“企业发展与XX环境支持”研讨会主持词

第一篇：“企业发展与XX环境支持”研讨会主持词

“企业发展与XX环境支持”研讨会

--主持词

尊敬的各位领导、各位来宾，大家下午好：

首先感谢大家能在百忙之中，抽出时间参加 “企业发展与XX环境支持”研讨会，这次会议得到了市、区相关部门的领导及在座企业代表的大力支持，在此向大家表示感谢。下面由我向大家介绍今天到场的领导和嘉宾：

20XX年如何发挥区域优势，促进企业发展，进一步完善环境，将是我们20XX年的重要工作。同时，我们也想通过这次会议请各位专家对您所在的行业明年的发展规划，政策变化、经济形势提供好的经验，再有也想倾听一下各位代表对我们在服务方面的意见和建议，为今后提高服务质量和效率提供依据。

下面研讨会正式开始，有请企业代表发言。发言按照会议议程上安排的顺序。

刚才各位代表简单扼要的介绍了企业发展展望，以及明年的预测，特别是对行业的趋势的分析，为我们把握明年形势提供了很有价值的信息，同时对我们的工作给予肯定，也

提出了希望。谢谢大家。会议中间休息20分钟。

下面开会，我们进行会议的最后一项议程，请主要领导讲话。

结束语

刚才领导都做了指示，我们将按照领导的要求，不断提高服务水平，尽职尽责的做好我们的工作。

最后，我代表XXX在座的领导和嘉宾表示衷心的感谢，感谢各位一年以来对我们工作的大力支持，我们将在新的一年里，努力打造优质的环境，为企业服好务，为区域发展贡献力量。XXXX年元旦将至，预祝大家在新的一年里工作顺利！身体健康｜事事顺意！

会议到此结束，谢谢大家。

20XX年XX月XX日

第二篇：创优信用环境 支持中小企业发展

创优信用环境 支持中小企业发展

近期，市委政研室、漯河银监分局组成联合调研组深入我市部分县区和企业，就改善中小企业信用环境、扩大信贷投放进行了专题调研。调查表明，我市中小企业信用状况尽管呈逐年好转趋势，但仍然不容乐观，当前信用环境影响信贷投放的现象仍较为突出，一定程度上制约了我市经济平稳较快发展，需引起重视。

一、我市银行业金融机构信贷投放现状

近年来，在市委、市政府高度重视和社会各界的共同努力下，我市银行业金融机构积极优化信贷结构，不断加大信贷投入，在推动我市经济社会发展中发挥了积极作用。但是，我市信贷资本对经济贡献度还较低，存贷差距逐渐扩大、不良贷款居高不下等问题仍然较为严重。

（一）存贷差距逐渐扩大，银企之间供需矛盾日益突出。存贷差指的是银行的存款大于贷款，即存款与贷款之间的差额。2000年以来，漯河市存贷差距逐年扩大，2000年至2005年一直为贷差，2006年首次出现存差，2009年、2010年存差超过百亿，2011年存差继续扩大至128.08亿元，是2006年的将近15倍。从存贷比例情况来看，漯河市存贷比例逐年下降，由2000年的143.51%下降到2011年的71.78%，下降71.73个百分点。虽然存贷比越高发生不良贷款风险性会加大（银行存贷比监管标准为75%），但在存贷差过大、存贷比过低的情况下，随着银行自身风险降低的同时，支持地方经济发展的能力会进一步弱化，会出现大量资金闲置外流、盈利能力削弱的情况。由于部分企业存在信用意识相对较差、信用等级评定较低等问题，直接导致了企业需款却贷不到，银行有款贷不出、不敢贷、上级行信贷配额减少的现象，银企之间资金供需矛盾愈发突出。从调查情况来看，90%以上被调查的中小企业愿意在条件允许的情况下通过银行贷款来解决资金问题，但实际上仅有35.17%的中小企业在融资方式上首选银行贷款，28.96%的中小企业首选通过担保机构向银行贷款，30.34%则首选向亲朋好友借款、其他企业拆借、内部职工借款、商品交易赊购、高息借贷等民间融资方式。

（二）不良贷款居高不下，信贷资本对经济增长贡献度处于较低水平。截至2011年底，漯河市不良贷款余额28.69亿元，全省排名第9位，不良贷款占比9.36%，全省排名最后，比全省第一名郑州市高出8.02个百分点。虽然自2007年

