我的银行实习汇报[大全五篇]

第一篇：我的银行实习汇报

我的银行实习汇报

我这次实习所涉及的内容，主要是会计业务，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。

对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票都是要直接入帐的。而对

于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在存放系统内款项科目，而与央行直接接触的省级分行才使用存放中央银行款项科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如内部往来，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；存放系统内款项，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是存放中央银行款项，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

一天之际在于晨，会计部门也是如此。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据

交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖收妥抵用章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印流水轧差，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行事后稽核。

信用卡按是否具有消费信贷功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可

能性的工作人员是各司其职的。

通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

第二篇：银行实习汇报

实习汇报

（一）从实习开始到现在，已经过去三个月了，收获真的很多。从7月到9月初，我一直在对公柜台实习。实习的主要内容是接票、计票、对公账户的开户以及销户等工作。刚开始，我只是核对印鉴，核对支票是否填写完整准确，核对电汇凭证上面的要素客户是否填写完整无误，这些工作看似简单，其实更需仔细来对待。若是票面有问题，那记账也就会错误。

刚开始上柜操作时，我总感到手忙脚乱，不知所措。在师傅的真诚帮助和耐心指导下，我虚心的请教和学习，办业务效率也不断提高。慢慢的也就变得胆大心细起来。

通过实习的这段时间，我对银行的性质也有了更深入的理解。银行业归根结底是服务性行业，银行的工作人员也必须遵循“服务至上、客户至上”的理念，在遵守原则的的基础上，为客户提供最大程度的方便，让客户因为我们的服务而感到满意。尤其是柜面人员，必须将服务礼仪运用到实际的服务中，微笑待人，使用礼貌用语，留住客户，发展客户。

在今后的实习中，我会继续努力，认真学习，提高自己的业务能力。

实习汇报

（二）9月初到现在，我一直在学习储蓄业务。与对公业务相比较，储蓄更繁杂，涉及内容更多，如存取款、挂失、开卡、办理理财等。于此同时，我也认识到柜面业务看似简单机械重复，但实则需要工作人员细心、耐心、有责任心。对每一位顾客负责，让每一位顾客都能笑着进来，满意而归。

上储蓄柜操作时，我更是显得手足无措，对于客户的许多提问也显得不知所措。尤其是最简单的存取业务，我总会将金额反复核对，以防出现错误；会将现金多次清点，以防出现少收多付或者多收少付的情况。在师傅的耐心指点下，我很快就熟悉了常见的业务操作流程，能够独立办理储蓄业务。空闲时间，我会练习点钞和算盘，努力提高点钞速度和准确度，同时提高计算的精确度。在师傅的耐心指导和自己的刻苦练习下，我的技能水平也逐渐提高，柜面办理业务的效率也随之提高了。在今后的工作中，我一定会继续苦练技能，不断提高自己的业务水平。

在不断提高自己的基础上，也要遵循银行的各项规章制度，各种业务的办理必须合法合规，决不能减少步骤，这不仅是对自己负责，也是对客户负责。同时还要增强自己的营销意识，比如银行卡和理财产品的营销。最重要的还是服务意识的不断增强。

在今后的实习中，我一定会严格要求自己，提高自己的服务水平，提高自己的业务水平，让客户对我的服务感到满意。

第三篇：我的银行实习报告

转眼间已经结束了在建行的实习。实习过程中我主要从事pos 商户的管理和信用卡业务的发展。在为期一个月的实习过程中，经过培训和实际操练，本人熟悉了pos商户管理的基本知识，了解了信用卡业务的发展流程。现对各工作总结如下。

pos 商户的基本知识

在实习过程中，为了更好的了解pos商户的管理知识，本人先从对商户资料的整理中找到相关的经验。通过几天的商户档案整理，我基本了解了pos机业务的基本流程。

关于特约商户的管理。如果商户需要申请使用建行的pos机，根据人民银行和银监会对信用卡套现进一步加大管理，创造良好的用卡环境的相关规定，申请安装pos机的商户必须开立对公账户，如果在建行申请开立对公账户，需要准备以下材料：营业执照、组织机构代码证、税务登记证（包括国税和地税），开户许可证，介绍信，法人代表身份证复印件或委托人身份证复印件，提交完这些手续以后，需出具公司联网公章，根据中国人民银行和银监会的规定确定扣率，签订合同，后续工作人员将做身份核查和征信，之后则要上门安装pos机，并进行现场培训、测试并拍照。所以一整套的商户资料包括：主协议、补充协议、营业执照、组织机构代码证、税务登记证（包括国税和地税），开户许可证，介绍信，法人代表身份证复印件或委托人身份证复印件，身份核查、信用报告、回访记录、培训记录和照片等。

我的工作之一则是将商户档案进行更为系统的整理，同时审核商户资料是否齐备，若不齐备则要进行资料的进一步补充。也正是在进一步补充的过程中，虽然很累，但是却学到了很多商户管理的知识，同时也了解了pos机的基本使用方法。

关于pos机的操作。在进行商户资料补充的过程中会经常遇到商户提出的一些问题，经过跟相关工作人员的沟通和进一步的实践，已基本掌握了pos机的使用方法。由于现在进行pos机一体化升级，相对于老系统，新系统的速度更快，操作更稳定。在新的威尔丰 510机型中，开机之后需要签到两次，第一次为系统开机，第二次为连接到网络（和电脑的安全操作原理类似），待网络连接之后则进行刷卡，并输入金额和密码，大约1~3秒后pos机会自动打印单据，则表明此笔交易成功。需要注意的是一定要让持卡人本人在单据上签名，特约商户有责任和义务配合建行工作人员做不定时的调单工作。新系统相对于旧系统有更强大的功能，如果交易需要撤销，则按5号键撤销，需要再刷一次卡，按绿色确认键，打印出单据之后则表明交易撤销，如需进行交易查询，则在9管理中有查询功能，但是有一个表现不是很满意的地方就是，如果消费次数累计超过200笔不进行结算的话，机子由于储存的数据过多，则可能出现瘫痪的状况，所以在培训的时候要专门强调这一点，提醒特约商户每天进行结算工作。

信用卡业务的基本知识（包括信用卡发行和分期业务）

为了增强新成立信用卡中心的战斗力，让我们这一批新上岗的员工尽快熟悉工作业务，市分行专门送我们到成都信用卡中心进行相关的培训。在为期三天的培训中，我们主要学习了信用卡的基本知识、发行技巧和营销术语、分期业务的基本流程等，同时跟随有经验的老同事进行了模拟的和实战的演练。通过这次培训，本人熟悉了信用卡的基本知识，对分期业务也有了进一步的了解。

