交行信贷业务手册笔记

第一篇：交行信贷业务手册笔记

2.3.1风险监控部门主管

其主要职责：

（1）组织实施总行风险监控的各项管理制度和本行相关规章制度，制定风险监控实施细则；

（2）组织监控本行信贷资产风险变化，收集、整理、分析、提示和上报风险信息；

（3）组织对本行风险资产(含信贷和非信贷资产)的风险分类，监控、识别和全程跟踪资产风险及变化；

（4）在前台经营部门实施定期和不定期监控的基础上，协助客户经理对列入风险监察名单的授信客户制定减持退出计划，并进行持续跟踪管理；

（5）负责评估和分析本行资产质量和风险管理状况；

（6）组织实施对本行风险经理的日常管理、培训和考核；

（7）负责审核对风险监察名单列入/退出的申报以及月度监控情况；

（8）负责不良资产的责任认定工作；

（9）负责放款中心的管理；

（10）定期组织减值贷款逐笔拨备工作。

2.3.2风险监控岗

负责监控本行信贷资产风险变化，并提出相应处理意见，主要职责是：

（1）根据采集的风险信息或排查的特殊预警信号，进行风险分类；

（2）对列入风险监察名单的授信客户风险状况和减持退出计划的落实情况进行持续监控、检查和汇总分析；

（3）收集整理和上报在授信风险监控过程中或通过其他途径采集的风险信息；

（4）向授信经营部门提示客户所处行业和市场变化、法律法规变化、国家政策调整和客户经营管理等变化形成的风险信息；

（5）负责审核本行授信业务五级分类准确性，监控授信客户情况变化和五级分类迁徙变化。

2.3.3风险经理

负责对进驻的授信经营部门正常类授信客户和列入监察名单的客户的信用风险进行识别、监测和报告。主要职责是：

（1）在前台授信经营部门对授信客户定期和不定期监控的基础上，通过风险过滤模式，对“正常类客户”进行风险评估和风险检查；

（2）通过风险经理的专业和独立的判断，强化识别潜在风险；

（3）对存在风险预警信号的客户向相关部门进行风险提示，根据客户的风险情况提出风险评级调整的建议；

（4）审核需列入/退出本行风险监察名单的客户以及监察名单的月度监控情况；

（5）与相关部门或人员配合制定有效的风险防范或减持退出行动计划；

（6）对列入风险监察名单客户行动计划的实施进程和落实情况进行跟踪、检查和分析；

（7）采用矩阵双线汇报模式，实时和定期向风险监控部门报告资产质量的风险监控情况；

（8）负责牵头对客户经理的贷后监控情况进行再检查和风险评估。

2.3.4综合岗

负责本部门各项业务数据积累、统计、信息系统等管理。主要职责是：

（1）负责CMIS、RAMIS(风险资产管理信息系统)信息的输入和日常维护工作；

（2）负责上级行、人行和监管部门要求的各种分析报告、统计资料的上报工作；

（3）负责本部门文档的管理工作；

（4）其他工作。

（4）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡(号)的，必须有效持有中国人民银行获准的贷款卡(号)；

（5）当年近期的财务报表；

（6）本年度及最近月份存借款及对外担保情况；

（7）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件；

第二篇：交通银行信贷业务手册

目 录

引 言

第一部分 信贷业务基本指引 1 基本要求

1.1 基本目标 1.2 基本责任

1.2.1 审慎合规经营 1.2.2 授信尽职 1.2.3 提高工作效率 1.2.4 保证服务质量 1.2.5 从业规范

1.2.5.1 从业准则 1.2.5.2 回避制度 信贷岗位职责

2.1 授信管理部门

2.1.1 授信管理部门主管 2.1.2 授信审查岗 2.1.3 授信管理岗 2.1.4 综合岗 2.2 授信经营部门

2.2.1 授信经营部门主管 2.2.2 客户经理

2.2.3 综合岗 2.3 风险监控部门

2.3.1 风险监控部门主管 2.3.2 风险监控岗 2.3.3 风险经理 2.3.4 综合岗 2.4 资产保全部门

2.4.1 资产保全部门主管 2.4.2 资产保全岗 2.4.3 资产保全审查岗 2.4.4 综合岗 2.5 放款中心

2.5.1 放款中心部门主管 2.5.2 档案审查岗 2.5.3 法律审查岗 2.5.4 放款操作岗 2.5.5 复核检查岗 2.5.6 综合管理岗 2.6 授信尽职调查部门

2.6.1 部门主管 2.6.2 授信尽职调查岗 授信基本条件和要素

3.1 授信的基本条件

3.1.1 授信对象

3.1.1.1 一般授信对象 3.1.1.2 集团客户授信对象

3.1.2 授信对象应提供的基本资料 3.2 授信的基本要素

3.2.1 对象 3.2.2 金额 3.2.3 期限 3.2.4 利率或费率 3.2.5 用途 3.2.6 担保

3.3 授信活动中的权利与义务

3.3.1 授信活动中我行的权利与义务

3.3.1.1 授信活动中我行的权利 3.3.1.2 授信活动中我行的义务

3.3.2 授信活动中客户的权利与义务

3.3.2.1 授信活动中客户的权利 3.3.2.2 授信活动中客户的义务

3.4 授信担保 3.5 限制授信的事项

3.5.1 限制授信的对象

3.5.2 必须严格控制的授信对象 3.5.3 禁止和限制办理的授信事项

3.5.3.1 禁止事项

3.5.3.2 禁止提供授信的业务 授信额度

4.1 授信额度的核定对象

4.1.1 需要核定授信额度的对象 4.1.2 无需核定授信额度的情况

4.1.2.1 是否具有法律责任的判别 4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订

4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 4.2 授信额度的申报

4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报

4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报

4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报

4.2.5 集团客户的授信额度申报 4.3 授信额度的核定

4.3.1 授信额度的核定原则

4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 4.3.4 完全现金保证额度的核定 4.3.5 集团客户授信额度的核定

4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则 4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据 4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类 4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式 4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出

4.4 分类额度

4.4.1 分类额度设置的一般原则 4.4.2 单独设立的分类额度 4.4.3 分类额度与授信额度的关系 4.4.4 分类额度的使用方式 4.4.5 特殊分类额度规定

4.4.5.1 帐户透支额度 4.4.5.2 短期组合额度 4.4.5.3 借新还旧额度 4.4.5.4 部分现金保证额度

4.5 授信期限的设置 4.6 授信额度计价币种 4.7 授信额度的管理

4.7.1 授信额度的使用控制

4.7.1.1 授信额度使用的原则

4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求 4.7.1.3 授信额度使用的期限要求

4.7.2 授信额度的增加、减少和注销

4.7.2.1 授信额度的增加 4.7.2.2 授信额度的减少和注销

4.7.3 授信额度的特殊处理

4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁 4.7.3.2 授信额度的清零与恢复 4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻

4.8 授信安排的调整

4.8.1 授信安排调整的相关规定 4.8.2 分类额度的调整规定

4.8.3 集团客户授信额度的调整规定

4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂 4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整 信贷风险评级

5.1 信贷风险评级体系

5.1.1 种类和适用范围

5.1.2 评级的申报、审批和工具

5.1.2.1 评级的申报流程 5.1.2.2 评级的申报人 5.1.2.3 评级工具

5.1.3 评级的更新和终止

5.1.3.1 定期更新 5.1.3.2 不定期更新 5.1.3.3 终止

5.2 信贷风险评级的相关职责

5.2.1 评级申报人 5.2.2 评级审查人 5.2.3 评级审批人 5.3 信贷风险评级的评估内容 5.4 信贷风险评级的级别 5.5 信贷风险评级的方法

5.5.1 授信对象风险评级

5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量 5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位 5.5.1.5 第5步：信用记录

5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级

5.5.2 授信业务风险评级

5.5.2.1 第7步：保证 5.5.2.2 第8步：抵/质押

5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构 5.5.2.4 第10步：国家风险 5.5.2.5 第11步：逾期状况

