我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策

第一篇：我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策

我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策

王小前①

摘要：本文认为我国发展农村小额人身保险具有重要的意义，从农民的角度来看，能够满足农民的保险需求；从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。针对其发展中面临的主要问题，提出了相应的政策建议：政府应为保险公司发展小额人身保险业务提供更多的政策支持以解决小额人身保险业务盈利困难的问题；保险业进一步应该加强诚信建设以解决在农村市场更加重要的诚信问题；保险公司要做好宣传教育工作以解决农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题。

关键词：农村小额人身保险 问题 对策

中国保监会2008年6月23日制定并下发《农村小额保险试点方案的通知》，首批批准中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿开展农村小额人身保险试点，先期试点地区为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省区县以下乡镇和行政村。目前，四家保险公司已经推出了14款农村小额人身保险产品。我国小额人身保险的试点工作已全面展开。

目前学术界有关小额保险的研究还主要集中于对国外成功经验的介绍。而小额人身保险试点作为中国保监会2008年一项重要任务也已经告一段落，本文拟对发展小额人身保险的意义，以及发展过程中可能面临的主要问题和应采取的对策进行研究。

一、小额人身保险的概念

根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。

国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义:小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理,并由保费提供资金。

而在保监会公布的《农村小额保险试点方案》中，将农村小额人身保险定义为符合以下条件的普通型人身保险产品：一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。

二、发展农村小额人身保险的意义

1、从农民的角度来看，发展农村小额人身保险能够满足农民的保险需求。在进行小额人身保险试点之前，保监会进行了一次问卷调查。这次问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员，也没有金融企业职工的农村家庭，通过保险营销员进行了调查。调查发现：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。从调查来看，中西部农村80%的家庭以3到5①苏州大学商学院金融专业硕士研究生

人的小型核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策导致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕种责任田为生，25.2%的家庭主要依靠富裕劳动力外出务工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。尽管由于近年来保险业的发展，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%。而且收入越低购买保险的比例越低。由于营销员可能倾向找自己的客户填写问卷，所以实际购买过保险的比例可能还要低一些。没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。还有将近12%的人因为保险的服务差。

（三）是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。从调查来看，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。

综上所述，农民对小额人身保险有着很强的需求，但由于价格和服务的问题使得农民无力或不愿意购买保险。而小额人身保险价格低廉，无疑有助于解决农民买不起保险的问题，以满足农民的保险需求。

2、从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。密歇根大学商学院研究企业战略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底层的财富：用利润根除贫困》一书中提出一个观点：跨国公司不仅可以从全世界最贫穷的国家赚到钱，还应该把最穷的人群定位为潜在顾客。其观点的核心在于这个市场之硕大——估计有40亿人，占全球人口的2/3；在今后40年里，这个市场将扩大到60亿人。从购买力总量来看，中国、印度、巴西、墨西哥、俄罗斯、印度尼西亚、土耳其、南非和泰国这9个发展中国家加起来的GDP超过日本、德国、法国、英国和意大利GDP的总和，所以这块金字塔底层是“商业史上最大的潜在市场机会”！

他认为，虽然社会的中低收入者的收入很少,但积少成多,他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。今天的中低收入群体有可能会在“明天”就走上康庄大道,消费惯性和感恩意识会使得他们成为“明天”更高级保险产品的购买者。保险公司通过产品和营销技术的创新,培养和发掘潜在的客户,塑造愿意承担责任的社会形象,加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润,这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的目标。正是这种理念,促使一些金融机构参与到小额保险的研究和推广之中,而多个发展中国家的实践也表明,小额保险的确为保险机构提供了新的利润增长点,特别是信用伤残、信用寿险和养老保障项目。

这说明保险公司开展小额保险业务，不仅具有现实的盈利机会，更重要的是在农村这一巨大的潜在市场进行市场开拓和商业布局以占据领先地位。所以，对保险公司来说，发展小额保险业务具有重大的现实意义。

三、发展农村小额人身保险面临的问题

(一)小额人身保险业务实现盈利较为困难

到目前为止，保监会批准了中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿四家商业进行农村小额人身保险的试点。这些商业保险公司作为利益最大化的企业

