认识流程银行

第一篇：认识流程银行

认识流程银行

韩 伟 曹必武

近期，省联社集中出台了《安徽省农村合作金融机构流程建设总体方案》、《安徽省农村合作金融机构流程建设组织机构职责及工作规则》、《安徽省农村合作金融机构流程编制阶段工作方案》等重要文件，标志着安徽农村合作金融机构流程建设已经启动，并提前进入实质性建设阶段。在安徽农金系统推进流程建设，是省联社二届理事会按照打基础、抓规范、提素质、促发展的思路，审时度势作出的又一重大战略决策，也是各家行社未来3-5年必须抓实、抓好的一项重点工作。对于系统上下的每一名员工，都应认识和实践流程银行，积极投身到流程建设中去。

一、“流程银行”的由来

从理论层面而言，流程银行概念可以追溯至迈克尔·哈默的企业流程重塑（business process reengineering）理论和保罗.阿伦的银行流程重塑（bank process reengineering）理论。1990年，美国原麻省理工学院教授迈克尔·哈默在《哈佛商业评论》上发表了《再造工作》一文，提出再造概念。1993年，哈默与企业管理咨询专家詹姆斯•钱皮合作出版《企业再造：企业革命的宣言》提出企业流程重塑理论。保罗·阿伦在总结美国等发达国家自上世纪70年代银行再造实践经验的基础上，将哈默的企业流程重塑理论引入银行业，于1994年出版了《银行再造——存活和兴旺的蓝图》一书，提出银行流程重塑理论。他认为，银行流程重塑就是“银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变，以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”。经由此种“根本性”和“彻底性”重构而成的银行可以称作流程银行。

2005年10月，在“上海银行业首届合规年会”上，银监会主席刘明康首次提出了“流程银行”的概念。他认为，当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端。譬如银行业金融机构合规失效的问题仍然严重存在，有章不循、长期不执行内部管理规章制度和操作流程的现象仍大量存在，银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用，给银行业造成了严重的资金损失。这种状况也导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为限制，出了问题部门间相互推卸责任，等等。这些弊端之所以存在，是因为目前的合规化管理仍建立在“部门银行”基础上，而不是“流程银行”基础之上。要彻底解决这些问题，根本出路在于对目前的部门银行模式进行再造，构建流程银行。对于目前受到部门银行及其弊端所困扰的各家行社，更要引起重视，对症下药，将流程银行建设尽快提上各自的重要议事日程。要有强烈的忧患意识，增强紧迫感、危机感，急起直追，加快推进流程建设。

流程银行与部门银行是相对的两个概念。目前在理论界和实务界也难有准确的界定或规范的表述，业界的认识也不统一。有人认为，流程银行是相对已有的以部门银行为特征的银行而言的一种全新的银行管理模式。这种管理模式的流程，以客户为中心，以市场为导向，强调内部主要业务条线的系统营销、核算和管控。也有人这样定义流程银行，即银行的组织结构和各种资源完全围绕业务流程而展开、完全服从于业务处理流程的需要，而流程完全围绕客户和市场需求设计。也就是说流程银行强调其资源配臵、组织管理、经营目标必须围绕服务于客户需求这一中心。有的农村合作金融机构实施流程再造后，加深了对流程银行的理解，认为它是在银行经营管理中，引入业务流程再造的理论和方法，通过信息技术和信息管理系统的支撑，在对核心业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念的根本性再思考、彻底性再设计的基础上，实施银行业务流程重新梳理与整合、改进与优化的流程再造工程，颠覆性地改造传统银行以职能为导向的管理模式并使其彻底地脱胎换骨，形成以流程为核心的全新的银行经营管理模式。德勤的定义更强调控制的重要性，认为流程银行是将银行的服务从质量、成本、时间、风险、法规五个原则贯彻到前、中、后台的流程中。要平衡这五个原则，不能为了效率而不顾风险。这些定义和解释，都有助于我们加深对流程银行的理解，从推进流程银行之初，就能掌握其核心要素和实质内容。