5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级

5.6 集团客户风险评级

5.6.1 集中授信模式 5.6.2 监控模式 行业投向指引

6.1 总体要求

6.1.1 总体投向要求

6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 6.2 电信

6.2.1 行业运行情况

6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景

6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况

6.2.2 行业政策

6.2.2.1 总体政策

6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场

6.2.2.3 重点支持基础电信运营商 6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入 6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作

6.3 电力

6.3.1 行业运行情况

6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征 6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析

6.3.2 行业政策

6.3.2.1 总体政策

6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度

6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合 6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构

6.4 石化

6.4.1 行业运行情况

6.4.1.1 总体概况 6.4.1.2 运行特征

6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析 6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题

6.4.2 行业政策

6.4.2.1 总体政策

6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司

6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目

6.5 公路交通

6.5.1 行业运行情况

6.5.1.1 公路交通行业的基本现状

6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析

6.5.2 行业政策

6.5.2.1 总体政策

6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量

发展

6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益

6.6 钢铁

6.6.1 行业运行情况

6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况

6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题 6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响

6.6.2 行业政策

6.6.2.1 总体政策

6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛 6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度

6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险 6.6.2.5 完善授信产品组合

6.7 轿车

6.7.1 行业运行情况

6.7.1.1 国内轿车行业现状

6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测

6.7.2 行业政策

6.7.2.1 总体政策 6.7.2.2 授信选择标准 6.7.2.3 总量控制原则 6.7.2.4 地域投向原则

6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则

6.7.2.6 授信组合方案

6.8 批发零售

6.8.1 行业运行特点

6.8.1.1 行业发展状况 6.8.1.2 行业发展前景

6.8.2 行业政策

6.8.2.1 总体政策

6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构

6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度

6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用

6.9 纺织

6.9.1 行业运行情况

6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点 6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势

6.9.2 行业政策

6.9.2.1 总体政策

6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信

6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准 6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控 6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化

6.10 住宿餐饮

6.10.1 行业运行情况

6.10.1.1 餐饮业 6.10.1.2 住宿业

6.10.2 行业政策

6.10.2.1 明确减退目标和准入条件 6.10.2.2 加强授信授权管理

6.11 房地产业 6.11.1 行业政策

6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策

6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管 6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构 6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理 6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查 6.11.1.6 进一步落实主动退出机制

6.12 6.13 6.14 6.15 6.16 6.17 6.18 6.19 港口、物流行业 航空运输业 煤炭采掘业 烟草行业 制药行业 设备制造业

城市公用事业及市政建设 教育业

6.20 6.21 6.22 6.23 建筑施工行业

IT行业中计算机服务业和软件业 造船行业 附件

6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单 6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单 6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单 6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单 6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业 6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业 6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单

