对银行实习的认识

第一篇：对银行实习的认识

对银行实习的认识

我是一名11级金融本科一班的学生，拿过奖学金。学了两年的理论。可是提起银行内的工作，还是了解的不多。我深刻的体会到书本上的知识与实际中的应用还是有一定差距的，仅仅掌握好书本知识是远远不够的，实际中的各种操作技能是更重要的，而这也正是自己需要学习和努力的地方。只有把书本和实际结合起来，增强动手能力，才能更好地完成各种工作。从而知道今后在学习上应该注意什么。

我勤奋刻苦，从不怕吃苦。有人听到必须坚持一个月后就退缩了，而我却很欣喜，时间短，意味着还没有熟悉就已结束。我希望能得到这次珍贵的机会。也希望通过这次实习能接触银行，对银行有个更深刻的认识。从而为自己大四毕业后就业积累点经验。也为自己大学生活增添阅历。

11级金融学本科一班姚锐

第二篇：对银行礼仪的认识

对银行礼仪的认识

进入21世纪以来，随着我国社会主义市场经济建设的迅速进展，银行业的发展 也进入了一个崭新的历史时期。银行，通常特指由国家批准设立的，专门经营存款、贷款、汇兑等金融业务的机构。在市场经济条件下，对商界而言，银行不只是其必须依赖的流通环节之一，也是商界的重要组成部分之一。银行之于社会各界，主要提供的是各项金融业务的服务。银行的服务宗旨，应当是竭诚服务、信誉至上、顾客第一。凡此种种，均应在银行礼仪之中得到充分而具体的体现。

银行礼仪是指银行业的全体从业人员在工作岗位，待人接物、处理问题等，以一定的必要的程序来律己惊人的过程。包括工作人员的仪容、仪表、行为举止、文化内涵、素质、修养、交往、沟通、工作态度、热情服务等。从个人本身修养的角度看，要具备良好的内在修养和素质，从交际的角度看，以尊重、友好的态度为基础，具备一定的人际交往能力、方式和方法。从传递的角度看，具备自信的态度、有效的沟通方式、互相达成思想与情感的顺畅传递。

银行礼仪内容包括银行前台服务人员、柜台人员、大堂经理等人员的自身素质、工作态度、为人处世等方面礼节和仪式上的提升。主要包括：服务礼仪规范、高级商务礼仪、职业素养提升、有效沟通技巧、客户抱怨纠纷处理等。而对于银行礼仪修养有：遵守社会公德、守时守约、热情有度、宽容理解、真诚待人等。

银行礼仪作用如下：

礼仪是服务规范的基础。礼仪是人们生活和社会交往中约定俗成的，人们可以根据各式各样的礼仪规范，正确把握与外界的人及交往尺度，合理的处理好人与人的关系。如果没有这些礼仪规范，往往会使人们在交往中 感到手足无措，乃至失礼于人，熟悉和掌握礼仪，可以做到触类旁通，待人接物恰到好处。

礼仪是塑造形象的重要手段。在社会活动中，交谈讲究礼仪，可以变得文明；举止讲究礼仪可以变得高雅；穿着讲究礼仪，可以变得大方；行为讲究礼仪，可以变得美好„„只要讲究礼仪，事情都会做的恰到好处。总之一个人讲究礼仪，就可以变得充满魅力。

尊重的作用。尊重的作用即向对方表示尊敬、表示敬意，同时对方也还之以礼。礼尚往来，有礼仪的交往行为，蕴含着彼此的尊敬。

约束的作用。礼仪作为行为规范，对人们的社会行为具有很强的约束作用。礼仪一经制定和推行，久而久之，便形成为社会的习俗和社会行为规范。任何一个生活在某种礼仪习俗和规范环境中的人，都自觉或不自觉地受到该礼仪的约束，自觉接受礼仪约束的人是“成熟的人”的标志，不接受礼仪约束的人，社会就会以道德和舆论的手段来对他加以约束，甚至以法律的手段来强迫。

