行动以保证其借款人在本协议项下的义务和责任，或贷款人的权利在新加坡具有合法性、可强制性或优先性；

（4）未发生构成，或经通知和／或随着时间流逝和／或将构成对限制或影响借款人任何资产的任何协议或文件的违反，该等违反或违约将对借款人在本协议项下的义务造成重大和不利的影响；

（5）没有现存的或将要来临的任何单独地，或与任何其它同类程序相结合，将对借款人履行或遵守本协议项下的义务构成重大和不利的影响的诉讼、仲裁、行政程序或索赔，或就借款人的所知、信息及确信，不存在任何威胁借款人或其任何资产的诉讼、仲裁、行政程序或索赔；

（6）所有必要纳税申报表均由借款人送交相关税务机构，或为其利益送交之，借款人没有不支付任何重大数额的税款，亦无与未向每名贷款人披露的与税收有关的任何重大争议；

（7）借款人提供的任何与本协议有关的信息均未包含不真实的陈述，或遗漏任何陈述，而该遗漏结合其所在环境下将构成误导；而且信息包含的对期望、意向、相信或意见的表述，均由借款人在正当和仔细的询查之后方在合理的基础上诚实地作出；

（8）借款人已书面向每名贷款人充分披露了其知道或理应知道的与本协议项下各贷款人有重大关系的所有事实；

（9）自_________[日期]以来，借款人的合并财务状况无重大的不利变化。

第十三条　约定事项

借款人向贷款人保证，自本协议之日起至其全部解除本协议项下义务时为止：

（1）借款人将仅为2．02条列明的目的使用该笔贷款；

（2）借款人将使所有相关授权（包括政府的授权或其它的授权）保持其全部效力并予执行，并将立即取得任何履行本协议期望之交易所必需的进一步授权；

（3）如果借款人知晓一项违约事件已经发生，他将立即通知各贷款人，并向贷款人详细提供其为了救济或缓和违约事项的结果或与之相关的影响而采取的，或考虑采取的任何步骤；

（4）如果借款人为了取得借款或信用条件而作为借款人或担保人在其财产上创设或允许创设任何留置权或担保物权，则上述留置权或担保物权将平等地和按比例地用以担保本协议项下的所有应付款项，但是，本条规定不适用于以下情况：

（a）任何在购买财产时对财产产生的仅作为支付价款之担保的留置权；

（b）任何在正常融资交易过程中产生的，担保一项自产生之日起不超过六个月到期的债务的留置权。

第十四条　违约事件

若发生下列事任何事件则构成违约事件：

（1）借款人未在到期日或未应要求支付本协议项下任何应付金额；

（2）除付款义务外，借款未能遵守或履行他在本协议项下或在与本协定有关的任何承诺或安排项下的任何义务，并且未在14天以内予以补救；

（3）借款人在本协定所作的（或承认已作的）任何陈述、保证或声明，或者包含在本协定规定中的或与本协定有关的任何证书、声明、法律意见书或通知中的任何陈述、保证或声明经证明在任何重大方面是错误的，或者如果任何陈述、保证或声明在任何时该被重复而参照当时存在的事关及环境将在所有重要方面是不准确的；

（4）基于任何理由，本协定的任何条款是或者成为无效或不可执行的；

（5）借款人转让或处分，或者威胁要转让或处分，其资产的重要部分；

（6）借款人的任何债务在其规定的期限届前到期或可以被宣布到期，借款人的任何担保责任或类似义务在到期日或被要求时仍未解除，或者借款人不履行或违反与上述任何债务、担保或其他义务有关的任何文件或协议；

（7）借款人的一切或任何部分的资产，被抵押权人占有，或被指定受托人、接收人或类似人员；或者借款人的该财产被扣押或以类似形式被执行或向法院提出；或者借款人的该财产被扣押或被以类似形式执行或向法院提出请求而且在被扣押、执行或提起要求后7日内未撤销；

（8）借款人召集其债权人或者计划或实行任何安排，或者与其债权人妥协或为其利益让渡财产，或者被请求于借款人破产时或为对借款人执行接收命令而委托受托人；

（9）在任何管辖地法律下发生类似于第（7）（8）规定的事件；

（10）发生被指示小组认为严重地影响借款人履行本协定项下义务的能力的任何环境恶化事件；

则：代理行可以，或者按指示小组的要求，通知借款人：（1）宣布终止各贷款人在本协定项下的义务，该义务因此宣告而终止；（2）宣布本协定项下原本在终止日后到期的借款人的一应付金额立即到期并应即支付，止类金额应当因此立刻到期并支付，无须提出付款要求，支付要求或是任何形式的提款要求或通知，借款人于此明确放弃这些要求。

第十五条　成本和费用

15．01　应代理行或任何贷款人要求，无论是否动用任何部分的贷款，借款人应立即向代理行或该贷款人支付足以全额补偿代理行或该贷款人在本协定的谈判、准备及执行中所发生的一切成本、应付款、费用的款项（包括但不限于法律费用、印刷、通讯、广告、旅行及其他一切付现费用）。

