浅析小额信贷的可持续发展

第一篇：浅析小额信贷的可持续发展

浅析农村小额信贷的可持续发展

中文摘要：小额信贷是指为低收入人群提供的，额度较小的，以改善贫困，促进发展为基本宗旨的信贷服务。它逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，发挥金融的激励约束机制，调动穷人的积极性，实现对穷人的救助。小额贷款的兴起存在着很多问题，如成本高、风险大、制度不健全等，阻碍了小额贷款行业的发展，同时也间接阻碍农村经济的发展,必须走可持续发展道路，才能更有利于我国农村经济的可持续发展。关键词：小额信贷；问题及对策；可持续发展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、绪论

（一）、研究的目的

小额信贷是一种金融制度的创新，自出现以来一直为低收入阶层提供金融服务，通过金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业率。发展中国家经济发展的历史证明小额信贷的作用是缓解贫困、促进就业的有效方式。中国小额信贷的历史只有十几年时间，发展迅速，在发展农村金融取得了令人瞩目的成就，实现了重大的经济和社会效益。但是我国小额信贷还不完善，在实施过程中，存在一些问题,很多问题不利小额信贷的可持续发展，也不利解决农村的问题。因此，研究小额信贷的可持续发展可以为进一步提高和改进小额信贷的操作和完善农村小额信贷的规范和健康发展提供理论和实践依据。

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（二）、研究的意义

“三农”问题一直是困扰我国经济实现持续增长和突破的绊脚石。首先，农村要改善生活水平，摆脱贫困，从事农业生产、种养殖业等都需要资金作为保障。每笔金额可能不大，但现实却存在严重资金供求矛盾。其次，对于我国金融体制完善和提升而言，关键还是在于农村金融的发展。改变信贷要素农村金融市场不完善，是解决我国农村经济发展的唯一路径。要想解决好“三农”资金缺乏问题，必须首先将农村的问题作为出发点和基础，这样才能推动深层次问题改善。

小额信贷是服务于广大中低收入阶层的小规模金融更是一种使农村脱贫的重要方式，是解决农村问题的最好方法。它是金融产品创新，它能满足广大农户小额贷款需求，增加农村收入，减少城乡贫富差距，还能利用小额信贷融通资金，弥补政府财政资金不足，促进乡镇企业发展；改善农村信贷市场条件，补充正规金融机构在农村的金融缺陷，从而解决整个农业发展资金问题。因此，一旦小额信贷风险问题得到有效控制，将会极大促进农村小额信贷的发展。所以，研究我国农村小额信贷风险控制和管理具有重要现实意义。

二、小额信贷的概述

（一）、小额信贷的概念

小额信贷是对低收入的人群和微型企业提供的金融服务，包括小额的存款、贷款、汇款、小额保险及其他金融服务，农村和城市的小额信贷服务。小额信贷的定义目前还没有统一。各种模式均包含两个层次的基本含义：一是为大量低收入人口提供金融服务，即一定规模的展开和服务于目标群体；二是保证机构自身的生存与发展，即机构持续性。两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。小额信贷是将制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机的结合起来。

(二)、小额信贷的特征

小额信贷的短期贷款和分期还贷制度,这样做的优势一方面符合贫困用户的实际需要,另一方面有助于减小贷款还贷风险。大部分的小额信贷采用连续放贷操作,如果客户能按期还贷,保持良好的信誉,金融机构还能适度的增加后续贷款额度,以激励其按时还款。

小额信贷主要以穷人为服务对象,有些贷款项目特别规定了只向贫困户中的妇女发放,这种具有特定发放目标群体，是与小额信贷的特定服务目标相对应的。

贷款利率持平或略高于商业银行的同期贷款利率,主要与小额信贷的操作成本比一

第 2 页（共 2 页）般贷款高有关,而且高利率对非贫困户起到自动过滤的作用。

农村小额贷款需要市场经济作为基本的运行环境,在这样的宏观条件下才能实现在操作和经济上的可持续性发展经营。只有真正做到财务上的自负盈亏,没有政府的强制干预才能持久为穷人服务,小额信贷是金融项目的创新,在制度上消除了政府贴息贷款的所带来的弊端。

