一个银行职员对银行闹钱荒的理解

第一篇：一个银行职员对银行闹钱荒的理解

一个银行职员对银行闹钱荒的理解

这几天银行闹钱荒。据说有家银行以程序故障为由推迟交易，表明支付真的发生困难了。

老百姓会问，银行还会没钱？一个有上万亿存款的银行，咋会没钱支付呢？

这里面有一个简单的道理。在下好歹在银行混了些许年，容俺唠叨片刻。

银行的存款多，但贷款也多，一旦贷款超出一定的限度，也就是借出去的钱太多了，就会发生支付困难。当你要去银行取款时，它就紧张。

这个支付困难是怎么发生的呢？假如银行吸收了一个亿的存款，交二千万给人民银行作为存款准本金，放七千万贷款，留一千万备付。这是一个典型的假设。要是在一定期间内取款的人多，金额又大，超出了一千万，备用的这部分就不够了，就要向人民银行或其他银行临时借款。要是各家银行都发生困难，就只有一齐向人行求救。在这种情况下要是人行不放水，银行就紧张，一些回旋余地不大的小银行就只有关门。目前的人行，好像真的挂出了今日无米的牌子。

细心的朋友可能发现保支付不止借款一条路，还可以要人民银行退回这20%（这个比例经常变动，不是常数）的存款准备金，一个亿的存款就是二千万的准备金呐。但这是行不通的。这是国家政策，国家靠这个准备金来调节社会的货币供应量。

那么，还有一条路，就是收回贷款，即把借出去的钱收回来，再还给存款人。这里的问题是借出去的钱有期限，期限没到，人家不还，也没办法。这还不是主要的，主要的问题是许多借出去的钱，就是到期了人家也还不了或者不想还。于是，银行就出现这样尴尬的局面：向存款人借来的钱，到期就要取走，借出去的钱，到期要不回来，支付危机由此发生。

分析到这里，大家一目了然，所谓银行支付危机，根源在于放款多了，而且放款烂了。

首先是多了。如果不放70%，只放50%或40%，那备付金就有30%到40%，情况就会不同。其次是贷款烂了，如果放出去的贷款能够如期全部收回，自然没有问题，即便大部能够收回，只要收回的数额能够保证支付，也不会发生危机。

朋友们又要问了，银行为什么要多放贷款烂放贷款呢？这里面有个中国银行的特色在发生作用。这个特色反映在放款问题上，就是三突出,即突出政治，突出效益，突出和谐。

朋友们要是有耐心，就接着看俺的唠叨。

突出政治，就是银行从上到下，从北京的总行到县城的支行都很自觉的紧紧围绕党和政府的中心工作去积极组织资金发放贷款。大伙

知道，这些年，我们从中央到地方都是以经济建设为中心，突出GDP的提升，这就是政治，是最大的政治。紧跟这个政治，银行就要猛烈放款。在这个总前提之下，中央也经常调整侧重点。每有重点调整，银行就立即跟上。中央强调教育产业化的时候，就向学校猛烈放款；中央提出房地产是经济发展支柱产业的时候，就向地产商猛烈放款；中央大兴开发区的时候，就向政府的城投公司猛烈放款。这几年中央提出要调整经济结构，大力发展小微企业，解决就业问题，银行就闻风而动，下任务要求各分支机构向小微企业猛烈放款。当然，无论往哪儿放款，都要求审慎行事，控制风险。但朋友们知道，我们国家有个传统，一当什么事与政治挂上钩了，就悠悠万事唯此为大，别的就是说说而已了。这么猛烈的结果，几年沉积下来，就有大量的烂帐呆账了。

要是有人问为什么银行的人紧盯着党和政府的中心工作而不按照金融自身的规律办事呢？有三个原因，一是说到底，银行是国家的一部分，银行行长的帽子是党和政府给的，自然要听党和政府的话。二是我们国家的经济，说到底是政府主导的经济，紧跟政府的决策可以抓住商机赚大钱。三是紧跟政府的决策投放贷款，即便出现损失也是好心办坏事，是历史原因造成的，可以免责。

突出效益，就是紧盯存贷利差尽可能加大贷款投放把当期的利润盘子做大，赚得盆满钵满皆大欢喜。我国的存贷利差巨大，一般总在3%以上，投放贷款当期有暴利。据说去年五大商业银行的利润在一万