15．02　若有的话，借款人应支付本协定或在此提及的任何其他证书或文件在任何管辖地被征收或收起的，在目前及将来发生的一切印花税及其他类似税费，及一切登记、记录及其他类似费用。

15．03　本条项下借款人的义务在偿还贷款及支付一切到期利息后继续保留。

第十六条　代理行

16．01（1）各贷款人授权代理行代表其实施本协定特此委托给代理行的权力及其他一切合理的附属权力。代理行和各贷款人的关系仅为代理人和本人的关系，此处任何规定不得视为代理行构成任何贷款人的信托人，或者对代理行附加此处明示条款规定以外的任何义务。

（2）无论代理行或其董事、职员、雇员或其他代理人都不对下列事项承担任何责任：（a）任何借款人未履行本协定项下任何义务的行为；（b）在本协定或本协定提及的任何其他相关文件中所作的陈述与保证的真实性；（c）本协定的有效性和强制执行性。

（3）无论代理行或其任何董事、职员、雇员或其他代理人对与本协定有关的作为或不作为不负任何责任，重大过失或故意的不良行为除外。代理行有权出于善意相信其认为真实的，并由适当人员递交或签署的任何文件，相信其选择的任何独立的法律顾问或其他专业顾问的意见，并且不因上述信赖的任何结果对任何其他当事人承担责任。

（4）各贷款人已经对借款人的资信状况进行丁其认为对于参加贷款而言是适当的和谨慎的调查和评估。除在此明文规定外，代理行没有义务向任何贷款人提供关于借款人的任何信用或其他信息，不论这些信息是在拨付贷款之前或之后得到。

（5）代理行应立即（a）向各贷款人转送其收到的借款人寄给各贷款人或要求各贷款行采取行动的通知或其他文件；（b）将送达代理行的任何文件的副本交给各贷款人。

（6）代理行没有任何义务对借款人履行本协定项下的义务提出询问，但是，代理行应当立即向各贷款人通知其作为代理行而获悉的任何违约事件，或者将由于给予通知或时间界满或兼有两种原因而构成的违约事件。

（7）除本协定另有明确规定外，代理行没有义务向任何贷款人说明它或其附属机构关于维持任何贷款而获得的金额或有关的利润。代理行及其附属机构无任何义务向任何贷款人说明，即可向借款人提供贷款，从借款人处接受存款，并一般地参与同借款人开展的各种营业活动，正如其并非代理行一样。

（8）禁止按指示小组的任何指示开始任何由本协定产生或与本协定有关的法律诉讼程序，直到对于代理行遵照该指示而发生的一切损失、毁损、罚金、诉讼、判决、控告、成本、索赔、赔偿、费用（包括一切法律费用）它已获得赔偿或补偿担保。

（9）代理行可以在任何时候辞职并以书面通知贷款人和借款人，或者由指示集团向代理行发出通知予以撤换，通知可说明理由或不说明理由。在作出上述任何一种通知时，指示小组应有权指定一家继任代理行。若作出该通知的30天内继任代理行未被指定或没有接受该指定，则卸任的代理行可以指定一家继任代理行，该继任行必须是一家合并资产和盈余至少达到5000万美元或其它等额外币的贷款人，或者该贷款人的一个附属机构。继任的代理行一经接受指定为代理行时，即应接替并被赋予卸任代理行的一切权利、权力、特权及责任，卸任代理行应被解除协定项下的义务。尽管卸任银行辞职或被撤换，为确保该行的利益，本条的各项规定对它根据本协定作为代理行时的作为或不作为应继续适用。

16．02　补偿的约定事项

贷款人同意就借款人未予补偿的部分，按照各贷款人各自参加贷款的比例，或者若贷款各部分都尚未支取则按照贷款人各自贷款承诺中能有效支取贷款的最大额度的比例，偿付代理行一切与本协定，或在此所考虑到的其他证书或文件，或贷款的安排，或与此处相联系的任何证件、声明或行为，或代理行在行使或维护贷款人在本协定及其他此处考虑到的证书、文件下的权利时的作为或不作为有关的，或由之引起的，为代理行所负担、承受或主张的无论任何种类的责任、义务、损失、毁损、罚金、诉讼、命令、控告、成本、费用（包括法律费用和全额补偿基础的付出款），以及付款。任何贷款人对于代理行故意的不良行为或重大过失所直接导致的此类责任、义务、损失、毁损、罚金、诉讼、命令、控告、成本、费用或付款的任何份额都不承担责任。

16．03　代理行未收到的资金

（1）除非代理行在本协定的付款到期日前已经收到借款人的书面通知声称借款人不打算在该到期日全额支付，代理行可以推定借款人在到期日已经支付。并且根据上述推定，代理行可以（但不应被要求）在该付款日向各贷款人提供与该行对该推定金额有权享受的比例相等的金额。如果借款人事实上并未支付代理行该款项，则一经要求，上述贷款人应即向代理行偿付其所提供的金额，连同从支付日起（包括该支付日在内）到偿付日（不含该偿付日在内）每日的利息，年利率按该日同业银行市场的美元存款的代理行贷款隔夜利率计算，并由代理行确定。