信用卡业务。在成都的培训中，我们主要学习了信用卡的基本知识，包括什么是信用卡，以及现在建行的发卡状况。通过学习不难看出，信用卡业务作为银行信贷的衍生物，的确有它存在的价值，满足了持卡人的很多需求。这种以信用为担保而提供小额贷款的方式，对鼓励消费有很大的促进作用，当然这个过程也是和风险紧密相关的，所以规避风险的意识不能松懈。作为培训的核心课程，龙卡汽车卡的介绍当然是重中之重。当下，各种刺激消费的政策纷纷出台，尤其明显与汽车行业，如今，私家车的拥有量越来越高，随之而来的汽车服务也呈现多样化，包括加油站、洗车场、保险等等，纷纷在完善和进步。正是在这样的背景下，汽车卡应运而生。汽车卡是定位在为有车一族提供优质方便快捷服务的基础上的。办理汽车卡，可以享受以下五大优惠：免费洗车、车险投保打折、积分换油、道路救援和特惠租车等。所谓的免费洗车，就是持卡人可以到遍布绵阳各地的与建行签约的特约商户洗车点免费洗车，每周一次；积分换油则是2010年起，汽车卡没消费一元一分，积分永久累计，积分达5万起兑，按1万分的整数倍兑换相应的油；车险投保打折是指通过汽车卡刷卡买保险，可以享受打折的优惠；道路救援就是如果持卡人的车发生故障，则可拨打服务热线，免费享受全国道路救援服务；特惠租车是指持卡人如需异地租车，则可拨打服务热线享受租车价格优惠。且免担保、免押金。这就是建行龙卡汽车卡的基本服务。

分期业务。现在绵阳分行的分期业务只针对购车和家装。所谓龙卡信用卡消费分期付款是指持卡人使用龙卡信用卡，在购车或加装时，可选择将商品或服务总金额平均分成若干期，通过建行开通龙卡信用卡分期付款业务功能的pos交易成功后，持卡人将免除或支付相应手续费，在约定期限内按月还款的业务。建行将会根据持卡人的经济状况相应地提高信用额度，一般将按照持卡人的信用额度扩大四倍计算，最高可达20万，持卡人的分期付款期限最短6期，最长为12期，建行将对应不同的分期付款期限，收取一定的手续费但不另外付利息，分期业务的最大优势在于无担保，不需抵押，只需将自身的信用额度过大到满足要求的程度即可。

当然在实习的过程中，更多的也是是在办理信用卡的整个过程中度过的。在此期间，我们去过洗车点、车管所和停车场等地，只要是我们能够想到汽车比较集中的地方都会有我们的宣传。在于特约商户的接触过程中，我们也深刻的理解了客服的难处和快乐。虽然整个过程是苦中作乐的，但在整个过程中所学到的知识，是受益匪浅的，相信这段实习的经验，将很大的提升我的专业素养，同时增强自己的社会阅历，让自己能更好的、尽快的、平稳的完成从大学生到职业人的蜕变。

第四篇：我的银行认识实习报告.

认识实习报告 系别财政经济系 专业财务管理 班级 学号 姓名

学期 2010-2011-2 2011年 08月 05 日

实习日记 2011-07-12 星期二 今天是我第一天实习，所以我去得特别早，谁知道到了那里一个人也没有看 到，只好耐心的等待，等了大概一个小时后，银行里走出了两个热心肠的人，问 我在这干什么，我认真的告诉了他们，我是来实习的，并把我的资料给了他们，他们仔细的看了一下，便叫了保安带我去见唐姐，然后唐姐带我认识了行内所有 人，这才知道，唐姐是这的副行长，出纳员是一位四十多岁的大叔，因为姓苏，又是行里最年长的，所以大家都叫他苏大哥，我也乐此不彼的这样叫着，似乎有 些不礼貌，但听起来还行。还认识了几位会计人员，都是叫姐姐的。介绍完后，唐姐问了我在学校学了什么，我告诉她我学了有关会计的有会计 学原理和中级财务会计，她明白了之后就开始安排我工作，她提醒我说可能一开 始会一头雾水，但以后做多了就会明白，唐姐仔细的先教我打印传票，后整理好，她希望我能在这个过程中了解一些日常会接触到的科目，然后按从小到大的顺序 整理好。跟唐姐预计的一样，我做的真是乱透了，坐在那整理传票，那些科目数真是 高不懂，有些四位数，有些又是五六位数，怎么个从小到大排呀。心里疑惑又迷 茫，唐姐说的，怎么一句都悟不通呢？今天的传票也就马马虎虎的会整理了。2011-07-13 星期三 今天来的不早也不晚，刚好赶上了行内人

员的上班步伐，8：30 到，就点钟 银行开门接待客人，今天有些小高兴总算赶上了队伍了，到了那，便开始看自己 做天做的，因为还是有些不清不楚的，所以把我整理的与唐姐整理的仔细对比了 一遍才发现，原来唐姐只是看前面四位数的，后面的从来没管过，而且只要是前 四位数对了，借货也对了就可以放在一起，难怪唐姐整理起来那么轻松，而且迅 速。这下我终于明白了一点了。坐在那迫不及待的想实验一下，可惜唐姐还没到。过了半小时后，营业厅开门了，唐姐也匆匆赶到了，说是开会，耽误了些时 间，所以晚了，今天也就没有列队开小会了，直接营业。唐姐最近好忙，其他人也是如此，不知道为什么，老师不是说一般企业只是 月末报表多，所以会忙点，后面问了唐姐才知道是参加了一个比赛，所以在卫生，业绩方面都在整理，所以有点忙。我告诉自己做事要主动点，所以今天我请求唐姐让我再打印传票，再试试看 有没有提高，果然快了不少，在唐姐帮我检查的时候，认真的把我的经验告诉了 她，她说得非常快，像她工作一样，刚开始有些不明白，不过模模糊糊知道她认 同我的经验，真是太感谢她了。今天还接触了新的内容，是进一步整理传票，可以说是一种核对，唐姐给了

