小额人身保险讲话

第一篇：小额人身保险讲话

篇一：农村小额人身保险监管演讲稿

演讲手稿

第一张：随着我国经济的不断发展和人民物质生活水平的不断提高，保险越来越成为人们日常生活极其重要的一部分，在城市，不论是商业保险还是社会保险都有了较大发展，日趋成熟。在农村，随着收入提高和风险意识的增强，农民对保险保障需求和层次迅速提高，尤其是近几年来，在国家大力提倡发展农村经济的号召下，保险行业开始将工作重点逐步向乡镇农村地区转移。在大力拓展农村保险市场的过程中，农村小额保险成为了最重要的业务之一，并取得了一定效益。今天我们小组就对农村小额人身保险试点方案目前的发展现状、存在的问题及应该如何监管等问题作一下ppt演讲。第二张 小额人身保险的定义 见ppt 通俗的讲,该人身保险是专门针对广大低收入农民的消费能力、特定风险设计的一种人身保险，是由政府组织推动、保险公司具体经办的一种惠民保险，是服务“三农”的重要手段，也是建设和谐社会和社会主义新农村的重要举措。

小额人身保险的特征 小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。

小额人身保险的范围

第三张 在年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，农业保险是2012年保险业的发展重点，要继续推动农村小额保险试点工作。目前，农村小额人身保险还在试点阶段，通过这种小范围试点，为全面推广小额保险积累销售模式、售后服务和风险管控等方面的提供经验，最终也会全面推广。第四张

一、中心任务 鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。

二、试点产品及业务模式

三、鼓励支持政策

五、步骤和时间

第五张 保险监管要求

（一）管理要求 小额保险可独立承保，不得以投保其他险种为承保的前提条件。为满足单独核算的需要，凡参与小额保险试点的保险公司总公司应建立专门针对小额保险的电子化统计平台，并根据保险监管要求报送相关数据（统计表格另行制定后下发），包括：小额保险分产品的覆盖人数、分产品保费收入、分产品提供保障的总保额、分产品的赔款支出等。

（二）服务要求 保险公司应使用简单明了的语言，向小额保险个人投保人签发保单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。符合本方案规定的保险产品，应在所有提供给客户和不特定潜在客户的材料首页上突出显示“小额保险”图样。其他保险产品均不得使用“小额保险”或“小额”图样。

第六张 总述推广中的问题 保监局调研中发现，受行业发展规律、公司经营管理能力、经济社会发展阶段等多种因素制约，农村小额人身保险试点在渠道、产品上其实还没有真正摆脱传统的业务发展方式。

第七章 供方

（一）现有的险种与市场需求不匹配，产品不能真正满足农民的需要。

第一，保险产品没有进行市场细分和产品细分，不能满足不同层次、不同区域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔，地区之间存在巨大差异，农民的收入水平和生活状况相差也极为悬殊。因此，农民的人身保险需求应该是多样化的。第二，农村小额人身保险的产品

价格制订不合理。我国大部分农村地区的可支配收入较低，如果农村小额人身保险的价格偏高，则超出了多数农民的保险购买能力。影响投保意愿。

（二）保险公司服务质量不高。第一是服务网络不健全。有些山区及边远地区的出单、理赔服务无法保证，续期收费没有专职队伍，主要依靠业务人员代收，既容易导致保单欠费甚至失效，也不利于公司加强管理。第二，保险服务内容也不完整，过分注重保险推销过程中的服务工作，而忽视保险销售前及销售后的服务工作。

（三）经营模式上创新不力。

（四）专业人才匮乏。第一，农村营销员的收入偏低，缺乏职业吸引力。第二，农村保险从业人员素质整体水平有待提高。经过专门训练、拥有较高素质的人员较少，绝大多数是保险公司聘请的临时人员，没有接受过正规的保险营销培训，销售行为不规范。在一定程度上阻碍了农村小额人身保险业务的开展。

(五)小额人身保险业务实现盈利较为困难。商业保险公司作为利益最大化的企业主体，能否盈利无疑是决定它们持续开展小额人身保险业务的关键。原因：①地域广、点散，交通不便，农村市场需要大量的前期投入，成本较高。②开展农村小额保险在费率厘定，保费收取，保险理赔等环节也存在困难。③保险公司很多都以城市为中心，不善于开发适合农村的产品，致使现有的小额保险险种缺乏对农村市场的适应性，难以满足农民的需求。

第八张

需方(一)农民保险意识淡薄、知识缺乏，保险功能认识偏差，购买农村小额人身保险的积极性不高。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。

（二）农民收入水平低。

（三）农民对农村小额保险的信任度不够。第九张

（一）监管政策未用足。监管部门实施的五项鼓励政策中，放宽销售渠道和资格、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式和服务技术创新等政策缺乏抓手，难以落到实处。监管政策在层层传达落实中衰减，（二）上级公司扶持政策不落实。

（三）发展基础比较薄弱，缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。

第十一张

一、完善我国小额人身保险监管的法律法规。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规不断出台，但还有许多不完善之处需要进行不断改进。应努力建立并完善法律体系，使相关部门能够在法律法规的约束下各行其职。我国小额人身保险监管的法律法规的制定按照以下标准：放宽小额人身保险的准入范围，为非政府组织、小额信贷机构等主体经营农村小额人身保险扫清障碍；在小额人身保险补贴政策上设置适当的标准，尝试实行补贴规模与群众满意度挂钩；注重中介市场的完善，放宽农村小额人身保险中介的准入条件，从而降低保险公司成本，探索出中国特色的小额人身保险的监管平台。

二、科学定位农村小额人身保险的监管目标。农村小额人身保险是集商业性与福利性于一身的特殊保险形式。让农村小额人身保险获得持续的盈利能力是商业性的首要要求。商业性和福利性虽然存在诸多矛盾，但是在“覆盖性”和“可持续性”这两点上的要求是共同的。将以上两点结合就组成小额人身保险的监管目标，推进小额人身保险可持续性发展并能够最大程度覆盖中低收人群体的需求。

三、尽快由严格的市场行为监管向偿付能力监管过渡。加强偿付能力监管可以帮助监管机

构及时、迅速地发现保险公司存在的问题，加强对保险公司的风险资本的动态评估。保险监管机构只有坚持把偿付能力监管作为监管的核心，健全完善偿付能力监管制度和偿付能力综合分析制度，切实防范偿付能力不足的风险，才是正确而有效化解保险公司经营风险的行为。

四、积极转变监管理念，运用新的监管手段。在监管理念上，保险监管机构应根据本地经济发展情况制定相应的监管政策。不断创新监管机制，对于经济发达的地区做到重点突出，而对于欠发达地区应该引导其快速发展，同时在监管过程中还应考虑到各地的风土人情、社会习俗等。在监管手段上，要建立完善的偿付能力指标体系。改变以往的监管方式，要将年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终向风险监管过度，建立动态的偿付能力监管体制。要利用现代网络技术，加强保险公司经营信息的透明度。

五、加快培养农村保险监管专门人才。国家监管机构方面，可以专门招聘一批具有较高文化素质、了解农村、具有农村基层保险工作经验的监管队伍。他们了解农村保险的基本情况，知道保险市场中存在的问题与不足，在保险监管过程中就可以有的放矢，及时发现和解决问题。

六、加速保险中介监管，加快农村市场创新发展。在农村地区，要加速保险中介监管，使得保险中介机构壮大，改变粗放型管理与经营模式，完善市场准入与退出机制，全面深化与保险公司的合作关系，着力寻求自身快速发展，将巨大的潜在农村保险需求与保险机构的供给进行有效对接。结束：实施的意义：1农民： 提高农民的保险意识，满足广大低收入农民保险保障需求，完善农民的保障体系。2农村：完善农村的灾害救助体系，完善农村的金融支持体系，完善农村社会保障体系，推动农村经济发展。同时我们看到小额保险在国际上受到广泛重视 目前，世界上有一百多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为中低收入人群提供保障服务的问题。国际经验显示：在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题，因为一些从小额贷款获益或致的个人可能因疾病、意外死亡和自然灾害等原因再次陷入贫困，而且还影响贷款回收，危及贷款机构的财务安全。为了更好地规避风险，小额保险机制率先被印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家引人。这些国家根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区推进小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口基本保障的有效手段，引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织的高度关注。