第二部分 信贷业务标准 1 授信业务受理条件

1.1 贷款类授信业务受理条件

1.1.1 一般短期流动资金贷款

1.1.1.1 定义 1.1.1.2 授信对象 1.1.1.3 期限和利率 1.1.1.4 受理条件

1.1.2 出口退税账户托管贷款

1.1.2.1 定义 1.1.2.2 授信对象 1.1.2.3 期限、利率

1.1.2.4 受理条件

1.1.3 商业承兑汇票贴现

1.1.3.1 定义 1.1.3.2 授信对象 1.1.3.3 期限及利率 1.1.3.4 受理条件

1.1.4 银行承兑汇票贴现

1.1.4.1 定义 1.1.4.2 授信对象 1.1.4.3 期限及利率 1.1.4.4 受理条件

1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务

1.1.5.1 定义 1.1.5.2 授信对象 1.1.5.3 期限、费率 1.1.5.4 受理条件

1.1.6 商业汇票无追索贴现

1.1.6.1 定义 1.1.6.2 授信对象 1.1.6.3 期限、利率 1.1.6.4 受理条件

1.1.7 打包贷款

1.1.7.1 定义

1.1.7.2 授信对象

1.1.7.3 期限、利率和币种 1.1.7.4 受理条件

1.1.8 中期流动资金贷款

1.1.8.1 定义 1.1.8.2 授信对象 1.1.8.3 期限和利率 1.1.8.4 受理条件

1.1.9 固定资产贷款

1.1.9.1 定义 1.1.9.2 授信对象 1.1.9.3 期限和利率 1.1.9.4 受理条件

1.1.10 流动资金周转贷款

1.1.10.1 定义 1.1.10.2 授信对象 1.1.10.3 期限和利率 1.1.10.4 受理条件

1.1.11 应收账款转让

1.1.11.1 定义 1.1.11.2 授信对象 1.1.11.3 期限、价格 1.1.11.4 受理条件

1.2 信用证类业务受理条件

1.2.1 进口信用证

1.2.1.1 定义 1.2.1.2 对象 1.2.1.3 期限、费率 1.2.1.4 条件

1.2.2 国内信用证业务

1.2.2.1 定义 1.2.2.2 授信对象 1.2.2.3 期限和利率 1.2.2.4 受理条件

1.3 承兑类业务受理条件

1.3.1 银行承兑汇票

1.3.1.1 定义 1.3.1.2 授信对象 1.3.1.3 期限、费率 1.3.1.4 受理条件

1.4 担保类业务受理条件

1.4.1 担保

1.4.1.1 定义 1.4.1.2 授信对象 1.4.1.3 期限、手续费 1.4.1.4 条件

1.4.2 信贷证明

1.4.2.1 定义 1.4.2.2 授信对象 1.4.2.3 期限、费率 1.4.2.4 受理条件

1.5 贷款承诺类业务受理条件

1.5.1 贷款承诺

1.5.1.1 定义 1.5.1.2 授信对象 1.5.1.3 期限、费率 1.5.1.4 受理条件

1.6 透支类业务受理条件

1.6.1 法人账户透支

1.6.1.1 定义 1.6.1.2 授信对象

1.6.1.3 期限、利率、费率 1.6.1.4 受理条件

1.7 国际贸易融资类业务受理条件

1.7.1 进口押汇

1.7.1.1 定义 1.7.1.2 对象

1.7.1.3 期限、利率和币种 1.7.1.4 条件

1.7.2 出口押汇

1.7.2.1 定义 1.7.2.2 对象

1.7.2.3 期限、利率和币种 1.7.2.4 条件

1.7.3 出口托收融资

1.7.3.1 定义 1.7.3.2 对象

1.7.3.3 期限、利率和币种 1.7.3.4 条件

1.7.4 出口发票融资

1.7.4.1 定义 1.7.4.2 对象

1.7.4.3 期限、利率和币种 1.7.4.4 条件

1.7.5 进口代收融资

1.7.5.1 定义 1.7.5.2 对象

1.7.5.3 期限、利率和币种 1.7.5.4 条件

1.7.6 进口汇出款融资

1.7.6.1 定义 1.7.6.2 对象

1.7.6.3 期限、利率和币种 1.7.6.4 条件

1.7.7 出口保理融资

1.7.7.1 定义 1.7.7.2 对象

1.7.7.3 期限、利率和币种 1.7.7.4 条件

1.7.8 进口保理

1.7.8.1 定义 1.7.8.2 对象 1.7.8.3 条件

1.7.8.4 期限、利率和币种

1.8 完全现金保证业务受理条件

1.8.1 定义 1.8.2 授信对象

1.8.3 期限、利率、费率 1.8.4 受理条件

1.9 其他授信产品或业务受理条件

1..9.1 中小企业小额授信

1.9.1.1 定义 1.9.1.2 授信对象 1.9.1.3 期限、利率 1.9.1.4 受理条件

1..9.2 离岸业务

1.9.2.1 定义 1.9.2.2 授信对象 1.9.2.3 期限、利率 1.9.2.4 受理条件

1.9.3 证券公司股票质押贷款

1.9.3.1 定义 1.9.3.2 授信对象 1.9.3.3 期限、利率 1.9.3.4 受理条件

1.9.4 同业信贷资产回购业务

1.9.4.1 定义 1.9.4.2 授信对象

1.9.4.3 期限、利率和币种 1.9.4.4 受理条件

1.9.5 同业信贷资产买断业务

1.9.5.1 定义 1.9.5.2 授信对象 1.9.5.3 币种、费率 1.9.5.4 受理条件

1.9.6 银团贷款

1.9.6.1 定义 1.9.6.2 授信对象

1.9.6.3 费率 1.9.6.4 受理条件

1.9.7 行内联合贷款

1.9.7.1 定义 1.9.7.2 授信对象 1.9.7.3 期限、利率 1.9.7.4 受理条件：

1.9.8 国家开发银行间接银团贷款

1.9.8.1 定义 1.9.8.2 授信对象 1.9.8.3 费率 1.9.8.4 受理条件

1.9.9 国家开发银行联合贷款

1.9.9.1 定义 1.9.9.2 授信对象 1.9.9.3 费率 1.9.9.4 受理条件

1.9.10 外国政府转贷款

1.9.10.1 定义 1.9.10.2 授信对象 1.9.10.3 期限、利(费)率 1.9.10.4 受理条件

1.9.11 内保外贷业务受理条件

1.9.11.1 定义 1.9.11.2 授信对象 1.9.11.3 期限和币种 1.9.11.4 受理条件 授信调查/申报

2.1 目的 2.2 适用范围 2.3 授信客户受理

2.3.1 客户申请/市场营销 2.3.2 资格审查 2.3.3 客户提交资料 2.3.4 资料初审 2.4 授信调查

2.4.1 基本要求 2.4.2 调查方式

2.4.2.1 实地调查 2.4.2.2 间接调查 2.4.2.3 新客户双人调查

2.4.3 调查内容

2.4.3.1 客户及客户业务情况

2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况 2.4.3.3 审核授信/担保财务状况

2.4.4 中小企业小额授信调查要求

2.4.4.1 调查方式要求 2.4.4.2 调查内容要求

2.5 授信申报

2.5.1 申报授信

2.5.1.1 申报一般授信

2.5.1.2 申报固定资产贷款额度 2.5.1.3 申报银票贴现额度 2.5.1.4 申报完全现金保证额度 2.5.1.5 申报复议

2.5.2 申报调整授信方案 2.5.3 申报展期 2.6 授信调查/申报主体

2.6.1 职责 2.6.2 权限

2.7 附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单 3 授信分析

3.1 目的

3.2 适用范围及基本要求 3.3 背景情况分析

3.3.1 客户背景分析

3.3.1.1 单个客户 3.3.1.2 集团客户

3.3.2 业务背景分析

3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4 行业风险分析

3.4.1 总体情况 3.4.2 行业成本结构 3.4.3 行业成熟度 3.4.4 行业周期性 3.4.5 行业盈利能力 3.4.6 行业依赖性 3.4.7 行业替代产品 3.4.8 对行业的监管 3.5 经营、管理风险分析

3.5.1 总体特征 3.5.2 目标和战略

3.5.2.1 目标分析 3.5.2.2 战略规划

3.5.3 产品－市场匹配 3.5.4 供应分析 3.5.5 生产分析 3.5.6 分销渠道分析 3.5.7 销售分析 3.5.8 管理分析 3.6 财务风险分析

3.6.1 财务报表质量

3.6.2 重要科目及附注分析 3.6.3 销售和盈利能力 3.6.4 偿债和利息保障能力 3.6.5 资产管理效率 3.6.6 流动性

3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 3.6.8 现金流量分析 3.6.9 集团客户财务分析 3.6.10 汇率风险分析 3.7 借款原因分析

3.7.1 对客户的借款原因分析

3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8 财务数据预测

3.8.1 运用财务工具需预测的数据

3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9 还款能力分析

3.9.1 对客户的还款能力分析

3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析 3.9.2.2 不确定性分析

3.10 3.11 担保情况分析 授信方案设计 3.11.1 综合分析

3.11.2 方案设计 授信审查审批

4.1 目的

4.2 适用范围和基本要求 4.3 审查审批基本要点

4.3.1 授信客户背景状况 4.3.2 授信业务背景状况 4.3.3 行业风险分析 4.3.4 经营、管理风险分析 4.3.5 财务风险分析 4.3.6 授信额度确定 4.3.7 担保分析

4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 4.3.9 综合结论和授信安排 4.4 贷款类授信业务审查审批要点

4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点

4.4.1.1 授信准则和要求 4.4.1.2 审查审批要点

4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 4.4.3 贴现贷款

4.4.3.1 授信准则和要求

4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点 4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点

4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点 4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点

4.4.4 打包贷款审查审批要点

4.4.4.1 授信准则和要求 4.4.4.2 审查审批要点

4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点

4.4.5.1 授信准则和要求 4.4.5.2 审查审批要点

4.4.6 固定资产贷款审查审批要点

4.4.6.1 授信准则和要求

4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点 4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点 4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点

4.4.7 流动资金周转贷款

4.4.8 应收账款转让审查审批要点 4.5 信用证类业务审查审批要点

4.5.1 进口信用证

4.5.1.1 授信准则和要求 4.5.1.2 审查审批要点

4.5.2 国内信用证 4.6 承兑类业务审查审批要点

4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点

4.6.1.1 授信准则和要求

4.6.1.2 审查审批要点

4.7 担保类业务审查审批要点

4.7.1 授信准则和要求

4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 4.7.3 提货担保审查审批要点

4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 4.7.5 信贷证明审查审批要点 4.8 贷款承诺类业务审查审批要点

4.8.1 贷款承诺

4.8.1.1 授信准则和要求 4.8.1.2 审查审批要点

4.9 透支类业务审查审批要点

4.9.1 法人账户透支

4.9.1.1 授信准则和要求 4.9.1.2 审查审批要点

4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 4.10.1 进口押汇

4.10.1.1 授信准则和要求 4.10.1.2 审查审批要点

4.10.2 出口押汇

4.10.2.1 授信准则和要求 4.10.2.2 审查审批要点

4.10.3 出口托收融资审查审批要点

4.10.4 出口发票融资审查审批要点 4.10.5 进口代收融资审查审批要点 4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 4.10.7 出口保理融资审查审批要点 4.10.8 进口保理审查审批要点 4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 4.11.2 集团客户审查审批要点 4.11.3 非盈利单位审查审批要点 4.11.4 离岸贷款审查审批要点

4.11.4.1 审查的基本内容

4.11.4.2 对申请人的具体审查要求 4.11.4.3 特别审查事项 4.11.4.4 对担保措施的审查 4.11.4.5 授信额度的确定

4.11.5 银团贷款审查审批要点

4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 4.11.11 国家开发银行联合贷款 4.11.12 外国政府转贷款

4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 4.12 授信审查、审批主体 4.12.1 审查主体 4.12.2 审批主体 4.13 授信审查审批中的相关职责 4.13.1 审查环节

4.13.1.1 客户经理

4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员 4.13.1.4 授信管理部门主管 4.13.1.5 贷审会 4.13.1.6 信贷执行官 4.13.1.7 分行行长

4.13.2 审批环节

4.13.2.1 终审人

4.14 授信审查审批权限 4.14.1 审查 4.14.2 审批 4.15 特殊情形的授信审查与审批 4.15.1 特殊情形的审批 4.15.2 复议

4.15.2.1 区域授信审批中心复议 4.15.2.2 分行贷审会复议 授信额度使用和归还

5.1 目的

5.2 适用范围及使用原则

5.2.1 适用范围 5.2.2 使用原则 5.3 定义与缩写 5.4 职责与分工

5.5 授信额度的使用规定 5.6 授信额度使用的管理要求

5.6.1 授信额度提用的申报 5.6.2 授信额度提用的审核 5.6.3 授信额度提用后的监控 5.7 授信业务展期的管理要求

5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 5.9 授信额度使用审核的基本材料要求

5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容

5.9.1.1 基本资料 5.9.1.2 分类资料

5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容

5.9.2.1 基本资料 5.9.2.2 分类资料

5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容

5.10.1.1 出口押汇 5.10.1.2 出口托收融资 5.10.1.3 出口保理融资 5.10.1.4 进口保理 5.10.1.5 进口信用证 5.10.1.6 进口押汇 5.10.1.7 提货担保 5.10.1.8 涉外保函 5.10.1.9 打包贷款 5.10.1.10

