第一篇：【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：资产业务
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【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：资产业务
2018年银行从业考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行从业考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！
资产业务
第一节 贷款业务
一、贷款业务品种
(一)个人贷款业务
以自然人为借款人的贷款，主要用于消费。
1.个人住房贷款
主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款等。是个人贷款最主要的组成部分。
2.个人消费贷款
l 个人汽车贷款：贷款期限5年(二手车3年)，贷款比例，自用车为80%、商用车70%、商用载货车为60%，二手车50%。
l 个人消费额度贷款：借款人提供银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。
个人住房装修贷款
助学贷款：包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类。
l 个人耐用消费品贷款：是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。
l 个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。
3.个人经营贷款
个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。
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4.个人信用卡透支
个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额
个人贷款业务还款方式通常包括等额本息和等额本金两种。
等额本息还款法，借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称为递减法。
(二)公司贷款业务
以企事业单位为对象发放的贷款。
1.流动资金贷款
借款人向银行申请的用于满足生产经营过程中临时或季节性资金需求、长期平均占用流动资金需求。贷款期限在1年(含)以下。偿还方式多为按月或季结算利息，到期一次还本。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止性生产、经营的领域和用途。
2.固定资产贷款
固定资产贷款，是为弥补企业固定资产
循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。一般包括如下四类：
①基本建设贷款;
②技术改造贷款;
③科技开发贷款;
④商业网点贷款。
3.并购贷款
银行为境内企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目，以及进行资产、债务重组发放的贷款。
4.房地产开发贷款
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主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。
5.银团贷款
银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。银团成员按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”原则自助确定各自授信行为。
l 银团牵头行：银团贷款的组织者和安排者。单价银行为牵头行时，承贷份额一般不少于20%。分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%。
l 银团代理行：负责协调贷款及还款支付管理，通常由牵头行担任。
l 银团参加行：指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。
6.贸易融资
国内贸易融资是指对在国内商品交易中产生的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。我国开办的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资等产品。
l 国外贸易融资工具：
信用证：指银行有条件的付款承诺，即开证行依照开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据付款或承兑、授权另一家银行付款或承兑、授权另一家银行议付。
7.寄单索汇(向A银行要钱)
8.承兑付款(付钱给B银行)
2.开立信用证
不同标准的分类有：
按进出口来分：进口和出口信用证
按开证行保证性质不同：可撤销和不可撤销信用证
按信用证项下汇票是否附商业单据：跟单商业信用证和光票信用证
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按信用证项下权利是否可转让：可转让和不可转让信用证
按付款期限：即期和远期信用证
按是否可循环：循环和不可循环信用证
按是否可保兑：保兑和无保兑信用证
l 押汇：主要分出口押汇和进口押汇。
出口押汇(议付)是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。
进口押汇是指银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。目前，银行主要办理进口信用证项下的进口押汇业务。
保理：贸易中以托收、赊账方式结算货款时，出口方为规避收款风险而请求第三者(保理商)承担风险的做法。
与传统结算方式比其优势在于融资功能。国际保理按进出口双方是否都要求银行保理分为单保理和双保理。国内保理包括应收帐款买断和应收账款收购及代理。
福费廷：也称包买票据或买断票据，指银行或包买人对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。这里的放弃包括出口商放弃了对所出售票据的一切权益、银行(包买人)放弃对出口商所贴现款项的追索权(可能承担票据拒付的风险)。其实质就是远期票据贴现，属中长期融资(融资条件严格)。
7.票据贴现与转贴现
票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。
转贴现指金融机构为了取得资金，将未到期已贴现的商业汇票再以卖断的方式向另一金融机构转让的票据行为。
二、贷款业务流程(新增)
(一)公司贷款基本流程