主体，能否盈利无疑是决定它们是否持续开展小额人身保险业务的关键。虽然农村小额保险市场潜力巨大，但由于地域广、点散，交通不便，盈利势必会比较困难。

首先，保险公司的成本较高。保险公司此前的经营重心主要在城市，在农村布局的网点相对较少，再加上农村基础设施落后，这都无疑会加大保险公司的服务成本。另外，从件均成本来看，一张保额1000元和一张保额100000元的保单服务成本基本是一样的。试点当中推出的农村小额人身保险保费最高不超过200元，大多在几十元。这样，分摊到每一元保费上的成本相对来说就很高，盈利势必比较困难。

其次，小额人身保险合理定价的难度较高。虽然小额人身保险具有公益性质，但它由商业保险公司按照保险原理经营，和一般人身保险产品相同，小额人身保险也是根据生命表由精算师进行定价。在死亡率上，一般小额人身保险定价会选择使用由保险行业内通行的生命表,然后将此与小额保险群体相适应。生命表的选择和适应，对其定价过程非常关键，死亡率模式的精确度要依靠已经积累了的可靠数据，但小额保险的销售通常在较落后的农村市场，往往缺乏足够的经验数据来供定价使用。小额人身保险产品需要销售相当一段时期后，才能累积到足够的数据以供使用，这意味着在项目开始的一段时间内，理赔发生率也存在很大的不确定性，保险公司发生亏损概率较大。

（二）诚信问题在农村小额保险业务上更为关键

在我国，存在一个很现实的问题，那就是社会大众对保险业的信任度不够。主观上具有购买保险的愿望和需求, 客观上不敢购买保险公司的保险产品, 是中国保险行业的一大“ 内伤”。根据2006年零点研究咨询集团的抽样调查, 2006年消费者在购买人寿保险时, 对中国寿险公司持信任心态的比例仅为6.3% , 而持不信任或不太信任的比例则达10.4%。如果单项调查消费者对保险理赔的满意度, 相信对保险公司的不信任的比例会更高。这表明中国保险行业在广大消费者面前还缺乏足够的根基和底气。

尽管早在世纪初国际上已经将最大诚信原则定为保险经营的四大基本原则之一, 诚实信用随之成为世界各国保险业的立身之本, 发展之要, 但在中国, 保险诚信还只是停留在写在纸上、说在嘴上, 没有把它完全落实在行动上的一个期盼解决的问题。在现实生活中, 保险方存在的夸大保险作用, 诱导购买, 误导客户, 承保与理赔“ 两张脸” 等失信行为, 给刚刚发展起来的中国保险业留下了挥之不去的阴影。保险商品与一般商品的区别在于, 它是一种无形的服务性商品。保险公司卖给每一个家庭成员的保险单仅是对未来特定情况的“ 一纸承诺”。这一承诺是否履行取决于在一定时间内, 短者一年半载, 长者几十年保险事件是否发生。在这种情况下, 如果保险公司缺乏足够的诚信, 消费者是不敢贸然行事的。

更重要的是，农村市场不同于城市市场，在这个市场里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相传”,一旦发生保险公司不能提供良好的理赔服务，势必影响农村小额人身保险的发展。

从目前的试点情况来看，试点的几家保险公司推出的小额人身保险产品的保费都在50—180元之间，基本解决了农民买不起保险的问题。但是，在发生保险事故时，保险公司能不能及时和足额赔付；在平时，能不能提供满意的服务，让农民敢于并乐意购买保险，无疑也将是农村小额人身保险的又一关键问题。

（三）农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差

家庭进行风险管理、损失应对的可选方法有多种, 目前在中国最为常用的当属储蓄。人们储蓄的主要目的不是为了保值增值, 而是为了防范未来风险。然而, 人们却往往忽略了一个事实保险在一定程度上能够实现同样的目的。如果说不了解保险的保障功能是中国家庭对保险功能认识的第一个偏差, 那么, 第二个认识偏差则是有关保险产品作为投资工具的功能。农民讲究回报，投保了如果未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿或给付，就朴素地认为买保险的钱打了“水漂”。