二、流程银行的特征

认识流程银行，关键是要把握流程银行的实质，了解流程银行的特征。一些股份制银行对流程银行进行过深入的研究，其中交通银行概括的流程银行特征，得到了业界的广泛认同，也是我们推进流程建设的主要内容和重要借鉴。

第一，以客户为中心、市场为导向。是以客户为中心构建组织架构，确定部门职责，形成合理的流程基础；按照客户需求和为客户提供方便、快捷、优质服务的思路，建立满足客户不断变化需求的流程。这里的客户，既指外部客户，也指内部客户，即前台是中、后台的客户。

第二，以业务条线垂直运作和管理为主，实行上下垂直的一体化经营，业务条线具有相对独立的事权、人权和财权。原来集中于基层行社的权力相当部分被分解到了各业务条线，使委托代理关系得到根本改善，行社的战略意图得以较好地通过各条线细分、贯彻。

第三，前中后台相互分离，相互制约，以流程落实内控。以流程为主线，把独立完成业务的长流程切割成前、中、后台清晰分离又相对较短的流程。将整个操作体系构成相互分割、相互制约的局面，并以技术手段加以控制。改变原来依赖制度和教育的较为柔性的控制体系，形成以流程制约和系统控制为主要形式的较为刚性的控制体系。

第四，中后台集中式运作和管理。利用电子影像技术和工作流技术，集中处理中后台的相关业务，形成基层行社前台受理，专门机构后台集中处理的业务运作模式。

第五，以业务流程为主导，部门职责服从业务流程的需要。根据流程的需要，设臵相应的职能部门或调整部门的职责。当部门职责与流程的要求发生冲突时，按流程的要求调整部门的职责，实现“组织为流程而定”。第六，简化业务流程。包括合并重复的多道工序；减少不必要的流程环节；并行串联的流程。

第七，业务流程实现信息化、自动化、标准化和智能化，建立起基于信息集成的流程架构。

第八，实施以业务单元纵向为主的矩阵考核方式。改变传统的以部门和分支机构为主的考核方式，以业务单元和业务条线为主实施考核。

三、外部流程银行建设的动态

近20年，流程建设的实践，不断丰富和发展。流程银行成为普遍采用的银行经营管理模式。现在，欧美银行基本进行了流程再造，国内银行也不断跟进，有的进行了事业部制或准事业部制的改革。工行曾组织100多名博士、硕士，进行了一年多的流程梳理；中行投资再造流程，投资100亿打造IT蓝图；建行通过流程优化，去年被评为唯一的“亚洲最佳顾客满意度银行”；农行的运营管理部已经成立已经三年；交通银行提出“流程建设是创建一流国际银行的重之重”。

以国内首家在全行范围内推广流程银行的民生银行为例，2006年就进行了分行集中经营改革，公司业务营销平台从全国200多家支行上收到分行；2007年9月，对业务占比高达90%的公司业务部进行全盘事业部改革；2008年1月组建八大事业部并开始正式运营，包括了地产、能源、交通、冶金四大行业金融事业部，贸易金融、投资银行、金融市场三大产品事业部以及主要服务于中小企业客户的工商企业金融事业部。成立仅一个季度，净利润增长同比高达122%，其中60%的业务增量由八大事业部完成。流程建设也大大方便了客户，如其推广的“个人综合签约业务”，客户办理信用卡、开户或购买理财产品时，只需填写一张表格，并在自己需要的产品和服务上打勾即可完成手续，而不再需要反复填写相同信息于一堆表格。