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9环：贷款申请、受理与审查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置
1.贷款申请
申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。
2.受理与调查
银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的客户经理采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力;同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。客户经理根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
3.风险评价(关键环节)
银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。
4.贷款审批
银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。
5.合同签订
合同签订强调协议承诺原则。对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同;对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。
6.贷款发放
实行贷放分离、实贷实付。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
7.贷款支付
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采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
8.贷后管理
主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。
主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略和内容。
9.贷款回收与处置
银行应提前提示借款人到期还本付息;对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理;对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组;对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。
(二)个人贷款基本流程
个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致。
在贷款受理与调查环节，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。
(三)贷款“三查”与全流程管控
1.全流程管理
全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
“三查”：贷前管理、贷中管理和贷后管理
可将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
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2.诚信申贷
l 借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;
借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
3.协议承诺
协议承诺原则就是要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。4.贷放分控
贷放分控是商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，从而改变传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。
5.实贷实付
关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。
6.贷后管理
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。主要是监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;注重借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性。
三、贷款质量分类与不良贷款管理
l(一)贷款质量
l 贷款质量分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程(动态过程)。
l 贷款五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类称为不良贷款。
l 正常类贷款：借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款。
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关注类贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题。完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款。
可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息。即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款。
损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。
(二)不良贷款管理(新增)
不良贷款管理是根据不良贷款的风险程度采取不同措施，化解和防控信贷风险的过程。
贷款存续期内，贷款人应通过风险监测和贷后检查等措施，对信贷资产质量进行分类或调整，对于符合不良贷款特征的，要及时纳入不良贷款管理，以真实反映资产质量，并通过科学合理的管理方法与流程，对不良贷款行全面、精细化管理。
贷款重组是贷款人为降低和化解贷款风险而采取的重要补救措施之一。
三节 其他资产业务
一、表外资产业务
(一)银行承兑汇票
银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑后，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
银行承兑汇票期限自出票之日起最长不得超过6个月
(二)保函及备用信用证担保业务
1.银行保函业务
银行应申请人要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。
