小额信贷 放飞青年创业的梦1

第一篇：小额信贷 放飞青年创业的梦1

小额信贷 放飞青年创业的梦想

——XXX开展青年创业小额信贷项目

六月，艳阳高照，稻田墨绿，繁忙的身影遍布每个角落。人们在收获了‚圣女果‛丰收后，插下的禾苗正长得生机勃勃，在这个曾经是特困XXX土地上，喜悦挂在每个的脸上。

踩着繁忙的脚点，挂着丰收后的喜悦，我来到XXX团委办公室，挂在墙上的‚XXX省五四红旗团委‛的牌匾首先映入我的眼帘。据悉，XXX团委去年开启青年创业小额贷款项目工作，为XX位青年创业托一把，被团省委授予‚XXX省五四红旗团委‛称号，被XXX团委授予‚五四红旗团委‛称号。

‚小额贷款解决了我生产中资金困难，使青年人看到创业的希望。‛XXXX队队长符亚勇笑着告诉我。

小额贷款 青年创业第一桶金

‚要不是贷到5000元，我栽培的10万株的圣女果苗真就白忙活了，是青年创业小额贷款让我渡过困难。‛XXX区XX队青年王宜龙告诉我。2013年遭遇‚海燕‛袭击，‚圣女果‛苗出现大面积枯死，想重新引苗栽培，需要资金投入再育苗，为了借到钱，重新育苗的他几乎全跑遍了亲戚朋友。正在他一筹莫展之时，XXX团委借助XXX县团委开展扶持诚信青年创业小额贷款项目落户岭门。

XXX团委了解王宜龙的情况后，通过联系农村信用社，最后为他争取到‚政府贴息‛模式的青年创业小额贷款5000元。得到这笔来之不易的资金，王宜龙栽培的10万株圣女果苗圃卖出了好价钱，打了个漂亮的翻身仗，不但挽回了以前的经济损失，还收获了2万多元的利润，收获了他人生的第一桶金。

据了解，该XXX在开展青年创业小额贷款项目以来，累计协议青年创业小额贷款XX多万元，实际发放青年创业小额贷款XXX多万元，既解决了该XXX多名待业青年的就业问题，又点燃了青年的激情，放飞了创业的梦想。

‚年轻人创业初期缺钱，因为他们一没固定资产，二没自然人担保，很难拿到贷款，扶持诚信青年创业小额贷款，是为他们雪中送炭。‛XXXX团委XXX成说。

创新担保模式 使小额贷款更加方便快捷

XXXX具有自身发展优势，特别是近年来，XXX地区‚圣女果‛产业的兴起，一个人种植三、五亩，既能解决个人的就业问题，又能收获一笔可观的收入，很多职工都尝到了甜头，许多在外务工的青年也纷纷回XXX创业。但XXX是XXX聚居的地区，经济落后，发展资金问题往往成了他们的‚拦路虎‛。扶持农场青年创业小额贷款项目启动不疑为他们注入了动力。

青年创业，一靠意愿，二靠能力，三靠条件。说到贷款这档子事儿，是很大多人都不想碰的。理由很简单，既要让他们贷到钱，赚到钱，还要打消银行风险控制方面的顾虑，同时作为组织者也得承担风险。农村青年创业小额贷款是一项惠及广大农村青年的工作，我们不但要做，而且还要做出点成绩来。该XXX党委书记XXX表示。

为做好这事儿，XXX团委在党委的支持下，从有意愿的创业青年中，选择出有素质和条件的青年，作为贷款的领头人。帮助他们找准定位，确定目标，培训学习，帮助贷款，动员和引导更多的农村青年投身到创业的热潮中来。去年，该XX团委组织发动各生产队广泛征集和挖掘适合青年创业的项目，利用他们对青年们熟悉的优势，据实情，精筛选，最终选定樱桃番茄的青年种植户作为优先扶持项目。

XXX团组织为此做出了多种尝试，探索出一些好的经验与办法。在担保方式上，除联保、互保、抵押担保、信用担保外，还提出了青年互助担保、组织担保等多种金融机构认可、易于操作的担保形式。

