电子银行论文（最终版）

第一篇：电子银行论文（最终版）

关于电子银行业务发展

调查背景

电子银行业务的快速普及，除了网络基础设施建设不断完善和电子商务蓬勃发展，还在于契合了客户对高效便捷金融服务的迫切需求。此外，银行抓住手机通讯和移动互联网快速发展的机遇，通过推广移动金融服务促进了电子银行业务的普及。

业内专家认为，电子银行业务赋予了商业银行新的生命力，正在成为提高银行整体竞争力的关键性业务。银行网点将日趋智能化，同时移动金融将会成为银行业的战略高地。

面对网络经济高速发展、电子支付环境日趋完善、客户使用电子银行的习惯逐步养成，一些银行表示，未来将进一步加大对电子银行领域的投入力度。

调查目的：

越来越多的用户开始将电子银行作为办理金融业务的主要渠道，电子银行在技术、产品、服务等层面围绕用户需求创新，为用户打造全方位安全便捷的电子金融服务。

调查时间：2012年7月20日

调查地点：潍坊滨海

调查对象：潍坊滨海村镇农村信用社、建设银行、农业银行等

调查内容：电子银行的应用及发展

网络资料：

电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

我国电子银行发展的现状

1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

中国建设银行

1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。2007年，建设

银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。

中国工商银行

拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。

中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。

中国的信用消费环境

中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。

我国电子银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

实地调查内容：

工行福建分行开展秋季“电子银行校园行”活动

据了解，随着互联网技术特别是移动互联网技术的迅猛发展，青年学生已逐渐成为电子金融、特别是移动金融业务的主体，扮演着引领社会消费趋势的角色，他们不仅是最有潜力的未来强大消费群体，也是各家银行竞争的潜力客户群。工行福建分行此次开展“工行电子银行校园行”宣传推广月活动，即是把握了潜力客户发展的先机，通过宣传推广电子产品，提升年轻人对工行电子银行品牌的认知度和偏好度，吸引更多的教工和学生注册和使用工行个人电子银行产品。

为进一步推动工商银行电子银行业务可持续发展，努力抢占福建电子银行同业市场领先地位，日前，工行福建分行表示，充分利用各级学校特别是大中专院校秋季新生入学的契机，拓展工商银行个人电子银行客户，并在全辖范围内开展以“工行电子银行校园行”宣传推广月活动。

工行山西运城分行扎实开展电子银行业务检查

为防范电子银行操作风险，规范电子银行业务处理流程和管理，防止违法违规案件的发生，工行近期在全行开展了电子银行业务检查。为切实做好本次检查工作，该行提出以下要求： 一是提高对本次检查重要性的认识。要求各行要充分认识业务检查对提高业务管理水平、防范风险、查找管理漏洞的重要性，以检查促学习，以学习促合规，高度重视本次检查工作，认真周密组织，严格按照电子银行业务相关管理办法及检查提纲开展检查工作，确保检查工作按时保质完成。

二是建立检查工作责任制。要求基层行制定详细的检查实施方案，做好对检查人员的培训，同时建立检查组长负责制，本着“谁检查谁负责”的原则，由检查人员对检查结果的真实性负责，并由网点负责人签字确认，不得隐瞒不报，对应发现的问题未发现，或检查不深入、不具体的，将追究检查人员的责任。

三是切实加强网上银行注册和U盾发放环节风险管理。通过检查，要提高对风险防范重要性和艰巨性的认识，组织对一线员工进行风险教育，认真学习总行关于网上银行注册和U盾发放方面的风险案例和提示，达到人人基本掌握。

越来越方便的电子化交易，令电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。2011年，上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过60%。工行的电子银行业务在全部业务量中的占比已超过70%，10笔业务中有7笔通过电子渠道办理。

建设银行：电子银行与柜面交易量大增

8月27日，建设银行公布2012年上半年报告。报告显示，2012年上半年，该行电子渠道应用水平显著提升，电子银行与柜面交易量之比达到228.50%，较上年末提高了22个百分点。