（2）在支付之日代理行应有权推定各贷款人（但已向代理行发出相反通知且代理行已在支付日之前收到该通知的任何贷款人除外）已经按4．02条的要求向代理行提供资金。并且根据上述推定，代理行可以（但不应被要求）将资金贷记于借款人的帐户，贷记金额等于代理行未收到其上述通知的所有贷款人各自的贷款承诺的总额。如果未发出上述通知的任何贷款人未按第4．02条要求提供资金，而代理行已将等价于该银行贷款承诺的金额贷记人借款人的帐户，代理行应有权选择从该贷款人或者从借款人处（不损害借款人对上述银行的权利）立即索还上述金额，连同按此金额计算从支付日起（含支付日在内）到索还之日（不含索还日）的利息，年利率按该日银行同业市场的美元存款的代理行的贷款隔夜利率加上0．5％计算，并由代理行确定。

第十七条　比例受偿条款

如果某贷款人（“分摊贷款人”）由于行使其法律权利，包括（但不限于）抵销权，而获得付款（无论自愿或非自愿）或获得超过其份额的任何金额（“多余金额”），则

（1）该分摊贷款人应向代理行支付等价于多余金额的款项，代理行应将该款项及代理行接受该款项通知借款人；

（2）代理行应将该付款视为借款人由于对前述贷款人所欠款项而进行的付款，并相应地对该款项予以分配；

（3）就借款人和分摊贷款人之间，多余金额应被视为未支付，而就借款人和各贷款人之间而言，应被视为在该贷款人收到的部分已被支付。

第十八条　补偿

借款人应全额补偿代理行及各贷款人鉴于违约事件，或未按提款通知，或本协定项下或与本协定相联系的预先付款通知借款而导致的各种费用、损失、毁损或责任（金额由代理行或该贷款人不存在指示错误的证书最终确定）。在不损害其普遍性的情况下，前述补偿应扩展至由于为了结转未付金额而借入的资金所发生的任何利息、费用或其他任何已付或未付的款项，以及在清算中或使用为了提供、维持或融通贷款而获得的第三方存款中可能发生的任何损失（含利润损失）、额外费用、罚金或费用，或者本协定项下其他到期或将到期的金额。

第十九条　抵销

发生违约事件后，代理行或任何贷款人无须通知借款人即可将借款人在代理行或该贷款人的全部或任何帐户予以合并，可以抵销或划拨该帐户贷方金额以补偿在本协定项下借款人对代理行或该款行的负债，即使该帐户余额与负债可能并非由同一货币表明，也可以这样做。该贷款人在此被授权按代理行或该贷款人本身当时现行的汇率进行必要的换算。

第二十条　累积性权利和弃权

各贷款人在本协定项下各种权利具有累积性，只要该行认为合适即可时常运用，并且是一般法律权利的补充。各贷款人关于本次贷款的权利（无论来源于本协定还是来源于一般法律）除非以书面明示放弃或变更，否则不得放弃或变更。特别是，任何未行使或迟延行使任何权利均不构成对该权利或任何其他权利予以放弃或变更；任何引起偏差地或部分地行使任何权利均不损害其进一步行使该权利或任何其他权利；该行或代表该行的任何行动、行为或谈判过程无论如何均不对该行行使该权利构成阻碍或构成任何该权利的中止或变更。

第二十一条　通知

本协定项下或与本协定有关的任何通知或消息必须采用书面，并且必须亲自送达，或以邮寄、电传或电报送交至本协定列出的地址或者收件人已经用书面通知其他当事人的其他地址。投寄或发送的证明应被视为收到的证明：

（1）使用信件的，视为投寄后第三个工作日收到；

（2）使用电传或电报的，视为紧接着发送日的后一个工作日收到。

第二十二条　协议用语：英语

本协定项下或与协定有关的所有通知或消息应当采用英语，或者采用其他语言的应附英文翻译。在英语文本与其他语言文本发生冲突时，英语文本优先。

第二十三条　任何条款的无效

如果本协定的任何条款依任何相关法律失效、违法或无法执行，其余条款的有效性、合法性及可执行性无论如何不受影响或损害。

第二十四条　协议的利益

各贷款人的可以转让本协定项下或其任何部分的权利，并且／或在借款人同意之下（借款人不得无理拒绝），以协定条款为限转让本协定项下或其任何部分的义务，并且为实现此目的各贷款人可以向潜在的权利受让人或义务承担人揭示已为该贷款人所知的关于借款人的信息。在贷款人转让全部或部分义务时，借款人应执行在该义务转让的范围内解除贷款人的义务，及接纳受让人作为一方当事人加入该贷款所必需的合理的文件。借款人不得让与本协定项下的权利。

第二十五条　法律选择

本协定适用英国法，并依该法予以解释。

第二十六条　管辖权承认

（1）借款人

（a）不可撤销地服从英国法庭的非专属管辖权；

（b）不可撤销地同意以邮寄或有关法律文件的任何其他方式送达传票。

（2）借款人为在任何时刻送达传票设有一名代理人。该代理人是（_________）。借款人保证不撤销对上述代理人的授权。如果基于某种原因，该代理人不再作为借款人收受送达传票的代理人，借款人应立刻指定另一名代理人，通知代理行上述事项，并迅速向代理行递交该代理行接受其指定的通知。