起初，XXX青年创业小额贷款贴息工作一直停滞不前，经XXX团委多次与XXX县团委沟通协商，争取为有创业青年能力和创业热情的青年开设了‚绿色通道‛，XXX的创业青年均可享受‚政府贴息‛的优惠政策，取得了‚没有抵押，不用担保，只要团委敲定，接受团委今后的跟踪指导、还款监

督‛的小额贷款方式。

‚最初，青年申请贷款的项目审查，就要经过贷前调查、审查、审批等繁复的程序，所以令不少青年对‚小额贷款‛不感冒、不愿意贷，现在只要团委把关，这可以贷款了方便快捷。‛XXX镇农村信用社经理XXX介绍。

据悉，青年创业小额贷款项目的帮扶对象，主要是年龄在40周以下、有固定居所和经营场所的农村创业青年，贷款额度在3万元以内，贷款期限一般在1—3年以内，最长可到5年。XXX县财政全额给予创业青年申请小额贷款一年贴息100%的政策支持。

‚我种了2亩圣女果因没钱施肥打药向信用社贷了5000元，开始听信贷员说政府贴息，就是不相信，后来挣钱还贷了才知道是0利息。今年，我想扩大到5亩的种植面积，再次贷款却能贷到1万元，而且办理手续简单多了。‛该XXXX队一位有活力、很阳光的青年黎阳笑着对我说。

配套服务 为青年创业保驾护航

XXXX在关注青年创业资金问题的同时，也开始注意培养青年创业的带头人，提供青年创业小额贷款的‚配套服务‛。该XXX还以‚请进来‛培训方针为创业青年提供学习、借鉴、实践的阵地。在XX团委领导的大力支持下，邀请了海南瓜菜科技研究所XXX、果蔬种植专家XXX教授二次到农场为广大青年种植户授课，并到实地指导、传授除病害虫相

关知识。去年7月份与XX镇团委联系，请来了XX县XXX镇农村信用社信贷员对创业人才小额贷款工作进行专题知识培训班2期，提供了贷款的互保、联保服务。举办了樱桃番茄（圣女果）培训班2期、培训了400多名青年。还以以远程教育终端站点为培训平台，组织了300多名青年观看农业致富频道和农业技能知识等视频，为广大创业青年充电。

一年前，林亚强在贷到款时，却被通知参加种植培训。‚搞什么，现在是种植时节，我已经忙得焦头烂额了，哪还有空去参加培训。‛他打定主意，先去上一次课露个脸，以后再也不去了，没想到，这一课居然让他上出瘾来，没课上时还想得慌。‚原先是为了应付去上课，现在只要闲下来总会找三五人切嗟种植技术。‛如今的他早已度过‚缺米下锅‛的时节，开始对‚充电‛产生了兴趣。

小额贷款 创业青年的大后方

为了保持青年创业小额信贷工作的稳定有效运行，在农场‚二次创业‛中发挥积极作用。该XX今年计划争取向创业青年发放30—50万元的创业小额贷款，主要以‚农民专业合作社+社员‛、‚多户联保‛等信贷模式实施发贷，希望能利用各种农业生产经营方式降低贷款风险，提高青年初次创业的成功率，形成贷款、还款、贷款的良性循环。

据了解，该XX青年对小额贷款有着强烈的愿望。去年为创业青年29人发放小额贷款20多万元，询问贷款事宜的青年达200多人次。XX区XX队青年吉刚梁，为人纯朴、勤奋，为了养家糊口，去年把家里的3亩田地种了圣女果，因资金不足，向该XX团委求助，通过审查合格，他成功贷到了5000元，后来收果挣钱了，把贷还了。他表示，今后出现资金困难时还要贷。XXX区4位职工，想创业，但手中没有多少资金，经过信贷员资格审查合格，他们以‚四户连保‛的形式每人贷到了2万元。

‚只要是信用高、创业意愿强、能力条件好的青年，我们团组织应该大力扶持他们贷款，也让他们能还起贷。‛这是XXX团委XXXX在XXX参加青年创业培训班时说。

‚缺钱种养都来开个会，团组织帮大家办贷款，小额贷款永远是创业青年的大后方。‛该XX负责人XXX说，‚去年，二十多万元贷款就是我们一个很好的开端，今年我们要继续扩大贷款面，为青年创业致富提供‘便车道’。‛