第三篇：浅谈对银行信贷管理的认识

浅谈对银行信贷管理的认识

—我国商行信贷管理问题分析

摘要：近些年，我国的银行业发展比较迅速，但是其中也存在许多潜在的问题，信贷管理便是其中之一。现阶段，我国的商业银行信贷管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，也尚未建立有效地信贷长效机制，不良贷款的问题依然严峻，为此，减少不良资产增量也成了各银行当前工作的重中之重。改进商业银行信贷管理体制，完善信贷风险防范机制，已是刻不容缓。

关键字：商业银行

信贷管理

引言

信贷即是信用、借贷，银行信贷是以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷，其信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷亦是商业银行的主要赢利手段，而信贷管理也在银行经营管理中也居于重要的地位。但是长期以来，我国银行信贷管理体制、管理模式、规章制度和管理操作等都含有浓厚的计划经济色彩。随着我国经济体制由计划经济向市场经济转变，对银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。

一、商行信贷管理的现状

无论从宏观角度，银监会给出的数据显示，至2009年9月我国境内商业银行不良贷款余额达5045.1亿元，不良贷款率1.66%；到2010年6月银行业不良贷款余额5181.3亿元。或是，从一些微观的实例案件，例如：2003年的周正毅事件，刘晓庆、杨斌案件，蔡建忠汽车贷款诈骗案，以及2004年的姚康达住房贷款案等等，可以看到近年来商业银行重大违法违规问题和经济案件依然时有发生，并且大多案件涉案人员层次高、涉案金额大，而这些案件恰好反映的便是商业银行业信贷管理问题。(一)不良贷款累积

最近几年，不良贷款和比例呈现“双降”，可见我国商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，比如严格的信贷管理制度，改革信贷业务完全程序化，规定降低不良贷款的指标等等。但是由于一系列的原因使得不良资产仍是居高不下，尤其四大国有银行的不良资产最为庞大。

1、重收益而轻安全

国家财政每年下达的利润指标逐步成为了银行的一项重要任务，甚至与奖金、财务费用挂钩，为了完成利润计划，往往容易忽视贷款安全性问题，更甚者，以牺牲安全性换取效益性。这直接违反了银行稳健运行、规避防范风险的意愿。

2、没有明确清晰的责任制度和约束制度

银行的信贷管理制度还不健全，往往会忽视对基层管理者的管理。监督约束机制的漏洞会造成乱批贷款、乱投资、乱担保等现象的出现；以及贷款责任的不确定性，会导致最终无人负责。

3、贷款程序操作漏洞

按照商业银行贷款管理的要求，贷款的程序包括企业申请、贷前调查、贷中审查、贷款发放、贷款归还五个阶段。

近几年，盲目“抢大户”的情况十分普遍，新增贷款总是集中于少数贷款大户，这种贷款投向高度集中的情况，短期看来似乎有利于减少不良贷款，但这并没有实现收益与风险最佳匹配的资产组合，其潜在风险远大于别的贷款者，一旦损失，其影响是难以估计的。

出于某些特别原因的考虑，贷款过程中，具备贷款条件的甲企业向银行申请贷款，获得贷款，再将其根据转贷协议借给不符合贷款条件的乙方。一旦乙企业无法偿还贷款，造成的“三角债”又会加大了银行贷款的风险，造成银行的不良资产。

贷款发放以后，忽视对企业用款全过程的指导和监督，没有专职人员参与借款企业的生产经营过程，给予有效详细的咨询指导意见，只有当贷款无法收回才发现问题，结果失去了转化和控制不良信贷资产形成的良机。

(二)扩张冲动，“重贷轻管”

内部管理制度不到位、信贷扩张冲动，致使“重贷轻管”普遍存在。贷前调查做好了，贷中审查也过关了，贷款就可以高枕无忧了？不！贷后跟踪管理、监督检查机制的完善，都与其有十分相关的联系。贷后管理意识的薄弱，风险防范意识不足，这都暗中形成了信贷资产的潜在风险，为银行经营决策带来了很大的难度。(三)信用体系不完善，信息不对称