中报显示，建设银行上半年电子银行业务收入22.51亿元，增幅为5.48%。增长的主

要原因是该行大力发展电子银行客户，并加大E商贸通、短信汇款、E动终端等业务推广。建设银行上半年全面推进电子银行业务发展，向社会全面推广二代网银盾，上线私人银行版网上银行，推出个人网银美元账户贵金属交易、e账户、企业网银外汇汇款和手机银行购买理财产品等服务，为客户提供更方便、快捷的电子银行服务。此外，建设银行的电子商务金融服务平台“善融商务”也正式上线，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。

建设银行长治分行运用电子银行促进业务提速

今年以来，建设银行山西省长治分行充分运用电子银行产品的优势推动业务发展提速，工作中长治分行主要采取以下措施：一是积极发展电子银行要素业务产品，主要是拓展贵金属、基金等客户，进一步增加业务交易量，提高电子银行渠道的影响力；二是运用对公一户通批量发展对公客户，巩固与客户的关系，稳定业务发展阵地；三是加强业务部门的联动营销，推动信用卡、私人银行和中小企业业务发展上台阶和客户增容；四是发展高附加值业务，积极发挥银行的代客服务功能，大力拓展保险代理、资金托管、代客理财和企业年金业务，以此发展客户。目前长治分行的电子银行交易量占比已进入全省系统前三强。目前存在的问题：

二、网上支付功能急待突破和完善

针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客?来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

总结：

业内专家认为，电子银行业务赋予了商业银行新的生命力，正在成为提高银行整体竞争力的关键性业务。银行网点将日趋智能化，同时移动金融将会成为银行业的战略高地。面对网络经济高速发展、电子支付环境日趋完善、客户使用电子银行的习惯逐步养成，一些银行表示，未来将进一步加大对电子银行领域的投入力度。

“越来越多的用户开始将电子银行作为办理金融业务的主要渠道，华夏银行推出‘华夏龙网’，旨在顺应电子银行发展趋势，在技术、产品、服务等层面围绕用户需求创新，为用户打造全方位安全便捷的电子金融服务。”华夏银行电子银行部总经理刘琇臣说。

例如近来，一些银行在电子银行业务方面大力创新并取得突破。７月，交通银行推出全国首台全新“远程智能柜员机ｉＴＭ”，使自助机具实现“远程智能柜面服务”；广发银行推出全国首家２４小时智能银行，以客户自助服务和远程客服协助替代传统柜台服务，实现部分取代银行传统网点的功能。

技术推动创新与转型，是未来银行业改革的一个重要方向，广发银行的科技元素将通过升级优化包括网上银行、手机银行在内的电子银行手段，支撑业务迅速拓展。

第二篇：电子银行

山东省2014年下半年建行电子银行招聘

职位描述

一、工作内容：

1、向建行客户介绍及推广中国建设银行的电子银行产品（手机银行、网上银行等）；

2、帮助并指导客户使用电子银行；

3、专业解答客户对于电子银行业务相关问题的咨询；

4、在工作权限内，帮助客户解决力所能及的事情；

二、岗位要求：

1、有良好的职业素养，大专以上学历； 专业：计算机，通信网络，管理，电子信息，财会，经济，金融，营销，公关等相关专业的应往届毕业生。

2、有强烈的客户服务意识，有相关客户服务工作经验者优先考虑；

3、性格开朗，思维活跃，积极乐观不服输，具有一定的亲和力和环境适应能力；

4、具有良好的语言表达能力和沟通能力；

5、愿意接受挑战，诚实守信，正直严谨；

6、具备团队协作精神；

7、手机使用熟练者优先考虑；

三、培训晋升待遇

1、工资：试用期1-3个月，试用期工资1500-1900左右，试用期满工资2000-3000左右根据本人的工作能力，部分职员已在年薪8万以上。工资发放：基本工资+绩效工资+岗位补助=综合工资；

2、入职起即享受国家社会保险全险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）；

3、工作时间：8小时/日；双休；享受国家法定休假；

4、工作地点：省内市区各建设银行营业网点内，无需外跑业务；

5、培训机会：

公司将为入职员工提供带薪培训（课程包括：银行业务知识、银行理财知识、手机银行相关业务，手机银行使用操作，建设银行业务知识，营销技巧，服务礼仪等），同时为员工提供完善的职业发展规划；年龄19-26岁应往届毕业生。身体健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矫正视力1：00以上，身体健康，无犯罪记录，无纹身及烟头烙点。入职程序：上传个人信息—审核—笔试—面试—入职前培训—考核—试用—签订合同。

