第一篇:兴业银行成都分行公司客户信用业务档案管理实施细则(2011年2月修订)
兴业银行成都分行公司客户信用业务档案管理实施细则
(2011年2月修订)
第一章 总则
第一条 为进一步规范本行信用业务档案管理,保证信用业务档案安全、完整,确保本行信用资产安全,促进各项信用业务健康发展,根据《中华人民共和国档案法》和本行有关信用业务规章制度,制订本办法。
第二条 本办法所称信用业务档案是指本行在办理和管理信用业务过程中形成的用以记录和反映信用业务全过程以及与信用客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等档案。主要由客户基本档案、信贷业务相关合同或协议以及银行信贷管理档案等组成。
第三条 本办法所称放款中心包括零售信贷中心。
第四条 信用业务档案管理是本行综合档案管理体系的一部分,各级授信尽职人员均应配合信用业务档案管理部门,对信用业务档案按照集中统一保管的原则进行规范化管理。经营机构信用业务档案应集中到分行信用业务档案管理部门统一管理;分行、总行相关部门应按照信用业务档案管理规定,对本级行评级、授信、审查、审批、授信后管理等相关信用业务档案进行收集和整理,集中到本级行信用业务档案管理部门统一管理。经营机构
—1— 在异地或虽在同城,但由于路途遥远等原因由分行集中保管确有困难的,若具备档案存放条件,并由经营机构指定专人负责,经分行综合档案管理部门、信用业务档案管理部门和风险管理部门验收合格并报备总行,信用业务档案可以由经营机构集中保管。
第五条 各级信用业务档案管理部门应配备足够数量的专职信用业务档案管理人员,负责信用业务档案的接收、审核、整理、归档和日常管理工作。信用业务档案管理人员应相对稳定,并熟悉信用业务流程、档案管理专业知识及具体操作。
相关信用业务管理、经营机构应配备一名专(兼)职信用业务档案管理人员,配合信用业务档案管理部门做好信用业务文档的收集、整理和移交工作,并负责本单位的文档利用等。
第六条 本办法适用于本行办理的本外币公司信用业务和零售信用业务档案管理。同业信用业务档案管理参照本办法执行。
第七条 本办法属于“管理办法”,适用于本行各级机构。
第二章 信用业务档案管理相关部门职责 第八条 信用业务经营机构职责
负责信用业务档案移交前的收集、立卷工作,并对移交前档案的真实、完整、有效、保密等负责。
第九条
放款中心职责
负责接收信用业务经营机构信用业务放款审核档案并及时将 —2— 审核通过档案移交给信用业务档案管理部门,对业务下柜前信用业务档案的完整性和合规性负责。
第十条 信用业务档案管理部门职责
负责客户信用业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作,并对移交后的客户信用业务档案的安全管理、提供利用、销毁、整理、保密等负责;将已结清信用业务档案定期(每年一次)移交分行综合档案管理部门集中保管。
第十一条 各级授信尽职部门对相关职责范围内的信用业务档案的完整性负有重要职责。各级综合档案管理部门和风险管理部门对辖内信用业务档案的管理负有领导、管理、检查、监督职责,应定期检查辖内信用业务档案管理情况,发现问题及时落实纠正;组织辖内信用业务档案管理培训工作。分行综合档案管理部门同时还要负责接收、管理信用业务档案管理部门移交的已结清信用业务档案。
第三章 信用业务档案的内容
第十二条 信用业务档案由借款人基本情况、担保基本情况、信贷文件和信贷法律文件等档案组成。
第十三条 信用业务档案:
(一)借款人基本情况。即在信用业务经营管理过程中形成的客户基本情况、市场竞争能力、财务状况、发展潜力、生产经营
—3— 活动、信用信誉等方面的档案。主要包括:
1、依法成立的文件和有权机构出具的验资报告;
2、经年检的法人营业执照、法人代码证复印件和法定代表人有效身份证件复印件;
3、经审计的上年度和近期财务报表以及授信后定期提供的财务报表;
4、人行征信系统打印的企业信用业务报告、贷款卡状态报告和其他证明贷款卡有效性的必备档案、个人信用业务报告;
5、对借款人的信用等级评定表;
6、集团客户情况;
7、自然人客户有效身份证明文件复印件、收入证明及自有资金证明文件;
8、其他需要存档的档案。
(二)担保基本情况。即接受客户为申请该信用业务所提供的担保过程中形成的档案。主要包括:
1、本条第一款1-6项内容;
2、采用抵押、质押担保方式,能够证明对抵押物、质押物享有所有权和处臵权的要件(以下统称“抵质押权证要件”)。主要包括:抵(质)押物权利凭证、有效的保险单证及已交保费(或已交纳的土地出让金)收款收据复印件等;
3、抵(质)押物评估文件;
—4—
4、担保人为自然人的,自然人有效身份证明文件复印件、收入证明及个人担保声明书等;
5、其他需要存档的档案。(三)信贷文件,主要包括:
1、一般性信贷文件(1)办理信用业务申请书;
(2)信用业务调查报告、项目评估报告;(3)购销合同;(4)担保核保档案;
(5)信用业务送审表、信用业务批准通知书;
(6)规模核准通知书(要求核准规模方可放款的项目);(7)授信后检查报告;(8)信贷资产分类文件;
(9)呆、坏账核销文件(主要是呆、坏账核销送审表);(10)重大事项调查处理情况汇报;(11)与信用业务关系人往来函件;
(12)特殊资产项目清收保全方案、有关会谈纪要和会议纪要、保全诉讼审批档案等;
(13)其他需要存档的档案(如办理展期业务需要的档案、信用业务档案部门、人员之间移交文件等)。
2、与业务相关的特别信贷文件
—5— 根据具体信用业务品种不同,按相关业务管理办法规定需要存档的档案(如固定资产项目立项批文,可行性研究报告、初步设计及有权机关批复文件,固定资产项目年度投资计划;贴现业务商业汇票复印件及增值税发票、商品发运单据复印件;进出口押汇业务信用证复印件等)。(四)信贷法律文件包括:
1、信用业务主合同(协议)及从合同(包括保证合同、抵押合同、质押合同、个人担保申明书等);
2、信用业务主合同(协议)及从合同的变更文本,如展期合同、补充合同、债权债务确认协议等;
3、法定代表人授权书;
4、抵(质)押物登记部门出具的登记证明;
5、借款借据;
6、公司章程和董事会、股东大会、职工代表大会等企业内部有权机构做出的决议;
7、具有法律效力的催收文件及回执,以及律师的催收法律意见书等;
8、信用业务纠纷或信用业务诉讼形成的法律档案如起诉书、法院判决书、裁定书或调解书、和解协议有关档案、执行申请书、中止执行通知书、执行终止裁定书、执行和解的合同及协议等;
9、其他关系信用资产安全的重要档案。
—6— 第四章 经营机构信用业务档案的收集与移交
第十四条 收集信用业务档案。各级信用业务经办人员受理信用业务后,对于每笔信用业务都应设立专用文件袋,受理、调查评价、审查审批、发放等各环节形成的档案都应存放于专用文件袋内,并在文件袋上注明客户名称、收件日期等。
第十五条 移交信用业务档案。信用业务档案移交从阶段上分为前期移交和后续移交。前期移交以放款审核完毕为标志,包括信用业务发放申请文件和发放审核文件,其中抵质押物权证要件应同时移交原件和全套复印件;后续文件移交应随时进行。各次移交均应严格履行交接手续。按照信用业务操作流程,分为以下三个环节:
(一)信用业务办理放款审核前,经营机构按照《信用业务放款审核档案清单》(附件1)向放款中心审查人员履行第一次移交。放款审核通过后,放款中心复核人员应于当日营业终了前将抵质押物权证要件原件送会计部门办理入库手续,并于5个工作日内将抵质押物权证要件复印件以及除抵质押物权证要件以外的全套信用业务档案向档案管理人员履行第二次移交。由经营机构放款审核的业务,抵质押物权证要件原件可以存放在经营机构库房中,抵质押物权证要件复印件和除抵质押物权证要件以外的全套信用业务档案需定期(至少每15个工作日一次)向分行信用业务档案管理部门办理集中移交。经办客户经理、放款中心审查人员、复
—7— 核人员、档案管理人员分别在《信用业务放款审核档案清单》下方签章确认。
(二)信用业务入账时的借款借据以及授信后管理至回收阶段形成的后续档案,经营机构和分行授信后检查部门应实时移交,不便于实时移交的档案可以批量移交,但最迟应在相关档案或凭证发生后15个工作日内完成移交,并根据本行授信尽职制度有关规定,按照《授信后管理档案交接单》(附件2)与信用业务档案管理人员办理移交。
办理移交手续后,各移交当事人应在移交清单上签名,《信用业务放款审核档案清单》一式三份,经办客户经理、放款复核人员、信用业务档案管理人员各保留一份,《授信后管理档案交接单》一式二份,经办机构、信用业务档案管理部门各保留一份。档案管理人员接收放款复核人员移交的档案后,将《信用业务放款审核档案清单》连同《信用业务下柜通知书》作为信用业务档案首件。
信用业务经办人员应根据日常管理需要,对需经常查阅的档案复印留存,并妥善保管。
第五章 信用业务档案的建档、管理
第十六条 信用业务档案的建立和管理遵循“按户建档、分笔立卷、集中保管、分段管理”的原则。零售信用业务档案也可 —8— 以采用“一笔一卷”的形式建档。
“按户建档”是指一个授信客户建立一个信用业务档案。
“分笔立卷”是指对一个授信客户发生的每笔信用业务档案分别立卷,并统一存放在该授信客户档案内。授信项下各笔业务的立卷档案一般包括信贷文件和信贷法律文件,有关授信档案(包括客户基本情况、担保基本情况及授信审批档案)可单独立卷。非授信项下信用业务档案可分两部分立卷,客户基本情况单独立卷,每笔信用业务担保基本情况、信贷文件和信贷法律文件组成一卷。
“集中保管、分段管理”是指将一个信用客户形成的文件档案依据项目执行状态划分为执行中信用业务档案和结清后信用业务档案两个阶段,并由信用业务档案管理部门集中保管,但应分别存放。业务结清后的信用业务档案,定期(每年一次)移交至综合档案管理部门集中保管。
第十七条 档案核查。信用业务档案管理人员对接收后档案的完整性负责。对于移交的每笔信用业务档案,必须依照清单逐份逐张确认与核实。
(一)信用业务档案管理人员根据清单上不同信用业务品种所列档案,按照信用业务“受理、调查评价、审查审批、发放”和“授信后管理”两个阶段,确认应该移交的信用业务档案份数是否在清单上全部列出,已移交的信用业务档案是否与清单所列档
—9— 案一致。
(二)核对每份信用业务档案是否为原件、原稿或清单列明同意存档的复印件。对于未能按照清单要求提供相关档案的,信用业务档案管理人员有权退回放款中心复核人员重新办理。第十八条 档案整理。信用业务档案管理人员接收信用业务档案后,应在5个工作日内将信用业务档案装订、整理,并对每笔信用业务档案进行编号(按经办机构、年度及客户顺序编排)后,按相应的经办机构归档,档案管理人员对接收保管的信用业务档案须逐笔在《兴业银行信用业务档案管理登记簿》(附件3)上登记造册。信用业务档案整理依据客户基本情况档案、信用业务和担保档案两部分内容进行,如为授信业务,应将担保档案并入客户基本情况档案整理。其中:
(一)信用业务和担保档案按照两个阶段顺序进行整理
1、信用业务受理、调查评价、审查审批、发放等环节形成的信用业务档案;
2、授信后管理阶段形成的信用业务档案。
每一阶段的信用业务档案内容按照信用业务操作流程顺序进行排列。
(二)客户基本情况档案
客户基本情况档案从信用业务档案中整理单独立卷。如对同一客户发放多笔信用业务,信用业务档案管理人员应从多笔信用 —10— 业务中将该客户的客户基本情况档案整理集中立卷。
(三)抵(质)押物权利凭证要件
包括但不限于用于抵押或质押的土地使用权他项权利证书、存单、有价证券以及其它产权或收益凭证、财产保险单等重要单证由会计部门负责保管,权利凭证必须入库保管。放款中心复核人员办理入库手续的同时,应在《兴业银行抵(质)押物品出入库保管登记簿》(附件4)上登记,同时复印一份装入信用业务档案内,以备日常查用。
第十九条 信用业务档案的建档要求
(一)信用业务档案装具采用卷盒形式,一户一盒,一盒内可装多卷。
在卷盒脊背标明授信客户全称(可多盒分装,并在卷盒脊背标上顺序号),每个信用业务档案应在卷盒封面标明授信客户全称和授信档案编号、信用业务合同号、信用业务种类、金额、利率、信用业务起止期限及担保情况等(格式见附件5立卷档案皮参考样本、附件6信用业务档案盒封面参考样本和盒脊参考样本)。卷盒内每笔信用业务第一页应装订或贴有由档案管理人员签字确认的《信用业务立卷档案卷内文件目录》(附件7)。
(二)每个客户的客户基本情况档案设立一个专卷,每笔信用业务信贷文件、信贷法律文件和担保基本情况档案设立一个专卷,如为授信业务,则担保档案应与客户基本情况档案合设一卷,每
—11— 一专卷和卷内档案必须按照业务操作时间和信用业务管理顺序进行排列,每笔贷款的借款借据贴在信用业务主合同内。(三)信用业务档案内档案应与《信用业务立卷档案卷内文件目录》清单顺序一致,从第一份文件档案的首页至最后一份文件档案的尾面逐页编写页码(凡有字即为一页),并按卷装订,装订要求左侧和下侧对齐。
(四)每个案卷应打印两份《信用业务立卷档案卷内文件目录》(附件7),其中一份放在卷首,一份作为检索工具。
(五)立卷时,对与前笔信用业务相同的档案,可不必重复建档,但应在《信用业务立卷档案卷内文件目录》中对未建档的档案注明该档案已在前笔信用业务档案中立卷(经年检的营业执照复印件应注明年检时间,对不同的年检时间,视为不同档案分别存入与其相应的信用业务档案中)。
第二十条 信用业务档案管理人员应通过信贷管理信息系统等渠道定期提取信用业务结清信息,及时在立卷档案封面(格式见附件5)加盖“结清”戳记,标明结清时间,并在《兴业银行信用业务档案管理登记薄》(附件3)上登记结清日期。展期业务应在档案封面注明展期合同号、展期金额、利率、起止期限、担保等情况。经总行批准的核销项目应在档案封面注明“核销”字样,标明核销或账销案存时间,在《兴业银行信用业务档案管理登记簿》上的“保管截止年份”栏注明“核销、永久保存”字样,—12— 并专门建立永久保存档案区存放。
第二十一条 信用业务档案管理人员可根据档案数量情况并结合管理需要,将已结清的信用业务档案取出,存放于已结清档案区,并逐笔登记《兴业银行已结清信用业务档案登记簿》(附件9)。已结清档案按机构、客户和结清年份顺序排列。已结清信用业务档案,定期(每年一次)移交至综合档案管理部门集中保管。