银行体系内部信息没有实现共享、信息不及时准确、信息封闭可信度差，这都增大了银行防控风险的难度，带来巨大道德风险。

二、商行信贷管理出现的问题

(一)管理权向上过度聚拢

为了全局控制信贷风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。严格的授权、授信管理体制，使贷款的审批权限逐步上收，贷款权限的过度集中与资金的广泛需求出现矛盾。(二)片面“零风险”失人心 目前有许多商行的信贷经营中，存在过度的“零风险”经营行为，零风险最优吗？如果仅仅从安全性来说，毋庸置疑，“零风险”确实是控制信贷风险的最优状态。但是，效益最大化才是银行的最终目标。商业银行的信贷业务不可能脱离风险，自然，信贷资金运作不可能是绝对的“零风险”，只能是相对的低风险。我们只能采取一系列的措施机制去降险、控险和防险，但绝不可能做到绝险。如今，片面强调贷款“零风险”，不仅可能使信贷人员缺乏积极性，银行“惧贷”；同时，“零风险”致使的贷款条件严格也使企业，尤其是中小企业“贷款难”。

（三）重“大”轻“小”

商行现在存在一种比较盲目的跟进状态——银行往往愿意给规模较大，资金比较宽裕的企业贷款，即使这些企业不能提供财务报表，许多商行也会因为别的银行的抢“贷”行为而对此忽略不计。可是，贷款集中投向大企业，并不利于分散贷款风险。近年来一批上市公司摘牌退市，诸多明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证；并且我国的国有成份占主导地位，一旦发生贷款风险，对银行的冲击不小，一系列的连锁反应更加大了不良贷款处置的困难。

（四）关联担保、互保，弱化第二还款来源有效性

现在企业贷款普遍存在关联担保问题，即使是非关联企业，互保现象也不在少数。而对于许多企业的贷款，其抵质押物质量不高，股权、教育收费权、经营权等等的变现困难，都直接弱化了第二还款来源的有效性。

三、国内对比外，改善商行信贷管理问题

为什么会出现这些问题？贷款“垒大户”，一味“扎堆”在规模大、排名前、实力强的少数目标客户上；商行为抢留客源，多头授信、过度授信、放宽贷款条件等诸多违规要求，也为信贷风险创造了便利条件；客户对银行提供信息不实、客户信贷活动不履行相应义务，淡薄的信用文化都会使得商行信贷风险的产生。那么，面对诸多门槛的我们应该怎么办？

（一）组织结构

外资银行在信贷组织上采用条块结合的矩阵型结构管理体系，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，各部门分工明确，各司其职，相互协作又相互监督。国内银行与国外银行水平制衡的管理方式不同，我国是重视垂直管理的，正是如此，分工与制衡关系强调得不够，虽然，近几年我国商行进行过内部结构调整，但部门的细分化程度不详细有效，没有更加良好的监督管理机制或部门来进行管理。(二)风险控制意识

外资银行十分注重信贷风险的早期防范，将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，采取多种措施防范金融风险。而我国商行的工作重心在于风险的化解，风险的早期防范没有得到充分重视。国内银行虽借鉴风险控制的其他环节，建立了风险评级制度，但信用评级并没有有效及时的反映风险。(三)人员管理 国外银行给予信贷管理人员充分的自主权，使其避免了贷款审批与发放受到行政干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。我国商行内部制衡的组织体系不健全，许多激励措施不到位，一味强调对员工的控制，并落实到贷款责任制上。于是只能建立信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度的手段，期望约束信贷人员的放贷行为，却加大了违规成本。但事实上，信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题即使是严密的责任制度也无法防范的，近年来的信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件也时有发生。所以，只有建立健全有效的奖惩制度，强化责任约束，促使信贷管理规范化，从根本上解决问题。

总之，对于我国商业银行而言，实施信贷管理是我国商行的必然选择。商业银行必须立足自身实际，全盘考虑，放眼未来，只有这样才能使信贷管理为商业银行发挥更大的作用，使商行在激烈的竞争中提高自身实力，不断健全完善！

