小额贷款公司与其他公司合作开展车贷业务的可行性分析报告（共五则）

第一篇：小额贷款公司与其他公司合作开展车贷业务的可行性分析报告

小额贷款公司与其他公司合作 开展车贷业务的可行性分析报告

尊敬的x董事长：

今年以来，我们小额贷款公司紧紧围绕集团经营目标和工作思路，一手抓当前的经营工作，一手抓未来的发展谋划，全力推动公司的经营发展。前段时间，我们组织专人对xx的车贷市场进行了深入调研，并进行了分析测算。通过调研分析，我们认为与其他公司合作开展车贷业务，市场广阔，利润可观。现将我们的调研情况和初步想法报告如下：

一、背景分析

当前，小额贷款公司面临宏观经济不景气、市场竞争压力大等诸多挑战。公司要加快发展，必须要不断拓展新的业务，培育新增长点。通过调研，我们发现，授权其他公司开展车贷业务，空间广阔，大有可为。一是市场有机遇。从乘用车市场销售看，一直保持高速增长的态势，《xx省2015年乘用车市场分析报告》显示，2015年，全省乘用车销售总量达10万台以上，其中xx市占比为24%；从车贷情况看，xx市贷款购车总量达3万台。从做车贷的机构看，开展车贷业务的机构也如“雨后春笋”纷纷涌现。根据我们的调查，前几年xx做车贷的公司只有3、4家，去年新增7、8家，今年前4个月，就新开业4家。这些数据显示，车贷市场“蛋糕”很大，空间广阔，但竞争也将日趋激烈。二是自身有优势。开展车贷业务必须要有充裕的资金、合法的资质和良好的品牌。与其他公司相比，我们主要有两个方面的优势，一方面，我们有品牌优势，公司不仅具有开展车贷业务的合法资质，经过多年的经营发展，公司无论是品牌形象，还是综合实力都在快速提升。另一方面，我们有经营优势，目前，xx开展车贷业务的公司大多是在挂靠P2P和网贷公司，利息、平台费以及财务费等正常费用在3.5%至5%之间，但实际的利率在1.5%左右。我们公司资金充足，贷款利率有自己的灵活度，对合作公司的利率可以适当优惠。同时，我们还有集团的强力支持做后盾。只要我们能够发挥自身优势，就一定能够在车贷业务市场竞争中赢得先机。三是合作有空间。从开展车贷业务的小微企业情况看，呈现“一少一多”特点，即：资金少、客户多，通过我们大量的市场调查发现，现在有好多这样的小微企业，他们手中有大量的客户，但由于资金实力不足，缺少资金周转，无法开展这项业务。从我们自身情况看，公司虽然资金充足，但缺少人力资源和车贷客户。公司如果能够挑选信誉好、客户多的小微企业进行合作，就可以进行有效对接，实现优势互补。

二、前景分析

在深入市场调研的基础上，我们又对授权其他公司开展车贷业务的赢利空间、经营风险进行了测算。从赢利空间看，如果我们凭借自身优势与其他公司开展合作，如果与一家公司合作，以一个月300万元放款量、2%月利率来测算，利息收入就达6万元。签订10家公司，一个月就能为公司增加60万元收入，利润十分可观。从经营风险看，与房屋或店面抵押放贷业务相比，车贷较为灵活，金额较少，风险可控，一般不会大面积出现风险。车贷业务一般都是50万至80万之间，不会高于100万，一旦极个别客户还不起钱，出现风险，处置相对容易，回款也相对较快。