起，漯河市不良贷款余额和占比呈“双降”态势，但这种“双降”并非源自企业清偿了欠款，而是依靠新增贷款稀释和政策性剥离核销。初步统计，2004年至2006年，漯河市工、中、建三家银行通过股改政策性剥离、核销呆账13.69亿元；2008年，农行股改政策性剥离、核销呆账40.27亿元；2009年，漯河市农村信用联社央行票据兑付9.38亿元，2011年，政府置换不良贷款16.71亿元；2010年，农发行剥离核销呆账2.54亿元，2011年又分别核销呆账1.12亿元和1.59亿元。粗略计算，自2004年至今漯河市银行业金融机构不良贷款呆账政策性剥离核销超过85亿元，漯河市银行业金融机构为此付出了艰辛的努力和沉重的代价。截至2011年底，漯河市信贷资本对经济增长贡献度仅为42%，低于全省25个百分点，低于全国79个百分点。漯河市信贷资本对经济增长贡献度近10年来最高水平为2000年的86%，“十一五”期间降至60%以下，呈逐年下降趋势。

（三）银行业金融机构整体发展缓慢，信贷业务步履艰难。较高的贷款损失率和风险率，使各家银行在省分行、甚至在全国的管理级别靠后，大型商业银行总行和省分行都将漯河列为“金融重灾区”，部分银行贷款审批权上收，基层行尤其是县级行不再享有实质性的贷款审批权，造成贷款准入条件和信贷门槛逐年抬高，审批链条拉长，贷款难度进一步加大。比如，农业银行有效资产严重不足，整体发展速度迟缓，信贷投放规模受到上级行的严格限制；建设银行效益指标在全省排名末位，由于不良资产“双降”工作进度缓慢，省分行一度上收了信贷审批权；中国银行由于不良贷款户多、金额大，比率高，省分行已将其列为高风险区，部分上收审批权限或业务品种。中小企业信用体系建设滞后给信贷管理工作造成较大压力，削弱了银行支持地方经济发展的能力。2006年至2011年间，漯河银行业金融机构营业网点减少149个，从业人员减少623人，优质银行业金融机构引入难度较大，交通银行、招商银行、浦发银行、光大银行、民生银行等优质股份制商业银行对漯河望而却步。

二、制约我市中小企业信用环境建设的主要因素

当前，漯河市信用环境较上世纪90年代和本世纪初有了明显改善，中小企业信用体系已经初步建立，信用环境正在逐步形成。调查显示，82%的中小企业认为企业信用建设非常重要，95%的被调查企业在企业信用管理方面进行了规范，76%的被调查企业银行信用评价达到A级以上。虽然中小企业信用环境建设有了

一定进展，但漯河市中小企业信用环境建设与全国发达地区相比，发展程度仍相对较低，信用缺失的现象依然存在，大量不良贷款以及高企的不良贷款率使得漯河银行业发展处于全省乃至全国落后水平，“贷款难、难贷款”问题相对突出，阻碍了漯河中小企业进一步快速发展与壮大。主要体现在以下几个方面：

（一）企业自身信用管理机制不够健全。调查发现，尽管95%的被调查企业在信用管理方面做出了一定努力，但仅有67%的企业建立了企业信用调查制度，其中48%的企业经营者认为自己企业建立的信用调查制度不健全，贯彻执行不到位；仅有22%的企业设立了独立的信用管理部门，11%的企业配备有专职信用管理人员，14%的企业建立了客户信息现代管理制度。漯河许多中小企业缺乏信用状况评估和改善的机制，存在相对较为严重的信用管理与风险控制缺陷，企业自身信用管理不到位和相互间信用关系的混乱与失控，是债务拖欠和应收账款居高不下的原因之一。

（二）信息共享平台缺乏，银行现有征信系统存在一定缺陷。信用环境的建设只有法院、公安、税务、工商、保险、工信、公用事业收费等多部门的协调配合，才能更加全面准确反映中小企业信用的真实状况，以便作为银行放贷依据。实际上，各部门、各机构信息共享、有效协调配合意识不强，部分机构和部门基于安全和自身利益等方面的考虑，对自己所拥有的信用信息采取垄断式保护，使得信用信息公开无法实现，社会信用体系建设因缺少必要的基础性条件而进展缓慢。由于缺乏统一的征信机构，目前对企业信用的管理大多处于自发、各自为政状态，很多政府部门、金融部门、行业协会甚至研究机构都在做企业信用方面的评价、评级，各类证书鱼龙混杂缺乏统一标准，规范性差、随意性大。从银行征信管理角度来看，系统、规范、完整的信用登记制度还没有完全建立，尤其是在信用档案建设方面，信息的准确性、完备性、规范性和时效性都较差，缺乏对贷款客户资信状况、发展前景、产品市场状况等因素全面连续的跟踪调查，对企业、个人的状况大多仅限于申请贷款时的静态资料，贷后维保工作落实不到位，银行资产保全工作缺乏周密性和前瞻性。