亿以上。巨大的利润，对高层的管理者来说，是巨大的政绩，可以向国家邀功，对低层的经营者和基层的操作者来说，是丰厚的薪酬，可以向家人邀赏。至于这些贷款能不能如期收回，长远的效益如何，也考虑，但不是最主要，不好意思啦。从北京最大的行长到县城最小的行长，都是代理人，干几年走人，要他们完全不搞短期行为，不切实际。

说到这里，可能有朋友要问了：既然烂贷款连本金都收不回，怎么还有效益？朋友有所不知，不要说是烂贷款，即便是被骗的贷款，在发放的最初几年，一般也不会欠息，从账面上看，效益一样可观。一个红薯的溃烂要一个过程，发现红薯溃烂了又要一个过程，认定红薯的确烂了还要一道手续，贷款溃烂的道理一也。这个过程少则一二年，多则三五年甚至六七年。等到贷款烂到表面上来了，已经物是人非了。追究责任？从手续上看，一切合规合法，无懈可击。从上到下当年因为业绩辉煌而晋升的职位和领取的丰厚报酬，早就融入大家的生活，不可能再要回去了。

突出和谐，就是明知有风险但各级各类风险控制人员为了和谐为了大家共同的利益也只能睁一只眼闭一只眼。银行各级都设有多层次多职能的风险控制职位，目的是根据审慎的原则批准控制贷款，防止经营人员为了当前利益拼命踩油门狂奔。但这些风险控制人员底气不足，虽然他们的帽子由上一级颁发，但业绩与当地捆绑在一起。更主要的是，全国提倡和谐，大家很忌讳对着干。如果一个风控人员坚持

原则拒绝批准自认为不合格的贷款，就会承受无名的压力，长此以往，上下都不会给予好评。

有了这个三突出，要银行的贷款质量保持良好，难上加难呵！银行在这样的体制下运行，恐怕过七八年又要来一次。干什么？剥离不良贷款！

银行为啥闹钱荒，你的明白？

第二篇：银行闹“钱荒”持续 市场资金压力逐渐增大

银行闹“钱荒”持续 市场资金压力逐渐增大

关键词：票据贴现 贴现利率 银行承兑汇票 贴现额度

据上海银行间同业拆借利率显示，银行闹“钱荒”还在持续，20日同业拆借利率仍处在高位。业内人士分析，当前银行拆出资金的意愿下降，但是对资金依赖的程度却在上升，市场资金压力逐渐增大。

近一周以来，贴现利率参差不齐，全国范围内的贴现利率居高不下。而目前距离月底还有10天的时间，很多家银行表示本月已经没有贴现额度，并且因为年中考核压力较大，仍在采取措施不断地压缩票据规模，票据市场买家仍在持续观望。

此外，因票据贴现会占用到银行贷款额度，银行主观意愿上压缩票据贴现规模也将作用于票据市场价格抬升。6月对于银行来说是一个重要的考核时点，不少银行为了争取为新增贷款留足额度的同时，尽量避免月底时贷款额度不够用而提前压缩票据贴现预留空间。这从当前市场中贴现机构收票额度也可以看出，业内判断，这种现象到临近月底的前几天会更加紧张，而在多重因素作用下，预计本月底票据贴现利率将进一步走高。

按照惯例，假期过后，银行资金回流，市场资金面会宽松一些。但是，目前的状况却并非如此，上海银行间同业拆放利率显示，多数品种回购利率仍然居高不下，票据贴现利率

也保持在高位，甚至显露出继续走高的趋势。一位票据业内人士表示，“没钱、没额度，我们6月份票据贴现业务暂时做不了。”事实上，端午节前两天就有大量转贴行因资金紧张而关闭，出口通道大量缩减，票据买家减少，贴现利率必然要上涨。

百融网记者在采访中了解到，6月贴现利率大幅跳涨，资金面“千钧一发”。受资金及额度的限制，无法开展正常的票据贴现业务；而另一边却是“门庭若市”，市场上大量票据急着找机构贴现，有稳定转贴口子的机构拉高贴现价格，从中获取巨额利差。杭州滨江区某一手带行人士告诉记者，他们家机构从本周二（18日）正式恢复做票，“又要忙碌起来了，因为现在做票的机构少，额度很快就定满了”。

第三篇：来自于一个中学生对广告的理解

来自于一个中学生对广告的理解---广告的魅力

作者：徐淑娜

每当我们打开收音机就会听到广告；每当我们翻开报纸杂志或打开电脑就会看到广告；如果我们在看电视剧的时候当中也不时的跳出一段广告；如果我们走在街上，旁边的那一块块牌子这也是广告；就连我们住在家里，不知什么时候广告也塞进我们的门缝里；现在的社会广告真是无处不有无时。在这样广告的世界里不能不引起我们对广告的关注。