三、初步设想

在调研分析的同时，我们对这项业务的开展也进行了深入的思考，并初步确立了“先行试点、科学分析、稳步推广”的工作思路，准备采取三项措施。一是确定合作模式。我们依托公司的资质、资金、品牌、信誉，在其他微小车贷公司中选择正规经营的公司作为合作伙伴，借助他们的客户资源和营销力量，通过授权，合作开展车贷业务。在盈利模式上，初步考虑以2%月利率放贷给合作公司，合作公司再以4%的月利率，甚至是5%月利率放贷给终端客户，从中赚取差价，在确保我们赢利的前提下，让合作公司也有赢利空间。在经营模式上，合作公司可以借助我们公司的品牌和信誉，对外放款，这样可让车贷的客户也消除疑虑。通过授权合作，既节约了我们的经营成本、人力资源，也能让公司资金更快地运转起来，提高资金收益率。二是做好风险防控。毕竟是借助其他公司开展车贷业务，必定存在一定的经营风险。因此，我们将采取有效措施，切实做好风险防范工作。在风险防范上，我们初步考虑，选择的合作公司必须要要有合法的资质、良好的信誉以及稳定的客户资源、优质的营销团队，并签定正式的合作协议；要求合作公司缴纳用保证金，比如，确定合作公司后，要求合作公司缴纳50万或者100万的保证金到我们公司帐户，如果出现坏账，损失的贷款直接从保证金中扣除，并要求他们在两到三天之内迅速补齐保证金，否则将终止合作。同时，我们组织人员定期对合作公司的营销和放贷情况进行监管，把风险降低最低。三是开展试点工作。授权合作开展车贷业务对我们公司来说是一项新的业务，必须要以“稳”为先，谨慎推进。我们初步设想是在公司层面进行可行性研究，拟定合作协议，选定一家公司作为合作伙伴作为试点，确定半年或者一年作为试点期限。在试点内容上，一方面，对手续齐全的车辆放贷，另一方面，也考虑做按揭车辆，比如50万的车，按揭30%，也就是15万元，再打个八折，向合作公司放款9万元。到期后，公司组织专人对放贷情况、赢利情况以及潜在风险等方面进行综合评估和测算。如果评估、测算结果达到了我们的预期目标，并且风险可控，再进一步扩大推广范围。

以上是我们对与其他公司合作开展车贷业务的不成熟想法，请董事长批评指正。

第二篇：xx小额贷款公司可行性分析报告

XX市XX区xx小额贷款 股份有限公司可行性研究报告

一、总论

（一）公司基本情况

拟成立的XX市XX区xxxx小额贷款（暂定名称）股份有限公司，设立在xxxxx号，法定代表人xxx，公司注册资金xxxx万元，由企业法人现金出资，注册资金全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到xxx的利润率。

（二）公司成立背景、投资的必要性和社会意义

近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业集中，农村金融市场的资金需求，必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，在农村金融市场中引入新的机构，大力支持并培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款公司，在微观层面上具有经营活力，在保持可持续性和扩大覆盖面等方面都具有充分的激励和动力，以适应农村新的经济特征。

探索发展专门从事贷款的金融机构和贷款管理技术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展小额贷款公司，是探索多渠道满足农民和农村微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足农民和农村微型企业资金需求的新渠道。小额贷款公司发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善农村金融服务，实现农村金融和经济的可持续、协调发展，促进社会主义新农村建设。

我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。

发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时防范和化解风险。

在以上的背景下，同时为有效配置金融资源，引导资金流向“三农”，促进农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行监督委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，根据文件精神，XX市政府制定了《XX市小额贷款公司试点监督管理暂行办法》，XXxxxx小额贷款股份有限公司就是根据XX市政府文件精神，在广泛征求各方意见，听取政府主管部门意见后，拟定成立的。

二、市场调查和需求预测

（一）市场调查

1、融资困难，资金紧张局面仍然存在 中小企业的融资渠道仍是以银行为主。据统计，有xx％的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有xx％的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。

据统计，在参加过企业资信评估xx％的中小企业中，只有xx％的企业获“A级及以上”等级，xx％的企业获“B级”，xx％的企业获“C级及以下”；资金紧张方面：有近一半的企业认为“变化不大”，只有近1／4的企业认为“更为紧张”，近1／4的企业认为“有所缓解”；在中小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。

民间融资情况：

现专门从事民间信贷的公司xx家以上，以投资公司、事务所、协会、经纪公司、担保公司等形式出现，规模达xx亿元以上，信贷利率年息达xx%-xx%，从业人员近xx名。

民间融资，一项调查显示，约有xx%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，非规范的民间借贷规模快速扩张。然而，民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。

（二）市场预测

市场供给分析：

目前国内有很多外资银行也在从事小额贷款业务，比如：渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷等。同时也有很多国内的机构在进行这方面业务的开展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。

