第一篇：中国商业银行业务分类大全
来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
一、资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：
信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1）普通借款限额：
企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2）透支贷款：
银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：
备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者贷款：
消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5）票据贴现贷款：
票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：
抵押贷款有以下几种类型
（１）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（２）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（３）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
（４）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
3）保证书担保贷款：
保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
4）贷款证券化：
贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
2、投资业务：
商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
１）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
２）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
二、负债业务：
负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
1、活期存款：
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2．定期存款：
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
3、储蓄存款：
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。4.可转让定期存单（CDs）： 可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5、可转让支付命令存款帐户：
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
6、自动转帐服务存款帐户：
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
三、中间业务：
中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
1、结算业务
结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。1）结算工具：
结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。主要的票据结算工具：
（1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
（2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
（3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。
（4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。
2）结算方式：
（1）同城结算方式：
a.支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。b.帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。
c.直接贷记转帐和直接借记转帐。这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。
d.票据交换所自动转帐系统。这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。
（2）异地结算方式：
a.汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。b.托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
c.信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。d.电子资金划拨系统
随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
2、信用证业务：
信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
信用证的种类： 1）银行信用证
汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。2）不可撤销信用证与可撤销信用证
不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。3）保兑信用证与不保兑信用证
开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。
4）一般信用证和特定信用证
信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General or Open Credit）。
3、信托业务
信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。
信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。
信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。
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信托行为、财产转移 本金
委托人－－－－－－－－－-> 受托人－－－－－> 受益人
有关管理指示 受益
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按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。
（1）证券投资信托
证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。
（2）动产或不动产信托
动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。
（3）公益信托业务
公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。
4、租赁业务
1）融资性租赁（Financial Lease）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。
3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。4）转租赁（Sublease），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。
5、代理业务
代理融通（Factoring）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。
代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。
6、银行卡业务 1）信用卡
信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。
信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。2）支票卡
支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。
3）自动出纳机卡和记帐卡
自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。4）灵光卡和激光卡
灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。
7、咨询业务：
在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。
四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）
1、国际结算业务
国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。
国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。1）汇款结算业务
汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。
汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。
国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。2）托收结算业务
托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。
一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。
西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。
3）信用证结算业务
信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。
一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。
4）担保业务
在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。
（1）银行保证书（Letter of Guarantee）
银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。
⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）
备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。
2、国际信贷与投资
国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。1）进出口融资
商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。
商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：
进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。
出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。
2）国际贷款
国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。
商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。
⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。
⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。
⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。
3）国际投资
根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。
⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。
⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。
欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。
欧洲债券有很多形式：
①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。
②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。
③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。
④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。
商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。
五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）
1、联行往来的基本概念 社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来： 1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。
2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。
3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。
2、联行往来账务核算 1）发报行核算
发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。
2）收报行核算
收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。
3）总行电子计算中心
总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
第二篇：中国商业联盟协议书
编号：ZGSL-2012第（）号
合作供货协议书
甲方：_____________乙方：_____________
法定代表人：_____________法定代表人：_____________
电话：_____________电话：_____________
江苏商盟传媒有限公司系中国商业联盟旗下的多家分公司之一，它是建立在会员管理系统和媒介系统基础上的第三方服务平台。为了全面地、更好地向会员提供网上供货服务，保证货物的质量、数量等相关事宜达到要求，中国商业联盟和有销售能力的实体单位强强联手、合作履行。故依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律、法规的规定，甲、乙双方在平等、互利、自愿、公平、诚实、信用、共同发展、互相支持的前提下签订了本协议，协议如下：
一、合作内容：
乙方将拥有的___________产品提供给中国商业联盟网，甲方根据网络客户的需求和相关情况向乙方购货（购货结算方式详见具体结算条款），乙方负责物流配送的包装及发货。
二、合作期限：
协议有效期为_____年，即从_____年_____月_____日起，至_____年_____月_____日止，协议期满后双方可续签。
三、甲、乙双方的权利和义务：
1、甲方应维护乙方的品牌形象，并通过合作使乙方的品牌度、知名度得到更大的提升；
2、甲方应定期或不定期（根据乙方货物销售量）的以书面方式或其它方式将1
乙方货物销售情况通知乙方，以便乙方备货、保持库存量；
3、甲方享有自主制定网络销售政策的权力，网络销售价格与同乙方结算价格无关；
4、乙方策划网络销售活动方案，需及时以书面形式告知甲方，以便甲方更新库存数据；
5、乙方应向甲方提供所销产品与服务的详细介绍、价格以及相关资料，并确保产品真实有效、前后一致；
6、乙方应向甲方提供充足的货源以保证甲方网络线上的供给，如乙方库存不足需及时通知甲方，以便甲方进行线上数据的更新；
7、乙方根据甲方需求提供相应的网络促销产品；
8、甲方提出的定期策划产品促销等活动，应提前通知乙方，乙方需给予充分的支持（包括降低促销品结算价和调整线上产品线组合），并在乙方同意后进行全面实施；在甲、乙双方约定后，乙方需保证足够货源，由于缺货引起的各种损失由乙方承担；
9、在合作期间，乙方根据甲方网络销售情况提供发货服务，以支持甲方的销售活动及其它需求。
10、乙方应为甲方提供详细有效的企业资料、个人身份证、产品生产许可、产品检验方面相关证明资料的复印件。
四、商品的质量保证及知识产权：
1、乙方提供的所有商品应具备市场价格优势，是来源于正规渠道的原装正品，是制造商合法生产的、全新的、未使用过的，并且是完全符合国家质量检测标准的；
2、乙方提供的商品经甲方网站售出后，消费者提出质量异议并提交其劣质产
品、假货的证据，经有权机关确认的，乙方应承担由此造成的全部经济损失；
3、乙方保证甲方在使用乙方提供的商品或商品的任何部分均不构成对任何第三方涉及该商品的所有权、专利权、商标权、著作权的侵犯。
五、商品的退、换：
1、甲方将不定期地通过邮件、传真等书面形式向乙方提出退货及换货要求（双方约定不能退货或换货的商品除外），商品的质量问题由乙方负责，商品的物流费用、其它问题由甲方负责，且应以双方的邮件、传真、物流管理部门的如实记录等作为责任认定的凭据。