2.备用信用证业务
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开证行应借款人要求，以放款人为信用证的受益人而开具的特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产时由开证行向受益人支付本利。是在法律限制开立保函情况下出现的保函业务的替代品，实质也是银行对借款人的一种担保行为。与其他信用证相比，开证行是第二付款人而非第一付款人。
l 可撤销的备用信用证：指附有申请人财务状况，出现某种变化时可撤销或修改条款的信用证。如果无申请人指示，开证行不会随意撤销信用证。
l 不可撤销的备用信用证：开证行不可以单方面撤销或修改信用证。对受益人更有可靠的收款保证。
(三)承诺业务及信贷证明
1.承诺业务
商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务。主要包括贷款承诺等。
(1)项目贷款承诺
项目贷款承诺主要是为客户报批项目可行性研究报告时，向国家有关部门表明银行同意贷款支持项目建设的文件。
(2)客户授信额度
银行确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，银行一般要与客户签订授信协议，有效期限按协议规定(通常为一年)，适用于规定期限内的各类授信业务，主要用于解决客户短期流动资金需要。由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因而可被视为商业银行对客户的一种授信承诺。
(3)票据发行便利
一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与银行签订的一系列协议，借款人可在一段时间内以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据或承担提供备用信贷的责任。
2.信贷证明业务
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开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。
第二篇：【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：银行体系
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【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：银行体系
2018年银行从业考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行从业考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！银行体系
(一)熟练掌握银行的起源与发展；
(二)熟练掌握我国银行的分类与职能。
(三)深入了解中央银行作为最后贷款人的条件、最后贷款人的援助对象及操作方式；
(四)深入了解建立存款保险制度的必要性、我国存款保险制度的主要内容。
第四章 银行体系
第一节 银行起源与发展(新增)
一、商业银行的产生与发展
商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务，以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。
现代商业银行建立途径：
1.高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；
2.按照资本主义经济的要求组建股份商业银行。
现代商业银行特点：
1.利息水平适当
2.信用功能扩大
3.具有信用创造功能。
二、中央银行的产生与发展
中央银行的产生：
1.是集中统一银行券发行的需要。
2.是统一票据交换及清算的需要。
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3.是“最后贷款人”的需要。
4.是对金融业统一管理的需要。
正是由于银行券发行的集中、票据清算、最后贷款人和监管的需要，一些大的商业银行逐渐从商业银行体系中分离出来，演化成为中央银行。
第二节 银行业分类与职能
一、中央银行(新增)
中央银行是代表政府干预经济、管理金融的特殊的金融机构。
我国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。
中央银行职能：
1.发行的银行
发行的银行是指中央银行垄断货币发行权，统一全国货币发行，并通过调控货币流通，稳定币值。
2.银行的银行
即主要同商业银行发生业务关系，集中商业银行的准备金并对它们提供信用。具体包括：集中商业银行的存款准备；办理商业银行间的清算；对商业银行发放贷款。
3.政府的银行
中央银行代表国家贯彻执行金融政策，代为管理财政收支，为国家提供各种金融服务。具体包括：代理国库，中央银行经办政府的财政收支，执行国库的出纳职能；对国家提供信贷；在国际关系中，代表国家与外国金融机构、国际金融机构建立业务联系，处理各种国际金融事务。
二、政策性银行
政策性银行主要是指那些多由政府创立、参股或担保的，不以盈利为目的，专门为贯彻并配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，从事政策性融资活动，协助政府发展经济，进行宏观经济管理的金融机构。一般包括开发银行(国家开发银行)、农业政策银行(中国农业发展银行)、进出口政策性银行(中国进出口银行)。
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(一)政策性银行的职能
1.经济调控职能
2.政策导向职能
3.补充性职能
4.金融服务职能
(二)政策性银行机构
1.国家开发银行(1994年3月)
国家开发银行主要业务是：管理和运用国家核拨的预算内经营性建设基金和贴息资金；向国内金融机构发行金融债券和向社会发行财政担保建设债券；办理有关外国政府和国际金融机构贷款的转贷，经国家批准在国外发行债券，根据国家利用外资计划筹集国际商业贷款等；向国家基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及其配套工程发放政策性贷款；办理建设项目贷款条件评审、担保和咨询等业务；为重点建设项目物色国内外合资伙伴，提供投资机会和投资信息；经批准的其他业务。
2.中国进出口银行(1994年)
主要任务是：为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品进出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作等，提供金融服务。
3.中国农业发展银行(1994年11月)
