衡山县农村信用合作联社特约商户联保贷款管理办法

第一篇：衡山县农村信用合作联社特约商户联保贷款管理办法

衡山县农村信用合作联社 特约商户联保贷款管理办法

（试行）

第一章 总则

第一条 为创新业务发展，提高信贷服务水平，规范商户联保贷款行为，加大商户信贷投入，在有效防控风险的前提下，简化贷款手续，根据《担保法》、《贷款通则》和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等相关规定，特制定本办法。

第二章 贷款对象与基本条件

第二条 特约商户联保贷款是指信用社根据客户的申请，发放辖内由2户以上的特约商户在授信额度内相互承担连带担保责任的贷款。

第三条 特约商户是指在本县域范围内的常住且经工商、税务部门核准登记，办理了合法有效的营业执照和税务登记手续，有固定的经营场所，依法从事生产经营，经信用社登记建档的个体工商户。

第四条 特约商户联保贷款的基本原则是“自愿联保，风险共担，额度控制，分户发放，存贷挂钩，按期还款”。

第五条 特约商户联保小组由特约商户自愿组建，特约商户联保小组成员在申办联保贷款时，应按贷款金额的5%交存于基本存款帐户内不得动用（扣除利息除外）至联保贷款清偿完毕。

第六条 特约商户应具备下例条件

一、年满18周岁至60周岁具有完全民事行为能力，自愿履行联保协议。

二、在本信用社服务区域内有固定住所和经营场所，其生产经营 1 项目符合国家政策规定。

三、独立经营，有一定的收入来源，经营项目在一年以上，诚实守信，无不良征信记录，有可用的授信额度。

四、积极配合信用社做好授信资料登记，在贷款信用社开立基本存款帐户，提供三个月以上银行存款流水帐，借款前在信用社有不低于借款额5%的活期存款。

五、自愿申请成为信用社特约商户，安装POS机，自愿遵守联保协议并履行担保责任。

六、信用社规定的其它条件。

第三章 特约商户联保小组的管理

第七条 特约商户联保小组的建立

一、自愿建组。联保小组成员通过自寻合作者或其它方式成立联保小组；经民主选举产生组长。组长的家庭资产应优于其它成员并具有一定的管理能力。

二、提交申请。拟建联保小组成员应向信用社递交《组建联保小组申请书》。

三、资格审查。信用社贷审组在逐户调查的基础上，对联保小组成员的有关资料进行审查，根据资产情况授信，确认联保小组及其成员的资格和授信额度。

四、签订联保协议。特约商户联保小组的成员都必须是信用社确定的特约商户。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保合同期限一般不超过3年，合同期满，经信用社同意后可以续签。合同期内，联保小组成员无借款也可以申请解除。

第八条 联保小组的组长有权协助信用社及时了解借款人的生 2 产经营情况和贷款使用情况，发现风险应及时向信用社报告。

第九条 联保小组成员的责任与义务

一、联保小组成员均可在小组的授信额度内申请贷款并使用和归还贷款。

二、在贷款本息未还清以前（小组中任一成员），小组成员不得擅自转让变卖自有资产或将固定资产设定抵押等减少财产增加负债的行为。

三、联保小组成员对联保借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不按期归还贷款本息时，应主动代为偿还。

四、经联保小组成员一致决定，可以取消违反联保协议的成员，同时督促其还清信用社一切借款本息。

第十条 联保小组成员的变更

一、联保小组全体成员清偿信用社联保贷款本息后，成员在征得小组其它成员和信用社同意后，可退出联保小组。

二、联保小组成员的补充与变更。符合参加联保小组条件的经联保小组全体成员一致同意报信用社审查通过后，可补充变更联保小组，变更后的联保小组须与信用社重新签订联保协议后方能生效。