出口发票融资

5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容

5.10.2.1 人民币担保业务 5.10.2.2 信贷证明的开具 5.10.2.3 贷款承诺函 5.10.2.4 公司客户帐户透支

5.11 对公授信法律性文件使用规则 5.11.1 格式合同

5.11.1.1 格式合同类型

5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充 5.11.1.3 参考文本及其使用、修改

5.11.2 非格式合同

5.11.2.1 非格式合同范围 5.11.2.2 非格式合同使用条件

5.11.2.3 非格式合同使用程序 5.11.2.4 责任追究 5.11.2.5 银团贷款

5.11.3 档案管理 贷后监控

6.1 适用范围 6.2 贷后监控的方式

6.2.1 定期监控

6.2.1.1 定期监控的定义

6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定

6.2.2 不定期监控

6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 6.2.4 风险监察名单制

6.2.4.1 风险监察名单的定义 6.2.4.2 风险监察名单的风险特征 6.2.4.3 风险监察名单的风险分类 6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整

6.3 贷后监控的职责划分

6.3.1 授信经营部门的职责 6.3.2 资产保全部门的职责 6.3.3 风险监控部门的职责 6.3.4 授信管理部门的职责

6.3.5 信贷执行官的职责 6.4 贷后监控的实施

6.4.1 非集团授信客户的监控

6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控 6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控

6.4.2 集团授信客户的监控

6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定 6.4.2.2 关注大额资金拨付 6.4.2.3 集团客户信息管理 6.4.2.4 集团客户信息报告制度 6.4.2.5 预警信号

6.4.2.6 出现不利事项的处理 6.4.2.7 问题类客户的监控管理

6.4.3 对担保人的贷后监控 6.4.4 授信业务的贷后监控

6.4.4.1 授信业务用途的监控

6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点

6.4.5 贷款本息回收的监控

6.4.5.1 贷款催收和扣划 6.4.5.2 利息催收

6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控

6.5.1 风险经理的目标定位 6.5.2 公司信贷风险经理的目的

6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 6.5.4 风险经理的具体工作职责 6.5.5 风险经理贷后监控的方式 6.5.6 风险经理的报告线路 6.5.7 风险信息汇总

6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 6.6 风险监察名单的监控管理操作要领

6.6.1 风险经理提出方式的操作要领

6.6.1.1 实施风险过滤 6.6.1.2 实施监察名单管理

6.6.2 客户经理提出方式的操作要领

6.6.2.1 风险监察名单申报 6.6.2.2 实施监察名单管理

6.7 检查考核 7 问题贷款管理

7.1 目的 7.2 范围 7.3 定义与概述

7.3.1 问题贷款 7.3.2 问题类授信客户 7.3.3 问题贷款管理 7.4 问题类授信客户的管理模式

7.4.1 管理原则

7.4.2 移交标准 7.4.3 非移交模式 7.4.4 移交模式 7.5 问题类授信客户的调查

7.5.1 介入调查时间 7.5.2 调查内容及方式 7.6 问题贷款的行动策略

7.6.1 行动策略制定的原则 7.6.2 行动方案选择的若干标准

7.6.2.1 贷款重组 7.6.2.2 以物抵债 7.6.2.3 诉讼清收 7.6.2.4 破产

7.7 问题贷款行动计划

7.7.1 行动计划的内容

7.7.1.1 客户关系概要 7.7.1.2 有效资产清单 7.7.1.3 行动分析报告

7.7.2 行动计划的申报 7.7.3 行动计划的审查、审批 7.7.4 行动计划的实施 7.7.5 更新、更改行动计划 7.8 问题贷款的日常监控与管理

7.8.1 对问题类授信客户的监控 7.8.2 问题类授信客户的日常管理

7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理 7.8.2.2 问题类授信客户评级

7.9 客户关系的移交

7.9.1 内部移交的发起 7.9.2 内部移交的审批 7.9.3 办理移交

7.9.4 移交后的管理职责 7.9.5 内部定价 7.9.6 逆移交 7.10 贷款重组

7.10.1 定义与原则 7.10.2 目标 7.10.3 适用条件 7.10.4 重组模式

7.10.5 申报、审查、审批

7.10.5.1 申报内容 7.10.5.2 审查审批

7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 7.10.7 观察期及风险评级 7.10.8 风险控制与日常管理

7.10.8.1 风险控制

7.10.8.2 日常管理 担保管理

8.1 适用范围 8.2 担保的法律规定

8.2.1 担保范围 8.2.2 担保合同 8.3 担保方式的选择

8.3.1 完全现金担保 8.4 担保审核的基本要求

8.4.1 合法性、有效性和可靠性 8.4.2 严格控制信用贷款 8.4.3 防范集团关联风险 8.5 保证担保的审核

8.5.1 保证人资格

8.5.2 不得接受的单位保证人 8.5.3 不得接受的自然人保证人 8.5.4 保证人应提供的基本材料

8.5.4.1 法人和其他组织

8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司 8.5.4.3 承包经营企业 8.5.4.4 自然人

8.5.4.5 外资金融机构和境外机构

8.5.5 对保证人的调查分析

8.5.6 保证额度 8.5.7 双人核保

8.5.8 股东或实际控制人担保 8.5.9 境外公司担保 8.5.10 保证担保的审批 8.5.11 保证担保的实施 8.6 抵押担保的审核

8.6.1 可接受的抵押物 8.6.2 抵押物选择的基本要求 8.6.3 不得接受的抵押物

8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 8.6.5 对抵押担保的调查分析 8.6.6 抵押物的价值评估 8.6.7 抵押担保额度及抵押率 8.6.8 双人核保 8.6.9 抵押物登记 8.6.10 抵押物保险 8.6.11 抵押担保的实施 8.7 质押担保的审核

8.7.1 可以接受的动产质押 8.7.2 可以接受的权利质押 8.7.3 质押物选择的基本要求 8.7.4 不得接受的质押物

8.7.5 出质人应提供的基本资料 8.7.6 对质押人的调查分析 8.7.7 质押物价值评估 8.7.8 质押额度 8.7.9 质押率 8.7.10 双人核保 8.7.11 质押登记 8.7.12 质押担保的保险 8.7.13 质押担保的实施 8.8 担保合同的订立

8.8.1 格式合同 8.8.2 保证合同的订立

8.8.2.1 订立时间与形式 8.8.2.2 合同主要内容 8.8.2.3 特别条款 8.8.2.4 共同与交叉担保

8.8.3 抵押合同的订立

8.8.3.1 订立形式 8.8.3.2 合同主要内容 8.8.3.3 特别条款 8.8.3.4 多重抵押

8.8.4 质押合同的订立

8.8.4.1 动产质押合同主要内容

8.8.4.2 权利质押合同主要内容 8.8.4.3 特别约定 8.8.4.4 质押合同生效日

8.9 担保的管理

8.9.1 担保管理的基本要求 8.9.2 保证担保的管理

8.9.2.1 保证担保的基础管理 8.9.2.2 保证担保的监控 8.9.2.3 保证担保重大事项管理

8.9.3 抵押担保的管理

8.9.3.1 抵押担保的基础管理 8.9.3.2 抵押担保的变更 8.9.3.3 抵押担保的监控 8.9.3.4 抵押担保重大事项管理

8.9.4 质押担保的管理

8.9.4.1 质押担保的基础管理 8.9.4.2 质押担保的监控 8.9.4.3 质押担保重大事项管理

8.10 担保债权的实现

8.10.1 保证担保债权的实现 8.10.2 抵押担保债权的实现 8.10.3 质押担保债权的实现

8.11 特殊授信业务担保管理

8.11.1 单位定期存单质押

8.11.1.1 基本规定 8.11.1.2 应提交资料

8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认 8.11.1.4 质权的实现

8.11.2 非标准仓单质押

8.11.2.1 定义与原则 8.11.2.2 受理条件 8.11.2.3 审查审批要求 8.11.2.4 授信发放管理要求 8.11.2.5 质押仓储物的出库管理 8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理

8.11.3 专业担保机构

8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定 8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析 8.11.3.3 担保额度的核定 8.11.3.4 合同订立和监控