四、对策和建议

（一）针对小额人身保险业务盈利困难，政府应为保险公司发展小额人身保险业务政策支持。从保监会制定的试点方案来看，政府已经在放宽销售渠道和销售资格、减免监管费、鼓励技术创新、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式创新等方式给予政策支持，为农村小额保险提供了良好的发展环境。参考其它国家小额保险发生的经验，本文认为还可以为小额人身保险业务提供税收政策上的支持。

（二）针对在农村市场更加重要的诚信问题，进一步应该加强保险业诚信建设。比如，切实加强对农村小额人身保险经纪人的诚信教育培训力度；大力加强诚信文化宣传工作等等。

（三）针对农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题，主要要做好宣传教育工作。保险公司可通过报纸，电视、广播、讲座、宣传车等喜闻乐见的形式开展对农民的保险教育，让农民意识到投保的必要性。除此之外，还可以通过软广告宣传保险。比如，在农村中小学设立奖学金、助学金等，给农村教育予人文关怀，使保险在家长和子女心中留下慈善、社会责任感强的好印象。当然，这些宣传必须是持久的，否则难以达到效果。

参考文献

[1]刘如海,张宏坤.发展小额保险的国际经验及对策建议.上海保险.2008(5)

[2]徐淑芳.国外小额保险经营模式比较及其对我国的启示.南方经济.2008(6)

[3]袁春兰,谢玉梅.我国农村小额保险发展的思路.农业经济.2008(9)

[4]徐淑芳彭华.小额保险经营模式研究.金融理论与实践.2008(10)

第二篇：我国群众体育发展面临的问题及对策

龙源期刊网 http://.cn

我国群众体育发展面临的问题及对策

作者：张晓刚

来源：《沿海企业与科技》2005年第03期

[摘要]推广群众体育发展和全民健身计划，对我国社会体制改革和体育发展有着极为重要的意义。文章通过对我国群众体育事业的分析，并对其中若干问题进行分析讨论，试图找出我国群众体育发展面临的现实问题，并对这些问题提出若干相应的策略。

[关键词]群众体育发展；问题；应对策略

[中图分类号]G812．4

[文献标识码]A

第三篇：我国网上银行发展面临的问题及对策

我国网上银行发展面临的问题及对策

一、我国网上银行发展状况

我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快。据调查，目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。据估计，这些网上银行拥有的个人客户近20万，公司客户已超过1万。总的来说，我国网上银行的发展呈现出以下几个特点：

1.形式上都是分支型网上银行，其业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行，发展模式相对单一和滞后。

2.许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。

3.业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎从一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且很快又进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。

4.跳跃性发展。国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都要经历三个阶段，即银行办公自动化阶段、内部网上电子银行阶段和网上银行阶段。而我国的商业银行基本上没有经历内部网上电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段。

二、我国网上银行发展中存在的问题

作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发展的初期阶段，遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言，我国发展网上银行有着更多的制约条件。

1.信息基础设施薄弱

目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工程”推进的速度较慢，效果也不理想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

2.网上银行盈利机制尚未形成虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭窄，人数较少，平均成本又较高，难以产生规模效应。同时，网上银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制。目前，国内大部分网上银行均处于投入阶段，产出还较少。

3.银行内部基础系统薄弱

银行内部的基础系统是建设网上银行的根基。目前我国一些银行还没有集中的数据处理中心和综合业务处理系统，各应用系统之间缺乏统一的扩展性较强的平台连接，系统之间的协调性和共享性较差，后台处理系统还不能提供全面的全天候的服务，只能在某些地区开通网上银行服务。

4.信用体系尚不完善

我国正处于从计划经济向市场经济的过渡阶段，信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。

5.安全风险问题

计算机网络犯罪是网上银行面临的主要安全风险。网上银行对非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家网上银行——SF开业仅两个月，就有1万名黑客企图入侵。据报道，美国金融界每年由于计算机犯罪造成的损失近百亿美元，而近年来在我国金融系统发生的计算机犯罪也呈上升趋势。

6.监管和法制建设相对滞后

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。虽然《合同法》明确了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据。

