第一篇:“房产抵押”业务操作细则2
“房产抵押”业务操作细则(试行)
为进一步提高公司贷款质量,支持中小企业和个人经营户的发展,对“房产抵押”业务制定如下实施细则。
1、产品说明。1.1产品概述
“房产抵押”业务是根据市场状况和客户需求开发的一个新品种。借款申请人必须提供土地、房产等抵押物,融资管理服务中心根据借款申请人的实际情况,给予最高不超过抵押物价值80%的贷款,为客户融资提供最大额度的方便,有效控制贷款的风险。
适用对象:适用于企业、个体工商户以及其他经济组织。 用途:流动资金
期限: 借款期限最长不超过1年。 利率:借款利率要求不低于月利率12.5‰。 抵押率:原则上不超过评估价值的80%。
借款额度:根据抵押物评估价值及本产品规定的抵押率确定,最高不超过800万元。
借款、还款介质:借款人须在指定银行开立结算账户,通过该账户进行放款、收息、还款。
1.2主要风险点。 借款人经营风险
抵押物估价与市场实际成交价是否接近,抵押物是否存在贬值的风险。
抵押物是否易于处置变现。1.3风险防范措施 1.3.1设定抵押物范围
抵押物原则上位于主城区范围内的抵押物,杭主城区以外的抵押物,经报批后可个别对待。以住宅房为抵押物的,建造时间应在20年内,面积不低于60平米,所处小区应具一定规模。以单身公寓为抵押物的,建造时间应在20年内,所处位置要求商业繁华,交通便利。以营业房为抵押物的,应为主要道路的临街营业房。工业厂房或土地为抵押物的,所处位置要求交通便利。谨慎续作以商场、市场内的营业房、写字楼的抵押业务。
1.3.2抵押物估价方式
采用协商价和评估价两种方法。协商价由贷款人根据房地产市场状况,与借款人协商后确定抵押价格,估价人应向房产中介或其他机构了解被估价财产市场情况,力求估价的合理性。评估价由贷款公司认可的专业评估机构出具评估报告,评估机构根据相关标准选择一至两家。住宅房一般采取协商价形式,也可采用评估价,营业房一般采取评估价形式。评估费用均由借款人承担。
2、本产品业务流程。2.1本产品基本流程:
受理→调查→审查→审批→签约→抵押登记→放款→贷后管理 2.2流程说明
2.2.1受理人:具有该项业务办理资格的信贷员。
2.2.2调查:由受理人进行贷前调查,主要调查以下内容: 借款人情况、借款用途。
抵押物权属、价值评估、变现能力; 潜在收益和风险。 本公司需了解的其它内容。
抵押物未出租的,由抵押人出具未出租声明;抵押物已出租的,抵押人应提供租赁协议以及承租人同意处置抵押物时放弃租赁的承诺。
信贷员应对抵押物价格进行事先评审,填写《抵押物价格审批表》,附件为不动产证、抵押物价格协议或评估机构出具的抵押物评估报告。
信贷员根据调查情况,填写《调查审批表》和调查报告,将有关材料连同《抵押物价格审批表》一并报风险管理部审查。
2.2.3审查审批
风险管理部门审查人员对提交的调查资料以及《抵押物价格审批表》进行审查,签署审查意见,报有权签批人审批。
2.2.4签订合同
经审批同意的,与借款人及财产共有人签订《借款合同》、《抵押合同》,合同签署后,办理抵押登记手续。
2.2.5抵押登记
信贷员或信贷员助理到房产所在地的房地产管理部门办理抵押登记手续,或可委托杭州我想有个家房地产代理有限公司代为办理抵押登记手续,并将取得的抵押权证交公司财务部门。
2.2.6放款
风险管理部门收到他项权证和不动产证后,对有关文本进行复核
无误后,交由财务部进行放款操作。
2.2.7贷后管理 2.2.7.1资料归档
贷款发放后,由风险管理部对他项权证和不动产证进行归档保管,其他放款资料参照档案管理的有关规定办理。
2.2.7.2贷后检查
信贷员应按规定做好贷后检查工作。主要检查内容 借款人是否按时归还贷款本息; 借款人经营情况是否发生变化; 借款人还款能力是否出现不利变化; 借款人有无骗取银行信用的行为; 抵押房产是否出现价值减少和权属变化 2.2.9、抵押注销
贷款归还后,信贷员凭贷款结清的证明材料,向档案管理员要求出库,并协助办理抵押物注销手续。
第二篇:中国银行房产抵押业务
中国银行房产抵押业务