我经过一段时间的了解分析，觉得广告语言总体上来说可以归纳出以下几点：

首先，广告可分为声音广告和图象广告。所谓声音广告，不容置疑就是靠声音来表达广告所要表达的意图。这种方法多用与收音机，但有时也用于电视。如：用心脏的跳动来说明生命的可贵，从而让我们更加珍惜生命。而图象广告，顾名思义出现在电视和报纸上。我曾经看到过这样一则广告：有一辆跑车（不，确切地说应该是一部手机）在它的雨刷下夹着一张罚款单，上面写着“超速行驶”。仅此而已，但它却把手机的运行速度快、性质优良等特点都表现出来了。这两种广告方式都能很好的表达出它的目的。

言简意赅。当你打开电视的时候，你是否发现电视中的广告都只不过短短几十秒。这便体现了广告语言的扼要、简洁。不知你是否记得“蓝天六必治牙膏”，那里它只说了一句：牙好胃口就好，身体特棒，吃饭特香。短小精悍，表意清楚。

广告语言的普遍性和选择性。广告、广告，无疑是广而告之。所以它具有一定的普遍性，毕竟它所面向的是广大的群众。比如，上面所提到过的牙膏广告，就是针对广大老百姓，毕竟每个人都要刷牙的。再者，广告也具有一定的选择性。比如，“静心口服液”面向的人群便是更年期的妇女。而“脑轻松”则适宜学生。由此可知，广告也是有选择性的。

趣味性。许多广告语言都具有幽默风趣的，通过笑声给人以深刻的印象，从而悟出真谛。赵本山不是演过这样一个广告吗：泻立停，泻立停，痢疾拉肚就服泻立停。这几句话肯定斗得大家哈哈笑，也就是这个广告，使广大老百姓知道它是好药，纷纷购之。

名人效应。许多广告不是有明星拍的，使其介绍的产品在社会有很大的知名度。

对于广告的魅力想必本人上述所讲的好比是大海里一滴小水珠。但就是这样，使我对广告魅力的探索更加迫切，相信通过今后的研究一定能取得更大的成绩。朋友们，广告的魅力就在我们身边，要细细观察哦！

第四篇：2013年公务员考试热点：公积金闹“钱荒”,“刚需”最受伤

给人改变未来的力量

2013年公务员考试热点：公积金闹“钱荒”，“刚需”最受伤

时事政治：由于全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款和公积金贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象，部分城市甚至出现了“挤提”。一度巨额“沉睡”的公积金，缘何也闹起了“钱荒”?

公积金闹“钱荒”，买房、提取都犯难

“都3个月了，公积金贷款还没批下来!”奔波数月看房买房，眼看“安居梦”卡在贷款上，南京市民李小姐倍感焦虑。如果不能在30天内付完全款，她需要支付违约金，更糟糕的是，购房合同还可能被取消。

在上海，一家商业银行某支行信贷部负责人告诉记者，最近该支行每个月能分到的公积金贷款额度都只有五六百万元，只能满足很少一部分客户的贷款需求。

上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元。

在江苏，泰州、苏州等多个地区已陆续收紧公积金贷款，或者是延长办理周期，一些地区的公积金出现了“赤字”。

“公积金也闹起了„钱荒‟?”类似的焦虑情绪引发了连锁反应。8月底，济南引发“挤提”风潮，最多时一天约有1500人涌向济南公积金大厅。

公积金告急，很多购房者只能转向商业贷款，并为之承受沉重的房贷负担。以上海夫妻双方公积金最高可贷款额度80万元计算，跟等额本息还款方式20年期的商业贷款相比，公积金贷款共少支付利息约22.2万元。

从“沉睡”到“偏紧”，为何受伤的总是“刚需”?