（三）企业经营者整体素质不够高，信用法律体系不完善。一方面，由于漯河市企业经营者队伍整体素质不够高，法律观念和信用意识不够强，个别企业经营者把追逐企业利益最大化和诚信传统道德相对立，缺乏共赢理念，从而催生出

种种不讲信用的动机和行为。另一方面，漯河属于典型的“熟人社会”，部分失信者或失信企业法人没有得到应有的谴责和惩罚，一定程度上还存在“赖债有理、逃债有利”的不良风气，不少贷款户对银行债务漠然，严重挫伤了银行放贷的积极性，“遵信、守信、重信”的环境尚未真正形成。同时，由于我国的整体信用法制建设还处于探索阶段，缺乏一套规范、完整的企业信用建设的法律体系，导致社会经济主体的经济行为缺乏刚性约束，守信成本高，失信成本低且收益巨大，直接形成了一些企业违约不讲信用的收益远比付出的代价大，守信的市场主体被迫退出市场或者主动放弃守信原则的现象。

三、改善我市中小企业信用环境、扩大信贷投放的对策建议

当前，我市正紧紧抓住中原经济区建设重大机遇，加快推进“一区两城一中心”建设，要顺利实现这一目标，离不开金融业的发展与支持。打造良性中小企业信用环境，切实解决“贷款难、难贷款”问题是一个系统工程，需要政府、企业、银行以及社会各方面的共同努力。

（一）加快社会信用体系建设，优化金融生态环境。信用体系建设涉及面宽、政策性强，建议市政府金融办、市文明办等部门牵头，按照“政府主导、人行和银监部门助推、多方联动”的原则，成立信用环境整治组织，出台相关政策，积极推动企业、个人信用体系发展，统筹各方力量建设涵盖城乡信用主体、服务于基层政府、金融机构的信息平台。同时，加快“诚信漯河”建设，积极开展中小企业信用等级评审、“信用工商户”及“信用公民”评选活动，进一步做好农村地区“信用农户”、“信用村庄”、“信用乡镇”评选以及城市“信用社区”的试点创建工作。要在全市、全省乃至全国范围内树立漯河诚信企业、诚信个人典范，加强向全社会宣传和普及信用知识，增强公民信用观念。

（二）统一企业信用等级评估，促进金融生态自我调节。人民银行和金融监管部门要努力促进金融生态自我调节机制的建立，由人民银行牵头组建银行同业信用评估公司，不仅要对单个企业进行信用等级评估，还要对区域信用环境进行评估，对照量化评定标准，定期组织各金融机构对漯河市县区域信用环境、重点企业信用状况进行评估。针对信用环境极差的行政区域，各金融机构可联合采取区域信贷制裁。对信用观念强，社会信用风气好，无逃、废、赖等不良信用行为记录的区域，要按照客户准入标准重点给予倾斜，积极支持当地经济建设。

（三）建立健全信用担保体系，构筑新型银企关系。要坚持“政府推动、市场运作”原则，积极培育和发展征信中介机构，逐步开展企业信用记录、信息征集、信用评价、信用信息咨询等服务；加快健全中小企业信用担保体系，完善金融企业资产保全体系和保障制度，加强对守信用、有效益、有市场的中小企业的金融支持。要建立新型的银企关系，一方面企业要及时反馈情况，如遇重大经营事项应及时与银行交流、沟通，定期向开户行反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展的方向；另一方面银行要切实转变工作作风，经常深入企业，了解企业的具体情况，针对企业存在的问题，完善管理措施，优化金融服务，对企业有效的资金需求主动给予解决。银企双方要密切联系，定期举行座谈会，加深相互了解，建立相互信任、相互依存的深度合作伙伴关系。

(四)规范整顿金融秩序，依法保护债权债务。一是持续解决历史遗留债务问题，严厉打击逃废债行为。要建立职能部门和债权银行共同参加的“维护债权联席会议”制度，出台相关制度，严格掌握企业破产、清算条件，充分尊重和重视金融债权人的意见，加大金融债务清偿力度，切实保护金融债权人权益。司法部门要坚持公正司法、严明执法，加强对债权案件的审理和执行，努力提高金融债权案件的审结率和执结率，切实维护债权银行的合法权益，坚决打击和制止逃废债行为。二是建立逃废债预警机制，实行通报公示和转化销号制度。对不能按期履行债务、按照有关规定认定有逃废债迹象的企业或个人，按照管辖范围，由债权方报送市信用环境建设领导机构建立台账，实行登记预警和内部通报。责任单位对登记预警的逃废债问题要给予密切关注，落实跟踪监测、限期转化的责任。对限期不能协调化解的列入失信“黑名单”，对实现转化的及时从失信“黑名单”上销号。对多次协调不能解决、社会影响恶劣的少数逃废债典型案例，依据债权方提出的请求公开曝光，并视情节给予银行同业制裁或由金融、司法、工商行政管理、税务等执法部门实施联合制裁。

