防范环境风险事故措施（共5篇）

第一篇：防范环境风险事故措施

防范环境风险事故措施

当前，经济社会正在快速发展，各种环境风险事故发生的比率和频度不免有所攀升，如何强化环境管理，防范风险事故发生成了当前急需解决的课题。在实践中，可以探索采取使用法律制度和科学管理的方法来防范和应对环境风险。

运用法律，从源头防。一是严格落实环境影响评价法，项目环评环环把关，强化建设项目环评措施落实，对存在风险的项目引进要甄别、审批要从严、选址要科学，对不符合环境要求拟建项目的否定要常态化；二是依法严把验收关，对不严格遵守“三同时”制度的项目，坚决不允许其开工和试运行。

运用制度，从过程防。一是建立风险评估、风险审查等风险防范制度，地方政府可以借鉴环境保护部开展的对企业环境风险进行评级的做法，把辖区风险企业纳入评级范围，把其等级优劣与享受各种政策、税收、金融信贷等方面待遇挂钩，让企业变“要我防”为“我要防”；二是完善应急机制，建立一套完整的环境风险事故应急处置机制，保证各种处置措施和力量在事故发生第一时间能及时到场展开应急处置；三是企业要完善安全生产制度，强化安全生产和风险防范意识，加强日常安全生产管理，发现风险事故苗头及时上报，进行科学处置，避免环境风险事故的发生。

运用科学手段，从风险处置防。一是严格落实风险事故上报要求，很多风险事故发生与当事者抱着侥幸心理迟报、瞒报、漏报或对发现的风险苗头疏忽大意有很大关系，因此，必须要按规定及时上报，避免酿成大的环境风险事故；二是环境风险事故的处置程序和方法要科学合理，并且平时对各种环境风险事故的处置程序方法要有针对地进行实战演练，检验相关应急处置机制的实用性和可操作性，避免规定只是“写在纸上、挂在墙上”，要时刻在实践中摸索经验、总结教训，确保环境风险事故处置方法科学、实用、合理。

追究责任，从企业管理防。很多环境风险事故发生后，面对巨大的损失，最终往往是政府买单，使国家蒙受巨额损失。因此，必须让作为肇事者的企业承担责任。一是严格事故责任追究，风险事故发生造成重大不利后果的，企业除对相应损失必须进行赔偿外，责任人对事故造成巨大环境破坏的还要承担更严厉的刑事法律责任，让环境风险事故成为关系企业命运的红线，让管理者主动思考如何才能有效控制企业的环境风险；二是积极探索和拓展企业环境污染责任保险工作，使保险部门作为相关利益方合理利用经济手段帮助环保部门进行环境风险管理，同时也让投保企业的事故善后工作有新的保障。