第三篇：电子银行

根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

含义

根据中

电子银行

国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

编辑本段目前国内电子银行基本组织形式

网上

工行电子银行口令卡

支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；

二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。

编辑本段电子银行形式划分

按其是

电子银行

否有具体的物理营业场所 ：

一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。

这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。

另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95%。

编辑本段我国电子银行发展的现状

1997年，招

电子银行

商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

编辑本段我国银行电子业务介绍

1、招商银行

1997年4月，招商银行

电子银行

正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。

2、中国银行

1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--“家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业

电子银行相关书籍

银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

3、中国建设银行

1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007中国银行业杰出创新奖”榜首。

08—09年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。

4、中国工商银行

拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京

工行电子银行、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。

5、中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--”用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。

编辑本段与西方发达国家的支付系统相比差距大

在

电子银行

西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。

目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。

编辑本段中美金融环境的差异

在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清

电子银行

算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。

中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。

首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。

其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。

基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。

到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。

编辑本段中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。

编辑本段中国的信用消费环境

中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。

编辑本段我国电子银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

二、网上支付功能急待突破和完善

针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客?来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

编辑本段全球最受欢迎网上银行座次排定

Consumer Reports 对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。

一、E－Trade（ET）

该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。

二、花旗（Citibank）

该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。

三、NetBank（NTBK）

没有最低帐户余额要求，也不收取月费。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。

五、BankOne（ONE）

该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。

编辑本段我国网站支付具体分析

中国电子商务网（针对我国已在因特网上开展电子商务的现状进行了一次全面细致的调查，并对各网站的支付问题作了调查。

支付方式分析

这些电子商务网站要求的支付方式包括：全国范围网上直接划付；招商银行一卡通、一网通；中行长城电子借记卡；建行龙卡、农行金穗卡中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龙卡、农行金穗卡等；全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）；现金方式（提货付款或送货付款）；电汇或邮汇（邮寄）；会员制（会员卡）；及上网费,消费卡等。

招商银行实例分析

1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行----招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。

十四年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。

在《银行家》“世界1000家大银行”2000排名中，招商银行位居 第222位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；在《欧洲货币》1999“亚洲最大1000家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位；在美国《环球金融》杂志去年的评比 中，招商银行被评为2000中国本土最佳银行。

目前招商银行拥有营业机构网点250多个，与世界760多家银行建立了业务关系。

招商银行网上银行业务情况

1995年推出的“一卡通”同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招商银行从97年4月推出银行网站。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付5大系统为主的银行服务，组成的较为完善的网络银行服务体系。

第四篇：电子银行

论利用网上银行降低企业货币资金管理成本的探讨

近几年来网上银行因运营成本低、周转速度快、覆盖面积广等特点为众多传统银行和客户所青睐。本文主要就网上银行业务对一般企业货币资金管理成本的影响进行了分析研究，力争为企业降低货币资金管理成本提供一些新的思路。

一、当前我国商业银行电子银行业务开展的现状

传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮政、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。传统的支付工具不论是货币资金，还是支票或银行汇票等票据都是有形的，虽然在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但存在效率低下、使用成本高等问题，而网上银行实现了快速、低成本、安全的资金结算，并很快在发展起来。

据介绍，2000年初，工商银行还只在四个城市开通网上银行。截至2007年4月末，共新增个人客户455万户，累计达到2780万户。建设银行也已有37家一级分行开通了网上银行业务，网上银行客户交易量1156万笔，交易额10514亿元，交易量和交易额均比上年增长了好几倍。

中国银监会数据显示，截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39％。

可见，网上银行的发展速度惊人，为了更好地利用网上银行为我国的经济发展服务，笔者对利用网上银行降低货币资金管理成本的可能性进行了探讨。

二、利用网上银行降低企业货币资金管理的成本

网上银行快捷便利，成本低廉，为企业降低货币资金管理的成本提供了可能性。

1.实现零现金库存管理，降低机会成本

对于一个企业来讲，如果企业办理了网上银行，在零星报销的时候，就可以将有关的款项转账到报销人的工资卡当中（享受免费转账待遇，尤其是某些商业银行对于企业网上银行的同城转账实行免费，更适用这种方式），而无须保留库存现金，各个部门也无须保留备用金，完全可以由采购人员先行利用银行卡透支，如果金额比较大，还可以在和财务人员通话并发送短信息确认（明确有关责任）后，由财务人员通过网上银行远程实时支付，等有关人员回来后马上办理付款有关手续。

