宜信普惠面试技巧（共5篇）

第一篇：宜信普惠面试技巧

关于宜信普惠信息咨询公司相关问题

概述 ：

宜信-宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。1.行业的存在是因为它提供了什么价值？ 简介：

宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称p2p）的信用借款服务平台，宜信作为平台管理者为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。

价值 ：

通过这一平台，具有理财需求的客户可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主，同时通过利息收入还可以为理财客户带来较高的稳定收益。宜信还与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、教育培训服务、娱乐健身服等商品或服务的商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。在宜信p2p平台上，客户最直接的受益 个人借款人获得信用借款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用的价值。个人出借人获得经济收益和精神回报双重收获。宜信通过平台上的“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“助学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等产品实现着助工、助商、助学、1 助农的巨大社会价值，努力为中国诚信体系的构建尽到自己的企业公民责任。2010年10月22日，由《it经理世界》主办的金融创新高峰论坛宜信凭借创新的p2p模式获得了“金融服务最佳创新奖”，2010年9月25日，由《创业家》杂志社和人民大学商学院联合主办的“2010年最具潜力黑马企业颁奖典礼暨成长中国高峰论坛”在人民大学如论讲堂举行。宜信公司、万通集团等30家企业登上年度“最具潜力黑马企业排行榜”。2011年8月4日，宜信在京发布小额信贷行业首份企业社会责任报告。公司愿景 作为中国知名的普惠金融与财富管理咨询服务机构，将世界上最先进的信用理念和模式带到中国，为千千万万的消费者提供创新型、高质量的信用产品和服务。成为中国普惠信用的倡导者和实践者，助力中国诚信环境的构建，促进中国广大城市及农村地区个人信用市场的发展。北京总部：北京市朝阳区大望路soho现代城c座16层

2.这个行业从源头到终点都有哪些环节？ 2 3.3.这个行业的终端产品售价都由谁分享？

银行贷款大家都知道，要贷款找银行。

对于宜信贷款，可能就没有几个人能知道了，所以有必要做个详细的了解。宜信贷款是由唐宁创建的一家个人信用贷款咨询服务机构，它的总部在北京，目前已经在众多一线城市相继建立了服务网络。宜信贷款公司作为目前中国领先的个人信用贷款发放服务企业，为中国广大的消费者提供了具有更高的质量的信用产品和服务。宜信贷款的特点主要有：

1、风险分散。

2、直接透明。

3、进入的门槛比较低，有闲散的资金和需求的人都能较快的申请加入这个平台。

4、优胜劣汰，在p2p 模式中，提供资金的拥有者可以对申请人的信用进行评估，按照各人的信用等级进行排位，信用级别高的申请人将得到优先出借，也就是说有良好信用的将会优先于信用欠佳者获得贷款。4.每个环节凭借什么关键因素，创造了什么价值获得他应得的利益？

一、宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营

产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，例如借款人所处的行业呈下降趋势；

（1）.企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对银行债务可能产生不利影响；

（2）.借款人的主要股东、关联企业或母公司、子公司等发生了重大的不利变化；

（3）.借款人的一些要害财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降

（4）.借款人未按规定用途使用贷款；

（5）.固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大；

(6).借款人还款意愿差，不与银行积极合作；(7).贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制；(8).贷款保证人的财务状况出现疑问；(9).银行对贷款缺乏有效的监督；(10).银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响； 4（11）.违反贷款审批程序，例如超越授权发放贷款。

二、关注类贷款与其它类贷款

同正常贷款一样，借款人能够用正常经营收人偿还贷款本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，假如这些不利因素消失，则可以重新划为正常类；假如情况恶化，影响本息偿还则要划为次级类。

三、下情况之一可以划为关注贷款

企事业单位贷款有以下情况之一可以划为关注贷款（1）借款人的偿债能力、盈利能力等要害财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；

（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；

（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；

（4）借款人未按约定用途使用贷款；

（5）借款人或担保人改制（如：分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；

（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的治理层出现重大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；

（8）违反行业信贷治理规定或监管部门规章发放的贷款； 5篇二：宜信唐宁荣获2015“年度普惠金融机构领军人”奖项

宜信唐宁荣获2015“年度普惠金融机构领军人”奖项

近日，第一财经“2015第一财经金融价值榜(cfv)”在北京举行，这是第一财经打造的年度金融评选品牌，体现了我国整体金融实力和金融稳定的微观基础。其中囊括了第一财经金融价值榜颁奖典礼、第一财经金融峰会、年度金融书籍品鉴会三大系列活动。数十位监管高层、金融业内领袖以及经济学家应邀到会，聚焦融合&转型主题，共同探讨与辩论中国经济全局和金融市场走向。与会嘉宾的精彩演讲与敏锐见解，为深入理解中国和全球金融市场的关联互动提供了睿智而深刻的观点。

“第一财经金融价值榜”每年都会推出最具权威性和前瞻力的排名，榜单包括全球金融年度风云人物、年度金融机构、年度经济学家、年度互联网金融、年度金融书籍等奖项。在“2015第一财经金融价值榜颁奖典礼”上，揭晓的“年度金融人物”奖项中，宜信公司创始人、ceo唐宁荣获“年度普惠金融机构领军人”奖项，成为2015年度唯一获此殊荣的人。信普惠作为普惠金融的国内最早的实践者之一，在农村金融领域，探索出农村金融新的样本。将金融销往最稀缺的农村田间，深入国内各地的县级区域建立了大量的农村金融服务点，将各种创新的产品和服务带到农村，与既有的农民专业合作社合作，通过农村金融云帮助合作社发展进而带动整个农村产业链的发展。

今年1月20日，宜信公司在北京发布第二个农村5年计划——“农村互联网金融谷雨战略”。宜信的农村互联网金融战略指出：未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信、风控、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”两大目标。同时，宜信将自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。通过一云一网(农村金融云和1000个金融服务网点)，宜信“谷雨战略”将让金融云在农村“下雨”，让创新金融服务的雨水滋润中国广袤的农村大地。