第三篇：商业银行如何支持中小企业发展

商业银行如何支持中小企业发展

目前我国中小企业以惊人的速度发展，已成为我国经济发展的中坚力量。中小企业具有稳定经济、吸纳就业和提供多元化社会服务的巨大作用。但由于种种因素制约，使它的潜能尚未充分发挥。因此，商业银行如何支持中小企业的长足发展，为其提供一个良好的金融环境，是当前各商业银行需要研究的重要课题。

一、中小企业面临的融资现状

1、中小企业缺乏有效担保、自身规模小、资信较差，降低了金融机构向中小企业投放贷款的信心。

2、一些中小企业的财务制度不健全，缺乏合格有效的财务审计报告，使得金融机构对其缺乏信任。

3、由于中小企业户数多，经营管理状况不稳定、规模小，抗击市场冲击能力差，使得金融机构为中小企业提供服务的成本较高，风险较大。

4、目前金融机构的信贷管理方式还不适应中小企业发展的现状，审批程序复杂，时效性差，难以及时满足资金需要，评定信用等级、审查贷款条件时与大企业使用同一标准不符合实际情况。

二、金融机构对中小企业支持的有利条件

1、中小企业具有规模小、业务往来简单、借款额度相对小的特点，金融机构对其能准确地把握，一旦发生贷款风险，所受的损失也小，这样能增强金融机构的生存能力。

2、中小企业类型多、经营行业不同、产品不

一、生产阶段不同，金融机构选择客户的余地大，而且还能够分散降低信贷风险。

3、金融机构对多数处于成长阶段的中小企业支持，能够比较容易地转化为银企间长期的密切合作关系，从而增强金融机构可持续发展的能力。

4、目前商业银行都将效益最大化作为经营目标，因此发展潜力大、忠诚度高的中小企业已成为商业银行新的效益增长点。

三、金融机构支持中小企业发展的策略

1、制定和完善支持中小企业发展的金融政策。充分理解领会国家的宏观政策导向，制定对中小企业的授信标准，凡是正常经营、不搞盲目扩张、符合贷款条件的企业和符合国家产业政策与市场准入条件的项目，不论其规模大小和所有制形式，其资金需求银行都应给予积极支持。利用利率等市场手段，扶优抑劣，促进中小企业向规范化方向发展。对投向合理而资金暂时有困难的金融机构，人民银行可以通过再贷款、再贴现等予以支持。

2、不断完善对中小企业的金融服务体系。金融机构要成立为中小企业服务的信贷职能部门，建立健全为中小企业服务的金融机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。

3、创新业务品种。金融机构应积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，完善对中小企业的金融服务体系。推出流动资金整贷零偿贷款、自然人担保贷款、自然人委托贷款等新业务品种，同时将许多业务品种的适用范围扩大到中小企业，如循环贷款、法人账户透支等。除积极增加信贷投入外，还通过开展票据贴现、保函、保理等业务，扩大中小企业的融资渠道，缓解中小企业资金紧张状况。

4、提高办事效率。应努力提高信贷人员素质，增强信贷人员的服务技能，改进信贷工作流程，缩短贷款评估和审批时间，建立有效的激励和监督机制，充分调动信贷人员的积极性，提高办事效率。

5、解决中小企业抵押担保难问题。针对中小企业缺乏合格、足额的贷款抵押资产以及难以找到符合要求的担保单位的情况，可以借助专业物流公司对中小企业的动产实施集约式的质押监管，实现银行资金流与企业物流的有机结合，在解决中小企业缺乏可抵押固定资产的同时，加强对企业现金流和经营状况的动态监控，有效降低平均监管成本，在控制风险的前提下加大对中小企业的支持力度。

金融机构可以与有关部门积极沟通，采用企业互保、联保、货权质押、仓单质押、成立中小企业风险担保基金等多种形式，解决中小企业的贷款担保难问题。

6、建立新型银企关系。银行与中小企业应建立相互依存、互惠互利、平等自主、诚实守信、双向选择、相互制约的关系。银企双方在经济往来中，应视诚信为生命，切不可把自己的经营风险转嫁给对方，真正维护各自的信用。