贷款条件相对灵活,因为主要是对许多贫困人口的无需担保和抵押的小额信贷,所以放款手续相对简便,贫困者易于接受。正是传统的信贷抵押和担保的门槛过高才将贫困者拒于正规金融服务之外,小额信贷作为正规金融服务的补充。

小额贷款季候除传统的金融服务外,主要以扶贫为目的的小额信贷,以中心会议等方式对目标群体进行专业的培训,提高资金使用的能力。

完全公开状态下选择贷款项目、发放与回收贷款。贷款人可以自主选择生产经营项目,信贷机构可以提供信息和服务进行专业的引导,但不强制干预贷款人对所选项目的自主权。

（三）、小额信贷的起源和发展

小额信贷最早发端于20世纪70年代的孟加拉国，当时主要是给穷人提供信贷，只有穷人才能获得小额信贷，而且额度很小，无需抵押。从创立至今，小额信贷受到了穷人的广泛欢迎，并迅速传播到非洲、亚洲和拉丁美洲等许多发展中国家和地区，是一种有效的扶贫方式。

小额信贷发展经历了四个阶段：第一阶段是70年代的农户小额贷款，第二阶段是80年代微型企业的小额贷款，第三阶段是90年代以贷款覆盖率和商业可持续发展为目标的小额贷款，第四阶段是多元化模式的小额信贷，这种模式正逐步融入金融体系。

三、我国农村小额信贷出现的问题(一）、目标群体的定位不明确

小额信贷是一种小额贷款形式，既然是贷款，就要求有贷有还，这区别于社会救助性质的补贴式扶贫项目。目标群体定位的不明确还可能造成贫困和低收入人群认为小额信贷是国家的扶贫救济款，缺乏有贷有还的意识，直接影响了小额信贷的还款率。中国地域广大，各地区弱势群体有很大差距。东部沿海地区的中低收入农户和中西部地区的中低收入农户差别很大。同样小额信贷项目由于项目所在区域不同、目标群体的实际经济状况不同可能会有不同的模式。

（二）、新型农村金融机构财务自立能力弱

第 3 页（共 3 页）国内现有的小额信贷机构主要是非政府组织开办的小额信贷机构、政府主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商业性的小额信贷机构。尽管小额信贷机构在短期内对提高贫困人口的金融服务水平有所帮助，但大多数小额信贷机构的财务自立能力较弱，缺乏可持续发展能力。首先，政府主导型机构，多为实现政府扶贫任务，没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施；其次，在现有的非政府小额信贷机构中，能达到可持续性运营的机构(即剔除补贴后，利息和其他收入可以补偿操作成本、呆账损失和带有补贴性质的资金成本)为数不多；最后，金融监管部门推动的小额贷款公司、村镇银行等发展也都面临资金制约，部分新型农村金融机构发展困难。

（三）、缺乏资金来源

1、资金来源的持续性无法保证

小额信贷资金来源单一，一些小额信贷项目的资金是国外机构捐助的，一旦项目到期、国外赞助资金不再捐助，小额信贷项目往往无法持续。项目所服务的农户一方面担心无法持续地通过小额信贷筹集资金，从一开始就降低了农户参与小额借贷的积极性；另一方面，一旦农户认为项目无法持续，可能出现不归还贷款的现象，加剧了小额信贷无法持续经营的困境。

随着农村经济发展的进程加快，小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大，中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款，只能依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响小额信贷的资金供给，使农村小额信贷资金的供求失衡，形成需求大于供给的局面。