第二十二条 抵(质)押物权证要件的保管
(一)抵质押物权证要件的保管应视同现金,入库房管理,由放款中心集中办理出入库手续。放款中心审核人员应在收到经办客户经理移交的信用业务项下相关抵质押权利凭证要件当日,按照本行代保管物品出入库管理规定将抵质押物权证要件交由会计部门入库保管。办理入库手续后,放款中心复核人员应将加盖会计业务公章的《抵质押权利凭证保管收据》(第四联)原件专夹妥善保管,并及时登记《兴业银行抵(质)押物品出入库保管登记薄》(附件4)。《抵质押权利凭证保管收据》(第四联)复印件联同其他信用业务档案移交档案管理人员一并集中入档。
信用业务放款审核由经营机构进行的,抵质押物权证要件原件可以存放在经营机构库房中,办理手续参照放款中心集中办理出入库手续。
(二)因信用业务全部结清,需支取抵(质)押物的,经办客户经理应向分行放款中心提供由有权签批人签批同意的出库申请
—13— 书。分行放款中心出入库经办人员在留存保管的《抵质押权利凭证保管收据》(第四联)原件上签注出库理由,并加盖放款中心公章后交由会计部门办理出库,按要求在《兴业银行抵(质)押物品出入库保管登记簿》上登记相关内容。
(三)对已封存入库交会计部门保管的抵质押权证要件档案,在信用业务未结清前,原则上不允许借阅。如遇授信展期、债权债务重组及法律诉讼等特殊情况确需借阅原件的,必须由经办客户经理填写《信用业务(文件)档案利用申请表》(附件10,下称利用申请表),注明用途和期限,经利用部门及抵质押权证要件保管部门负责人共同签批同意后方能办理,且仅限于行内利用。如需将抵质押物权证档案借出行外使用的,还需经经营机构负责人、风险管理部门负责人和分行分管风险管理的行领导审批,且应严格控制,用后立即归还,超过利用期限的需续办手续。
(四)信用业务结清后,需向抵押人或出质人退回有关抵(质)押权利凭证要件,抵押人或出质人必须凭本行出具的代保管收据及抵押人或出质人出具的介绍信索回有关抵(质)押权利凭证。信用业务经办人员收到抵押人或出质人要求索回有关抵(质)押权利凭证的申请后,必须在申请上签注退回理由,并由抵押人或出质人签字已收到有关抵(质)押权利凭证,才能办理退回有关档案。
办理退回有关抵(质)押权利凭证的申请档案(包括代保管收 —14— 据、介绍信及抵押人或出质人签字已收到有关抵押、质押权利凭证的档案等)必须及时归档保管。
第二十三条 各级机构应建立信用业务档案利用登记制度。信用业务档案利用人利用信用业务档案,必须填写《利用申请表》(附件10),经有关负责人批准后进行。信用业务档案管理人员依据批准后的《利用申请表》办理档案利用手续,并在《档案利用登记表》(附件11)上登记,对利用档案的时间、内容等行为做概要记录,且由利用人签字确认。未经批准,信用业务档案管理人员有权拒绝任何档案利用。
(一)信用业务档案一般仅限于本行信用业务经办人员、风险管理人员和审计人员利用。
本行信用业务经办人员、风险管理人员、审计人员利用信用业务档案,利用人需填写利用申请表,现场利用的,需经利用人本级行信用业务部门科室负责人和信用业务档案管理部门科室负责人同意;因特殊情况需外借利用的,需经过经营机构负责人和信用业务档案管理部门负责人同意。本行信用业务经办人员、风险管理人员、审计人员以外的其他人员利用信用业务档案,除经所在单位负责人同意外,还需经信用业务档案管理部门负责人和法律与合规部门负责人同意,档案管理人员才能外借档案,外借档案原则上应当天归还,特殊需要的,最长不超过七天。(二)本行系统外人员,确因工作需要,需利用信用业务档案
—15— 的,必须由行内对口部门填写《利用申请表》,经信用业务档案管理部门负责人和法律与合规部门负责人批准同意后,方可利用。信用业务档案的利用仅限在行内进行,且必须于当天归还信用业务档案管理部门。外部监管部门、公检法等有权部门利用信用业务档案时,必须持有利用公函,并由本行法律与合规部门负责人指定法律人员负责陪同利用。
利用信用业务档案的系统外人员确因工作需要,需复印或拍照信用业务档案的,必须经法律人员和信用业务档案部门负责人书面审核同意,方能办理。
复印档案由信用业务档案管理人员为其复印,复印档案不得擅自外传。因特殊情况需要出借时,行内对口部门应填写《档案出借单》(附件12),并报经同级行信用业务档案管理部门负责人和同级行分管风险管理行领导同意,档案管理人员留下备份或复印件后出借,同时将出借单作为档案附件专门保存。
(三)信用业务档案利用人在利用档案期间,应保证档案的安全性、完整性和有效性,利用人不得在信用业务档案上涂改、拆取、标注、伪造、损毁、遗失和对外公开,对因档案遗失、毁损或泄密而造成的经济损失可要求其承担相应责任。
(四)档案管理人员对出借归还的档案要检查其完整性和原始性,发现档案不完整或有改动的,可以拒绝接受,并及时报告主管负责人。
—16—(五)涉及国家秘密和本行商业秘密的信用业务档案利用参照本行有关保密管理规定执行。
第二十四条
信用业务档案管理人员对于各类体现信用业务档案(含抵(质)押物权证要件)部门与部门之间、经办人员之间移交、接收的痕迹记录如借阅登记簿、借阅申请表、抵质押物权利凭证登记簿等档案应妥善保管,按年度装订成册。
第六章 银行内部信用业务管理档案的建档管理 第二十五条 授信业务审查审批部门授信审批项目档案的建档管理
(一)总、分行授信审查审批部门授信档案建立遵循“按机构建档、分户立卷”的原则。
(二)授信审批项目档案包括:经营机构撰写的送审表复印件、审查部门撰写并经有权审批人签批的送审表复印件、信用审批委员会审查审批意见表、会议记录、信用业务批复通知书复印件和其他需要存档的资料等。
(三)授信审查审批部门建档的信用业务审批项目档案由兼职人员专门保管。
(四)授信审查审批部门撰写并经有权审批人签批的送审表原件由授信审查审批部门整理、装订成册后,随同送审表档案清册按年度向同级信用业务档案管理部门移交,移交归档手续于次年
—17— 第二季度前完成。信用审批委员会会议记录根据需要可单独装订移交。
第二十六条 综合类信用业务档案的建档管理
综合类信用业务档案包括:银行内部有关信用业务各类报表、授权转授权文件、行业分析报告、信用业务分析报告、调查检查报告、各类内外部检查报告等。综合类信用业务档案原件由信用业务管理部门整理、装订成册后,按年度向同级信用业务档案管理部门移交,移交归档手续于次年第二季度前完成。综合类信用业务档案副本(或影印、复印件等)由相应信用业务管理部门指定兼职人员区分类别、按时间顺序建档保管。
第七章 信用业务档案的保存、鉴定和销毁 第二十七条
各级信用业务档案管理部门要加强信用业务档案库房建设,根据保存信用业务档案的种类和数量,设臵必备的专用库房和柜架。库房要坚固,并备有防盗、防光、防火、防高温、防潮、防尘、防鼠和防虫等设施。信用业务档案管理部门对信用业务档案应每年进行一次全面检查,对保存年限较长的档案,发现破损、虫蛀等问题,应及时修补或补救,重要传真件要及时复印,以防字迹褪色,并对档案检查情况作书面记录归档保存。
第二十八条
信用业务档案保管期限是指信用项目结清后,—18— 该信用项目档案的保存时间。