近日，在整合多重业务板块之后，宜信普惠新版惠农平台日前正式上线。这是“谷雨战略”落地的一个阶段性成果。宜信普惠惠农平台是基于pc端和移动端，围绕各地农民的生产、生活需求，包括金融产品需求，提供综合性服务。宜信普惠农商贷总经理许超表示，具体来说，新平台包括两部分业务，一部分是对接农户理财、保险和借款等需求，提供综合性的农村金融服务解决方案；另一部分是在应收账款保理、农机存货金融、农民专业合作社信息化平台“爱社员”等方面进行新的探索。

未来，宜信普惠将利用积累的农业大数据资源，通过与农资企业、农机厂商和新型农业经营主体合作，在农业金融特别是农村移动金融等方面进行更多创新。据了解，宜信普惠新版惠农平台上线后将有更多地方性农资企业、农业产业链条上的经销商进入，满足农户全方位的金融服务需求。篇三：北京宜信普惠宜人贷信用贷款无抵押贷款申请条件、手续 北京宜信普惠宜人贷申请条件、手续

额度范围：1~50 万元 受理地区：直辖市上海

还款方式：分期还款 费用说明：月利率 0.78% 贷款期限：12～48个月 放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：利率较低 额度较高 速度较快

贷款申请条件

22-55周岁、月收入4000元以上、工作6个月以上

1、年龄条件：22-55周岁

2、流水条件：近6个月4000以上的工资流水

3、信用条件：1年内不能有4次逾期记录

贷款所需资料

1、身份证（复印件）

2、劳动合同或工作证明、收入证明

3、连续近6个月工资流水单

4、近期水、电、煤账单（任意一份）

5、其他有价资产以及证明：房产证、本科以上学历证书、车辆行驶证、股票、基金等 贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“宜人贷”是宜信普惠信息咨询有限公司专为企业或公司高层管理人员推出的一

款个人纯信用贷款业务

课前提问：

“ 大家中午好！”

“我有个问题想问一下大家，有谁了解宜信么？什么都可以说。”

“对，宜人宜己，信用中国，是我们的企业文化。”

“那位同学说的对，ceo，唐宁。”

“宜信p2p网贷平台已经成长为行业的巨头”

“宜人贷，有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、透明的网络互动平台”

那么大家对宜信的了解是松散的，碎片式的。那么由来带大家系统的介绍宜信。1，讲师介绍：大家好，我叫^^，之前就职于^^，对营销，培训，和心理学方面有一些感悟和见解，以后有时间，会和大家多交流，现在是宜信普惠 企业合作中心一名培训师，主要讲解企业文化这个模块，闲话少说。书归正文。现在就让我带各位一起走进宜信，2，宜信公司创建于2006年，总部位于北京。成立9年以来，宜信致力于成为中国普惠金融、财富管理及互联网金融旗舰企业，坚持以模式创新、技术创新和理念创新服务中国高成长性人群和大众富裕阶层。目前已经在182个城市（含香港）和62个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。3，曾就读于北京大学数学系，后赴美国学习经济学。曾师从诺贝尔和平奖得主尤努斯教授考察、学习其创办的孟加拉国格莱珉机构小额信贷的运作模式。

学成后在华尔街dlj投资银行从事电信、媒体、高科技企业的上市、发债和并购业务。2000年回国，担任亚信科技（asiainfo，纳斯达克上市公司）战略投资和兼并收购总监。2006年，唐宁创立宜信公司，任首席执行官，将国外先进的信用理念和模式引入中国，在中国率先推出“个人对个人”（或称“p2p”）的信用贷款服务平台，旨在探索与实践符合中国消费者需求的个人消费信贷模式。4，我们的管理团队，十分的优秀，海外回国人员，金融和信用机构高管，重点院校mba 5，像我们 信用管理部门的俞怡然总监，技术和互联网事业部的 陈欢总监，回款管理和催收部的张然经理。都是有丰富的行业背景和从业经验。6，公司理念：

要从唐总的老师诺贝尔和平奖得主 默哈穆德.尤努斯 一天，尤纳斯在乔布拉村采访了一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女。这位妇女告诉他，她辛劳一天只能赚2美分相当于人民币的一毛二。尤纳斯大感惊愕：这么一位勤劳的、能制作这么漂亮的竹椅的妇女，一天只能赚这么点钱！这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。事实上，这位妇女就是附属于这位商人的劳动力！那这些竹子值多少钱呢？大约25美分人民币一块五。“我的天，仅仅为一块五就要遭这种罪受，难道就没有人能对此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有27美金。

“造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”尤纳斯总结道。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。

尤纳斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了这42位穷人。随后，他去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。尤纳斯反驳道：“如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们不值得信任呢？也许是这些银行家对于人民来说才不可靠吧。” 2011年，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行

人人有信用

每个人都是有信用的，信用与财富的水平并不挂钩。你给予他们信任和尊重，他们会加倍地返还予你。中国人有信用、中国人的信用有价值。

信用有价值

大多数人的内心都是美好的，他们愿意去改变自己，关键是要配以完备的诚信教育，并要让大家认识到，信用也是一种无形资产，信用是有价值的。个人可以通过信用价值的释放，获得信用贷款，实现自己的理想。

普惠信用

通过我们的努力唤起社会对于贫苦人民信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，促进中国城乡地区普惠信用的实现。

普惠教育 “普惠教育培训”这个理念符合中国的现实状况，我们相信没有钱、但只要有信用，同样可以接受教育培训，获得教育改变命运的机会。7，尤努斯教授和唐宁 1997年。宜信的ceo远赴孟加拉国，想尤努斯教授，学习信贷知识，2006建立宜信，2009年，唐宁在北京的全球智库峰会上和尤努斯再次会面，深入探讨了psp信用模式。宜农贷是p2p信贷服务领军企业宜信公司于2009年推出的新平台板块 8，了解普惠金融，宜信普惠信息咨询有限公司。致力于 城市 农村 高成长性人群