8.11.4 小企业授信担保

8.11.4.1 小企业定义

8.11.4.2 可以采用的担保方式

8.11.5 不良贷款重组中的担保管理 减值贷款损失拨备

9.1 目的和定义

9.1.1 目的 9.1.2 原则 9.1.3 定义 9.2 适用范围

9.3 减值贷款损失拨备内容

9.3.1 方法

9.3.2 现金流贴现模型 9.3.3 现金流贴现模型公式 9.3.4 预测现金流的标准 9.3.5 现金流的预测方法 9.4 减值贷款损失拨备流程

9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度

9.4.3.1 季度分析报告制度

9.4.3.2 特殊或重大情况的报告制度

9.5 减值贷款损失拨备的相关职责

9.5.1 初步拨备人职责 9.5.2 初审人职责

9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责 授信文档

10.1 适用范围

10.2 10.3 10.4 10.5 10.6 10.7 10.8 10.9 授信档案的分类

授信文档管理中的相关职责及分工 授信档案管理要求 授信档案的立卷 授信档案编号规则 授信档案的保管 授信档案的移交 授信档案的归档

10.10 授信档案的调阅 10.11 授信档案的检查 10.12 授信档案的清退和销毁 10.13 责任与处罚 授信工作尽职调查和信贷问责

11.1 尽职调查 11.1.1 定义 11.1.2 调查主体 11.1.3 调查范围 11.1.4 调查方式 11.1.5 调查频率 11.1.6 调查要求 11.2 授信尽职问责制 11.2.1 定义 11.2.2 责任类型

11.3 责任认定标准 11.3.1 基础档案管理

11.3.2 贷前调查与审查、审批 11.3.3 放款程序

11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 11.3.5 不良贷款的重组 11.3.6 以物抵债 11.3.7 资产损失核销 11.3.8 其他

第三部分 信贷流程 1 授信申报/审查/审批流程

1.1 一般客户授信申报/审查/审批流程

1.1.1 授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批)1.1.1.1 流程图 1.1.1.2 流程说明

1.1.2 授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批)1.1.2.1 流程图 1.1.2.2 流程说明

1.2 授信申报/审查/审批流程(集团客户)1.2.1 流程图 1.2.2 流程说明

1.2.2.1 基本要点 1.2.2.2 具体流程说明

1.3 特殊品种授信申报/审查/审批流程

1.3.1 流程图 1.3.2 流程说明 授信额度使用流程

2.1 一般授信额度使用基本流程

2.1.1 流程图 2.1.2 基本流程说明 贷后监控流程

3.1 “正常类授信客户”贷后监控流程

3.1.1 流程图

3.1.1.1 定期监控 3.1.1.2 不定期监控

3.1.2 流程说明

3.1.2.1 “正常类授信客户”定期监控流程说明 3.1.2.2 “正常类授信客户”不定期监控流程说明

3.2 问题类授信客户监控流程

3.2.1 流程图 3.2.2 流程说明

3.3 授信业务评级定期更新流程

3.3.1 流程说明

3.4 监察名单的进入/退出流程

3.4.1 流程图 3.4.2 流程说明

3.4.2.1 进入流程 3.4.2.2 退出流程 问题类授信客户管理流程

4.1 行动计划的申报/审查/审批流程

4.1.1 流程图 4.1.2 流程说明

4.2 行动计划更改的申报/审查/审批流程

4.2.1 流程图 4.2.2 流程说明

4.3 贷款重组申报/审查/审批流程

4.3.1 流程图 4.3.2 流程说明 4.4 客户关系移交流程

4.4.1 流程图 4.4.2 流程说明 减值贷款损失拨备流程

5.1 减值贷款损失拨备流程

5.1.1 流程图 5.1.2 流程说明 尽职调查流程

6.1 授信工作尽职调查流程

6.1.1 流程说明 6.2 授信问责流程

6.2.1 流程说明

第四部分 信贷工具 1 授信申报/审查/审批工具

1.1 授信申请书

1.1.1 授信申请书(一般授信)1.1.1.1 授信申请书(一般授信)模板 1.1.1.2 授信申请书(一般授信)填写说明

1.1.2 授信申请书(项目贷款)1.1.2.1 授信申请书(项目贷款)模板 1.1.2.2 授信申请书(项目贷款)填写说明

1.1.3 授信申请书(小额授信)1.1.3.1 授信申请书(小额授信)模板 1.1.3.2 授信申请书(小额授信)填写说明

1.2 特殊品种授信申请书

1.2.1 完全现金保证额度申请审批书

1.2.1.1 完全现金保证额度申请审批书模板 1.2.1.2 完全现金保证额度申请审批书填写说

1.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书

1.2.2.1 银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板 1.2.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明

1.3 授信业务展期申报审查审批书

1.3.1 授信业务展期申报审查审批书模板 1.3.2 授信业务展期申请书使用说明

1.4 授信安排调整申请书

1.4.1 授信安排调整申请书模板 1.4.2 授信安排调整申请书使用说明 1.5 授信业务送审表 1.6 授信尽职确认书

1.7 集团关系授信信息确认单 1.8 授信申请审批通知书

1.9 区域授信审批中心审查审批工具

1.9.1 授信业务审查工作流程单

1.9.2 授信审批中心授信业务审批表

（一）1.9.3 授信审批中心授信业务审批表

（二）1.9.4 投票表决书

1.9.5 授信业务审批通知书 1.9.6 备案授信业务审核建议书 1.9.7 授信业务复议审批表 授信额度使用审查审批工具

2.1 授信额度使用审查审批表 3 风险评级工具

3.1 授信对象风险评级表

3.1.1 授信对象风险评级表模板 3.1.2 授信对象风险评级表使用指导

3.1.2.1 第1步：财务状况评级(A)3.1.2.2 第2步：非财务状况评级(B)

3.1.2.3 第3步：财务报表质量 3.1.2.4 第4步：行业及相对地位 3.1.2.5 第5步：信用记录

3.1.2.6 第6步：对照授信对象评级定义

3.2 授信业务风险评级表

3.2.1 授信业务风险评级表使用指导

3.2.1.1 第7步：保证 3.2.1.2 第8步：抵/质押

3.2.1.3 第9步：授信目的/用途/结构 3.2.1.4 第10步：国家风险 3.2.1.5 第11步：逾期状况

3.2.1.6 第12步：对照授信业务评级定义 财务分析工具

4.1 交通银行财务分析工具

4.1.1 模板(见以下各表)4.1.2 交通银行财务工具使用说明

4.1.2.1 交通银行财务工具的组成、生成方式和用途 4.1.2.2 财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源 4.1.2.3 表1－7 财务指标表的指标说明和分析提示 4.1.2.4 如何选用合适报表进行分析的指导 4.1.2.5 现金流量总结表不平的解决方法指导

4.2 项目评估工具

4.2.1 模板(见以下各表)

第三篇：银行信贷业务手册——汽车消费贷款

银行信贷业务手册——汽车消费贷款

14.1

14.1.1 定义

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。汽车特约经销商由二级分行根据

经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。

14.1.2 对象

汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3 条件

借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。2.法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

14.1.4 额度

1.借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于 20%，借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。2.借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。3.借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。

14.1.5 期限 汽车消费贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年。法人借款期限最长不超过 3 年（含 3 年），自然人最长不超过 5 年（含 5 年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。

14.1.6 利率

贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年1 月1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

14.2 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。3.接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）； ②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件； ③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等； ④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥购车首期存款证明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）； ②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件； ③贷款证（卡）； ④经会计师事务所审计的上一个的财务报告及上1个月的资产负债表、损

益表和现金流量表； ⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料； ⑦购车首期存款证明； ⑧其他材料。从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。

14.2.2 调查

贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

14.2.2.1 调查部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。

14.2.2.2 调查内容

贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1.自然人:（1）核实借款人提供的资料是否齐全；（2）核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；（3）核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；（4）核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；（5）申请书所列其他事项是否真实。2.法人：参照流动资金贷款操作管理办法。

14.2.2.3 形成贷款意见或调查审批报告 1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时，应注意：（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。（2）在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。（3）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。2.对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》。3.经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作。贷前调查一般应控制在5 个工作日内。

14.2.2.4 保险审查

对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保。

14.2.3 审批

1.合规性审查。

经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人。对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。2.审批。审批材料主要包括：(1)汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2)中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门。经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作。审查和审批时间一般控制在3 个工作日之内。