第四篇：财政支持企业发展经验作法

财政支持企业发展经验作法

问“企”那得兴如许，为有源头活水来

12月16日，“首届箱包皮具节”隆重开幕，“玻璃灯饰城”奠基仪式隆重举行。这是我县实施“返乡创业”工程同“决战俩区”有效融合，打造“产业兴干”的有力举措，也是我县财政部门牢固树立“三财之道，生财为本”的理财观念，发挥财政资金“四两拨千斤”带动

效应，促进企业发展，做大做优财政蛋糕的有效途径。1—11月我县规模企业实现工业增加值13.64亿元，营业收入53.18亿元，利润总额2.33亿元，分别比上年增长14.3%、7.7%、2.4%；12月16日财政收入完成4.29亿元，比上年增长18.2%，提前15天完成全年财政总收入任务，取得明显的成效。

一、打造产业平台。我县利用本地优势产业和资源，以“返乡创业”促进“全民创业”，以产业招商促进城镇建设，实施产业聚集，延伸产业链条，提高产品质量和产业经济效益，因势利导，顺势而为，不失时机地推进“一园三区六城”建设，打造盐化、机电、粮油、箱包、塑编、玻璃产业高地；拓展林产、生猪产业领域，实行种养加工一体化，贸工农相结合的模式，专业化生产，市场化经营，科学化管理，标准化运作。加大园区基础设施投入，完善配套服务，筑巢引凤。今年我县园区基础设施投入4.4(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）2亿元，增长37.9%，引进5000万项目12个，引资达16亿元。园区企业达到200户，增长13%，上缴税收3.19亿元。兰太化工、江西碱业、正帮集团等重大投资项目相继开工，有力地推动了县域发展和壮大。

二、搭建融资平台。我县设立中小企业信用担保投资有限公司，充分发挥担保资金放大倍数，同浦发银行签订“政保银企”合作框架协议，吸引银行信贷资金7800万元支持我县中小企业发展壮大，有效缓解中小企业融资难题，化危为机，实现我县工业企业逆势飞扬。7月份我县对行政事业单位进行资产整合，组建国有资产经营公司，搭建投融资担保平台，通过引导性、开发性、基础性的投入，支持引进重大产业项目，加快高新技术产业发展，促进基础设施建设，推动骨干企业裂变式扩张。财政筹资2.5亿元加大盐化城基础设施投入，招大引强，减轻企业税费，支持有信誉、有市场、有订单、有效益的税源型、成长型、就业型工业企业和农业产业化龙头企业发展，帮助企业解决担保难、贷款难、融资难问题。构建财务会计报表体系，面向园区企业，健全资产财务信息，以主要财务指标快报、财务会计报表决算，规范企业财务行为，通过注册会计师事务所审计，提供有用的财务会计信息，建立公开、透明的财务会计报表服务体系，为报表使用者服务。

三、设立专项资金。为提高企业科技含量，增强企业核心竞争力，促进企业做大、做强、做优、做特，自始，我县财政预算安排100万元建立科技创新基金，支持企业技术进步和科技创新。赣新砂轮厂的珩磨刀具获得7项国家专利，晶艺玻璃制品有限公司的玻璃融化炉节能技术改造项目，获得今年国家节能奖励资金815万元；设立中小企业发展专项资金，今年财政挤出100万元，支持中小企业克服金融危机的不利影响，优化投资结构，提高产品质量和效益，节能降效。吸引国家中小企业发展专项资金147万元，用于吉盛玻璃厂技术改造和中小企业信用担保中心发展；完善外贸奖励资金，鼓励我县外向型经济发展壮大。预计我县出口创汇超万美元，外贸奖励资金达100万元。

四、兑现退税政策。为减轻企业负担，我县遵照《关于减轻成长型、就业型困难企业税费负担若干政策意见》的精神和有关政策，热忱帮助企业办理再生资源退税。1—11月金龙铜业公司实现税收2.5亿元，上缴税金2.03亿元，退税1.4亿元，缓解企业资金周转困难。充分利用税收杠杆等积极财政政策，促进企业攻坚克难，调优结构，提升产业层次，提高经济效益，增强企业核心竞争力。