各当事人于合同开端所述日期以对当事人有约事力的方式正式签署协定，以资证明。

借款人：_________代理行：_________贷款人：_________

代表（签字）：_________代表（签字）：_________代表（签字）：_________

附件：

表一

银行名称贷款承诺

xyz银行：5，000，000美元

def银行：5，000，000美元

ghi银行；5，000，000美元

jkl银行；5，000，000美元

第三篇：行内银团贷款内部协议

编号：

行内银团贷款内部协议

牵头行： 管理行： 一般成员行：

上述支行已对贷款进行了评估和审查，并完成行内审批，现根据《北京农村商业银行行内银团贷款管理暂行办法（试行）》组成行内银团，共同为 公司提供贷款，经平等协商，自愿签订本协议。

1.贷款基本条件（1）借款人：（2）担保方式：（3）贷款利率：（4）罚息利率：（5）借款合同编号：（6）授信额度：（7）贷款本金：（8）贷款期限：

2.各成员行的贷款份额及占比如下：

支行： 元，占 %;支行： 元，占 %;支行： 元，占 %。3.其他约定事项

牵头行（行章）： 授权代表签字：

管理行（行章）： 授权代表签字：

一般成员行（行章）： 授权代表签字：

第四篇：国内背景调查之面面观与问题探讨

国内背景调查之面面观与问题探讨

价值中国推荐 2009-07-04 23:46:29 《人力资源管理》

李丰涛

随着国内众多学者、专家表示招徕海外人才要持慎重乐观态度，关于企业做员工背景调查的行动，也逐渐提上案头。本文将讲到企业面对的职场各路求职人之“红”与“黑”种种明与不明的身份背景，自我阐述做背景调查将对哪些企业哪些重要岗位适用，以及怎样做员工背景调查。而我国背景调查存在哪些问题，作者将一一举出，给企业人力资源管理者在招聘识才时提供借鉴。

职场“红”与“黑”

众所周知，宝洁、可口可乐等许多中外大型企业为了降低因企业人才招聘带来的风险，都会对公司的研发工程师、配方员、市场销售经理等核心技术岗位和中高层领导岗位以及关键管理和销售岗位的拟录用员工进行背景调查，甚至不惜投入重金委托猎头公司、中介调查公司等外部机构来帮助企业做好员工背景调查工作，为人力资源管理者的员工聘用提供客观、真实的参考依据，避免因人员招聘不当，而产生经济及技术损失和风险。

宝洁、可口可乐公司的行为还算防范意识比较强的企业，而因为忽视背景调查，而使公司蒙受损失的事件不胜枚举。

如竞争对手派人伪装成应聘者去应聘竞争公司的关键技术岗位，待进入对方公司后窃取技术秘密资料，同时率先将产品或技术等推入市场，抢占市场份额。又如广州的一家微电子企业在招收财务主管时，由于对录用人员的背景了解不够，就办理了该员工的入职手续，半年后，该公司发现账上的300多万现金不翼而飞，而该财务主管不久后也不知所踪，虽然后来公安机关对此做了处理，但是该企业短时间内所造成的损失却无法弥补。另据了解，在珠三角的很多企业中，经常发生仓管员工偷窃、财务人员贪污、采购人员吃回扣等现象，相信在采购界每年出几个采购主管“从打工仔到百万富翁”的事件也不是什么新闻。

如以上的例子，企业之间的竞争，良性与恶性的竞争时常存在，谨防小人“入驻”也是企业需要细心留意的一个问题。

另外，不仅是需防心怀不轨的员工，新招聘的员工的真实背景情况，也需要考查。

经权威机构调查显示，在中国的求职者中，有45%左右的求职者的实际工作经历、学习、培训等情况，会与其提供的“简历”存在“出入”，在这45%的人当中，95%都是在工作经历或教育经历方面做了手脚。

因此，很多公司为了保障招聘到的人才的真实情况，经常采用员工背景调查，对应聘员

工的工作、学习、教育等背景资料进行调查。

企业“命脉”部门该做背景调查

对于企业来说，如果对拟聘用的所有人员均进行背景调查，需要花费大量的时间、人力、资金，且也不太现实，因此，企业在进行员工背景调查时，均会根据情况进行区别处理，并不会对所有聘用岗位人员进行背景调查。一般情况下，涉及到企业核心“命门”的岗位，用人一定要小心谨慎、调查细致。企业对拟录用人员进行背景调查的重要岗位主要有：

1.涉及资金管理的岗位：如会计、出纳、投资等岗位，出于对资金安全考虑，一般企业都会对这些岗位的拟录用人员进行背景调查，主要是期望了解这些拟录用应聘者的工作能力、犯罪纪录和诚信状况。