近几年来，农村合作金融机构流程建设的步伐也不断加快。我们考察过的上海农商行和广东、江西省联社，流程建设启动较早，有的已经进入二期建设，推动风险管理机制建设进入第二阶段，有的已经开发评级打分卡，进入风险数据收集阶段，开始建立贷款风险评估与定价机制；有的完成了业务流程再造，合理设臵了前、中、后台，建立了分级授权管理、事后集中监督等配套机制。以广东省联社为例，其流程建设的重点，是打破原有的以部门为中心的格局，按照客户和市场需求设臵流程，进而设臵部门，做到从前台销售到中后台系统支持的一体化，形成一套为客户一票直达的服务机制，同时强调内部风险控制和绩效考核。其核心内容是强调管理的垂直化、扁平化，运营的精细化、流程化，操作的规范化、标准化，一是建立包括业务管理流程体系、组织架构体系、营销服务体系、全面风险管理体系、岗责体系、绩效管理体系、先进企业文化体系、IT技术支撑体系等八大体系；二是建立客户经理制、授信风险经理制、综合柜员制、会计经理委派制、集中事后监督机制、合规经理制、绩效管理机制、流程经理制等八项配套机制；三是开发事后集中监督、合规管理、稽核管理、人力资源及绩效管理等信息管理平台。

四、我省农村合作金融机构流程银行建设的探索 自从深化农村信用社改革试点以来，省联社一直关注和重视流程建设，总体上对流程建设的力度和节奏有一个准确的把握。2006年起，多数行社对流程建设进行了有益的探索，在总部部门再造和组织架构重塑上作了大胆的尝试。按照监管部门的要求，省联社对行社总部的前、中、后台设臵也进行了指导，部分行社一定程度上实现了业务经营和风险控制的部门分离；近些年来，各家行社都不同程度地进行了流程梳理，马鞍山、绩溪、桐城等农村银行，按照流程银行建设的方向，在中后台集中式管理上率先改革，开发了相应的远程监控系统，通过局部的再造和改良，从某种意义上持续推动了行社的流程建设。省联社也组织了对业务流程的集中梳理，取得了一些成效和经验。我们眼下推进的流程建设，实质就是流程银行建设，也可理解为，是一次以流程银行为目标、以流程优化为核心、以组织再造为依托、以IT技术为支撑、以配套机制为保障的渐进式的管理革新。

当然，与先进银行相比，我省农村合作金融机构的流程建设还有很长的路要走。为了加快推进流程建设，今年4月，省联社派出两个考察组分别对广东、江西省联社流程建设情况进行了实地考察；7月，又组织两批高管人员和业务骨干赴沪、杭参加“农村中小金融机构风险管理机制建设高级研讨班”和“首届商业银行合规风险管理实务暨经验交流会”，学习流程建设的理论知识和操作实务。

外部流程建设情况的考察、学习，给我们正在进行的流程建设带来了深刻的启示。笔者认为，既要正视流程建设上与外部银行机构的差距，又要看到我们取得的成绩和后发优势，在推进流程建设上树立信心、下定决心。要真正提高对流程建设重要性和必要性的认识，要充分认识流程建设的作用和意义，要切实增强对推进流程建设的危机感和紧迫感。

总之，对于处在以产权制度变革为标志的“二次改革”的关键时期的全省83家法人行社而言，认识流程银行更具有现实的意义和深远的影响。面对我省农村金融市场日益白热化的竞争格局，作为服务安徽新农村建设的金融主力军和立足服务社区、中小企业的最活跃的金融力量，我们已别无选择。只有以先进商业银行为标竿，加快改革创新步伐，通过流程建设这个平台，革除“部门银行”的弊端，真正实现经营管理机制转换，真正做到“形似”向“形神兼备”转变，朝向一流现代金融企业的目标迈进。

（作者单位：省联社流程建设领导小组办公室。资料来源：MBA智库百科）

第二篇：银行融资流程

银行融资流程

凭借已拥有的商用物业、商品存货、应收账款或金融票证等优质资产，中小企业可在银行轻松获得贷款；也可依托自身及交易对手的信用，或凭借所购商品的内在价值，以交易对应的未来现金收入作为还贷资金来源，轻松解决在订货、付款和收款等环节的资金困难。