14.2.4 发放

经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押登记、保险、贷款支用等手续。

14.2.4.1 签订合同及办理抵押物登记手续

1.签订合同。借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》4.2 的有关规定。借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行。2.登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物。对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记。以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容。3.保险。对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金。在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途（偿还贷款本息或支付给借款人）。如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》3.3.10 关于抵押物、质物保险有关内容。4.抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担。

14.2.4.2 提款

1.前提条件。抵押（质）物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。2.贷款支用。前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3 联，同时通知借款人办理提款手续。核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据。提款有两种方式：（1）法人采取直接支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；（2）自然人采取专项支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中。提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐。会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户。贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据。3.台帐登记。贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐。

14.2.5 检查

14.2.5.1 检查时限

贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1 次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查。

14.2.5.2 检查内容

1.借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息； 2.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化； 3.贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 4.保证人的保证资格与保证能力的变化情况。

14.2.5.3 检查结果处理

在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约： 1.借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息； 2.未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押； 3.拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查； 4.提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的； 5.与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的； 6.保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵（质）押； 7.借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同。经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1.限期纠正违约行为； 2.收回部分或全部已贷款项； 3.处以罚息； 4.从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息； 5.以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款； 6.追索保证人连带保证责任。对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正常回收

贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为： 每月还本金额=贷款本金/还款期数 利息按照实际使用天数计算。按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4 联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息。还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主动提前全部还款。经经办行同意，借款人可主动提前全部还款。经办人员要求其应在准备还款的1 个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款。2.要求借款人提前归还贷款。按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：（1）拒绝接受经办行贷后检查的；（2）提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；（3）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵（质）押；（4）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的。

14.2.6.3 清户撤押

借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续。信贷经营部门及时办理登记台帐。并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续。

14.2.7 不良贷款管理

借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的 3 个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执。会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户。催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档。借款人连续3 期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款。借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息。

14.2.8 资料管理

贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中国建设银行 行 联系电话: 地址: 乙方： 联系电话： 地址： 为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销 商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。

二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方 结算。

三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在 15 个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证（复印件）提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担。

五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责。本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在 5 个工作日内将相应的购车款划转给乙方。

七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。

八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

九、双方发生纠纷时,首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。

十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期 1 年，到期后经双方协商可续签合作协议。

十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。

甲方：法定代表人或授权代理人（签章）乙方：法定代表人或授权代理人（签章）年 月 日

附件2-14-2

中国建设银行汽车消费贷款申请书（自然人）申请人姓名 出生年月 年 月 工作单位 身份证号 性 别 联系 电话 户口所在地派出所 婚姻状况 现家庭住址 工作单位 配偶姓名 家庭电话 单位电话 身份证号 家庭邮 政编码 拟购汽车 情况 售 车单 位 名称 品 牌 车牌号码 汽车 型号 底 盘 号 购 车总 金额 万元 汽车 颜色 发动机号 存款情况 存 款帐号 存款 金额 存款日期 贷款期限 及金额 申请贷款金额 元 申请贷 款期限 贷款占购车价款比例 % 还款资金 及 还款计划 家庭月平均经济收入 元 每月还款额占收入比例 % 易变现资产 元 每月可归还借款 元 抵押方式 抵 押 物品名称 抵押物价值 元 有无估价文件 质押方式 质 物 名称 质物价值 第三方保证 保 证 单位名称 保证金额 元 借款申请人申明： 申请人申明：以上信息完全属实。无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业经历。签名： 年 月 日 借款人 配偶意见： 配偶意见：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申请贷款。本人同意用本申请书所列的抵押物（质物）抵押（质押）。借款人配偶签名： 年 月 日

注：1。易变现的资产指有价证券、金银制品等。2．售车单位指从事汽车买卖的经销商。3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写。附件2-14-3 中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）企业基本情况 单位性质 联系电话 主管部门 邮政编码 注册资金 资产负债率 法定地址 信用等级 通讯地址 法定代表人 拟购车情况 品 牌 型 号 购车总金额 元 售车单位名称 在本行存 款帐号 贷款金额、期限 申请贷款金额 元 申请贷款期限 月 贷款占购车价款比例 担保方式 抵（质）押物 名称 抵（质）押物 价值 元 保证人名称 保证人地址 保证人通讯地址 保证人联系电话 借款申请人 申明： 以上情况完全属实。银行无论是否贷款，都可以保留此申请书。本单位同意，银行可以为贷款之目的审查本单位资信及其他情况。法定代表人（或授权代理人）签名（章）年 月 日 附件2-14-4 中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）申请人姓名 性别 出 生 年月 婚 姻 状况 身份证号码 存 款 帐号 家庭月收入 联 系 电话 售车单位 品 牌 型号 保险公司 贷款金额 利率 期限 每期还款 担保 方式 抵押：□汽车 □房产 □土地使用权 □其他（注明）质押：□存单或国债 □出租汽车营运指标 □其他（注明）保证：□银行 □保险公司还款保证险 □其他（注明）保证方式调查评价意见： 经办人意见： 信贷经营部门负责人意见： 审批人意见： 附件2-14-5 _________________公司： 购车客户 欲利用我行汽车消费贷款购买 牌 型汽车 辆。经审查，符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 元（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发出之日起 个工作日内直接将该客户购车发票、缴费单据（原件）及行驶证（复印件）等移交我行，逾期后本通知自动失效。特此通知 中国建设银行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同编号: 贷款人（全称）：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信贷业务电话：＿＿＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企业法人营业执照号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 电 话：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下称甲方）： 贷款人（以下称乙方）： 本借款合同由当事人根据中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》和《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》经协商一致签署，双方承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 借款金额 人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿元。

第二条 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三条 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（经销商）购买＿＿＿＿牌汽车。

第四条 贷款支用 贷款支用是指将贷款从贷款帐户划到甲方指定的存款帐户。本合同项下借款有效支用期为本合同生效之日起＿＿＿个工作日，在有效支用期内,甲方协助乙方落实担保手续后，应当一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/专项支用）方式，乙方将借款直接转入＿＿＿＿＿＿（甲方/经销商）在乙方处开立的存款户内。若由于甲方原因导致在有效支用期内未落实担保手续,则乙方有权取消甲方未支用的借款。

第五条 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期长于一年的，借款期内遇国家法定利率调整，则于下1 年年初，根据当时人民银行确定的相应档次的贷款利率确定下1 年的借款利率。借款期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率调整的影响。

第六条 还本付息 甲方采用月均还款法。经计算，甲方从支用借款的次月开始按月等额归还借款本金__________ 元，还款日为每月__日至__日,最后一期还款不能迟于本合同期限届满日。贷款利息自贷款转存到甲方指定帐户之日起按实际使用天数计算，实行按月付息，甲方应在每一付息日（每月20 日）如数支付该期借款利息。甲方未按本合同约定的还款计划按时偿还的贷款部分视为逾期贷款。甲方全部提前归还借款本息，应当提前 30 个工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已计收的利息不随期限、利率的变化而调整。

第七条 合同的变更与解除

（一）本合同生效后，借贷双方任何一方不得擅自变更和解除。

（二）甲方如将本合同项下的权利和义务转让给第三方，应事先经乙方书面同意，其转让行为在受让单位和乙方重新签订借款合同后生效。

（三）甲方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，要事先征得乙方的书面同意。

（四）本合同项下当事人变更住址（地址）、电话或传真号码应当事先通知其他当事人。

（五）甲方死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，甲方的财产代管人或合法继承人应当继续履行借款合同约定的还款义务。

第八条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息，甲方应当选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保； 2.抵押方式担保； 3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）甲方以抵押方式提供担保的，需办理抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确乙方为被保险人。保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，甲方不得以任何理由中断或撤消保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由甲方负全部责任；如保险中断，乙方有权代为保险，所需一切费用由甲方负担。

第九条 甲、乙双方的权利与义务

（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；

（二）甲方应当按合同约定的还款计划按时归还全部借款本息；

（三）甲方应当按合同约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；

（四）甲方应当按照乙方的要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）乙方有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）乙方有权对甲方的经营情况进行监督；