2.涉及公司核心技术秘密的岗位：如研发部的工程师、技术人员等，企业的核心技术秘密涉及到企业的生存问题，如可口可乐的核心配方和产品样品等，如果一旦被卖给竞争对手，企业就会出现生存危机，因此，在企业招聘涉及核心技术秘密的岗位的拟录用人才时，都会非常慎重，花费一定的资金对拟录用者进行犯罪记录、诚信状况等背景调查。

3.部分中高层管理岗位：如运营总监、销售总监、战略管理副总经理等等，这些岗位主要涉及到企业的运营战略，企业在战略周期的运营方向、核心客户资源等等，都掌握在这些岗位人员手上，如果这部分人员产生动荡，会使整个企业的资金链或者运营层面带来极大的负面效应，大多数企业都会对中高层岗位聘用者进行背景调查，甚至不惜花费资金请外部调查机构。

调查途径面面观

背景调查的目的是人力资源部门尽可能的获得岗位拟录用人员更全面的工作经历、学习经历以及诚信程度等信息。一般来说，员工背景调查都是在员工通过面试，准备录用的阶段进行，而此时，员工尚未离职，如果此时员工背景调查操作不当，会造成员工所在的企业知晓，该员工工作就会陷于被动，甚至无法生存等，员工也会对公司产生较大的抱怨。因此，在员工背景调查时要注意员工背景调查的方法，既不要触犯员工的隐私，又要弄清楚所要的信息内容，使拟录用的员工情况如实反映出来。

目前企业常用的员工背景调查工具有电话调查、委托调查机构调查、HR联盟等。

1.电话调查:人力资源部门通常采用去学校、培训中心、网络查询等方式对拟录用的员工的学历、培训经历、证书等进行调查，而对于工作经验、工作业绩、离职原因、入职和离职

时间等就不好进行查证了，需要找到员工原雇主的人力资源部门、上司、同事等核实详细情况，只有通过电话调查比较合适。

使用电话对拟录用员工进行员工背景调查是经常使用的调查手段。通常，公司的人力资源部的招聘专员通过拟录用员工留下的电话号码或者通过其他渠道获取拟录用员工原公司的通讯方式，采用合理、合法的方式对拟录用员工所在公司的人力资源部人员或者所在部门的上下级进行该员工的背景调查。电话调查效率较高，但如果操作不当容易侵犯被调查者的隐私，引起被调查企业的警觉（尤其是竞争对手），容易使被调查者的工作陷于被动；不少被调查企业出于不愿员工流动或者跟被调查者本身有矛盾，在电话采访中不可避免地会对跳槽员工的工作能力和态度给予极低的评价，甚至会趁机捅上一刀。

这样一来，不仅被调查员工可能因此失去工作的机会，招聘企业也可能因为这些不客观的评价而失去真正的人才。

2.委托调查机构调查:企业自身在进行员工背景调查时，往往操作起来费时费力，且由于很多员工来自竞争企业，在实施员工背景调查时无法获得其人力资源部的配合和支持，另外，企业的人力资源部由于调查手法单

一、技术不专业，因此，无法保证调查出来的结果的真实性和有效性。所以，对于部分核心和重要岗位，很多企业会委托外部的调查机构去做员工背景调查，调查机构利用自身的数据库和跟法院、公安机关、学校以及部分企业之间的战略联盟优势，且跟被调查的企业之间不存在排异现象，能有效利用自身的专业工具，迅速调查清楚被调查者的背景信息，且能保证员工背景调查报告客观、可信。

如清华大学作为国内数一数二的名牌大学，在高端人才引进方面，他们采用委托外部调查公司进行员工调查的方法，对应聘人员的学术情况进行调查，主要包括简历、代表性的论文著作，做出客观、公正的评价，这样确保了他们引进的人才是真正的高端人才，对提升学校的学术地位，占领学术制高点，无疑会产生较好的效果。

但是委托调查公司进行员工背景调查也存在很多不足，首先，委托调查公司进行员工背景调查需要花费较大的费用，给企业带来较大的人力成本压力；其次，企业委托调查公司进行员工背景调查的聘用人员，均是企业的核心岗位和重要人员，而对于非核心岗位的拟录用人员，基于成本压力，一般不会进行委托，调查对象的适用范围不是特别广；再次，中国的员工背景调查市场尚处于初级阶段，各种信用制度尚未建立，员工背景数据库尚不健全，且各种调查公司鱼目混珠，再加上企业对员工背景调查认识不足，在国内委托调查公司进行员工背景调查的方式可信度仍然不高。

3.利用行业HR联盟，进行员工背景调查:各个行业发展到成熟阶段后，企业之间的竞争更多体现在人才的竞争上，尤其是决定企业命运的核心技术或营销岗位，事实上，企业之间人才的流动更多是在相互竞争的企业之间进行的。同行业内不同企业的人力资源部门与企业间市场方面的竞争相比，相互之间对于人才竞争的程度更激烈。但随着行业发展的日益成熟，不同企业的人力资源部也会走向合作，相互交流行业经验和管理心得，甚至互相交换人才数据库等，因此，基于共同发展和良性发展的理念，很多同行业的企业也会建立HR联盟，相互承诺不恶性挖角，互相接受流动人员的背景调查等等，使员工的背景调查可信性更高、更易于操作。