参考文献：

[1]张明.现代商业银行管理再造.中国金融出版社

[2]何五星.银行风险与管理.西南财经大学出版社

[3]张淼.商业银行信贷风险管理[M].上海：上海财经大学出版社 [4] 彭建刚.商业银行管理学[M].北京：中国金融出版社 [5] 任远.商业银行经营管理学[M].北京：科学出版社，[6] 朱强标.论建立健全我国银行信贷管理机制[D].湖南：湖南大学

第四篇：中信银行认识实习报告

中信银行认识实习报告

一、实习目的：

通过直接进入银行实习，初步了解银行的各项业务的运行，学习金融知识在实际操作中的运用，为大三专业课的学习打下基础。

二、实习单位及介绍：

1、中信银行北京尚都国际中心支行业务部

2、中信银行相关介绍：中信银行成立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于2005年8月，正式更名为“中信银行”。2006年12月，以中国中信集团和中信国际金融控股有限公司为股东，正式成立中信银行股份有限公司。同年，成功引进战略投资者，与欧洲领先的西班牙对外银行（BBVA）建立了优势互补的战略合作关系。2007年4月27日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市。2009年，中信银行成功收购中信国际金融控股有限公司（简称：中信国金）70.32%股权。经过二十多年的发展，中信银行已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行。中信银行积极发展公司银行业务、零售银行业务、国际业务、资金资本市场业务、投资银行业务、汽车金融业务、托管业务、信用卡业务和私人银行业务等，并拥有

一流的对公客户服务能力，领先同业的国际贸易结算业务、物流融资业务和资金资本市场业务，其中极具创新能力的投资银行业务以及特色鲜明的零售银行发展战略在业内享有很高的声誉。中信银行尚都支行业务部的业务主要涉及存款、个人住房贷款、出国留学贷款、中信银行指定商户家装家居贷款以及零售理财业务。

三、实习过程：

2011年7月20日至8月1日之间我怀着激动的心情进入中信银行尚都分行进行实习，在为期两周的实习期间在业务经理的指导下我陆续接触到了个人住房贷款和中信银行指定商户家装家居贷款两大业务，并学习了相关的知识。

首先，来到中信银行尚都分行我学到的第一个本领便是学会使用打印机。刚刚来到单位，由于对各方面业务还不了解，经理便指导我从最基本的整理资料做起，在这期间便学会了使用打印机并初步接触到了个人住房贷款合同，在接下来的日子，便逐渐开始学习个人住房贷款合同的内容。

通常情况下，个人住房贷款是以住房作为抵押这一前提条件的资金借贷行为，个人住房贷款的实质是融资关系而不是商品买卖关系，这样以住房为抵押担保贷款，风险相对较低，而个人住房贷款业务是中信银行尚都分行业务部最主要也是最具特色的零售业务之一。生活在精彩纷呈而又高消费高房价的首都北京，购房压力恐怕早已成为上班一族的最大压力之一了，对于那些急需购房而又资金不足的人们来说贷款购房无疑是最好的选择。而对于中信银行尚都分行的个人住房贷款业务，他们采取的便是争取各大楼盘进而开展个人住房贷款业务。中信银行尚都分行个人购房借款合同为抵押加阶段性保证合同，即贷款人必须先把房产抵押给银行，银行进行一系列程序后才能进行贷款的发放。合同涉及贷款人、借款人、共同借款人、保证人，贷款人即抵押权人为中信银行股份有限公司总行营