第十一条 联保小组的解散。联保小组全体成员在还清贷款后，提出书面解散联保小组申请的，经信用社审查通过可解散联保小组。

第四章 贷款金额、期限及利率

第十二条 信用社应根据借款人申请的生产经营项目实际需要及借款人偿债能确定合理的借款额度。借款额度应控制在净资产（固定资产+流动资产-总负债）的50%以内（价值以信用社评估的实际价值为准。其中固定资产按同期同类的购买价为准，库存商品按原厂的 3 进价确定，房屋、门面装修及剩余房租不计算价值）。

第十三条 特约商户联保贷款期限根据借款人生产经营周期确定，原则上不超过三年。

第十四条 贷款利率。特约商户借款实行浮动利率机制。首次联保贷款利率原则上应低于信用社同期、同档次贷款利率标准一个档次。以后可根据借款人在信用社的日平存款余额占贷款的比例确定（贷前6个月的基数）。日平存款余额占贷款余额10%以上、20%以内的可在信用社同期、同档次贷款利率基础上利率降低0.6‰，以后每上升10%（不足10%的不计）降低0.6‰，以此类推，但最低不低于6.9‰。展期贷款取消优惠利率，按信用社同期、同档次贷款利率计收。逾期贷款按同时同档次贷款利率加收50%的罚息。特约商户联保贷款实行按月结息。对未按期结息1次将利率提高0.6‰，对未按期还本的取消优惠利率，二次以上的将取消商户联保贷款资格，责令退出联保小组。

第五章 贷款的发放和管理

第十五条 特约商户联保贷款实行“严授信、宽放款”操作流程。即信用社首先对辖区内的所有商户进行摸底登记，根据相关要求（经营时间、存款日平、资产总额等情况）逐户授信，报联社审核审批。一年授信一次。发放时由信用社在授信额度内直接审批发放。

第十六条 联保小组成员共同签署联保协议后，借款时只需按规定要求提供相关资料，填写《特约商户借款文本》，经信用社审查同意后，与信用社签订担保借款合同。

第十七条 特约商户联保贷款实行按月结息，分次还本的方式归还本息。也可约定到期还本。

第十八条 信用社管户信贷员要加强对特约商户贷款贷后检查，按月将借款人的存款流水帐与营业额进、出货帐情况收集分析并存档，要密切关注借款人的经营状况，严防风险的发生。发现风险应及时书面通知借款人和联保小组组长，采取相关措施，收回借款本息。

第十九条 联保小组的联保户按规定比例交存的5%作为利息清偿担保，在保证合同中做出明确约定：“对于主合同项下贷款逾期、欠息的任一债务人，贷款人可以直接扣划该联保小组任一成员帐户上的资金用于归还特约商户联保债务人所欠的贷款本息。”

第二十条 联保小组任一成员出现经营情况恶化，或影响借款人还款能力的其他重大事项，或未按协议规划用途使用贷款，或有其它违反协议行为的。信用社应全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取全面清收等措施。

第二十三条 联保贷款本息收回后，信用社应将联保小组授信的管理、使用及归还情况进行整理归档，并将借款人使用的信用记录通报给全体联保小组成员。

第六章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《衡山县农村信用合作联社信贷管理办法》的有关规定执行。

第二十五条 本办法由衡山县农村信用合作联社负责解释和修正。

第二十六条 本办法自行文之日起执行。

二O一二年一月二十六日

第二篇：农村信用合作联社农业联保贷款管理办法

＊＊市农村信用合作联社

小额联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高我市农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，解决农民贷款担保难问题，增加对“三农”信贷投入，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，结合＊＊市农村信用联社（以下简称“本社”）实际，制定本办法。

第二条没有直接亲属关系的农户或非关联个私工商企业、财政供养人员，在自愿基础上组成联保小组。信用社对联保小组成员提供的贷款称为小额联保贷款。

第三条小额联保贷款的基本原则是“多户联保，责任共担，按期还款”