2、利率上限的存在

小额信贷利率上限的存在没有考虑到小额信贷业务运行的特殊环境。小额信贷业务风险大、成本高，运行环境的特殊要求要有比较高的利率做补偿。根据世界银行估计，小额信贷利率一般在年利率25%才可以实现盈亏平衡。小额信贷贷款额度小、频率大，相比商业银行需要更多的管理成本，以保证自身的可持续经营和独立性。小额信贷的客户通常是没有担保或者信用评级的，他们风险很高，因此需要更高的利率来弥补潜在的损失。国家对进行财政补贴的小额信贷通常控制其贷款利率，一旦这些项目或机构缺少国家财政资金补贴，商业可持续目标无法实现、自负盈亏难以保证、发展难以为继。

四、阻碍我国农村小额信贷可持续发展的因素

（一）政策性障碍因素

1、监管责任不明消弱执行力

第 4 页（共 4 页）监管责任不明确的问题在银行类金融机构不明显，银行金融机构由银行业监督管理委会来监督管理，但对于非银行类金融机构来说，谁来监管意味着监管的缺位，监管的缺位限制了非银行类金融机构在开展小额信贷业务上的拓展和可持续发展。

2、利率管制造成的效率低

在我国存贷款利率受到严格的管制，并且完全由国家对人民币存款利率进行制定，虽然我国放开贷款利率的上限，但司法部门对贷款利率的上限进行了一定的限制，而下限和其他金融机构一样，执行中国人民银行的相关规定，小额信贷经营机构依照市场原则自主确定上下限的具体范围浮动幅度。不过小额信贷服务群体比较特殊，主体是农村的农民，他们贷款的资金量一般是额度较小，并且没有任何抵押品或质押品，交易风险和成本相对较高，因此必需收取较高的利率才能弥补成本，所以小额贷款机构要成为可持续的机构就必须具有自主确定利率的权力，否则就需要外部提供必要的机构补贴，以维持机构的运行。

3、资金来源的持续性无法保证

对于一个以扶贫为主的金融组织，生存需要两个条件：一是成功的放贷以确保足够的利润；二是顺利的筹资以确保雄厚的本钱，其中，吸储可能是最为常用的制度安排之一，而且也基本被各国小额信贷组织认同。还有一部分小额信贷机构是政策性组织，资金来源靠国外、国际组织的资助和国家的部分扶贫贷款，没有后续的发展潜力。“只贷不存”的政策条件以及单一的融资渠道使资金来源的紧张，因此小额信贷机构的规模扩张和发展受到限制。

不仅仅非银行金融机构在经营农户小额信贷上面临资金实力问题，正规金融机构即使能够吸收存款也存在这个问题。正规的金融机构在农村地区吸收存款，通过上级机构使得资金外流，通过其他方式又很难筹集资金，比如村镇银行不能进入银行间同业拆借市场，只是依靠自有资本和存款开展业务；农信社农村小额贷款项目资金是由人民银行再贷款支持。

（二）、经营性障碍因素

目前,部分地区农村信用体系较差,严重影响金融机构贷款投放和支持新农村建设的力度。在个人业务的不断发展过程中，与之配套的个人信用评估体系没有很好的建立，由中国人民银行组织全国商业银行建设个人信用信息基础数据库项目于 2004 年初启动并于 2006 年 1 月正式运行，系统中部分信贷客户资料不完整，而且这个数据库收集到的信息主要集中在高端客户上，影响信贷人员对客户诚信度的评判，难以全面客观地反映该区域社会信用主体的真实信用信息，不利于金融业监测和防范信贷风险。

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（三）、操作性障碍因素

在小额信贷具体操作上，由于农业银行、农村信用社、小额信贷公司、村镇银行、邮政储蓄银行以及其他的民间组织都开展小额贷款业务，致使小额信贷供给机构呈现多元化的趋势。我国现行的制度下，对农村小额信贷各个经营机构的市场定位并没有明确的划分，容易造成抢夺客户资源的竞争。各小额信贷经营机构也缺乏相关的约束制度来防止经营的重复性，容易造成资源的浪费，每个机构都派出相关信贷人员做贷前调查，会造成人力资源的浪费。