业部，借款人即抵押人为客户，共同借款人可有可无，保证人为房地产公司。合同内容还包括借款日期、还款期限、还款方式、抵押担保及各项解释条款。一个完整的零售信贷报审卷还包括个人借款凭证、收入证明、中信银行信用卡申请表、预购商品房抵押权预告登记约定书等。接着便是贷款的流程，基本上为受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后管理四个环节，其中我主要接触的是贷前调查包括对开发商及住房楼盘项目的调查和对借款人的调查。对前者的调查主要针对开发商资信的审查、项目本身的审查及对项目的实地考察，对后者主要是审查借款人申请材料、面谈借款申请人及查询个人信用。个人住房贷款的贷后管理主要是档案管理及款项的催收，由于住房贷款还款期限较长，对于借款人的还款能力在还款期限内还存在一定的变数，因此有可能会出现贷款无法偿还的现象，对于这样的不良贷款的处理一般采取拍卖的形式，将抵押的住房进行拍卖后的所得款来偿还贷款多余的款项交还给借款人。

其次，接触到的便是与住房相关的指定商户家装家居贷款业务。此项业务的开展是中信银行与一些信誉良好的家装家居公司合作，对于购房装修需要贷款的客户在中信银行指定的商家购买商品享受优惠待遇。中信银行指定商户家装家居贷款主要涉及借款人（甲方）、贷款人（乙方）和保证人（丙方）三方，保证人一般为专门的担保机构，指定商户家装家居贷款还包括中信银行Home卡申请表、个人借款申请表、借款合同、贷前调查尽职声明、贷款用途声明及证明和谈话记录，谈话记录是记录借款申请人和客户经理对合同内容进行的调查询问及解释。

学习了这两种业务的合同后，在业务经理的指导下我又了解了一些在实际中运用较多的有关个人贷款的基本知识，包括个人贷款的对象、利率及其调整、个人贷款产品的分类、个人教育贷款及涉及到的相关法律法规等。个人贷款的对象

仅限于自然人而不包括法人，而合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人，个人贷款的利率是按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率来执行。个人贷款产品根据用途和担保方式分为不同的贷款，中信银行尚都分行经营的主要是按用途分的个人住房贷款。

最后，在业务经理的带领下我领略了柜台人员如何办理业务、如何与顾客进行沟通讲解相关业务的内容，使我受益匪浅。

四、实习体会：

为期两周的实习虽然短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中是人很重要的一部分积累和经验，我相信这两周的实习生活对我大三大四的生活学习甚至以后真正走上工作岗位都会有很深的影响。通过这两周在中信银行的认识实习我有以下几点体会：

1、从课本中学到的金融知识与实际工作所用的知识还有很大差距，在今后的学习中不能仅仅局限于课本，应该多关注一些金融方面的时事动态。社会在不断发展，金融行业也在不断发展如果在校期间只抓住课本不放，那将来到工作岗位上自己仍然是一张白纸，会给自己带来更大的工作压力。在中信银行实习期间涉及到的贷款方面的内容在《商业银行经营管理学》这门课程中学到过，但是书本上只是涉及基本的知识框架，与实际中贷款业务的经营有很大区别。

2、通过这次在中信银行实习我深切的感受到现实生活与学校生活的不同。我们都这样说大学是个小型的社会，我们读大学是边学习边感受社会，可是当我真正的加入上班一族的行列之后才感觉到大学这个社会还是那样美好，那样的理想。实习期间，每天早上六点多起床然后去挤公交车，本来30分钟的车程可是在这拥堵的北京却要用40-50分钟才能到达，就算每天只是坐在办公室里而不用

做事，这样天天挤公交车在这个炎热的夏季是很难熬的。在业务部的这些天，每天早上看着同事纷纷把早饭带到办公室，吃完就开始忙碌一天的事情。看到同事们天天不停地接打电话、敲打键盘、出去见客户，到周末还要参加公司的培训，一到月底还要担心自己的任务是不是完成了，只有周末没有寒暑假，学校的日子跟这些比起来安逸了许多，最起码不用每天去挤公交车、不用整天在外奔波见客户。通过和同事们聊天，我发现他们的生活压力还是比较大的，生活在北京这样的大都市虽然有很多诱惑，很多丰厚的待遇，但是面对现在购房困难的现状，即便是他们争取到了某个楼盘，可是房子销售不出去他们很艰难地完成每个月的贷款任务量，这样给他们带来了很大的压力。现实生活就是这样残酷，可是我们又不得不在这个残酷的现实中生活下去，所以要顶着压力努力着不要被现实打败。