小微企业主，工薪阶层，大学生，农户

推荐借款资金来源渠道，进行财务规划

设计解决方案

提供增值服务

专家管理团队 300家商家合作

已经帮助十多万高成长性人群 9，宜信提供一个p2p信贷平台，一端是有信用的借款人，通过申请，审核和评估，从出借人哪里借款，分期还款

另一端是有闲钱的有理财意识的出借人，借款后，获取利息和本金。10，客户定位

借款人：工薪阶层，贫困农户，大学生，微小企业主

出借人：中产阶级和高净值人群

我们的工作：信用审核，制定计划，匹配需求，还款管理，信用交易 11，服务模式：

信用资讯

信用评估

信贷方案

协议管理 12，产品模式

咨询服务： 精英贷，新新贷，助业贷，服务平台：宜人贷，宜房贷，宜车贷 13，收入模式：借款人借给出借人本金和利息。我们提供信用评估，需求对接，风险控制，收取服务费。14，发展战略

宜信到今年已经是第九个年头，我们这九年，每三年一个步伐，第一个三年是我们夯实基础的一步

第二个三年是我们两翼齐飞的一步

第三个三年是遍地开花的一步 16，作为一种“可持续扶贫”的创新公益模式，宜农贷突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式实现“造血”式扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的双重收获，而且实现了公益性和商业性的完美结合。助农平台上的借款人及宜信均不以盈利为目的，象征性的收取2%的爱心回报，使受益方承担起创造价值的责任。宜农贷为解决中国“三农”问题进行了创新探索和实践。17，理财模式： 18宜信宝：长期受益

19月息通：保本，每月有收益 20金额不限制，3000元也能投资 21短期理财：3-12个月收益 22和银行理财产品对比：周期，收益率 23，全国网点分布：2011年，全国网点的地铁 24，2011年网点的数量，员工人数和服务客户 25,2015年初，全国网点分布和扩张，182个城市（香港）62个农村地区 26，合作伙伴，行业战略：idg资本，社科院，摩根士丹利 财经界： “大摩” 学术合作伙伴：清华大学，北京大学，人民大学。中财和同济大学 27，教育培训合作伙伴：中软国际，华育国际。达内科技 28，媒体：新华社，btv，新浪，搜狐，21世纪，第一财经 29，回顾

（1）宜信，2006年，9周年，覆盖182,62，唐宁，宜人宜己，信用中国，人人有信用，信用有价值。

（2）宜信普惠信息咨询（北京）有限公司，p2p，客户：借款人：大学生，小微企业，农户，白领。出借人：高净值人群，中产阶级。服务模式：信用审核，制定计划，匹配需求，还款管理，信用教育。发展战略：三个三年，夯实基础，两翼齐飞，遍地开花。p2p案例：宜农贷。理财模式：长期，短期，和银行理财的对比，时间短，收益翻倍。

（3）全国网点及扩张：30个到182个+62个。员工3千人到3万人。服务4万客户，到百万

（4）合作伙伴：行业战略：idg，大摩，社科院。学术：北大，清华，人大，统计。教育培训：华育国际，中软国际，达内科技，新东方。媒体：新华社，btv,21世纪，第一财经，新浪，搜狐。

第二篇：宜信领跑中国普惠金融

宜信 领跑中国普惠金融

继十八大后，普惠金融在今年两会上再次成为了关注热点。

李克强总理在政府工作报告中时指出:让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树，并首度写入了互联网金融几个字，被认为是对“发展普惠金融”的重要注释。

发展普惠金融具有广阔的市场空间。我国约有4万个乡镇、约6.4亿农村人口，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求约以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个。小微企业数量已突破5000万，假设资金匮乏者占比70%、其中80%有融资需求、且户均保守需求量为50万元，则小微信贷市场容量超过14万亿元。此外，上述主体对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融需求也十分迫切。

而在小微金融市场上走在前列的宜信，在成立之初就将普惠金融和财富管理作为支撑公司发展的两大业务，以卓越的信用管理和风险控制工作作为公司的支点和核心优势。

按照《中国普惠金融实践报告》的介绍，宜信拥有强大的网络借贷平台，在小额信贷产品开发方面走在前列。宜信在取信立信的路上八年“苦征”，打破行业空白，填补体系空缺。在广袤的中国农村，贫困依然是众多农民难以逾越的藩篱。其实，对于突破贫困，很多农民并不缺乏实现梦想的能力，而是缺少创造财富的机会。为帮助中国广大未被传统金融服务覆盖的人群释放信用价值，宜信公司早在创立之初就面向小微企业主提供信用服务。

小微群体最主要的金融需求是小额的资金筹措，用以实现个人的向上发展。P2P是最早的资金筹措方式。现在如T2P(信托对个人)、B2P(银行对个人)等等方式的发展让资金筹措更加趋于多样化，而宜信在小额信贷领域一直潜修前行，已经发展成为全球最大、资产最优质、模式最领先的P2P企业之一。

第三篇：宜信助力海南普惠金融走向市场化

宜信助力海南普惠金融走向市场化

2013年12月，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写《2014中国普惠金融实践报告》在三亚・财经国际论坛盛大发布。多位著名经济学家、学者、海南省金融办主任王年生、宜信公司CEO唐宁等出席报告发布仪式。英国前首相托尼•布莱尔、法国前总理多米尼克•.德维尔潘、美国第十任驻华大使骆家辉等国际级“大腕儿”也登陆此次论坛。

自《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出，国家要大力“发展普惠金融”以来，国内专家学者对发展普惠金融的方向、模式、进程等均进行了热烈的讨论和深入的研究。

在海南省金融办主任王年生看来，普惠金融有三层含义，首先是“普”，就是具有普遍的意义能够为大多数人提供金融服务的广泛覆盖；而“惠”意指要有优惠，不需要抵押也可以享受金融服务，建立一个好的金融机制；而在金融层面还要讲它的市场性、可持续性和经营性，谁借钱谁还款还是要有风险意识。