主要任务是：以国家信用为基础，通过向中国人民银行借款和向境内金融机构发债等方式筹措农业政策性借贷资金，承担国家规定的农业政策性金融服务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。
第二节 银行业分类与职能
三、商业银行
商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要经营目标，经营货币的金融企业。
商业银行最明显的特征：能够吸收活期存款，创造货币。
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我国《商业银行法》规定，商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
(一)商业银行的职能(新增)
1.充当信用中介(最基本)
2.充当支付中介
3.信用创造功能
4.金融服务
(二)商业银行机构
1.大型商业银行
(1)中国工商银行股份有限公司：1984年成立(标志着我国专业银行体系的最终确立)，2005年改制为股份有限公司，2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。
(2)中国农业银行股份有限公司：1979年初中国农业银行得以恢复，2009年1月整体改制为股份有限公司。2010年7月在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。
(3)中国银行股份有限公司：1912年成立，1994年改组为国有独资银行，2004年改制为股份有限公司，2006年6月在香港联合交易所上市，同年7月在上海证券交易所上市。(4)中国建设银行股份有限公司：1954年10月1日正式成立，曾隶属财政部。2004年9月改制，2005年10月和2007年9月分别在香港和上海完成上市。
(5)交通银行股份有限公司：始建于1908年，1987年4月1日重新组建，是新中国第一家全国性股份制商业银行，2005年6月23日香港联合交易所上市，2007年5月15日在上海证券交易所上市。
2.全国股份制商业银行
包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。
3.城市商业银行
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城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。
1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立，其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。
4.农村中小金融机构
农村中小金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。
农村信用合作社是20世纪50年代，在农村合作化过程中开始组建的。1996年与中国农业银行脱钩，由中国人民银行托管，继续按合作金融改革。2003年国务院关于《深化农村信用社改革试点方案》，明确要把农村信用社办成为“三农”服务的社区和地方金融机构。
在组织形式上，分别成立农村商业银行、农村合作银行、县(市)农村信用合作联社等几种方式。
2006年末，允许金融机构在农村设立村镇银行。村镇银行，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
5.中国邮政储蓄银行
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。2012年改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司，依法继承原中国邮政储蓄银行的全部资产、负债、业务和人员。
6.外资银行
外资银行是指在我国境内由外国独资创办的银行。1979年，日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处。1981年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构。
四、非银行金融机构
由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司和贷款公司。
(一)金融资产管理公司
为了管理和处置国有银行的不良贷款，成立了信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司，分别收购、管理和处置中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国工商银行四家国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。
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我国金融资产管理公司的政策性处置任务基本完成，目前已开始逐步向商业性机构转型，形成了以资产管理业务为主、投资银行和其他金融业务并举的业务格局。
(二)企业集团财务公司
企业集团财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团的资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。
企业集团财务公司是一种完全属于集团内部的金融机构，它的服务对象限于企业集团成员，不允许从集团外吸收存款，为非成员单位提供服务。
(三)信托投资公司
“受人之托，为人理财”
(四)金融租赁公司
以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。
金融租赁基本业务模式为金融租赁公司协助承租人选购设备并购买设备，然后出租给承租人。租赁期间，金融租赁公司享有设备所有权，承租人享有设备的使用权，并承担维护及其相关费用和设备使用风险。租赁期满，设备一般按照残值出售给承租人。
(五)汽车金融公司
从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司业务：接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务；办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收款业务；向金融机构借款；为贷款购车提供担保；与购车融资活动相关的代理业务；以及经银监会批准的其他信贷业务等。
(六)货币经纪公司
通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。它的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事任何金融产品的自营业务。
(七)消费金融公司
不吸收公众存款、以小额、分散原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