（七）乙方应当按照合同约定及时足额发放贷款。

第十条 违约责任

（一）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（二）甲方未按本合同约定偿还借款，乙方从贷款逾期之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（三）甲方未按本合同约定按时偿还借款本息，乙方有权从甲方在乙方处开立的任何帐户直接扣收。如果帐户中款项的货币与贷款货币不同，乙方有权按当日外汇牌价折算成贷款货币清偿贷款本息。

（四）甲方同意在发生下列情况之一时，乙方有权停止甲方用款，提前收回已发放的贷款本息或依法处臵抵押物或质物： 1.甲方违反本合同第七条

（一）、（二）、（三）、（四）款约定； 2.甲方违反本合同第九条

（二）、（三）、（四）款约定； 3.甲方收入或经营状况明显恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼（仲裁）程序，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为； 4.设有抵押、质押或第三方保证的借款合同，抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同，抵押物、质物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，甲方又无法落实符合贷款人要求的新担保时； 5.甲方违反本合同第十一条约定的。

（五）乙方未按本合同约定按时足额发放贷款，影响甲方按本合同规定使用借款，乙方应当按日息万分之__支付甲方违约金。

第十一条 其他约定事项

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二条 合同争议解决方式 甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，也可以直接向乙方所在地人民法院提起诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款双方仍须履行。

第十三条 本合同经双方签字或盖章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本与正本具有同等法律效力。第十四条 合同附件 甲方的借款申请书、贷转存凭证和其他乙方认为应当成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日

第四篇：社区工作者手册笔记

街道办事处的性质

(1)街道办事处是派出机构，而不是一级政府(2)为人民服务是街道办事处的根本宗旨。街道办事处的特点

(1)管辖区域的自然性(2)行使权利的间接性(3)办理事务的琐碎性。街道办事处的任务

(1)发展、管理街道经济(2)城市管理(3)做好民政工作(4)发展社区服务(5)人口管理(6)社会治安综合治理(7)开展社会主义精神文明建设(8)行政管理及办理区政府交办的有关事项(9)指导社区居民委员会工作，反映居民的意见和要求(10)加强街道党的建设。街道办事处的地位和作用

(1)街道工作是城市管理的重要环节，在城区管理中发挥着基础作用(2)街道工作是党和政府联系群众的桥梁和纽带(3)街道工作是两个文明建设的重要组成部分和重要保证。街道办事处的职能

行政管理职能、服务职能、协调职能、指导职能。街道办事处的行政管理职能

(1)市政管理(2)经济管理(3)劳动力管理(4)民政管理(5)司法管理(6)人口管理。街道办事处的服务职能

(1)直接为居民群众服务(2)为辖区企事业单位提供生产后勤服务(3)为创造良好的社会环境服务。社区建设的含义：

是指在党和政府的领导下，依靠社区力量，利用社区资源，强化社区功能，解决社区问题，促进社区政治、经济、文化、环境协调和健康发展，不断提高社区成员生活水平和生活质量的过程。社区建设的意义

(1)推进我国城市建设，是改革开放和社会主义现代化建设的迫切要求(2)推进我国城市建设，是繁荣基层文化生活，加强社会主义文明建设的有效措施(3)推进我国城市建设，是巩固城市基层政权和加强社会主义民主政治建设的重要途径。社区建设的指导思想: 以邓小平理论，“三个代表”的重要思想和科学发展观为指导，认真贯彻落实党的十七大精神，从我国基本国情出发，改革城市基层管理体制，强化社区功能，巩固党在城市工作的组织基础和群众基础，加强城市基层政权和群众性自治组织建设，提高人民群众的生活质量和文明程度，扩大基层民主，密切党群关系，维护社会稳定，促进城市经济和社会的协调发展。社区建设的基本原则

(1)以人为本、服务居民(2)资源共享、共驻共建(3)责权统一、管理有序(4)扩大民主、居民自治(5)因地制宜、循序渐进 社区建设的主要目标

(1)适应城市现代化的要求，加强社区党的组织和社区居民自治组织建设，建立起以地域性为特征、以认同感为纽带的新型社区，构建新的社区组织体系(2)以拓展社区服务为龙头，不断丰富社区建设的内容，增加服务的发展项目，促进社区服务网络化和产业化，努力提高居民生活质量，不断满足人民群众日益增长的物质文化需求(3)加强社区管理，理顺社区关系，完善社区功能，改革城市基层管理体制，建立与社会主义市场经济体制相适应的社区管理体制和运行机制(4)坚持政府指导和社会共同参与相结合，充分发挥社区力量，合理配置社区资源，大力发展社区事业，不断提高居民的素质和整个社区的文明程度，努力建设管理有序、服务完善、环境优美、治安良好、生活便利、人际关系和谐的新型现代化社区 社区建设的特点

(1)综合性(2)社会性(3)区域性(4)计划性 社区建设的内容

(1)社区组织(2)社区服务(3)社区卫生(4)社区文化(5)社区环境(6)社区治安

第五篇：岗位考试复习参考(信贷业务手册部分)（最终版）

岗位考试复习参考（信贷业务手册部分）

1.公开授信额度不包括（固定资产贷款）、（固定资产性质的房地产贷款）以及（境外筹资转贷款）

2.建设银行公开额度授信客户原则上应同时符合什么条件？ [答：]

1、经建设银行评定的AA级以上（含AA级）信用等级；

2、资产负债率不超过70%（建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%）；

3、净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资客户不低于1000万元人民币）；

4、近3年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括建设银行和其它银行）的违约行为。

3.流动资金贷款按行业划分为几种？按期限划分为几种？简要说明。

[答：]流动资金贷款按照行业可以分为：（1）工业流动资金贷款、（2）建筑业流动资金贷款、（3）商业流动资金贷款、（4）房地产业流动资金贷款、（5）公共企业流动资金贷款等； 按照期限分为（1）临时贷款、（2）短期贷款、（3）中期贷款三类。临时贷款是指①银行对借款人发放的，②期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，③主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；

短期贷款是指①银行对借款人发放的，②期限为3个月至1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，③主要用于企业正常生产经营周转的资金需要；

中期贷款是指①银行对借款人发放的，②期限为1年至3年（不含1年含3年）的流动资金贷款，③主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。4.信贷业务的6个基本要素。

[答：]（1）对象；（2）金额；（3）期限；（4）利率或费率；（5）用途；（6）担保。

（1）对象—借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其它经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。客户分为两类：一是公司类客户，包括企事业法人，同业、其它经济组织等；二是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。（2）期限—短期期限在一年以内（含一年）；中期期限在一年到五年之间（含五年），长期期限在五年以上。个人住房贷款的期限一般不超过30年，（3）担保—担保方式包括第三方保证、抵押、质押和保证金等。5.信贷业务发放包括的5个步骤。

[答：]一是落实贷前条件；二是签订合同；三是落实用款条件；四是支用；五是信贷登记。

（1）落实贷前条件—开立基本结算户、签定银企合作协议等，每笔信贷业务只能复议一次；（2）落实用款条件—如开立基本结算帐户、提高结算量等，对外汇贷款，经办人员在送交客户合同时，应提醒客户持合同（正本）到当地外管局办理外汇登记手续，领取外汇贷款登记证；（3）支用—如核定指标、办理提款转存手续。

6.贷款展期的条件。

[答：]（1）由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；（2）因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；（3）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，我行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款。（4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；（5）其它符合我行信贷政策及有关规定的情况。7.额度授信客户适用对象；额度授信的目标。

[答：]建设银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。实行额度授信的目标有三个：一是防范风险；二是提高效益；三是增强竞争能力。

8.在授信额度续期内，一般授信客户发生那些重大事项，经办行应根据其产生的影响对客户进行重新评价，审批或报批授信额度。

[答：]（1）总投资超过客户投资前三年的税后利润之和的重大建设项目；（2）兼并、收购、分立、破产、股份制改革、资产重组等重大体制改革。（3）诉讼标的达到净资产的30%的重大法律诉讼；（4）对外担保额达到净资产的30%的重大对外担保；（5）重大人事调整；（6）重大事故和大额赔偿等重大事项。9.信贷员在流动资金发放半 月内，进行一次实地跟踪检查，贷款期限在半年内的，检查不少于 2次，信贷期限在半年以上的，至少 每季度 检查一次。10.固定资产项目包括： 基本建设项目、技术改造项目；固定资产贷款按项目的总投资额分为：限上技改项目、限下技改项目。