从另外一个角度来讲，某些商家为了鼓励刷卡消费，对于刷卡打折优惠，更节省了企业的资金，降低了企业的有关成本费用。

2.采用网上银行支付方式，降低结算费用

购买支票的价格全国统一价为：货币资金支票20元一本，转账支票30元一本（含5元工本费）。平均每张转账支票使用的成本为1元多。而农业银行和工商银行等商业银行对于同城（包括异行）的转账则只收取1元/笔的交易费。而兴业银行、广东发展银行等规模相对小一些的银行则对于本行网上银行在本地或全国范围内不收手续费或收取较低的手续费。如兴业银行对于同城本行和他行（非加急业务）的收费只有0.6元/笔。

而异地和本地加急的收费则相对比较统一：1万元以下（含）：5元+0.5元/笔；1万元～10万元（含）：10元+0.5元/笔；10万元～50万元（含）：15元+0.5元/笔；50万元～100万元（含）：20元+0.5元/笔；100万元以上：交易金额×0.02‰（最高200元）+0.5元/笔。相对于多家银行已经开始对跨行、异地汇款进行收费，相对来说比柜台收费优惠，而民生、交行等商业银行的手续费标准则更低。因此，在进行异地结算的时候尽量选择利用网上银行的结算方式，降低结算费用。

由于不同的银行的网上银行有不同的开户和收费标准，其中的年费是一种比较固定的费用，因此，企业应该根据以往的业务量，异地结算的不同情况，以及银行对开设网上银行的优惠条款，并对当年的业务量进行预测的基础上，决定是否开设，开设哪几家的银行的网上银行，统筹规划，争取把结算费用降到最低。例如，有些银行的个人网上银行对同行异地转账不收取手续费，当职工常驻外地的时候，可以委托其他职工借款，先将款项转入有关受托借款职工的账号当中，再由个人网上银行转账到借款人外地同(银)行的账号当中。如果有浦发银行的网上银行，则可以直接向该借款职工的账号转账，因为浦发银行可以在异地同行ATM上免费取款。再如，广东发展银行对于企业间的同城本行转账免费，对于某些经常合作的同城商业伙伴就可以考虑通过通过广东发展银行进行结算。

3.利用自动收款系统降低货币资金的管理费用

我国的工商银行为集团企业开设了自动收款功能。银行定期按照客户预先指定的时间、金额等收款信息，自动将资金从企业分支机构账户中划收至总部账户，并在当日将交易结果信息发送到客户预留的Email地址，同时客户也可以通过贵宾室查询交易结果。自动收款不仅实现了工商银行柜台“网络结算”业务的全部功能，还支持全国范围内按照地区、省内、区域内、全国四个级次的资金上收。客户只要在业务开通时指定上收的路径、时间周期、金额等要求，银行就会定期自动将其分支机构的款项逐级上收，且无需人工干预，降低了人工费，及时有效地解决了集团内资金汇集的问题，从而降低了企业对资金的管理成本。

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第五篇：网上银行支付论文 电子银行支付论文

网上银行支付论文电子银行支付论文

第三方网上支付洗钱风险探析

摘要：中国第三方网上支付行业发展迅猛，年交易规模已突破万亿大关。它借助虚拟网络实现了交易模式的创新，在给人们带来高效、便捷的支付途径的同时，其隐蔽、匿名的交易模式也暴露出潜在的洗钱风险。

关键词：第三方网上支付；交易模式；洗钱风险

信息网络技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革，第三方网上支付得以迅猛发展，它依托于第三方网上支付平台间接使用第三方网上支付实现了用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金转移、信息传递和查询统计等。作为一种新型的结算方式，第三方网上支付活动建立在虚拟的网络平台上，具有很强的隐匿性，在给人们带来方便、快捷、高效、灵活和经济的支付途径的同时，也暴露出新的洗钱风险，给反洗钱工作带来了很多难点。