篇二：镇领导在农村小额保险会上的讲话

镇领导在农村小额保险会上的讲话

同志们：

大家好。今天，我们在这里召开**镇“农村小额人身保险启动大会”，其目的在于扩大农村地区保险覆盖面，提高农村人群人身保障水平，增强农村家庭抵御自然灾害和意外事故的能力。在此，我代表镇党委、政府对中国人寿在**镇开展农村小额保险工作，表示热烈欢迎！并对今天的启动会议表示祝贺。

刚才中国人寿团险部的 经理已经全面地介绍了农村小额保险的基本情况，下面，我就如何在**镇开展农村小额人身保险工作讲几点意见。

一、统一思想，充分认识农村小额人身保险工作的重要意义 党的十七届三中全会指出，农村、农业、农民问题关系着党和国家事业发展全局，县委、县政府高度重视三农工作。自国家实行新型农村合作医疗制度(以下简称新农合)以来，缓解了广大农村群众看病贵的问题，一定程度上提高了广大农村群众的健康水平。从去年开始，国家又开始实行农村的基本养老制度试点，使农民群众逐步实现老有所养。但同时我们看到，由于农村生产生活条件的影响，每年因交通事故等其他意外伤害发生致使农村家庭贫困或返贫的现象屡屡发生，既给家庭带来巨大的经济压力和精神压力，也加重了政府的负担，更给社会带来不稳定不和谐因素。根据不完全统计，每年我县发生大大小小的意外事故数百起，每年65周岁以下的正值劳力疾病死亡人数为数千人。农村小额人身保险正是针对低收入农民最迫切的风险需求而设计，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等优点。同时，农村小额保险也是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。它很好地解决了农村群众意外伤害的经济补偿问题，弥补新型农村合作医疗缺乏意外伤害保障和疾病身故保障的缺陷，增强家庭抵御意外风险能力。有利于完善农村保障体系，提高广大农村群众的保障水平。有利于推进农村金融改革试点，推进社会主义新农村建设。

二、加强领导，积极营造良好的工作外部环境

农村小额保险无论是出台背景，还是在开展过程中，都得到了中央、国务院以及各级政府、部门的大力支持，政府出台了大量文件，它不单是中国人寿的事情也是我们各级政府的事情。“政府组织推动，国寿公司承办，群众参加受益”的这种形式，在全国全区被批准试点的县都采用了这种模式，它既符合国家政策，也是农村小额保险开展见成效的手段，为此，各村委要加强对农村小额保险工作的领导，加强与中国人寿的联系和协调，积极指导、推动农村小额保险的开展，及时帮助协调解决工作中存在的问题和困难。各村委要及时召开动员大会、编发简报、黑板报等方式向社会广泛宣传，创造良好的舆论氛围。

三、精心组织，确保农村小额保险工作顺利开展 各村委都要认真贯彻政府和有关部门关于农村小额保险相关文件的精神，立足扩大覆盖、提高保障度的工作取向，制定有效的工作计划，科学设定目标，明确任务，落实责任；要根据各村委的特点，选择有效的工作模式；同时，建议国寿公司不断加强服务，提高理赔速度，提高农村小额人身保险的服务质量。

同志们，农村小额人身保险是一件利国利民的好事，2010年，中国人寿浦北支公司先后在寨圩、龙门、北通、张黄的一些村也开办了农村小额保险试点工作。参加人数接近4.8万人，有500多人次（家庭）得到了包括意外伤害医疗费用、疾病身故金、意外身故金的赔偿。得到赔偿的这些家庭应该都感觉到了，这是国家惠农政策带给他们实实在在的利益，是国家富裕起来农民生活保障的又一体现。最近，泉水镇旧州村一户发生火灾，造成四人被大火烧死。听说有3人参加了农村小额保险，其中一个也参加了学生保险。国寿公司已作出2.8万元赔付通知。这些意外事故的经济补偿作用，也为政府处置各种紧急事态，化解各种社会矛盾起到一个“稳定器”的作用。希望大家认真总结经验，在去年的基础上将今年的农村小额保险工作做得更好，惠及面更广。使**镇广大农村群众在参加“新农合”“新农保”分别享有基本医疗保障、基本养老保障的同时，通过参加农村小额保险，享有基本的人身保障，从而提高和完善我镇整个保障体系，并力争我镇的农村保障体系走在全县的前列（希望各村委不要拖了全镇的后腿）。为构建社会主义新农村而努力奋斗。篇三：小额保险工作启动发言稿

小额保险工作启动会

--发言稿--尊敬的中国人寿南充市分公司 总经理！

尊敬的 县长

以及各位尊贵的参会领导：大家现在好！

我叫，现任中国人寿县支公司经理，今天我就小额保险工作从公司介绍、小额保险宣传、承保、理赔等方面进行简要汇报。

一、基本情况：

中国人寿成立于1949年10月，隶属国务院领导，总部设在北京，2002年入选世界500强，排名290位，连续9年入选世界500强，截止2011年排名由原290位升至113位。县支公司隶属中国人寿在我县的分支机构，现有员工近200余人，在全县各中心场镇设立了营销服务部，同时与全县各金融机构、邮政建立了长期合作战略关系，为全县多家企业承办了人身意外保险。2011年实现保费收入5500万元，理赔保险金765.3万元。

一、开展农村小额人身保险工作的目的和意义

根据《四川省人民政府办公厅转发<中国保监会关于印发农村小额人身保险试点方案的通知>的通知》（川办函[2008]190号）和中国保监会《关于进一步扩大农村小额保险人身保险试点工作方案》（保监发[2009]59号）文件精神。2009年，我县被省政府列为第二批农村小额人身保险工作县。目的是为满足广大低收入农民的保险需求，扩大农村地区保险覆盖面，切实改善低收入农民朋友的生活保障水平，大力提升保险业服务“三农”的重要举措。

三、就2010年小额保险试点进行简要回顾

2009年末,在县委、县府的领导下，各部门的配合下，在全县个别乡镇开展了小额保险试点工作，共收小额人身保险费27万余元。受理理赔案件26件，其中死亡4件，支付赔款100000元；伤残、意外医疗事故22件，支付赔款80600元。通过小额保险工作的开展，化解了社会风险和局部矛盾，起到了社会稳定器的作用。

四、小额保险险种说明

投保年龄：为出生满30天至65周岁

保险费：每人30元（以村为单位）

保险期间：一年（从承保之日起到次年对应日止）。

保险责任：每人意外伤害（残疾按比例给付）保障2万元，疾病身故每人2000元。

五、作为小额保险工作指定承保单位，我将从怎么做、做什么二个方面进行简要汇报：

1、怎么做

一是认真执行市、县文件精神和工作部署，严格按照会议要求落实每一项工作，做到具体事项有人管、有人抓、有追踪、有举措、有汇报。

二是加大与各乡镇的工作沟通和交流，形成共识和合力，确保各阶段工作有序推进。

三是公司已成立小额保险专项工作组，指定专人深入一线及时开展每一阶段具体工作，做到：每天工作情况有收集、有汇总，有改进

措施，每周有分析、有小结，每半月以书面形势向小额保险工作领导小组进行专题汇报。

二、做什么

一是公司已成立了小额保险工作办公室，下设了三个小额保险工作组，由专人负责，深入各乡镇配合相关人员开展小额保险相关工作。

二是在宣传工作上。对本次试点乡镇公司统一制做宣传标语，光蝶，逢场天发放宣传资料，同时结合各乡镇召开党员干部宣导会，入村召开广播会，群众动员会，入户宣讲等方式，加大市场宣传力度和社会舆论氛围营造。