全球最大的P2P公司宜信公司CEO唐宁认为，发展普惠金融需要在服务理念上、服务模式和技术上进行创新。

王年生指出，海南对孟加拉模式进行改良创新，特别是农村信用社创造了一种特色产业+小额信贷+财政贴息这么一个模式。但现阶段，更多的是政府贴息投入。如宜信这样的商业化的成熟的普惠金融行业公司的进入，将有望极大分担政府在发展普惠金融方面的压力和风险，并将这一工作全面推向市场。

在普惠金融行业，唐宁和宜信公司已经服务了近8年的时间。2006年，唐宁在北京创办了宜信（CreditEase）公司，开始了自己的创业之路。作为中国最早的P2P小额信用贷款服务中介机构之一，宜信目前已在100多个城市和20多个农村地区设立了分支机构，规模超过美国最大的P2P机构Lending Club。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在参加 “普之城乡·惠之于民”——宜信城市论坛上提到，“宜信的实践经验要抓紧总结，在金融市场化方向的指导下，积极推动市场在金融资源配置中的决定性作用，大力推广普惠金融在中国的实践。”

第四篇：宜信践行普惠金融与时俱进创新模式

宜信践行普惠金融与时俱进创新模式

“‘发展普惠金融’写入党的执政纲领，我们的普惠金融事业从此有了指路的明灯”，这是宜信CEO唐宁在2014年致全体员的新年邮件中的开篇语。

从2006年 开始，经过8年的发展，宜信已成为全球小额信贷规模第一的公司。截止2013年，宜信公司业务已经覆盖全国120多个城乡地区、仅P2P小额信贷撮合额就已超百亿，累计服务超过100万个小微企业主、农户和学生，并且拥有自己研发的针对该人群的信贷技术和评分卡，获评“互联网金融十大领军品牌”。

由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志等机构共同撰写的《2014中国普惠金融实践报告》报告指出，作为中国互联网普惠金融领航员的宜信公司，通过理念创新、模式创新和技术创新，宜信结合中国的国情摸索出了一条符合中国国情的互联网普惠金融创新之路。作为宜信掌舵人，唐宁一直坚持“发展普惠金融，老百姓要的是便利地获取好的产品、好的服务”。而在互联网金融的大潮之下创造出更好的产品和服务，最终将线上、线下，实体体系、虚拟体系、传统金融、互联网金融进行融合，便是宜信正在做的事情。

践行普惠金融的道路其实并非一路平坦。面对不同的声音，唐宁在很多场合都反复表示，宜信是服务机构，更好的帮助出资人和借款人进行撮合和匹配，不参与任何形势的资金运作。不吸纳资金，不发放贷款，只是独立的服务机构，负责帮助出资人进行更好的信用管理。所谓信用管理包括但不限于帮助客户进行更好的信用调查，追款服务，风险评价，贷款产品设计等等。宜信的核心就是帮助客户更好的放款，以及更好的收回贷款。

2013年12月3日，中国支付清算协会在北京发起成立互联网金融专业委员会，作为互联网金融行业的领军企业以及P2P模式的代表性企业，宜信当选为中国支付清算协会互联网金融专业委员会“副主任单位”。中国人民银行副行长刘士余应邀出席中国支付清算协会12月4日主办的“2013互联网金融论坛”，并发表重要讲话。他表示互联网金融既是金融形态，更是业务创新，完全符合党的十八届三中全会精神。宜信作为P2P模式企业的代表当选为中国支付清算协会互联网金融专业委员会副主任单位，意味着P2P模式及宜信的业务开展已获得监管层认可。

第五篇：宜信普惠福州分公司负责人涉嫌非法经营罪案判决书全文[定稿]

宜信普惠福州分公司负责人涉嫌非法经营罪案判决书全文

福建省福州市中级人民法院刑 事 判 决 书（2014）榕刑终字第741号

公诉机关福清市人民检察院。

上诉人（原审被告人）林某甲，男，1976年7月25日出生于福建省仙游县，汉族，大专文化，系宜信普惠（北京）信息咨询有限公司福清分公司负责人，住福建省福州市鼓楼区。因涉嫌犯非法经营罪于2012年7月26日被取保候审。福清市人民法院审理福清市人民检察院指控被告人林某甲犯非法经营罪一案，于2014年6月23日作出判决。宣判后，被告人林某甲不服，提出上诉。本院依法组成合议庭，于2014年10月16日公开开庭审理了本案。福州市人民检察院指派检察员林姬、代理检察员彭祥锋出庭履行职务，上诉人林某甲及其辩护人林建、王忠钦到庭参加诉讼。现已审理终结。原判认定：宜信公司下辖宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称宜信普惠公司）、宜信惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称宜信惠民公司）、宜信普诚信用管理（北京）有限公司（以下简称宜信普诚公司）等子公司。其中，宜信普惠公司经营范围为经济贸易咨询、会计咨询、投资管理、投资咨询；宜信惠民公司经营范围为投资管理、投资咨询、企业管理咨询等；宜信普诚公司经营范围为企业信用的征集、评定，企业、个人信用管理服务、投资管理等。在经营过程中，宜信普惠公司向社会招揽有资金需求的贷款人或借款人，并帮助办理借款手续；宜信惠民公司向社会招揽有闲散资金出借的投资人或出借人，并提供还款管理服务；宜信普诚公司居间出具信用审核意见。三个公司分别向贷款人或借款人，收取咨询费、服务费、审核费，三项费用合计月费率约0.6%左右。贷款人或借款人与宜信普惠公司、宜信惠民公司、宜信普诚公司签订《信用咨询及管理服务协议》。投资人或出借人与宜信惠民公司签订《出借咨询与服务协议》，宜信普惠公司的法定代表人唐某甲以个人名义与贷款人或借款人签订《借款协议》，借款人民币1万元至50万元不等。所借款项，从唐某甲的银行账户汇入贷款人或借款人的银行账户，并经贷款人或借款人同意和授权，唐某甲将借款本金数额在扣除替贷款人或借款人，应交给上述三公司的咨询费、服务费及审核费后，由唐某甲将剩余款项支付到贷款人或借款人的专用银行账户。之后，贷款人按照等额本息还款的方式，每个月需支付约1%左右的利息，将所要还贷的钱存入本人提供的银行账户，由宜信惠民公司委托第三方支付公司即广州银联网络支付有限公司负责按期扣划及代收付。期间，唐某甲又分别与多名投资人或出借人签订《债权转让及受让协议》，将其对单个或多名贷款人或借款人享有的债权分成多份转让给不同投资人或出借人，承诺预计债权年收益率在12％左右，投资人或出借人须将对价款项存入本人银行账户，由宜信惠民公司按协议负责，将该款项划转给唐某甲。