一份简单的给我整理核对，因为简单，很容易就找到了方法，看会计分录，就可 以将传票与凭证整理好，很高兴今天能做得这么对。2011-07-14 星期四 今天依旧一大早的就来到了银行，一个人很安静，好想融入到这个集体，我 想不是光靠说话拉关系就可以增进彼此的感情的，所以我要认真工作，在实践中 的到一种真正的默契，那才是真的融入了集体，平时吃饭、客人少的时候可以聊 聊彼此的生活。不过有时的安静希望没有给人以难以接近的感觉，其实我很幽默 的，我只是做起事来很认真。安静是可以培养默契的。今天总算也了解了银行的岗位设置，有正副行长，信贷员，出纳员，会计 员（储蓄和信贷会计），保安等。复习了前几天的工作，又 开始了新的任务，打码，也就是将第二天整理好 的那种凭证编好码，待装订。打码是件体力活没有什么难的，只不过我想仔细看 看整理好的凭证的具体放置位置，加强理解，所以慢了点，效率，又或许是我的 借口来掩盖我本来做事慢的缺点，唐姐说做事快，以后无论去哪个单位，都可以 适应的，所以呀，我不能慢呀！不过今天戴行长来了，他叫我学习前台办理业务的事，我是有自知之名的，知道自己有几斤几两，而且我相信唐姐教我的都是精华，了解完了

这些，业务方 面我相信我是能更容易学好的，精华就是要打好基础，了解业务办理的整个流程，通过认识凭证来了解是在好不过了，办理业务的事还是先放放，下学期再挑战啦。2011-07-15 相当有用，所以觉得整理起来很顺利。除了整理文件，和其他的核对工作，今天，不，几乎是每天都在整理凭证 上觉得头大，不过马马虎虎还能整理好，只是有些慢，有些必须要做点笔记，遇 到的时候，一而再再而三的翻阅，直到会做好为止，刚开始整理的时候觉得很容 易的，现在越来越难了，好多发票上没有分录，更让我觉得无从下手。不过还好，只用了几天的时间，就把该做的了解了一番，也算是没有白认真实习了。唐姐说明天周六，工作不是很忙的，想去的话，就教我前台的工作，我很 高兴，不管教不教，去到那总比没有去的好。可以学到很多想不到的东西。2011-07-26 星期二 过去几天都在重复做着打印传票，盖章，整理的事，偶尔打打字，查查文 件，这些事都是在唐姐的指导下完成的。可是今天，唐姐去南宁参加培训去了，她把这些事交给了我做，心里真是感激的不得了，唐姐对我很放心，也很信任我。真是太高兴了。不过今天真的觉的很手忙脚乱的，才发现过去的几天我是那么依赖唐姐，星期五 今天在整理文件的过程中，我发现在学校里所学习的课程对我的整理工作

忘了写文件了，本来有安排查文档也只查到一半，不懂到乱了，心里很愧疚的，不过还好，银行里的其他人不忙的时候还来问问我，有时出现问题的时候她们也 很乐意帮我解决。经过努力，唐姐安排的工作还是完成得不错，又是月底了，有很多表要打 印，制作。原本各个部门的人很少在一起工作，但一到月底，大家一起忙，互相 谦让，互相帮忙，把银行的工作做好，真是羡慕不已啊！

附件 3 广西工学院财政经济系认识实习考核表 指 导 教 师 鉴 定 指导教师签字： 实习成绩 年 月 日 备注

第五篇：银行实习

中国矿业大学管理学院 金融学专业专业实习报告

专

业：班

级：学

号：姓

名：实习单位：实习日期：

金融学

金融06-1班

22060842

陈尨

2009年2月1日-2009年3月1日

目

录

1中国银行的基本情况..................................................................4

1.1中国银行概况......................................................................................................4 1.1.1企业发展概况.............................................................................................4 1.1.2企业经营特点.............................................................................................5 1.1.3企业经营范围.............................................................................................5 1.1.4企业经营规模.............................................................................................5 1.2实习单位概况......................................................................................................6 1.2.1实习单位名称.............................................................................................6 1.2.2实习单位地点.............................................................................................6 1.2.3实习单位交通状况......................................................................................6 1.2.4实习单位隶属关系......................................................................................6 1.2.5实习单位销售渠道......................................................................................6 1.2.6实习单位客户群体......................................................................................6 1.2.7实习单位资产负债所有者权益情况.............................................................6 1.2.8实习单位人员结构及规模...........................................................................7 2中国银行的经营管理..................................................................8

2.1中国银行组织机构、人员构成和部门安排分工与协调...........................................8 2.2中国银行的资产负债比例管理状况.......................................................................9 2.3实习单位任务的下达与执行................................................................................11 2.4实习单位财务管理状况.......................................................................................11 2.5实习单位的薪酬制.............................................................................................12 3中国银行业务关系的建立.......................................................13

3.1中国银行存款客户的营销...................................................................................13 3.2中国银行客户关系管理......................................................................................13 4实习单位经营范围....................................................................16

4.1实习单位主要经营业务......................................................................................16 4.2实习单位盈利状况和今后的发展趋势.................................................................16 5具体的业务程序.........................................................................17

5.1办理柜台业务....................................................................................................17 5.2办理住房贷款....................................................................................................17 5.3办理信用卡........................................................................................................19 6结算方式.....................................................................................21

6.1中间结算业务的开展情况...................................................................................21 6.2结算方式的业务流程..........................................................................................21 7实习收获.....................................................................................22 8实习单位鉴定书.........................................................................23

1中国银行的基本情况

1.1中国银行概况

1.1.1企业发展概况

中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。

中国银行通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务。其中，在香港拥有中银集团保险有限公司及其六家分公司、中银集团人寿保险有限公司、东亮保险专业有限公司和堡宜投资有限公司，在内地拥有中银保险有限公司，澳门地区有联丰亨保险有限公司。成立于1992年7月的中银集团保险有限公司在香港保险市场经营一般保险业务，业务品种齐全繁多，业务量多年位居当地同业前列。

中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。1929年，中国银行在伦敦设立了中国金融业第一家海外分行。此后，中国银行在世界各大金融中心相继开设分支机构。目前，中国银行拥有遍布全球29个国家和地区的机构网络，其中境内机构超过10,000家，境外机构600多家。1994年和1995年，中国银行先后成为香港、澳门的发钞银行。

中国银行所属的中国银行（香港）有限公司（简称“中国银行（香港）”或“中银香港”），于2001年10月1日正式成立，是一家在香港注册的持牌银行。中国银行（香港）合并了原中银集团香港十二行中十家银行的业务，并同时持有香港注册的南洋商业银行、集友银行和中银信用卡（国际）有限公司的股份权益，使之成为中银香港的附属机构。中银香港是香港地区三家发钞银行之一，也是香港银行公会轮任主席银行之一。重组后的中银香港于2002年7月在香港挂牌上市。