2、当乙方收到甲方商品换货单时，符合换货条件的乙方应即时为甲方办理换货手续，若于收到通知七日内未办理的，甲方有权终止向乙方支付该批商品的货款（结算方式为先货后款的）并办理退货，所发生的仓储、保管、运输等费用由乙方负责。甲方在换货时应保证商品的原貌特征，乙方才可以换货，否则乙方有权拒绝。
六、商品的物流及费用承担：
1、所有货物应用快递发送，甲方承担快递运费；若甲方选择其它运输方式，必须补齐其它差价；运输保险费由甲方承担，由于运输部门差错而导致的丢货、少货事件，甲方未支付保险费的，损失由甲方承担，乙方不承担赔偿责任。
2、乙方应严格按物流要求包装产品，属包装不当造成产品质量问题或数量损失的，由乙方负全责。
3、乙方应严格按照甲方订单要求按时、按量、按质发货，如未按要求发货或质量出现问题影响了甲方信誉的，乙方应承担由此造成一切经济损失。
4、乙方发货时应随货附带清单，列清编码、商品名称、包装规格、单品数量、；甲方（消费者）要在乙方的送货票据上签字，作为甲方（消费者）收
到乙方货物的依据，同时也作为乙方与甲方结算货款凭证之一。
七、结算及付款方式：
1、甲方向乙方提供的网络销售产品结算方式，按乙方制定的单件商品价的____%折结算；
2、甲方向乙方货款支付方式：A银行转帐或汇款、B现金、C支付宝担保交易、D其他方式。
3、甲方向乙方货款的结算方式：A先款后货、B先货后款、C分期进行（先款后货、先货后款）。
八、保密条款
甲、乙双方应对本协议的内容及在本协议的签订和履行过程中获悉的对方所有的商业信息（秘密信息）及相关资料承担保密义务。
九、违约责任
1、甲、乙双方应严格遵守本协议的各项约定，如一方违约应承担违约责任及给对方造成的一切经济损失。
2、发生争议时双方可协商解决，协商不成时，可向相关部门申请裁决或提起诉讼。
本协议未尽事宜，双方可协商解决。本协议从签订之日起即发生法律效力。本协议一式两份，甲、乙双方各执一份，具有同等法律效力。
甲方（盖章）： _____________乙方（盖章）：______________
法定代表人（盖章）：______________法定代表人（盖章）：______________
委托代理人：______________委托代理人：______________
地址：______________地址：______________
日期：______________日期：______________
第三篇：中国商业思潮
中国商业思潮
李 楠 商业中国
这是一次让我们颇感无力的策划：中国现代商业发展史，一直被诟病为思想与理论的荒漠，因为本土化商业精神稀缺，可以称之为思潮的更是贫瘠而隐蔽。
这也是一次让我们颇感自豪的策划：在不断回顾历史，收集资料的过程中，我们惊喜地发现，属于中国人自己的本土商业思潮，多年来一直在体制与市场的缝隙间潜滋暗长，并与全球最具时代感的商业经营管理理念不断融合。
——仿佛是为了印证这个结论，就在我们这期策划的收尾阶段，一个消息传来，在9月5日公布的2013年“全球最具影响力50大商业思想家”入围名单中，柳传志与王石入围了领导力奖，李开复入围了创新奖。这是有“管理思想界奥斯卡”之称的评选12年来首次出现中国人的名字。在他们的之前，是现代管理之父德鲁克、竞争战略之父波特、管理学大师柯林斯等商业思想界殿堂级的人物，以及韦尔奇、盖茨、乔布斯等传奇企业家们。
与这些大师相比，中国的商业思潮也许还显得稚嫩，却承载着一个最具活力的新兴市场最真实的气息，是最“接地气”的实用化本土商业理论与经验，是世界可听到的来自东方的商业声音。
一个民族的觉醒，首先是思想的觉醒，商业亦然。
正因为此，创刊20年以来，《商界》杂志一直关注中国本土商业思潮的发展，《新商业精神》、《热产品》、《实业之死》、《人肉互联网》、《微创新指导书》，我们关注每一次商业思潮与商业理论的兴起，以及其背后中国商业力量的成长与变化。
回顾中国三十年市场经济发展史，我们可以同时从中看到一部商业思潮的孕育史。这是中国独有的社会结构、文化氛围、传统智慧，与建立在契约精神之上的现代商业理念、方法交锋并融合的过程。
——或许，这正是我们这次盘点的真正意义。
综述：寻找中国商业思想
中国商业思想从哪里来
1984年，一家名为“中科院计算所新技术发展公司”的企业在北京成立，公司的创办者柳传志对当时中科院的领导豪言壮语：“我们一定要把计算所公司发展成为一个年产值200万元的大公司。”
在这样的“雄心壮志”之下，这家“新技术发展公司”卖过旱冰鞋，卖过彩电，不需要真正的新技术，也不需要科学的商业理念和管理模式。在那个物资短缺的年代，只要能实现“年产值200万的大公司”，卖什么不是问题。
29年之后，2013年9月5日，有“管理思想界奥斯卡”之称的“全球最具影响力50大商业思想家”公布了2013年单项奖入围名单，柳传志与王石一起入围了领导力奖。这时，他的“新技术发展公司”已经更名为“联想”，成为世界第一大PC厂商。
从为了200万元年产值“不择手段”，到入围“全球最具影响力商业思想家”榜单，柳传志和联想的身上，体现了中国商业思想发展的缩影。而这一评选12年来首次出现中国面孔，更是世界对于中国商业思潮的重视与肯定。
中国现代商业在发展的过程中，商业思想的贫瘠一直被外界诟病，中国企业在摸爬滚打中，也大多借鉴外来的经营管理理念作为武器，习惯了《基业常青》、《从优秀到卓越》、《第五项修炼》，而本土化商业思想一直被笼罩在这些西方管理大师们的光芒之中。
事实上，当我们重新去正视，去找寻中国本土化的商业思潮时，才发现，中国的商业思想也许稚嫩，却与中国这个最有活力的新兴市场有着很高的契合。在最多元化的社会转型期，每一次商业思潮的产生，都是中国传统文化与西方现代化商业理论一次次融合的过程。这是两种商业理论的碰撞，更是农业文明与商业文明的直接激烈碰撞，这样的交融，注定带着独特的光芒。
要寻找中国商业思潮，首先必须理解这两种文明的特质。
农业文明是大陆模式，以退让、保守为特色，拒绝内部竞争，重视集体主义;
商业文明是海洋模式，以进取、创新为特色，鼓励内部竞争，重视个人主义。
在农业文明的基础上，中国社会形成了自己明显的关系特质，著名社会学家费孝通教授曾总结出华人社会的五个明显特征，分别是叠合性、等级性、强调诚实、看重道义、具有弹性边界。其中位居首位的叠合性，便是指华人融为一体的关系圈，这一关系圈遵循着一些只有华人熟知的潜规则，例如在一个企业组织中，年龄大的员工往往更有影响力。#p#副标题
中国商业思想形成的过程，从某种程度上正是在两种文明的一次次碰撞中，将这些潜规则“显规则化”的过程。
商业思想的多重博弈
在中国传统农业文明与现代商业文明碰撞的过程中，至少有五次大幅冲撞。
1.帝王文化与契约精神
华人社会特性之一便是严格的等级观念，帝王文化、家长文化在中国社会无疑是根深蒂固的，作为企业管理者的企业家们难免受其影响。中国的商业思潮演变，事实上就是契约法则下的商业思想、理论与中国企业家根深蒂固的帝王思想互相融合、妥协、一体化的过程。造成的结果是，在企业经理管理的过程中，带有明显的“中魂西制”的特色，即用西方商业文明的方法论，来承载中国传统等级文化的内涵。
2.道与术
中国人是一个重“道”多过于重“术”的群体，讲求用共同的理念来统一群体性行动，“道不同不相与谋”。然而另一方面，在商业实践中，中国商人的短板恰是“术”的内容。于是，吸收西方的现代化管理方法与经营技巧，统一于中国式的商业理念中，成为中国思潮形成的另一种模式。
3.人情与利益
人情是中国关系网中的重要元素，看重情感与道义，讲求与熟人合作，并知恩图报。在一次次的人情往来中，关系也随之不断加深，无论社会关系还是商业关系，皆遵循着这样的循环法则。
随着商业化、市场化进程的深入，社会分工的细化对商业合作双方的技术、能力要求越来越高，传统的基于人情关系的合作原则遇到了利益的挑战。在人情与利益交锋的过程中，形成了独有的“人情式契约关系”，既在合作之初重视关系的作用，又在合作过程中遵守契约精神和道德底线。
4.做事与做人
每一个到中国从事商业活动的海外人士都有这样的鲜明感受：在西方，做生意就是各种实力与条件的较量，在中国，做生意首先是对方对你这个人的认同。
做人与做事，管人与管事，是中国商业行为与西方商业行为的重要区别之一。然而在全球化过程中，中国商人也在与海外商业力量的交流中逐步适应。加上一批“海归”力量的加入，中国商业思想与理论逐渐形成了做人为手段，做事为目的特色，并体现在经营与管理的方方面面。
5.责任与原罪
受政策与市场背景的影响，中国商人的“第一桶金”，往往带有一定的投机性与偶然性，甚至是不可避免的原罪。然而另一方面，中国人向来有“英雄不问出处”的思想。中国商人又有着浓厚的社会责任，对社会舆论，尤其是对体制认同的追求，让他们本能地通过承担社会责任来维护自己的社会形象。这种社会责任感与对“名声”的注重，成为一种法律甚至道德之外的约束力，构成着他们的商业原则与底线。
站在时代的转折点
在中国商业思潮的发展史上，有以下几个关键的时间点：
1.改革开放的浪潮，第一次开放了体制对于现代商业的限制。从20世纪80年代起，中国开始出现了第一批真正意义上的民营企业，站那个市场化的初始阶段，眼光、勇气、资源与关系，构成了第一次商业思潮的核心，一大批企业也因此而崛起。
2.1992年邓小平的南巡讲话，使一大批体制内的知识分子投入下海经商的大潮，他们将对政策的准确认知及对现代商业理念的了解运用于商业实践，开启了以建立现代企业制度与中国式管理方法为核心的商业思潮。