三、促进我国网上银行健康、有序发展的对策

1.转变传统经营观念

应充分认识网络经济和网上银行的发展给传统的银行经营环境、经营理念、经营方式所带来的巨大变革和深远影响，认真研究网上银行的发展方向和经营战略，充分利用网络经济给我们带来的全球性的客户资源，找准盈利平衡点，创造盈利机会。

2.积极开发网上银行的产品种类

应加大在人财物方面对网上银行的投入，在网络设施、设备更换、技术创新等方面下大功夫，加快网上银行新产品的研究和开发，尤其是在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面要有所突破，使网上银行向

“金融超市”方向发展。同时在新产品开发的过程中要发挥网上银行的特性，对业务流程进行重组和再造。

3.统一业务种类与标准

我国网上银行的发展应有一个统一的战略思想，由专门的机构如人民银行牵头组织，在市场准入、业务范围、业务类型、风险防范等方面做出明确、严格的限制，由人民银行统一规定网上银行的业务种类、信息要素、信息格式、收费标准等，以便于人民银行的管理和各商业银行之间跨行交换网上支付信息的识别、确认、结算等。否则各家银行各自为政，彼此无法兼容，不仅会造成巨大的浪费，而且不利于网上银行业务的顺利开展。

4.加强立法工作

网上银行的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此，必须建立健全有关网上支付结算的法规和制度，对支付命令、数字签名及各种电子票据的法律效力等均要明确，对银行、客户在网上支付业务发生时的权利、义务及相关的责任加以确定划分，切实保护当事人的合法权益。2004年3月，国务院常务会议讨论并原则通过了《中华人民共和国电子签名法(草案)》，这对我国网上银行的发展将起到有力的保障作用。此外，以往发生的计算机犯罪案件的一个重要特点就是内部犯罪居多，因此，网上银行还必须加强和完善内部控制，消除网上支付业务的人为隐患。

5.重视人力资源工作

任何一项新业务的发展都离不开高素质的人才，网上银行的发展同样需要高素质的复合型技术人才。他们既要精通IT技术，又要熟悉金融业务，所以在开发网上银行业务时，要重视人才，加强人才的培养工作，做到能够引进来、留得住、用得上，只有这样，网上银行才能持续、高速地发展。

第四篇：农村小额人身保险监管演讲稿

演讲手稿

第一张：随着我国经济的不断发展和人民物质生活水平的不断提高，保险越来越成为人们日常生活极其重要的一部分，在城市，不论是商业保险还是社会保险都有了较大发展，日趋成熟。在农村，随着收入提高和风险意识的增强，农民对保险保障需求和层次迅速提高，尤其是近几年来，在国家大力提倡发展农村经济的号召下，保险行业开始将工作重点逐步向乡镇农村地区转移。在大力拓展农村保险市场的过程中，农村小额保险成为了最重要的业务之一，并取得了一定效益。今天我们小组就对农村小额人身保险试点方案目前的发展现状、存在的问题及应该如何监管等问题作一下PPT演讲。第二张 小额人身保险的定义 见ppt

通俗的讲,该人身保险是专门针对广大低收入农民的消费能力、特定风险设计的一种人身保险，是由政府组织推动、保险公司具体经办的一种惠民保险，是服务“三农”的重要手段，也是建设和谐社会和社会主义新农村的重要举措。

小额人身保险的特征 小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。

小额人身保险的范围

第三张在年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，农业保险是2012年保险业的发展重点，要继续推动农村小额保险试点工作。目前，农村小额人身保险还在试点阶段，通过这种小范围试点，为全面推广小额保险积累销售模式、售后服务和风险管控等方面的提供经验，最终也会全面推广。第四张

一、中心任务鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。

二、试点产品及业务模式

三、鼓励支持政策

五、步骤和时间

第五张保险监管要求

（一）管理要求小额保险可独立承保，不得以投保其他险种为承保的前提条件。为满足单独核算的需要，凡参与小额保险试点的保险公司总公司应建立专门针对小额保险的电子化统计平台，并根据保险监管要求报送相关数据（统计表格另行制定后下发），包括：小额保险分产品的覆盖人数、分产品保费收入、分产品提供保障的总保额、分产品的赔款支出等。