一、企业申请

（一）一般需提供以下资料

1、经年检的企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证。特殊行业需提供特殊行业经营许可证。

2、企业最新公司章程，验资报告，以及股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。

3、企业法定代表人的身份证复印件，公司主要个人股东的身份证复印件。

4、开户许可证、贷款卡，借款人、法定代表人对查询人民银行征信系统的授权书。

5、企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（无法提供财务报表的按要求提供有关财务数据）。

6、拟采用抵（质）押担保方式融资的，须提供抵（质）押物权属证明。

7、拟采用保证担保方式融资的，须提供保证人基础资料，包括营业执照、机构代码证、贷款卡、验资报告、公司章程、税务登记证、近两年和即期财务报表。

（二）其他资料

贷款经办行还将针对客户的具体情况，依据不同的融资品种、担保方式等因素，要求进一步提供其他资料。

二、银行审核

1、信用等级评估。信用社对借款人的信用等级进行评估。

2、贷款调查。信用社对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。

3、贷款审批。信用社按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。

4、签订合同。信用社与借款人签订借款合同。

三、银行放款

信用社按借款合同规定按期发放贷款。

第三篇：银行开业庆典流程

银行开业庆典流程（初稿待定）10:00之前活动现场一切准备工作就绪10:00—10:20投影播放富**银行宣传片，现场接待人员指引嘉宾到指定地点签到入座，并为嘉宾佩戴胸花。10:20—10:30壮族演员表演《坡芽歌书》中曲目《命好来相会》。10:30—10:35主持人介绍到场的领导嘉宾10:35­---10:40富**银行文山州分行领导致辞10:40—10:50邀请省、州领导讲话10:50—10:55州银监局领导宣读开业批复，颁发金融许可证和营业执照10:55—11:00邀请省州县领导上台剪彩。11:00—11:05主持人宣布富**银行文山**支行剪彩仪式正式开始，同时鞭炮11:05—11:11邀请各位嘉宾与富**银行员工合影留念11:11—11:30支行领导引领各位领导及嘉宾参观富**银行文山**支行营业厅，并作介绍。

第四篇：银行开业庆典流程

**银行**分行开业庆典流程

时间：2013年3月6日9点整 地点：**银行门口 主持：待定

前期准备：3月5号晚把空飘、舞台、背景、音箱等物料准备就位。3月6日当天流程：

8:30

各部门人员到位，做好庆典准备工作，音响师用音乐热场 8:45

嘉宾陆续到场，礼仪做好接待工作（佩戴胸花、签到、纪念

品发放、引导就位）

9:00 仪式正式开始，全体嘉宾就坐，主持人介绍到场嘉宾 9:20 邀请省分行领导致欢迎辞

9:30 银监局领导宣读金融许可证批文，并进行授牌仪式 9:40 邀请州市领导致辞

9:58 有请领导进行揭牌仪式（礼炮响起，彩纸纷飞；音乐响起）10:08 庆典仪式完成，主持人致结束语 10:15 邀请领导及嘉宾合影留念 10:30 请领导、嘉宾进行参观

第五篇：银行汽车贷款流程是什么

银行汽车贷款流程是什么

现在申请银行汽车贷款的人越来越多，但是银行汽车贷款流程究竟是怎样的呢？

一、客户申请

客户向银行或汽车金融公司提出贷款申请，填写贷款申请表，提交相关材料，如：身份证、收入证明、婚姻证明、居住证明、房屋产权证、驾驶证等。如果车主是国有企业的职工，需要准备工作证的复印件；如果车主是个体私营户，还要出具营业执照、税务登记证等相关证件的复印件等。

二、资料审查

银行或汽车金融公司对借款人提交的申请资料调查，审核，如果符合银行和汽车金融公司的要求，则会审批通过。同时要签订汽车贷款合同和担保合同，如果需要还要办理相关公证和抵押登记手续。

三、交付资金

如果符合要求，那么银行或汽车金融公司会按照合同的约定以转账的方式直接划入汽车经销商的账户。办理完这些手续，客户就可以提车了，并按期偿还汽车贷款本息。

四、办理抵押登记注销手续

贷款结清包括正常结清和提前结清两种。正常结清是指在贷款到期日一次性还本付息或者是贷款最后一期分期偿还类的结清贷款。另外一种提前结清是指，在贷款到期日前，如提前部分或全部结清贷款，需按借款合同约定，提前向银行或汽车金融公司提出申请。

贷款结清后，客户应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押部门办理抵押登记注销手续。