第二章 借款人条件及借款用途

第四条借款人应具备下列条件：

（一）生产周转或个人消费资金有缺口，需要贷款扶

持的。

（二）具有完全民事行为能力。

（三）遵守联保协议

（四）从事符合国家政策规定的经营活动。

（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款10%的活期存款。

第五条联保小组由长期居住在信用社服务辖区内，有借款需求的自然人或个体工商户或私营企业和民营企业自愿组成。民主选举产生联保小组组长。联保小组责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

（二）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任。

（三）在小组全体成员还清所欠贷款的前提下，成员可自愿退出小组。经小组成员一致同意，决定可开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条贷款用途

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款。

（二）加工业、商业等个体工商户贷款。

（三）私营企业和民营企业的生产经营贷款。

（四）财政供养人员个人消费贷款。

（五）信用社信贷业务经营范围内其他贷款。

第三章 贷款的发放及管理

第七条联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写联保小组成员借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（联保协议）。

第八条信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第九条贷款发放后，联保小组组长应协助信用社信贷人员做好贷款的管理工作，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十条借款人应根据从事行业的特点，制定符合实际的还款计划，按照借款合同规定的时间，按时结息并及时足额归还贷款本金。

第十一条信用社应根据借款人申请的生产经营实际需要,确定合理的借款额度，可以对联保小组贷款一次性给予最高额度授信，亦可逐笔、逐户授信。对单个自然人借款额度，原则上不得超过5万元；对个体工商户和私营企业借款额度，原则上不得超过资产总额的30%。此后，可根据借款人的经营状况和还款信誉度的优劣，逐渐增加或减少借款额度，贷款总额不得超过联保户的净资产总额。

第十二条小额联保贷款的期限，根据借款人生产经营

活动的周期确定。

第四章利率

第十三条小额联保贷款利率按中国人民银行批准同意的利率执行。实行按月、按季或利随本清的结算方式。第十四条信用社对小组成员的存款利率，按中国人民银行公告的法定活期存款利率执行。

第五章附则

第十五条本管理办法未尽事宜，按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》等有关规定执行。

第十六条本管理意见＊＊市农村信用合作联社负责解释、修改。

第三篇：巴林右旗农村信用合作联社农户联保贷款管理办法

巴林右旗农村信用合作联社

农户联保贷款管理办法

第一章总则

第一条 为提高巴林右旗农村信用社的信贷服务水平，增加对巴林右旗境内的农牧户和农牧业生产的信贷投放，进一步满足农牧户在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《农村信用合作社农户联保贷款指引》和《内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法》等有关法律、规章，制定本管理办法。

第二条 本办法所称农户联保贷款是指农牧户依照本办法组成联保小组，巴林右旗农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第四条 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）单独立户，经济独立，在巴林右旗农村信用社服务区域内有固定住所；

（三）已成为巴林右旗农村信用社社员；

（四）具有贷款资金需求；

（五）具有合法稳定的收入；

（六）在巴林右旗农村信用社开立存款帐户。

第五条 联保小组由居住在巴林右旗农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于五户。

第六条 设立联保小组应当向农村信用社提出申请，经农村信用社履行贷款调查、审查、审议程序后，所有成员共同与农村信用社签署联保协议。

第七条 联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过三年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。

第八条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：

（一）依照借款合同偿付贷款本息；

（二）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农村信用社；

（三）在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

（四）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

（五）民主选举联保小组组长；

（六）共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条 联保小组成员在全体成员偿还信用社所有贷款本息后，可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组；未全部清偿前申请退出的，须经联保小组全体成员一致同意并经信用社审查同意，方可退出，未清偿的贷款本息由联保小组其他成员承担连带保证责任；联保小组成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。

第十条 经联保小组一致同意并经农村信用社审查同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所欠贷款本息。

第十一条 联保小组变更后，必须与农村信用社重新签署联保协议。

第十二条 联保协议期内，出现下列情况之一的，联保小组解散，但联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下的全部贷款本息后终止。