（二）服务要求保险公司应使用简单明了的语言，向小额保险个人投保人签发保单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。符合本方案规定的保险产品，应在所有提供给客户和不特定潜在客户的材料首页上突出显示“小额保险”图样。其他保险产品均不得使用“小额保险”或“小额”图样。

第六张 总述推广中的问题

保监局调研中发现，受行业发展规律、公司经营管理能力、经济社会发展阶段等多种因素制约，农村小额人身保险试点在渠道、产品上其实还没有真正摆脱传统的业务发展方式。

第七章供方

（一）现有的险种与市场需求不匹配，产品不能真正满足农民的需要。

第一，保险产品没有进行市场细分和产品细分，不能满足不同层次、不同区域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔，地区之间存在巨大差异，农民的收入水平和生活状况相差也极为悬殊。因此，农民的人身保险需求应该是多样化的。第二，农村小额人身保险的产品

价格制订不合理。我国大部分农村地区的可支配收入较低，如果农村小额人身保险的价格偏高，则超出了多数农民的保险购买能力。影响投保意愿。

（二）保险公司服务质量不高。第一是服务网络不健全。有些山区及边远地区的出单、理赔服务无法保证，续期收费没有专职队伍，主要依靠业务人员代收，既容易导致保单欠费甚至失效，也不利于公司加强管理。第二，保险服务内容也不完整，过分注重保险推销过程中的服务工作，而忽视保险销售前及销售后的服务工作。

（三）经营模式上创新不力。

（四）专业人才匮乏。第一，农村营销员的收入偏低，缺乏职业吸引力。第二，农村保险从业人员素质整体水平有待提高。经过专门训练、拥有较高素质的人员较少，绝大多数是保险公司聘请的临时人员，没有接受过正规的保险营销培训，销售行为不规范。在一定程度上阻碍了农村小额人身保险业务的开展。

(五)小额人身保险业务实现盈利较为困难。商业保险公司作为利益最大化的企业主体，能否盈利无疑是决定它们持续开展小额人身保险业务的关键。原因：①地域广、点散，交通不便，农村市场需要大量的前期投入，成本较高。②开展农村小额保险在费率厘定，保费收取，保险理赔等环节也存在困难。③保险公司很多都以城市为中心，不善于开发适合农村的产品，致使现有的小额保险险种缺乏对农村市场的适应性，难以满足农民的需求。

第八张需方(一)农民保险意识淡薄、知识缺乏，保险功能认识偏差，购买农村小额人身保险的积极性不高。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。

（二）农民收入水平低。

（三）农民对农村小额保险的信任度不够。第九张

（一）监管政策未用足。监管部门实施的五项鼓励政策中，放宽销售渠道和资格、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式和服务技术创新等政策缺乏抓手，难以落到实处。监管政策在层层传达落实中衰减，（二）上级公司扶持政策不落实。

（三）发展基础比较薄弱，缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。

第十一张

一、完善我国小额人身保险监管的法律法规。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规不断出台，但还有许多不完善之处需要进行不断改进。应努力建立并完善法律体系，使相关部门能够在法律法规的约束下各行其职。我国小额人身保险监管的法律法规的制定按照以下标准：放宽小额人身保险的准入范围，为非政府组织、小额信贷机构等主体经营农村小额人身保险扫清障碍；在小额人身保险补贴政策上设置适当的标准，尝试实行补贴规模与群众满意度挂钩；注重中介市场的完善，放宽农村小额人身保险中介的准入条件，从而降低保险公司成本，探索出中国特色的小额人身保险的监管平台。

二、科学定位农村小额人身保险的监管目标。农村小额人身保险是集商业性与福利性于一身的特殊保险形式。让农村小额人身保险获得持续的盈利能力是商业性的首要要求。商业性和福利性虽然存在诸多矛盾，但是在“覆盖性”和“可持续性”这两点上的要求是共同的。将以上两点结合就组成小额人身保险的监管目标，推进小额人身保险可持续性发展并能够最大程度覆盖中低收人群体的需求。