三是及时承保，快速理赔。为了充分体现惠民保险的特殊性，公司已成立小额保险工作办公室和服务工作组，为小额保险提供快捷服务。同时我们开通了小额保险理赔绿色通道，对发生的保险责任案件在手续完整之日起四个工作日内进行赔付，对特殊案件采取带款现场理赔，确保投保客户利益及时得到解决。

我们相信：本次小额保险试点工作在县委、县府和小额保险工作领导小组的领导下，各乡镇的共同努力下，一定能取得园满成果。

篇四：全面推广小额人身保险方案(保监发[2012]53号)中国保险监督管理委员会

关于印发《全面推广小额人身保险方案》的通知

号

各人身保险公司、各保监局：

务三农的号召，推进人身保险行业服务最广大人民群众的

年保监会启动了农村小额人身保险试点工作。历经四年的探

与试点的保险公司的共同努力下，在各级政府的大力支持下，通过创新产品和经营模式，不断提高农民保险意识，扩大人身 住在偏远农村的近2400万农民买得起、买得到保险，为缓解

风险对农村家庭的冲击、建设和谐社会做出了积极贡献，获得 关注和认可，实现了农民得实惠、政府得民心、公司得市场、局面。

务的普惠性目标，让更广大低收入群体能够享受到保险服

能力，保护辛勤奋斗的致富成果，履行人身保险行业的社会责 点经验的基础上决定在全国推广小额人身保险服务。现将《全 险方案》予以印发，请遵照执行。原《关于印发〈农村小额人 的通知》（保监发〔2008〕47号），以及《关于进一步扩大农

点的通知》（保监发〔2009〕59号）自即日起废止。

委员会

保监发〔2012〕53为积极响应中央服普惠性目标，2008索，在保监局和参农村小额人身保险保险覆盖面，使居意外事故和疾病等了社会各界的广泛行业得美誉的多赢为持续推进保险服务，增强风险抵御任，我会在总结试面推广小额人身保身保险试点方案〉村小额人身保险试中国保险监督管理

二○一二年六月十二日

全面推广小额人身保险方案

一、小额人身保险推广的原则和服务对象

（一）小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具

有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。小额人身保险推广过 险、鼓励创新、适度竞争、审慎监管、适当保护、持续发展、使低收入群体买得起、买得到和愿意买小额人身保险，不断扩 保险保障惠及最广大人民群众。

（二）小额人身保险应服务于全国范围内的以下低收入群体： 1.和行政村的农村户籍居民；

2.活保障的低收入群体、优抚对象，以及无城镇户籍的进城 的产品要求

险产品类型限于普通型定期寿险、意外伤害保险、以及疾

险产品的保险金额应不低于10,000元，不高于100,000 险，以及除与新型农村合作医疗结合的补充医疗保险以外的健 不得高于50,000元。小额人身保险产品的保险期间不得低于

1年。其中，团体保险的保险期间应为1年。

险产品的设计应结合低收入群体的实际情况，确保价格低

除外责任尽量少，核保理赔手续简便。

险产品的所有相关单证和宣传资料中应突出显示“小额人

图（字）样。

程中应坚持控制风普惠服务的原则，大保险覆盖面，让县以下乡（镇）城镇享受最低生务工人员。

二、小额人身保险

（一）小额人身保病保险和医疗保险。

（二）小额人身保元。其中，定期寿康保险的保险金额年，不得高于

5（三）小额人身保廉、条款简单明了，（四）小额人身保身保险”或“小额”