2012年3月19日，被告人林某甲受聘于宜信普惠公司，担任个贷营销中心福清地区营业部经理。2012年6月8日，宜信普惠公司福清分公司（以下简称宜信普惠福清分公司）在福清市音西街道创元国际酒店2号楼六层成立，法定代表人系季某甲，该公司由被告人林某甲实际负责管理。宜信普惠福清分公司成立前后，通过互联网招聘了林某乙、吴某甲、张某甲、黄某甲（均另案处理）等多名员工，并进行了相关业务培训。2012年6月26日，该公司正式对外营业。被告人林某甲负责宜信普惠福清分公司的经营管理。黄某甲担任客服主管，带领多名客服专员，负责收集把关客户的借款申请材料，并上报宜信普惠公司。林某乙、吴某甲、张某甲担任团队经理，分别带领多名业务员，负责团队的业务工作。由业务员在福清、平潭、长乐、莆田等地，发放宜信简章的宣传单及名片，招揽客户至宜信普惠福清分公司。由宜信普惠福清分公司的行政客服专员提供信息咨询，收集客户材料，协助客户办理相关手续。至2012年7月25日，王某乙、蔡某甲等32名客户通过宜信普惠福清分公司共借款人民币159.5万元。宜信普惠公司、宜信惠民公司、宜信普诚公司收取各项费用共计人民币45.46万余元，合同金额共计人民币204.96万余元。2012年7月26日，被告人林某甲向福清市公安局投案，如实供述上述事实。

原判认定上述事实，有公诉机关向法庭提供的，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：

1、营业执照及组织机构代码证证明了宜信普惠福清分公司系非法人企业，法定代表人季某甲，成立于2012年6月8日。经营范围为经济贸易咨询、会计咨询、企业管理咨询、投资管理、投资咨询。

2、企业法人营业执照证明了①宜信普惠公司，法定代表人唐某甲，成立于2011年3月3日。经营范围为经济贸易咨询、会计咨询、企业管理咨询、投资管理、投资咨询、劳务派遣。②宜信普诚公司，法定代表人田某甲，成立于2011年2月17日。经营范围为企业信用的征集、评定、企业、个人的信用管理服务、投资管理、劳务派遣、经济信息咨询。③宜信惠民公司，法定代表人田某甲，成立于2002年12月9日。经营范围为投资管理、投资咨询、企业管理咨询、企业策划、经济贸易咨询等。

3、宜信简章主要证明，简章介绍了宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务平台，在中国率先推出‘个人对个人’的信用贷款和财富管理服务，以及申请贷款所需要的材料等。

4、业务名片证明，名片上主要体现了无需抵押担保，无需贷前费用，最快两天放款，最高50万元等内容。

5、聘用函证明了宜信普惠公司于2012年3月19日聘用林某甲担任个贷营销中心福清地区营业部经理。

6、宜信借款服务申请表、申请合约等资料证明了客户填写借款服务申请表的情况，并与宜信公司达成协议，由宜信公司提供借款信息咨询、协助办理相关手续等情况。

7、信用咨询及管理服务协议证明了甲方曾某甲、蔡某甲、孙某甲、余某甲、郑某甲等人分别与乙方宜信普惠公司、丙方宜信普诚公司、丁方宜信惠民公司签订了四方协议：1）甲方有一定的资金需求；2）乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；3）丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；4）丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务。并规定，对于乙、丙、丁三方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费。其中，①咨询费是指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由甲方支付给乙方的报酬；②审核费是指因丙方为甲方实现成功借款审核意见而由甲方支付给丙方的报酬；③服务费是指因丁方为甲方提供出借人推荐并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给丁方的报酬。咨询费、审核费、服务费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方。

8、借款协议证明，由客户王某乙、曾某甲、蔡某甲、孙某甲、余某甲、郑某甲等人作为借款人分别与出借人唐某甲签订的借款协议，约定借款本金数额、月偿还本息数额、还款分期月数；付款方式为网上银行汇款，由出借人唐某甲通过网上银行汇款方式将款项汇入约定的借款人专用账号中；协议签署后，经借款人同意及授权出借人唐某甲将借款本金数额在扣除代替借款人应交纳给宜信普惠公司的咨询费、宜信普诚公司的审核费及宜信惠民公司的服务费后的剩余款项支付到借款人专用账号中。

9、委托扣款授权书证明了曾某甲、蔡某甲、孙某甲、余某甲、郑某甲与宜信普惠公司、宜信普诚公司及宜信惠民公司签署了《信用咨询及管理服务协议》，根据协议的约定，他们委托并授权宜信惠民公司委托合作机构从他们所属银行账户中扣划以上协议约定的所有相关款项金额。

10、债权转让及受让协议证明了唐某甲于2012年7月10日将其对蔡某甲的债权人民币38357.59元分成六笔转让给邹某甲、孙某乙、成某甲等六人，该六人须在2012年7月15日将上述对价款项支付到唐某甲指定的账户，款项到账之日债权转让即生效，受让人有拒绝的权利。