三、尽快由严格的市场行为监管向偿付能力监管过渡。加强偿付能力监管可以帮助监管机

构及时、迅速地发现保险公司存在的问题，加强对保险公司的风险资本的动态评估。保险监管机构只有坚持把偿付能力监管作为监管的核心，健全完善偿付能力监管制度和偿付能力综合分析制度，切实防范偿付能力不足的风险，才是正确而有效化解保险公司经营风险的行为。

四、积极转变监管理念，运用新的监管手段。在监管理念上，保险监管机构应根据本地经济发展情况制定相应的监管政策。不断创新监管机制，对于经济发达的地区做到重点突出，而对于欠发达地区应该引导其快速发展，同时在监管过程中还应考虑到各地的风土人情、社会习俗等。在监管手段上，要建立完善的偿付能力指标体系。改变以往的监管方式，要将年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终向风险监管过度，建立动态的偿付能力监管体制。要利用现代网络技术，加强保险公司经营信息的透明度。

五、加快培养农村保险监管专门人才。国家监管机构方面，可以专门招聘一批具有较高文化素质、了解农村、具有农村基层保险工作经验的监管队伍。他们了解农村保险的基本情况，知道保险市场中存在的问题与不足，在保险监管过程中就可以有的放矢，及时发现和解决问题。

六、加速保险中介监管，加快农村市场创新发展。在农村地区，要加速保险中介监管，使得保险中介机构壮大，改变粗放型管理与经营模式，完善市场准入与退出机制，全面深化与保险公司的合作关系，着力寻求自身快速发展，将巨大的潜在农村保险需求与保险机构的供给进行有效对接。结束：实施的意义：1农民： 提高农民的保险意识，满足广大低收入农民保险保障需求，完善农民的保障体系。2农村：完善农村的灾害救助体系，完善农村的金融支持体系，完善农村社会保障体系，推动农村经济发展。同时我们看到小额保险在国际上受到广泛重视目前，世界上有一百多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为中低收入人群提供保障服务的问题。国际经验显示：在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题，因为一些从小额贷款获益或致的个人可能因疾病、意外死亡和自然灾害等原因再次陷入贫困，而且还影响贷款回收，危及贷款机构的财务安全。为了更好地规避风险，小额保险机制率先被印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家引人。这些国家根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区推进小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口基本保障的有效手段，引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织的高度关注。

第五篇：江苏省开展农村小额人身保险的对策分析

江苏省开展农村小额人身保险的对策分析

期数：11年04期上栏目：新农村建设作者：徐燕燕 严意

汝来源：中国集体经济

摘要：江苏省农村小额人身保险的开展，有利于完善农村金融体系，建设和谐社会。如何通过国内外小额保险的借鉴和创新，开发独具江苏特色的小额保险是现阶段亟待解决的问题。文章从农民、政府、保险公司三方出发，对开展江苏省小额保险提出了相关对策建议，旨在推动江苏省农村保险市场的发展。关键词：风险；保障；小额保险

一、江苏省小额保险需求分析 2008年6月17日，《农村小额人身保险（以下简称“小额保险”）试点方案》的出台，标志着小额保险试点的正式启动。截至2009年，农村小额保险已扩展至19个省（自治区），保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供了超过810亿元的风险保障。江苏省地处长江流域，经济发达，但农民纯收入有限，他们面临着巨大的风险却得不到有效保障。我们在江苏徐州等市进行了调研，发放问卷500份，其中有效问卷482份。随着城市化进程的不断推进，农村劳动力大量流动，农民工面临意外伤害、工伤、医疗等风险。留守农村的老人、妇女、儿童作为弱势群体，同样面临着巨大的风险。农民或者没有资金购买保险，或者由于知识结构不完善，对保险不了解，因此农村很少有人购买商业保险。可见在江苏省发展小额保险是非常必要的。从调研数据来看因此农民面临的自然灾害并不多；随着农村土地的减少，作为家庭顶梁柱的青壮年越来越多的前往城市务工，他们面临着巨大的意外伤害风险，其中38.95%的农民面临着意外伤害；而老人的养老问题非常严峻，56.22%的对养老问题很担忧，现有的保障无法满足农民的养老需求。因此急需小额保险来缓解这个压力。