作者:金投网
中国银行房产抵押业务指在贷款银行已办理住房按揭贷款业务的借款人(原业主)将以按揭贷款方式购买的住房出售,经贷款银行审查同意向新业主(新借款人)提供的抵押贷款业务。包括两种情形:一是贷款人向新借款人发放按揭贷款,用于还清原贷款人的按揭贷款;二是由银行通过与新借款人签订借款合同,并变更住房抵押登记,由新借款人承担原借款人所欠银行借款债务。
利率:执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。
提交资料:参考二手房安居宝的提交资料要求。
办理流程:参考一手房易居宝办理流程 抵押额度视具体房屋情况而定。
第三篇:房产抵押贷款业务管理办法(DOC)
房产抵押贷款业务管理办法
为规范公司房产抵押贷款业务操作,推动贷款业务的持续健康发展,依据相关法律法规及公司规章制度,特制定本管理办法。第一条 产品定义
房产抵押贷款业务:是指客户因资金周转需求,提供拥有合法产权的住宅房产抵押担保,我司给予一定额度贷款的业务产品。第二条 产品规格
(一)房产抵押贷款业务要素适用范围定义如下:
1、贷款金额:人民币50万元-1000万元;
2、贷款定价:基准利率0.8%/月;
3、贷款期限:1-12个月;
4、还款方式:执行先息后本还款法,按月付息、到期还本;
5、担保措施:红本住宅房产抵押担保。
(二)特别规定:
1、放款手续费:贷款期限三个月以内的按贷款金额一次性收取放款手续费0.5%,贷款期限六个月以上的按贷款金额一次性收取放款手续费1%;
2、提前还款:贷款发放满一个月,借款人可以随时申请提前还款,提前还款不退还已收取放款手续费。第三条 基本准入条件
(一)客户为具有完全民事行为能力的中国公民,无不良信用记录,无重大未结诉讼。
(二)客户贷款用途明确、合法。
(三)客户拥有合法产权的未抵押深圳市住宅商品房,并可以办理抵押登记。
(四)客户具有连续稳定的收入,具有付息能力,有预期还款资金来源。
第四条 业务审批规则
(一)借款主体资格要求
1.为年满18周岁的中华人民共和国公民(不含港澳台籍人士),男性年龄不超过65周岁、女性年龄不超过60周岁; 2.具有完全民事行为能力,无赌博、吸毒等不良嗜好; 3.在中国内地居住或工作,具有连续稳定的收入,未从事非法行业;
4.无不良信用记录;信用报告近2年内没有出现“2”“关注”等不良记录;
5.借款人当前无未结诉讼、无涉及民间借贷。
(二)抵押物要求
1.深圳市合法产权的未抵押商品房,房产登记性质为住宅; 2.房产权利人为个人,公司名下房产不受理;
3.必须产权明确、无法院查封等异常情况,且自房地产证上登记的竣工日期为准,楼龄不超过30年;
4.对抵押物价值评估可参考正规的评估公司出具的评估报告,参照网络信息,再结合现场考察综合确定;
5.抵押物的最高抵押率原则上如下:住宅房产评估净值的70%,或住宅房产评估总值的65%。
(三)其他规定
1.原则上要求办妥抵押登记并取得《他项权利证书》或《房地产登记证书》才能发放贷款;
2.对客户所提供的抵押物,在抵押给我司之前已出租的,承租人需出具放弃优先购买权的承诺函;
3.除办理房产抵押登记外,须追加所抵押房产经公证处办理委托公证措施,可要求提前签署《房屋租赁合同》备用; 4.借款人已婚的,提供结婚证,其配偶必须作为共同借款人或提供连带责任保证担保;
5.除提供拟抵押房产外,客户应提供家庭其他财产证明(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等),以证
明其资产实力。第五条 业务操作流程
(一)业务受理
1.业务经理接洽业务,根据了解情况,对项目进行初步评价,认为符合我司受理条件,将项目预报风险管理部备案。2.业务经理根据业务具体情况,参考《申请资料清单》(附件1),收集客户申请资料。
(二)项目审查
1.业务经理收集齐全资料后,对项目涉及有关主体初查诉讼信息,上报业务部部门经理审查。
2.业务部门将项目材料报送风险管理部,风险经理对业务部报审材料审查,分析项目是否具备可操作性。
