电子银行系统

第一篇：电子银行系统

查找资料，国内外有哪些著名的电子银行系统？总结这些电子银行提供的服务业务有哪些？并以实例比较我国电子银行系统与国际上著名电子银行系统，分析我国电子银行系统需要在哪些方面改进？提出具体解决措施。

1.电子银行系统现状

电子银行是一种新型的银行服务方式，是指银行利用电子计算机技术和网络通信技术，采用网上银行、电话银行、手机银行、自动柜员机、POS机、转账电话、缴费机等渠道和手段来为客户提供存取现金、转账、修改密码、账户查询、异地汇款等常规金融服务，以及代缴公用事业费、银证转账、基金买卖、黄金买卖、网上支付等新兴理财服务。

电子银行对银行业的意义在于降低银行运营成本；提高银行服务质量；拓宽银行服务领域；扩大银行服务地域增加银行的市场占有份额。

目前国内比较著名的电子银行系统有：

支付宝：

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到 的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日 交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

财付通：

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

合作银行

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、上海浦东发展银行、邮政银行、农村信用合作社、中国银联、深圳发展银行、广东发展银行、民生银行、兴业银行、北京银行、广州市商业银行、深圳农村商业银行、交通银行、光大银行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。它还是英国电子货币协会EMA的14个成员之一。目前广泛地被赚钱公司列为仅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是这家电子银行里的外汇是可以转到我们国内银行帐户里的！

英国FSA注册号：214225

注册办公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格兰和威尔士注册的公司号码4260907

2.电子银行服务体系组成部分

1．综合业务处理系统。该系统是其他系统的基础，涉及范围广泛，它包括以客户服务为中心的自助银行服务系统，如ATM，POS系统，电话银行，等等。金融机构之间的电子银行业务系统，如电子汇兑系统等大额支付系统。银行内部管理以及电子银行柜台业务系统等。

2.金融增值信息服务系统。在海量金融交易数据的基础上，利用各种现代计算机技术和现代分析法，进行信息加工和处理后，为客户提供投资、理财建议和咨询服务。

3.金融监控与预警系统。通过汇总来自不同部门的金融交易与处理数据，建立相应的分析模型和监控指标体系，为中央银行和其他简况机构提供决策信息，以及如何防范各种金融风险的建议。

银行的分类：

1、完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫虚拟银行。

2、在传统银行的基础上，利用互联网开展银行业务（绝大多数网上银行都采取的模式）。

网上银行的功能：

1、银行业务拓展（1）个人银行（2）企业银行（3）信用卡业务（4）支付业务（5）国际业务（6）信贷业务（7）投资业务

2、中介服务

3、经营信息发布

网上银行的特点：3A，可以在任何时间，任何地点，以任何方式为客户提供金融服务。

网上银行的安全技术及其作用：

1、交易服务器保护技术——防止服务器受到攻击

2、身份识别和CA认证——对用户的身份严格认证

3、数字证书——在网络通信中识别各方的身份，并保证网络安全的四大要素：保密性、完整性、真实性、不可否定性

4、公开密钥算法

（RSA）——防止对电文的否认与抵赖，还可以较容易发现攻击者对电文的非法篡改，保护数据信息完整性

5、网络通信的安全性——防止客户传输信息在通信过程中被截获、破译、篡改

6、客户的安全意识

企业银行系统功能：

1、账户数据查询

2、支票转账

3、金融信息服务

4、联机结算业务

5、预约服务

6、交易查询

7、转账功能

8、凭证管理

9、对账功能

10、即使提供银行信息及其他丰富多样的信息

3.国外电子银行系统比较

服务营销组合有七大要素，分别是：产品，定价，地点或渠道，促销，人员，有形展示，过程。我们将会以MeritaNordBanken为例子详细阐述产品，定价，地点，促销四个方面。具体来说就是MeritaNordBanken的业务，措施是怎样在利用、影响这四个方面。