二、江苏省开展小额保险的险种设计

（一）小额寿险，为农村老人开启一扇窗 综合考虑江苏省农村的实际情况，发展具有投资性的寿险产品显然不太符合现实，为了突出保费低、保障合适的特点，笔者认为可以开展以下几种已有的保险产品及经过实际情况改良的小额人寿保险产品。国寿已在19个省开展了小额定期寿险，小额团体定期寿险，切实缓解了农民（特别是老人）的风险，获得了很好的评价。在江苏省，保险公司可以在监管机构允许的情况下，本着谨慎性原则，适度增加保费，提高保险金额，扩大保障范围。结合江苏省农村相对富裕的特点，笔者认为还可以发展小额生存保险、小额两全保险、小额年金保险（养老保险），主要针对农村老人。这三种保险都具有一定的储蓄性，每期缴纳的保费相对较少，同理给付的保险金也不多，但由于长时间的累计，对于农民来说也是一笔不小的资金；保险公司收纳保费的方式可以具有适当可调性，丰收的年份多收取，灾害的年份少收取，调整保险费的具体缴纳额度。这些保险的开展，农村老人将会得到保障，他们可以把银行里的储蓄，庄稼收成中的一部分用来购买小额人寿保险创新产品，在丧失劳动力后得到保险公司保险金的给付。

（二）小额健康保险，农民看病不再愁 江苏省农民对健康保险的需求很大，但由于经济原因的限制，他们很难负担高额的保费。如图1所示，江苏省农民对低额健康保险的需求非常大，他们迫切需求保费为P2及P2以下的小额健康保险产品，假设C点为农民对健康保险价格的最佳选择P1，此时农民的需求量可以达到Q3，但保险公司以往并不提供价格为P1的保险产品；而保险公司大量提供（供给量为Q3）的价格为P3的保险产品（D点），又是农民所无法接受的，他们的需求量仅为Q1，就导致了农民买不到称心如意的产品，同时保险公司的产品又卖不出去。因此农村急需小额健康保险，来平衡保险公司的供给和农民的需

求。如果江苏省可以发展小额健康保险的话，将在E点达到双方的平衡。此时保险产品的价格为P2，是农民迫切需求的，而保险公司可以提供Q2的供应量，通过规模经济与政府的支持，依旧可以从价格为P2的产品中获得一定的利润。综上所述我们可以在江苏省大力发展小额医疗保险。并利用“新农合”和小额医疗保险各自的优势，将其捆绑在一起，这样农民生大病有“新农合”，小伤小病则有小额保险来解决，实现农民看病不再愁的愿望。

（三）小额意外伤害保险，急农民工所需 随着农村耕地的减少，富余劳动力的出现，务工热渐渐出现，越来越多的农民工涌向城市，在他们通往大城市的路上往往会遇到各种各样的风险，他们作为高风险人群，却没有适合的保险。当他们发生意外时，作为一个家庭的脊梁，其造成的损伤往往是一个家庭所无力支撑的。小额意外伤害保险恰好可以弥补这个缺陷。农村小额意外伤害保险比较适合江苏省外出务工的农民工，且在湖北等试点省份已有成功经验，江苏省只需根据本省实际情况对保险产品加以修改和完善。小额意外伤害险针对性很强，主要保农民工务工往返途中及工作之余。虽然现在很多农民乘坐运输工具的时候也会购买保险，但这些保险都是需要激活的，否则无效。农民工由于保险知识的欠缺，很少有人去激活，这样即使出险，保险公司也有权利不履行赔偿。而小额意外保险只需支付十元左右的费用，就可能获得几万元的保险金赔付。对农民工来说，是一个很好的保障。农民工意外保险可以成为政策性保险，采取全村统保的方式购买保险。这样保险公司避免了逆向选择和保费不能尽快缴纳的问题，政府解决了农民工保障问题的担忧，而农民工只需缴纳十元左右就可以获得保障。

三、江苏省开展小额保险的对策分析 在江苏省发展小额保险，有望取得政府、保险公司、农民三方利益共赢。小额保险将为江苏省建设和谐社会发挥自己的独特作用。如何让小额保险在江苏省实现可持续发展，需要政府、保险公司、农民三方的共同努力。