三、小额人身保险的推广和服务

（一）保险公司应高度重视小额人身保险产品和经营模式创新在实现小额人

身保险服务低收入群体目标中的统一性，在推广小额人身保险过程中应结合当地

经济文化特点和民俗风情，积极探索创新销售和服务模式，使更多低收入群体买

得起、买得到适合自身需求的保险保障。

（二）保险公司应使用简单明了的语言，向小额人身保险个人投保人签发保

单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。

对于居住地集中，或同属某个组织的客户，可采用团体保险方式承保，但保

险公司应向每个被保险人签发团体保险的保险凭证。

团体保险的保险凭证上应包含投保人、被保险人、受益人、保险名称、保险

金额、保险期间、保险责任及责任免除、承保人地址和客户服务热线等必要信息。

（三）小额人身保险开办过程中不得强制或变相强制投保，协助办理小额人

身保险的机构不得将投保小额人身保险作为客户获取本机构相关服务的前提条

件。

（四）保险公司应不断改进业务流程，在风险可控的前提下建立小额人身保

险绿色理赔通道，简化索赔程序，提高赔付速度。

（五）在有条件的地区，鼓励各种公益组织、个人，或者低收入群体所属团

体机构，为低收入群体购买小额人身保险提供部分保费资助，调动低收入群体的

投保积极性，让低收入群体通过实际的保险体验培育和增强保险意识，扩大小额

人身保险覆盖面。

（六）保险公司应高度重视宣传工作，充分利用电视、报刊、公司官网等宣

传媒体，通过图文并茂、深入浅出的方式，宣传小额人身保险“互助共济、团结

友爱”的精神，突出小额人身保险的风险保障功能。不得宣传产品的收益率，不 得与银行、证券等金融产品比较收益。在推广过程中要及时发掘、总结和宣传推

广过程中取得的成功经验，涌现的感人事迹、优秀集体和个人，促进经验交流，弘扬服务新农村建设的奉献精神和创新精神。

四、小额人身保险的支持政策

（一）保险公司在开发小额人身保险产品时，可根据市场状况自行设定产品

金评估利率不得高于3.5％。

额人身保险产品设计要求并经审核备案的产品，在农村销

费，在城镇销售的监管部门将协调免予征收监管费。

身保险成绩突出的保险公司设立保险分支机构的申请优先

身保险成绩突出的保险公司在保监会开展的各类创新和试

先给予支持。

司与银行、电信运营商合作，借助银行自动柜员机和移动

型便捷的小额人身保险投保和保全服务；鼓励和支持保险公司

小额人身保险销售，提供随时随地移动出单、打印交费凭证等

单和收费过程中的道德风险。

的监管要求

额人身保险 的保险公司应具备下述条件：一是具有强烈的

司总部对发展小额人身保险高度重视，并有明确的战略部署和

是业务模式合理、服务能力充足、风险控制有效，能为低收入

群体提供便捷的小额人身保险服务。

险公司，应事先向中国保监会提出开办小额人身保险的方

预定利率，但准备

（二）对于符合小售的免予征收监管

（三）开展小额人审批。

（四）开展小额人点中同等条件下优

（五）支持保险公通讯设备，开展新借助移动终端开展服务，严格控制出

五、小额人身保险

（一）申请开展小社会责任意识，公组织财务保障；二符合上述条件的保 案。方案内容主要包括：（1）公司推广小额人身保险的组织领导体系；（2）拟开

展的区域；（3）拟推广的保险产品；（4）拟采取的业务模式，宣传、承保、客服

和理赔服务举措，以及切实可行的风险控制措施等；（5）小额人身保险的三年业

务发展规划。

保险公司在提交小额人身保险开办方案后自动取得小额人身保险开办资格，办方案要求保险公司进行解释和修改。

就具体开办地区与当地保监局进行沟通，由各保监局根据

开办公司实际情况，与开办公司共同商定具体开办地点。

发的小额人身保险应在获得保监会产品备案回执或者批复

合小额人身保险产品设计要求，未经保监会备案或批复的其他

用“小额人身保险”或“小额”图（字）样。

加强小额人身保险推广工作的指导和监管。保险公司开办

中损害消费者利益的，保监局应及时对相关机构负责人进行监

正。情节恶劣或拒不改正的，由监管机构依据《中华人民共和

六十二条和第一百七十二条规定进行处罚。

身保险的保险公司应在每个季度结束后15日内向保险会

统计表（附表1）；每年三月底前向保监会提交上年度小额人

反映上年度小额人身保险发展情况，经营的特色，存在的问题

规划等，发展报告应附精算师签字确认的小额人身保险经营情

及时主动向当地党委、政府汇报相关政策，协调财政、税

予适当政策支持。协调开办县（市）、乡（镇）和行政村采取

发简报或开辟专栏、制作黑板报等多种方式面向社会广泛宣传，但保监会有权就开

（二）保险公司应辖区保险业发展和

（三）保险公司开后方可销售。不符保险产品均不得使

（四）各保监局应小额人身保险过程管谈话，并责令改国保险法》第一百

（五）经营小额人提交小额人身保险身保险发展报告，及下年度业务发展况表（附表2）。

（六）各保监局要务、工商等部门给召开动员大会、编 形成有利于小额人身保险推广的舆论氛围。

附表：

1、小额人身保险统计表

2、一年期小额人身保险产品经营情况表

附表1：

小额人身保险统计表

填报公司：填报日期：

填报人：联系电话：

填表注意事项： 1.数据填报频率为季报，报送时间为每季度结束后15日内。

2.各项数据为本年度以来的累计值。

3.本统计表可只报送电子版至：dewei_wang@circ.gov.cn。

篇五：小额保险工作会(2011年发言材料)在2011年农村小额人身保险工作专题会上的发言

县政府金融办

（2011年12月 日）

尊敬的各位领导、同志们：

根据会议安排，现就2011年农村小额人身保险工作开展情况作一简要总结，并就2012年工作讲几点意见。后面，包县长将作重要讲话，请大家抓好贯彻落实。

开展农村小额人身保险可切实提高农村地区特别是低收入群体的风险保障水平，减轻政府救助压力，与城乡合作医疗保险、社会救助办法形成补充机制。同时，农村小额人身保险具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫和保障手段。各乡镇和有关部门及保险企业要从落实科学发展观和推进社会主义新农村建设的高度，充分认识开展农村小额人身保险的重要性和必要性，统一思想、深化认识，强化措施、精心组织，扎实开展全县农村小额人身保险试点工作。

一、2011年农村小额人身保险工作开展情况及存在的问题

农村小额人身保险于2011年6月在我县开展工作以来，各乡镇与武胜国寿深入动员、大力宣传，小额保险工作初见成效。为进一步总结经验，促进农村小额保险全面铺开、顺利进行，现将2011年小额保险工作开展情况通报如下：

（一）参保情况：截至12月底，全县31个乡镇全面开展小额人身保险工作，全县农业人口732657人，目标任务109899人，实际参保人数16934人，实现保费收入677360元，完成全年目标任务的15.41%。全县完成阶段目标任务的乡镇有石盘乡、永胜乡、新学乡、鼓匠乡，其余各乡镇均未完成，其中高石乡、街子镇、双星乡、宝箴塞乡至今尚未开展此项工作。

（二）理赔情况：截止12月底，石盘乡共四例，三人意外死亡，一人意外医疗，共赔付91000元，龙女镇疾病死亡一人，赔付1000元；鼓匠意外死亡二人，共计赔付60000元，现已赔付30000元，尚有一案件正在理赔环节中。

（三）存在问题：截止年底，我县农村小额人身保险工作虽然初见成效，但发展步伐相对缓慢，主要存在以下一些客观因素。一是群众参保积极性不高。部分群众对开展农村小额人身保险的目的意义和“保费低、赔付高”的惠农政策了解不透彻，参保积极性和主动性普遍不高。少数群众认为已参加新农合，认为农村小额人身保险是重复参保，不愿再花钱购买农村小额人身保险；加之外出务工人员多，家中多数为老人和小孩，风险意识不强。二是部分干部认识不到位。虽然各乡镇召开了农村小额人身保险工作会议，成立了工作领导小组，细化分解了目标任务，但仍存在认识不清、职责不明的情况。特别是村干部不能充分认识农村小额人身保险的性质，对农村小额人身保险工作由政府推动不理

解，工作积极性不高；三是工作落实力度不够大。各乡镇虽然专门安排布臵了工作，尽管层层纳入目标考核，但监督、督促力度不大，部分干部存有畏难情绪，不认真落实工作举措，导致农村小额人身保险工作进展缓慢。

三、2012年农村小额人身保险工作意见

2012年我县所有乡镇将全面开展农村小额保险工作，全县农业人口732657人，争取农村人口参保覆盖面达到20%，参保人数15万的目标。并计划于4月底以前要全面完成投保工作。针对农村小额人身保险工作的长效性和持续性，我办提出以下几点意见。

（一）加强组织领导。各乡镇应严格按照《武胜县2011年农村小额人身保险工作实施方案》（武胜府办函?2011?38号）文件的要求，将农村小额人身保险工作纳入议事日程，明确一名班子成员具体负责本辖区农村小额人身保险工作的组织协调，并在每一个行政村指定一名协管员，配合中国人寿武胜县支公司开展农村小额人身保险工作，将具体工作落实到村（组）、普及到户。

（二）广泛宣传动员。各乡镇要通过召开村组会、入户宣讲、书写标语、印发资料、开辟专栏、制作黑板报等行之有效的方式，广泛宣传农村小额人身保险的目的意义、参保条件、投保方式和理赔程序等，突出宣传小额人身保险的风险保障功能，增强农民群众的参保意识，引导农民积极投保，为全面推进农村小额人身保险工作营造浓厚氛围。

（三）加大考核力度。各乡镇和相关部门要积极主动配合中国人寿保险公司武胜县支公司开展农村小额人身保险工作，于每月月底将小额人身保险工作开展情况上报县金融办。县金融办、绩效办将加强对该项工作的跟踪督查，对督查情况实行每月一通报，每季一总结，并将该项工作纳入绩效考核目标，对成效显著的乡镇和单位给予奖励，对工作不力的根据相关规定予以处理。

（四）健全服务网络。各乡镇、中国人寿武胜公司，要根据

每个乡镇、村的业务工作量，确定保险代办员，及时研究建立乡镇保险服务体系，明确保险代办员的责、权、利和工作目标任务，确保农村小额人身保险工作落到实处。

（五）优化保险服务。中国人寿武胜公司要诚信经营，加大

保险责任落实力度，做到保险手续完备，让农民知晓保险，信任保险，放心投保。当保险事故发生后，要在第一时间开展理赔查勘，协助处理善后工作，抚慰出险家属，维护稳定。要引导客户完善理赔手续，在规定的工作日内完成理赔工作。

第二篇：小额人身保险推进工作会市长讲话

同志们：

上午好！按照省政府的要求，经县政府研究决定，我们在这里专门召开“农村小额人身保险推进会议”，不套会、不讲其他内容，其目的在于扩大农村地区保险覆盖面，提高农村人群人身保险水平，增强农村家庭抵御自然灾害和意外事故的能力。在此，我代表县委、县政府对中国人寿支公司在我县开展小额保险产品业务，表示热烈欢迎，县政府将给与大力支持。刚才经理已经就农村小额人身保险工作作了详细的解读，通俗易懂，便于操作。下面，我就农村小额人身保险工作讲三点意见。

一、统一思想，充分认识农村小额人身保险工作的重要意义

党的全会指出，农村、农业、农民问题关系着党和国家事业发展全局。县委、县政府也一直高度重视“三农”工作，认真贯彻落实国家惠农政策，实施了二十八项民生工程。农村小额人身保险工作虽然没有列入二十八项民生工程，但他也不同于一般的商业保险，是国家保监局推出的一项政策性保险，事关民生。明年就有可能列入，我们早抓，早受益。任何工作都是早抓早受益，就要求我们要抢抓机遇。我县有近80%的农村人口，有相当一部分的农民没有参加保险，低收入人群的保险保障严重不足。中国人寿推出的农村小额人身保险正是针对低收入农村最迫切的风险需求而设计，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等优点的保险服务，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。省政府决定在全省开展试点工作，我县决定在全县全面推开，县政府要求各乡镇要积极配合和支持，把这项惠民工程、民生工程宣传好、贯彻好、落实好。