（一）联保小组成员少于农村信用社规定的最低户数；

（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；

（四）联保小组严重违反联保协议。

第三章贷款限额的核定

第十三条 核定联保小组成员贷款限额的主要依据：

（一）种植户的种植面积及年纯收入；

（二）养殖户的养殖规模及年纯收入；

（三）农牧产品加工、销售、运输等多种经营户的年纯收入；

（四）借款人的信誉状况、还款能力；

（五）借款人的家庭财产状况；

（六）联保小组组长的意见。

第十四条 对单个联保小组成员最高贷款限额一般不超过该成员近三年平均年收入，额度原则上不得超过5万元。已有农户小额信用贷款授信额度的，应包括在农户联保贷款最高限额之内。

第十五条 各基层信用社应根据当地信用环境、经济发展水平、当地居民收入和需求、自身的资金供应状况、借款人的还款情况等确定合理的贷款限额。

第十六条 各信用社应对农户联保小组的设立、变更及贷款限额的核定、调整情况予以公示。

第四章贷款的发放

第十七条 联保小组各成员需要贷款时应分别提交借款申请书，农村信用社按相关规定进行审查并通过后，报有权人签批。并在授权范围内与借款人签订借款合同，并附联保协议。超过审批权限的，按农村信用社法人机构超权限的信贷管理的有关规定办理

第十八条 农村信用社应将贷款发放给联保小组的借款本人，不得由其他联保小组成员或联保小组组长代为办理贷款。

第十九条 贷款用途：

（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；

（二）农牧业产品加工、销售、运输等个体经营贷款；

（三）消费性贷款；

（四）助学贷款；

（五）农村信用社同意的其他借款用途。

第二十条 在联保借款合同有效期内，借款者本人在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。

第二十一条 农户联保贷款期限由农村信用社根据借款人从事行业的特点、生产经营活动的周期协商确定。但最长不得超过联保协议的期限。

第二十二条 农户联保贷款利率按中国人民银行规定的利率政策，由农村信用社根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，但利率不得高于同期法定利率的最高浮动范围。

第二十三条 农户联保贷款还款可采取一次性偿还和分次偿还两种方式，还款方式需在借款合同中约定。期限超过一年的，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金。

第二十四条 农户联保贷款的结息方式由农村信用社根据借款人的生产经营情况由双方自主协商确定，原则上应以按季结息为主。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。

第五章 贷款的管理

第二十五条 借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式将贷款转让、转借他人或集中使用农村信用社贷给联保小组其他成员的贷款。

如发现有违反上述规定行为的，要提前收回贷款本息，并取消其联保小组成员资格。

第二十六条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助农村信用社管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知农村信用社。

第二十七条 贷款发放后，信贷员应加强对贷款的跟踪检查和管理，及时了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第二十八条 农户联保贷款档案管理。

（一）农户联保贷款档案以行政村为单位，按联保小组建立保管。信贷员对农户联保贷款档案的真实性负责，负责农户联保贷款档案内容的及时更新；信贷会计负责农户联保贷款档案的管理。

（二）农户联保档案应包括以下内容：

1、联保小组成员基本情况，包括姓名、身份证号码、家庭人口、住址、联系方式、家庭实有资产状况和债权债务情况等；

2、设立联保小组申请书及联保协议；

3、联保小组成员借款申请书；

4、农村信用社审查、审议、审批情况；

5、农户联保贷款合同；

6、其他需要掌握的材料。

第六章附则

第二十九条 本办法由巴林右旗农村信用合作联社负责解释、修订。

第三十条 本办法自下发之日起执行。

第四篇：特约商户管理办法

特约商户管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范和完善银行卡业务特约商户的管理，保障银行卡业务的稳健发展，维护（以下简称本行）、特约商户和持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《收单业务管理办法》特制定本办法。