1998年以来，国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型国有企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。2010年6月底贷款余额比2009年底减少xx亿元，预计到2010年底将减少xx亿元。

造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：

1、受国家政策影响。

2、上级银行要求压缩规模。

3、贷款门槛提高。如建行xxx万元以上，工行xxx万元以上，XX银行xxx万元以上。

4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款停办。

5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款。民间融资风险大，且容易产生纠纷。

小额贷款贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

市场需求分析：

三、项目实施方案

（一）拟建公司名称

XXxxxx小额贷款股份有限公司（暂定名）

（二）公司性质

股份有限责任公司

（三）注册资金

壹亿元，资金来源真实合法，全部为实收货币资本，由各股东一次性足额缴纳。

（四）经营范围

组织发放小额贷款。

（五）营业场所

（六）组织机构设置

1.股东会：成员x人。

2.董事会：成员x人，设立董事长一名。3.监事会：成员x人，设立监事会主席一人。

4.经营管理成员：设立总经理1人，下设办公室、信贷部、计财部、法律部等；并专设风险控制委员会。

（七）经营宗旨与理念

执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。

（八）业务发展计划

将支持“三农”的贷款比例达到不低于xx%，为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到x—x亿元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。

公司的利润率控制在年xx%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款利息率达到xx%左右，小额贷款公司xx%年息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提高到法律允许的最高利息。

（九）贷款形式

小额贷款。

（十）贷款服务对象

（十一）贷款期限

最长一年，以6个月为主。

（十二）贷款利率

贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率0.9％，最高为贷款利率的4倍。

(十三)贷款额度

最低5000元，最高不超过公司注册资金的3%。

（十四）资金来源

全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，我公司计划采取扩股增资的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到x—x亿元，真正成为XX区支持“三农”建设的强有力的生力军。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作，接受监督检查融资的使用情况。

（十五）资金运用

在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的3%。在此标准内，参考公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率0.9％。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

（十六）监督管理

及时建立出资人承诺制度，股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

（十七）发展与终止

依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，在股东自愿的基础上，按照《农村银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照《公司法》在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。

四、经济、社会效益分析

（一）经济效益分析

根据国内各家小额贷款公司的运营水平，结合XX区市场经济环境分析，我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20%左右，同时我们认为XX区的市场小额贷款需求巨大，公司放款比例初定为注册资本的xx%，公司预计年利润率为xx%，以后逐年小幅增长。

1.公司人员费用开支：公司人员x人，人均费用年均xx万元，共计xx万元（包含水、电费及办公费用），第二年人均xx万元，支出xx万元，第三年人均xx万元，共计支出xx万元。

2.税金：

营业税6%，每年营业额为注册资金的85%：

第一年注册资金x亿元，营业额xxx万元，营业税xxx万元； 第二年注册资金x亿元，营业额xxx万元，营业税xxx万元； 第三年注册资金x亿元，营业额xxx亿元，营业税xxx万元； 所得税为企业所得的25%，预测每年毛利率20%： 第一年毛利润xxx万元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 第二年毛利润xxx万元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 第三年毛利润xxx亿元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 4.税后毛利：（毛利-营业税-所得税-人员费用与房租）第一年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元 第二年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元 第三年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元

（二）社会效益分析

10000万元的小额贷款资金将使众多的农民受益，解决农民脱贫致富的资金需求，为XX区的农业发展做出巨大贡献，同时贷款农户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的农户的发展，为农业欠发达地区的发展注入强有力的资金支持，满足了农户的需求，促进了社会的稳定，为XX区的经济发展做出贡献。随着注册资金的增加，必将成为XX区支农强有力的生力军。

五、风险分析与防控措施

（一）经营风险分析

小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给公司现金管理和资金安全带来风险。如果违约普遍发生，就会给公司的生存造成危机。

（二）风险防控措施

针对以上经营风险，应从以下方面进行防控：

1.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。2.制定严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵循以下程序：客户申请→受理→调查或评估→审查→审议→审批→报备→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。

3.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指令性贷款。

5.强化风险控制委员会的风险防范职能。6.加强内部管理制度，加强审计、核算。

六、发展前景

成为专业化运作和商业可持续的小额贷款公司，设立分支机构，增加网点，合理运用自有资金，在为“三农”服务的同时实现自身的可持续发展。公司支持“三农”的贷款比例达到不低于70%。