3.加入WTO给中国企业带来了前所未有的发展机遇，中国制造的繁荣、市场经济的发展、社会产品的极大丰富，使社会竞争日益激列，加之西方商业理论的大量涌入，带动了以品牌营销为核心的商业思潮的形成。
4.互联网浪潮的来临，改变了社会生活，构建起全新的虚拟世界，与之相对应的是以扁平式组织、交互式合作、技术商业为代表的互联网商业思潮兴起。
5.资本时代的到来，使商业模式被提高到一个前所未有的地位，开启了新一轮以模式创新、资本运作为特色的商业新思潮。
6.电商的兴起及移动互联网普及，正成为中国商业思潮发展史上的一个全新契机
在传统农业文明与现代商业文明的碰撞中，在时代机遇的催化之下，中国形成了八大商业思潮，承载着一个社会转型期的特有印记与一代中国商人的商业理想。#p#副标题#e#
分析：那些影响三十年的思潮
思潮一：识时务者为俊杰
核心：机会主义+风险管理，构成贯穿中国现代商业化进程的机会主义成功学。
时代背景：改革开放、南巡讲话、入世、互联网浪潮、资本热潮、电商及移动互联网普及。
商业样本：第一代企业家、92派、互联网及移动互联网一代
回顾中国三十余年改革开放历史，中国的现代商业力量其实正是从不断的抢抓机遇中诞生、成长。
从改革开放之初最早一批“打擦边球”的创业者吴仁宝、禹作敏、鲁冠球，到行走在政策边缘“罐头换飞机”的牟其中;从郭凡生、史玉柱、冯仑、潘石屹等“92派”中国现代企业制度的试水者，到互联网浪潮所成就的李彦宏、张朝阳、丁磊等IT霸主，伟大的企业与企业家，往往伴随着政策或技术的时代背景“成批量”出现。
中国民营经济发展的30年，本身就是一场市场化、商业化的运动。在市场化的初始阶段，眼光、勇气、资源与关系，成就了中国第一批真正意义上的现代企业。也许没有哪个国家的商人比中国商人对机遇的感受更为直接深刻，机会主义，似乎是中国商人与生俱来的基因。
传统语境中，机会主义最初并不是一个褒义词。它通常指的是在不了解具体情况或条件尚不成熟时，抱着“赌一把”的心理进行的冒险性尝试，带有“投机”的特定含义。然而中国商人的商业实践，将其改良为了一个中性的语汇。
在一个充满变化的新兴市场上，30年的商业探索中，对于机遇的理解与运用，被中国商人不断理性化和实用化，将自己的技术、资源、信息、关系等优势与政策背景、市场需求整合对接，实现商业化运用，以抢占市场先机，或打造自己的核心竞争力，这便是中国化的机会主义。
他们不但从新政策、新技术、新市场、新需求中寻找商业契机，更尝试吸收与总结各种发现机遇、捕捉机遇的方法论，并加以中国本土化的实践，结合符合现代商业理论的风险管理，将“机会主义”改良为“机遇主义”。
当对于机遇天生的洞察力与现代商业理论、资本相融合，便形成了中国商业特有的机遇主义成功学，构成了一股贯穿中国现代商业发展的思潮。反映在商业理念上，以差异化经营、蓝海战略为代表的一批西方商业理念，之所以在中国盛行一时，其深层原因正是契合了中国商人机会主义成功学的思潮。
代表性商业理论：
差异化战略：
又称别具一格战略，指为使企业产品、服务、企业形象等与竞争对手有明显的区别，以获得竞争优势而采取的战略。这种战略的重点是，创造被全行业和顾客都认为独特的产品和服务。
蓝海战略：
可以看作差异化战略的一种细分与延展。认为“红海”是竞争极端激烈的市场，“蓝海”也是通过差异化手段得到的崭新的市场领域。在这里，企业凭借其创新能力获得更快的增长和更高的利润。要求企业突破传统血腥竞争所形成的“红海”，拓展新的非竞争性市场空间。考虑的是如何创造需求，突破竞争。
思潮二：关系就是生产力
核心：关系即合作，中国式商业关系不只是情感关系，还是建立在人情基础上的博弈。
时代背景：中国社会结构的多元化，契约精神的引入，资本的时代来临
商业样本：公关公司、天使投资人
无论是本土企业还是外来企业，无论是老一代企业家还是80后商人，无论是草根个体户还是商业精英阶层，只要活动在中国这个市场，没有人能否定关系网的力量。
换一种角度，中国的现代商业发展史甚至可以看做一部“商业关系史”：
改革开放之初，做生意、办企业难免还有一丝擦边球的味道，企业要处理与政府的关系，为创业打开绿灯，要处理与供应商的关系，才能在那个物资紧缺的年代得到生产、销售必需的资源;
商品相对丰富之后，随着市场竞争的日益激烈，企业要处理与顾客的关系，以服务、价格争取顾客“用购买投票”的选择权;
市场圈地的战役中，企业要处理与渠道商的关系，以建立与维护高效有序的分销网络;
品牌争霸年代中，企业要优化与各种传播媒体的关系，以维护良好的品牌形象，并为品牌推广传播架桥铺路;
资本时代，企业要争取并平衡与各种投资方的关系，保证既能得到发展所需的充足资金，又能在经营管理上拥有自己的独立性，既能满足投资人的要求，又能与企业的发展战略相一致;
而“商业模式”四字，作为一种利润的产生及在企业与投资人、供应商、分销商等利益相关方之间分配方式，更是集中国商业关系学之大成。#p#副标题#e#
至于日常经营中所必须涉及到的工商、税务、环境、消防等监管部门，处理好与这些机构的关系，早已是企业日程表上的常规待办事项。各种各样的关系构成了中国商业领域错综复杂的关系网，这张网往往就是商业活动所需的资源网，关系就是资源，就是生产力。这种对于关系的重视，从上世纪末到本世纪初，催生出大量专门以关系为服务的“公关公司”、“咨询公司”。
关系作为一种社会资源，并不是中国所独有的。然而与西方商业文明不同的是，西方的商业关系本质上是一种契约关系，是一种建立在契约精神基础之上的合作法则，以利益为出发点;而中国的商业关系，受中国家庭社会的影响，同样以亲疏之别为标准，由近及远分别为亲人、亲密朋友、一般朋友、陌生人，以感觉为出发点。在进行商业合作时，关系的亲疏会潜移默化地成为重要的选择因素。
于是，“拉关系”成为中国商人一种日常的商业活动，他们往往想方设法地找出与合作对象的同质化特点，如同学、同乡、战友，甚至是共同的爱好，哪怕是一个相同的姓氏;另外他们也会经由各种有交集的朋友互相介绍，由此形成了圈子，于是饭局成为颇具中国特色的“商务手段”，目的便是形成关系，维护关系，并使关系从疏到亲。
除了感情因素外，中国式商业关系还有另一个关键词：人情。在“滴水之恩，涌泉相报”的中国传统文化影响下，人情作为一种有形或无形的恩惠，在商业活动中成为一笔无法结清的“账目”。
关系的利与弊，在中国现代商业实践中如同一把双刃剑，既用情感、道义维护着诚信的底线，一定程度上保证着商业活动的效率，也催生了权力寻租等灰暗地带，影响着商业的公平。
然而，这种关系生产力并不是一成不变的。30年来，中国社会结构发生着重大的变化，随着第一代独生子女开始成长为社会的主流力量，以亲情为基础的中国社会关系结构产生了一定的松动，加上现代商业结构、商业秩序的日渐成熟，纯粹的人情关系已经不适应现代商业发展的需要。于是，随着对西方商业理念、商业精神接触的不断深入，中国商人开始逐渐形成一种“人情式契约关系”，一方面依然以人情为基础建立与维护关系，另一方面则引入契约精神，在各利益相关者之间进行着制衡与博弈。
以天使投资为例，业内一条不成文的行规是：先看人再看项目。有一定的关系作基础，或是在初步的接触中借由认可建立起一定关系，是人情层面的前提。
代表性商业理论：
关系营销：
关系营销的概念始于上世纪80年代的美国，在上世纪90年代传入中国，并因其对中国商业社会关系网的天然契合流行一时。其本质是把营销活动看成是一个企业与消费者、供应商、分销商、竞争者、政府机构及其他公众发生互动作用的过程，其核心是建立和发展与这些公众的良好关系。
商业模式：
作为当前最流行的商业概念，商业模式指的是一个完整的产品、服务和信息流体系，包括每一个参与者，及其起到的作用、潜在的利益，以及相应的收益来源。主要关注企业在市场中与用户、供应商和合作方的关系，尤其是彼此间的物流、信息流和资金流。
思潮三：实业报国
核心：将商业精神与工业精神这两种曾经对立的元素，在产业精神的概念下有机统一，打造中国化的产业帝国。
时代背景：在中国制造、金融危机和资本大潮冲击下，实业之心消退，技术商业时代来临。
商业样本：复星集团、联想控股、格力电器(000651,股吧)、中集集团
中国缺少制造业吗?答案无疑是否定的。改革开放后第一批发展起来的企业，绝大多数是制造型企业。依靠着低成本的生产资源与人力资源优势，从上世纪90年代到2005年前后，中国制造作为世界工厂，甚至“生产了世界”。
中国缺少产业精神吗?答案也许是肯定的。直至今日，透支了人口红利之后趋于衰落的中国制造，依然没有摆脱“粗制廉价”的形象，缺乏品牌、品质与技术创新含量，处于全球化产业价值链的末端。
所谓工业精神，指的是人们对工业产品赋予的积极态度，在企业中体现为对市场和产品本身的尊重，是设计和制造人员附着在产品上的情感和能量，以及对产品创新和制造过程精益求精思维模式和行为习惯，是对制造者创造价值的尊重。
事实上，中国现代商业从诞生之初，便从不缺少对工业的重视，然而产业精神似乎是一种无法指责的先天性缺陷。
中国现代商业发展的30年中，中国企业曾经致力于追寻与建设中国的产业精神，六西格玛理论的引入，丰田等一批日系企业质量管理经验的推广，都是中国商业力量在产业精神之路上的尝试。然而在21世纪的第一个十年中，尤其是金融危机前后，外部环境的日益严峻与资本神话的强烈冲击，使中国企业家的实业之心面临着最大的挑战。
2010年，《商界》曾经推出特别策划《实业之死》，直指中国企业家实业之心衰退并努力探索资本与实业理想的结合之路。#p#副标题#e#