五千元、一万元、二万元，对于很多人来说，不是一个很大的数字，但是，对于创业青年来说也是一笔可观的起动资金。滴水可穿石，跬步可至千里。小额贷款为创业青年拥有‚老板梦‛的路上送一程，让创业青年心中的梦想得到绽放！

第二篇：妇女创业小额信贷工作总结

妇女创业小额信贷工作总结

2017年，把落实妇女小额担保贷款政策、促进妇女创业致富，作为新形势下服务妇女创业创新的一项“民心工程”来抓。不断健全完善了工作运行机制，简化、规范了运作程序，推动了妇女小额担保贷款业务的有序开展。

一、抓好宣传

一是由牵头，组织参加市妇联系统组织的妇女小额担保贷款工作动员会议，邀请信用联社业务人员专门对妇女小额担保贷款业务知识、工作流程、操作办法进行了相关培训。二是充分发挥街道、村（社区）妇联干部的人力资源优势，通过召开各种会议、广泛深入地宣传妇女小额担保贷款政策，让广大妇女干部及时、准确掌握政策和操作流程。

二、加强培训

采取会议、印制材料、公众号宣传等多种方式宣传妇女创业小额担保财政贴息贷款的意义、贷款的对象条件、申报程序、贷款额度、操作流程等，让更多的妇女了解妇女小额贷款政策和创业就业方面相关知识。

三、细化服务

针对在妇女小额担保贷款工作中出现的贷款办理程序多、反担保门槛高、财政担保资金筹措难等具体问题，及时组织相关部门进行协调进一步细化了工作措施。一方面，对贷款操作程序进行了简化，先由农信社和街道（镇）对符合贷款条件的对象进行实地考察初审后，由乡镇将材料报送县妇联审查。另一方面，推行“一站式”服务、即由干部全程跟踪服务，并对贷款妇女进行技术、技能培训，为妇女创业提供指导和帮助。

第三篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第四篇：放飞创业梦

重庆市文明风采参赛参赛作品评选签单

参赛作品编号：513+01

1注：1.将此表粘附于参加复赛的每件作品上。若作者或指导教师为多人，逐

一署上姓名。指导教师联系方式务必准确，如有多名指导教师，可填写1位主要指导教师联系方式。

2.推荐意见一经填写，即表示该作品通过原创审核，不涉及著作权问题，一但发现作品抄袭，立即取消参赛资格。

放飞我的创业梦

重庆市大足职业教育中心林鹏指导教师龙治中

鲁迅先生曾说：“其实世界上本没有路，走的人多了，也便成了路。创业之路亦是如此，说起创业或许大家都并不陌生，在我们生活中无处不在。上至开公司下至摆地摊等等，这些都是创业。有人说，创业还不简单，只要有本钱，谁都可以当老板，赚大钱。创业真的就那么简单吗？恰好相反，我们只看到那些创

业成功者身上的光环，却忽略了创业者背后付出的艰辛，有句俗话说得很形象：“天下没有免费的午餐”，更没有“馅饼掉下来砸中你的脑袋”，房地产生意那么赚钱，可同样有多少老板为此倾

家荡产，血本无归，甚至跳楼自杀！所以“投资

有风险，创业需谨慎！”

古人云：“骐骥一跃，不能十步；驽马十驾，功在不舍。”创业就像在校学习一样，在学习中你不去努力，不听课、不复习、不写作业，怎会考得好成绩呢？创业也是如此，工作中你不去努力奋斗，不把握机会，创业之路能焕发光彩吗？很显然答案是否定的。有句话说得好：成功等于百分之一的智慧加上百分之九十九的汗水，成功创业的秘诀不在于一蹴而就，而在于你是否能够持之以