在近百年辉煌的发展历史中，中国银行在中国金融史上扮演了十分重要的角色。中国银行于1912年由孙中山先生批准成立，至1949年中华人民共和国成立的37年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。1949年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行，为国家经济建设和社会发展做出了巨大贡献。1994年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行，与其它三家国有独资商业银行一道成为国家金融业的支柱。2003年，中国银行被国务院确定为国有独资商业银行股份制改造试点银行之一。围绕“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、建设具有国际竞争力的现代股份制商业银行”的目标，中国银行进一步完善公司治理机制，加强风险管理和内控体系建设，整合管理流程和业务流程，推进人力资源管理改革，加快产品创新和服务创新，稳步推进股份制改造工作。2004年8月26日，中国 银行股份有限公司挂牌成立，标志着中国银行的历史翻开了崭新的篇章，启动了新的航程。

2004年7月14日，中国银行在激烈竞争中脱颖而出，成为北京奥运会唯一的银行合作伙伴。中国银行将为国内外客户提供高效优质的金融服务，宣传和普及奥运精神，促进本次体育盛会圆满成功，提升中国银行的品牌形象。2006年6月1日、7月5日，中国银行先后在香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家A+H发行上市的国有商业银行。按截至2007年12月31日的市值计算，中国银行为全球第四大银行。1.1.2企业经营特点

中国银行将秉承“以客户为中心，以市场为导向，强化公司治理，追求卓越效益，创建国际一流大银行”的宗旨，依托其雄厚的实力、遍布全球的分支机构、成熟的产品和丰富的经验，为客户提供全方位、高品质的银行服务，与广大客户携手共创美好未来。1.1.3企业经营范围

中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，还有衍生的投资银行业务、保险业务、还有中银投资业务。公司金融业务基于银行的核心信贷产品，向公司客户提供贷款、票据贴现、贸易融资、存款、结算、清算、现金管理等各项金融产品和度身定制的财务综合解决方案。

个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，为个人客户提供一系列个人或家庭银行产品及服务，包括储蓄存款、消费信贷、支付结算、银行卡和财富管理等。

金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务，涵盖外汇和贵金属交易，人民币债券交易、短期融资券和票据业务，本外币债券投资，金融衍生品和商品期货，本外币理财与资产管理，基金代销和托管等。

投资银行业务主要提供企业融资、收购兼并、财务顾问、证券销售、定息收益、衍生产品、资产管理等全方位投资银行服务。

保险业务主要包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险及上述业务的再保险业务。

中银投资业务主要包括企业股权投资、不良资产投资、不动产投资、管理与租赁以及物业管理等四大板块。1.1.4企业经营规模

2006年，境内行人民币公司存款、贷款继续保持稳健、较快增长，增幅分别为16.6%和13.59%。实现国际结算5,880.45亿美元，同比增长12.04%，市场份额31.13%，继续保持国内领先地位。叙做人民币贸易融资业务445.52亿元，同比增长166.65%。

截至2006年末，中国银行拥有1.83亿个人人民币存款账户和3500万个人外币存款账户，理财客户数超过70万，发行约215万张贷记卡、721万张准贷记卡和9,860万张借记卡。

2006年，中国银行在银行间结售汇交易、人民币现券交易、黄金交易、本外币掉期交易等领域保持市场第一，外币理财业务继续保持市场领先地位。

1.2实习单位概况

1.2.1实习单位名称

中国银行股份有限公司响水支行 1.2.2实习单位地点

江苏省盐城市响水县双园东路8号 1.2.3实习单位交通状况

该支行的位置处于县城的中心，人流量比较大 1.2.4实习单位隶属关系

中国银行股份有限公司响水支行隶属于中国银行股份有限公司盐城分行 1.2.5实习单位销售渠道

1、前台销售

2、客户经理上门营销

3、网上银行和自助银行服务

4、中间业务的开展 1.2.6实习单位客户群体

1、对公的客户群体：电厂，化工、造船、轴承座等相关企业，财政、医院、学校、水利、交通等行政事业单位。

2、对私的客户群体：城镇居民、个体工商户、代发工资群体等。1.2.7实习单位资产负债所有者权益情况

截止2008年12月31日 资金总计：35751万元 各项存款：32692万元

应付及暂收款：276万元 同业往来：2099万元 各项准备：789万元 所有者权益：-99万元 其他：-3万元 各项贷款：14211万元 有价证券及投资：113万元 应收及预付款：41万元

存放中央银行准备金存款：113万元 行业内资金往来：20854万元 库存现金：419万元 1.2.8实习单位人员结构及规模

该支行人员总数为24名，其中行长2名，管理团队人员5名，业务发展团队人员5名，运营团队人员12名。

2中国银行的经营管理

2.1中国银行组织机构、人员构成和部门安排分工与协调

中国银行建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层构建的现代股份制公司治理架构，不断提升公司治理水平。

股东大会是中国银行的权力机构。中国银行建立了与股东沟通的有效渠道，确保所有股东享有平等地位，确保所有股东对银行重大事项的知情权、参与权和表决权。

董事会是中国银行的决策机构，对股东大会负责。主要职责包括制订中国银行的战略方针和经营计划，审批财务预算、利润分配等重大方案，聘任专业委员会委员和高级管理人员，审定中国银行基本管理制度，听取高级管理层的工作汇报并检查高级管理层的工作等。目前，董事会由15名成员组成，除董事长外，还有4名独立非执行董事、7名非执行董事和3名执行董事。

监事会是中国银行的监督机构，对股东大会负责。监事会依据《公司法》和《公司章程》的规定，负责监督中国银行的财务事宜，监督董事会和高级管理层履职行为的合法、合规性。中国银行监事会现有监事5名，包括3名股东代表监事和2名职工代表监事。

高级管理层是中国银行的执行机构，对董事会负责。高级管理层以行长为代表，副行长等高级管理人员协助行长工作。行长的主要职责包括主持中国银行的日常行政、业务、财务管理工作，组织实施董事会决议，拟订中国银行的经营计划和投资方案，拟订中国银行的基本管理制度及具体规章，提名其他高级管理人员人选，拟订中国银行的薪酬福利和奖惩方案等。

2.2中国银行的资产负债比例管理状况

根据《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行对国有商业银行信贷资金管理体制改革的要求，为加强全行的资金管理，全面推行资产负债比例管理和风险管理，实现“流动性、盈利性、安全性”的统一，特制定本办法。

一、管理原则和目标

中国银行资金管理的基本原则是：集中调控，分类指导，比例约束，监督考核。

集中调控是指总行每年参考中国人民银行提出的指导性计划，根据中国银行资产负债管理的总目标和阶段性目标，在全部资金来源制约全部资金运用的基础上，对全行的存贷款总量进行总体平衡，强化总行的集中调控力度，实现资源的有效配置。根据中国银行的“四重”发展战略，确定全行及各分行存贷款的指导性计划，一方面引导资源流向重点发展和良性发展的地区，另一方面由总行运用资金调节、信贷政策导向调节和总行集中调控等管理手段，实现资产负债的结构性调整，促进中国银行各项业务的稳定发展。