第二篇：防范环境风险事故措施和总结

呼和浩特市北垣鑫供暖公司 防范环境风险事故措施

在2009年我大单位为防止环境污染事故的发生，我单位依照国家法律法规和环保部门的相关要求，结合本单位实际，特制定以下环境风险事故防范措施。

1、每年对环保职工和工作人员进行环保知识教育和培训，提高全体人员的环保意识。

2、每年必须对锅炉、除尘器、污水管道进行全面彻底的检修和排查，并对有可能造成环境污染的设施进行重点维护和保养。

3、对燃料储存地点进行封闭和保护，防止火灾和粉尘污染的发生。

4、24小事派环保专职人员对生产设施进行监督检查，并建立详细的设施运行台帐。

5、建立严格的奖惩制度，做到赏罚分明。

呼和浩特市北垣鑫供暖公司

2009年12月5日

内蒙古康奇工贸股份有限公司

环境风险事故总结

根据当前的环境保护形势和本单位的实际情况，我公司本着“安全、绿色、服务”的原则，进行了应急预案演习。

1、环保职工技术骨干应经常对下面的员工进行环保知识教育，做好传帮带工作。

2、提高所有人的环境保护意识，熟悉环境保护的有关法律法规和本企业的相关情况，掌握并执行国家和地方的排放标准，面对突发事件应知道如何处理。

3、要求单位全体人员加强学习，提高自身素质，为我市的环境质量作出应有的贡献。

内蒙古康奇工贸股份有限公司

2008年12月15日

内蒙古康奇工贸股份有限公司

环境风险事故总结

根据当前的环境保护形势和本单位的实际情况，我们应该对可能发生的环境风险现象及时进行检查、对设备进行维护和保养，从点滴做起，抓好日常工作，才能避免突发事故的发生。尤其是环保技术骨干应该经常对下面的员工进行环保知识教育，做好传帮带工作，提高所有人的环境保护意识，熟悉环境保护的有关法律法规和本企业的规章制度，掌握并执行国家和地方的排放标准，面对突发事件应该知道如何处理。所以要求单位全体人员加强学习，提高自身素质，为我市的环境质量做出应有贡献。

内蒙古康奇工贸股份有限公司

2007年12月15日

内蒙古康奇工贸股份有限公司

环境风险事故总结

2006年我们针对可能发生的环境风险现象及时进行检查、对设备进行维护和保养，从点滴做起，抓好日常工作，才能避免突发事故的发生。尤其是环保技术骨干应该经常对下面的员工进行环保知识教育，做好传帮带工作，提高所有人的环境保护意识，熟悉环境保护的有关法律法规和本企业的规章制度，掌握并执行国家和地方的排放标准，面对突发事件应该知道如何处理。所以要求单位全体人员加强学习，提高自身素质，为我市的环境质量做出应有贡献。

内蒙古康奇工贸股份有限公司

2006年11月10日

第三篇：办公室风险防范管理措施[定稿]

办公室风险防范管理措施

为建立健全工商系统和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善预防腐败工作长效机制，结合办公室工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

进一步加强党风廉政教育，创建学习型、服务型机关，立足实践，紧贴实际，采取学文件，讲党课等形式，集中组织办公室全体干部职工树立正确的人生 观、价值观、权利观和政绩观，使大家政治上更加坚定，思想道德上更加纯洁，拒腐防变思想防线更加牢固。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 针对办公室廉政风险情况，加强文件运转管理，防止出现未及时将文件报送领导审批、转发股室承办及文件多环节运转后去向不明等风险；加强印章使用管理，防止出现未审批盖章的风险；加强机关财务事项审核审批特别是资金的审批使用管理，防止出现不按规定权限和程序审批、以权谋私的风险；加强对群众来信来访的处理力度，防止出现非正常上访的风险；加强对宣传、调研、会议、培训等事务性支出 的经费使用管理，防止出现扩大支出范围、虚列支出的风险。

三、严守制度，规范行政行为 严格执行文件签收制度，跟踪文件办理流程，做好流转登记工作；严格执行保密制度和印章管理的相关规定，确保印章安全；严格执行机关财务管理制度，规范财务收支审批人员和审核人员的权限；严格财务审批、呈批、报销程序，对申报的财务事项按照“先批事、后核经费”程序履行审批手续，经有关股（室、局）负责人审核后，办公室财务室再办理财务事项审批、上报和审核、报销事项；建立宣传活动多级审核责任制，加强对宣传事项和宣传内容的审核工作，确保宣传活动不出现导向性错误。

四、强化风险管理，落实工作责任

办公室工作人员在收取文件时，仔细核对清单，从源头上防止文件缺失，对于密级文件，由专管人员将文件亲自送到局领导办公室，并在旁等候，等领导同志阅毕后即收回妥善保管；认真落实出差和会议定点管理规定，积极推行公务卡结算管理制度，按照“先审核出差、会议饭店，再审核报销差旅费、会议费”的程序审批核准、报销差旅费、会议费；严格按照《会计基础工作规范》和《电算化工作规范》进行会议建帐、报销、审核、记帐、结帐、报告分析以及票据、会计档案管理等工作；加强对财务事项审批、报销审核等重点岗位的监督管理，切实做到不报人情帐；落实领导包案制度，规范信访处理程序，加强信访督查督办；加强与新闻媒体的交流沟通，认真落实新闻发言人制度，遇有重大事件和突发事件，要及时统一宣传口径，明确宣传导向，完善处宣程序规范，严格接受采访报批程序。