恒。

让我们来看看那些创业者的故事吧：

如果你没听说过桑德斯，肯定听说过肯德基

吧，这位65岁的老人拿着手上的炸鸡秘方，敲了

一千零九次企业的大门，才迎来了对方同意采用他的秘方，并让他从营业额里边提成，这位年过半百的老人终于成功了，成功的秘诀就在于坚持！

华德迪斯尼为了实现建立“地球最欢乐之地”的美梦，四处向银行融

资，被拒绝了三百零二次之多，但是今天，每年有上百万游客到“迪斯尼乐园”享受欢乐，他的成功在于决心和毅力！

著名的茶叶商人孟乔波，14岁开始从湖南

益阳一个小镇摆地摊卖茶叶开始，把生意不断地

扩大到了香港和新加坡，她终于实现了她的梦想！

孟乔波的成功告诉我们，成功没有秘诀，任何伟

大的事业，“成于坚持不懈，毁于半途而废。”

只要有梦想，只要脚踏实地，终有成功的一天。

纵观我们周围的年轻人，没本钱，没学历，没技能，光凭一股冲劲，大声向别人宣布：我要做大事，我要赚大钱。说完了开始瞎忙活一阵，转了一圈，把生意搞砸了，血本无归了，又回到了起点，“辛辛苦苦几十年，一遭回到解放前。”然后又开始了比原来还不如的生活，心情郁闷了，抽抽闷烟，喝喝小酒，认为自己就是现代的陶渊明和李白一样怀才不遇，报国无门，为自己的堕落和无能找借口，遇到点挫折，就怨天尤人，觉得老天爷对自己不公平，以至于闹出大动静来出气，其实这就是典型的真正的失败者。

有一首歌唱得好：“没有人能随随便便成功！”同样是中职生的80后秦毅，不管是酷暑严寒还是日晒雨淋，总是拿着一把焊枪勤学苦练。因他吃饭时，也会拿着筷子模仿焊条在空中比

划，“焊痴”由此得名。他凭着高超的焊接

本领，一路过关斩将，摘金夺银，成为沪东

中华造船集团有限公司最年轻的焊接高级

技师、专家型人才、“全国技术能手”，成功的光环背后，秦毅付出的汗水是常人难以想

象的。

“天生我才必有用，千金散尽还复来”,一个创业者应该有这样的胸怀.那就是：不灰心，百折不挠。因为创业是一件残酷的事情，百分之一的成功者是从百分之九十九的失败者身上跨过去的。

创业的过程是需要耐力的，也是十分艰辛且快乐的。作为即将走出校门，踏入社会的我们，通过以前的生活体会和平时的所见所闻，我知道，创业过程决不会是一帆风顺的，它充

满了未知，充满了艰辛、困难和挑战，我们需要解决一个又一个棘手的问

题。作为一个创业者，我们有的时候

会感觉非常的孤独和无助，一旦取得

了成绩，我们马上又会无比的高兴和

激动。我们在学校学的不仅是书本知

识，更重要的是思维能力、判断能力和恒心、毅力，这将是我们在创业之路中最重要的助手。

机会只留给有准备的人，创业之路不是那么容易，但也决不是我们想象中的那么困难，只要我们脚踏实地，奋力拼搏，一步一个脚印的走下去，我们定能取得属于我们自己的辉煌！同学们,虽然今天的我们只是一只只小小鸟,但是明天的我们就是展翅高飞的雄鹰,让我们一起放飞心中的创业梦吧!

第五篇：农村小额信贷

一、农村金融环境分析以及其存在的缺陷

我国农业是弱势产业，农业的规模化、集约化和科技含量总体偏低，决定了农业金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。虽然近年来，国家采取了一系列惠农政策，促进了农村的经济发展和农民的收入，但是农村经济基础依然薄弱，发展缓慢和城乡差别扩大趋势依然没有得到根本上的改变，农村金融组织体系日渐萎缩，一些在县城设立的银行分支机构为了追求利润，纷纷把视角从农村转移到大中型城市，导致农村金融市场缺乏竞争，正规农村金融信用社垄断经营，地下非正规金融活跃失控的局面产生。大量农村资金的“非农化”使饱受资金困扰的“三农”资金缺口更大，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡使农村资金供应雪上加霜。农村资金外溢，不仅不利于农村经济的发展，对农村金融机构的长远发展也是极其不利的，也给农村金融运行的整体环境带来了不利影响，因为没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境不可能支撑当地金融的正常发展。