很多国外同行业的公司很早就建立了行业内的HR联盟，HR联盟主要致力于行业内人才的培训、招聘、员工数据库收集等，企业对拟录用核心岗位员工进行背景调查时，可以充分利用HR联盟的数据库优势，并且调查出来的数据资料较为真实和客观。

总之，对核心岗位的拟录用者进行员工背景调查势在必行，员工背景调查的方法有很多，每种方法都可以帮助你得到你想要的信息，但是在做员工背景调查时要注意保护被调查者的隐私和尊重被调查者，同时调查时尽可能多的听取多方意见，确保调查结果合理、合法、客观和有效。

国内背景调查存在的问题探讨

目前，由于难以得到求职者原单位的配合以及准确性等问题，用人单位对求职者的选择基本上还是采取个人材料结合测评的方法，提上台面的背景调查还极少被采用。另外，毕竟我国的背景调查意识还不够强，整个的延伸体系一定程度上就发展得不够成熟，所以势必还存在一系列在实际操作中的问题：

1.人才跳槽频繁、流动性大、个人信息更新慢。目前员工个人档案的保管部门是国有单位的人事部门和人才交流中心，按照规定，他们对档案的传递有一套严格保密手续，因此，档案的真实性比较可靠。相对而言，国有单位人事部门对自己员工的资料补充较好，每年的考评结果都会入档。但目前人才中心保管的档案存在资料更新不及时的普遍缺陷。我国人才流动频繁，流动区域不断扩大；员工在流动期间的资料往往得不到补充，完整性较差；甚至部分高校毕业生直接进入企业工作，工作数年、更换单位数个但个人档案未作任何补充，仍停留在学校的纪录。而且企业招聘的人员大部分来自于非国有单位。个人档案的不完善不利于企业对求职者实施背景调查。

2.职场人缺乏背景调查的集体共识。现在很多企业，特别是国有企业，在对某人进行调查的时候根本不配合，不愿意提供意见，或者说得很虚，说这个人在工作上怎么要求进步，在学习上怎么努力等等，而这些信息对于用人单位来说用处不大。而愿意说的企业，又可能由于个人好恶的原因，提供的意见比较主观。例如他和这个人交情好就把他说得很优秀，或者因为和他交情不好而对他整个人予以不实评价。最明显的一点是，由于目前就业形势比较紧张，他们往往会从正面的角度对他以前的同事进行评价，并不太愿意对他的缺点进行真实的说明，因为他们担心自己的一番话会让别人失去工作机会。与此同时，即使求职者的前任雇主很客观，愿意提供真实的看法，可有些“有心”的作假者仍然会千方百计想办法弄虚作假。

再则，也有一些雇主或有关人员故意诬陷求职者，对其进行恶意诽谤。如此一来，企业很难获得客观、公正的求职者的信息。

3.企业之间，人才之间都缺乏诚信的职业操守。企业与企业之间，一方面在强调人才的背景资信调查，一方面又处在调查难、无法获得人才真实信息的现状。由于企业相互之间不合作，企业自身的人才背景调查之难自然就在情理之中了。人才诚信更加缺乏。反正人才离职后企业的评价不会“客观”，人才也不会为此注重“职业操守”，因为投入回报成本人人会算。所以往往会发生某某公司高层炒了企业“鱿鱼”，某某集团高层带领部属集体跳槽，某某职业经理人卷款而逃，某企业技术创新者故意把企业专利捅出去，某某职业经理离开企业后写书把原企业骂得一文不值，把自己写成一朵花等等“人事地震”。

4.缺乏完善的员工背景调查体系。背景调查是国外企业在招聘过程中对企业外部申请者进行筛选的最基本、最常用的办法。例如通过推荐信核实，电话核实，也有利用商业调查公司进行的。商业调查公司通过公共纪录系统，购买信用纪录的企业已经计算机化的纪录资料。

如果求职者向企业提供虚假信息，一经发现，不仅将受到处罚甚至辞退，而且将被记入职业记录，对个人整个职业生涯将造成毁灭性的影响，因此国外求职者的诚信状况普遍较好。同时国外几乎所有的企业都会采用不同的手段在决定是否录用求职者之前设法获取一些关于求职者的背景信息。

同时法律为了防止侵犯个人隐私或防止就业时的歧视，对背景调查又有一定的限制；而且原雇主提供的材料不真实或出于恶意传播给无关的人有可能会被控为诽谤，要负相应的民事责任。

而相较于国外比较发达的背景调查体系，我国对求职者背景调查还无完善的体系支持，无论法律规范、制度规范以及社会舆论对此都还处在探索阶段。

总之，构建一个完善的员工背景调查体系，让大家于职场上的诚信观念能够逐渐强烈起来，尤其是对于社会形势复杂的中国来说，过程必然漫长，却相当必要，需要我们的社会、企业、员工共同的努力来缔造。