为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到x—x亿元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。

公司的利润率控制在年x%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款年利息达到x%左右，小额贷款公司x%年利息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提高到法律允许的最高利息。

三年后扩大注册资金至x亿元。

七、结论

（本页以下无正文）

第三篇：小额贷款公司贷后管理制度

小额贷款公司贷后管理制度

第一章 总则

第一条 为规范贷后管理,防范信贷风险根据《贷款通则》、《贷款管理 责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规制定本制度。

第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的

信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风 险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责 任移交、贷款总结评价等。

第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时 预警风险、有效控制风险的原则。

第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。

贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责并对形 成贷款风险需承担相应责任的相关人员。

贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检 查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理 工作职责的公司信贷岗位人员。

第二章 信贷档案管理

第五条 信贷档案以客户为单位建立内容包括客户及担保人基本情况(含评 级授信情况)、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收 回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。

第六条 信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。

第七条 公司是信贷档案管理的责任机构要指定专职或兼职人员进行信贷 档案管理。

第八条 具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。

第九条 公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。

第十条 对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。

第三章 客户维护和贷后检查

第十一条 客户维护内容包括收集客户意见提供宏观政策和市场信息推

介公司金融产品提供结算便利、做好客户咨询服务帮助客户合理安排资金 促进客户提升经营水平等。

第十二条 公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护每季至少进行 一次回访。

重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大 十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息掌握客 户生产经营状况做好客户咨询服务帮助客户安排资金促进客户提升经营水平等。

优良客户包括近三年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主 要内容是了解客户服务需求提供优先便捷服务推介公司金融产品拓宽合作 领域等。

贷款管理责任人对管辖客户每半年至少进行一次回访做好客户的咨询服务 工作帮助客户解决实际困难等。第十三条 信贷员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案回访总结 材料分别于每年的6月20日和12月20日前报信贷管理部门。

第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。

(一)贷后管理检查是指贷款发放后贷款管理机构对贷后管理工作情况进行 的检查基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案 资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理 等情况。

(二)信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营

状况、经营效益等情况进行的检查基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵(质)押物的完整性和安全性、客户资金等情况。

第十五条 贷后管理检查的重点

(一)实行审贷分离的贷款重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信 贷档案资料真实完整性等情况。

(二)农户小额信用贷款重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信 用额度的合理性、贷款流程的合规性。

(三)实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款重点检查信贷档 案资料真实完整性、操作程序规范性。

第十六条 信贷资金跟踪检查重点

(一)实行审贷分离的贷款重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项(包括资产、负债、机构、体制等)变动、按约使用信贷资金、抵押 物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。

(二)农户小额信用贷款重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况 等情况。

(三)实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款重点检查客户履 行借款合同、经营效益到期偿债能力等情况。

第十七条 公司对经董事会会同意后发放的贷款每年将组织一次检查。公司 贷款管理责任人对所管辖贷款必须坚持壹万元(含)以下的每年、壹万元(不含)以上至伍万元(含)以下的每半年、伍万元(不含)以上的每季至少要进行一次信贷 资金跟踪检查并将检查情况及时归入信贷档案保管。

第四章 贷后风险预警及处置

第十八条 贷后风险预警是指公司在贷款发放后通过多种渠道获悉客户经

营环境因素已发生或将要发生重大变化可能会对客户正常生产经营产生不利影 响进而影响贷款本息的按期收回及时发出贷后风险预警提示。

客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环 境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件 等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害 等情况。

第十九条 在客户经营外部环境因素发生重大变化时信贷员应及时发出贷 后风险预警信号提醒并督促公司采取应对措施。

第二十条 公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后应积 极制定应对措施并督促贷款管理责任人落实。

第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化 时在向公司报告的同时应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环

境因素变化或收到贷后风险预警提示后应及时提醒客户采取措施并与客户协 商提前归还贷款或补充担保;对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为 应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施并按有关规定采取停止发 放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信 贷制裁措施。