我们庆幸地看到，就在其后不久，一股由企业界发起的产业精神回归之风，便在制造行业兴起。以格力电器总裁董明珠为代表的一批企业家与商业理论界人士，以实干精神、理性精神为核心，呼唤着工业精神的重建与回归。
早在2003年，董明珠就提出 “工业精神”，指少说空话、多干实事，全心全意关注消费者需求，主动承担社会责任，推动社会发展。
值得注意的是，在经历了跌宕起伏之后，新一轮的中国产业精神思潮，并没有站在商业精神的对立面，并不以专业化排斥多元化，而是把商业精神与工业精神作为产业精神的一体两面，效率最大化地结合与统一。既强调在生产经营中对科学规律的尊崇，对规则、制度、标准和流程的坚守，也充分运用交易过程中的市场导向之力，兼顾专业化与多元化。正如我们在《实业之死》一文中提出的：实现“资”与“产”的螺旋演进。
表性商业理论：
六西格玛：
六西格玛最初是摩托罗拉公司发明的术语，用来描述在实现质量改进时的目标和过程。上世纪90年代经通用电气的实践，形成一套全面系统的质量管理成功经验，提炼了其中流程管理技巧的精华和最有效的方法，成为一种提高企业业绩与竞争力的管理模式。其核心包括一种质量尺度和追求的目标、一套科学的工具和管理方法、一种经营管理策略。是指在提高顾客满意程度的同时，降低经营成本和周期的过程革新方法，进而提升企业盈利能力的管理方式。
全产业链模式：
带有中国原创特色的商业理念，是制造型企业随着微利时代的来临而探索出的一种新的经营模式。指一个企业的经营范围涵盖了行业从原材料生产、半成品生产、成品生产、到产品销售的每一个产业环节。意在借助全产业链增强自身在产业链条上的控制力和话语权。
思潮四：管理就是管人
核心：用管人代替管组织，把潜规则变成显规则。
时代背景：中国现代化商业发展进程中表现出的外来先进管理理论与中国社会特有文化、智慧和习惯之间的矛盾。
商业样本：华为、海尔、TCL
管理是修己安人的历程;人人都合理地阳奉阴违;用推、拖、拉来化解问题;寓人治于法制;沟通以不明言为基础;老板做好人，干部做坏人，才是良好的配合;先求忠诚再求能力„„
这样的语言，也许每个中国人都觉得似曾相识，然而这不是一份中国职场关系潜规则盘点，而是“中国式管理”理论中所公开提出的管理方法，将中国人际关系中的潜规则合理化运用，打造成管理的工具。
中国现代商业的30年成长史上，管理理论一直是思想界最热闹的领域之一，也是最无序的领域之一。
中国商业界“进口”理论的来源，最主要是美国和日本。然而在管理领域，无论是建立在个人主义基础上的美国式管理哲学，还是建立在集体主义基础上的日本式管理哲学，在中国都遇到了水土不服的困境。而偏差的根源便在于，这些以管理组织为目标的管理理论，在中国执行的过程中，总会不可避免地陷入“管人”的“误区”。
“世界先进管理模式的中国化”，一直是中国商业思潮焦点之所在。管人还是管组织，是中国式管理与西方管理理论的本质性区别。于是在理论界，开始向传统文化寻求支援，将植根于儒家文化的中国处世之道、来源于道家思想的中国智慧与西方现代管理学结合，并充分考虑中国人的文化传统以及心理行为特性，创造出一种人性化管理的企业管理模式。
尽管从诞生之日起，关于中国式管理理论的各种赞誉与争议从未停止过。然而构筑在人情关系上的社会结构、让中国企业的管理必然带有独有的“人治”特色，也许当前的“中国式管理”概念依然具有某种不完善性，但企业对科学实用接地气的中国式管理的需求与运用确是真实的存在。
1984年，入主海尔的张瑞敏颁布了13条规定，从禁止随地大小便开始，开启了海尔现代管理之路;一场砸冰箱的事件，不仅使海尔成为了当时注重质量的代名词，同时也震服了所有员工，确立了张瑞敏的绝对领导;OEC模式、一流三网、激活“休克鱼”„„一个又一个“新名词”的背后，是中国儒家传统文化在现代管理中的运用，支持着海尔在20世纪末创造出业界神话。
在强调“以人为核心”的同时，中国式管理的思潮，也是一场中国企业家根深蒂固的帝王文化、家长文化与现代管理理论之间冲突融合的过程。于是，中国式管理便呈现出一种独有的对立统一色彩：一方面是“以人为本”的管理原则，另一方面是领导力、执行力等带有权力与层级色彩的管理理论。#p#副标题#e#
代表性商业理论：
领导力：
提升管理效率的理论。指在管辖范围内，充分利用人力和客观条件，在以最小的成本办成事情，提高整个团体的办事效率。
执行力：
执行力就是在战略和愿景既定的前提下，组织对内外部可利用的资源进行综合协调，制定出可行性的战略，并通过有效的执行措施从而最终实现组织目标、达成组织愿景的一种力量。
学习型组织：
学习型组织是一个能熟练地创造、获取和传递知识的组织，同时也要善于修正自身的行为，以适应新的知识和见解。彼得·圣吉是学习型组织理论的奠基人。他的《第五项修炼》一书提供了一套使传统企业转变成学习型企业的方法。
C模式：
即China way，指中国商业理论界创造的一种中国式管理理论。融合中国传统管理文化精髓和西方管理工具，以文化性管理统领工具性管理的一种管理哲学。旨在构建一个以人为核心，形神兼备、遵循宇宙和自然组织普遍法则，能够不断修正、自我调节、随机应变的和谐组织，这种以人为运营核心的、具有更大的能动性和更强应变能力的企业组织，简称为“智慧型组织”。
阿米巴经营：
由稻盛和夫所创立的一种商业理念及管理方式。“阿米巴经营”基于牢固的经营哲学和精细的部门独立核算管理，将企业划分为“小集体”，像自由自在的重复进行细胞分裂的“阿米巴”。以各个“阿米巴”为核心，自行制订计划，独立核算，持续自主成长，让每一位员工成为主角，“全员参与经营”，打造激情四射的集体，依靠全体智慧和努力完成企业经营目标，实现企业的飞速发展。“阿米巴经营”是当前最为热门的商业管理理论之一。
思潮五：豪华出效益
核心：无论商品营销还是产品推广，高价高销始终是理论的核心。
时代背景：社会产品丰富，同质化竞争激烈，全球化金融危机中，企业成本日益上升，生存压力加大，必须通过提升利润空间与销量来增加利润。
商业样本：娃哈哈、格兰仕、巨人集团
商品营销与品牌推广，是中国企业在进入竞争时代后贯穿始终的两个关键词。
度过了最初社会商品极度缺乏的“幸福年代”后，中国企业马上被抛入了一场毫无准备的营销战中。
在商业理论界，品牌营销是与管理同样热门的话题。市场上主流的营销之道，不但因为新理论的引进而更替，也同样随着市场的变化而发展。当我们学会了产品竞争时，产品同质化的大潮让我们赶场一样进入了下一场品牌之战，当我们还未完全摸清品牌竞争的门道时，消费者已经开始转头追求概念与个性了。
中国市场的特点决定了企业的渠道建设、终端营销以及品牌定位有着独特的特点。中国市场的广阔性与多样性，导致企业无法自建渠道深入到每一个终端市场，而必须借助各种分销商的力量，于是便有了渠道为王;中国消费者具有强烈的道德认同感，因此企业在做好生产和销售同时，还必须分心来建设和维护良好的企业形象;商业红海中，品牌不是万能的，但没有品牌却是万万不能的，因此企业需要进行品牌建设;追求个性的年代中，企业还需要在个性化与社会主流价值观之间妥协平衡„„
然而，无论品牌营销处于何种阶段，流行何种理论，不变的共性总是：高价高销始终是企业追求的核心。这就要求企业能为消费者提供更多的附加值，并打造属于自己的具有辨识度的附加值。海底捞的成功，正是因为提供各种独具特色的附加服务。中国的品牌营销理论，本质上可以看作不断在产品、渠道、营销与品牌之间寻找着新的高价高销的市场突破口。
代表性商业理论：
4P理论：
4P理论可以说是在中国最早形成大规模影响的营销理论。它将企业的营销要素归结成四个基本策略的组合，即产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)。企业要对这些要素进行有效的组合，从而满足市场需求，获得最大利润。
渠道为王：
渠道就是生产厂商的产品，在其所有权转移过程中，从生产领域进入消费领域的途径。渠道从生产厂商、经销商到消费者环环相扣，各大厂商对分销渠道的选择与当地市场策略、市场定位策略、产品策略、价格策略和促销策略等方面密切相关。抢占更多的与消费者接触的机会，则有可能占有更大的市场份额。连锁加盟模式的兴起，便是当时企业进行终端布点的一种渠道创新。
热产品：
热产品，顾名思义，大卖热卖且长卖的产品。如何让产品畅销、长销、高利销，这才是热产品的根本。拥有热产品的企业和品牌，将比其他的对手更能在市场中立于不败之地。热产品越强，则品牌力就越强，热产品越多，则品牌力就越大。
定位理论：
1972年由管理大师特劳特提出的一种品牌建设理论。其核心是品牌个性至上，认为品牌定位最终的结果就是在消费者心目中占据无法取代的位置，让品牌形象进入潜在顾客的心智中，并且深植于消费者的脑海，一旦有相关需求，消费者就会开启记忆之门、联想之门，自然而然地想到该品牌。
顾客价值学说：
20世纪80年代由科特勒创立，开启了品牌价值时代。其认为顾客总在追求“总顾客价值”与“总顾客成本”的差额部分的最大化，也就是顾客让渡价值的最大化。顾客价值是品牌营销围绕的核心，品牌的定位应当体现企业的目标顾客定位，但最重要的应当是体现企业的“顾客价值组合”，企业要以顾客价值链为主线，由浅入深地逐层实施品牌定位和营销活动，为顾客传递、创造更多的价值，从而提高顾客满意度，保持顾客的品牌忠诚度。附加值正是围绕顾客价值学说产生的一项细分理论。#p#副标题#e#
思潮六：山寨是一种精神
核心：建立在拿来主义基础上的一种模仿式创新。
时代背景：世界工厂时代留下的生产模仿与生产能力，与互联网时代技术、创新精神的结合