农户小额信贷缺乏相应的担保机制，有的地区主要是靠熟人关系和一些农户的信用来发放贷款，这种机制与农业这种高风险的贷款对象不匹配，一旦遇到自然灾害或者难以预料的市场波动，都会导致贷款难以到期收回。所以在防范小额信贷贷款风险上，贷后的监督和检查尤为重要。目前的这种由乡村银行工作人员每周直接与每一贷款者接触的形式，人口相对稠密的地区比较合适，而对人烟稀少的边远山区成本太高。因此，对当地的信贷市场和农户的实际需求及还贷能力的充分理解是设计合理的信贷产品的关键。

五、我国农村小额信贷可持续发展的对策建议

（一）、加强金融监管，促进小额信贷的健康发展

在监管上，小额信贷公司接受试点工作领导小组、中国人民银行分支机构、银监部门和工商部门四重监管。对于村镇银行开展小额信贷业务的监管，要更加审慎，由于其刚刚起步，有一部分又是小额信贷公司升级的产物，其抗风险能力较商业银行更弱，建立严格的准入制度，提高资本充足率、流动性比率等标准，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。人行、银监会、工商管理局等部门应尽快联合出台《小额贷款公司管理办法》，明确小额贷款公司的监管主体，对小额贷款公司的资金来源、资金运用以及业务营运都纳入监管之中。加快农村金融法制建设，依法确立小额信贷经营机构在服务“三农”等方面的法律地位。

（二）、拓宽资金来源渠道，破除小额信贷发展瓶颈

一个机构要吸收存款就应成为受银监会合法监督的银行，可以自负盈亏，达到能够保护存款人利益的程度。而中国的小额贷款项目达不到标准，因此机构的非合法性使得小额信贷机构的储蓄变得很难。中国人民银行规定小额信贷公司“只贷不存”的本意是为了控制风险，孟加拉乡村银行也经历过不短的只贷不存的阶段，直到它的管理能力达到一定水平才开始吸储，为了突破只存不贷的禁区，小额信贷机构要加强自律，提高自

第 6 页（共 6 页）身的管理水平。在中央银行的再贷款、货币市场融资等负债资金来源方面给予其灵活的政策, 国家应适当放宽小额信贷公司股东人数的限制，并考虑吸引外资进入，来源可以是央行的支农再贷款、政策性银行贷款、邮政储蓄机构的资金、商业性银行的贷款等。

（三）、评价个体农户信用，建立良好的信用环境

良好的农村社会信用环境是农村金融机构发展和支持新农村建设基本的保证。需要对农户的整体信用进行定位和分级，在农户信用等级评定工作上，为保证客观公正，建议由基层信贷员、村组干部和农户代表组成信用评定小组，他们评估的结果作为发放和管理小额信贷的参考。该小组在评定农户信用等级前要深入调查，上门了解具体情况。

加强舆论宣传，培养农户的个人信用观念，在全县、村营造良好的信用氛围。选取贷款对象方面，将选准目标客户作为防范农户小额贷款风险的第一道屏障，建立一套科学的、完善的、实用的农户小额贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任具体落实到人，坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合,根据农作物的生长季节和生产期限来制定小额信贷的发放计划，使小额信贷的每笔款项都能发挥资金效率，并到期按时收回，真正使小额信贷做到良性循环和周转使用;围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款”,严格控制贷款用途，派专人做贷后的指导和管理。对农户贷款的管理和回收制定具体考核目标，建立健全考核机制，分清客观因素和主观因素，对不同情况实施不同的惩罚标准和解救措施。在舆论上利用道德维护农村小额信贷的信用体系，在制度上利用银行相关机制保证信用的有效性，双管旗下，共同打造良好信用系统严防信用风险。