财务室风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合财务室工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

为更好地防范财务岗位职业风险，坚持以自我教育、正面教育为主，自律和他律相结合，加强干部的理想信念教育、权力观教育、责任心教育、岗位廉政教育、法律法规教育，提出廉政建设警示语句，营造廉政文化氛围，铲除腐败滋生环境。认真学习财务及纪检监察相关法律法规，做到政策宣传到位，文件学习到位，行动落实到位，在工作做到防微杜渐，清正廉洁。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 结合财务工作本身的业务特点，制定前期预防、中期监控、后期处置的防控措施，对预防腐败工作进行规范化管理。

1、针对财务核算管理方面易出现的风险，做到加强会计队伍建设，建立科学的风险管理理念；建立健全有效的财务内部控制制度；加强计算机与网格安全管理；加强会计事后监督工作。

2、在预算管理方面，加强基础数据的审核，确保预算数据真实准确；强化预算收支管理，科学合理编制预算；强化法制观念，严格执行《中华人民共和国预算法》和实施条例；强化监督，加大预算执行情况审计监督力度。

3、在专项资金管理方面，做到项目申报严格按照管理级次逐级上报；资金分配方案民主研究，报党组审议决定；严格执行系统基本建设管理办法；加强审计监督，确保资金专款专用。

4、在收费管理方面，严格执行行政性收费项目、依据、标准；公开收费项目和收费标准；定期或不定期开展执法监察和效能督察，落实《票据管理办法》。

5、为杜绝私设“小金库”现象，严格做到加强收费票据的管理；严禁私设银行帐号；加大财务支出审核力度，定期开展内部审计。

6、在固定资产管理方面，做到对固定资产实行专人管理，定期清查；认真贯彻执行《江西省工商行政管理系统车辆配置、处置及管理办法（试行）》。

7、在政府采购方面，做到认真贯彻执行政府采购制度；认真贯彻执行基建装备及车辆管理制度。

三、严守制度，规范行政行为

坚持民主集中制，坚持重大事件集体讨论制度，深化政务公开和政府信息公开工作，认真执行政府采购和招投标公示制；健全完善财务核算、预算管理、专项资金及政府采购程序，重大项目实施时成立重大项目实施小组，积极配合纪检监察机构起到把关和监督作用，公开透明的完成重大项目实施。

人事风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合人事工作职能所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢反腐倡廉的思想道德防线 充分认识用人上的不正之风影响选人用人的公信度，损害党的形象，削弱党的创造力、凝聚力、战斗力。开展风险防范管理，是干部人事部门加强反腐倡廉建设、整治用人上的不正之风的重要举措和抓手。牢固树立“立党为公，执政为民”的宗旨意识，始终做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋，不断提高拒腐防变的能力和廉洁从政的水平，自觉做到廉洁自律。

二、突出重点，抓好主要风险的防范管理

人事工作，要严格按照《党政领导干部选拔任用工作条例》的规定，坚持任人唯贤的干部路线，按照德才兼备、以德为先、注重实绩、群众公认的原则，选准用好干部，坚决整治和防止用人上的不正之风，防止用人失察失误，关键是要把好“五关”：一是程序关，认真执行干部选拔使用工作中的14个程序要求，预防违反程序选拔任用干部的现象发生；二是民主推荐关，严格按照民主推荐、民主测评的要求，在民主推荐的基础上集体研究确定拟提拔使用的干部人选，防止个别人或少数人说了算的现象发生；三是考察关，坚持全面、客观、公正地考察了解和评价干部，严守干部考察工作纪律，不包庇和隐瞒干部存在的问题；四是廉政审核关，凡是涉及到拟提拔任用干部的信访举报，人事部门和纪检监察机构都要认真处理，该调查的要认真调查核实，人事部门对拟提拔使用的干部，在提交党组决定之前要书面征求纪检监察机构的意见，防止干部“带病”提拔的现象发生；二是集体研究关，党组在讨论干部任免工作中要充分发扬民主，坚持个别酝酿、集体决定的原则。