第五篇：金融机构如何支持中小企业发展

金融机构如何支持中小企业发展

中小企业多数处于起步时期，资金紧缺，自身融资能力有限，迫切需要金融部门的支持。在此，就全市金融机构支持中小企业情况进行了专项调研，并提出一些建议，仅供参考。

一、金融机构对中小企业提供资金支持的现状及存在的问题

中小企业不仅是拉动全市经济增长的主要动力，而且还是安置就业的主渠道。但中小企业所得到的金融支持却与其在全市经济社会发展中的地位极不对称。中小企业普遍反映得到银行的贷款十分困难，而与之形成鲜明对比的是，多数金融机构贷款营销难，究其原因主要有以下三个方面：

第一，从银行方面来看，主要有五个因素。一是授权有限。国有商业银行的信贷管理体制调整后，对贷款审批权限实行严格的分级管理，上收了基层机构的贷款审批权，几乎每一笔贷款都需一级分行的授权，极大地削弱了基层机构的自主能力，从而限制了基层机构支持中小企业贷款的权限。二是体制僵化。国有商业银行在信贷管理体制与监督机制方面，审批环节过多，手续比较复杂，信贷约束机制过于僵化，这就形成了贷款审批权限的高度集中、审批程序的复杂化与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间的矛盾。据调查，多数中小企业对流动资金需求较旺，且资金周转频繁，而银行从受理到发放一般需要大约一个星期的时间，新开户企业的首笔贷款又必须上报一级分行审批，申请贷款的中小企业往往是急不可待，望而兴叹。三是重“大”轻“小”。在营销战略上，国有商业银行实施的是 “四重”战略。将贷款主要投放在“重点地区、重点行业、重点产品、重点客户”上，这使得贷款投向高度集中，信贷资金更多地流向了国有大型企业，往往形成“贷大、贷长、贷垄断”现象。中小企业大多数规模较小，信用等级能达到商业银行要求的也为数不多，绝大多数企业望尘莫及。据统计，四家国有银行8月末对中小企业贷款占全部贷款的比重（按加权平均）为30.42%，建设银行仅为10%，相对于中小企业对GDP73%、对就业70%的贡献率，资金支持显然不足。商业银行的这种抓大放小、扶强扶优的战略思想从上到下是一脉相承的，致使一些基层机构对中小企业的支持显得无能为力。四是双高一低。即贷款门槛高，管理成本高，信贷人员营销能力低。商业银行贷款条件相对过高、程序复杂，中小企业很难达到标准，所以很难得到银行的支持。从银行角度考虑，对中小企业贷款的管理成本要远远高于大型企业，据不完全统计，平均约为大型企业的5倍左右。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的利益驱动下，对中小企业贷款的积极性肯定要受到很大的制约。多样化的企业和激烈的市场竞争，对营销人员提出了新的挑战，信贷营销人员往往由于能力和水平所限，对市场的专业性知识了解得太片面，甚至匮乏，导致对中小企业的申请项目不能进行正确的前景预测，很难与银行达成共识，使企业失去了贷款的机会。五是责权利失衡。银行信贷约束与激励机制不对称，责、权与利并不统一。经办员要承担很大的风险责任，致使每笔贷款的发放谨小慎微，国有银行表现尤为突出，贷款发放的多少与信贷人员的利益相关不大，加之中小企业的贷款风险相对较高，限制了信贷人员的放贷积极性。

第二，从中小企业自身来看，有四个主要原因。

从企业自身来说，中小企业融资受到阻碍有四个原因：

1、中小企业的自身资产不足，寻找贷款担保难，是难以取得银行业金融机构贷款的直接原因。中小企业要取得银行贷款，按照银行的规定要具有一定的抵押资产或相当实力的保人进行担保。但实际上，愿意为中小企业担保的保人不多，即使有些企业愿意担保，但符合银行条件的担保企业为数不多。因此一些中小企业想要贷款但苦于找不到担保企业，便无法在银行获得贷款。

2、中小企业制度不健全，经营管理水平不高，竞争力差，影响了银行业金融机构放贷。近几年，我市地方中小企业发展是比较迅速的，这给我市经济结构的调整带来了良好的机遇。但从我市银行业金融机构支持过的几家重点企业看，曾经一致被市场看好的企业如原七台河市铸造焦厂、全元化肥厂，当时银行为其注入了上千万元资金，扶持其发展，后来因企业自身经营管理水平低下、市场竞争能力较弱等种种原因，使企业经济效益逐渐下滑，导致企业还款延期，同时增加了企业的财务负担。银行为加强审慎经营，对这类企业也不敢轻意追加贷款。

3、中小企业信誉度不够，是企业取得贷款难的主要原因。我市中小企业共计1939户，年产值在500万元以上的企业不足70户，通过银行业金融机构信用评级，被评为B级以上的企业寥寥无几。现实中一些中小企业信誉度低，甚至有的企业存在着恶意逃废债的行为，使银行业金融机构的贷款悬空而无法收回，几年来银行业金融机构反映数字表明，涉嫌逃废债的企业户数，占贷款企业总数近30%，涉及贷款金额高达3亿元，这使银行业金融机构产生了“惧贷”心理，影响了对一些中小企业的放款。