（一）提高农民的保险意识 开展江苏省小额保险，农民将会成为最大的受益者。小额保险产品具有价格低廉、条款简单、保障适度的特点，满足了江苏省农民的保险需求，提升了保障水平，提高了生活质量。农民也应该加强自身的学习，积极地通过新闻广播媒体去了解保险，学习保险知识，增强保险意识。不能只看重眼前利益，对于收益不是立竿见影的小额保险视而不见。改变有钱就储蓄的意识，识别自己的风险，购买适合自己的小额保险。避免跟风现象，为自己的保险保障做好打算。提高自己的道德修养，不做违背自己道德、违背保险保障功能的事。

（二）政府支持、规范小额保险

1、政府支持，以助小额保险“独立” 政府的前期支持，对于小额保险的发展意义重大。江苏省地方政府可以通过救助基金实现四两拨千斤的杠杆效应。这样政府可以为更多的贫困农民提供保障，提高他们的福利。当小额保险体系在江苏省农村基本建立后，为了实现小额保险的可持续发展，需要政府继续给予税收等方面的优惠。引导各种金融机构加大农村投入，关注农民问题，降低农民风险。在小额保险一步步走向成熟的过程中，政府可以逐渐“放手”。让小额保险成为真真的商业保险，农民可以买得起的商业保险，值得农民信任的保险。

2、健全法律体制，维护小额保险可持续发展 小额保险的法律机制并不完善，这会导致农民的保障受到一定程度的损害，要保障农民的赔付及时拿到手，增强小额保险发展的可持续运作，必须在政府、监管部门等多方的努力下，完善小额保险法律机制的每一个细节。农村保障制度的完善将会与小额保险，甚至整个保险业的发展相互促进，共同成长。

（三）保险公司自我完善，落实小额保险的发展

1、创新保险产品，优化销售渠道 小额保险要持续发展，保险公司必须不断开发更加适合农村消费偏好的产品，使得保险产品具有更好的市场

竞争优势。根据江苏省的现状，笔者认为在小额人身保险成熟以后，可以更多的发展小额财产保险，例如蔬菜大棚保险，农用车保险。对于地处江苏省的保险公司，尽可能采用以下两种模式进行保险：一是“统保”，“一张保单保全村、全组、全家”，省时省力，使扩展速度大大加快；二是“代办”，对暂时不能实现“统保”的村，委托村干部、水电工等代理推广，方便群众咨询。这样保险公司可以获得规模经济，所收保费也相当可观，加以恰当的保费投资，盈利空间很大。此外保证保单的大众化、通俗化，理赔“绿色通道”的开通，都有助于实现小额保险的良好发展。

2、改善保险公司的社会形象，提高市场占有率近年来，在江苏省保险业的发展过程中，保险公司几乎把所有的目光都投放到城市保险中。在人身保险的进展中，形成了明显的垄断竞争，根据2008年保险年鉴，国寿遥遥领先占据整个江苏保险市场的59%，市场占有率极大。因此，江苏省保险公司在开展小额保险的前期工作中，应该更多的考虑公司在农村市场的占有率，这无疑会为保险公司以后的发展带来巨大的收益。做好小额保险前期在农村的承认度，提高市场占有率，将比广告效应产生更大的社会效应，而且尽了保险业的社会责任。小额保险不仅具有和传统保险一样能够转移风险、发挥保险保障的经济功能，更能扩大保险覆盖面，发挥商业保险的社会管理功能，将保险服务向低收入农民延伸，更好地履行保险业的社会责任。在江苏省把小额保险真真做到“新、大、精、好”，把好事办好，建设美好江苏新农村。参考文献：

1、中国保险年鉴编委会.2008年中国保险年鉴[M].中国保险年鉴编委会,2008.2、周红雨,徐汉坤.湖北省农村小额保险发展情况调查报告[J].保险研究,2008(8).3、陈学伟.浙江省开展农村小额保险的可行性分析[J].绍兴文理学院学

报,2009(6).＊本文指导老师为唐汇龙。（作者单位：南京审计学院金融学院）