分类指导是指总行对分行根据其自我约束能力、经营管理水平、盈利能力以及外部环境等因素进行分类，对不同类型的分行实行不同的资产负债比例管理模式。分类管理分为人民币余额存贷比、新增存贷比和贷款规模管理三类。

比例约束是指按照资产负债比例管理的有关指标来协调和约束中国银行总体的资产、负债和资本的营运，使资产与负债、资本在总量上均衡，结构上优化，实现盈利性、流动性、安全性三者的有机统一。

监督考核是指按照中国银行内部的资产负债比例管理政策及考核指标体系，对各分行各项资产负债比例指标的执行情况进行定期考核，并对全年贷款总量分别按余额存贷比、新增存贷比和限额指标进行监控。

中国银行资产负债比例管理的总体目标为：用五年左右的时间基本达到《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行对国有商业银行的要求，资产负债结构有较大改善，自我约束能力有较大提高，特别是余额存贷比达到75%。各分行应根据总体目标，结合本行实际，制定出本行的具管理办法。(一)管理模式 按照分类指导的基本原则，将分行划分为以下三类模式进行管理：

第一类是余额存贷比，即实行人民币全额的资产负债比例管理。按余额存贷款比例控制发放贷款总量(固定资产贷款按权限审批，在考核比例之内执行)，并与相关考核指标挂钩，协调运作。分行以自律性管理为主，凡每项考核指标达不到规定要求就相应自行下调存贷考核比例；总行监督管理为辅，如遇特殊情况将实施监督指导措施。

第二类是新增存贷比，即实行人民币新增存贷款比例管理。按新增存贷款比例控制发放贷款总量(固定资产贷款按权限审批，在考核比例之内执行)，并与相关考核指标挂钩，协调运作。分行以自律性管理为主，凡每项考核指标达不到规定要求就相应自行下调存贷考核比例；总行监督管理为辅，如遇特殊情况可调整比例或实施监督指导措施。

第三类是规模管理，即实行人民币贷款限额管理，按贷款规模控制发放贷款总量。按照“存贷比例年初亮底，半年核定量化监控，存贷计划全年统算”的原则，按与存款及其平均成本、贷款质量、经营效益“三挂钩”办法分配贷款规模。由总行审批的大额贷款或专项贷款在挂钩比例之外追加贷款规模，而存款计划也要相应有所增加。为指导分行逐步实行全额资产负债比例管理，总行对管理模式和存贷比实行一年一定，每年调整。各分行每年12月20日至次年1月20日向总行申请次年的管理模式，总行依据分行建立自我约束机制的设想和申请报告，对分行进行综合考评，确定各分行次实施的管理模式。(二)资金营运计划

为加强对全行资产负债的管理，总行有关部门和分行要按年分季编制资金营运计划。

基本要求：要根据资金来源制约资金运用的原则编制资金营运计划，在资金自求平衡的基础上确定存贷比例，并兼顾盈利能力、资金成本、资产质量、风险状况。各项存款首先用于缴存存款准备金、归还各类借款和各项垫款后，方能安排贷款。在安排贷款时，各行要充分体现和积极贯

彻“四重”战略。为了提高计划编制的科学性，各行在编制资金营运计划中，要逐步建立资产负债优化配置模型。

编制程序：按照“自下而上，按年分季，适时调节”的原则，逐级按总行统一下发的格式编制资金营运计划表。在编制中，如有超过总行核定比例的情况，应附文字说明，并列出大额贷款项目需求清单和组织吸存的具体措施。每季前15日内，各分行向总行上报下季度资金营运计划，全年和第一季度资金营运计划一并上报。总行在审查各行计划的基础上，汇总编制全行资金营运计划，并确定各行管理类别。分行应于每季后15日内向总行上报上季度计划执行情况，同时预测下一季度的资金营运变动情况并作出相应调整。

计划内容：资金营运计划分负债项目和资产项目。负债项目包括营运资金、各项存款、各类借款、拆借资金、联行存放、同业存放及其他。资产项目包括各项贷款、证券和投资、准备金存款、库存现金、拆放资金、存放联行、存放同业及其他。(三)检查考核

中国银行资产负债比例管理考核指标体系包括以下指标：

(1)存贷款比例：按季考核分行的余额存贷款比例(各项贷款余额与各项存款余额之比)或新增存贷款比例(各项贷款新增额与各项存款新增额之比)是否在总行确定的比例之内。(2)存款计划完成率：按季考核分行存款新增量与存款计划之比是否完成预定进度。

(3)存款平均成本：考核分行在考核期内的存款平均成本是否在总行规定的范围之内，分利率和费率两部分考核。

(4)备付金比例：按旬考核分行在人民银行备付金存款加库存现金余额与各项存款余额的比例是否低于总行确定比例。同时考核分行是否及时足额上缴系统内存款准备金。

(5)拆借资金比例：按旬考核分行系统外拆入资金余额与各项存款余额之比、系统外拆出资金余额与可用存款资金(即各项存款中扣除存款准备金、联行占款)之比是否超过总行规定比例。

(6)单个贷款比例：按季考核分行对同一借款客户的贷款与全系统资本总额之比是否超过15%；对最大十家客户发放的贷款总额与分行各项贷款总额之比是否超过50%。同时考核总行指定的企业集团客户贷款余额。(7)贷款质量比例：在考核全口径的不良资产比例的同时，按照“分账考核”的原则，分别考核原信贷资产不良率、并账资产不良率和各类垫款占比。

(8)贷款收息率：考核分行在考核期内实收利息与到期应收利息的比例。

(9)损益指标完成率：本、外币利润合并考核，全年盈利指标完成率不低于100%，亏损要控制在总行核定的指标之内。

(10)资产利润率：考核分行本外币利润占资产总额之比。

另有一些指标以总行一级法人为单位统一考核，如加权风险资产比例、资本充足率、短期资产流动性比例(本、外币)、资本利润率、外汇资产比例、境外资金运用比例、国际商业借款比例等指标。

2.3实习单位任务的下达与执行

2008年上级下达的任务指标及完成情况：

1、存款任务下达11060万元，完成了15679万元，完成率为142%。

2、贷款任务下达3000万元，完成了3049万元，完成率为102%。

3、中间业务任务下达215万元，完成了160万元，完成率为75%。

2.4实习单位财务管理状况

1、企业财务管理主要考察指标：计费指标、净利润、拨备前利润、中间业务收入、成本收入比

2、该支行的财务管理系统以会计系统为主系统，采取每笔记账的方法，将零售系统、储蓄系统、信用卡系统、消费信贷系统、清算系统通过一个接口并入会计系统，会计系统由各部门分类操作，由管理团队组织并负责会计系统业务指导，电脑自动进行会计系统的汇总，如需修改再运用手工计提。