三、严守制度，规范行为

以完善干部选拔任用机制为重点建立风险防范管理工作的长效机制。严格执行干部人事工作法规和制度，以完善干部选拔任用制度为重点，紧紧抓住工作中的关键环节，强化内部管理和监管，建立健全机关各项规章制度，规范工作内容、工作要求和业务流程，做到用制度管权，用制度管事，用制度管人，标本兼治。

认真贯彻执行党的干部路线，坚持党管干部原则和德才兼备、以德为先的用人标准。认真贯彻落实《干部任用条例》等干部工作法规、《公务员法》及其配套法规，坚持德才兼备，以德为先的用人标准和注重实绩、群众公认的原则，全面考察干部的德、能、勤、绩、廉。严格执行干部选拔任用等工作的基本条件和资格条件，把好条件关。完善干部人事工作机制，建立健全干部竞争上岗、干部交流、任职试用期、任前公示、任职回避等规章制度。大力推行干部工作科学化、民主化、制度化建设。

（二）严格履行干部人事工作程序，不折不扣地执行干部选拔任用工作的各项规定。在干部人事工作中的各个环节严格按照规定的要求办事，切实做到坚持原则不动摇，执行标准不走样，履行程序不变通，遵守纪律不放松。按照干部人事法规规定的程序一步不缺，履行程序一步不错。特别是在干部竞争上岗选拔配备工作，按照公布职位、组织报名、资格审查、组织笔试面试、民主测评、考察预告、组织考察、提请党组会议集体研究、任职公示、备案等环节步骤开展工作，着重抓好民主推荐和组织考察这两个重要环节，绝不简化步骤，绝不走过场。

（三）加强自身作风和纪律建设，进一步规范选人用人行为。按照公道正派的干部人事工作行为准则和“讲党性、重品行、作表率”的要求，切实加强作风和纪律建设，严格遵守《干部任用条例》规定的纪律和《组工干部“十严禁”纪律要求》，对工作人员严格要求，严格教育，严格管理，严格监督，努力做到对己清正、对人公正、对内严格、对外平等，建设让党放心，让群众满意的模范工作部门。

四、强化风险管理，落实工作责任 人事工作领导对人事工作廉政风险点防范管理负总责。人事工作同志对本工作的廉政风险点防范管理负直接的岗位责任。对封官许愿或者为跑官要官的人说情、打招呼，以及泄露酝酿、讨论干部任免情况的，严肃批评教育，调离组织人事部门，造成严重不良后果的，要依据党纪政纪和有关法律法规追究责任。对受贿卖官的，按照规定严肃查处。对发现有重要违纪线索、不宜继续从事干部人事岗位工作的干部，要坚决调离岗位，认真进行调查核实。遏制有人上的不正之风，营造风清气正的用人环境。

机关后勤服务中心风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合机关后勤服务中心工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

按局党组的工作部署，认真组织学习廉政建设的有关文件，围绕中心职能职责，结合自身工作实际，采取多种形式广泛深入开展科学发展观，反腐倡廉，党纪政纪法规等教育，不断增强人员的廉政意识、责任意识和大局意识，不断提高免疫力，引导党员干部树立正确的事业观、工作观、政绩观，讲党性、重品行、作表率。通过教育，使全体同志坚定理想信念，提高道德水准，筑牢拒腐防变的思想基础和预防违法违纪的“防火墙”。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 狠抓管理服务监督，重点做好财务管理、固定资产管理、房产设备维修管理、安全管理以有车辆管理、物资采购等方面的工作，加强后勤领域的管理、监督和行政经费管理制度，提高行政经费使用效益。