第五章 贷款本息的收回

第二十三条 客户提前还贷的应向贷款管理责任人提出申请其中法人客 户应提出书面申请。

第二十四条 贷款管理责任人应按月建立《到期贷款登记簿》在短期贷款

到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月内向客户发送《贷款到期通知书》 提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。

第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的在收回全 部贷款利息后方可为其办理展期手续。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准

及时调整贷款形态进行帐务处理并与贷款管理责任人的台账进行核对以确 保不良贷款数据的真实可靠。

第二十七条 贷款管理责任人对贷款余额10万元(含)以上的不良贷款每季 都应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执;对贷款余额10万元以下、5万元(含)以上的不良贷款每半年应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执;对贷

款余额5万元以下的不良贷款每年应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执。同时要约见客户(客户为法人企业的还应约见其主要经营管理人)谈话要求其 制订还款计划落实还款资金。

第二十八条 符合转贷条件的按有关规定及时办理转贷手续。

以物抵债、权利抵扣的按抵债资产管理有关规定及时处置。

不良信贷资产重组和置换的按不良信贷资产处置有关规定处理。

第二十九条 对当年新增不良贷款单笔金额在10万元(不含)以上且逾期90 天以上的信贷员应在次月5日前向公司报告详细说明客户基本情况、不良形 成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等;对不良贷款绝对额当季上升 在50万元(含)以上或不良贷款占比上升的应在季后10日前向公司报告详细 说明原因、责任落实情况及处置措施等。

第三十条 公司对新增单笔金额在10万元(不含)以上且逾期90天以上的 不良贷款当季新增50万元(含)以上或不良贷款占比上升的公司要求信贷主管 向总经理、董事长当面汇报并按照稽核管理制度进行处罚。

第三十一条 信贷员对新发生不良贷款应在次月15日前向公司书面报告逐 笔说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置 措施等。

第七章 贷款风险责任的认定

第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组负责贷款风险责任认定。董

事长担任组长董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为 小组成员。

第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进 入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任 认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。

对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映县联社贷款风险责任认定小 组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进 行认定。

第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认 定。

第三十六条 实行审贷分离的贷款贷款形成风险或损失后由相应的贷款 发放责任人和贷款管理责任人承担。

(一)贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性以及调查报告结论 承担调查责任。

(二)贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担 审查责任。

(三)贷款审批人(小组、委员会)作为信贷业务决策者应在审阅贷款调查和 贷款审查报告的基础上作出贷与不贷、贷多贷少的判断承担审批责任。(四)贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。

具体贷款风险责任划分按有关规定执行。

第三十七条 农户小额信用贷款等单项信贷业务品种的风险责任认定按其 有关规定执行。

第三十八条 除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定 之外的贷款由贷款发放人承担100%的责任。

第三十九条 免责事项。

(一)因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素致使贷款形成风险或损

失相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回 的相关责任人和贷款管理责任人免责。

(二)贷款调查人提供虚假、伪造调查资料误导审查(批)判断的致使贷款 形成风险或损失的贷款审查(批)人免责。

(三)贷款调(审)查人调(审)查后书面提出明确反对意见但贷款有权审批 人未采纳致使贷款形成风险或损失的贷款调(审)查人免责。

(四)贷款有权审批人逆向操作强行要求贷款调(审)查人办理信贷业务致

使贷款风险形成或损失贷款调(审)查人在其分析报告中全面、客观、真实反映 情况并提出明确反对意见的免责。

(五)参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人书面提出明确反对意 见的免责。

(六)贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。

第八章 贷款管理责任的移交

第四十条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移 交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。

第四十一条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的应进行贷款 管理责任的移交。

(一)实行审贷分离的贷款管理责任的移交由公司总经理和稽核部门负责人 主持并监交。

(二)单项信贷业务品种的移交由所在公司总经理主持并监交。

(三)实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交 由公司稽核部门主持并监交。

(四)公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的由公司稽核部门负责 人主持并监交。

第四十二条 贷款管理责任的移交经交接双方与监交人三方在贷款管理责 任移交登记簿上签字后方为有效。

第九章 贷款总结评价

第四十三条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发 放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。

第四十四条 贷款总结评价由公司总经理组织实施进行贷款总结评价后将 结果董事长。

贷款本息全部收回的贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内进行贷款 总结评价并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保 管。