3.法务部审查项目资料,并通过“全国被执行人信息网”、各法院网站、企业信用网等核查客户法律问题。
4.经审查认为项目不具备操作性,可退回业务部门处理;需要补充资料的,要求业务经理落实。
(三)尽职调查
1.已通过审查的项目,业务部门协助风险管理部开展尽职调查,并收集相关证据材料。主要落实以下情况:
1)调查客户的背景、诉讼、征信记录情况(所提供的征信报告查询时间不得早于业务审批时点5天);
2)调查客户的就职或生产经营情况,资产及负债情况; 3)调查客户所提供抵押物的情况:
a)拟提供抵押担保的房产合法性及完整性;
b)拟提供抵押担保的房产的真正市场交易价,可参照的评估价,规避有价无市的抵押物;
c)拟提供抵押担保的房产的产权状态,可通过房管部门查档了解;
d)拟提供抵押担保的房产的使用状态,属于自用或出租或空置;
e)拟提供抵押担保的房地产属出租状态的,调查承租户类型、租赁期、租金水平等;
f)风险管理部对抵押物现场考察须拍照取证,必须拍有房产所在街道或小区、房产所在栋、房产所在楼层、房产内部等照片。
2.业务经理对项目情况进行综合分析,撰写《项目审批表》(附件2),上报审批。
3.业务经理所提交的《项目审批表》应突出关键问题,明确业务的类型、贷款金额、期限、用途、费率、业务来源及中介返佣情况、还款方式、担保及控制措施等内容。
(四)项目审批
1.为提高效率,公司实施流程审批方式,相关环节责任人实施独立审批,并在《项目审批表》中签署审批意见:
1)审批流程:业务经理→业务部部门经理→法务经理→风险经理→风控总监→公司总经理→集团总经理。
2)审批规则:项目实行逐级上报,任何环节审批人不同意则项目被否决,流程中止;审批人员均应出具书面审批意见,并对审批意见负责。
2.流程审批形式:《项目审批表》以电子版通过邮件形式逐级上报,同时报送纸质申请资料,相关环节审批人在《项目审批表》独立签署意见;审批流程完成,业务经理打印纸质《项目审批表》,各环节审批人签名确认。
3.已完成审批的项目在实施前,当项目情况发生变更的,需重新审批该项目;在具体条件未落实或发生变更未重新审批的,该项目不得实施操作。
(五)合同签订
1.经审批通过的项目,法务部根据《项目审批表》准备相关合同及法律文本,并在《合同登记簿》登记合同编号、内容摘要等。
2.《项目审批表》审批意见要求追加签署《房屋租赁合同》,须落实签署。
3.业务经理通知客户并安排签约事项,合同的签署必须双人面签,法务经理及业务经理对对方当事人签字盖章的真实性负责。
(六)落实担保措施
1.要求办理拟抵押房产委托公证的,公司指定受托人与房产权利人到公证处办妥相关公证手续。
2.按揭专员与房产权利人到房管部门办理抵押登记手续,并取得登记证书。
3.对客户所提供的抵押物,在抵押给我司之前已出租的,须落实承租人面签《放弃优先购买权》的承诺函。
4.业务经理、按揭专员或风险经理收取客户相关材料原件,应第一时间移交有关管理部门入柜保管。
(七)贷款发放
1.对落实好相关措施的项目,业务经理通知客户按约定支付相关利息、费用。
2.业务经理填写付款申请书及《项目出款通知单》(附件3),根据公司规定流程报送审批。
3.出款前,法务部、风险管理部对客户诉讼信息、房产查档信息再次核查有无异常。
4.财务人员接到经签批的《项目出款通知单》,收妥相关利息、费用后,方可安排出款;并在《项目出款通知单》签署处理结果,登记业务台帐。
(八)贷款结清
1.在项目回款前,项目情况出现异常变化的,业务部及风险管理部需核实情况,填写《业务变动情况报备表》(附件4)上报管理层。
2.客户全额偿还借款本息,业务经理填写《贷款结单表》(附件5),报送财务部、法务部、风险管理部、总经理签批;有涉及
利息费用减免的,必须经集团总经理审批。
3.业务经理、按揭专员根据《贷款结单表》办理相关抵(质)押注销、退回所管控客户文件资料等手续,项目终结。第六条 附则
(一)本办法自通过之日起实施,风险管理部负责本办法的修改及解释工作。
(二)公司针对红本房产抵押业务拟定相关法律合同文本如下:《借款合同》、《项目咨询委托协议》、《抵押担保合同》、《房屋租赁合同》。