(一)授信审查审批管理部门建档的信用业务审批项目档案保管期限为自信用项目结清之日起三年。
(二)客户信用业务档案保管期限为:有未结清信用业务关系公司客户的信用业务档案永久保管;结清全部信用业务的公司客户,自该客户与本行最后一笔信用业务结清后的次年1月1日起计算,保管五年;零售信用业务档案自贷款结清后的次年1月1日起计算,保管三年。
(三)综合类信用业务档案为长期保管,保管期限为十五年,其中各种报表的年度汇总表应永久保管。(四)信用业务档案保管及销毁清册永久保管。
(五)对本行发展历史具有重要意义或有示范作用的信用业务项目档案应永久保存;呆坏账核销的信用业务项目档案,经营机构应长期保存,另行归类保管,并在《兴业银行信用业务档案管理登记簿》上标注。呆坏账核销项目经催收全部收回结清后的信用业务档案保管期限为二年。
第二十九条 经办机构应于每年1月底之前将上年度已结清全部信用业务的客户清单报送信用业务档案管理部门,并提出保管年限的书面意见,经办机构负责人签字并加盖经办机构公章。信用业务档案管理人员收到经办机构提交的结清全部信用业务客户清单后应专夹保管,将保存期限标注于客户档案盒和案卷封面,—19— 同时在《兴业银行信用业务档案管理登记簿》上注明信用业务全部结清日期和保存期限,另行保管。
第三十条 对保管期限已满的信用业务档案,各级信用业务档案管理部门要定期提出销毁申请,填写《信用业务档案销毁清单》(附件13),附销毁档案的档案编号、客户名称、业务种类、信用业务起止期限、项目结清日期,应保管期限、已保管期限、拟销毁的项目档案清单等内容,会同经办机构审核并经经办机构负责人同意后,报同级行档案销毁鉴定小组审批。
对于保管期限已满的信用业务档案,应确定相关授信尽职人员已尽职履责后方能进行销毁。
第三十一条 档案销毁鉴定小组由同级行分管风险管理的行领导任组长,成员由同级行综合档案管理部门、信用业务档案管理部门、风险管理部门、法律与合规部门及相关经办机构负责人组成。
第三十二条 经档案销毁鉴定小组鉴定同意销毁的信用业务档案,信用业务档案管理人员应登记造册。档案销毁时,综合档案管理部门、信用业务档案管理部门、风险管理部门、法律与合规管理部门及保卫部门应指定地点监销,防止遗失、泄密。销毁后,销毁人员、监销人员应在销毁清册上签字。
第八章 罚则
—20— 第三十三条 对于未按本办法尽职履行职责,造成档案损毁、遗失及擅自销毁、擅自对外提供、涂改、伪造信用档案和擅自透露客户信用业务档案信息的行为,视情节轻重对责任人给予通报、行政处分、责令赔偿损失等处罚,构成犯罪的依法追究刑事责任。
第九章 附则
第三十四条 存储信用业务档案数据、图像的电子介质的管理,执行本行有关电子介质档案的相关规定。
第三十五条
总行相关部门及各分行可根据本管理办法制定本部门及辖内机构信用业务档案管理实施细则。
第三十六条 本办法由总行制定,由总行风险管理部负责解释和维护管理。
第三十七条 本办法自下发之日起施行,原《福建兴业银行信贷档案管理办法》(兴银[2000]545号)同时废止。
附件:
1、信用业务放款审核档案清单
2、授信后管理档案交接单
3、信用业务档案管理登记簿
4、兴业银行抵(质)押物品出入库保管登记簿
—21—
5、立卷档案皮参考样本(封面、尾页)
6、信用业务档案盒封面参考样本和盒脊参考样本
7、信用业务立卷档案卷内文件目录
8、信用业务档案编号规则
9、已结清信用业务档案登记簿
10、信用业务(文件)档案利用申请表
11、信用业务档案利用登记表
12、信用业务档案出借单
13、信用业务档案销毁清单
—22—
第二篇:兴业银行公司客户经理模拟试卷--成都分行
编写分行:成都分行
编写人员: 宫霖
熊刚
王艳玫
审核人员:
余伟 张兴伟 张莹
客户经理模拟试卷
(试卷总分120分)
一、单项选择题(共40题,每题1分,共40分;每道试题只有一个选项是正确的。)
1、以下对经营机构公司客户经理授信后检查的频率描述正确的是(C)A.首次检查应在授信后1个季度内进行。B.正常类信贷资产可以每半年检查一次。C.关注类信贷资产原则上应按月进行重点检查。D.遇突发事件,应根据情况决定是否进行检查。
2、甲企业有一价值800万元的办公大楼,甲以该大楼抵押,向乙银行贷款500万元。后来甲因生产经营需要,再次以该大楼作抵押,向丙银行贷款200万元,两个抵押权均经过登记。那么,对此的下列表述中正确的是:(C)。
A、编写分行:成都分行
编写人员: 宫霖
熊刚
王艳玫
审核人员:
余伟 张兴伟 张莹
D、中国结算公司的自有资金。
7、根据《企业集团财务公司管理办法》规定,以下业务中不属于财务公司业务经营范畴的是(D)A、对成员单位提供担保
B、办理成员单位之间的委托贷款及委托投资 C、对成员单位办理票据承兑与贴现 D、对成员单位办理国际结算
8、下列说法中,符合“资产=负债+所有者权益”会计等式的是____。(B)A、资产和负债项目一增一减 B、资产和负债项目同增或同减 C、负债及所有者权益项目同增或同减 D、资产内部项目的同增或同减
9、企业接受投资者投入设备一台,价值5万元,应贷记____。(B)
A、“固定资产” B、“实收资本” C、“资本公积” D、“应收账款”
10、_____是反映企业某一特定日期的财务状况的报表。(A)A、资产负债表 B、财务状况表 C、现金流量表 D、经营成果报表
11、某公司年初存货为15000元,年初应收帐款为12700元,年末流动比率为3:1,年末速动比率为1.3:1,存货周转率为4次,流动资产合计为27000元。则该公司年末流动负债为 元。(A)
A、9000 B、8000 C、7000 D、6000
12、根据《兴业银行节能减排业务管理办法》规定,能效项目的节能率(节能率是指能效项目实施前后能耗之差与项目实施前能耗的比率)原则上应高于(A)A、10% B、20% C、15% D、12%
13、本行将公司客户分为钻石客户、核心客户和一般客户主要体现了哪种类型的目标市场策略。(C)
A、单一性市场策略 B、密集型市场策略 C、差异性市场策略 D、无差异性市场策略
14、商业银行的新产品开发策略包括:(D)A、创造策略 B、引进策略、组合策略 C、仿制策略 D、以上都包括
15、目前商业银行市场营销工作已发展到 D 阶段
A.广告与促销 B.金融创新 C.系统营销 D.全方位客户满意
16、客户经理公关原则中的基础原则是 B
A.宽容原则 B.尊重原则 C.自律原则 D.适度原则
17、下列关于产品生命周期中的成长期策略说法正确的是(D)A.提高金融产品的质量,拓展新市场、新渠道、建立新网点。
B.宣传、树立银行形象,创立品牌效应,使产品和银行形象渗透到客户心中。
C.加大促销力度,增加客户对本银行产品的信任感,适时进行价格调整以争取更多的新客户。D.以上都包括
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18、风险管理的最基本要求是(C)
A、风险计量 B、风险监测 C、风险识别 D、风险控制
19、我行的授信额度管理遵循的原则是:(A)