11、出借咨询与服务协议证明了2012年11月3日由孙某乙与宜信惠民投资管理（北京）有限公司约定，由孙某乙对宜信惠民公司服务中的《借款协议》下的债权债务关系进行受让，将购买债权的款项支付给转让方，而完成资金的出借。孙某乙委托宜信惠民公司将其银行账户中的资金按时划转给债权转让人。

12、银行交易流水账证明了唐某甲于2012年7月19日汇入王某乙账户人民币2万元，宜信惠民公司委托第三方支付公司广州银联网络支付有限公司按月从客户王某乙签约的建行账户扣还贷款（借款）本息的事实。

13、中国人民银行福清市支行《关于宜信普惠咨询公司相关问题的答复意见》证明，2013年9月4日，福清市公安局派员到福清市支行了解宜信普惠咨询公司对外业务是否符合金融规定的问题。福清市支行认为：（1）福清市支行尚未掌握网络信贷相关政策法规材料。（2）网络信贷在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业的新渠道，是金融产品和服务方面的创新，弥补了传统金融业的不足。福清市支行尊重线上平台操作的P2P网络信贷创新精神。宜信普惠咨询公司在资金需求方与资金供给方之间充当角色、资金来源及利率执行等情况以侦查掌握的情况为准。（3）福清市支行从未对宜信普惠咨询公司经营范围出具行政许可。

14、《代收代付业务相关说明》、中华人民共和国支付业务许可证、营业执照、《“通联通”账户支付业务合同》、《账户支付业务注册登记表》、名称变更通知、说明、《代收业务合作协议书》等证据证明，宜信惠民公司的代收代扣业务是委托第三方支付公司即广州银联网络支付有限公司负责代收付。另外，第三方支付公司还规定代收付合作的商户必须为企业法人客户，不予自然人进行业务合作等情况。

15、还款记录、回款记录等证据证明了相关借款人的还款、出借人的回款等情况。

16、放款统计表证明了林某甲、林某乙、吴某甲确认了王某乙、蔡某甲等32名客户的放贷金额及合同金额。

17、福建鑫玉融会计师事务所专项审核报告证明，王某乙、蔡某甲等32名客户通过宜信普惠福清分公司于2012年7月1日至7月31日期间，办理的借款合同金额为人民币2049601.74元。

18、福清市公安局扣押物品清单证明了侦查机关从被告人林某甲处查扣到宜信普惠福清分公司营业执照、机构代码证、宜信简章等；从吴某甲、林某乙处各扣押了笔记本电脑一台。

19、现场照片证明了宜信普惠福清分公司位于福清市音西街道创元酒店6楼。

20、抓获经过证明了2012年7月26日，被告人林某甲向侦查机关投案的情况。

21、户籍证明证实了被告人林某甲的基本身份情况。

22、证人王某乙的证言证明，经朋友介绍，宜信普惠公司福清分公司有对外贷款业务。2012年7月2日左右，他提供了身份证、工作证、房产证、六个月的银行流水账、社保卡等复印资料到该公司申请贷款，贷款额度为人民币20万元至50万元。7月18日左右，该公司工作人员告诉他只能贷款2万元，月利息为1.5分。他便与对方名叫唐某甲的人签订了借款协议，后该公司把2万元汇到他银行账户。约定他每个月15日要把本金和利息归还，贷款期限一年，总额要归还人民币22308.98元。

23、证人余某乙的证言证明，他看到宜信公司的宣传单后联系了该公司的业务员，并于2012年7月初左右，贷款12万元。当时与一个名叫唐某甲的人签订了借款合同，约定他每个月还款4227.66元，期限为48个月，每个月15日对方会从他的银行账户自动扣款。

24、证人陈某丙的证言证明，宜信公司工作人员林某丙到他单位宣传，宜信公司可以无抵押给个人办理贷款。2012年7月25日17时许，他到宜信公司把需要的材料交给了林某乙，准备办理贷款。

25、证人陈某丁的证言证明，2012年7月25日下午，他与宜信公司的业务经理王某丙接洽，准备贷款50万元。约定月利率1.3％至2％之间，贷款期限三年，每个月按等额本息方式还款。他按要求提供了营业执照、房产证、车辆行驶证等财务证明，王某丙称这些材料要报北京总公司审核，之后他签了一份申请表。

26、证人孙某乙的证言证明，她在宜信普惠信息咨询（北京）有限公司投资10万元，并与该公司签订了合同，将10万元出借给该公司，利息10%不含手续费。

27、证人严某甲的证言证明，她在宜信普惠公司服务部工作，平时主要负责接听电话、接待、复印材料、操作电脑等工作。该公司办理小额信用贷款，客户来公司贷款，只需要提供身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料，不需要抵押、担保，便可贷款人民币1万元至50万元，费率在1.4分至2.5分之间，费率调整主要是看客户提供的材料情况、财力证明等，每月按照本金及利息等额还款。然后将客户提供的材料报北京总公司，由他们决定放贷的额度。公司就是通过发传单、打电话、发信息等方式进行宣传，宣传单上有联系电话，有需要贷款的客户就会直接与公司联系。另外，公司的外勤人员会随机与客户直接打电话或发信息，有的客户刚好要贷款就会和公司联系。她认为是以公司的名义进行对外放贷的，目前公司已办理100多笔业务，她共接待了10多名客户。

28、证人吴某丙的证言证明，2012年6月21日他到宜信普惠公司担任客服专员。主要负责接待服务经理联系好后到公司的客户，对他们进行详细具体情况的讲解，解答客户的一些咨询，如果客户同意贷款，他就协助客户填写申请资料，然后把材料发到北京总公司，如果总公司同意给客户贷款，经理就联系客户，他再协助客户填写合同。