[答：]限上技改项目—是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元（含5000万元）以上、其它行业3000万元（含3000万元）以上的项目；

限下技改项目--是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元以下、其它行业3000万元以下的项目。

11.固定资产贷款按照总行发布的 利率执行，利率按借款合同实行 年一定。

[答：]固定资产正常贷款按照总行发布的中长期贷款利率执行。利率按借款合同实行一年一定，即从借款合同生效日算起，一次到帐，或按用途计划分次到帐的，均按借款合同生效日确定的利率执行，遇利率调整不变，满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的利率。

12.固定资产贷款申请贷款的项目必须具备的条件。

[答：]（1）符合国家产业政策和建设银行信贷政策；（2）具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告；（3）资本金比例不得低于20%；（4）配套资金来源明确并有保证；（5）采用的工艺技术、设施先进、适用。（6）配套设施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；（7）产品适销对路，在国内外市场上具有竞争能力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；（8）新建项目必须实行项目法人制。13.客户支用固定资产贷款原则。

（1）按照借款合同的约定用途和用款计划；（2）用于建设项目的其他资金与建设银行贷款同比例支用：（3）不得将所支出的固定资产贷款作为资本金、股本金和自筹资金使用。14.进口贸易融资的主要品种；出口贸易融资的主要品种。[答：]进口贸易融资品种主要有（1）信用证开证；（2）进口押汇；（3）进口托收押汇；（4）提货担保等。

进口贸易融资品种主要有（1）打包贷款；（2）出口押汇；（3）出口托收押汇；（4）票据贴现等。15.信用证业务操作流程。

[答：]（1）进出口双方订立合同，并在合同中约定凭信用证付款；（2）进口商向其银行（开证行）申请开证；（3）开证行开出信用证并通知给出口商银行（通知行/议付行/付款行）；（4）出口商银行将信用证副本交给出口商；（5）出口商审核信用证无误后，按照信用证要求发货，备齐单据或开出汇票到银行议付货款；（6）议付行将单据和汇票寄至开证行索偿；（7）开证行收到单据审核无误后，通告进口商付款赎单。

16.境外筹资转贷款的两个主要环节；转贷银行在第一、二个环节中的不同作用。

[答：]境外筹资转贷款业务两个重要的业务环节是：一是境外筹资；二是境内转贷。

在境外筹资中转贷银行是对外借款人，直接负责对外借款本息、费用的偿还责任；在境内转贷中，转贷银行是对用款客户的贷款人，有权及时回收转贷款的本息、费用。17.对外出口信贷的概念及主要方式。

[答：]对外出口信贷是指国家为支持我国产品出口，采取提供保险、补贴利息等方式，鼓励我国金融机构对我国出口商、外国进口商或进口国的银行提供的优惠贷款。对外出口信贷的主要方式为出口买方信贷和出口卖方信贷。18.银团贷款的组织结构及内部分工。

[答：]（1）牵头行与安排行；（2）副牵头行与副安排行；（3）经理行；（4）代理行；（5）参加行；（6）顾问行。19.汇票的三个重要特征；银行承兑汇票的基本当事人。[答：]汇票具有三个重要特征：第一，汇票是一种委付证券，所谓委付，是出票人委托第三人代为支付，而非自行支付，在这点上与本票不同，本票是一种自付证券；第二，汇票是一种无因证券，所谓无因，即不管汇票的基础关系如何，只要依照《票据法》规定制作，就产生相应的票据效力；第三，汇票是一种要式证券。所谓要式，指汇票必须按照《票据法》规定的形式制作，不按规定形式制作的汇票不产生票据效力。

银行承兑汇票所涉及的基本当事人有三个，即出票人、承兑人和受款人。出票人一般是银行承兑汇票基础法律关系中的债务人或债权人如商品购销活动中购买方（债务人）和售卖方（债权人）均可作为银行承兑汇票的出票人。承兑人是应债务人请求，在银行承兑汇票上签章并对债务负主要责任的商业银行。受款人是银行承兑汇票上记载的有权在汇票到期后请求承兑人汇票金额给自己的相关当事人，一般是汇票基础法律关系中的债权人。20.“以票换票”应注意的问题。

[答：]（1）以票换票实质是以未到期银行承兑汇票作质押，因此必须严格审查票据的真实性，并按照汇票质押的要求在汇票上进行质押背书；（2）所换新票必须在期限上短于旧票，或与承兑申请人约定，旧票到期后以取得汇票金额作为新票的保证金；（3）所换新票的金额不得超过旧票金额。21.计算贴现利息和贴现金额。

[答：]贴现利息=汇票金额*贴现天数*（月贴现率/30天）实付贴现金额=汇票金额—贴现利息 22贴现的名义利率和实际利率。

[答：]贴现的名义利率是在人民银行规定的范围内由银行与贴现申请人协商确定的用于计算贴现利息的利率。贴现的实际利率是银行贴现票据的实际收益率。22.保证业务基本当事人。

[答：]（1）债务人（被保证人）；（2）债权人（保函受益人）；（3）保证人；（4）反担保人。

23.保证业务采取的反担保方式要求满足的条件。

[答：]（1）按照我行的客户评定标准被评为AA级以上（含AA级）信用等级的申请人，要求缴存不低于申请保函额度50%的保证金；（2）与总行、一级分行签订银企合作协议的客户，要求缴存不低于申请保函额度40%的保证金；（3）被总行列为重点客户的，要求缴存不低于申请保函额度30%的保证金；（4）授信客户在总行或一级分行授予的授信额度和授信期间内，要求缴存不低于申请保函额度20%的保证金；（5）其它客户能够缴存不低于申请保函额度50%的保证金，并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证。

如客户同时满足1—4条中两条以上的要求，则客户可按对其最优惠的保证金比例交存保证金，即可按上述规定缴存保证金；也可选择在规定缴存的保证金数额内，交存50%的保证金并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证；还可选择单一提供全额的质押、抵押或第三方的保证。24.如何测算客户授信控制量

[答：]授信控制量是建设银行确定的对单一客户所有本外币、表内外信用余额的风险控制界限。授信控制量测算公式： CL=L+（1/3）*（K*V-P）*E CL表示授信控制量；L为客户目前在建行全部本外币表内外信用的余额；K为行业目标杠杆比率。V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率调节系数。

P为客户当前的财务杠杆；财务杠杆=资产负债率/（1—资产负债率）

E=净资产—可认定的其他已损耗的资产，为客户目前的有效净资产；

F级客户的授信控制量直接定为零。25建设银行接受那些财产抵押。

[答：]（1）抵押人所有的、依法有权处分的房屋和其它地上定着物；（2）抵押人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的土地使用权；（4）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（5）依法可以抵押的其他财产。25.抵押的有效性。

[答：]（1）债务人有多个债权人而将其全部财产抵押给其中一个债权人的，该抵押协议无效。因此，在签定抵押合同时，只列抵押财产明细，而不将抵押物笼统写为“全部财产”；（2）法院受理破产申请前6个月至破产宣告之日期间对原来没有财产担保的债务提供财产担保行为无效。26.依法可以质押的其它权利主要包括那些。

[答：]（1）公路收费权质押；（2）水费收费权、电费收费权、电讯经营收费权质押；（3）学校、医院收费权质押；目前暂不宜接受。（4）帐户质押：现行法律对帐户质押的公示尚无明确规定，使得帐户质押存在较大风险。如果债务人能提供更为有效的担保，则不应接受帐户质押。

27.“借新还旧”贷款合同的用途应填写为：

[答：]对于“借新还旧”类贷款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还XX合同项下借款人所欠贷款人债务”，并同时在除款中增加一条约定：“按照国家关于切实减轻企业负担和债务重组的有关精神，经借贷双方友好协商，签订本借款合同。”

28.信贷管理的三个环节。[答：]贷前、贷中、贷后 29.信贷风险分类的标准。

[答：]（1）正常；（2）关注；（3）次级；（4）可疑；（5）损失。次级、可疑和损失三类合称为不良贷款。