三、严守制度，规范办事行为 从坚持建立和完善规章制度着手，构建后勤管理工作的长效机制，力求后勤保障工作管理科学化、节能高效化、保障制度化。严格执行机关后勤服务中心制度，努力树立“以廉为荣、以贪为耻”的风尚，从坚持构建预防与惩治防腐体系着手，深入开展机关后勤干部职工廉政自律和警示教育活动，以进一步建立和完善党风廉政建设责任制。

四、强化风险管理，落实工作责任

狠抓廉政预防工作，继续深化先进性教育，努力树立“以廉为荣，以贪为耻”的道德风尚，从坚持构建预防与惩治防腐体系着手，深入开展机关后勤干部职工廉政自律和警示教育活动，以进一步建立和完善党风廉政建设责任制，做到一级抓一级，层层抓落实，促进机关后勤服务中心的党风、政风、行风建设。

信息中心风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合信息中心工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

在中心全体工作人员中深入开展风险防范管理的学习动员，以树立正确的世界观、人生观、价值观为重点，通过各种形式深入开展社会主义核心价值体系，理想信念、党风党纪、廉洁从政、艰苦奋斗教育和职业道德教育，加强典型示范教育和警示教育，使全体工作人员筑牢拒腐防变的思想道德防线。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 在整个信息化工程项目管理过程中，不准在信息化建设工程项目招标采购中对外泄露有关秘密；不准在信息化建设中索要、收受企业的现金、有价证券和支付凭证、接受企业的宴请及安排的各种消费娱乐活动；不准干部配偶、子女承揽和参与信息化工程项目的投标和采购活动。

三、严守制度，规范办事行为

严格执行《合同法》和《招标投标法》，认真落实《数据质量建设与管理暂行办法》、《财务管理制度》等一系列规章制度，用制度规范信息化工程建设、管理过程中的各项行为。

四、强化风险管理，落实工作责任

在每一项信息化工程项目中，要落实具体的工作人员，明确分工，明确岗位责任，加强责任管理。

第四篇：我国信用卡风险防范及措施

我国银行信用卡风险防范及措施

目 录

一、我国信用卡风险管理的现状

（1）信用卡在我国的发展历程及现状

（2）我国信用卡风险管理的现状

二、我国信用卡风险管理的问题分析

（1）我国信用卡风险管理存在的问题

三、我国信用卡风险防范措施

（1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

（2）我国个人征信体系的建立

（3）运用法律手段，规范信用卡消费

（4）提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

（5）积极防范欺诈风险

（6）加强行业自律

[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规

范、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。

[ 关键词]：商业银行;信用卡;风险；防范

一 我国信用卡风险管理的现状信用卡在我国的发展历程及现状

我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。1995 年 3 月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002 年 5 月，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。上海银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。我国信用卡风险管理的现状

自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全，商业银行内部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。

二、我国信用卡风险管理的问题分析

我国信用卡风险管理存在的问题

尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在：

（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作

等多种类型的风险管理，风险侧重于传统业务，对新业务、新技术的管理相对薄弱。

（2）在风险管理方式，主要是以审批授信的直接管理方式为主，而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。

（3）风险管理侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。

（4）风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。

（5）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，整体风险过程控制比较薄弱。

受观念体制以及社会经济环境等因素的制约，国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题，风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。

三 我国信用卡风险防范措施

随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期，技术进步和产品创新将精彩纷呈，市场竞争也将愈演愈烈，而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上，从健全全社会范围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规范业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。

1.建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。

信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。

2.我国个人征信体系的建立

个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施，它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则，有效约束社会个体的信用行为，有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题，从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。