29、证人凃某甲的证言证明，她于2012年6月26日到宜信普惠公司从事客服工作，主要职责是负责接待客户并呈报贷款审批手续。公司团队经理负责与客户进行沟通，而客户到公司后则由客服人员进行接待，并负责将客户的相关贷款信息录入、扫描上传到公司内部贷款审批系统。客户如果有贷款需求的，需提供个人信用报告、工作证明、身份证、收入证明等材料给公司，公司受理后会将客户的贷款信息报给北京总公司，北京总公司审批后与客户签订合同，再由北京总公司的理财部直接将款汇入客户指定的银行账号。然后客户按照等额本息法进行还贷，银行每个月会从该账户内自动划款。她共呈报了16笔贷款审批业务，已全部放款。30、证人吴某丁的证言证明，他于2012年5月份被宜信普惠公司录用并参加了培训，在公司他从事的是内勤工作，日常主要负责接待客户，将客户填写的表格通过系统软件提交到北京宜信普惠信息咨询总公司审批。他知道公司是从事贷款方面的业务，充当出借人与借款人之间的桥梁关系。

31、证人吴某戊的证言证明，她是内勤，主要负责接待客户，向客户说明办理业务所需要的材料。

32、证人郑某乙的证言证明，他担任宜信普惠福清分公司业务经理，负责对外发展有借款需求的客户，团队经理是林某乙，公司主要是为社会上有借贷需求的人群提供咨询服务，从中收取中介费。他已办成了六笔业务，共计人民币47万元。

33、证人吴某戌的证言证明，他于2012年5月30日到宜信普惠福清分公司工作，担任客户经理，团队经理是林某乙。他共办成三笔业务，共计人民币18万元。

34、证人郭某甲的证言证明，他于2012年6月15日到宜信普惠福清分公司担任客户经理，组长叫吴某甲。他主要的工作是发放公司的宣传单以及名片，名片上印有他的名字和联系电话，有需要贷款的客户就会主动联系他，他会告诉客户所需要的材料和公司的地址。客户到公司后由内勤接待办理业务。他完成了三笔合同，共计人民币12万元。

35、证人陈某丁、周某甲、王某丙的证言均证明，他们是宜信普惠福清分公司的客户经理，平时的工作是发放公司的宣传单以及名片，有需要贷款的客户就会主动联系他们，他们会要求客户提供相关资料，将资料转交给公司服务部提交给北京总公司审核。

36、证人陈某戊、张某丙、苏某甲、倪某甲、林某戊、宁某甲的证言均证明了他们是宜信普惠福清分公司的业务员，平时负责发放宣传单和名片，吸引有需要贷款的客户。

37、证人廖某甲的证言证明了其于2012年5月2日到宜信普惠福清分公司负责购买物品、后勤保障等工作。只知道该公司是信贷中介。

38、证人薛某乙的证言证明了其系宜信普惠福清分公司行政文员，负责公司工作人员考勤，在公司里面保管公共物品。

39、证人林某乙的证言证明，他是宜信普惠福清分公司的团队经理。2012年6月26日，宜信普惠福清分公司正式对外营业，法定代表人季某甲，季某甲亦系宜信普惠信息咨询（北京）有限公司华东地区的经理，所以他只是偶尔到宜信普惠福清分公司看一下管理情况，该公司的实际管理人是林某甲，总经理的下级管理层就是团队经理人，分别有他和吴某甲、陈某林、张某甲。团队经理的下级管理层是公司的客户经理。四个团队经理分别带四个团队的客户经理，每个团队的客户经理都在6至10个人。公司开展的业务主要是通过客户经理到社会上去联系需要贷款的客户，如果客户需要贷款，必须提供相关资料，并填写申请表，然后公司就会将上述材料转到北京总公司，北京总公司会对贷款客户提供的资料进行审核，如果审核通过就会给客户发放贷款，宜信普惠福清分公司负责与客户签订贷款协议。北京总公司会根据客户与宜信普惠福清分公司签订贷款协议留存的银行账号，直接将贷款金额汇入客户预留的银行账号内。利息一般是按月息1.4％至2.5％之间，客户申请到贷款后，每个月要将需要还贷的钱存入客户本人的银行账号中，北京总公司会委托银行每个月自动从客户的账户中将需要还贷的钱扣走。宜信普惠福清分公司平时会通过客户经理对外发放一些宣传名片来发展客户。他所带的团队总共发展了13个客户，发放金额人民币605000元，不含客户需要支付的利息。宜信普惠福清分公司只负责联系需要贷款的客户，提供居间平台，撮合出借人和借款人达成借款协议，代办借款申请相关手续，从中收取服务费。该公司有经过工商部门和税务部门审批，营业执照上的经营范围是经济贸易咨询、会计咨询、企业管理咨询，都是咨询类业务。并对林某甲进行了辨认。40、证人吴某甲的证言证明，他是宜信普惠公司福清分公司团队小组的经理。福清片区包括福清、莆田、平潭和长乐。业务员主要是在这四个城市人流量大的地方发放宣传单，宣传单上有提供小额贷款的名片，名片上有具体联系方式，如果客户有贷款需求就会联系公司人员。宜信普惠福清分公司就收集这些客户的资料，通过福清分公司行政服务部的审核，将客户资料发送给宜信普惠北京总公司，由北京对这些客户信誉进行审查，如果符合条件的，北京总公司会将借款合同协议发到福清分公司行政服务部，由行政服务部门工作人员帮助与客户签订借款协议，由北京总公司安排发放贷款给客户。他带领的团队目前为止发展了39个客户，其中有10人已经取得贷款，金额有54万元。宜信普惠福清分公司提供居间平台，撮合出借人和借款人达成借款协议，从中收取服务费。该公司营业执照上的经营范围是经济贸易咨询、会计咨询、企业管理咨询，都是咨询类业务。对林某甲进行了辨认。

41、证人张某甲的证言证明，他是宜信普惠公司福清分公司团队经理，负责自己团队成员到外面发放公司宣传单及名片，吸引有贷款需求的人到公司，然后由贷款人提供相应资料，后公司行政服务部门人员会将贷款人的资料报给北京总部，北京总部审核是否发放贷款及额度，他的团队总共完成了4笔业务，金额约人民币22万元左右。宜信普惠福清分公司只提供居间平台，撮合出借人和借款人达成借款协议，公司从中收取服务费。对林某甲进行了辨认。