（作者单位：柏明顿人力资源管理咨询公司）

第五篇：大学生助学贷款诚信问题之原因分析

大学生助学贷款诚信问题之原因分析

摘要

为了使每一位大学生不会因为经济困难而影响学业，国家不断大力推动助学贷款工作的发展。但是助学贷款高违约率的出现，严重阻碍了国家助学贷款的发展，本文从国家、银行及个人等方面进行原因分析，并提出了解决这些问题的建议。

关键词：助学贷款；违约；原因；

一、高校助学贷款的现行体制

高等教育从“精英”型向大众化演变以来，由于办学规模的急剧扩大，办学经费捉襟见肘，学费成为了学校办学经费的重要来源之一。学费取之于学生，用之于学生。近年来，因经济上有困难的大学生欠缴学费，导致高校收费难，减少了高校办学经费的投入，直接影响高校的发展。国家政策是不让一个贫困生失学，但学费欠缴，成为高校共同的心病。为此，政府推行了助学贷款政策，以保障贫困生及时、足额缴纳学费，并从生活上帮助贫困生走完大学历程。据了解，不少贫困大学生依靠助学贷款缴纳学费，维持学业。但是，还贷风险又很难调动商业银行发放助学贷款的积极性。政府推行的国家助学贷款实质上是政策性的。政策性贷款，却由商业银行运作。助学贷款的政策性与商业性之间的矛盾，造成了贫困生筹款无力，贷款难，还款更难。探讨贷款与还款的有效途径，推动助学贷款，为贫困生排忧解难，理顺在贷款与还款之间学校、银行与学生的关系，为助学贷款的发展和完善献计献策，势在必行。

据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达到30％～40％。一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题：一是额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。二是助学贷款

绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。三是政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。

二、国家助学贷款原因分析

在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素。国家助学贷款政策上不搞担保，只做信用贷款。因此，保障大学生按时还贷，主要靠诚信，没有行之有效的机制制约。因此导致当前各类还款问题的现状，是国家、银行以及个人不同层面共同作用结果。

一)国家层面

1.信用体系不健全

目前，我国的个人征信系统不健全，无法详实记录每一个社会公民的信用状况。而要让没有固定收入的学生作为独立的承担借款主体，在资格上就让银行有顾虑，更何况信用助学贷款突破了银行原先的个人贷款操作模式，对一向追求稳健经营的银行来说，与其传统方式大相径庭。再加上毕业生就业以后的流动性很强，很难及时掌握借款人的行踪。让不少诚信意识淡薄，甚至恶意欠费的借款学生钻了空子，增加了商业银行贷款风险，也造成贷款违约率的上升。

2.监管制度不健全

监管制度不健全，无法对违约的个体进行有力的惩罚，即便进行“黑名单”的纰漏，即便有严厉的通报制度，没有相应的惩罚措施和惩罚制度，也很难追究当事人的违约责任。对违约者没有惩罚措施，或者惩罚力度不大，使得在大学生助学贷款中频频出现违约现象。

3.助学贷款立法不完善

商业银行与借款人订立的借款合同内容在法律上有缺陷或不完善而无法践约，以及因法律的修订而使贷款银行蒙受损失的风险，这主要是因为我国尚无针对助学贷款的专门法律法规，银行现在发放助学贷款多是按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法规都是针对生产性贷款制定的，因而对助学贷款不完全适用而形成风险。

二）银行层面

1.贷款制度不完善

我国的国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。在2000年以后，国家助学贷款采用的是无担保的信用贷款，即在校大学生不需要提供担保人，只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学生自行提供见证人，就可以以信用方式向银行申请助学贷款，介绍人和见证人不承担连带责任。同时，经办银行和经办人员只要按照国家规定发放和管理国家助学贷款，确因贷款人逃贷，并能够提供追索无效的有关资料，就不再追究经办银行和经办人员的责任。这种以商业贷款模式操作的信用贷款，因为没有任何担保和抵押，所以有一些家庭并不困难的学生骗贷或者是借款人逃债的可能性较大。

2.还款制度不够人性化

商业银行有比较完善的还款制度，但是在人性化管理和服务方面存在欠缺。调查发现在逾期不还款的学生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘记还贷了”、“在外出差，不方便到指定银行还款”、“比限定日期晚了两天”、“还款数字记错了”之类。也有些学生遗失扣款存折或银行卡，并且没有主动补办，导致无法按时还款。还有就是商业银行根据国家政策和实际情况，在不断的调整利率，一些贷款学生在加息后仍按照原额度还款，造成小额违约。说明大量学生不还贷款的现象，与贷款学生进入还款期后，商业银行不能提供便利快捷的还款方式存在很大关系。

三)个人层面

1.就业难借款学生还款压力偏重

近年来，就业压力越来越大。据统计显示，2008年全国高校毕业生532万人，全国平均就业率为70%。2009年中国高校毕业生人数达到610万人，还有100多万历年没有就业的大学生，加之金融危机导致部分企业发展失利，而求职人数又在不断增加，就业压力空前巨大。大学生就业难，直接影响到对申请国家助学贷款的还款，是造成高违约率的主要现实因素。