商业样本：360、腾讯、拉手网
如果没有OICQ，也就没有今日的腾讯;
如果没有Ebay，也就没有今日的淘宝;
如果没有Groupon，也就没有团购网站的蜂拥而上;
如果没有iPhone，也就没有中国的桔子。
中国企业长于模仿，而短于创新，已经是不争的事实。从流行产品到国外热门商业模式，总会在极短的时间内在中国市场上找到“山寨版”。中国“逆天”的山寨机产业，让这个词语成了抄袭的代名词。
然而，与“机会主义”相同，山寨这个词，在中国商人的手中加以“微改造”，被改良成了一个中性的概念。
对于山寨产品的诟病，大多是基于对知识产权的侵犯，一些山寨企业，为了自己眼前的利益，以牺牲别人的利益来“损人利已”。
就是这样一种零和游戏，在中国被玩出了新的味道。互联网与移动互联网时代，中国商人对于国外先进技术与商业模式的模仿，不再是原搬照抄，而是在模仿其核心的基础上，根据中国消费者的心理与习惯，加上一点本土化的改进，使之变成一种适合中国市场的“新产品”，从而开始实现由零和向正和的转变。
腾讯从不会第一个去吃螃蟹，却会根据用户需求，贴近用户心理而打造一些打动用户的小惊喜;360安全卫士从查杀流氓软件开始，到给用户电脑打补丁、体检、开机加速、电脑医生，一直在微创新;千千静听就做了给播放器添加歌词功能这一件“自己的事儿”。
其实这种低成本、低技术含量的创新之道，早就在中国传统行业中流行：日化领域，国外流行的产品概念与技术，在国内马上会得到更适合中国人肤质的低成本化实践;服装领域，将欧美T台上的概念按中国人的身材比例组合到自己的产品中，便成了当季流行新品;“KLG”之流虽然模仿“KFC”，但“低价洋快餐”的概念却真实符合了三四级市场的消费需求„„
至于山寨哲学，也许本身没有对与错，抄袭与“模仿式创新”之间的界限，自然会由市场来做出评判。
代表性商业理论：
微创新：
由360安全卫士董事长周鸿祎在2010年提出的商业概念，是建立在带给用户独特产品体验基础上对产品或服务的微改善。“产品可以不完美，但只要能打动用户心里最甜的那个点，把一个问题解决好，有时候就是四两拨千斤，这种单点突破就叫‘微创新’。”微创新理论的提出，给受技术和资金局限的中小企业提供了一条可行的创新之路。
思潮七：世界是平的
核心：集用户之力，成就产品与服务。
时代背景：互联网与移动互联网大潮的兴起，并与商业模式、资本高度融和。
商业样本：淘宝、百度、微博
“这将是一个鼓励分享、平台崛起的时代。靠单一产品赢得用户的时代已经过去，渠道为王的传统思维不再吃香。在新的时代，如果还背着这些包袱，那就等于给波音787装了一个拖拉机的马达，想飞也飞不起来。如何铸造一个供更多合作伙伴共同创造、供用户自由选择的平台，才是互联网新时代从业者需要思考的问题。”
这段腾讯CEO马化腾关于互联网时代商业特征的描述，形象地概括了这个时代的特点。互联网与移动互联网时代的到来，新兴科学技术的迅速市场化，并与商业模式、资本高度结合，甚至改变着人们的生活习惯与社会关系构成。中国企业家在迎接互联网大潮的同时，也必然掀起新一波商业思潮涌动。
西方企业家、思想家们习惯于用“世界是平的”来概括互联网时代的商业文化基因，认为以互联网为代表的新技术革命正在抹平一切疆界，让世界和组织都变得更加“扁平化”，等级制度正遭到来自社会底层的挑战，或者正从自上而下的关系变成更为平等和合作的关系。
而在中国，似乎“交互主义”更适合中国化的互联网商业世界。
交互主义，是一种社会交往与互动过程中的心理原则，是一种“和”的达成，它要求社会关系中强势一方要符合“仁”的要求，然后才能要求弱势者服务强势者。
交互主义中没有非是即非的二元性，讲究求和与共存，但要求有原则地服从。这种符合华人世界等级性和弹性边界概念的理论，与互联网平台上的商业模式与商业行为有着天生的契合。
交互主义的一种最重要体现便是，企业必须集用户之力，才能成就自己的品牌与产品。这要求企业既充分尊重用户，又要有一套用户能接受的法则，对其进行管理与引导。#p#副标题
互联网作为一个移动的平台，用户将是内容的使用者，也是主导者与分享的提供者，每一个用户的行为都作为企业经营活动的一部分而存在。以百度贴吧为例，每一个用户既是产品的使用者，又用自己的使用为这一产品提供着内容;既包容各种观点，又同时存在着管理员与等级制度，在虚拟世界里行使管理职能。微博、微信等自媒体的兴起，同样是源于这种交互主义的商业化运用。
而互联网作为虚拟空间的特性，也决定了其竞争的无限性。因此，它不再信奉传统弱肉强食的“丛林法则”，它更崇尚的是“天空法则”。如同马化腾的理解，“所有的人在同一天空下，但生存的维度并不完全重合，麻雀有麻雀的天空，老鹰也有老鹰的天空。决定能否成功、有多大成功的，是自己发现需求，主动创造分享平台的能力。”
这种交互主义还体现在虚拟网络世界与实体经济的跨界与互动上。例如以淘宝为代表的中国电子商务平台，虽然是一种互联网产品，然而线上交易的特性，使其发展的每一步，既遵从着互联网行业的商业法则，也存在着中国市场化过程中的各种特色。从产品到营销，实现交易的每一个环节，都在这个虚拟的世界里集中呈现，逐步形成着特有的中国线上交易秩序。
代表性商业理论：
长尾理论：
长尾理论的出现，根源于互联网的出现和个性化消费的兴起，它打破了传统的消费观念，并向二八定律发起了挑战。商业和文化的未来不在热门产品，不在传统需求曲线的头部，而在于过去被视为“失败者”的那些产品——也就那些个性化、小众化的需求，是需求曲线中那条无穷长的尾巴。
威客与众包：
众包是2006年诞生于美国的一个基于互联网的协作概念，指一个公司或机构把过去由员工执行的工作任务，以自由自愿的形式外包给非特定的(而且通常是大型的)大众网络的做法。
在众包理论出现的前一年，中国市场上已经诞生了威客的概念，它起源于BBS的互动问答功能，是一种将人的知识、智慧、经验、技能通过互联网转换成实际收益的互联网新模式。主要应用包括解决科学、技术、工作、生活、学习等领域的问题。
无论威客与众包，都是互联网时代交互精神的商业化应用实践。
轻公司：
基于互联网时代的一种轻资产运营模式。企业资金和规模都很小，但却有较高的业务发展速度和利润水平。“轻公司”最大的特点，也是它们成功的最大秘诀，就是企业将非主要业务“外包”，企业内只保留最核心的业务部分，将其做到最好。
思潮八：商业普世主义
核心：用商业影响社会与时代。
时代背景：中国商业的日益繁荣，正在使整个社会发生巨大的变化。
商业样本：空缺
无论是“学而优则仕”，还是“修身、齐家、治国、平天下”进入主流社会，得到体制内的承认一直是中国人内心深处的潜在愿望。而具体到商业领域，用自己的商业行为改变社会，是植根于每一个中国商人内心深处的情结。
在中国历史上特殊而重要的社会转型期，中国商人的这种普世主义思潮，既使中国社会在商业的影响下发生着巨大的变化，也反过来促使中国商业更加理性化、现代化。
回顾中国现代商业的发展史，我们可以发现，中国每一个社会变化发生的背后，都站着一批伟大的企业，联想推动了家用PC机的普及，海尔、长虹、TCL让中国家庭进入家电化时代，阿里巴巴和淘宝的诞生与发展，为商家与消费者提供了另一种全新的交易平台与生活方式„„
他们用产品和服务改善着人们的生活;
他们用企业的经营为社会提供就业机遇，实现着员工的共同理想;
他们用利润创造着社会财富，并越来越主动地承担着各种社会责任。
最广泛的满足，才能造就最恢弘的商业。一个具有普世价值的企业，无疑是伟大的，而中国商人的商业思潮，恰好站在离这种普世主义情怀最近的地方。
第四篇：银行业务
单位人民币定期存款
单位人民币定期存款是在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金额一万元，多存不限，实行利随本清计息办法，期限分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年6个档次，本金一次存入，可质押贷款，可提前支取。办理程序
1.存入：单位在申请办理定期存款时，应提交工商行政管理部门核发的企业法人营业执照或营业执照正本，并预留印鉴。
2.支取：单位支取定期存款时，持开户证实书并加盖预留印鉴到开户行办理
单位人民币活期存款
单位办理活期存款业务时，需在我行开立单位银行结算账户。单位银行结算账户是指存款人以单位名称开立的银行结算账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。服务对象
中国境内需要开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织（统称“单位”）以及个体工商户。办理程序
单位出具相关证明后，由单位法定代表人或单位负责人（也可授权他人）向我行领取、填制一式三联《开立单位银行结算账户申请书》并加盖单位公章及法人私人章，连同单位印鉴卡一起送交我行。
单位人民币通知存款
单位人民币通知存款是存款单位在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的人民币存款。1．业务特点
1)可自由选择通知存款品种。单位人民币通知存款不论存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为“一天通知”和“七天通知”两种。一天通知存款必须提前一天通知银行并约定支取金额，七天通知存款必须提前七天通知银行并约定支取金额；