尽管目前黄冈市已初步形成了政策性的金融、商业性金融、合作金融并存的农村金融基本框架，农村金融服务水平有一定提高。但是农村农村金融服务体系不健全，其整体服务功能还不能满足现代农业发展和建立新农村的需要。其缺陷主要表现在：

（一）、金融网店覆盖不足，机构竞争不充分，由于不同的原因，近年来四大国有银行、农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行的网点都比较少，造成了农村金融服务网点整体数量相对较少，无法有效覆盖农村的每个乡镇，甚至在部分地区出现了金融服务空白。

（二）服务层次和水平低。

目前，农村银行业金融服务网点业务品种还仅限于对公结算、居民储蓄以及银行卡业务，贷款业务也只开办了商户联保、个人小额贷款等小额信贷业务、个人存单质押业务，部分代收代付、代理保险、国债销售等中间业务，业务品种相对较少。金融产品少、金融服务方式单

一、金融服务质量和效率低下的情况，已严重不适应农村经济发展的需要。

（三）、农业保险难以适应农业的快速发展

在1994年农业保险市场化后，由于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题，使得商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损，呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。农业保险的缺位，一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。

（四）、农村贷款需求日益增大，可用于农业贷款的总量严重不足。

商业可持续性经营的原则使得农村金融机构不可能把全部资金都投向农村。农村地区银行类金融机构的身份是双重的，不仅要为农村提供资金支持，同时也要考虑自身的商业可持续经营。因此，这就产生了一个如何在两者之间平衡的问题。从目前农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及小额贷款公司实际运行的情况看，这些机构在农村的信贷投入比例非常低，而在城市工业领域投入较多。出现这种情况也无可厚非，因为只有实现了商业可持续性，保住了生存，才能谈支农问题，这是前提。表现最为突出的莫过于农村小额贷款公司。在现行的政策框架下，小额贷款公司只贷不存，资金来源狭窄，且多为自筹资金，要让它把仅有的资金投向三农是不现实的，这是由农业的弱质性以及贷款收益率、回收期限等多个因素综合决定的。因此，要实现支农与商业可持续之间的良好、稳定平衡，最可行的一个办法就是在其内部成立一个专门服务三农的部门，并且对该部门采取独立核算、独立考核。

此外，如农村金融服务机构数量有限、农村金融贷款经营机制僵化和农村金融信贷管理能力弱等等，使农村金融缺乏良性循环的基础，这些从根本上制约了农村小额贷款业务的发展。

二、行为模式中的缺陷

（一）、农户担保体系不健全，农户贷款担保难制约农户小额贷款业务的发展。

目前，农户小额贷款的担保形式主要有“公司+农户”、“联户担保”、住房抵押、个人保证等。然而这些担保形式在实际运作中存在许多难题，使农户可望而不可及。“公司+农户”的形式要求贷款户必须是公司的下属体。而目前许多农户都是个体经营，特别是纯农业的农户都是独户独体，不可能加入公司，而公司也不可能无缘无故地出面为那一个农户作担保，这种形式使许多农户根本无法入门。“联户担保”的形式，银行要求很严，农户必须联合寻找三户以上有担保实力的担保体，由于农户经营的特殊性，往往很难寻找这种既有实力又相互信任的联保体，因此具体操作难度很大。“住房抵押”的形式虽然很方便，但农户在农村住房无土地证，村住宅不能作为担保体，虽然目前有些地方政府已经推行农村住宅可抵押担保，但在实际操作中有一系列的问题尚待解决，就目前而言农村住房抵押对农户来说仍是一句空话。个人保证的形式，银行要求很高，担保人必须是公务员或有较强经济实力的企业主。这些担保人在实际操作中农户很难找，一般的人根本不可能为农户作担保。因此，个人保证的形式对农户来说也是望尘莫及。由此，农户小额贷款业务的担保难成了制约农户小额贷款业务发展的一大瓶径。