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(八)贷款公司
由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。
第三篇：【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：金融市场
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【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：金融市场
2018年银行从业考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行从业考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！大纲概述
三、金融市场
(一)熟练掌握金融市场的内容、特点和分类;
(二)熟练掌握金融工具的特点及种类;
(三)熟练掌握央行、金融监管机构、金融机构及自律组织的分类和职能;
(四)熟练掌握金融机构的基本业务、职能、经营特点。
第三章 金融市场
第一节 金融市场概述
一、金融市场的功能
金融市场是金融工具交易的场所，功能包括：
(1)货币资金融通功能
(2)优化资源配置功能
(3)风险分散与风险管理功能
(4)经济调节功能
(5)交易及定价功能
(6)反映经济运行的功能
二、金融市场种类
(一)按金融工具期限分类
1.货币市场
货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)。的短期资金融通市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。
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2.资本市场
以长期金融工具为媒介进行的，期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。(二)按具体交易工具类型分类
可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股禀市场、黄金市场、保险市场等。
(三)按金融工具发行和流通的阶段分类
1.发行市场
发行市场也称为初级市场或一级市场，是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场。
2.流通市场
流通市场也称为二级市场，是对已上市的金融工具(如债券、股票等)进行买卖转让的市场。
(四)按交割时间分类
1.现货市场
现货市场是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割(一方支付款项、另一方交付金融工具)的市场。
2.期货市场
期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间(如一个月、两个月、三个月或半年等，一般在一个月以上、一年之内)进行的市场。
(五)按交易场所分类
1.有形市场
有形市场是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场，如股票交易所。
2.无形市场
无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。
(六)按照资金融资方式分类
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1.直接融资市场
直接融资市场是指资金的供给者直接向资金需求者进行融资的市场。融资活动一般不通过金融中介机构。商业信用、企业发行股票和债券、国家发行国库券公债券均属于直接融资市场上的融资活动。
2.间接融资市场
间接融资市场是指通过银行等信用中介机构进行资金融通的市场。融资活动一般要通过金融中介机构进行，资金的供求双方不直接见面、不发生直接的债权债务关系，而是由金融机构以债权人和债务人的身份介入其中，实现资金余缺的调剂。
三、金融工具
金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约，是证明债权债务关系的合法书面凭证，是金融交易载体。
(一)金融工具特点
1.流动性
2.收益性
3.风险性
(二)金融工具的种类
1.按期限的长短分类
(1)短期金融工具：期限一般在一年以下(含一年)，如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等。
(2)长期金融工具：期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等。
2.按融资方式分类
可分为直接融资工具和间接融资工具。
直接融资工具主要包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。
间接融资工具主要包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。
3.按投资者所拥有的权利分类
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(1)债权工具
代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债(即公司债)、国债(按偿还期不同分为短、中、长期债券)和金融债(是筹措中长期贷款的资金来源)三大类。
(2)股权工具
代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。
(3)混合工具
可转换公司债券：可在特定时间按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。
证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。
第二节 货币市场和资本市场
一、货币市场
货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场，主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。
货币市场的主要特点是：低风险、低收益;期限短、流动性高;交易量大、交易频繁。
(一)同业拆借市场
同业拆借市场是银行等金融机构间的短期资金借贷市场。
同业拆借市场具有以下特点：
一是资金融通的期限较短，主要用于金融机构临时性资金需要。
二是同业拆借是在无担保条件下进行的资金与信用的直接交换，潜在信用风险较高，因此要求拆借主体具有较高的信用等级。
三是同业拆借形成的资金价格信号，反映了整个金融体系的资金供求状况和流动性状况，在货币政策传导和整个金融市场中起到基础性作用。
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(二)回购市场