开展农村小额人身保险，有利于完善农村的社会保障体系，促进农业生产、农民生活和农村稳定；有利于完善农村的灾害救助体系，保护农民积累的财富免受自然灾害冲击，增强抗御自然灾害的能力；有利于完善农村的金融支持体系，有效分散和转移农村金融部门的贷款风险，提高当今信贷资金使用效率。今年的自然灾害就能充分的说明这一点的意义。由于全球气候变暖自然灾害频发，6月份我县连续两次受到强对流天气的影响，遭到暴风、冰雹袭击，给农业生产和农民的人身安全带来了灾难。加之外出打工农民增多，遭受意外伤害的风险增大。据我到包点乡镇了解，很少有参加保险的农民，当广大农民群众在灾难面前遭受损失时，首先就想到了政府，甚至上访要求政府解决困难，然而政府的财力是有限的，只能是救济性的，不可能是补偿或赔偿，无形之中很难满足受灾群众的诉求。如农民朋友参加了保险，政府在救灾抗灾的工作可能就好做多了，从而减轻政府工作的压力。

二、加强领导，积极营造良好的外部环境

各乡镇要加强对农村小额人身保险工作的领导，加强与中国人寿的联系和协调，定期听取公司汇报，积极指导、推动农村小额保险的开展，及时帮助协调解决建设中存在的问题和困难。各乡镇和行政村要积极采取召开动员大会、编发简报、黑板报等方式向社会广泛宣传，创造良好看舆论氛围，让农民知晓。只有宣传到位了，政策解释透了，农民才可能参保。各乡镇要把此项工作作为惠民工程来抓，搭好保险公司与农民兄弟联系的平台，维护好正常保险秩序。这也是我们政府工作的一部分，各乡镇要成立农村小额人身保险推广领导小组办公室，指定专人负责务必抓到实处，确保此项工作取得重大突破，对省政府交一份满意的答卷。有条件的行政村可以村为单位实行统保，发动能人富人行善积德出资，村委会与投保人共同出资等方式筹措保费，但不能强制，力争完成指导性任务。

三、精心组织，确保小额保险工作顺利工展

农村小额保险是一项政策性较强的工作，政府支持是小额保险发展的重要推动力，各乡镇要精心组织周密安排。中国人寿支公司要认真贯彻中国保监会农村小额保险相关文件的精神，立足扩大覆盖面、提高保障度的工作取向，制定工作计划，科学设定目标，明确任务，落实责任。要根据我县农村地区经济社会发展的特点，搞好适合我农村需求的保险产品。同时，要加快加强农村服务网点的建设，提升农村保险从业人员的素质，提高农村小额人身保险的服务事业质量。不要过分强调成本，主动承担政策性保险业务，以此来推动农村的各项保险工作的开展，使政府满意，农民实惠，保险工作上台阶。县政府将组织相关人员定期就农村小额保险工作进展情况进行督促检查，并召开总结会对工作成绩突出的乡镇分管负责人，给予表彰和适当奖励。保险公司推出小额人身保险是惠民之举，可以说是保本的。因为人寿保险公司是国有公司，必须承担些政策性业务，希望大家理解和支持。

同志们，农村小额人身保险是一件利国利民的好事，积极发展小额人身保险，对于我县有效服务“三农”、弥补新农合的不足，满足广大低收入农村群众保障需求都具有十分重要的意义。我们要结合县情，强化组织领导，采取有效措施，搞好宣传动员，积极推动我县农村小额人身保险试点工作，为加快的经济发展、构建和谐社会、建设社会主义新农村而努力奋斗。

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第三篇：农村小额人身保险监管演讲稿

演讲手稿

第一张：随着我国经济的不断发展和人民物质生活水平的不断提高，保险越来越成为人们日常生活极其重要的一部分，在城市，不论是商业保险还是社会保险都有了较大发展，日趋成熟。在农村，随着收入提高和风险意识的增强，农民对保险保障需求和层次迅速提高，尤其是近几年来，在国家大力提倡发展农村经济的号召下，保险行业开始将工作重点逐步向乡镇农村地区转移。在大力拓展农村保险市场的过程中，农村小额保险成为了最重要的业务之一，并取得了一定效益。今天我们小组就对农村小额人身保险试点方案目前的发展现状、存在的问题及应该如何监管等问题作一下PPT演讲。第二张 小额人身保险的定义 见ppt

通俗的讲,该人身保险是专门针对广大低收入农民的消费能力、特定风险设计的一种人身保险，是由政府组织推动、保险公司具体经办的一种惠民保险，是服务“三农”的重要手段，也是建设和谐社会和社会主义新农村的重要举措。

小额人身保险的特征 小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。

小额人身保险的范围

第三张在年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，农业保险是2012年保险业的发展重点，要继续推动农村小额保险试点工作。目前，农村小额人身保险还在试点阶段，通过这种小范围试点，为全面推广小额保险积累销售模式、售后服务和风险管控等方面的提供经验，最终也会全面推广。第四张

一、中心任务鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。

二、试点产品及业务模式

三、鼓励支持政策

五、步骤和时间

第五张保险监管要求

（一）管理要求小额保险可独立承保，不得以投保其他险种为承保的前提条件。为满足单独核算的需要，凡参与小额保险试点的保险公司总公司应建立专门针对小额保险的电子化统计平台，并根据保险监管要求报送相关数据（统计表格另行制定后下发），包括：小额保险分产品的覆盖人数、分产品保费收入、分产品提供保障的总保额、分产品的赔款支出等。

（二）服务要求保险公司应使用简单明了的语言，向小额保险个人投保人签发保单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。符合本方案规定的保险产品，应在所有提供给客户和不特定潜在客户的材料首页上突出显示“小额保险”图样。其他保险产品均不得使用“小额保险”或“小额”图样。

第六张 总述推广中的问题

保监局调研中发现，受行业发展规律、公司经营管理能力、经济社会发展阶段等多种因素制约，农村小额人身保险试点在渠道、产品上其实还没有真正摆脱传统的业务发展方式。

第七章供方

（一）现有的险种与市场需求不匹配，产品不能真正满足农民的需要。

第一，保险产品没有进行市场细分和产品细分，不能满足不同层次、不同区域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔，地区之间存在巨大差异，农民的收入水平和生活状况相差也极为悬殊。因此，农民的人身保险需求应该是多样化的。第二，农村小额人身保险的产品

价格制订不合理。我国大部分农村地区的可支配收入较低，如果农村小额人身保险的价格偏高，则超出了多数农民的保险购买能力。影响投保意愿。

（二）保险公司服务质量不高。第一是服务网络不健全。有些山区及边远地区的出单、理赔服务无法保证，续期收费没有专职队伍，主要依靠业务人员代收，既容易导致保单欠费甚至失效，也不利于公司加强管理。第二，保险服务内容也不完整，过分注重保险推销过程中的服务工作，而忽视保险销售前及销售后的服务工作。

（三）经营模式上创新不力。

（四）专业人才匮乏。第一，农村营销员的收入偏低，缺乏职业吸引力。第二，农村保险从业人员素质整体水平有待提高。经过专门训练、拥有较高素质的人员较少，绝大多数是保险公司聘请的临时人员，没有接受过正规的保险营销培训，销售行为不规范。在一定程度上阻碍了农村小额人身保险业务的开展。

(五)小额人身保险业务实现盈利较为困难。商业保险公司作为利益最大化的企业主体，能否盈利无疑是决定它们持续开展小额人身保险业务的关键。原因：①地域广、点散，交通不便，农村市场需要大量的前期投入，成本较高。②开展农村小额保险在费率厘定，保费收取，保险理赔等环节也存在困难。③保险公司很多都以城市为中心，不善于开发适合农村的产品，致使现有的小额保险险种缺乏对农村市场的适应性，难以满足农民的需求。