4、中小企业发展的不均衡性，制约着银行业金融机构的总体放贷规模。随着我市企业改革的不断深入，市场化进程不断加快，优胜劣汰的竞争机制使一些中小企业在竞争中处于弱势，优势企业与弱势企业的差距逐渐加大，形成优势客户银行争抢业务，而弱势客户求贷无门。

（三）社会经济大环境中的现实因素

1、企业改革的不规范，影响银行业金融机构贷款积极性。一是银行对转制企业信贷监控难度加大。在企业转制后，由于股份制企业融资渠道的多元化，从而对银行依赖性相对减少；一些经济效益不好的企业因得不到开户银行的信贷支持而出现多头开户甚至“跑户”现象；有些企业实行委托经营、租赁经营、合股经营后，财产所有权和生产经营权分离，客观上造成承贷单位和实际经营“两张皮”的状况；有些企业在改制中实行“金蝉脱壳”策略，新企业无意还贷，老企业又无能还贷等等，所有这些加大了银行对企业信贷监控难度。二是企业破产造成贷款难以回收。在企业改制过程中，一些长期亏损、资不低债、扭亏无望的企业，将不得依法破产。但却有一些企业，名为破产，实为逃债。一些政府部门从本地利益出发，没有大局观念，认为企业破产了，可以逃避债务，给当地企业减

轻了负担，而银行资金的损失与当地政府没有利害关系。久而久之，银行自然产生“惧贷”心理。

2、依法维护金融债权难。金融部门依法收贷清息时，往往会遇到法律方面的困扰：一是诉讼后审判时间长；二是依法收贷执行难。虽经判决银行胜诉，却难以执行。银行申请强制执行时又要交一定的执行费，而银行最后往往是得不偿失；三是依法破产清算按照法律规定，其偿付顺序是破产费用、工人生活费、社会保险费、税收、所有债权人债务（按比例偿还）。由于破产企业已资不低债，按顺序偿付，轮到银行时，清偿资金已所剩无几，根本不能弥补贷款损失。正因如此，对一些进入困境的企业，虽然银行“拉一把”便能“起死回生”，但银行又岂敢再注入资金援助，一旦新增贷款后，再破产，银行债权谁来维护？

二、金融机构应如何支持中小企业的发展

通过以上分析，发现影响中小企业贷款难的因素不是简单的、表面的，是复杂的、深层次的，有些问题不是基层银行所能解决的问题。笔者认为应着重从以下三个方面入手，解决银行与企业的自身问题，从而更好地为中小企业提供金融服务。

(一)建立适合中小企业融资特点的银行信贷支持体系

1、转变传统观念，树立全新服务理念，正确认识银企关系的本质。企业和银行之间的关系，是一个相互依存，相互促进的关系，是矛盾的共同体。贷款利息收入是银行利润的主要来源，从这一层面讲，企业就是银行的生命。所以银行和从事银行工作者必须树立为企业服务的观念，生产的观念，最终还是要保证企业能够持续、更快的发展，支持企业发展就是社会进步，同时就是支持银行自己的事业。

2、调整经营战略，转变对中小企业的营销策略。商业银行必须进一步转变观念，不要“嫌贫爱富”，要把支持中小企业发展摆上重要位置。商业银行应根据自己的条件和特点及时调整经营战略、重新进行市场定位。在选择客户时，应重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型中小企业。只要法人代表信誉良好，企业产品有潜在市场，符合国家产业政策，就要大胆施贷予以支持；对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较为乐观，但是效益暂时欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈；对于出现不良贷款企业，银行应为企业提供信息、出谋划策，帮助企业转制，努力盘活不良贷款。

3、改进授信制度，在授信方式和担保方式上拓展思路，增大小企业融资的可选择性和可行性。如在授信方式的选择上，不拘泥于贷款这一种方式，根据企业业务需求和控险方式的不同，积极办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等；在抵（质）押品的选择上，摒弃过去仅限于存单、房产、土地的狭窄选择，积极办理存货质押、动产抵押、股权质押、无形资产质押、人寿保单质押、专利权质押、进口货权质押、品牌使用权质押等。