（四）、建立完善的法律保障体系

作为扶住贫困群体脱贫，缩短社会贫富差距的金融产品创新，小额信贷具有一定程度的公共产品的性质。通过立法以及出台相关的扶持政策，不仅可以为小额信贷的发展提供稳定的政策环境，还可以达成一系列意义深远的社会目标。目前，中国还没有正式的法律法规保护小额信贷机构的发展，而完善的法律保障体系是小额信贷机构建立与发展的前提，小额信贷机构需要法律来证明它的合法性。

小额信贷机构还处于初级阶段时，基本上还不能实现资金自足，这就需要政府通过减免各种税费、贴息等政策鼓励小额信贷机构的发展，同时鼓励其他机构和个人提供资助以建立更多的小额信贷机构。

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第二篇：农村小额信贷可持续发展研究

【摘 要】农村小额信贷在国际上取得了比较成功的经验，开始进入可持续发展阶段。我国从20世纪90年代以来，采取小额信贷这种直接的扶贫方式，对我国的扶贫计划和农村地区的金融发展起到了积极的作用，但农村小额信贷仍处于很不成熟的初级阶段。

【关键词】农村 小额信贷 可持续发展

国际小额贷款起源于孟加拉吉大港大学经济学教授尤里斯的一个研究项目：“如果能提供给贫困户一些贷款，他们能否组织生产自救？”该课题从1976年开始试验，到1983年9月正式成立了只给穷人提供贷款的小额信贷银行。截止目前，孟加拉小额信贷银行已经发展成为总资产数十亿美元的全国性大银行，而且创造了另其他商业银行难以企及的高达97%的贷款回收率佳绩。孟加拉小额信贷扶贫的成功经验，受到联合国开发计划署的高度重视和充分肯定，并作为向发展中国家发放扶贫贷款的首选方式。我国农村的小额信贷就是在这种背景下发展起来的。

2001年中国人民银行颁布了《农村信用社农户小额信用款贷管理指导意见》，明确要求各地农村信用社适时开办小额信贷，简化贷款手续，方便农民借贷。从2002年开始，中国人民银行在全国范围内开始普遍推行农户小额信贷。

与其它国家小额信贷相比，我国农户小额信贷的主要特点有：一是贷款对象为社区内的农户；二是实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便；三是贷款利率优惠。实践证明，这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系长期难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在一定程度上缓解了我国农业多年存在的投入不足问题。但是，随着小额信贷的不断发展，其的可持续性发展问题逐渐的凸显出来。

一、小额信贷可持续发展的条件

小额信贷可持续发展的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收人能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。

我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：

首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。

其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。

再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。

二、我国小额信贷发展面临的困难和问题

1.金融机构准入的严格控制。众所周之，在我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事各种金融业务。现阶段在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。

这从基础上影响着小额信贷的可持续发展。

2.资金来源上受到限制，过于狭窄。由于小额信贷机构没有取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。我国目前的小额信贷资金来源渠道主要有三个方面：一是依靠央行的再贷款支持，二是政府扶贫资金，三是国外和国际组织的资助。央行的再贷款数量非常有限，很难满足小额信贷市场的需求；政府扶贫资金容易受到政府的左右，用途窄；靠国外的捐赠和贷款更是永远不可能发展出可持续性的小额信贷机构。

3.农村信用社小额信贷的低利率政策。考虑到广大低收入农户的承受能力，我国政府大规摸推行小额信贷的目标定位于消除贫困。这样，具有“扶贫”性质的小额信贷利率在我国受到严格的限制。该利率往往低于正常商业贷款的市场利率，相反，小额信贷的管理成本和呆坏账处理成本是高于商业银行的，这就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而这个缺口只能由农村信用社承担。长期以来，小额信贷的运作成本难以得到补偿。