（二）、农户的分散经营和高风险性，农户小额贷款投向选择难制约了农户小额贷款的业务展。农户小额贷款业务的主要对象是农户，而目前农户的分散经营方式，使得面向农户的农户小额贷款业务琐碎而复杂，农户小额贷款每户一般贷款余额是5万元，而5万元对经济发达地区来说数额相对较小，根本派不了用场，上不了项目，因此，产生的效益也较少。另一方面随着我国社会主义市场经济的不断发展，农业经济的市场风险也不断加大。目前，农业生产经营者面临的主要风险有：小生产不适应大市场、数量农业部适应买房市场和种植业产品高成本且竞争力不强，一级政府缺乏控制农业风险的政策体系等。因此，农业作为一项弱质产业，受自然灾害风险、市场风险等因素的影响，加大了投资农业收益的不确定性，很大程度上抑制农村小额贷款的有效投入。给农户小额贷款业务的拓展带来了难度。由于农业属于弱质产业，农户从事农业生产的风险相对较高，加之农户经营形式多种多样，从客观上讲，农行发放的农户小额贷款风险也相对较高，由此影响农行向农户发放农户小额贷款的积极性。由于缺乏相应的风险分散机制，农行在发展农户小额贷款业务的过程中将要承担较大的风险，如果没有政府引导或者其它组织协调和农户的融资关系，农行的农户小额贷款业务发展将因风险问题而受到制约。

（三）、农村专业合作社组织缺乏，信息传递不畅，贷款对象确定难制约了农户小额贷款业务的发展。

多年来农行对农户贷款业务基本上停办，因此一些农户对农行开展农户小额贷款业务缺乏信心，由此造成双方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长，而目前农行只有通过农村专业合作社组织了解农户的信息，农村专业合作社又还只是起步阶段，农户的组织化程度还相当低，加上农行在乡镇一级的机构仅限于大的集镇，对于分散或边缘山区的农户普遍缺乏了解，信息不灵，由此造成农户小额贷款的客户对象情况不了解，贷款农户对象选择难，这就严重制约了农户小额贷款业务的发展。

（四）、农村信用工程创建缓慢影响小额农贷的发放工作。

由于部分乡村集体经济收入有限，属空壳村，村集体经济组织形成的不良贷款较多，少数地方政府、司法部门打击恶意逃废债的力度不足，无法满足信用村镇的评定标准。另外，农村信用社贷款以农业为主，农民生产主要以传统的粮食、烟叶、食用菌生产为主，受自然气候影响较大，沉淀的贷款较多。个别信用社存在畏难情绪，没有积极主动地向当地政府汇报和银子支持，加上认为小额信贷量小、笔数多、成本高，不愿意积极参与。

（五）、农行机构客户经理超负荷运转，业务开展难影响了农户小额贷款业务的快速发展。

农户小额贷款具有点多、面广、额小、业务量大的特点，而目前基层行又没有专职的农户小额贷款客户经理，这对于工作量大的农户小额贷款业务来说，管理很难到位，加上基层行客户经理紧缺，且要承担公司业务、法人客户、个体经营户的贷款管理和中间业务、银行产品营销等，仅维持现有业务量都很困难，不可能抽出大量的时间和精力放到农户小额贷款业务上，由此，影响了对农户小额贷款业务的拓展。

（六）、农户小额信用贷款方式亟须创新。

小额农贷以额小、灵活、简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深入，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前,不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，亟须突破诸多瓶颈制约：①、贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额信用贷款的发展；②、贷款的风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同时，小额信用贷款主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断积累。③、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。

（七）、相关政策法规不完善、政府职能的经济管理职能的弱化使得农村小额贷款发展缓慢。

地方性农村小额贷款管理条例无法给予农村小额贷款发展有力的支持。农村小额贷款的外部监管仍处于“盲点”。缺乏一个综合性强、更有权威的监管部门在农村金市场活动进行监管。政府对小额贷款的发展缺乏更为经济有效的措施，甚至在一些地区个别地方政府的行为会对农村小额贷款产生某些负面效应，破坏农村的信用，违背市场规律，引导农民进行一些缺乏论证的结构调整，更有甚者利用小额贷款以谋私权等等。