第二条 本办法中特约商户是指与本行签订《特约商户受理银联卡协议书》，在日常经营中受理银联卡，为持卡人提供消费服务的单位。收单行是指发展特约商户的本行各营业机构。

第三条 各分支行发展特约商户，需严格按照本办法执行。

第二章 具备的条件

第四条 特约商户应拥有所在地工商营业机构执照以及税务登记证，依法经营，有良好的商业信誉，并具备一定的经营规模和特色，适于用银行卡消费结算。

第五条 愿意遵守本行银行卡章程，履行与本行签订的《特约商户受理银联卡协议书》。

第六条 接受本行相关业务培训，经办人员能正确掌握受理银联卡业务的操作程序。

第七条 拥有良好的通讯线路，愿意为持卡人提供用卡服务并适当提供各种优惠。

第三章 特约商户手续费率

第八条 特约商户的结算手续费率按照现行规定标准执行。

第四章 特约商户管理

第九条 各营业机构负责制定特约商户开发计划及市场营销战略。电子银行部负责商户申报、机具配置、业务咨询、风险监控及相关技术支持。

第十条 各营业机构与确定的特约商户签订《特约商户受理银联卡协议书》，对特约商户受理卡业务情况进行回访，并对机具的维修做好登记。

第十一条 各营业机构应设置特约商户管理员，负责特约商户POS机具的安装、特约商户及特约商户POS机具的日常管理及维护工作，特约商户管理员的培训由电子银行部负责。

(一)特约商户管理员负责特约商户的日常管理工作，包括业务咨询、POS机具的维护、日常对账、交易真实性分析，入账单据的传递、错账核对调整等，确保特约商户受卡工作的顺利、安全进行。

(二)特约商户管理员按《商户日常检查表》内容每月两次对特约商户进行检查，于次月5个工作日内将《商户日常检查表》上交电子银行部。检查内容包括但不限于以下内容：

1.特约商户的各类经营信息、业务发展动态和经营风险情况；

2.POS机运行情况，是否有故障、若有故障请注明故障原因及处理结果；

3.特约商户对POS机使用情况的反映，及对本行卡的意见建议；

4.特约商户POS机具是否移机、是否加装有其它非法设备。

(三)特约商户管理员应配合本行做好卡业务的宣传工作。将本行银行卡业务发展动态及时传递到特约商户，对特约商户出现的问题要及时加以解决并与特约商户建立联系。

第五章 为特约商户提供的服务

第十二条 各分支行应做好特约商户的培训工作，提高特约商户操作人员受理、查验卡片和交易操作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。