贷款形成不良的公司应对该户贷款进行贷款总结评价通过分析信贷风险 成因提出重要警示和清收处置措施。

第十章 附则

第四十五条 本制度由董事会负责解释、修改。

第四十七条 本制度自董事会审议通过之日起实施。

第四篇：新版小额贷款公司贷后管理办法

小额贷款有限公司

贷后管理制度

小额贷款有限公司

小额贷款有限公司

小额贷款有限公司

按约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。

（二）农户小额信用贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。

（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查客户履行借款合同、经营效益，到期偿债能力等情况。

小额贷款有限公司

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认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。

小额贷款有限公司

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（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。

（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。

（四）贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。

具体贷款风险责任划分按有关规定执行。

小额贷款有限公司

析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。

（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。

（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。

小额贷款有限公司

第五篇：关于建立小额贷款公司可行性报告

关于建立小额贷款公司可行性报告

近年来，xx市社会经济全面高速发展，特别是中小企业发展迅速，但由于受金融机构经营管理体制、业务定位等影响，中小企业的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需求无法得到有效解决，在一定程度上制约了其发展。为支持xx经济健康快速发展，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司的试点指导意见》和xx省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》等文件精神，由我公司作为主发起人，筹建成立小额货款有限公司的各种条件已经基本成熟，现就其可行性分析报告如下：

一、设立小额贷款公司的必要性

设立小额贷款公司是我司钢材、矿产品交易市场中小企业发展的迫切需要。

经济的快速发展离不开金融机构支持。我司钢材、矿产品交易市场中现有中小企业106户，主要与工行、农行、中行、建行、交通银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、xx银行xx分行和xx银行xx分行等多家金融机构合作，但这些金融机构对企业提供的融资服务主要局限在资金结算方面。长期以来，只有xx银行和麦积区农村合作银行两家金融机构对企业从事放贷业务，其它银行对企业发展的支持只是 “蜻蜓点水”，微乎其微。可以说，现有的金融机构仍然无法满足我司市场中小企业发展日益增长的融资需求，企业贷款难的问题仍然存在。当前企业融资存在诸多障碍：银行对中小企业贷款的标准偏高，贷款审批程序复杂、工作效率不高，放款方式不灵活，服务不到位，抵押物、质押物管理要求高等等。部分企业不得不从民间借高利贷，不但利率高，期限短，加重了企业的经营负担。小额贷款公司机制灵活，具有“小额、分散”的优势，对于缓解部分小企业的资金需求具有重要意义。发展小额贷款公司可以为金融机构“拾遗补缺”，对市场内企业提供有针对性的个性化服务。

设立小额贷款公司可以不断促进我司钢材、矿产品交易市场快速发展。

xx是xx省的第二大城市，我司的钢材、矿产品交易市场，肩负着xx、陇南绝大多数建筑用钢材供应和矿产品交易。目前，资金短缺是制约市场内企业发展的重要因素，由于企业资金的单笔需求量相对较小，分布面广，商业银行往往审批周期过长或无暇顾及，但市场机会瞬息万变，企业资金需求就在一两天之内，目前我们仅仅能为用户提供质押贷款质押物的管理。成立小额贷款公司，我们就可充分利用我司仓储系统管理存货进行直接质押的自身优势，为企业提供贴身服务，迅速提供小额贷款，满足其资金需求，为进驻市场的企业提供方便、快捷、灵活的融资服务，吸引更多经营户进 驻我司市场，促进我司钢材、矿产品交易市场快速发展。

二、设立小额贷款公司的可行性

国家政策支持。XX年5月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行以银监发[XX]23号文颁发了《关于小额贷款公司的试点指导意见》，其中明确规定：申请成立小额贷款公司，应当向省一级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续，并领取营业执照。此后，全国各地小额贷款公司纷纷成立，为解决中小企业资金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府颁布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，文件要求各市区人民政府要高度重视，切实加强对试点工作的组织领导和监督管理，明确本地区小额贷款公司的监督管理部门，确保试点工作顺利推进。