2)最低起存金额为50万元，最低支取金额为10万元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。
2．服务对象
为在我行开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位。3．办理程序
1)开户：开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本及其复印件等，并预留印鉴；
2)通知：存款人填写“通知存款取款通知书”，并加盖预留印鉴，提前通知开户行约定支取通知存款；
3)支取：存款单位在正常约定期限内到开户行支取单位通知存款时，应出具单位通知存款证实书和通知存款取款通知书受理证明联。
单位人民币协定存款
单位人民币协定存款是指单位与我行商定，在协议期限内，规定协定存款的结算账户最低留存额（不低于人民币50万元），按照中国人民银行规定的相应利率计付利息的人民币存款。1．服务对象
已在我行开立基本存款账户或一般存款账户的法人及其他组织。2．办理手续
办理协定存款应由存款单位的法定代表人或授权代理人与我行签订《协定存款合同》，约定合同期限，到期时任何一方没有提出终止或修改合同，即视作自动延期。
银团贷款
银团贷款是指获准经营贷款业务的两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。用途：
适用于客户的大额本外币中长期或短期的融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。适用对象： 1.系统客户作为融资主体或主要发起人； 2.有较大影响的公司作为主要股东参与；
3.负债性融资总额在人民币2亿元以上的大型项目融资需求。
办理程序：
1.银团贷款的申请人依据项目的情况向银行提出贷款申请；
2.借款人和代理行就贷款基本条件达成一致意见后，借款人出具筹资委托书，银团贷款进入实质性阶段； 3.代理行牵头筹组银团贷款；
4.各参与行参加银团贷款的有关各方签约；
5.代理行按照银团贷款约定的条件，组织贷款的发放和回收。
提供资料： 借款人：
1.营业执照、法人代码证书(副本及影印件)和年检证明。2.经确认的公司注册资本验资报告。3.项目可行性研究报告。
4.项目批准证书（合格、有效的相关批准文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。
6.预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度、现金流量预测及营运计划。
7.法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
8.董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（可于放款时提供）。
9.董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。10.授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。
11.其他银行认为必要的资料。
项目贷款
项目贷款指本行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。包括基本建设贷款、技术改造贷款、市政建设配套贷款、房地产开发贷款、其他类项目贷款。用途：
用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目。期限：
1.中期项目贷款的期限为一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.长期项目贷款的期限为五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原则上不参加期限在十年以上的项目贷款。
利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，原则上采用浮动利率方式。申请条件：
1.项目符合国家的产业政策、信贷政策和本行的贷款投向； 2.项目具有国家规定比例的资本金；
3.需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；
提供资料：
1.经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告；
2.项目前期准备工作完成情况的报告；
3.资本金和其他建设资金、生产和经营所需流动资金的筹措方案及资金来源落实的证明文件，并附出资方承诺出资的文书；
4.借款人的企业法人营业执照、法人代码证、法定代表人资格证书等； 5.借款人原则上需提交经会计(审计)事务所审计的前三年会计财务报表、申请借款前一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；
6.担保方式及相应承诺书。
中长期流动资金贷款
中长期流动资金贷款指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求)，银行向客户发放的一年至三年（含）的中期贷款。用途：
限用于借款人流动资金需要。期限：
一年至三年（含）利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，原则上采用浮动利率方式。申请条件：
1.经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并经即期年检通过； 2.独立核算，有健全的财务管理制度； 3.资本金到位并经会计师事务所验资；
4.持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》； 5.经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。
提供资料：
1.申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》；
2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3.三财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4.抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件；
5.董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交)； 6.《借款申请书》；
7.必要的交易合同或协议。
短期流动资金贷款
短期流动资金贷款是指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求)，银行向客户发放的一年（含）以内的贷款。用途：
限用于借款企业流动资金需要。利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，原则上采用浮动利率方式。申请条件：
1.经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并经当期年检通过； 2.独立核算，有健全的财务管理制度； 3.资本金到位并经会计师事务所验资；
4.持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》； 5.经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。提供资料：
1.申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》； 2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3.三财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4.抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件；
5.董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交)； 6.《借款申请书》； 7.必要的交易合同或协议
单位定期存单质押贷款
单位定期存单质押贷款是指借款人以我行未到期的单位定期存单作质押，从我行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。每笔贷款不超过质押存单金额的90%，且期限最长不得超过定期存单的到期日。额度：
每笔贷款不超过质押存单金额的90% 期限：
最长不得超过定期存单的到期日 利率：
按照中国人民银行同期同档的贷款利率执行和调整 提供资料：
1.申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》； 2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3.三财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4.抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件； 5.借款申请书； 6.开户证实书；