4.农村信用社自身能力不足。主要表现在两个方面：从硬件来说，农村信用社处于最基层，设施环境条件差，缺乏良好的办公环境；从软件来说，员工的素质千差万别，任务重，信用社管理水平和防范金融风险、创新金融产品、满足金融需求的能力层次都比较低，不可避免地增加了管理成本。

三、对我国农村小额信贷可持续发展的政策建议

1.完善外部环境建设

小额信贷是一项新的金融服务，需要一个良好的外部环境来培育。在我国农村主要是由农村信用社来开展小额信贷业务。因此必须给予小额信贷机构以合法的金融机构地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必须加快农信社产权制度改革，使其能够按照市场经济的客观需求，成为产权明晰的自主经营、自负盈亏、自控风险、自求发展的市场主体。在农村信用社内部建立决策、执行、监督相互制衡的法人治理结构，形成有效的激励—约束机制。

2.使小额信贷利率逐步市场化

我们知道，一个合理的贷款利率能够激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏。小额信贷资金来源成本和贷后管理成本都普遍高于大型商业银行，而且小额信贷在农村有着巨大的市场潜力，我们可以在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步推进市场化改革。首先，在小额信贷推广初期，实行优惠利率政策，鼓励农民贷款，使广大农民充分认识到小额贷款的积极作用。在成熟之后，小额信贷利率可在人民银行公布的基准利率的基础之上向上浮动。在小额信贷形式被广大农民接受之后，可以根据农村市场资金需求状况，将小额信贷利率逐步由浮动过渡到市场化。

3.对小额信贷对象进行培训

这里的“培训”既指贷前培训，又指贷后培训。多国的实践证明，加强对农民的培训，是小额信贷成功的关键所在。农村的市场基础薄弱，农民也在市场中处于弱势。在脱贫致富的道路上，他们会遇到很多问题。首先，在项目的选择上，无法对迅速变化的市场灵敏的做出应对，很可能选择了已经处于衰退阶段的落后技术；其次，对新技术了解渠道狭窄，操作困难。这就需要小额信贷机构对贷款户进行业务培训。首先应为农户提供有前途的项目和技术以供选择，在农户进行生产的过程中，要加以指导，教农户学会如何根据市场的需要来调整自身的生产经营活动。当然，这不是单独由农村信用社的力量能够做到的，还需要各级政府和相关农业科技部门共同努力。通过这样的培训，大大提高贷款的成功率，减少小额信贷的风险，实现可持续性发展。

参考文献：

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第三篇：中国小额信贷可持续发展分析

中国小额信贷可持续发展分析

摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。

关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议

中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02

一、小额信贷的产生及其现实需要

当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。

在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。

在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。

小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。

二、小额信贷在中国的发展现状

近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。

1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。

2.遏制民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。

3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。

三、中国小额信贷可持续发展的制约因素

1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。

2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。

3.政府的过度干预和监管缺位并存。

4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。

5.缺乏保障机制,风险无法分散。

6.缺乏发展小额信贷的外部环境。长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。

7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。

8.缺乏对小额信贷组织自身信誉与信用评级的管理。

四、促进中国小额信贷可持续发展的对策建议

1.完善小额信贷载体,发展专业信贷组织。建立政策性和商业性小额贷款运作体系,发挥各自作用,给予一定的政策支持,吸引国内外资金,撬动民间资本,发展专业小额信贷组织及其他金融机构的小额信贷业务。一是设立专业小额信贷机构。专业小额信贷机构应包括政策性和商业性机构,商业性组织在工商部门注册,公益性组织在民政部门注册。对现有各类小额信贷机构,视具体情况,采取区别对待的政策,经过调整和改造完善,符合条件的,允许合法存在,并给以金融支持;不符合条件的,做好退出工作。二是完善正规金融机构的小额信贷业务。在农行内部设立完全独立的小额信贷专职机构,完全独立运行、独立核算,制定完全区别于银行内部其他商业部门的运行和考核指标、标准和规则,行使市场化运作取向的政策银行的职能。对小额信贷业务开展较好的农村信用社,专设小额信贷部门,制定特殊的规则和操作程序,享受一定的政策扶持。逐步推进小额信贷试点工作,争取在全国范围内推广小额信贷业务。三是可成立新型的扶贫银行,作为强大的小额信贷机构。四是实行“政府+银行+扶贫合作社”三线运行的间接信贷模式。