(三)附件
【附件1】申请资料清单 【附件2】项目审批表 【附件3】项目出款通知单 【附件4】业务变动情况报备表 【附件5】贷款结单表
第四篇:房产抵押登记的操作流程
房产抵押登记的操作流程
一、房地产抵押贷款登记办理时限:7个工作日
需提供以下证件资料:
1、房屋所有权证;
2、评估报告;
3、房地产抵押银行贷款合同;
4、抵押人身份证(留与原件核对无误的身份证);
5、其它相关材料。
办理流程:受理登记1天,初审2天,复审1天,审批3天,缮证1天,缴费、发证1天,归档。
二、在建工程抵押登记办理时限:7个工作日
需提供以下证件资料:
1、土地使用权证(原件);
2、计划委员会批复文书;
3、建筑工程规划许可证;
4、建设项目选址意见书;
5、建设用地批准书;
6、法人营业执照;
7、评估报告;
8、商品房应出示预售许可证;
9、房屋建筑面积测绘报告;
10、其它相关材料。
办理流程:受理登记1天,初审2天,复审1天,审批1天,缮证1天,缴费、发证1天,归档。
三、房地产(现房)抵押注销登记办理时限:2个工作日
需提供以下证件资料:
1、房地产抵押注销登记申请表;
2、房屋他项权证;
3、房地产抵押合同;
4、当事人夫妻双方身份证(留存与原件核对无误的身份证);
5、其它相关材料。
办理流程:受理登记1天,初审0.5天,复审0.5天, 注销。
四、预购商品房抵押(按揭)注销登记办理时限:2个工作日
需提供以下证件资料:
1、抵押(按揭)注销申请表;
2、房屋他项权证;
3、房地产抵押(按揭)合同;
4、当事人身份证明(留存与原件核对无误的复印件);
5、其它相关材料。
办理流程:受理登记1天,初审0.5天,复审0.5天, 注销。
五、预购商品房抵押按揭及他项权利登记办理时限:7个工作日
需提供以下证件资料:
1、房地产抵押按揭合同;
2、当事人身份证明(留存与原件核对无误的复印件);
3、出示房产封顶证明;
4、银行借款合同;
5、其它相关材料。
办理流程:受理登记1天,初审2天,复审1天,审批1天,缮证3天,缴费、发证1,归档。
文章来源:中顾法律网(免费法律咨询,就上中顾法律网)
第五篇:汽车分期付款业务操作实施细
附件1 中国农业银行陕西省分行营业部金穗贷记卡
汽车分期付款业务操作实施细则
(试行)第一章 总则
第一条 根据总行《金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程》(农银规章[2010]174号)和《关于发行金穗乐分卡的通知》(农银办发[2011]330号)文件精神,为有效、规范推动营业部金穗贷记卡汽车分期付款业务开展,结合贷记卡业务信控管理等相关规定和西安贷记卡汽车分期市场实际情况,本着操作简便、管理规范、风险可控、效益明显的原则,特制定《中国农业银行陕西省分行营业部金穗贷记卡汽车分期付款业务操作实施细则》(试行)。
第二条 本细则所称的金穗贷记卡汽车分期付款业务是以信用卡商户分期付款业务为平台,以金穗贷记卡为载体,在风险可控的前提下,进行贷记卡分期付款,以达到购车目的一项业务。
按业务种类分为自有额度贷记卡汽车分期付款、抵押担保、保证担保方式贷记卡汽车分期付款。保证担保可由担保公司、汽车经销商、自然人作为保证人。其中自然人作为保证人,保证上限为20万。
本细则主要适用本车抵押或本车抵押+自然人担保方式贷记卡汽车分期业务的办理流程。担保公司、汽车经销商担
保方式贷记卡汽车分期业务的办理流程参照《中国农业银行个人自用车贷款操作规程》办理,只是放款环节采用乐分卡刷卡方式放款。
第三条 贷记卡汽车分期付款期限分为1年、2年、3年,即12期、24期、36期。
第四条 贷记卡汽车分期付款手续费费率最低标准为1年3.9%、2年7.5%、3年10%,可以上浮。
第五条 贷记卡汽车分期付款额度
贷记卡汽车分期付款业务的金穗乐分卡授信额度为1万至100万元。首付款比例暂定不低于30%,汽车价格30万以上首付比例应相应提高,原则上汽车价格50万元以上,首付不低于40%。首付款不得使用我行信用卡支付。