回购市场是指对回购协议进行交易的短期融资市场。回购协议是指交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债券买回的协议。
(三)票据市场
传统的票据市场指的是在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通的市场。
票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。票据主要有三类，即汇票、本票、支票。票据市场主要包括票据承兑市场和票据贴现市场。
票据承兑：商业汇票由企业签发，向银行申请办理承兑，银行承诺商业汇票到期日支付汇票金额。
商业汇票承兑后，持票企业可以背书转让，也可以向银行申清贴现。
贴现：指商业票据的持票人将其持有的未到期商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人。
银行在需要资金时，可以将贴现收进的未到期票据向其他商业银行转贴现，或向中央银行进行再贴现。
(四)大额可转让定期存单市场
由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。
与传统定期存款相比，其特点为：
第一，定期存款记名而且不可以转让，没有特定的流通市场;大额可转让定期存单则是不记名而且可以转让，有专门的大额可转让定期存单二级市场可以进行流通转让。
第二，定期存款金额往往根据存款人意愿决定，数额大小并不固定;大额可转让定期存单则一般面额固定，而且都比较大。
第三，定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原来的固定利率计算的利息;大额可转让定期存单不可提前支取，但可以在二级市场上转让。
二、资本市场
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资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。
资本市场的主要特点是：风险大、收益较高;期限长、流动性差。
(一)股票市场
股票市场是专门对股票进行公开交易的市场，包括股票的发行和转让。
1.股票的本质
股票是股份有限公司发行的、用以证明投资者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。
2.股票的分类
标准 分类 说明
股票所代表的股权不同 普通股 能够参与公司的决策;获得公司盈余分配;拥有剩余财产索取权;拥有优先认股权
优先股 优先按约定方式领取股息;限制参与经营决策;公司解散时可优先得到分配的剩余资产;优先股股息固定
标准 分类 说明
是否记载
股东姓名 记名股票 在股票和股东名册上记载股东姓名
无记名股票 不记名
按是否在票面上标明金额 有面额股票 在股票票面上记载一定金额的股票。
无面额股票 在股票票面上不记载股票面额，只注明它在公司总股本中所占有比例的股票。
标准 分类 说明
上市地点及股票投资者不同 A股 供国内投资者买卖，以人民币标明面值、认购和交易
B股 供国内外投资者买卖，以人民币标明面值、以外币认购和交易
H股 由中国境内注册的公司发行、直接在中国香港上市的股票
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N股 中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票
标准 分类 说明
是否有实物载体 实体股票 在股票和股东名册上记载股东姓名
记账股票 不记名
投资主体性质不同 国家股 有权代表国家投资的部门，以国有资产资产向公司投资形成的股份，包括公司现有国有资产折算成的股份。
法人股 企业法人或具有法人资格的事业单位和社会团体，以其依法可支配的资产投入公司形成的股份。
社会公众股 社会公众(个人和机构)，依法以其拥有的财产向可上市流通股权部分投资所形成的股份
3.我国多层次股票市场的发展(新增)
我国多层次股票市场分为场内市场和场外市场。
(1)场内市场
沪深主板市场：主板市场主要接纳国民经济中的支柱企业、占据行业龙头地位的企业、具有较大资产规模和经营规模的企业上市。
中小企业板市场：中小企业板主要服务于中小型企业和高科技企业的市场。该板块内公司普遍具有收入增长快、盈利能力强、科技含量高的特点。
创业板市场：创业板上市的公司大多为从事高科技行业，成立时间往往较短、规模较小，业绩也不突出，但是具有很大的成长空间。
(2)场外市场
全国中小企业股份转让系统：成立于2012年，是经国务院批准设立的全国性证券交易场所，由全国中小企业股份转让系统有限责任公司运营管理。
主要经营范围：组织安排非上市股份公司股份的公开转让;为非上市股份公司融资、并购等相关业务提供服务;为市场参与人提供信息、技术和培训服务。主要针对国家级高科技园区的中小微企业。
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第四篇：【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：经济基础
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【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：经济基础
2018年银行从业考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行从业考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！大纲概述
一、经济基础
(一)熟练掌握宏观经济发展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响；
(二)熟练掌握我国行业分类的方法、行业分析基本内容；
(三)熟练掌握区域发展分析的内容及分析重点。
第一章 经济基础知识
第一节 宏观经济分析
一、宏观经济发展目标
目标 衡量指标
经济增长——国内生产总值(GDP)
l充分就业——失业率
l物价稳定——通货膨胀率
国际收支平衡——国际收支
第一节 宏观经济分析
(一)经济增长与国内生产总值
经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收人的增长。
国内生产总值(GDP)是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。
(二)充分就业与失业率
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充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。
失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。