首先介绍MeritaNordBanken的背景及它的业务，主要是此银行的电子银行业务。MeritaNordBanken以瑞典和芬兰为基地是北欧和波罗的海地区最主要的金融服务集团之一。顾客群体是由650万的个体客户和40多万个公司和机构组成，现在大约有200万顾客在使用MeritaNordBanken的网上银行服务，包括电话银行和PC/因特网银行。他们希望为顾客提供最好的电子银行服务但是花费最少的费用来增长自己的客户。MeritaNordBanken在1982年就开通了自动电话付款业务，在1984年这项业务拓展到了个人计算机付款业务，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特网上。1998年拓展到了电视上。一直到今天所有的银行业务都可以通过因特网实现。

其次MeritaNordBanken在产品，价格，地点，促销的一些策略。产品，产品是向社会提供的，引起注意、获取、使用、或者消费，以满足欲望或需要的任何东西。服务是由活动、利益或满足的用于出售的一种产品形式，本质上是无形的。MeritaNordBanken懂得如何利用网络为自己的服务创造价值顾客价值，因此他们的网上服务有自己的特色。例如芬兰银行的系统支持三种语言，页面简单，顾客只需花少量的时间

就能够享受在线银行提供的各类服务，包括直接向股票和债券市场进行投资。银行对交易的安全性和客户资料的保密问题有其独特的策略，网上传输的数据都进行了加密措施，极大的保障了客户的利益，对于不会使用或家中没有计算机的客户，银行的营业厅内有计算机，有雇员会专门教会他们使用。还有客服电话，在顾客遇到问题时或者想要咨询都可以联系客户服务中心；价格，广义上看，价格是一种产品或服务的标价是影响销售的重要因素。历史上，价格是买方和卖方讨价还价的结果。固定价格政策给所有顾客提供一种价格是普遍的做法，但是现在一些公司正在扭转固定价格趋势，使用动态价格策略。在推出一项新的服务之前会有一段时间的免费试用期。MeritaNordBanken 就是根据不同的个体顾客和情况的不同制定不同的价格。Merita的客户每年只需花费大约120马克约20美元，就可以获得账目监控和付款这样基本的在线服务。如果想要获得更加复杂的服务则需要额外的支付;分销渠道，可以理解为销售中介。网络银行可以看成是他们的另一条销售渠道。当今社会，互联网技术迅猛发展，电子商务也不断发展，MeritaNordBanken不断发展自己的网上银行服务，利用最新的科学技术开拓无线网络服务，直接通过客户的移动电话提供独特的在线服务，提高自身的竞争力。便捷的网上银行服务吸引更多的客户，创造更多的顾客价值；促销，广告是促销比较常用的一种方式。

4.国内电子银行系统

㈠国内电子银行业务发展现状：⑴管理模式初步形成，集中统一的管理模式极大地推动了电子银行产品的营销工作。⑵服务功能不断增强，目前各行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。⑶发展速度明显加快，电子银行经营成本的比较优势日益显现，已实现从功能型向效益型的转变。⑷客户群体日益壮大，近年来各行利用多层次全方位营销和主动上门推销等方法吸引了一批实力雄厚的黄金客户。⑸内部管理走向规范，一是推行规范化管理，二是建章建制与技术防范并举，三是制定并完善电子银行管理制度和方法。

㈡电子银行业务发展中普遍存在的问题：⑴思想认识不到位，管理工作薄弱。⑵营销机制不健全，客户结构不理想。⑶宣传力度不够，市场认知度不高。⑷功能有待完善，拳头产品较少。⑸售后服务不到位，市场培育能力差。⑹培训两条断裂，专业人才匮乏。

㈢加快电子银行发展的建议：⑴创新管理模式，提升经营层次。⑵强化品牌意识，健全营销机制。⑶优化产品结构，整合服务功能。⑷健全服务体系，提高服务质量。⑸强化部门工作职责，再造业务考评机制。