2.转变政府职能,优化小额信贷发展的外部环境。政府要保证宏观经济稳定,实行小额信贷扶贫市场准入制度,建立小额信贷扶贫系统;要允许小额信贷组织享有按照其资金成本在一定范围内利率浮动的权力,使其可以以近似市场利率的水平进行信贷服务,增强其可持续性;建设有竞争的农村金融市场,保证不同经济部门在同一个市场上竞争时处于同等地位;加强市场信用环境建设;要建立和完善相关法律法规;要开通小额信贷组织从金融市场上融资的渠道,允许它同其他金融机构通过各种方式开展有意义的贷款、存款、拆借等业务往来;条件合适时,可开办存款保险制度,为小额信贷壮大资金来源、增强抵御风险的能力提供保险。

3.拓宽资金来源,放宽利率范围,保证小额贷款可持续发展。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度,以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区,央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率,以缓解资金问题。农信社还可以发展农村金融机构之间的资金借贷,疏通横向资金融通渠道。改变农行自筹扶贫信贷资金的方式,由中央政府提供基础货币,并在扶贫信贷资金中划出一定比例用于小额信贷。

为保证小额信贷机构的可持续运营,还应该放开小额信贷利率,实现利率市场化。地方政府不再强制性规定具体利率,在不超过基准利率4倍这一前提下可适当放开利率水平,根据当地资金需求情况,自主制定利率水平。当然,利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本。

4.完善风险控制和监管机制,降低小额贷款风险。首先,要建立小额信贷的风险控制机制。通过建立农户经济档案,对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入等详细记载并经常更新,这样,在发放贷款时可避免不必要的违约风险。另外,可以对历史借贷编制还贷记录,根据记录重新评定农户的信用等级,从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策。对信用良好的农户给以一定的利率优惠和优先贷款,对历史记录不好的农户取消资格或加以限制。通过建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。可以在农村推行农业意外保险制度以分散和规避风险,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由信用社和保险公司共同承担,同时做好资金补充,完善呆、坏账准备金制度。其次,要加快小额信贷监管框架的建立。针对不同形式的小额信贷,应采取不同的监管模式,这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。对于那些允许吸收公众存款的小额信贷业务的机构,如农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部,适用“低门槛、严监管”的审慎性原则,将其纳入银行监管框架中。最后,要改进金融监管模式。加强对小额信贷组织的存款保障、资金安全性等方面的监管力度,以确保存款人的利益不受损失,维护整个金融秩序的健康和稳定;要在全社会开展金融知识教育,加强信用制度建设,创建信用社区;要逐步建立小额信贷登记系统,实现相关信息在小额信贷机构之间的共享。

5.完善担保机制,分散贷款风险。建立“按照市场经济原则,政府购买服务”的农村小额信贷担保机制,一方面允许担保机构收取一定的担保费,同时允许银行根据小额信贷成本高的实际,适当上浮贷款利率,从而使担保公司和银行都能取得一定的合法收入;另一方面则由政府对发放小额信贷的农户给以补贴,包括贷款贴息和担保费补贴。

参考文献:

[1]张丹丹.小额贷款公司与农村信用社小额信贷机制比较[J].黑龙江对外经贸,2007,(11).[2]李杨.中国民间融资的发展现状与未来法律规则[J].新乡教育学院学报,2008,(3).[3]王锦旺,杨兆廷.小额信贷贷款公司:农村金融供给新路径分析[J].农村经济管理,2009,(3).[4]裘豪.中国小额信贷可持续发展问题研究[J].浙江金融,2008,(4).[5]曹凤岐,郭志文.中国小额信贷问题研究[J].农村金融研究,2008,(9).[责任编辑 陈丹丹]