42、证人黄某甲的证言证明，他在宜信普惠福清分公司担任客户主管，他与服务专员吴某丙、吴某丁、严某甲、凃某甲负责指导客户填写申请表格和提供各种材料，然后把材料扫描上传到北京总公司，由北京总公司决定是否借贷给客户。如果放贷成功，公司就会向贷款人收取1.4％-2.3％左右的费用，然后贷款人再按照等额本息还清。

43、被告人林某甲的供述证明，他在宜信普惠福清分公司担任营业部经理，具体负责福清分公司日常全部事务。宜信普惠福清分公司是2012年6月8日在福清市工商局注册登记的，法定代表人季某甲，6月26日正式开业，经营场所设在福清音西街道创元酒店2号楼6层。季某甲是宜信普惠信息咨询（北京）有限公司华东区的负责人，他协助季某甲管理福清分公司的日常事务，分公司下设市场部、行政服务部。市场部下设4个团队小组，每个团队均有6-10名业务员、行政服务部待定的负责人有2个、客服经理有5人。目前公司工作人员有40人左右，大部分都是通过福清人才网、福清招聘网等网上招聘的。客户贷款额度为1万元至50万元之间，费率是1.4分至2.5分之间。客户应提供身份证、房产证、银行流水账、住址等材料，由宜信普惠公司福清分公司的行政服务部审核后，将客户资料发给北京总公司，由北京总公司对这些客户进行审查。如果北京总公司审核同意放贷后，由福清分公司通知客户到公司来签订协议。协议签订后，福清分公司会将此协议寄往北京总公司。客户要通过银行卡绑定还款，根据协议中的还款期限，每月按照等额本息的方式还款。公司有两种方式发展客户：一是由公司的业务员通过派发传单、名片、发送信息等方式宣传公司的业务范畴；二是有需要贷款的客户亲自与公司联系。公司开业至案发完成了20多笔业务，金额共计人民币120多万元。另外，宜信普惠公司有专门的理财部门，寻找有闲余资金需要理财的客户，宜信普惠福清分公司的经营范围是经济贸易咨询、投资咨询等信息咨询业务。贷款人与借款人在宜信的平台上促成交易，宜信公司分别从各自的客户中收取相关服务费。唐某甲是宜信普惠信息咨询（北京）有限公司的法人代表。宜信普诚信用管理（北京）有限公司和宜信惠民投资管理（北京）有限公司法人代表田某甲。并对林某乙、吴某甲、黄某甲等人进行了辨认。

根据上述事实，原判依照《中华人民共和国刑法》第二百二十五条第（四）项、第二十五条第一款、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、第五十二条、第六十四条的规定，作出判决：

一、被告人林某甲犯非法经营罪，判处有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币一万元；

二、未随案移送的扣押物品笔记本电脑两台予以没收。

上诉人林某甲及其辩护人诉辩称：上诉人林某甲所在的公司宜信普惠公司只是从事中介服务，提供咨询，收集资料，为借款人和出借人唐某甲牵线搭桥，向贷款人收取中介费，其行为不具有违法性。原判认定上诉人林某甲参与非法放贷，构成非法经营罪，事实不清、证据不足、适用法律错误，请求二审法院宣告上诉人林某甲无罪。

福州市人民检察院出庭检察员意见认为，宜信集团下属宜信普惠（咨询）、宜信惠民（投资）、宜信普诚（信用）均未取得经营金融业务的行政许可，其定位是小额借贷服务平台。本质不参与借款和放款的交易行为，只提供服务性质工作。宜信平台通过唐某甲参与到资金的汇集和发放是对“P2P”的一种嫁接。是否是一种金融创新模式、是否属于法律、法规明令禁止的行为，目前没有相关法规予以肯定。媒体宣传报道不能作为认定案件事实的证据，也不能作为否定指控事实的依据。请法院根据上诉人林某甲的犯罪事实、犯罪情节、社会危害性，以及在案证据进行综合分析认定，依法裁判。经审理查明：原判认定上诉人林某甲负责管理的宜信普惠福清分公司，2012年6月26日正式对外营业至2012年7月25日，王某乙、蔡某甲等32名客户通过宜信普惠福清分公司共借款人民币159.5万元。宜信普惠公司、宜信惠民公司、宜信普诚公司收取各项费用共计人民币45.46万余元，合同金额共计人民币204.96万余元等事实，有第一、二审庭审质证的证据予以证明，证据之间能够相互印证，本院予以确认。本院认为，原判认定上诉人林某甲犯非法经营罪没有证据支持。在案证据证明，唐某甲以个人名义与贷款人签订《借款协议》，资金走向均是从唐某甲银行账户往来，整个借款和还款流程中“宜信普惠公司”没有参与资金流转，没有收取利息或赚取利差，只收取中介咨询费。唐某甲作为个人与借款人之间的借贷法律关系，属“民间借贷”，应由民事法律关系调整。而上诉人林某甲负责管理的宜信普惠福清分公司只是为借款人和出借人唐某甲牵线搭桥，提供中介服务。原判将“宜信普惠公司”这种经营模式和经营行为界定为刑法打击的对象没有法律依据。上诉人林某甲及其辩护人相关的上诉理由和辩护意见，本院予以采纳。福州市人民检察院出庭履行职务的检察员关于本案“P2P”模式目前尚无明确法律、法规明令禁止的意见，本院予以采纳。原判认定上诉人林某甲犯非法经营罪于法无据，本院应予以纠正。依照《中华人民共和国刑法》第三条及《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百二十五条第（二）项之规定，判决如下：

一、撤销福建省福清市人民法院（2013）融刑初字第1400号刑事判决；

二、上诉人（原审被告人）林某甲无罪。本判决为终审判决。

审 判 长

张 晓代理审判员

林燕芳代理审判员

李平盛 二〇一四年十二月六日书 记 员

魏林津