自身优势独特。由我公司发起组建小额贷款公司，完全符合国家和xx省相关政策规定，拟吸收的公司股东资金实力雄厚，并且具备一支高素质的专业经营管理团队，同其它小额贷款公司相比更具有突出的专业和资源优势。有现成的钢材、矿产品交易市场潜在用户、良好的管理和仓储物资质押的便利条件。

现代管理模式。设立小额贷款股份有限公司，将构建“三会一层” 的现代经营管理模式，股东大会为公司最高权力机构，公司设立董事会、监事会，实行董事会领导、监事会 监督下的经理层责任制，员工向社会公开聘用，重点聘用有长期金融工作经验的金融专业人才。严格遵守“四自”经营规则。

(四)资金投向明确。公司坚持“小额、分散” 的原则，主要面向xx公司钢材、矿产品市场中的企业提供信贷服务，适当向其他专业市场企业提供贷款，努力扩大 客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额 的5%。

经营效益分析。公司注册资本为3000万元，以我公司为主发起人，占股2 0%，其他股份面向集团法人企业、自然人募捐，企业未来3年，将进行增资扩股，第2年注册资本达到4000万元，第三年达到5000万元，经济效益预测数据如下表(单位:万元):

年可贷款资金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年营业收入 810 1080 1350

经营费用 120 150 180

融资成本 90 120 150

营业税金及附加 46 61 76

营业利润 554 749 944

净利润 415 561 708

净资产收益率 13.8% 14% 14.2%

三、设立小额贷款公司的风险分析

政府对小额贷款公司实行严格的风险监管和防范

《实施意见》中明确，省金融办为xx省小额贷款公司试点工作的主管部门，负责督促政府开展小额贷款公司日常监督管理。政府承担小额贷款公司试点的风险防范与处置责任。小额贷款公司在经营过程中，若有资金来源、运用违反相关规定、拒绝或阻碍主管部门检查监等情形的，由所在地的市政府责令改正；情节特别严重的，由相关部门依法进行处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

“只贷不存”为小额贷款公司增加了风险防范动力

成立后的小额贷款有限公司将不得吸收任何形式的公众存款，只能用自有资金发放贷款，“只贷不存”是公司的“铁律”。这会让公司股东更加注重防范风险，一旦亏损将由股东对损失负有“无限责任”，损失的是股东的钱。所以，“只贷不存”在某种程度上可以提高公司风险控制的动力，使其强化内部管理和风险防范，也不会因存款人利益受损产生更大范围的金融风险。

丰富的信息资源有助降低公司的贷款风险

小额贷款公司服务的对象相对集中，为市场内中小企业，具有一定的区域性。公司对本地区中小企业发展情况生产、生活情况比较了解，减少了信息不对称所引发的信贷风险。由于地缘、人缘等因素，能与贷款对象保持相对频繁的 接触，比较方便地获取非正规的财务等信息，收集和处理信息成本低，必要时可及时采取措施，防范和遏制违约事件的发生。

规范内部控制可实现公司风险的有效防范

首先，小额贷款公司已经按照《公司法》要求健全了公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。其次，公司将建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，严把信贷闸门。第三，建立健全企业财务会计制度，真实全面反映企业业务和财务活动。建立信息披露制度，定时向公司股东、主管部门、向公司提供融资的银行业金融机构披露财务、经营、融资等信息，必要时向社会公开披露。

四、小额贷款公司的发展规划

公司市场前景： 小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务中小企业，为公司市场中的中小企业、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，促进市场金融业繁荣与发展，作为商业银行的必要补充，市场前景十分宽广。

发展规划：小额贷款公司有自己经营的灵活性，虽然它的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限(即不得超过人民银行基准利率的4倍)，下限为人民银行基准利率的0.9倍。按规定，小额贷款公司可以从不超过两家金 融机构借入不超过净资产50%的资金，同时不得从事投资和委托贷款业务。《实施意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》，规范改造为村镇银行。小额贷款公司在规范经营的基础上，以服务中小企业为重点，开拓创新，运用小额贷款公司灵活的经营机制，最大限度地满足中小企业客户的资金需求，成为我司市场内金融企业的重要补充力量，并力争规范改造成为村镇银行。如在xx钢材市场试点成功，可推广到集团其他物流企业