第六条 贷记卡汽车分期付款手续费支付方式
(一)按手续费支付对象划分
1、汽车销售商全额支付。
2、汽车销售商与分期付款购车客户按比例分担支付。
3、分期付款购车客户全额支付。
(二)按手续费支付次数划分
1、一次性全额支付:适合手续费由汽车销售商全额支付。
2、按月等额支付:适合分期付款购车客户全额支付。
第二章 准入条件
第七条 经销商与担保方的准入条件
经销商要符合我行汽车分期商户的准入标准,并与我行签订《金穗信用卡增值服务商户业务合作协议》、《金穗信用卡增值服务补充协议》,开通商户分期功能。
担保公司、汽车经销商的担保资格及准入参照行内汽车贷款相关规定执行并经当地行贷审会审批;符合总行《金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程》中相关规定的自然人可以作为保证担保人。
第八条 金穗贷记卡汽车分期付款业务客户须符合以下条件:
(一)申请人必须具备的条件
1、年龄18(含)到60(含)周岁之间,具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证明;
2、原则上具有西安市地区的户籍证明或在本地区具有居住房产;
3、信用记录和收入水平符合个人汽车贷款的有关规定,具备按期偿还贷款的能力;
4、购车行为真实,且能支付不低于规定比例的购车首付款;
5、在农业银行开立借记卡或准贷记卡账户,并以此作为贷记卡约定还款账户,愿意接受农行信贷监督和结算监督;
6、个人信用等级应在B级以上;
7、符合贷记卡资信评级条件(新客户)和经办行要求的其它条件。
(二)客户申请需出具的资料
1、有效身份证正反面复印件和户籍证明;
2、户口簿户主页与本人页复印件;
3、结婚证或婚姻证明;
4、财产共有人(配偶)的承诺书。
5、个人收入证明(注:客户个人资产负债比率不得高于55%);
6、房产证明(必须为申请人或配偶名下的);
7、车辆保险单(车辆商业险保单)、车辆发票及合格证;
8、首付款凭证;
9、客户本人在农行开立的同一姓名、身份证号码的借记卡及复印件;
10、他行优质客户,需提供他行存贷款证明、贷记卡领卡、用卡证明、金融资产证明等;
11、客户为私营企业的业主、个体工商户的,应提供营业执照、税务登记证或近三个月缴税记录。对于私营企业主,其企业的纳税证明可视同为个人的纳税证明,纳税额按其在企业所占股份比例计算;
12、目标客户(见《中国农业银行陕西省分行营业部目
标客户营销贷记卡实施意见》(试行)农银陕营办发„2011‟123号)中借记卡或准贷记卡金卡、白金卡、钻石卡客户,已签约的目标客户,需提供通过PCRM系统打印的客户基本资料表;未签约的目标客户,需提供通过ABIS系统或PCRM等系统打印客户借记卡(准贷记卡)存款、交易、消费等明细,客户购买理财产品以及个人贷款情况;
13、在我行办理住房按揭的客户。(以本车抵押办理分期业务,应符合客户个人资产负债比率不得高于55%的规定);
14、提供个人年缴纳住房公积金达4000元以上(含)以上证明和以下证明的至少一项:近三个月的银行存折流水、近三期的信用卡消费记录、定期存单、汽车行驶证、缴税记录、国债凭证、有价证券(股票、基金)、投资理财证明和投资收入证明等。
15、政府机关、金融保险、邮电通讯、电力石油、文教卫生、新闻媒体、律师、事业单位等优势行业单位正式在编人员的需提供单位工作证明;
16、满足以上1至11条条件且能提供相关资料的客户,可按自然人保证担保、本车抵押方式办理汽车分期业务;除满足以上1至11条条件且满足12至14条条件并能提供相关资料的的客户(11至14条为或有关系),可按免抵押、免担保方式办理汽车分期业务。
17、除本车抵押外也可采取以下担保方式并提供相应担保资料:
(1)以自然人保证担保的,须提供保证人有效身份证件原件及复印件、现居住地址证明、有效联系方式及其他相关资料,如学历证明、职务证明、职称证明、存款证明、房产证明、收入证明及银行要求的其他资料原件及复印件;