第十三条 对新发展的特约商户以及原有收银员发生变动的特约商户，必须对相关人员进行培训，并确认其能够正确操作后方可允许其开办业务。

第十四条 对特约商户的培训主要包括以下内容：

（一）机具的基本使用方法和简单的故障排除方法；

（二）可接受的银行卡交易类型及操作流程；

（三）银行卡的基本知识、银行卡的识别及相关的银行卡风险防范；

（四）验卡、验证的基本知识及相关业务流程；

（五）各种凭证的正确使用方法；

（六）银行卡受理的其他注意事项。

第十五条 各分支行应设立业务咨询，解答特约商户在受理银行卡业务过程中的疑问。

第十六条 提供受理银联卡业务的机具、凭证及受理银联卡标志并负责了解和解决有关物品使用中存在的问题。

第十七条 准确、及时地为特约商户办理符合规定的进账手续及提供对账服务。

第六章 特约商户银行卡交易资金清算

第十八条 特约商户必须开立有结算账户，用于银行卡资金清算。

第十九条 特约商户POS连线交易，收单行应于次日（节假日顺延）完成资金清算；对于预授权交易，收单行须在30天的有效期内完成资金清算。

第二十条 各分支行特约商户管理员应认真核对POS交易明细和签购单，发现错账要及时调整并通知商户。

第七章 特约商户的风险管理和退出

第二十一条 各分支行应采取的特约商户风险管理措施包括：

（一）做好特约商户发展前的资信调查工作；

（二）做好特约商户的培训、维护和走访，及时了解和掌握特约商户经营状况；

（三）帮助特约商户提高卡片受理、资金结算等工作的效率和质量，增强风险意识和防范能力，防止和减少因收银员操作不当而造成的风险损失；

（四）做好高风险特约商户大额和异常交易的跟踪，对频繁退单和可疑交易进行监控；

（五）做好不良特约商户的信息管理。

第二十二条 特约商户由于各种原因，需要收单行解除协议的，必须按协议规定提前以书面形式通知收单行，到期后协议自动解除，停止银行卡交易。协议解除后，在法律规定的有效

期内，特约商户仍需承担已发生交易产生的风险损失，收单行保留追索权利。

第二十三条 特约商户有下列情形之一的，收单行可以书面形式通知特约商户解除协议，收回POS机具，并保留对风险损失的追索权利：

（一）多次出现违规操作，经指出拒不更改的；

（二）有欺诈行为的；

（三）多次无故拒绝受理银行卡的；

（四）多次无理拒绝或故意拖延收单行查询查复业务和调单要求的；

（五）经营困难或即将破产的单位；

（六）两个月内未办理银行卡交易的;

（七）存在其他违规情况的。

第二十四条 对强制退出的商户，收单行应将其列入不良单位名单并通知银联公司，列入不良单位名单的单位，收单行两年之内，不得与其再次签约受理银行卡业务。

第八章 附 则

第二十五条 本办法由负责制定、解释和修改。第二十六条 本办法自下发之日起执行。

第五篇：XXX农村信用合作联社经济联保责任制实施方案

XX市农村信用合作联社

《经济联保责任制实施方案》

为进一步做好全市农村信用社经济联保责任制工作，根据《XX农村信用社经济联保责任制指导意见》。结合本社实际情况，特制定本方案。

一、经济联保责任制考核小组

组长：XXX（理事长）

副组长：XXX（监事长）、XX（主任）、XXX（副主任）、XXX（副主任）

成员：XXX（人力资源部部长）、XX（稽核监察部部长）、XX（计划财务部部长）、XXX（风险合规部部长）、XX（安全保卫部部长）、XXX（业务发展部部长）、XXXX（综合管理部部长）下设办公室：人力资源部

二、经济联保责任制目标、原则

经济联保责任制坚持“谁联保、谁监督、谁负责”的原则。是以信用社为单位，全员签订和落实经济联保责任制，努力构筑经济互控防线，力争不发案，杜绝大、要案的工作目标。

三、经济联保责任制的基本内容

（一）联保责任制的形式

联保责任制采取被保证人与保证人签订责任书的形式落实。凡列入联保范围内的员工均为被保证人，本着“分级负责、岗位制

衡”的原则确定保证人，重要岗位每个员工原则上应有二人为其进行联保，必要时也可确定多名保证人。

按照“分级负责”原则确定的保证人为第一保证人，按照“岗位制衡”原则确定的保证人为第二保证人，第二保证人被保证的人数原则上不超过2人。第二保证人为第一责任人，第一保证人为第二责任人，联保责任人共同承担保证责任，分别考核挂钩工资。第二保证人向第一保证人报告工作，第一保证人逐级向上报告工作，必要时可越级报告。

联社班子成员中，理事长的保证人为监事长和一名员工监事，主任、副主任的保证人为理事长和一名员工理事，监事长的保证人为两名社员代表（员工代表）。

联社职能部门、各营业网点负责人（正副职）的保证人为联社主任和副主任。

一般员工的第一保证人为所在部门、机构网点负责人，第二保证人为本部门、机构网点与其工作中存在权力制衡、岗位制约关系的其他员工。

（二）联保责任书的签订与解除

保证人与被保证人签订的联保责任书，自签订之日起生效。联保责任书原则上与每年元月份签订，新的责任书签订之前，原责任书继续生效。

联保责任书的签订范围包括联社及辖内网点所有在岗从业人员。

对于达不到规定保证人数的员工，应根据具体情况安排合适的工作岗位，或进行待岗学习，直至补签联保责任书。待岗期限最长为一年，待岗人员按“三定”有关规定处理。

保证人或被保证人在联保期间调出本单位后，联保责任自动解除，应重新落实保证人或被保证人，并签订责任书；保证人或被保证人在联保期间进行岗位调整的，符合联保关系的，不需要重新签订责任书，否则，须按照新的工作需要重新签订联保责任书。联保期间，保证人不愿为他人继续提供保证的，应书面提出理由，经联社研究同意后，可解除联保责任，被保证人须补充保证人，补充时限为一个月。