第四篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第五篇：小额信贷研究

【摘 要】农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。农业是弱质产业，同时受到自然风险和市场风险的双重制约。如果能真正放好用活小额贷款，倾心帮助农民调整产业结构，积极进行技术指导，有效联系市场销路，贷款将不会形成呆账。

【关键词】农村信用社 小额信贷

农村信用社作为我国农村合作金融的主要组织形式，必须立足于农村，结合自身的特点，选择适合自己的信贷管理原则和操作规律。现阶段农村信用社的服务对象必须是广大的农户、个体经营者、各种联合体、乡镇企业等经营规模较小的单位，决定了农村信用社必须坚持“小额、流动、分散”的信贷运作规则。通过多年的实践，农村信用社在农户小额信用贷款作用的宣传、贷款的发放与管理等方面都积累了不少经验，但农户小额信用贷款发展过程中仍存在诸多问题亟待解决和完善。

一、农户小额贷款案件存在的主要问题

（一）农村信用社在通过诉讼方式催收借款时未认真审查当事人的基本情况，有些当事人已不具备主体资格，增加了贷款回收的风险。

（二）信贷人员在发放贷款时审查不严，有些借款人假借他人之名与金融机构签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法追回。

（三）金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于管理，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回收无望，形成不良贷款。

二、农户小额贷款风险形成的主要原因

（一）自然及市场风险

小额贷款的对象基本上农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。小额信贷的高风险是由其服务对象所决定的。小额信贷的扶贫对象，一般都缺少有效资产作为抵押品。比较常用的做法是直接发放信用贷款或者采取农户联保。如此以来，贷款能否收回很大程度上依赖于承贷农户的现金流状况以及个人信用。另外，由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业，养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，自然灾害也使小额信贷的回收存在较大风险。农信社要在支持三农和可持续两大目标间寻求平衡。

（二）贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象

目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，有的农村信用社在核发农户贷款时，主要基础资料靠村组干部代为填报，信贷资料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。

（三）贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后

贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在帐不烂，所以农户贷款逾期也不及时催收，加之管理部门对农户贷款贷后检查不到位，有的信贷员认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，因此造成贷款逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户贷款不良比率有增无减。

三、农户小额贷款风险的防范措施

（一）建立风险补偿机制

由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。要求农村信用社要在有限的范围内帮助弱势群体发展，尽可能缩小贫富差距，构建社会和谐因素。农村信用社和“三农”共同成长才是我们发展的目标。

（二）健全信用社内控机制，强化贷前调查工作

贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。组织评信小组，对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。

（三）落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关

从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。

（四）制落实责任，强化贷后检查制度

贷后检查是降低贷款风险的关键。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。因为贷款一经发放，其使用权即转移给借款人。因此，贷后必须深入贷款农户进行检查，检查贷款资金是否用于农户生产，是否被挪作他用，一经发现应及时采取收回贷款措施，降低信用社的贷款风险。

四、农村小额信贷的前景

农户小额信用贷款作为我国农村信贷管理体制的重大变革，是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与金融支农到户的有机结合。近几年来的实践证明，农户小额信用贷款机制创新作用已得到较好发挥，不仅解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本问题（信息不对称和贷款高固定成本），而且对农户信用的动态激励机制实现了农村信用环境的不断改善。农村信用社通过大力开展农户小额信用贷款业务，在农户心中树立起了良好的形象，既对农民脱贫致富、农村经济发展起到积极支持作用，也拓展农村信用社资金投放渠道，改善了农村信用社自身的经营效益，是信用社主动适应市场服务“三农”的一种进步。

参考文献：

[1]郑鸣.商业银行管理学[M].清华大学出版社，2005.[2]鲍静海，尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社，2003.[3]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京:中国时代经济出版社，2006，