第二篇：电子银行

山东省2014年下半年建行电子银行招聘

职位描述

一、工作内容：

1、向建行客户介绍及推广中国建设银行的电子银行产品（手机银行、网上银行等）；

2、帮助并指导客户使用电子银行；

3、专业解答客户对于电子银行业务相关问题的咨询；

4、在工作权限内，帮助客户解决力所能及的事情；

二、岗位要求：

1、有良好的职业素养，大专以上学历； 专业：计算机，通信网络，管理，电子信息，财会，经济，金融，营销，公关等相关专业的应往届毕业生。

2、有强烈的客户服务意识，有相关客户服务工作经验者优先考虑；

3、性格开朗，思维活跃，积极乐观不服输，具有一定的亲和力和环境适应能力；

4、具有良好的语言表达能力和沟通能力；

5、愿意接受挑战，诚实守信，正直严谨；

6、具备团队协作精神；

7、手机使用熟练者优先考虑；

三、培训晋升待遇

1、工资：试用期1-3个月，试用期工资1500-1900左右，试用期满工资2000-3000左右根据本人的工作能力，部分职员已在年薪8万以上。工资发放：基本工资+绩效工资+岗位补助=综合工资；

2、入职起即享受国家社会保险全险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）；

3、工作时间：8小时/日；双休；享受国家法定休假；

4、工作地点：省内市区各建设银行营业网点内，无需外跑业务；

5、培训机会：

公司将为入职员工提供带薪培训（课程包括：银行业务知识、银行理财知识、手机银行相关业务，手机银行使用操作，建设银行业务知识，营销技巧，服务礼仪等），同时为员工提供完善的职业发展规划；年龄19-26岁应往届毕业生。身体健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矫正视力1：00以上，身体健康，无犯罪记录，无纹身及烟头烙点。入职程序：上传个人信息—审核—笔试—面试—入职前培训—考核—试用—签订合同。

第三篇：电子银行

根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

含义

根据中

电子银行

国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

编辑本段目前国内电子银行基本组织形式

网上

工行电子银行口令卡

支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；

二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。

编辑本段电子银行形式划分

按其是

电子银行

否有具体的物理营业场所 ：

一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。

这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。

另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95%。

编辑本段我国电子银行发展的现状

1997年，招

电子银行

商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

编辑本段我国银行电子业务介绍

1、招商银行

1997年4月，招商银行

电子银行

正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。

2、中国银行

1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--“家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业

电子银行相关书籍

银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

3、中国建设银行

1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007中国银行业杰出创新奖”榜首。

08—09年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。

4、中国工商银行

拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京

工行电子银行、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。

5、中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--”用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。

编辑本段与西方发达国家的支付系统相比差距大

在

电子银行

西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。

目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。

编辑本段中美金融环境的差异

在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清

电子银行

算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。

中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。

首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。

其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。

基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。

到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。

编辑本段中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。

编辑本段中国的信用消费环境

中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。

编辑本段我国电子银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

二、网上支付功能急待突破和完善

针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客?来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

编辑本段全球最受欢迎网上银行座次排定

Consumer Reports 对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。

一、E－Trade（ET）

该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。

二、花旗（Citibank）

该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。

三、NetBank（NTBK）

没有最低帐户余额要求，也不收取月费。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。

五、BankOne（ONE）

该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。

编辑本段我国网站支付具体分析

中国电子商务网（针对我国已在因特网上开展电子商务的现状进行了一次全面细致的调查，并对各网站的支付问题作了调查。

支付方式分析

这些电子商务网站要求的支付方式包括：全国范围网上直接划付；招商银行一卡通、一网通；中行长城电子借记卡；建行龙卡、农行金穗卡中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龙卡、农行金穗卡等；全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）；现金方式（提货付款或送货付款）；电汇或邮汇（邮寄）；会员制（会员卡）；及上网费,消费卡等。

招商银行实例分析

1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行----招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。