7.存款人委托贷款行向存款行申请开具单位定期存单的委托书； 8.存款人在存款行的预留印鉴；
9.开户证实书为第三人向借款人提供的，应提供第三人同意申请人使用其开户证实书的书面文件。
“1+N”供应链融资
“1+N”供应链融资是我行专门为工业制造型企业提供的一种金融业务,是银行、供应链上下游企业充分发挥各自优势，相互协作，解决核心企业的下游企业因传统担保不足而产生的融资瓶颈问题，为供应链中的中小企业提供融资服务。“１”是核心企业，“Ｎ”指围绕核心企业的产业链上的其他中小企业。优势和特点：
1.无需任何有形物体抵押，利用供给方与需求方的业务性质作为授信基础，手续简便、审批迅速、放款及时；
2.支用灵活：在授信有效期内，贷款额度可循环使用； 3.还款方式可以按月、按季、到期还多种方式。适用对象：
“1+N”供应链融资的适用对象是N个下游企业是依存该核心企业发展的本地中小企业。核心企业的对象为我市的重点骨干企业，处于产业中的核心地位，资金实力雄厚，年销售达到5亿以上，信用等级A级以上。申请条件：
1.公司成立在1年以上； 2.征信记录良好； 3.有稳定的经营收入；
4.对“1+N”供应链的中小企业的贷款用途，只能用于支付核心企业的货款； 5.核心企业为链条上的N个下游企业提供融资担保。
股权质押贷款
股权质押贷款是借款人以自有或第三人合法持有的股权作担保，向我行申请的各类融资业务。“股权”指在本市登记注册的有限责任公司、股东人数在200人以下的非上市股份有限公司的股权。优势和特点：
1.股权质押贷款以短期贷款为主，主要用于生产经营活动，期限最长不超过一年；
2.贷款最高额度可达出质股权评估价值的50%； 3.企业贷款成本低、时间快。适用对象：
股权质押贷款适用对象为从事生产经营活动的企业和个体工商户。申请条件：
1.出质人必须拥有相对控股权，或为质押股权所在公司的主要股东； 2.在约定的时限内及时到工商行政管理部门办理股权出质登记；
3.申请质押的股权在此次质押之前必须是未设立质押或有效质押已解除，即借款人对所质押的股权必须拥有完全的所有权与处分权； 4.质押股权所在公司必须具备以下基本条件：
1)注册实收资本500万元（含）以上，资产总额2000万元（含）以上，年销售收入3000万元（含）以上；
2)经营年限三年（含）以上，经营状况正常稳定，上年净资产收益率8%以上；
3)资产负债率工业企业在60%以内，商贸流通企业在70%以内。
应收账款质押贷款
应收账款质押贷款是借款人以其自身所有的应收账款的收款权利作为质押担保，由我行向其发放贷款的一种授信业务。优势和特点：
1.无需额外的担保，以实现的销售获得融资；
2.提前获得资金，免受垫资带来的麻烦，为继续生产创造条件； 3.应收账款折扣率最高可达合格应收账款金额的60%；
4.期限灵活，单笔贷款期限为按合同履约付款期限，应收账款质押贷款期限最长可达12个月。
适用对象：
应收账款质押贷款适用对象为具有一定自有资金，并进行独立核算的企业法人、其他经济组织。申请条件：
1.借款人以本行账户为主对外结算经营，资金结算量较大，与本行原则上不短于六个月；
2.合同交易背景真实，合同标的明确，履行期限确定，交易双方交易历史原则上不低于一年；
3.质押的应收账款在合同约定的期限以内，账龄不超过六个月；
4.付款人有按约如期付款的能力，能出具应收账款证实书，并承诺付款期限不超过一年。
微贷通
微贷通业务是我行根据借款人的诚信度以及经营状况、贡献度，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。优势和特点：
1.手续简便，首笔贷款三天办妥。
2.担保方式灵活，不需抵押，以保证为主。3.利率优惠，定价与存款挂钩。
适用的对象：
微贷通的适用对象为有完全民事行为能力并从事合法经营符合微型企业标准的企业法人、合伙企业、个人独资企业等。
微型企业标准是符合授信总额200万元（含）以下，资产总额200万元以下或年销售总额500万元以下的各类企业、各类从事合法经营活动的法人组织。申请条件：
1.在当地有固定住所和生产经营场所； 2.具有有效的营业执照、持有有效贷款卡 ；
3.有充足的还款来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；
4.无不良贷款记录，经营者品行端正，经营合法。
知识产权质押贷款
知识产权质押贷款是湖州市商业银行为推动我市高新技术产业科技成果转化，促进科技型中小企业发展而精心设计的特色金融产品。该产品主要面向科技型中小企业客户，要求借款企业以合法有效的知识产权作质押向银行申请贷款，贷款资金用于满足企业的正常营运资金需求。优势和特点：
1.只需以知识产权作为贷款质物，不需要提供其他担保； 2.开辟绿色通道，流程也进行了简化，操作相对便捷； 3.政府主管部门提供贴息支持； 4.最高2000万元贷款额； 5.最长期限可达2年。适用的对象：
知识产权质押贷款的适用对象主要是拥有自主的知识产权的科技型中小企业客户。申请条件：
1.具有独立法人资格，经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续； 2.成立时间须在1年（含）以上；
3.用于质押的知识产权限为发明专利权，实用新型专利权和商标专用权中的一种或几种；
4.用于质押的知识产权须合法有效，并具有较强的盈利能力和良好的发展前景；
5.质物必须产权明晰，可以办理质押登记。
银行保函业务
银行保函是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。业务特点：
一方面银行信用作为保证，易于为客户接受；另一方面，保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。服务对象：
经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人等。我行可为客户参与国际国内商品贸易、工程承包、资金融通等不同经济活动的客户提供快捷、便利、高效的保函服务。办理程序：
1.申请人需填写开立保函申请书并签章；
2.提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等； 3.提供相关的保函格式并加盖公章；
4.提供企业近期财务报表和其它有关证明文件；
5.落实我行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用担保等； 6.由我行审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况后，可对外开出保函
银行承兑汇票
银行承兑汇票是指出票人签发的，由我行承诺在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。业务特点：
1.承兑期长（最长为 6 个月），使用它结算可以缓解付款人资金紧张的状况； 2.银行承兑汇票的提示付款期限自汇票到期日起 10 日； 3.流通性强，银行承兑汇票即可背书转让，也可向我行申请贴现； 4.使用地域广，适用于同城或异地结算；
5.金额大，我行承兑的汇票，每张票面金额最高为 1000 万元（含）； 6.手续费低，我行按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费。服务对象：
资信状况良好、具有真实的贸易背景的且在我行开立存款帐户的法人或其他组织。办理程序：
1.承兑申请人提交《银行承兑汇票申请书》、购销合同和有关财务报表； 2.我行审查同意后，与申请人签署银行承兑汇票承兑协议，收取保证金或与担保人签订保证合同、抵（质）押合同；
3.申请人签发银行承兑汇票，我行办理承兑手续。
委托贷款业务
本产品是指客户提供资金，由银行根据客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的业务。业务提示：
1.客户的以下资金来源不能发放委托贷款：社保基金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、保险资金、基金会基金、住房公共维修基金等； 2.银行可以开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务，也可以开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务；
3.委托贷款利率由客户自主确定，但须符合人民银行有关利率管理的要求。产品优势：
1.提高客户资金的收益率；
2.客户自主选择贷款对象、贷款期限等，能有效降低投资风险； 3.能降低贷款人的融资成本。
第五篇：银行业务
通用业务：
1、信用卡申请（行长推荐，签字）
2、个人小额信用贷款
3、企业信用贷款（含多户联保贷款）
4、企业抵押贷款
5、个人抵押贷款（房产抵押、汽车抵押）
6、银联特约商户POS机申请
银行特色业务：
兴业银行：
兴业通POS（13封顶，节假日到账）
兴业通POS（26封顶，节假日到账）
中国银行：
企业法人贷（信用贷款）
光大银行：
阳光消费贷
信用卡—瞬时贷
平安银行：
平安易贷
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