4、要适当下放贷款审批权限，进一步简化贷款调查、审查、审批手续，增强对小企业融资的时效性。一是积极推广授信额度方式，额度内简化审批程序，适当增加对中小企业的贷款比例；推行优良信用企业授信绿色通道制一站式服务；二次以上授信企业资料和审批程序简略制等。二是建立约束和激励相对称的科学管理机制，达到信贷风险约束与增效的双重目的。三是灵活处置信用贷款与抵押设置的顺序问题，对技术改造项目潜力大而资金不足购买设备或更新厂房的小企业，可以采取“先信用后抵押”的形式发放贷款。

(二)监管部门应加大银行业金融机构的改革步伐和创新力度 作为银行业监督管理部门，在监管过程中，一是要按照中国银监会“抓住两头、带动中间”的工作思路，大力推进国有商业银行的综合改革，要积极促进其分支机构转换经营机制、强化内部管理、加强市场营销、全面提高服务质量和水平。同时，积极做好辖内农村信用社改革的准备工作，继续做好辖内农村信用社的监管工作，保持农村信用社改革过渡时期管理工作的连续性。二是要积极促进银行业机构增强创新意识，加快改革步伐，增强市场竞争力。监管是手段，而不是目的，要合理确定监管权限和范围，做到有所为有所不为，减少不必要的限制。简化审批程序，提高工作效率，激发金融机构开发新产品、拓展新业务的积极性和创造性，为商业银行增强创新能力创造良好的外部环境。三是要积极促进银行业机构改善服务手段，提高服务水平。要加强市场调研，倾听消费者对金融产品、金融服务的呼声，积极为商业银行提供信息和咨询服务。在受理新产品、新服务市场准入的时候，充分注意其科技含量和创新成果，不断引导商业银行开发消费者需要的、有广阔市场前景的新产品、新业务，促进人民生活质量和金融消费水平的提高。要通过加强金融宣传和信息披露，增进人民群众对现代金融产品的了解和相关风险的识别。总之，要通过促进我市银行业金融机构改革创新和改进金融服务，最终促使其增强竞争力，为支持地方经济发展做出更大的贡献。

促进中小企业发展，不仅仅是企业和银行之间的事情，而是关系到全社会的大事，当地政府应为企业的可持续发展打造良好的社会环境。

1、加快推进中小企业信用体系建设。一是当地政府要明确信用管理的协调部门，牵头成立由工商、财税、社保、质检、公安、法院、银监局、人民银行、信息等有关部门参加的专门机构，负责本地区中小企业信用体系建设工作，提升我市良好的诚信环境。只有增强企业信誉，才能真正建立起良好的银企合作关系，才能使银行和企业在改革中共同为地方经济的发展做出贡献。二是尽快设立中小企业联合征信机构，建立企业信用信息网，向社会公开。三是建立中小企业信用评价机制。在评级指标的设置方面，应充分考虑中小企业的成长性、效益性特点，建立有针对性的评级体系鼓励和支持守信企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税等失信企业的打击和处罚力度。

2、有关部门要搭建完善的共享信息平台，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，建立银行同业的中小企业信用奖罚机制。对于发展前景良好、管理规范、信誉良好的中小企业，可建立“信誉良好的中小企业”名单；对于有骗贷或违约行为的中小企业，应在金融同业中予以通报，增加中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多头融资，套取银行信用。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。

3、努力构建中小金融机构、国有独资商业银行相互合作，共同对中小企业提供信贷资金支持的格局。逐步改变中小企业单纯依靠中小金融机构贷款的现状，并配套出台针对中小企业融资多元化、多样化的金融服务措施。着力解决中小企业资金完全依赖中小金融机构贷款的局面，提高中小企业自有资金比例，拓宽中小企业融资渠道，通过完善政策和法规鼓励中小企业发行债券，构建完整、高效的中小企业融资体系，减轻银行信贷资金压力。

4、建立中小企业贷款担保机构，形成有效的中小企业信用担保体系。

建立中小企业担保机构是企业获得贷款的必要保证，也是有效维护银行债权的手段之一，担保机构要简化手续，成为一个不以盈利为目的的真正起到为中小企业担保作用的机构。担保机构的作用发挥得好，就能为企业取得资金起到关键作用。在这一点上可借鉴其他地区的做法，建立由政府部门扶持的担保基金或政策性担保机构。进一步拓宽担保机构的资金来源渠道，改进担保服务，科学设计担保机制，积极出台各项相关政策，发展多种类型的中小企业贷款担保机构，如商业担保机构、企业互助担保机构等。同时，建立担保机构的资本金多层次风险补偿机制。对担保机构的资金来源、资金资助及补偿、受保企业及担保机构的信用评级和风险控制与损失分担、政府的协调及监管问题进行规范并形成制度。