十四年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。

在《银行家》“世界1000家大银行”2000排名中，招商银行位居 第222位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；在《欧洲货币》1999“亚洲最大1000家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位；在美国《环球金融》杂志去年的评比 中，招商银行被评为2000中国本土最佳银行。

目前招商银行拥有营业机构网点250多个，与世界760多家银行建立了业务关系。

招商银行网上银行业务情况

1995年推出的“一卡通”同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招商银行从97年4月推出银行网站。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付5大系统为主的银行服务，组成的较为完善的网络银行服务体系。

第四篇：电子银行

论利用网上银行降低企业货币资金管理成本的探讨

近几年来网上银行因运营成本低、周转速度快、覆盖面积广等特点为众多传统银行和客户所青睐。本文主要就网上银行业务对一般企业货币资金管理成本的影响进行了分析研究，力争为企业降低货币资金管理成本提供一些新的思路。

一、当前我国商业银行电子银行业务开展的现状

传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮政、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。传统的支付工具不论是货币资金，还是支票或银行汇票等票据都是有形的，虽然在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但存在效率低下、使用成本高等问题，而网上银行实现了快速、低成本、安全的资金结算，并很快在发展起来。

据介绍，2000年初，工商银行还只在四个城市开通网上银行。截至2007年4月末，共新增个人客户455万户，累计达到2780万户。建设银行也已有37家一级分行开通了网上银行业务，网上银行客户交易量1156万笔，交易额10514亿元，交易量和交易额均比上年增长了好几倍。

中国银监会数据显示，截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39％。

可见，网上银行的发展速度惊人，为了更好地利用网上银行为我国的经济发展服务，笔者对利用网上银行降低货币资金管理成本的可能性进行了探讨。

二、利用网上银行降低企业货币资金管理的成本

网上银行快捷便利，成本低廉，为企业降低货币资金管理的成本提供了可能性。

1.实现零现金库存管理，降低机会成本

对于一个企业来讲，如果企业办理了网上银行，在零星报销的时候，就可以将有关的款项转账到报销人的工资卡当中（享受免费转账待遇，尤其是某些商业银行对于企业网上银行的同城转账实行免费，更适用这种方式），而无须保留库存现金，各个部门也无须保留备用金，完全可以由采购人员先行利用银行卡透支，如果金额比较大，还可以在和财务人员通话并发送短信息确认（明确有关责任）后，由财务人员通过网上银行远程实时支付，等有关人员回来后马上办理付款有关手续。

从另外一个角度来讲，某些商家为了鼓励刷卡消费，对于刷卡打折优惠，更节省了企业的资金，降低了企业的有关成本费用。

2.采用网上银行支付方式，降低结算费用

购买支票的价格全国统一价为：货币资金支票20元一本，转账支票30元一本（含5元工本费）。平均每张转账支票使用的成本为1元多。而农业银行和工商银行等商业银行对于同城（包括异行）的转账则只收取1元/笔的交易费。而兴业银行、广东发展银行等规模相对小一些的银行则对于本行网上银行在本地或全国范围内不收手续费或收取较低的手续费。如兴业银行对于同城本行和他行（非加急业务）的收费只有0.6元/笔。

而异地和本地加急的收费则相对比较统一：1万元以下（含）：5元+0.5元/笔；1万元～10万元（含）：10元+0.5元/笔；10万元～50万元（含）：15元+0.5元/笔；50万元～100万元（含）：20元+0.5元/笔；100万元以上：交易金额×0.02‰（最高200元）+0.5元/笔。相对于多家银行已经开始对跨行、异地汇款进行收费，相对来说比柜台收费优惠，而民生、交行等商业银行的手续费标准则更低。因此，在进行异地结算的时候尽量选择利用网上银行的结算方式，降低结算费用。