3、在财务管理中，费用是单独核算的，现金会计和经费会计每个月都将费用向上级进行布帐，然后并入会计系统。2.5实习单位的薪酬制

中国银行采用的薪酬制为目标薪酬制，目标薪酬制划分为岗位工资和绩效工资，员工的岗位工资占总工资的40%-60%，其中，行长的岗位工资占总工资的40%，一般员工的岗位工资占总工资的60%。内部管理考核扣款在岗位工资中兑现，绩效工资遵照绩效管理办法，按季度发放。此制度还将薪酬分为13个等级，该支行员工薪酬处于7-11级之间，并按等级发放相应的工资。

3中国银行业务关系的建立

3.1中国银行存款客户的营销

1、了解客户的存款个性需求。由于从事职业的不同，就可能产生不同的需求。比如从事商业活动的个体，其存款选择不但在于回报，而且重视提款方便；工薪族的存款需求则可能从资金积累和安全考虑。就年龄的因素考察，老同志容易接受或选择的存款工具，而年轻人则喜欢电子货币。从个性需求的差异可以看出，存款营销的指向必须因人而异，应当从人们所处的不同位置，如城乡因素、行为因素、心理因素、人口因素及职业因素等。研究不同的社会属性的客户需求，作出市场细分并选择相应的营销策略。

2、深刻地剖析客户存款的共性需求。人的需求按照美国心理学家马斯洛的观点可以分为五个层次，即生理、安全、社交、尊重和自我实现。由此延伸到人的存款需求，也可相应划分为五种类别：一是生存需要。即人们统称的“量入为出”、“收支平衡，略有节余”的观念，促使人们选择储蓄，以应生活中的不时之需。二是安全需要。将暂时闲置的资金存放银行总比放在家里或随身携带来得安全可靠。三是发展需要。当个人的生活保障需要得到满足后，就会产生更高的需求欲望，如用于经营上的扩大再生产，用于消费上的档次高标准等。四是尊重需要。表现为人的自尊自重，实力强则信心足；另一方面表现为受尊重，如得到满意的服务，高标准的礼遇或因拥有崇高的地位和威望而得到人们的高度依赖。五是政治需要。即为国家建设出一分力量。以上这五种需求对大多数的人来说具有共性，只有侧重点有所差别和程度上的不同而已。

3、分析客户存款行为的不同需求，其本身就隐含着许多有益的营销机会。建立以客户为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客户的需求为前提，通过客户需求的研究和分类，界定营销策略；经过目标市场的选择，对市场要素进行合理细分，所有这些努力都是市场营销过程所要考虑的因素。

3.2中国银行客户关系管理

（1）收集客户信息。

银行要进行客户细分，针对不同客户的需求提供个性化服务，确立自身的市场定位和经营战略，就必须对自身客户的价值有一个更加全面深入的了解。要解决这个问题最直接的办法就是在与客户的接触中尽可能多地搜集与获取客户各方面的信息，在保护客户商业机密和个人隐私的法律前提下，对群体客户信息进行深层次。多视角的分析，对社会金融机构的客观数据和结构性变化进行对比分析，建立一个完整、科学、客观的客户需求及市场变化的信息分析制度。这个信息收集的过程应该是渐进的、动态的。银行可以通过建立客户档案的形式来实对客户信息的收集与整理。

（2）对客户进行分类分析，确定“金牌”客户。

对于银行的客户关系管理来说，最困难的是识别目标客户。从某种意义上来说，“金牌”客户即是银行的目标客户。银行将力量集中到与这些“金牌”客户的交易上，会取得比对所有客户“一视同仁”多得多的利润。

一般来说，确定“金牌”客户的基本方法是测算客户贡献度，这在目前已没有什么技术问题，在设定部分参数的前提下非常简单地应用软件就能做到。对于公司客户和机构客户来说，按客户贡献度很容易对现有客户结构进行初步界定，并在此基础上划分为不同类别。考虑到我国企业目前的行业管理和系统管理特征很强，特别是同行业和同系统企业的需求偏好基本趋同，为便于服务、管理和挖掘更大的市场份额，按行业和系统进行分类、监测和管理非常必要。（3）满足“金牌”客户差异化需求，培养客户忠诚度。

客户的忠诚度与银行的利润之间具有很高的相关性。当银行发掘出“金牌”客户后，就要根据对“金牌”客户信息的分析，针对他们的需求，提供个性化的服务，提高客户满意度，培养这些客户的忠诚度，从而提高客户终生价值。客户需求具有多样性，差异性和变化性等特征，因此由客户需求而导致的金融服务要求也是丰富多彩的。从CRM的观点看，为便于管理起见，银行要不断地准确判断在客户需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并适时采取相应的政策。基本需求具有相对稳定性，银行所要做的还是围绕方便、快捷和安全，搞好优质服务，提高客户的交易量；而对于特殊群体或单个客户的特殊需求，则必须制定特殊政策，提供具有个性化的“组合式套餐”服务。公司客户的基本需求，主要包括结算。融资、现金、担保、信用评估、咨询等。现在任何一家商业银行基本上都能为客户基本需求提供无差异服务，因此在客户选择银行时都不存在多少优势可言，如果有差别也只体现在银行品牌效应、个人关系资源和银行员工素质及服务方面。要留住“金牌”客户，真正有意义的工作是发现客户的特殊需求，并适时予以满足，以提升客户的依赖性和转户成本。（4）改造和分化非“金牌”客户。

非“金牌”的客户不能给银行带来较大利益，有些甚至会损害银行的利益。按照传统的客户关系管理理论，银行应该逐步退出或摈弃这部分客户群体。但是，依托高速发展的信息技术，银行完全可以通过有效手段对他们进行分析，在此基础上将其进行分化和改造。首先，对于具有较大潜力的成长型客户，银行可以通过提供适合成长型客户需要的投资理财服务，帮助客户成长，在客户的成长过程中与其建立紧密的合作关系，从而将这类客户改造成潜在的或现实的金牌客户：其次，对于某些具有共同特征的一般客户进行分析，深入了解其具有共性的投资理财需求，对其的投资行为进行引导和规范，开发出一些建立在现有技术基础上、具有较强针对性的、以自助服务为主的投资理财服务，客户群体较大，维护技术含量和维护成本较低，以方便快捷为客户满意标准；第三，对于除上述两类客户以外的客户，银行无论采取什么服务方式均很难获得利润。为此，银行就应采取抛弃策略，通过提高服务门槛等方式使客户自觉地转投其他银行。（5）做好客户联系，取得客户信息反馈。