(三)保证人的职责和权力

联保期间，保证人要认真履职，既要严于律己，也要监督和帮助被保证人规范从业行为，共同遵纪守法、按章办事。保证人必须对被保证人的下列行为进行监督：

1、个人经商做买卖的（包括参与经商）；

2、嗜赌成性的（包括参与赌博或变相参与赌博）；

3、博彩及大额购买彩票、股票行为；

4、涉足“黄、赌、毒”不良行为；

5、收入与支出严重不符；

6、采取顶名、冒名等手段违法违规发放或骗取贷款；

7、有商业贿赂和不正当交易行为；

8、自己办理或授意、指使、强令下属违反规章制度办理业务；

9、对上级领导违规授意和指令不抵制、不报告而迎合违规办理业务的，对同事违规违章操作不抵制、不报告或协

助办理的；

10、挪用公款或客户资金；

11、截留存款、贷款、股金及利息；

12、违反规章制度或操作规程办理业务；

13、需要监督的其它行为。

（四）联保责任制的考核兑现

联保责任制原则上实行按季考核、按年兑现的办法。即：按季度自上而下组织对保证人的履行职责情况进行考核，将考核结果与绩效工资分配挂钩。各联社要制定具体的联保责任制考核办法，充分调动保证人履职的积极性。

1、联保责任制的考核。联社要按季度组织专门工作组，依据《XX市农村信用社员工经济联保责任制履职报告书》、各部门日常专项检查结果及现场检查结果，做好联保责任制的日常检查考核工作。责任制原则采取“百分扣减法”，即：保证人基础分为100分，按照保证责任赋予不同的分值，依据履职应承担的责任扣减相应的分值，直至扣完为止。

2、联保责任制的兑现。联社将酌情按绩效工资的一定比例建立联保责任专项奖励基金，专户管理，专款专用。被保证人在联保期间未发生案件和重大违纪、违规行为的，给予保证人一次性奖励；对于虽未发生案件，但应该发现而未发现，或已经发现但未及时制止和反映违法、违纪、违规行为，应酌情降低奖励标准；对于为尽职尽责，致使发生案件的，保证人一律不得计发联保责任制专项奖励基金；结余奖金部分，可用于抵补案件损失。

3、对于事发前已经制止、报告相关情况或提供相关线索的保

证人，可免除保证责任。对保证人发现和举报及时，经查实并挽回较大损失的案件，应对保证人予以重奖。

五、落实经济联保责任制的要求

（一）各社要加大宣传力度，提高职工认识。引导员工树立和提升自觉抵制违规违纪行为的理念，努力培养员工良好的职业操守，创造良好的工作氛围。

（二）经济联保责任制实行登记备案制，联社落实人力资源部负责，将联保责任人（保证人）和被保证人名单登记汇总，建立台账管理，对联社高管人员的联保情况报XXX联社备案，对各基层社正（副）主任（含营业部）及员工相关岗位联保名单由人力资源部留档备案。

（三）做好经济联保责任制的报告工作。各社、部要按照业务分工加强对员工日常从业行为的监督检查工作，当保证人发现被保证人存在违法、违纪、违规行为及其他异常行为时，有权对被保证人及时制止或规劝，并填制《XXX市农村信用社员工经济联保责任制履职报告书》，直接向本单位负责人及联社办公室报告。

保证人要经常有针对性地对保证人进行行为规范教育和业务辅导，努力提高被保证人的职业操守和业务素质。

（四）经济联保责任书自签订之日起生效，经济联保责任制的落实要与员工考核、干部任用和岗位调整相挂钩，确保经济防控治理工作措施落实到实处。