由于不同的银行的网上银行有不同的开户和收费标准，其中的年费是一种比较固定的费用，因此，企业应该根据以往的业务量，异地结算的不同情况，以及银行对开设网上银行的优惠条款，并对当年的业务量进行预测的基础上，决定是否开设，开设哪几家的银行的网上银行，统筹规划，争取把结算费用降到最低。例如，有些银行的个人网上银行对同行异地转账不收取手续费，当职工常驻外地的时候，可以委托其他职工借款，先将款项转入有关受托借款职工的账号当中，再由个人网上银行转账到借款人外地同(银)行的账号当中。如果有浦发银行的网上银行，则可以直接向该借款职工的账号转账，因为浦发银行可以在异地同行ATM上免费取款。再如，广东发展银行对于企业间的同城本行转账免费，对于某些经常合作的同城商业伙伴就可以考虑通过通过广东发展银行进行结算。

3.利用自动收款系统降低货币资金的管理费用

我国的工商银行为集团企业开设了自动收款功能。银行定期按照客户预先指定的时间、金额等收款信息，自动将资金从企业分支机构账户中划收至总部账户，并在当日将交易结果信息发送到客户预留的Email地址，同时客户也可以通过贵宾室查询交易结果。自动收款不仅实现了工商银行柜台“网络结算”业务的全部功能，还支持全国范围内按照地区、省内、区域内、全国四个级次的资金上收。客户只要在业务开通时指定上收的路径、时间周期、金额等要求，银行就会定期自动将其分支机构的款项逐级上收，且无需人工干预，降低了人工费，及时有效地解决了集团内资金汇集的问题，从而降低了企业对资金的管理成本。

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第五篇：系统实施全面质量管理,积极防范电子银行风险

全行防查案件工作 推进会发言材料

系统实施全面质量管理 积极防范电子银行风险

省分行电子银行部

近年来，省分行党委始终强调：在大力发展电子银行业务的同时，要把风险防范工作作为重中之重狠抓不放。行领导多次通过会议、批示等方式，明确要求不断提高风险防范意识，增强防范能力，严肃查处弄虚作假行为。应当说，近年来业务发展总体形势是好的，合规经营意识也不断增强。但由于电子银行属于新兴业务，其风险特征有待于逐步识别和把握。加上业务的快速发展，银行业电子银行风险开始暴露，少数行违规问题没有得到根本遏制，兄弟行时有发生的电子银行案件也给我们敲响了警钟，电子银行合规经营及风险防范工作显得越发迫切。

一、认清现状，高度重视电子银行业务风险防范

在今年全行电子银行工作会议上，张行长要求：要坚持依法合规经营，加强风险控制，加大培训力度，强化制度建设，杜绝事故案件，1 促进电子银行又好又快地发展。在三季度经营形势分析会上，张行长再次明确要求采取更加严厉的措施，依法合规经营，坚决杜绝电子银行事故、案件和弄虚作假。

按照省分行党委的总体要求，今年以来，省分行在岗位制衡和职责、体系文件和制度建设、业务检查等方面，陆续出台若干规章制度和“五个严禁”，采取了不少措施。三季度以来，更是集中时间、集中精力狠抓管理，进一步强化了电子银行风险防范工作。但从队伍建设、运营管理、内控制度、经营方式等现状看，目前已采取的措施，与现代商业银行的要求相比、与日益严峻的形势相比，还远远不够，风险防范工作刻不容缓。

为此，我们要按照行党委要求，始终坚持“两手抓”，以转变经营理念为先导，规避法律、政策和声誉风险；以队伍建设为关键，防范关键部位的关键风险；以制度建设为基础，解决系统风险和产品风险，最终减少差错，遏制事故，杜绝案件和弄虚作假，确保高效安全运作。

二、全面识别电子银行风险特征，突出加强关键风险点管理 由于电子银行存在机构虚拟化、交易无纸化、操作客户化及法律环境不甚完备等特点，电子银行业务不仅面临着与传统银行业务同样的各类风险，其风险类型甚至超出了传统业务。从省分行及以下层面看，电子银行业务主要面临两大类、五种风险。