3.运用法律手段，规范信用卡消费

市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。

4．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理机制，具体

要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。

（1）发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。

（2）要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。

（3）要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。

（4）坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。

（5）发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。

5．积极防范欺诈风险

针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风险。

（1）加强对持卡人用卡安全教育。发卡机构必须采取多种宣传手段，通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识，使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增强风险防范意识：要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报；要采取相应保密措施，比如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、身份证、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“电话银行”、“网上银行”，便于及时挂失；要作好保护措施；办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现，尤其在网吧等公共场所；信用卡绝对不要离身，就算是认识的人也要多防范，更不可把卡借给别人使用。

另外，取款后妥善处理自己的凭条，以免被他人获得。签名时，要注意字形是否易让别人模仿。消费后，要留下每张消费签单，以便随时对账，若遗失也要赶紧通知发卡银行。

（2）加强对特约商户的培训和宣传指导。

首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银

人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。

（3）提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。

由于磁条卡的复制与制造技术已经被广泛掌握，而智能卡的技术优势明显，由磁条卡向智能卡迁移的趋势已经明朗。

6．加强行业自律

目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。结论

随着我国金融业对外开放的加强，商业银行之间的竞争也日益加剧，作为主要中间业务之一的信用卡业务的发展已愈来愈引起业界的关注。信用卡迅速发展的同时，信用卡风险也随之产生，风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，因此信用卡风险管理问题正日益得到关注。但是，从实践看，相对于西方发达国家而言，我国信用卡风险管理研究的深度和广度还远远不够，风险管理的技术还很落后。这表明，对我国信用卡风险管理进行分析研究具有相当的理论和现实意义。

参考文献:

[ 1] 张勇菊.中国商业银行信用卡业务风险控制研究[ J].2006

[ 2] 韩静.我国信用卡业务的风险及其防范探析[ J].经济师, 200

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[ 4] 温彬.个人金融实务[ M ].北京: 经济管理出版社, 200

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［7］ 陈建，信用评分模型技术与应用[M]，北京，中央财政经济出版社，2005

［8］ 刘永春，银行卡概论[M]，北京，人民出版社，2005

［9］ 周宏亮、穆文全，信用卡风险管理[M]，北京，中国金融出版社，2003

［10］ 吴洪涛，商业银行信用卡业务[M]，北京，中国金融出版社，2004

［11］ 韩强，对信用卡风险管理的探讨[J]，济南金融，2005

［12］陈建，现代信用卡管理[M]，北京，中央财政经济出版社，2005

第五篇：担保风险防范机制及措施

湖北中州投资担保有限公司

担保风险防范机制及措施

前言

担保业是一个风险行业，尤其是融资担保，只有创建完备的担保体系，完善担保业务程序和规则，建立有效的组织管理制度，实行审核和担保业务分离，建立保证前的审核制度和贷款放款后的监管制度，形成一套科学的担保风险防范机制，将风险降到最低，担保公司才有生命力。为化解和降低项目的风险，获取安全稳定的回报，创建如下风险防范机制。

第一章 风险管理模式

根据担保公司的业务特点，建立如下风险管理模式。

1、建立项目经理负责制

组成专业化业务队伍，业务人员主要由金融专业、财务专业及法律专业人员组成；由项目经理对项目从业务谈判、签订合同、贷后跟踪至合同终止手续形成全过程控制。

2、成立监管部

制定具体的业务规则和步骤和业务部形成相互监督、相互制约和相互配合的关系，按照规则对担保项目进行保证前审查和保证后的监管，提出支持或反对的意见；通过对项目的档案管理，对项目风险进行分类，研究和发现担保项目的隐患，健全预警机制；与业务部共同制定解救措施。

3、建立评审会制度

评审会重要的职责是对担保业务从行业上、公司发展方向上、额度上进行把关，进行更进一步的论证，拿出决策性意见，最后由总经理批准，当担保金额大于1000万时，由总经理报与董事会决策。