(三)物价稳定与通货膨胀率
通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。
(四)国际收支平衡与国际收支
国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。
国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况。
二、经济周期
经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
第一节 宏观经济分析
在衰退、萧条阶段，社会生产缩减、商品滞销、企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降，经营利润大幅下降，甚至亏损。
复苏阶段，企业开始大规模投资和更新固定资产，生产经营趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润明显扩大。
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繁荣阶段，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业经营规模不断扩大，投资数额激增，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。
经济严重衰退或大幅度货币贬值时，易引发金融危机。
国际货币基金组织将金融危机分为四大类：
(1)货币危机
(2)银行危机
(3)外债危机
(4)系统性金融危机：可以称为全面金融危机，是指主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债危机同时或相继发生。随着经济全球化及金融创新的发展，金融危机越来越多地表现为系统性金融危机。
三、经济结构
(一)产业结构
第一产业：农、林、牧、渔业；
第二产业：采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑；
第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。
具体包括：交通运输、仓储、邮政、信息传输、计算机服务与软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务与地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务与其他服务业，教育、卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。
(二)消费投资结构
从指出角度看，GDP由消费、投资、净出口三部分构成。
消费包括私人消费和政府消费两部分；
投资也称为资本形成，包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分；私人购房纳入投资范畴。
净出口：出口额减去进口额的差额。
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第二节 行业经济发展分析(新增)
一、我国行业分类
2011年公布的《国民经济行业分类》将我国行业分类如下：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。
l
二、行业分析基本内容
l(一)行业市场结构特征分析 l 1.完全竞争行业
l 由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。
l 特点：生产者众多，各种生产资料可以完全流动；产品同质、无差别；企业是价格的接受者而不是价格的制定者；企业的盈利基本上由市场对产品的需求来决定；市场信息通畅，生产者和消费者对市场情况非常了解，并且可以自由进入和退出这个市场。
例子：初级产品的市场如农产品市场
l 2.垄断竞争行业
l 指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。
l 特点：生产者众多，各种生产资料可以流动；生产的产品之间存在差异；生产者对自己经营的产品的价格有一定的控制力。
l 例子：制成品市场如纺织、食品零售等行业都属于这种类型。
l 3.寡头垄断行业
l 指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。
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l 特点：生产者产量非常大，因此对市场的价格和交易具有一定的垄断能力。只有少量的生产者生产同一种产品，市场集中度高；每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出壁垒比较高。
例子：汽车制造、钢铁行业等
l 4.完全垄断行业
l 指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。
特点：市场完全处于一家企业的控制中，产品被独占，产品又缺乏合适的替代品，对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得最大利润。
2.周期型行业
周期型行业的运动状态直接与经济周期相关。当经济处于上升时期，这些行业随其扩张，当经济衰退时，这些行业也会相应低迷。产生这种现象的原因是，经济繁荣时期会增加对这些行业产品的购买，而经济衰退时就会将其产品的购买延迟到经济改善之后。
耐用品制造业、房地产等行业均属于典型的周期型行业。
3.防守型行业
防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响，无论在经济周期上升阶段或下降阶段，由于稳定的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。
食品业和公用事业属于防守型行业。
(三)行业生命周期分析
行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
1.初创期
初创期是一个行业的起步阶段。由于新行业刚刚诞生，创业投资和产品研发费用较高，产品质量较低且不太稳定，而大众对其产品尚缺乏全面了解，致使其产品市场上需求较小，销售收入较低，因此，这时的创业公司可能不但没有利润反而会出现较大亏损。
2.成长期
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成长期是一个行业的黄金发展时期，行业利润迅猛增加。在这个阶段，新产品得到市场充分认可，需求量大幅增加，价格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长，进入该行业的企业数量不断增加，出现新旧企业之间和新旧产品之间激烈竞争的局面。因此，这一时期的企业面临的竞争压力非常巨大。
3.成熟期