A、统一授信、区别授信、信用高限、合理核定、适时调整 B、统一授信、区别调整、信用高限、合理核定、定期调整 C、区别授信、适时调整、信用高限、合理核定、重点授信 D、统一授信、信用高限、区别对待、合理核定、适时调整
20、保理业务适用于 贸易融资,福费庭业务适用于 贸易融资。(A)A、短期 中长期 B、短期 短期 C、中长期 短期 D、中长期 中长期
21、下列财产可以充当质押物的是(D)
A.借款人依法有权处分的国有土地使用权 B.借款人所有的房屋 C.借款人所有的交通工具 D.依法可以转让的商标专用权
22、下列哪个授信品种不属于表内授信:(D)A、进口押汇 B、贴现 C、国内保理融资 D、票据承兑
23、出口信贷是一种国际信贷方式,是国家为了支持和扩大本国大型设备的出口,对(A)提供的一种利率较低的贷款。
A、本国出口商或外国进口商 B、外国出口商或本国进口商 C、本国出口商或本国进口商 D、外国出口商或外国进口商
24、根据2009年6月修订的“兴业银行经营性物业贷款管理办法”规定,经营性物业贷款期限 不得超过:(A)
A、贷款期限不得超过12年,且不得超过借款人法定经营期限和经营性物业使用年限。B、贷款期限不得超过10年,且不得超过借款人法定经营期限和经营性物业使用年限。C、贷款期限不得超过12年 D、贷款期限不得超过10年
25、人民币单位定期存款的起存金额为(C)
A、1000元 B、5000元 C、10000元 D、50000元
26、关于单位定期存款,以下说法中正确的是(D)A、不可以提前支取
B、可以部分提前支取,不可以全部提前支取 C、可以全部提前支取,不可以部分提前支取 D、可以全部或部分提前支取
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27、人民币单位通知存款的起存金额为(C)
A、10万元 B、30万元 C、50万元 D、100万元
28、人民币单位通知存款的最低支取金额为(C)A、1万元 B、5万元 C、10万元 D、50万元
29、人民币单位协定存款的起存额度为不低于人民币(A)A、1万元 B、3万元 C、5万元 D、10万元
30、()万美元(或等值)以下的存款利率统一执行人民银行公布的小额外币存款利率,该金额以上(含)的大额外币存款在我行大额外币存款基准利率的基础上与客户协商确定。(C)A、100 B、200 C、300 D、500
31、临时存款账户的有效期最长不得超过(D)A、1个月 B、6个月 C、1年 D、2年
32、支票的有效期为(B)
A、7天 B、10天 C、15天 D、30天
33、银行汇票的提示付款期限为自出票日起:(B)A、10天 B、1个月 C、2个月 D、6个月
34、银行本票的付款期限为(C)
A、10天 B、1个月 C、2个月 D、6个月
35、进口押汇的期限一般不超过(C)天。A、30 B、60、C、90 D、180
36、法人帐户透支业务中,单一客户透支额度不超过审批日前12个月内该客户在本行日均存款余额的(B)
A、30% B、50% C、60% D、80%
37、法人帐户透支业务中,客户实际使用透支额度的具体期限,最长不超过(B)个月 A、1 B、3 C、6 D、12
38、委托贷款的委托人资格为(D)
A、不能是个人 B、不能是事业单位 C、不能是政府部门 D、以上答案都不对
39、企业资信证明业务中,我行不能办理的状况是(C)
A、在我行资金情况 B、我行银行记录情况 C、企业资产负债数额 D、贷款余额
40、根据《兴业银行中小企业授信业务管理办法》(试行),以下哪类客户属于本办法中所称的中小企业范畴(C)A 纳入合并报表的集团成员企业; B某房地产公司; C 某进出口公司;
D某性质为事业法人的出版社。
二、判断题(共20题,每题1分,共20分;正确的选择A、错误的选择B。)
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41、我行财智星特色产品与服务包括节能减排项目贷款、经营性物业贷款、控货融资、国内保理、商票保贴等。(A)
42、票据权利是指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利,包括付款请求权和追索权。(A)
43、商业承兑汇票贴现业务申请人或承兑人一方的信用等级必须在A级(含A级)以上。(A)
44、《现金管理应用手册》中的综合金融服务方案涵盖了流动性管理、投融资管理、风险管理和银企直联四大类。(A)
45、计算净资产收益率时,分子是利润总额。(B)
46、企业骗贷常使用假报表,假报表有可能虚增资产、降低负债、虚增利润()(A)
47、根据《兴业银行节能减排项目贷款(二期)操作规程》规定,节能减排项目贷款期限最长不得超过3年。(B)
48、根据我行提货担保业务管理办法,我行可以办理托收项下和汇款项下的提货担保业务(B)
49、开证行收到信用证项下单据后,应征求开证申请人的意见以决定是接受单据或是拒付。(B)50、在信用证开证业务中,银行应根据客户提交的开证申请书和买卖双方的贸易合同开立信用证,银行开证应以开证申请书为主。(A)
51、同一客户、不同性质的外汇帐户之间可以划拨资金。(B)
52、单位定期存款证实书可以作为质押权利凭证。(B)
53、客户风险不是银行自身的经营风险,是在银行不能直接控制的环节上发生的,而最终带给银行损失的风险。(A)
54、行业周期与经济周期有一定的相关性,两者在时间先后上可以表现为超前、吻合、滞后或相反等特点。(A)
55、出口商履约风险、开证行信用风险、进口商、开证行所在国家或地区风险、技术性风险是打包放款的主要风险。(A)
56、特别授信是一次性的,不能循环使用。(A)
57、授信后首次检查主要检查借款人能否按时付息。(B)
58、以应收账款出质的,当事人应当订立书面合同。质权自在公证处办理出质登记时设立。(B)
59、按照我行经营性物业贷款管理办法(2009年6月修订)规定,对经营性物业贷款金额的确定:对2006年底以后建造完工或购置且租金覆盖率达到80%及以上的,贷款金额最高不得超过建造或购置价格的80%(含),或本行认可的评估机构的评估价值的80%(含),以二者孰低为准。(B)
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60、按照我行信用业务担保抵质押率指引规定,本行认定的低风险银行出具的银行本票、银行承兑汇票质押率不得超过90%。(A)
三、多项选择题(共40题,每题1.5分,共60分;每道试题有两个或两个以上选项是正确的,多选、错选均不得分,少选按比例扣分。)
61、目前我行在对核心客户进行评价认定时,针对公司类核心客户,主要考虑的定量指标有:(ABCD)A、年日均存款 B、月均结算量 C、月均模拟利润 D、月均结算笔数四项。62、贴现业务审查要点包括:(ABCD)A、贴现申请人及经办人资格及有效证件的真实性;
B、贴现申请人与其直接前手签订的交易合同及对应的增值税发票或非应税产品一般购销发票要真实、合规,内容匹配:
C、贴现申请人提交的与其直接前手的增值税专用发票复印件等应足以证明该票据具有真实贸易背景;