1、运营类风险。一是内部风险。如：人员不足、混岗操作等制 约机制不全造成的风险；现行操作流程缺陷可能引发的风险；载体下载保管等管理环节导致的风险；员工办理虚假签约、借用客户资金虚增交易导致的风险等。二是外部风险。如：客户在公共场所使用网银、交易密码丢失等引发的风险；商户有意无意的制度疏漏等外部事件引发的风险；法律环境不完善引起的声誉风险等。

2、产品类风险。这类风险主要反映在客户端和服务器端，因各项产品的具体风险各不相同，省分行近期将下发《电子银行产品风险提示》，这里就不再展开叙述。

对以上两类风险，具体到基层分支机构，当前最需关注的风险部位是后台管理和前台操作，最需把握的风险环节是前台的签约环节和后台的证书及载体管理环节，最为突出的风险点就是省分行年初提出的“五个严禁”所针对的五种风险，即：编造虚假客户信息及代客户办理签约；代客户保管证书及相关签约介质；复制、截留客户电子证书；证书参考号接收岗和证书授权码接收岗等岗位的混岗操作，由单人为企业客户下载证书；粗放经营或弄虚作假可能引发的风险。

三、依法合规经营，严格控制电子银行业务风险

1、转变经营理念，依法合规经营。一是要认真学习《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》等法律、法规，坚持依法合规经营，避免出现法律纠纷。二是迅速转变传统思维和做法，果断摈弃粗放经营方式，切实落实全面质量管理要求，以开展营销活动，做市场、争 3 客户取得实实在在的成效。要建立正确的考核导向，逐步完善考评机制。三是完善防假打假措施。在继续执行 “五个严禁”的基础上，确保做到“六个不准”，即：不准将任务简单下达到员工个人；不准单纯为完成任务套取收入、积分、奖品；不准虚假、违规签约；不准人为拆分交易；不准以任何方式误导或诱导客户虚增交易；不准借用客户资金虚增交易。同时，将充实对风险违规事件的处罚标准，为处理违规行为提供更充分的依据。

2、加强队伍建设，提高员工素质。一是按照省分行要求，尽快充实从业人员，减少因人员严重不足造成的风险。明确电子银行岗位设置和职责，执行关键岗位和关键人员轮岗和强制休假制度。二是要尽快提高员工素质。要实施全员培训计划，力争将电子银行纳入岗位资格考试，尽快解决员工对电子银行及其风险防范不熟悉的问题。三是结合“三基工程”建设，加强对员工的思想道德教育，实行群防群治，确保制度的真正落实。

3、规范业务管理，完善制度体系。一是制定、完善各类规章制度。把电子银行业务纳入全行风险管理体系，健全电子银行风控体系文件；定期开展不同形式的业务检查，建立检查规范；省分行正在梳理、建立电子银行业务核算与管理框架，并考虑将电子银行业务纳入稽核系统。二是加强签约管理。签约要符合规定、不得混岗。对客户资料、签名要严格把关，确保信息的真实性。三是规范证书及载体管理。证书载体填写要规范、载体及密码要双线传递、成品证书载体严 禁长时间滞留在客户经理或柜台、严禁在未收到客户签收单情况下进行关联。对此，省分行近期将专门发文细化管理。

4、加强系统建设，强化风险预警。一是提升管理手段。省分行已借助ECTIP平台，实现业务监控和客户交易预警，建立监控周报和月报制度，定期下达预警通知书。同时，正在组织开发《电子银行数据分析管理系统》，对异常交易进行跟踪核查。二是防范外部风险。提高员工和客户防范外部风险的意识及技能，并借助媒体、短信通知等渠道，广泛告知客户，确保防范病毒、短信诈骗和黑客攻击等外部侵害。

我们相信：在省分行党委的正确领导下，通过全行上下共同努力，我行电子银行风险防范工作一定会取得新成效，从而实现电子银行提高客户占比、交易占比、EVA占比，降低、控制风险的“三提高一降低”的又好又快发展的总体目标。以上汇报，只是对电子银行风险防范工作的粗浅认识，不当之处，请批评指正。