一、第三方网上支付业务发展概况

从1999年第三方网上支付模式首次在国内运行，到2005年中国民营企业家马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出 “第三方网上支付平台”概念，再到2010年中国第三方网上支付行业交易规模突破万亿元大关，十几年来第三方网上支付行业整体交易规模保持高速攀升。根据中国人民银行统计，至2010年底，中国已经有各类电子支付

企业近400家，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态，整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展。I Research艾瑞咨询最新发布的《2010—2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10 105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。2006—2010年第三方网上支付交易规模逐年翻番，增速惊人（如图1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融机构支付服务管理办法》的实施，明确规定第三方网上支付等非金融机构将“持证上岗”，监管部门也跟进出台了相关政策措施，第三方网上支付行业发展环境大大改善，一个全新的市场发展格局已经显现。在网民渗透、政府监管和行业应用都不断深入和完善的条件下，中国第三方网上支付行业将以线上线下、PC端和手机端等多种应用形式，向更多应用服务领域渗透，整个行业将呈现多元化发展的格局，传统的金融运营和服务模式将受到新型服务模式的冲击，第三方网上支付服务将迎来新的发展契机。

二、第三方网上支付服务的交易模式

三、第三方网上支付洗钱风险分析

1.第三方网上支付服务的交易模式为资金非法流转提供渠道。非金融机构提供第三方网上支付服务的交易模式使得资金的流转具有很强的隐蔽性和匿名性，很容易被洗钱分子利用，成为洗钱犯罪的源头。客户在第三方网上支付机构开立虚拟账户时，自行登记姓名、证

件号码、联系电话和地址等信息，非金融机构难以逐一核实查证信息的真实性，也没有进行核实查证的内在动力和外在压力。客户在第三方网上支付机构转账或支付时，通过银行账户转入或使用现金购买不记名充值卡充值等方式将资金注入虚拟账户，形成非金融机构客户资金的来源，利用互联网输入支付指令将资金由客户账户划入支付中介的账户并最终划入目标账户，这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，实现了隐匿资金流转的功能。在整个结算过程中，第三方网上支付充当买方的“卖方”和卖方的“买方”，即使这两个交易过程发生在同一银行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方网上支付机构可以屏蔽银行对资金流向的识别，干扰交易的可追溯性，使得监管者很难确认交易的真实背景，非法资金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系统和各类正常经济活动。

2.第三方网上支付服务的交易模式为巨额沉淀资金非法使用提供可能。第三方网上支付企业虽然不是金融企业，却具备了类似吸收储蓄资金、集资、组织基金等功能，并形成资金沉淀，成为“天然的资金池”，沉淀资金运营模式很容易被洗钱分子利用，成为滋生洗钱犯罪的工具。沉淀资金包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在支付平台的资金，当业务达到一定规模时，由于不同客户的结算周期不同和结算时间间隔的存在，第三方中介账户中的资金量会相当可观。这些沉淀的资金被存放在以网络为基础的支付平台上，虚拟账户的余额只是一个代表符号，真正的货币资金则完全受控于第三方网上

支付企业。第三方网上支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益，在监管不到位的情况下，基于利益驱动很容易产生资金转移和挪用的冲动，成为不法分子攻击的对象。

3.第三方网上支付服务的交易模式为非法套现提供便利。第三方网上支付平台提供了类似银行收单业务的网上收单业务，但不能像银行那样对申请人的资质进行实地调查、审核消费单据、不定期上门回访等，无法判断商户资质和交易的真实性，很容易被不法分子利用作为套现工具。第三方网上支付套现通常是通过两个虚拟账号串通进行虚假交易或交易双方取消交易退回货款的方式来实现套取信用额度并获得现金的行为。通过采取这种方式，持卡人可以长期套取银行的资金，实现“无息用款”，此时，第三方支付仅仅是被动地充当中介作用。当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方网上支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，“商家”获得“购物者”（这里的商家和购物者也可能是同一人）支付的货款后从银行取现，再返还给买家。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走了一个过程，信用卡套现就成为了现实。

参考文献：

[1]唐旭.反洗钱理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2007.[2]FATF.FATF Annual Report 2007-2008[R]，22 March 2010.[3]李天懋.网上银行非法交易监管难点及建议[J].中国金融，2009，(22).