第八张需方(一)农民保险意识淡薄、知识缺乏，保险功能认识偏差，购买农村小额人身保险的积极性不高。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。

（二）农民收入水平低。

（三）农民对农村小额保险的信任度不够。第九张

（一）监管政策未用足。监管部门实施的五项鼓励政策中，放宽销售渠道和资格、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式和服务技术创新等政策缺乏抓手，难以落到实处。监管政策在层层传达落实中衰减，（二）上级公司扶持政策不落实。

（三）发展基础比较薄弱，缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。

第十一张

一、完善我国小额人身保险监管的法律法规。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规不断出台，但还有许多不完善之处需要进行不断改进。应努力建立并完善法律体系，使相关部门能够在法律法规的约束下各行其职。我国小额人身保险监管的法律法规的制定按照以下标准：放宽小额人身保险的准入范围，为非政府组织、小额信贷机构等主体经营农村小额人身保险扫清障碍；在小额人身保险补贴政策上设置适当的标准，尝试实行补贴规模与群众满意度挂钩；注重中介市场的完善，放宽农村小额人身保险中介的准入条件，从而降低保险公司成本，探索出中国特色的小额人身保险的监管平台。

二、科学定位农村小额人身保险的监管目标。农村小额人身保险是集商业性与福利性于一身的特殊保险形式。让农村小额人身保险获得持续的盈利能力是商业性的首要要求。商业性和福利性虽然存在诸多矛盾，但是在“覆盖性”和“可持续性”这两点上的要求是共同的。将以上两点结合就组成小额人身保险的监管目标，推进小额人身保险可持续性发展并能够最大程度覆盖中低收人群体的需求。

三、尽快由严格的市场行为监管向偿付能力监管过渡。加强偿付能力监管可以帮助监管机

构及时、迅速地发现保险公司存在的问题，加强对保险公司的风险资本的动态评估。保险监管机构只有坚持把偿付能力监管作为监管的核心，健全完善偿付能力监管制度和偿付能力综合分析制度，切实防范偿付能力不足的风险，才是正确而有效化解保险公司经营风险的行为。

四、积极转变监管理念，运用新的监管手段。在监管理念上，保险监管机构应根据本地经济发展情况制定相应的监管政策。不断创新监管机制，对于经济发达的地区做到重点突出，而对于欠发达地区应该引导其快速发展，同时在监管过程中还应考虑到各地的风土人情、社会习俗等。在监管手段上，要建立完善的偿付能力指标体系。改变以往的监管方式，要将年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终向风险监管过度，建立动态的偿付能力监管体制。要利用现代网络技术，加强保险公司经营信息的透明度。

五、加快培养农村保险监管专门人才。国家监管机构方面，可以专门招聘一批具有较高文化素质、了解农村、具有农村基层保险工作经验的监管队伍。他们了解农村保险的基本情况，知道保险市场中存在的问题与不足，在保险监管过程中就可以有的放矢，及时发现和解决问题。

六、加速保险中介监管，加快农村市场创新发展。在农村地区，要加速保险中介监管，使得保险中介机构壮大，改变粗放型管理与经营模式，完善市场准入与退出机制，全面深化与保险公司的合作关系，着力寻求自身快速发展，将巨大的潜在农村保险需求与保险机构的供给进行有效对接。结束：实施的意义：1农民： 提高农民的保险意识，满足广大低收入农民保险保障需求，完善农民的保障体系。2农村：完善农村的灾害救助体系，完善农村的金融支持体系，完善农村社会保障体系，推动农村经济发展。同时我们看到小额保险在国际上受到广泛重视目前，世界上有一百多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为中低收入人群提供保障服务的问题。国际经验显示：在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题，因为一些从小额贷款获益或致的个人可能因疾病、意外死亡和自然灾害等原因再次陷入贫困，而且还影响贷款回收，危及贷款机构的财务安全。为了更好地规避风险，小额保险机制率先被印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家引人。这些国家根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区推进小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口基本保障的有效手段，引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织的高度关注。

第四篇：县农村小额人身保险工作实施办法

县农村小额人身保险工作实施办法

县农村小额人身保险工作实施办法 各村委会： 为进一步落实《县人民政府办公室关于发展农村小额人身保险工作的实施方案》文件精神，扩大农村小额人身保险覆盖面，提高全乡农村社会保障水平，自全县推广小额保险试点以来，我乡积极动员，扎实开展，成绩显著，收益明显。在去年工作的基础上，特制订本实施办法，请积极配合、遵照执行。

一、实施原则 按照“巩固成果、创新模式、扩大覆盖、谋求长效”的原则，以建立健全“三农”社会保障体系为目标，以发展农村小额人身保险长效机制。

小额保险涉及低收入群众的切身利益，在发展中要坚持以政府引导、部门协调推进、农民个人自主自愿参保的积极稳妥原则，及早发现问题，及时提出解决意见和建议，确保小额保险推广工作健康发展。

二、具体目标

在全县农村全面发展小额人身保险，做到健康、快速、规模化运行，确保全乡保险覆盖率达到70%，符合条件的农民参合率达到80%以上。

三、工作内容

我乡推广的农村小额人身保险险种为国寿农村小额团体意外伤害保险，承担参保人因意外伤害事故造成的相应责任。

1、承保机构

中国人寿保险股份有限公司县支公司

2、参保对象 全乡农村居民

3、实施范围

全乡出生28天以上农村居民均可参保

4、保险期限

保险期限为一年，从投保之日起至满一年时为止，到期续保。

5、缴费标准

农村小额人身保险缴费标准为每年10元/人，由中国人寿县支公司委托村级组织代缴。

6、资金筹集方式 农民交纳；

集体经济有实力的村，经村民代表大会讨论决定，可以对农民小额保险给予一定的补贴；

号召有社会责任感的企业，在自愿的前提的下，为农民小额保险给予一定的资助。

7、具体参保内容

中国人寿农村小额团体意外伤害保险； 中国人寿农村小额意外伤害保险惠农卡系列；

中国人寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险。

8、保险责任

中国人寿保险公司县支公司对每一个

参保人给付的保险金以保单载明的保险金额为限。

参保人遭到意外伤害身故，保险公司按照保单载明的保险金额范围内给付身故保险金。

参保人遭受意外伤害致身体残疾，保险公司根据保险条款规定的残疾程度对应的给付比例，在保单载明的保险金额范围内给付残疾保险金。

参保人遭受意外伤害导致3度烧伤，保险公司根据保险条款规定的烧伤面积对应的给付比例，在保单载明的保险金额范围内给付烧伤保险金。

保险公司对每一参保人给付的保险金以合同约定的该参保人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金额达到该参保人的保险金额时，合同对该参保人的保险责任终止。

四、工作要求

农村小额人身保险属于属于“低保障、广覆盖”的社会性质保险，旨在促进农村社会和谐发展，从根本上解决了我乡保

险保障供给不足等问题，各包村干部要协助各村委会通过广播、板报、宣传横幅、宣传车等形式大力宣传农村小额保险政策。各村委会要安排专人负责宣传的具体工作，培养农民的购买意愿，为农村小额人身保险的发展营造良好氛围，做好小额人身保险的续期收缴、风险管理和保全、理赔等服务工作。注：后附农村小额保险条款简介 年八月七日 农村小额保险条款简介

一、农村小额保险简介： 保险费

意外伤害保险险保险金额 意外医疗费用的保险金额 10元 4000元 1000元

1、保险期间：一年

2、保险责任 意外伤害保险

意外死亡、意外残疾、意外烧伤 意外伤害医疗

意外住院医疗费用按90%比例给付保险金

3、特别提示： 身体健康、从事四类以下职业的农村居民可以作为被保险人投保本保险。以上资料为条款简介，具体内容以条款为准。

二、农村小额保险与“新农合”打配合： “新农村合作医疗保险”属于“低保障、广覆盖”的社会性质保险。有了中国人寿“农村小额保险”乡搭配，大幅度提高了家庭保障。发生意外农村合作医疗报销后，剩余部分拿着盖有公章的复印件和报销结算单，中国人寿再此给予的保险补偿。