4、由董事会和监事会对担保项目进行稽核。

第二章 风险防范措施

一、建立规范业务体系

1、建立一套专业化的、规范化的、程序化的档案管理制度，保证担保业务高效率并且规范；

2、担保项目的选择：制定提供担保项目的要求；担保公司和银行进行合作，由合作银行向担保公司推荐项目，向准备上市的公司、具有成长性的公司、经营稳健的公司提供担保。

3、制定担保公司标准法律合同文本。

4、遵循专业化的担保业务程序

业务部接洽业务评审会决策 完成各种法律手续和合同提供保证 监管解除担保责任 合同终止15、保费的收取：根据行业的风险系数和国家的有关规定和行业标准制订保费收取标准，在贷款资金启用前一次性收取。

6、建立规范的监管内容和步骤。

二、担保保证前的风险控制

1、业务部按照监管部制定的程序和事项要求，完善所需文件。

2、业务部作出初步分析报告，对企业财务状况、项目前景、信用、法定代表人简历、还款来源、反担保物的变现性、行业、企业在行业的地位及风险进行分析，并作出初步结论。

3、以上内容经监管部复核后报评审会进行审议。

4、业务部落实并反馈评审会和监管部门提出的相关问题。

5、对项目进行风险评估，针对项目的风险，由业务部和监管部共同订立监管措施。

6、由业务部签订《委托担保合同》、《反担保抵押或质押合同》、《监管协议》等法律文件，务必载明以下重要条款。

（1）提供保证前，必须落实反担保或对方的各种承诺，确保担保公司处于主动；

（2）担保合同中约定：担保公司在发现借款人的财务状况发生恶化或外部相关因素发生变化时，有权提前处置抵押物或提前向贷方还贷；

（3）对于《担保法》中要求作登记手续的抵押或质押物必须作登记，登记、保险、公证手续可在银行放贷之后次日起，资金启用之前办理完毕；

（4）以经营权作反担保物的，业务部须对该经营权作一个价值分析报告；反担保的分析报告获评审会的讨论通过。

（5）以信用作反担保的，须对反担保企业进行信用评估，并获评审会通过。

（6）落实监管内容，制定切实可行的监管措施。

7、在完成以上工作后，担保公司对外签订保证合同。

三、提供保证后的风险控制

1、严格按《监管协议》条款执行，定期制定监管分析报告，加强银行贷款后的监管力度，定期向银行提供报告，使担保公司业务不只是承担银行贷款业务的担保业务，而且成为银行业务的延伸和完善。

2、定期核实抵押物、质押物的变化并及时报告说明。

3、银行放贷前在贷款银行设立监管帐号，由担保公司出具人名章印鉴，贷款资金全部进入监管帐号。

4、贷款单位提出用款使用计划，并由担保公司进行确认。

5、贷款企业每月向担保公司提供财务报表、现金流量表、项目进展报告及各帐号的现金表。

6、由业务部和监管部共同对项目进行日常检查。

（1）监管部定期不定期地对项目进行实地检查；

（2）根据项目的需要，担保公司委派财务人员参与项目的日常工作；

（3）根据项目的需要，外地的贷款企业，担保公司可与当地的会计事务所合作，由会

计事务所按照担保公司的指令参与企业的日常财务管理，并按月交予担保公司财务分析报告，出现情况及时报告担保公司。

7、健全预警制度

（1）由监管部根据贷款的周期和资金情况，定期对所担保的企业的财务报表、资金流量、项目情况编写项目的监管分析报告，及时分析问题、发现问题，并提出解决问题方案，及时与业务部沟通，报告总经理和监事会。

（2）报对非财务因素的风险分析，如政策风险、法律责任、还款意愿等。

（3）贷款到期前三个月，对担保项目进行一次专题评审会议。

8、在贷款到期前一个月，督促借款企业准备还贷资金。

四、对贷款后的项目风险分类和处置

参与银行的贷款风险分类，按照风险程序将融资担保业务划分为不同档次，分为大类：

1、正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。

2、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级：借款人的还款能力再现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。

4、可疑：借款无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。

5、损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

由监管部每季度对担保项目进行分类并及时提出解决方案，对潜在的风险及时提出预警，并报送总经理、董事会、监事会。