银行要做好客户服务，从客户那里得到有价值的反馈信息非常重要。从这些反馈信息中，银行可以学到许多有利于业务发展的东西，比如客户购买银行的主 要产品只是为了得到免费赠送的礼品，客户可能觉得银行的网站导航不太方便等等。了解到诸如此类的重要信息，银行可以做出相应的调整，例如：改进网站设计、产品或服务，广告以及营销策略等，这样会更好地加强客户关系管理。

4实习单位经营范围

4.1实习单位主要经营业务

中国银行经营范围包括吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡的发行和代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业务；组织或参加银团贷款；国际贵金属买卖；海外分支机构经营当地法律许可的一切银行业务；在港澳地区的分行依据当地法令可发行或参与代理发行当地货币；经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务；保险兼业代理。

4.2实习单位盈利状况和今后的发展趋势

1、单位盈利状况

2008年账面亏损72万元，同比减亏了47万元。

亏损主要原因：发放给某中学贷款1千多万元，2007年贷款到期，该学校却因改制而无力偿还借款，导致贷款无法追回，计入2007年和2008年的计提贷款准备金项目各400万元。如果除此因素，盈利应为300万元。

2、今后的发展趋势

（1）2009年：存款额计划净增14300万元，贷款额计划净增8000万元，中间业务额计划达到350万元，净利润计划达到800万元。

（2）三年规划：存款两年翻番，贷款和中间业务当年翻番，效益近千万。

5具体的业务程序

5.1办理柜台业务

开户、出售空白凭证、存款-----销户、收回未使用空白凭证、计算利息、取款。一般客户到柜台办理，又称柜台业务。

（1）存款个人持身份证和现钞，填写存款凭条-----柜台储蓄人员收到后，核实现钞与证件无误后记账，---存款单或活期存折退存款人

（2）取款个人持身份证和存单，填写取款凭条-----柜台储蓄人员收到后，核实存单与证件无误后记账付款，---现钞（活期存款还包括活期存折）交存款人清点收纳。

（3）结账日终，柜台储蓄员将库存现金与计算机打出的现金库存进行核对---连同存取款凭条交会计综合人员。将会计凭证与科目结单进行核对，核对无误交事后监督.（4）监控营业中由监控器进行监控。

（5）事后，由后台人员进行二次审核、录入与核对。基本帐户的开销户报人民银行。

（6）定期对柜台人员的现金进行盘点。

（7）年终专人负责进行银行和企业的对帐。

5.2办理住房贷款

（1）申请个人住房商业性贷款的基本条件

1、具有合法有效的身份证明；

2、收入稳定，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、已签订符合有关规定的购房合同；

4、有贷款人认可的合法有效的担保；

5、首期付款不低于所购买住房全部价格的２０％；

6、贷款人规定的其他条件。

（2）申请个人住房商业性贷款应提供的材料

一是证明你身份的资料。二是证明你还贷能力的资料。三是证明你购房行为的资料。四是进行贷款申请的资料。五是进行还款结算的资料。具体的是：

1、合法有效的身份证件；

2、借款人及有关家庭成员的经济收入证明；

3、符合规定的购房原件；

4、房价20％或以上购房预付款发票；

5、个人住房贷款申请审批表；

6、贷款人要求提供的其他资料。（3）办理个人住房贷款须知

一、贷款对象

具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国 外自然入均可申请个人住房贷款(含个人商业用房贷款)。

二、贷款条件

(一)申请个人住房(含商业用房)贷款的借款人必须具备下列条件：

1、有合法的身份；

2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

3、有合法有效购买住房或商业用房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

4、有所购住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；

5、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

6、贷款行规定的其他条件。

(二)申请个人住房(公积金)贷款和个人住房(组合)贷款的借款人应在个人住房商业性贷款的条件墓础上，同时具备下列条件：

1、具有当地常住户口

2、按时足额缴纳住房公积金

3、购买本市商品住宅和经济适用住房或当地住房公积金管理部门规定的其他房源；

4、当地住房公积金管理部门规定的其他条件。个人住房公积金贷款是向当地公积金管理中心(简称“中心“)提出申请，贷款的用途、期限、额度均由“中心”确定。

三、贷款额度

最高为所购住房全部价款或评估价值的80％。其中：

1、所购房产为商业用房的，最高为全部价款或评估价值的60％。

2、个人住房公积金贷款的具体额度由当地公积金管理中心确定。

四、贷款期限

最长为30年。其中：

1、商业用房岱款最长为10年。

2、个人住房公积金贷款的具体期限由当地公积金管理中心确定。

五、贷款利率

按照中国人民银行有关规定执行。贷款起始利率以贷款实际发放日当天 牌告利率为准。

遇利率调整按以下规定执行：（期限在一年以内(含一年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；(2)贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整．于下年初开始，按响应利率档次执行新的利率规定。

六、住房贷款的一般手续及流程(一)客户选定房源

(二)向银行提出申请 ．

您向中国银行正式提出借款申请时应提交下列资料：

1、中国银行个人住房借款申请表；

2、身份证件(居民身份证、户口本、居留证件或其他身份证件)；

3、借款入偿还能力证明材料；

4、合法的购房合同；协议或(和)其他批准文件；

6、保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；

7、借款人用于购房的自筹资金的有关证明； 借款行规定的其他文件和资料。

注：当您申请个人住房公积金贷款(或组合贷款)时，须向当地的住房公积金管理中心提出申请，并须提供上述(2)—(8)贷款资料。

(三)贷款行对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性和贷款的可

行性进行审查、评估后向借款人作出正式答复。同意申请的，银行与借款当事 人各方签订合同。

(四)签订合同后，应根据国家和当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，并视实际情况办理合同公证。抵押登记与保险费用由借款人负担，合同公证费用由借贷双方各承担50％，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。(五)选用委托扣款方式还款的客户在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。(六)发放贷款。

(七))客户依合同约定方式按期还款。(八)清户撤押。

5.3办理信用卡

信用卡分为贷记卡和准贷记卡，还有附属于主卡的附属卡。贷记卡与准贷记卡的区别在于贷记卡适合用于投资，取款均需付手续费，而准贷记卡有储蓄的功能，在本地银行取款无需府手续费，但当需用于投资时，还需向银行申请，得到审批后方可用于投资。1）个人办理长城卡须知：