“辛辛苦苦交了七八年公积金，好容易攒到钱买个房子，要用的时候却告诉我公积金贷不出来，还要设置层层„关卡‟，增加贷款成本。”上海购房者柏先生的苦恼说出了很多人的心声。

事实上，公积金“荒”也只是今年以来的情况。前几年巨额公积金“沉睡”的烦恼仍历历在目。

有数据显示，2011—2012年，全国公积金年结余有四五千亿元，沉淀资金数额巨大。“取出来不够租房，存起来不够买房”，由于用途受限、提取困难，这笔巨款长期“沉睡”在银行的金库里。

“造成公积金„沉睡‟的原因是中低收入者是缴存公积金的主力，但他们对公积金的提取和使用较少。而楼市火爆导致刚需恐慌性购房，在短时间内集中了大量的公积金贷款需求，则显示为公积金„入不敷出‟。这一冷一热，正反映了现存公积金制度存贷不畅的弊端。”江苏省社会科学

给人改变未来的力量

院区域研究中心王树华说。

上海市房地产科学研究院副院长严荣等一些专家认为，公积金“沉睡”与吃紧并存归根结底在于难以全国统筹使用，造成楼市火爆的城市吃紧，而其他一些城市公积金沉睡。

苏州市公积金管理中心副主任朱建明表示，《住房公积金管理条例》距上次修改已经有10余年时间，很多内容已经不适应经济社会发展需要，特别是行政执法手段缺失，队伍、细则、解释缺乏都影响了公积金制度的推行。

另一方面，房地产市场交易量快速增长，带动公积金净流出加快。今年1—6月，上海新建商品住宅和二手存量住宅交易面积分别同比增长56%和126%，受此带动，上半年累计发放公积金个贷333.8亿元，同比增长115%。

“由于申请公积金贷款的大多是首次购房者，所以公积金„贷难‟首先伤害的就是刚需群体。”上海易居房地产研究院副院长杨红旭说。

权宜之计不解渴，制度破题是关键

由于公积金贷款供求矛盾异常突出，部分城市已采取降低贷款最高额度、“公转商”贴息贷款等方式减轻公积金资金压力。

常州是江苏省“公转商”业务先行先试地区。截至2013年6月末，常州市住房公积金个贷率达到95.9%，全面超越红色警戒位置。为有效化解矛盾，常州于今年8月1日重新启动“公转商”补息贷款业务。

即便如此，依然不能化解诸多买房人的焦虑。北京市民王侃今年7月办完购房网签，开始等候公积金贷款，却被告知至少要等到年底甚至明年初，于是改申请贴息贷款。“且不说只能在邮储银行一家办理，而且手续特别麻烦，还不知道能不能办下来。”

“从长期看，还需要从根本上完善公积金制度，开源节流、依法缴存，并建立合理的存贷比率和稳定有效的公积金保值增值投资渠道。”上海社科院城市与房地产研究中心主任戴晓波说。

创新公积金投融资功能才能更好地发挥资金效益。上海市公积金管理中心主任沈正超认为，完善公积金制度，还必须赋予住房公积金参与保障性住房建设的投融资功能，充分利用公积金结余资金或增值收益以直接投资或贷款融资等方式支持保障性住房建设，以达到提高效率、保值增值和促进城市保障性住房建设的目的。

此外，公积金“资金池”的分散管理，也降低了资金使用效率，使得各地“忙闲不均”。应加强全国公积金计划管理，加强公积金资金监管，实施公积金投资增值等。

第五篇：我对银行工作的几点认识和理解

我对银行工作的几点认识和理解

我认为在银行工作，要接触成百上千的客户，工作中不断地提醒自己要工作认真，态度谦和，客户就是上帝的原则。因此，银行工作主要从三个方面着手：服务、质量、素质，现就针对这三个方面制定出在银行工作的几点认识和理解：

一、工作计划中的重点仍以客户为中心，客户是我们的生存之源，作为在银行驻点又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到北大荒粮食电子交易的信誉。

1、根据驻点行提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”也是我们所借鉴执行的，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。

2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在银行和我们投资的服务品种上，更要为做好我投资公司将要新兴的品种类等多种服务品种，提高我投资公司的竞争能力，打开我公司的知名度。

3、以银行为课堂，增加人们的金融知识，让客户多了解银行同时，贴近银行从而融入到我我投资公司的业务中。

4、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。

二、保证工作质量。熟悉投资公司对客户开户程序的流程。

1、对将要投资的客户，一定认真的讲解投资所带来的利益和风险。

2、办理好投资客户的建帐户手续。

3、规范业务操作流程。

三、提高自身的全面素质。

1、需要有一定的心理素质和文化修养。不断补充自身不足的地方，在做好本公司业务的同时，还要虚心向所在行的同仁学习他们的业务，以便更好的开展客户。

2、积极的与所在行的人员搞好关系，不要与所在行有利害冲突。

3、尽量做到在做好本公司业务的同时，积极努力的做好所在行的工作人员的沟通工作，使所在行的工作员能够支持自己的工作，同时让他们也给我们带来更大的效益。