三、出险怎么赔？

1、出现请第一时间报案。地址：

2、报案电话：

第五篇：开展小额人身保险制约因素分析[模版]

浅析开展小额人身保险的制约因素

摘 要

随着经济发展的步伐加大，人们的保险意识也在不断加强。人身风险的需求不断增加，人身保险以它特有的分散风险、经济补偿及给付功能，越来越受到人们的关注。但由于经济发展不平衡、市场上大部分的保险产品定价偏高、供给和需求不能很好的搭配，因此我国的保险深度和保险密度都较其他国家明显偏低。小额人身保险投资小，保障高，在国家扶贫措施中的优势愈发明显。本论文详细分析了小额人身保险的优缺点，现今的发展状况和面临的问题，并就小额人身保险的发展方向做了分析研究。

关键词：小额人身保险 扶贫手段 低收入人群 保险意识

一、小额人身保险概述

（一）小额保险概念

小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉，保障适度，保单通俗，核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，是一种在成本、期限、保障范围和供给机制方面适用于中低收入群体的风险分担产品，也是一种有效的金融扶贫手段。

小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。

（二）小额人身保险特点

1、发展宗旨具有一定公益性特征。发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等，因而具有一定公益性特征。

2、承保和赔付具有低成本、低保障特征。

3、产品供给主体具有多样性。小额保险的供给主体不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织,还包括非政府组织、民间互助组织等。

4、保障对象具有特殊性。小额保险的保障对象主要是中低收入群体，不包括无法负担保费的赤贫阶层。我国保监会在《农村小额人身保险试点方案》的通知中指出小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称。

5、小额保险针对特定风险。与一般的商业保险相比，小额保险更关注于发生频率较高且一旦发生会危及低收入者基本生存的风险，所涉及的范围相对于传统保险来说比较狭窄，某些发生频率非常低的风险不在小额保险保障范围之内。在低收入群体所关注的风险中，疾病、死亡、残疾、财产损失等居于前列，而这正是小额保险所关注和可以发挥作用的地方。

二、河南开展小额人身保险的现状

（一）试点地区和基本发展情况 2012年7月19日，中国保监会在其官网发布《关于印发〈全面推广小额人身保险方案〉的通知》。经过4年的试点积累，保监会宣布在全国推广小额人身保险。

统计显示，自2008年农村小额人身保险试点工作启动以来，小额人身保险试点区域已经从9个省（区、市）扩大到24个省（区、市），试点产品从最初的意外险和定期寿险扩大到健康险，小额人身保险覆盖人数从2008年的239万人扩大到2011年的近2400万人。近年来，小额人身保险的开展对提高我国农民的保险意识、完善农民的保障体系发挥了重要作用。

目前我省洛阳市开展农村小额人身保险试点的情况良好，经认真甄选，并报省保监局批准，洛阳市确定偃师市的李村、寇店、高龙，宜阳县的张午、樊村、白杨，新安县的石寺、李村、磁涧为首批试点。据中国人寿洛阳分公司有关负责人介绍，试点期间在洛阳销售的产品有国寿农村小额意外伤害保险、国寿农村小额团体意外伤害保险、国寿小额贷款借款人意外伤害保险。这些小额保险试点产品的保险金额在10000元至50000元，保险期在1年到5年。

借助与低收入人群有日常经济往来的小额金融机构、农产品零售商等，使小额保险产品的销售附加在已经存在的交易上，从而降低管理成本和一些费用支出；在风险可控的前提下，将保险售后服务与保险公司合作机构的业务流程有效整合，使合作机构承担一定的管理工作，简化索赔程序，加快赔付进度 ；在有条件的试点地区，保险公司通过各种公益组织机构、个人，或者农民所属团体机构，为农民购买小额保险提供保费资助，迅速扩大小额保险覆盖面。

资料显示，目前世界有100多个发展中国家都在积极探索利用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。国际劳工组织和慕尼黑再保险基金会的最新调查结果显示，小额保险的覆盖面正以惊人的速度扩大。2007年全球拥有小额保险的低收入劳动者仅有7800万人，2009年升至1.35亿人，如今已经飙升至近5亿人，增长了将近6.5倍。其中，印度和中国这两个巨头占据了亚洲大约80%的小额保险市场份额。

（二）小额人身保险的经营模式

通过多年试点工作的开展，小额人身保险一定程度上改变了农村低收入群体的保险产品供给状况，同时通过各地保险机构的模式创新，初步实现了较为稳定的“保本微利”经营模式，为小额保险的可持续发展积累了经验。

业内人士认为，小额保险可视为社会保障体系的一种延伸和补充，其社会效益和企业经济利益的统一性，决定了小额保险的生命力和持久性。只有充分依靠政府组织推动、保险公司市场化

运作，有效引导群众自愿参保，才能更好地使保险观念和保障进村入户，小额保险才能实现又好又快的发展。

三、河南开展小额人身保险的制约因素

（一）农村方面存在的问题

我省作为中国农业大省，农民在我省人口中所占比例远高于其他各省。因此小额人身保险在河南省的发展受农村方面的影响十分严重，只有解决和发展好了农村方面的问题才能使河南的小额人身保险事业出现转机。

1、农村发展小额人身保险的必要性（1）推动农村小额保险发展，有利于进一步完善农村金融体系。作为农村金融体系的重要组成部分，保险业在农村发展相对滞后，主要表现为创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，对推动农村金融持续、健康、快速发展的作用不足。大力开展小额保险试点，推动农村小额保险与农村小额信贷相结合，既可以增强农民保障水平，减轻因疾病或意外事故带来的冲击，又可以通过保险机制分散、转移小额贷款和小额信贷机构的风险，维护农村金融体系的稳定运行，促进农村经济快速发展。

（2）发展农村的小额人身保险可以增强农民抵御风险的能力。在目前的河南省，农村居民收入和城镇居民收入依旧悬殊，农民的基本生活收入来源一般来自于务农和部分工资收入，家庭的流动资金一般很少，无法应对突发的事故。因此农村的小额人身保险发展对于农民来说非常重要。

（3）农村小额人身保险的发展，可以健全农村社会保障体系。当前，我省农村经济社会发展水平仍然较低，农村社会保障体系相对薄弱，特别是农村低收入人群的养老、医疗等问题更加突出。大力发展农村小额保险，有利于充分发挥保险业经济补偿、资金融通、社会管理的三大功能，为农村低收入人群提供适度的风险保障，有效提高农村整体社会保障水平，为完善农村社会保障体系提供有益的补充。

（4）保险公司通过发展农村小额保险，可以进一步扩大企业在农村的影响力。小额保险保费低、保额小、投保简便。大力开展农村小额人身保险试点，让农村低收入群体能够买得起、用得上。保险公司通过产品和营销技术的创新,培养和发掘潜在的客户,塑造愿意承担责任的社会形象,加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润, 这说明保险公司开展小额保险业务，不仅具有现实的盈利机会，更重要的是在农村这一巨大的潜在市场进行市场开拓和商业布局以占据领先地位。所以，对保险

公司来说，发展小额保险业务具有重大的现实意义。

2、农村小额人身保险发展中面临的问题（1）小额人身保险业务实现盈利较为困难。虽然农村小额保险市场潜力巨大，但由于地域广、点散，交通不便，盈利势必会比较困难。首先，保险公司的成本较高：保险公司此前的经营重心主要在城市，在农村布局的网点相对较少，再加上农村基础设施落后，这都无疑会加大保险公司的服务成本。其次，小额人身保险合理定价的难度较高。虽然小额人身保险具有公益性质，但它由商业保险公司按照保险原理经营，和一般人身保险产品相同，小额人身保险也是根据生命表由精算师进行定价。但小额保险的销售通常在较落后的农村市场，往往缺乏足够的经验数据来供定价使用。小额人身保险产品需要销售相当一段时期后，才能累积到足够的数据以供使用，这意味着在项目开始的一段时间内，理赔发生率也存在很大的不确定性，保险公司发生亏损概率较大。