1、年满18周岁，在本市有稳定职业居民可申请个人卡。

2、经银行审核同意，在厦有固定工作单位（个体户除外）的厦门市城镇户口居民申办长城卡可免担保，但需提供联系人资料，不具备上述条件的需提供担保并交纳保证金。

3、免担保的申请人须提供联系人身份证影印件（联系人为夫妻或厦门户口的直系亲属关系、长城卡会员）。

4、选择私人担保，须提供担保人身份证影印件。（担保人为厦门户口的长城卡会员或政府公务员）

5、选择公司担保，须提供公司公司营业执照有效复印件及最近三个月公司主要往来银行对帐单。

6、申请人为副总经理级别以上的领导，公司注册资金在250万元以上，经营良好的；国家行政机关的公务员且职务付处级以上干部可申办个人金卡。

7、申领人须填写个人卡申请表，提供申请人身份证或护照影印本、任命书复印件，如需担保，须提供担保人资料信息。（同上）

8、在本地有稳定职业的外地人申请办卡，除了信用担保，还需提供保证金质押。

9、政府公务员及教师免担保，需提供单位证明。

10、注册资金在100万元以上的国有企业、集体企业、国内合资企业、外商投资 企业、股份制企业集体办卡，申请人在10人以上可免担保。2）长城卡功能介绍

1、在中行电脑联网的各分支机构存、取款，余额查询。

2、在拥有EDC的长城卡特约商户购物和消费。

3、在中行自动柜员机（ATM）上支取现金、查询余额、更改个人密码。在本市跨行ATM上享有取款及查询功能。

4、可办理大学生附属卡及夫妻附属卡。

5、凭卡办理代发工资、“缴费一卡通”业务，代收水、电、煤气、电话（包括移动电话）等费用。

6、凭卡办理消费贷款业务，现已开办耐用消费品贷款、旅游消费贷款。个人普通卡：20元 个人照片卡：60元 个人金卡：100元 个人照片卡：120元

7、手续费

（1）异地取现

个人金卡授权限额2000元，手续费1%。个人普通卡授权限额600元，手续费1%。（2）异地存款

个人卡：手续费1‰，最低5元，最高500元（现金）。（3）异地转帐

个人卡：手续费5‰，最低10元，最高500元。个人普通卡：20元 个人照片卡：60元 个人金卡：100元 个人照片卡：120元

8、手续费

（1）异地取现 单位卡不能取现

个人金卡授权限额2000元，手续费1%。个人普通卡授权限额600元，手续费1%。（2）异地存款

公司卡：手续费1‰，最低5元，最高200元（支票）。个人卡：手续费1‰，最低5元，最高500元（现金）。（3）异地转帐

公司卡：手续费5‰，最低10元，最高500元。个人卡：手续费5‰，最低10元，最高500元。

6结算方式

6.1中间结算业务的开展情况

中间支付类结算方式包括支票、银行汇票、商业汇票、银行本票、汇兑、委托收款、托收承付、信用卡和信用证。

6.2结算方式的业务流程

对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。

票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。办理支票业务

1、要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。

2、会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。

现金支票以及付款行为本行的转帐支票都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，反映在 “存放中央银行款项”科目中。

7实习收获

这个寒假我很荣幸能够到中国银行响水支行实习。由于专业对口，并且得到银行前辈的指导，我很快适应了银行的工作环境，并初步了解了银行的业务，并且学到了很多书本上学不到的知识，受益匪浅。

首先我来到的是零售贷款业务部门，我了解到贷款总共分为六大类，住房类、汽车类、助学类、投资经营类、质押类、综合类，其中住房类包括一手住房按揭贷款、二手住房按揭贷款、“易居宝”、“安居宝”，汽车类包括个人汽车消费贷款，助学类包括出国留学贷款证明业务、出国留学贷款、商业性助学贷款、国家助学贷款，投资经营类包括个人投资经营贷款、个人商业用房贷款、个人营运类车辆贷款，质押类包括个人存单质押贷款，综合类包括个人信用循环贷款额度、个人质押(抵押)循环贷款额度、房屋“融资宝”。而且银行还将贷款客户划分为钻石类、白金类、黄金类、鼓励类和一般类，这样对不同等级的客户开立不同的条件，便于银行管理。

然后我又来到了银行卡办理部门，了解到银行卡分为两大类借记卡和信用卡，这两种卡的区别在于借记卡没有透支功能，而信用卡有透支功能。信用卡分为贷记卡和准贷记卡两大类，还有附属于主卡的附属卡。贷记卡和准贷记卡的区别在于贷记卡无论在哪里取款都需支付手续费，而准贷记卡在本市的银行取款无需支付手续费，还有贷记卡只要开立就具有透支功能，而准贷记卡的透支功能须向银行申请，经银行审核才能拥有。附属卡是便于不具备开立信用卡的用户使用的，它附属于主卡，透支额度和还款期限在未设定情况下均与主卡相同。对于信用卡申请的客户，银行还设立了拒绝类客户，包括保险公司非固定收入的保险推销员或代理人、无照摊贩、有照流动摊贩、装修公司或装修队的农民工、务农人员、职业驾驶员、高风险娱乐行业一般工作人员、下岗失业人员。在当今社会，信用卡的使用频率越来越高，对于我们学生，中国银行暂时还没有推出适合我们学生使用的信用卡。

最后我来到了会计结算部门，此部门是银行的核心部门，业务种类也繁多，主要开立的单证有转账支票、现金支票、电汇、汇票委托书、进账单、现金解款单，会计的记账科目为重要空白凭证、已制妥银行卡、待销毁银行卡、有价单证、已兑有价单证、质押品、抵押品、贷款、准备金、境内同业存款、本年非应计贷款回转、代销贵金属、代保管证券、发出托收款项、应收催收款项、代保管证券、未收催收款项、现金、存放中央银行、零售贷款、非应计贷款、应收及暂付款项、应收利息、逾期利息、应收债券息、待处理财产损益、待摊费用、固定资产、经营租入固定资产改良、长期待摊费用、借入央行款项、自有银行帐户存款、单位活期存款、活期储蓄存款、定期储蓄存款、汇出汇款、汇入汇款、应付职工薪酬、开出本票、保证金存款、应付款项、资产减值准备、待结算财政款、代收款项、累计折旧、呆账准备、累计摊销、辖内往来、内部往来、利息收入、金融企业往来支出、人事费用、业务费用、折旧、提取准备金、营业税金及附加、未分配利润、部门往来。这些科目，有些是我们在书本上学到的，有些是我所不知道的。通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。

8实习单位鉴定书

实习单位主管人员的评语：

实习单位盖章：

2009年2月12日