(2)以本车抵押+自然人担保方式进行担保的,应分别提供上述资料。
(三)个人征信存在以下逾期状态需补充佐证:
1、由于数据更新时限延迟,信用报告上显示有当前逾期,但客户已还清,应提供还款凭证。
2、属于在认定时不列入逾期期数的小额拖欠,需要提供还款凭证。
3、借款人信用卡呈冻结或止付或呆账状态,须出具相关银行情况说明,证明其非恶意逾期。
4、信用卡透支利息年费逾期的,需提供相关银行出具的证明。
第三章 发卡流程
第九条 发卡流程
(一)受理申请。客户与汽车销售商达成购车意向,客户填写《金穗贷记卡汽车分期业务申请审批表》;经支行调查人员查询个人征信,征信报告不为C、D级或能提供征信
佐证的,可办理贷记卡汽车分期付款。
(二)支行分期业务营销人员职责:
1、要求客户提供上述第二章第八条
(二)所需资料;
2、辅导客户填写金穗乐分卡申请表;
3、签订告知事项书;
4、两名客户经理与客户面谈并做好笔录,5、客户出具承诺书;
6、两名客户经理对客户资料的真实性、完整性进行实地调查,并在资料上加盖“与原件核对一致”章并签字确认;并现场照相留存,证实现场调查真实性;
7、签署《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》;
8、将所有资料提交支行调查岗,要求在一天之内办结。
(三)支行分期业务受理人员职责:
1、打印客户征信报告及身份核查信息;
2、复审客户经理提交的资料;
3、对客户进行电话调查,核实客户及联系人信息;
4、签署《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》审核意见并盖章;
5、对档案装订成册并编号;
6、建立交接登记簿;
7、绑定借记卡卡号正确性核对;
8、将资料提交至营业部,要求一天内办结。
(四)贷记卡审批人职责:
1、贷记卡独立审批人(或有权审批人)按权限审批汽车分期业务;
2、贷记卡独立审批人(或有权审批人)在审批汽车分期乐分卡时,要严格按照总行《关于发行金穗乐分卡的通知》(农银办发„2011‟330号)要求,根据不同授信情况分类进行处理;
3、原则上一个工作日内提交省行。
(五)授信额度支行推荐权限参照第一章第五条之规定,每份资料均须支行主管行长审核签字上报。
第四章 乐分卡放款及本车抵押登记、撤押流程 第十条 放款及本车抵押登记操作流程:
(一)客户领卡。经办行在收到乐分卡卡片后,应及时通知客户到网点签字领卡并当场激活,经办客户经理须监督客户至约定分期商户的POS机上完成分期交易,并收回一联POS签购单留档;同时告知支行业务人员填写贷记卡锁定码申请书,一个工作日内提交营业部(信用卡中心)处理。
(二)信息核对。经销商代办车辆上牌手续并将该车辆相关材料移交经办行客户经理,经办行行客户经理对客户资料应认真核实购车发票、完税证明、车辆登记证书、车辆保险单、行驶证等材料的真实性,并核对每个要件记载的车主、车辆(发动机号、车架号)、车价、购销方等信息是否一致,与发放贷款前银行取得的分期付款申请表、购车合同、首付款证明、《金穗贷记卡汽车业务担保借款合同》等文件中的记载是否一致,确认申请人分期购车行为真实性。
(三)抵押登记。以本车抵押的客户需提供汽车登记证书、《车辆抵押合同》及《金穗贷记卡汽车业务担保借款合同》,由经办行负责至车管所办理抵押手续。汽车行驶证、购车发票、车辆商业险保单、车辆购臵税复印件(并加盖与原件相符印章)与卡申请资料及抵押手续相关资料合并留存支行保管,其中保单原件与车辆登记证书原件入库保管。
(四)还清分期款项后的撤押。抵押人还清贷记卡汽车分期付款透支额后,向经办行提出撤押申请,由经办行提交信用卡中心,等卡中心确认客户结清汽车分期款项后,经办行负责出具《机动车抵押登记备案申请》(车管所制式),与抵押人共同到车管所办理登记注销手续。最后经办行将抵押的权利凭证交还抵押人并作签收登记。
第五章 档案管理
第十一条 汽车分期付款业务档案管理