3、无论在何种环境中，人际交往都是很重要的一方面。在中信银行实习的这些日子，我充分体会到了各位同事是如何面对不同的客户进行不同沟通的，有些时候不免会遇到一些比较刁钻的客户打来电话询问各种事情，但是他们依然耐心为客户解释着，虽然有些时候他们也会有小小的抱怨，但是他们永远不会违背职业道德。然而人际交往不仅仅指我们与客户之间的交流还包括同事之间的相互交流，虽然工作上有压力但是闲暇之余他们还是会笑对生活，谈笑风生这让整个办公室洋溢着快乐的气氛。在这里我并没有感受到那种勾心斗角，而是各位同事相互帮助，体现出一种团队精神。

总之，通过这两周的实习，我不仅学到了与专业相关的知识，还学到了不少在生活中人际交往中的道理，这些都将为我的大三生活学习以及个人规划埋下一个好的伏笔。

第五篇：个人对银行承兑汇票的一点认识

个人银行承兑汇票基础知识

一，承兑汇票相关问题

1、商业汇票和银行承兑汇票的不同

商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑的为商业承兑汇票，可以不通过银行签发并背书转让，信用等级低于银行承兑汇票，而银行承兑汇票是由银行签发并承兑，商业承兑汇票在银行办理贴现的难度高于银行承兑汇票。目前，我司接收银行承兑汇票，对于商业承兑汇票暂不接收。

2、承兑汇票的防伪方面

①、承兑汇票的小写间隔是虚线间隔

②在汇票的中间，有一条安全线，有“PJ”字符，并且有正反顺序排列。

③票号为两排，右上角第一排例如“31300051”“5”字代表银行承兑汇票，如果是“6”字是商业承兑汇票。右上角第二排数字采用渗透性油墨印制，正面黑色，背面红色。并且用手触摸有凹凸感。

④纸张防伪，迎着光线看，有梅花和方孔币连接的图案。在票面“银行承兑汇票”字样的下面有拼音汇票字母连接出现。

二、承兑汇票的背书方面

1、票据正面填写规范，①、日期必须大写，②、金额大写必须顶格，金额大写和小写必须一致。③、出票人名称和收款人名称不得更改，且名称必须清楚，出票人签章必须在出票人签章处，印章内容必须与出票人全称一致，印章必须清楚，④、承兑人签章必须在承兑人签章处，印章必须清楚，且必须有个人（填写此银承的银行人员）签字或签章。⑤、汇票的日期不得更改，且必须填写清楚，到期日与出票日不能大于6个月

2、背书转让的，背书必须连续

①、被背书人名称必须填全，背书必须连续。不能接收中途有未写被背书人名称的银承。

被背书人名称必须和紧接着的第二格中背书人签章处签章名称一致，被背书人名称一定要清楚，字迹必须规范，笔划不能少

②、在背书人签章处签章时，一定要将印章盖清，每个字都要清楚，不能移动，不能少笔划，不能将印章盖到背书人签章栏外，这就要求在盖章时，要留有余地，防止印章有盖不清的可能。银行承兑汇票的印鉴章不得盖在被背书人一栏，印鉴章不得超出上线框。

在盖骑缝章时，更要特别注意，必须清楚，印章中不能漏笔划。

③、有的企业的印章（主要是公章，和财务专用章）是用繁体字刻得，在写被背书人名称时，会出现因被背书人名称与印章不一致而退票的情况。

④ 不得收取“不得转让”“质押”“委托收款”字样的银行承兑汇票。

三、关于电子银行承兑汇票

1、电子银行承兑汇票出票行必须由银行承兑，商业电子银行承兑汇票，因信用等级低，我司暂时不收。

2、电子银行承兑汇票和纸质版银行承兑汇票一样，到期日与出票日不能大于6个月

3、电子银行承兑汇票在“能否转让”一栏中，必须是可以转让标示。