（2）诚信问题在农村小额保险业务上更为关键。在我国，存在一个很现实的问题，那就是社会大众对保险业的信任度不够。主观上具有购买保险的愿望和需求,客观上不敢购买保险公司的保险产品,是中国保险行业的一大“内伤”。在现实生活中, 保险方存在的夸大保险作用,诱导购买,误导客户,承保与理赔“两张脸”等失信行为,给刚刚发展起来的中国保险业留下了挥之不去的阴影。更重要的是，农村市场不同于城市市场，在这个市场里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相传”,一旦发生保险公司不能提供良好的理赔服务，势必影响农村小额人身保险的发展。

（3）农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差。目前在中国最为常用的风险管理、损失应对方式当属储蓄。人们储蓄的主要目的不是为了保值增值,而是为了防范未来风险。然而,人们却往往忽略了一个事实保险在一定程度上能够实现同样的目的。而且有关保险产品作为投资工具的功能，农民的认识也有偏差。不发生保险事故并不意味着保费就打了“水漂”，而是可以有很多不同的结果。

（二）城镇方面存在的问题

小额人身保险主要面向的人群是城市低收入者和农村，城市低收入者指的是收入水平小于我国人均收入水平的群体以及进城务工的农民工群体。作为现代城市不可缺少的一部分，农民工在收入、医疗等方面无法得到和城市人口相同的待遇1与城市中的低收入者一样，也面临众多的人身风险。因此农民工也作为城市低收入者享受小额人身保险的保障。

1、小额人身保险发展必须面对的问题（1）低收入者保险意识薄弱。我国居民的保险意识普遍比较薄弱，许多低收入者更是更是对保险一无所知。很多人认为购买保险不吉利，更有迷信者认为遭遇的意外事故是报应，宁愿花钱求菩萨也不愿买保险。另外小额人身保险针对的人群普遍文化水平较低，对保险和保险营销人员存在抵触心理，也制约了他们对保险的认识。

（2）低收入者收入水平低，限制了保险投入。人们只有在满足了基本的生活需要后，才有可能将剩余的钱投入保险。我国城市低收入人口收入水平低且不稳定，大多数居民虽然意识到保险的保障功能，但无力承担保费。另外，我国经济发展水平的地区差别很大，这种地区差别也影响小额人身保险在各地的均衡发展。

2、推广中应注意的因素（1）重视险种设计 ①符合低收入者的特点

低收入者通常文化水平不高，对保险的认识不多，因此保单语言要简单明了，尽量少用晦涩难懂的专业术语，要让所有的投保人都能读懂保单；承保风险要在保单中明确列出，尽量简化承保风险，立足于单一责任，减少除外责任，避免出现营销人员很难向投保人解释清楚的条款；险种以短期产品为主，避免需要缴纳昂贵保费的长期险。

②承保程序尽量简化

在承保小额人身保险时，保险公司可以取消体检要求。因为对保险公司来说，通过汇集大量的风险单位，已经在一定程度上分散了风险，降低了风险发生的概率。同时简化承保程序可以为保险公司节省大量的经营成本，也为低收入的投保者减少了保费并提供了方便。

③兼顾农民工的流动性问题

由于农民工具有很强的流动性，因此要确保他们在更换工作地点或城市时，还能享受到保险保障。这就需要为客户建立详细的信息管理网络，使全国各地营业网点的信息得到共享，使投保人或受益人无论身处哪个城市或县域，都可以随时查询到投保人的投保信息。同时也可以以农民工的雇主为线索，追踪他们的流动，随时与雇主保持联络，及时更新投保人地址，使农民工群体真正享受到保险的保障。

（2）保费收取模式多样化

为了使小额保险业务切实可行，有必要将交易成本最小化，同时做到客户服务最大化，这是小额保险保费收取的基本目标。

①保费收取频率要符合低收入者的收入特点

普通人身保险通常按年收取保费，但这种方式不适用于低收入者。因为按年收取保费将给低收入者带来沉重的经济负担，他们无法从仅能维持基本生活的收入中再拿出大量资金支付保费。因此保险公司要控制保费收取的频率，最好的方法是按照低收入者的收入流来制定收取频率，通常按月或按季度收取比较合适。

②选择多种收费模式

借鉴其他开展小额保险国家的经验，保费收取可以有多种模式，既可以人工收取，也可以与银行合作，从投保人的储蓄账户中扣除保费，还可以委托其他机构代理收取保费。结合我国国情，可以选择从低收入者已有的银行账户中扣减保费的方式。这种方法有利于保险公司降低经营成本，减少保费收取风险。同时，保险公司还可以与发放社会救济金的社会保障部门合作，委托他们从救济金中抽取部分资金作为保费。

③规定一定的宽限期

由于低收入者的收入极不稳定，可能出现某段时间没有经济来源的情况，此时自然也没有钱来支付保费。为了保证他们能够继续享受保障，保险公司可以设计一定的宽限期条款，在低收入者无力支付保费时能够保留保单，在补交保费后使其能够继续享受保险保障。

（三）政府和保险公司存在的问题

1、保险公司缺乏经营积极性

保险公司作为经营小额人身保险的主体之一，面临着高风险、高成本、高赔付的困难，致使已试点的的小额人身保险纯商业化经营连续亏损。而保险公司作为以营利为目的的组织，在发现无利可图甚至亏损时，自然会选择收缩或放弃该险种的经营。

2、小额人身保险产品设计困难

与传统保险不同，小额人身保险的保障范围是与之相反的。投保人希望保险公司承担损失频率高且损失程度大的风险。这加大了产品设计的难度。同时由于投保人收入有限，但希望保险保障较为全面，这也给保险人制定保费带来了困难。

3、小额人身保险缺乏营销平台

我国城镇低收入人口居住较为分散，给保险公司开展业务带来了极大的不便。同时由于小额人身保险服务的对象大部分是文化层次较低的居民，公司对该险种从业人员要求较低，导致从业人员整体素质偏低，骗保欺诈事件频发，易使其对公司和业务员

产生误解，造成了展业困难。

4、小额人身保险的发展缺乏法律保障

目前，保险监管部门未对小额人身保险作出定义。由于无法可依，小额人身保险运营中的许多情况存在法律真空，政府的主导地位不明确，这就必然导致小额人身保险缺乏可持续、长期稳定发展的依据。

5、小额人身保险发展缺乏完善的监督体系

小额人身保险具有其特殊性，覆盖范围主要是低收入人群，以往我国保险公司很少展开此项业务，到目前为止，保险公司和监管部门掌握的资料不够完整，缺乏经验。

四、结束语

传统商业保险公司的险种大都针对中高收入阶层,广大的农村低收入者被排挤在了保险和社会保障范围外。事实上,农村低收入者更需要保险保障：他们收入低、风险发生可能性大、抵抗风险能力弱。而农村小额人身保险作为一种有效的促进金融发展和扶贫手段,小额人身保险越来越受到重视。由于其保障适度、保费低廉、保单通俗、理赔简单等特点,迅速填补了低收入群体对保险需求的空缺,为低收入群体规避经济生活中的人身风险发挥了积极作用。但是,小额人身保险在我国还处于探索阶段,其发展存在很多制约因素,相关理论研究相对薄弱,覆盖面较低,人们的需求没有完全得到满足。

参考文献

[1]豫保监发：《关于促进河南农村小额人身保险试点工作健康发展的指导意见》 2009年第46号http://www.xiexiebang.com/link?url=4xHXxOoRBo-eewszKl0E4z2ZwmqDlPexhChGYd8mriMVS2mE9UJnuMTZAUH4T3lNAGMoQa2NC8IGyAcRQNGrpyBou_G7_WJ2ydl4f726zuW