为便于档案管理,要求对所收存、整理和记录的、能够真实反映业务处理过程中所规避风险的各种资料进行保管、留存,统一由信用卡中心装订成册保管,各经办网点保留资料复印件。档案管理必须并不限于以下内容:
1、中国农业银行金穗贷记卡申请表(包括乐分卡);
2、申领人及财产共有人(配偶)有效身份证件(居民身份证、军官证、警官证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等)复印件、结婚证复印件;
3、申领人收入、居住、财产、工作单位等情况的资信证明材料;
4、人民银行个人征信记录、公安系统身份核查记录;
5、金穗贷记卡汽车分期业务申请审批表;
6、首付款凭证复印件;
7、购车合同、发票、完税证明、车辆行驶证、车辆保险单复印件;
8、客户承诺函;
9、财产共有人承诺书;
10、动车抵押清单
11、金穗贷记卡汽车业务担保借款合同;
12、汽车登记证书及抵押登记合同复印件;
13、金穗乐分卡签收单
14、其它相关材料
第六章 附则
第十二条 其他
(一)本操作细则由中国农业银行股份有限公司陕西省分行营业部制定、解释和修改。
(二)若上级行有新的操作规范、操作规程,内容与本
操作指引存在冲突之处,以上级行为准。
(三)本操作细则自二〇一一年十一月一日起执行。附件1-1:《金穗贷记卡汽车分期业务申请审批表》 附件1-2:《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》 附件1-3:借款人收入证明 附件1-4:客户承诺函 附件1-5:财产共有人承诺书 附件1-6:同意抵押承诺书 附件1-7:汽车分期业务面谈笔录 附件1-8:乐分卡签收单及用卡须知 附件1-9:锁定码调整意见单 附件1-10:动车抵押清单
附件1-11:汽车分期购车刷卡台账 附件1-12:乐分卡申请表 附件1-13:保证人承诺书 附件1-14:车辆抵押登记台账 附件1-15:汽车分期付款档案目录
附件2 陕西省分行营业部贷记卡汽车分期业务贷后管理实施细则(试行)
为进一步规范和加强汽车分期业务发生后的经营管理,有效防范和控制贷后环节风险,促进贷记卡汽车分期业务有效健康发展,根据国家有关法律法规以及中国农业银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本实施细则。
一、基本原则
贷记卡汽车分期业务贷后管理是指从用于分期购车的贷记卡(乐分卡)申请下来的刷卡放款直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。贷后管理应遵循“分层管理,职责明确;责任到人,考核到位;实时监管,快速处理”的原则。
二、经办行与营业部信用卡中心职责
1、经办行职责。
(1)制定贷后管理方案。根据业务流程、风险特点和业务管理要求,制定本行的贷记卡汽车分期业务贷后管理方案。
(2)乐分卡管理。乐分卡的保管、领用、刷卡放款、还款环节必须严格按照总行《关于发行金穗乐分卡的通知》相关规定办理。乐分卡卡片一律邮寄到经办行,专人接收保管。经
办行在收到乐分卡卡片后,应立即通知客户到网点签字领卡并当场激活,经办客户经理须现场监督客户在约定分期商户的POS机上完成分期交易,严格防范虚假交易、挪用授信额度等业务风险发生。必须绑定一张我行准贷记卡或借记卡作为约定还款账户。要告知客户每期还款资金必须存入绑定卡,以实现自动还款,如还款日绑定卡片余额不足的,必须将应还款额直接存入乐分卡。
(3)车辆抵押登记手续办理。经办行应指定专人负责车辆抵押手续的办理。联系抵押人于缴交首付款之日起五个工作日内到车管所办理抵押登记手续。抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或者其他权利证书原件由经办行持有。
(4)抵押车辆保险的要求。经办行应要求车辆抵押人办理交强险,并连续投保以经办行为第一受益人的机动车辆损失险、盗抢险、第三者责任险。除交强险外,其他保险单据原件由经办行保管。保险期限应不早于最后一期分期付款还款日。