成熟期是行业发展的巅峰时期。经过成长期的激烈竞争，生存下来的少数资本雄厚、技术先进的大企业几乎垄断了整个行业市场，都占有一定市场份额，获取的利润比较稳定。同时，各企业之间实力相当，市场份额不会出现较大改变，所以，成熟期也是行业发展的稳定阶段。
4.衰退期
衰退期是行业生命周期的最后阶段，是行业经济新陈代谢的表现。在经历了一个较长的稳定期之后，由于新产品的不断涌现，原有产品的竞争力不断削弱，市场需求量开始逐步减少，致使产品的销售量也随之下滑。因此，一些企业开始将资金从原有行业转移到其他有利可图的行业中。随着原有行业市场规模不断萎缩，利润下降，企业数量不断减少，甚至正常利润都无法维持时，整个行业便进入了衰退期。
(四)影响行业兴衰的主要因素
1.技术进步
2.政府政策
产业政策是国家干预经济的一种形式，是为了实现一定的社会经济目标而对行业发展进行干预的各种政策的总和。政府政策的核心是产业结构政策和产业组织政策。
3.行业组织创新
行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面内容。行业组织创新是使行业组织重新获得竞争优势的过程。一些组织创新活跃的行业，随着新技术、新产品和新型组织关系的不断涌现，往往能获得超额利润。
4.社会变化
5.经济全球化
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第三节 区域经济发展分析(新增)
区域分析主要是对区域发展的自然条件和社会经济背景、特征及其对区域经济发展的影响进行分析。
一、区域发展条件分析
1.自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础。
对区域自然条件和自然资源的分析，应明确其数量、质量和组合特征，优势、潜力和限制因素，可能的开发利用方向及技术经济前提，资源开发利用与生态保护的关系等问题。
2.区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模(生产规模的大小)，区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。应重点分析人口的数量、素质、分布及其与资源数量和分布及生产布局的适应性或协调性，区域适度人口的规模等问题。3.技术是构成区域生产力的重要组成部分，科学技术条件是发展的重要条件之一。自然条件和自然资源提供了区域发展的可能性，而技术将这种可能性转变为现实性，技术革新会带来社会经济的迅速发展。对科学技术条件的分析主要应评价区域科学技术发展水平及引进并消化吸收新技术的能力，技术引进的有利条件和阻力，适用技术的选择等。
4.对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类，规模，水平，配套等对区域发展的影响。
二、区域经济分析
主要包括对区域经济发展水平、发展阶段、区域产业结构和空间结构进行分析。
对区域经济发展水平和发展阶段的分析主要是在建立经济发展水平量度标准的基础上，通过横向比较，明确区域经济发展水平，确定其所处的发展阶段，为区域发展的战略决策提供依据。
对区域产业结构和空间结构的分析，主要是通过各种计量方法分析比较产业结构和地域结构的合理性，为区域产业结构和牢问结构的调整提供依据。
三、区域发展分析
区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，确定区域发展的方向，并分析预测其实施效应。
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应包括经济、社会和生态环境三个方面并以三者综合效益作为分析判断的标准。
在区域发展中，经济发展仍然是核心。
第五篇：2018银行从业资格考试《法律法规》辅导资料
第四章 银行体系
第三节 银行体系的安全保障
中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。
考点1 最后贷款人制度
最后贷款人制度是中央银行的一项职责.是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求大大增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时.由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。
最后贷款人的主要目标是防范系统性金融风险.属于全局性目标.提供的是一种紧急资金援助或支持.这种援助或支持不是政府为银行危机买单.而是体现政府作为行政力量在市场经济行为中的一种宏观调控作用，作用方式具有救助性。
1.中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构
最后贷款人功能由中央银行来承担。原因是：(1)中央银行对法定货币发行权的垄断，决定了最后贷款人功能应该也必须由中央银行来承担。(2)中央银行的非营利性和独立性确保了最后贷款人担负的是宏观经济责任而不是微观经济责任。(3)中央银行对信息的把握更为充分。作为一国的货币当局。中央银行能够接触到对银行监管的信息，对银行的评估要比市场评估准确，这使得中央银行在拥有充分的监管信息的基础上，贷款给那些被同业市场错误地认为是没有偿付能力的银行，从而提高银行监管的效率。(4)中央银行拥有再贴现、公开市场业务等货币政策工具，能够在流动性缺乏时通过不同的操作方式给予支持。(5)作为银行的银行.中央银行更加易于通过组织其他银行给那些处于困难之中的银行提供协调贷款等方式给予流动性支持。
2.最后贷款人的援助对象
最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。如果向无清偿力的机构提供最后贷款，将产生以下严重后果：引发道德风险、增加处置成本、影响公平竞争。为了避免道德风险，最后贷款人应只向暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的机构提供援助。
在现实操作中.由于金融风险和金融危机的复杂性，中央银行必须在系统性风险和道德风险之间权衡，也要在防止恐慌、获得金融稳定的收益与提供救助所产生的成本之间权衡。
3.最后贷款人的操作方式
中央银行最后贷款人的操作方式主要有：一是公开市场业务.通过公开市场购买合格资产，向整个金融市场提供流动性;二是再贴现窗口，直接向有偿债能力但资金暂时周转不灵的金融机构提供贷款。由于贷款不是财政性资金.因而要求金融机构提供足够的合格抵押品和担保.并且为防止道德风险一般都采取惩罚性利率。
在我国，中国人民银行主要通过提供紧急贷款弥补金融机构临时流动性缺口、对高风险金融机构进行救助等方式履行最后贷款人职能，在维护金融稳定中发挥了重要作用。
考点2 存款保险制度 存款保险制度是一种金融保障制度.是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
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