D、贴现款的用途应合理合法,且符合本行的规定;
63、在汇票到期银行不获付款时,可以对()行使追索权。(ABCD)
A承兑人 B背书人 C出票人 D汇票其他债务人
64、银银平台的目标联网客户包括(ABCD)A、城市商业银行 B、外资银行 C、政策性银行 D、邮政储蓄银行
65、中期票据的优势有哪些?(ABCD)
A、发行主体不受上市与否的约定,范围宽于公司债。B、期限结构灵活合理,符合企业使用资金的特点。C、融资方式更加简单灵活。
D、融资成本与企业债的融资成本基本持平,低于同期贷款利率。66、以下哪些是国际结算的常见方式(A C E)
A.汇款 B.打包放款 C.信用证 D.福费廷 E.托收 67、资本金帐户的开立需提供以下哪些资料(ABCD)
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A.书面申请
B.《营业执照》正本原件及复印件 C.外商投资企业外汇登记IC卡
D.《国税登记证》或《地税登记证》正本原件及复印件
68、《现金管理应用手册》为不同行业的现金管理应用需求提供了解决方案,这些行业包括财政集团、综合集团、制造业、服务业、电子商务和财务公司,其中综合集团的解决方案又细分为 五个行业: A、烟草 B、电力 C、通讯传媒 D、高速公路和煤炭
69、多级法人模式的跨银行资金管理平台提供的服务有:
(ABCD)
A、系统直联对接
B、跨银行账户集中管理与跨银行资金归集
C、日常结算管理
D、企业内部银行
70、流动资产包括_____等。(ABCD)
A.现金 B.原材料 C.应收账款 D.预付账款 71、流动负债包括_____等。(ABCD)A.其他应付款 B.预收账款c.应付票据 d.短期借款
72、企业销售产品一批,售价5万元,已收款3万元,其余2万元尚未收到。这项业务引起_____。(AC)A.收入增加5万元 B.收入增加3万元 C.资产增加5万元 D.资产增加3万元
73、下列属于资产类科目的有_____。(ABD)A.短期投资 B.无形资产 C.预收账款 D.预付账款 74、下列属于负债科目的有_____。(ACD)A.应付利息 B.应收帐款 C.应付福利费 D.应交税金 75、资产负债表可进行(ABC)
A.偿债能力分析B.资产结构的分析D.资产负债及所有者权益变化趋势的分析 D.财务成果的分析 76、寻找CDM项目可优先考虑以下哪些项目:(ABCD)
A、风电、水电、生物质发电 B、天然气发电、化工废气 C、废热与蒸汽发电 D、煤层气和通风瓦斯类项目
77、客户经理的技能主要包括(ABCD)A、银行工作技能、B、客户调查与服务技能、C、财务技能、D、公关技能、分析与展业技能
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78、对银行客户经理要求掌握的基础知识包括:(ABCD)A、经济学与法律知识 B、管理学知识 C、会计学知识 D、金融学知识
79、客户的选择原则是(ABCD)A、效益性 B、安全性 C、合法性 D、针对性
80、按客户消费银行产品或服务的可能性来划分,又可以将客户划分为 等。(ABD)A、常客户 B、现实客户 C、大客户 D、潜在客户
81、客户经理公关的基本原则是:(ABCD)A、尊重原则 B、宽容原则 C、自律原则 D、适度原则
82、客户经理公关活动的主要目的有:(ABCD)A、建立银行信誉,树立银行形象 B、双向传播信息,参与企业决策 C、协调各种矛盾,争取公众支持 D、建立银企关系,培养优良客户
83、以下关于客户需求变化的说法有哪些是正确的?(AC)A、客户由注重在网点办理业务转向注重在网络办理业务属于需求手段的变化。B、客户由存贷业务需求转向金融理财需求属于需求方式的变化。
C、客户开始关注金融机构的信誉和创新,要求银行为其提供高层次的知识服务、顾问服务、超
值服务和情感服务等属于需求层次的变化。
84、银行营销服务的特点主要是无形性、产品或服务领域的广泛性、经营的高风险性。(ABCD)A、专业性 B、同质性 C、赢利性 D、差异性
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85、行业分析的目的是预测行业的前景及其对企业的影响,找出行业的特点和长短处,从而判断行业是否在日新月异的形势下扬长避短,确定银行贷款的基本策略。行业分析主要包括(BCD)A、产品和市场分析 B、行业经济结构分析 C、供应与需求分析 D、行业生命周期分析
86、营销调研方法是调查人员在实际营销调研过程中为获取 编写分行:成都分行
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D、承兑交单
91、以下贸易术语中,包含了运费的价格术语为(BCD)A、FOB B、CIF C、CNF D、CIP 92、单位外汇存款账户按外汇性质可分为(AB)
A、经常项目外汇账户 B、资本项目外汇账户 C、外汇结算账户D、外汇专用账户 93、经营机构公司客户经理授信后尽职管理职责包括(ABCD)A.现场检查 B.风险分类
C.风险预警、风险处置 D.授信档案管理
94、我国票据法所规范的商业汇票可分为(AC)A.商业承兑汇票 B.银行汇票 C.银行承兑汇票 D.企业汇票
95、按照本行担保管理办法规定,以下那些可以作为本行信用业务抵押担保的抵押物:
(ACD)
A、建筑物和其他土地附着物(空置3年以上的商品房除外)B、土地所有权 C、正在建造的建筑物 D、交通运输工具
96、按照本行2009年下半年信用业务准入细则要求,以下那些项目是禁止介入的政府信用项目:(ABD)
A、跨分行区域地区的政府信用,本行无分支机构地区的政府信用项目 B、省级以下开发区 C、省会城市土地储备贷款 D、县级以下的政府信用项目
97、存款人申请开立临时存款账户必须具备的条件包括(ACD)
A、设立临时机构 B、借款转存 C、异地临时经营活动 D、注册验资
98、可以用于支取现金的支票包括(AD)
A、现金支票 B、转账支票 C、划线支票 D、普通支票 99、人民币定期存款的存期包括(BCD)
A、一个月 B、三个月 C、六个月 D、一年 100、我行网银集团客户服务功能的归集方式有(ABCD)。
A.定时归集 B.定额归集 C.实时归集 D.定额管理
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第三篇:兴业银行成都分行2013校园招聘
找好工作就上 才智尚招聘网
兴业银行成都分行2013校园招聘
学历:将于2013年毕业的全日制大学本科及以上学历应届生。
专业:专业不限,会计、金融、计算机等相关专业优先。
人数:5-10人
工作职责:
1.负责执行自助机具清机加钞任务;
2.严格按照操作流程对自助机具进行日常管理和服务;
3.负责自助机具非技术性故障的处理;
4.不定期对设备进行巡检与维护保养,确保设备处于最佳状态;
5.相关清机的其他事宜。
招聘条件:
1.年龄要求在25周岁(含)以下。
2.学历:将于2013年毕业的全日制大学本科及以上学历应届生。