(5)日常跟踪和回访。客户经理应每月定期收集汽车分期客户还款情况,通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息,跟踪客户和担保人的情况。还要定期走访客户,及时掌握抵押车辆的实时状况。
(6)定期分析。客户经理每季度对客户的贷后情况进行一次全面的分析,撰写《贷后管理定期分析报告》,报告中至少包括客户目前的基本情况、还款能力分析、风险因素分析、结论及工作措施建议。《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。
(7)风险预警与风险化解。发现风险预警及时提出处理建议并进行报告,实施风险化解措施。
(8)报告。向经办行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。
(9)不良信贷资产管理。对未移交的不良贷款,制定处臵方案(按规定未移交专业资产处臵部门前),并组织实施。
2、营业部信用卡中心职责。
(1)对辖内贷记卡汽车分期业务经办行的贷后管理工作流程和风险控制进行监督、评价,定期进行风险分析。配合经办行进行客户还款情况查询。
(2)定期检查经办行在乐分卡管理、车辆抵押登记、抵押车辆保险等重要业务环节办理流程的规范性和时效性。检查经办行是否按要求妥善保管车辆抵押权利证书和车辆保险单据原件。对于未按规定进行贷后管理的经办行,卡中心下发风险提示和整改通知,甚至暂停问题行的该项业务,直至经办行按要求纠改。
三、风险预警及处臵
风险经理主要通过贷记卡外挂系统监测客户具体风险和车贷业务整体风险情况。
1、贷记卡贷款资产分类
正常类:指未到贷款到期日的贷款;
关注类:逾期期限为1至89天(含)的贷款; 次级类:逾期期限为90至119天(含)的贷款; 可疑类:逾期期限为120至179天(含)的贷款; 损失类:且逾期期限为180天(含)以上的贷款或者逾期期限在180天以下,但发生如下情形之一:持卡人和担保人依法被宣告破产,财产经法定清偿后,未能还清的贷款款项;持卡人和担保人死亡或依法被宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,未能还清的贷款款项;经诉讼或仲裁并经强制执行程序后,仍无法收回的贷款款项。
2、逾期客户细分
记忆类:因忘还、少还造成逾期的借款人; 家庭类:因借款人婚姻状况不良而逾期的借款人; 资金类:因生产经营资金周转困难、因工作关系变换收入减少的借款人;
官司类:因生产经营过程中与第三者发生经济纠纷后造成逾期;
恶意类:因借款人主观恶意骗贷的。
3、逾期客户处理方法
关注类:贷后管理专员至客户工作经营场地查看借款人是否正常经营、了解客户逾期原因,请客户明确还款时间。将具体结果做好记录后上报贷后管理部经理;
次级类:每周保证两天客户经理至客户工作经营场地及客户住址与客户沟通客户真实经营情况和资金回收情况,下达“催收贷款通知函”至客户本人或客户直系亲属。加大压力,让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。做好催收记录并及时上报;
可疑类:至借款人家中,告知借款人亲属逾期后果,加大影响。有提供担保的,至担保人家中及工作场地告知其应承担的义务与责任。使担保人明白借款人不还款情况下,担保人应代其还款的严重性,达到担保人同时催收的目的;
损失类:通过起诉、处臵抵押物等司法追索方式催收,并做好前期准备。
四、到期管理
客户还清贷记卡汽车分期付款透支款项后,向经办行提出撤押申请,由经办行提交信用卡中心,等卡中心确认客户结清汽车分期款项后,经办行负责出具《机动车抵押登记备案申请》(车管所制式),与抵押人共同到车管所办理登记注销手续。最后经办行将抵押的权利凭证交还抵押人并作签收登记。
五、其他
1、除本细则内容以外的贷后管理工作的其他规定要求,依据《中国农业银行贷后管理办法》执行。
2、档案管理,不良信贷资产(抵押车辆)移交后的处臵按照相关制度办法执行。
3、本实施细则适用于农业银行贷记卡汽车分期业务。
4、本实施细则自2011年11月1日起执行。