2.社保体制不完善，工资水平低

随着大学生就业形势的日益严峻，找到工作的学生在第一年的试用期内工资往往很低。大学专业教育的市场化程度相对较低，毕业生很难完全符合市场要求，存在与市场脱钩的现象，很难期望高薪。大学生就业后的工资低，在只能甚至不能保证基本生活条件，无力按期还款，这也是造成高违约率的重要因素。

三、解决大学生助学贷款信用问题，完善我国助学贷款机制的方法

1、提高大学生自身信用观念，建立信用体系

高校与银行应共同对高校学生开展诚信教育，开设诚信信用选修课或知识讲座，引导高校学生树立诚信意识，养成自觉的信用行为。同时，尽快建立起面向学生的个人信用评估体系，建立健全信用机制。对于助学贷款来说，单依靠银行自身是无法建立起完善的个人信用体系的，必须以政府为主导，逐步构建全国联网的高校学生信用系统，推动体制创新。建立《国家助学贷款学生个人信息管理系统》，利用高等教育学历查询系统查询国家助学贷款学生个人信息，一一记录个人在银行所有贷款资料，并在各银行间联网，个人的信用状况一目了然。随着国家助学贷款学生个人信息查询系统的建立，个人信用信息基础数据库要求采集助学贷款学生个人信息数据，信用档案也要相应建立起来。

2.通过立法进一步完善还款约束机制

加强法制建设，严格信用监管。理想的还款机制是以诚信体系为前提和基础的，在全社会中形成不能失信的防范机制、不敢失信的惩戒机制、不需失信的保障机制、不愿失信的自律机制，坚持“依法治贷”和“以德治贷”。在“执法必严、违法必究”的层面上，一定要讲法律信用，起到惩罚失信者、警示企图违约者和保护守信者的效果。要加紧建立与社会主义市场经济相适应的社会信用制度，建立覆盖全社会的、严格的信用监督、奖惩制度，使那些不守信用者付出代价。

3.加强学校监督，提高助学贷款的偿还率

学校必须对贷款学生进行资格审查，建立学生信用档案，将贷款情况载入学生档案，对贷款学生生活、学习等情况即时跟踪，及时反馈给银行。班主任、辅导员主动参与对贷款学生即时跟踪，了解他们的心态，对于在校读书的学生，加强对学生的诚信教育，树立贷款必还的观念；对于走向工作岗位的学生，加强与用人单位的联系。贷款一定要让用人单位了解，和用人单位一起监督学生，这样会大大提高助学贷款的偿还率。另外，对于拖欠贷款学生中一部分无力还贷的毕业生，高校要加强贷款毕业生的就业服务工作，贷款毕业生充分就业的实现，是贷款毕业生按时偿还贷款的先决条件和重要的物质保障，也是降低贷款违约率的重要途径。

4.银行和学校进一步建立完善考评机制和银校合作制度

对银行，在原来“三考核”的基础上，把国家助学贷款业务与其他贷款业务区分开来，制定更加严格具体的考评办法，对其履行贷款协议，足额按时发放贷款、提供优质服务等方面进行单独考评，并将国家助学贷款单项业务列入企业等级综合考评的一项重要内容。

对高校，应该以教育行政部门为主，把新机制下国家助学贷款政策进行具体化，不断改进和完善，建立具体的考评机制，并将考评情况作为衡量一所高校办学质量的重要内容。同时建立银校合作，采用招投标、议标、协商相结合的方法来确定经办银行，将招投标作为一种推进助学贷款工作的手段和措施，不是最终目的，尤其是不能作为衡量落实政策的唯一标准。

5.政府要加大投入，制定更加灵活的还贷政策

政府部门要分工合作，各司其责。财政部门要继续安排好各项贴息资金，保证贴息资金足额、及时拨付到位；要为商业银行提供一定程度的担保，减轻学校承担的风险，并做好承担部分助学贷款损失的准备。针对目前我国助学贷款不分学校，不分地区，不分经济家庭状况，一律规定每年最大贷款金额为6000元的现状，国家应通过适当增加贷款额度，进一步延长还贷期限等方法，并制订更加灵活的还贷政策，满足相当一部分贫困学生的实际需要。

四、结语

大学生作为今后社会、经济活动中的重要个体，必须树立信用意识，这是当代大学生必须具备的最基本道德素质，也是走上社会后以德立身的基本要求。一个没有信用的人，是不受人欢迎、也不会有大的发展的。大学生在获得专业毕业证的同时，更应得到道德通行证，做一个诚实守信的公民。国家助学贷款所出现的问题是教育改革中出现的问题，需要靠更加深入的教育改革来解决。要求学校与商业银行的管理者与决策者创新改革思路，破解发展难题。通过诚信教育和建立健全助学贷款风险控制机制，并积极筹措助学贷款风险基金，是理顺贷款与还贷关系的主要途径，也是理顺学校、银行与学生之间“责、权、利”关系的根本所在。

参考文献:

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[4]胡健.银行叫停助学贷款 贫困生贷款无着吞苦果.南方日报,2004-04-21

[5]中国政法大学停发助学贷款 贫困生质疑银行毁约.新京报 2004-04-21

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