3.专业:会计、金融、计算机等相关专业优先。
4.品行端正,身体健康,工作踏实负责、认真细致,能够沉稳冷静地分析问题、解决问题,有良好的团队合作意识和较强的沟通协调能力。
5.具有高度的服务意识和严谨的工作作风,心理素质好,能吃苦耐劳。
6.具有强烈的安全防范意识,无不良嗜好。
应聘须知
1.报名时间:2013年5月10日至2013年5月20日。
2.请于2013年5月20日前将应聘材料电子版发送至邮箱242735@cib.com.cn。
3.应聘材料收到后将由我公司代为保密,恕不退还。应聘材料主要包括:
(1)标准格式的《应聘申请表》电子版,并在表中“照片”栏粘贴近期彩色免冠照电子版。《应聘申请表》下载【点击下载】。
(2)身份证、职称证书、从业资格证书、业绩证明材料等有效证件复印件。
(3)联系方式,包括联系人、联系电话、联系地址。
注意事项
1.请确保所提交材料的真实性,信息虚假者,一经发现取消资格。
2.应聘材料投递后,请耐心等待。初选通过者,我们将电话或短信予以通知,通过笔试、面试后择优录取。
3.未被录用人员材料将进入单位人才库,概不退还,择机联系。
4.谢绝一切来电来访,应聘者一经录用,薪酬待遇按本行相关规定执行。
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第四篇:就业信息2013-5兴业银行成都分行
就业信息公
单位名称:兴业银行成都分行
需求专业及人数:零售业务客户经理、零售业务理财经理、大堂经理助理
工作职责: 招聘要求:
(1)零售业务客户经理:
具备一定的金融业务知识,熟悉地区市场,心理承受能力和沟通交流能力强,对营销工作有热情和信心。从事过保险营销、大中零售产品销售的人员优先考虑;具有较高的职业素养和良好的团队合作精神,有较强的工作责任心和竞争意识。
(2)零售业务理财经理:
熟悉零售业务相关业务流程、管理办法和有关政策法规;具有良好的沟通、协调、组织和交流能力,具有创新意识和良好的分析、策划及文字处理能力。一般要求取得国内认证的AFP或CFP资格;掌握较丰富的零售业务相关知识,具有证券、投资、外汇、基金、保险、会计等专业资质证书者优先考虑。
(3)大堂经理助理:
有亲和力,有良好的协调沟通和语言表达能力,具备良好的形象及气质。
单位通讯地址:邮政编码:单位联系电话:单位传真电话:单位联系人:单位网址: 单位电子邮箱:
单位介绍:
兴业银行成都分行是兴业银行在四川设立的省级管辖行,于2003年4月正式开业,在社会各界和广大客户的鼎力支持下,各项业务持续快速健康发展,经营管理能力和市场竞争能力不断增强。为适应机构和业务发展需要,我分行面向社会招聘下列岗位优秀人才。我们诚挚地欢迎愿意从事金融服务工作、勇于接受挑战、德才兼备的人才加入我们的行列,共创辉煌。
单位所在地域:成都分行市区支行
面试时间:
面试地点:学院
报名方式:学生请于9月26日前将简历交系部
备注:有意应聘者请先登陆.cn网站“成都分行”主页下载《应聘申请表》
第五篇:兴业银行鞍山分行零售业务SWOT分析
兴业银行鞍山分行零售业务S.W.O.T.分析
目录
Strengthes:.......................................................................................................................1
1.理财产品优势明显...............................................................................................1 2.服务质量突出.......................................................................................................1 3.区位优势显著.......................................................................................................1 Weaknesses:...................................................................................................................1 1.业务半径小 底子薄.............................................................................................1 2.客户基础弱 渠道建设相对不足.......................................................................2 3.零售业务人员数量 业务能力有待加强...........................................................2 4.营销活动组织与开展需进一步完善...................................................................3 Opportunities.....................................................................................................................3 1.理财产品品牌认知度高 为零售业务发展奠定基础.......................................3 2.转变经济增长方式 推动产业结构调整 为零售业务持续发展赢得机遇.......3 Threats..................................................................................................................................3 1.同业竞争日趋激烈...............................................................................................3 2.金融监管不断加强...............................................................................................4
兴业银行鞍山分行零售业务S.W.O.T.分析
兴业银行鞍山分行自2011年9月成立至今,零售业务发展迅速,取得了较为突出的成绩,在理财产品拉动下,储蓄存款增长迅猛;但另一方面,由于业务开展时间短、人力资源瓶颈等原因,也暴露出一些函待解决的问题,面对日趋激烈的市场竞争,需要对自身优势、不足有全面、深刻认识,抓住发展机遇,有效应对各项挑战,方能在鞍山地区零售业务市场站稳脚跟,推动兴业银行全面发展。Strengthes:
1.理财产品优势明显
兴业银行理财产品,特别是中长期理财产品的收益水平和安全性在同业具有明显优势,天天万利宝系列、万利宝私人银行类系列产品,在鞍山市场认可度高,销售业绩突出,开业以来日均不少于500万,累计9亿的销售额,有效带动了鞍山分行储蓄存款增长。
2.服务质量突出
作为零售业务开展的窗口部门,营业厅全体工作人员,年轻富有激情、服务意识强、服务态度好,与市场同业相比,客户评价高;随着业务的不断深入,日常培训的持续开展,员工的业务素质与营销能力进步明显;良好的服务态度、迅速提升的业务素质与营销能力共同造就了过硬的服务质量,优质服务已成为鞍山分行在鞍山市场的一张名片。
3.区位优势显著
现分行行址位于台厅西北角鞍钢嘉园楼下,该地段为鞍山市一级地段,鞍钢嘉园、鞍钢花园、台厅为顶尖鞍山市高档居民小区,住户数量多,资金实力深厚,使得我行具备了得天独厚的客户资源,同时,与我行仅一路之隔的鞍钢设备部、自动化等鞍钢优质企业也为我行开展零售业务提供了强有力的客户资源支持;另一方面,地处中华路及通往鞍山另一高端住宅区高薪区的千山中路交汇处也最大程度的发挥了我行对潜在零售客户的的辐射作用;此外,湖南支行所在地湖南明达地区,也聚集了相当数量具备较强资金实力的零售客户资源。
Weaknesses:
1.业务半径小 底子薄
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兴业银行鞍山分行零售业务S.W.O.T.分析
财富、零售信贷、兴业通、信用卡、三方存款几大业务板块,除财富业务中的理财产品一直独秀之外,零售信贷业务仅有少量个人经营贷款,个人购房贷款、个人消费贷款尚未开展,兴业通、信用卡推广团队仍处于团队建设阶段,pos机、信用卡进件量小难以有效推动储蓄存款增长,三方存款虽与鞍山地区证券公司基本达成协议,但三方存款开户数量及核心户数量都处于较低水平;业务品种未能得到充分开展,使得储蓄存款过分依赖理财产品拉动,进而导致储蓄存款吸附能力不强,一旦理财产品发售出现问题,将造成储蓄存款急剧缩水。
2.客户基础弱 渠道建设相对不足
由于我行进驻鞍山时间短,对我行缺乏深入了解,我面临鞍山市场零售客户认知度、信任度双低的局面,截止目前,虽积累了一定数量的零售客户,但多以理财客户为主,信贷客户、信用卡、pos机、三方存款、储蓄存款客户数量少、质量不高,而理财客户具有追求即期利益,忠诚度不高的特点,在理财产品发售出现问题情况下,该部分客户将大面积流失;渠道建设方面,营业网点开设、自助机具布放无论在数量上、还是覆盖范围上都难以满足零售业务发展的需求,阻碍了零售客户开发及存款积淀,年前阳光集团代发工资,当天代发工资存款大面积提取,使得代发工资业务存款积淀作用未能充分发挥,主要原因便在于渠道建设相对不足。
3.零售业务人员数量 业务能力有待加强
营业厅业务人员大部分缺少银行从业经历,未接触过相关业务工作,经过长期不懈的业务培训,在业务工作中锻炼,营业厅各岗位的业务人员工作能力实现质的飞跃,能够基本满足各项业务需求,但随着零售业务的深入开展,业务量的不断攀升,现有业务人员业务能力方面的不足逐渐暴露出来,主要表现在客户数量激增情况下业务办理速度难以满足客户办理业务需求,对部分业务掌握不够扎实,也在一定程度上影响了服务质量,随着湖南分行、自助营业厅的陆续投入使用,现有营业厅人员无法满足零售业务发展需要;财务业务方面,由于理财人员配备少,理财业务量大,财富管理人员既要做好财富管理与贵宾客户维护工作,还要将大部分精力投入到理财产品销售工作中,从而影响财富管理工作的有效开展;零售信贷方面,零售业务客户经理大都以资源型为主,持续业务拓展能力、对零售业务理解程度、业务办理能力都有待加强。
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兴业银行鞍山分行零售业务S.W.O.T.分析
4.营销活动组织与开展需进一步完善
零售业务营销活动主要以宣传与贵宾活动为主。宣传活动目的单一,借助于报刊、短信、发放宣传材料等手段,宣传内容基本以理财产品宣传为主,虽有效促进我行理财产品销售,但对于我行自身宣传介绍、整体形象塑造、提升关注不够,市场对我行认知度仍不高;针对我行高端客户贵宾活动,客户反映良好,进一步密切我行与贵宾客户关系,但与他行类似互动相比并无特色,虽一定程度促进理财产品销售,但对于拉动储蓄存款及其他相关零售业务短期效果不明显;此外,在营销活动的组织与开展方面,特别是针对中层客户,应加大营销力度,丰富营销方式,学习、借鉴沈阳分行零售业务开展较为突出的怒江支行相关经验。
Opportunities 1.理财产品品牌认知度高 为零售业务发展奠定基础
经过半年的发售,兴业理财品牌已在鞍山占得一席之地,购买理财首选兴业已成为许多客户的共识,客户对理财产品的认可,在促进理财产品销售的同时,极大的拉动了储蓄存款的增长,短期内快速积累了相当规模的客户资源,为其他各项零售业务的开展奠定了坚实的市场基础。
2.转变经济增长方式 推动产业结构调整 为零售业务持续发展赢得机遇 为贯彻落实科学发展观,实现经济社会可持续发展,转变经济增长方式,市政府将持续推动产业结构调整,大力发展第三产业,特别是零售业,多家大型超市、商场即将落户鞍山,将有效促进个人消费类及经营类贷款业务的发展;此外,随着市政府领导班子的调整,鞍山大面积拆迁工作有望重启,届时必将拉动商用房、个人住房消费,进而带动个人购房贷款业务推进。
Threats 1.同业竞争日趋激烈
包括中农工建交五大行在内,鞍山现有商业银行18家,各家银行为了争夺有限的市场资源,投入巨大的精力、物力、财力,开展各种营销活动,创新各种零售业务,以各种优惠条件吸引零售客户;五大行及中信、鞍山银行凭借先入为主、网点设置广泛的优势牢牢掌握了绝大部分储蓄客户资源,其他各家银行也都
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兴业银行鞍山分行零售业务S.W.O.T.分析
各自发挥优势以期在零售市场占据一席之地;同时,随着各行对鞍山市场重视程度的增强,越来越多的银行也将势必落户鞍山,参与到激烈的竞争中,另外近期多家银行行长的调整,也昭示鞍山零售市场竞争将更加惨烈,面对激烈的竞争,稍有不慎,便有可能在零售市场竞争中败下阵来。
2.金融监管不断加强
为了规范银行经营管理,防治恶意竞争,国家相关监管部门将进一步加强对银行零售业务开展的监管,我行进入鞍山不久,如果严格按照国家银行监督管理规定执行,客户资源还有零售业务将难以在短期内取得突破;关键是对于理财产品的发售,为了降低理财产品风险,治理各家银行利用理财产品高息揽存,国家将出台更为谨慎的措施进行监管,我行具备优势的万利宝、天天万利宝产品中“资金池-资产池”类产品将受到限制,届时我行理财产品销售必将受到影响,如其他零售业务未充分开展,有可能导致储蓄客户大量流失。
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