浅议我国农村信用社小额信贷发展面临的问题（精选5篇）

第一篇：浅议我国农村信用社小额信贷发展面临的问题

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浅议我国农村信用社小额信贷发展面临的问题

作者：曹子君

来源：《沿海企业与科技》2009年第06期

[摘要] 农村信用社小额信用贷款在我国推广以来，为我国农村经济的发展作出了积极贡献。而近年来由于诸多因素制约，小额信用贷款出现了萎缩的趋势。农村信用社、地方政府应采取相应的措施促进小额信用贷款的进一步发展。

[关键词]农村信用社；小额信用贷款

[作者简介] 曹子君，湖南商学院财政金融学院助教，湖南长沙，41020

5[中图分类号]F830，6

1[文献标识码]A

[文章编号]1007-7723(2009)06-0014-000

32002年开始我国农村信用社根据中央扶持“三农”政策要求，在全国范围内开展小额信贷业务。这是中国小额信贷发展的重要转折点，标志着我国正规金融机构大范围进入小额信贷领域。为改善农村金融服务、发展农村经济、促进农民增收等方面发挥了积极的作用。

一、我国农信社小额贷款现状

由于农信社一方面在农村具有良好的地缘优势，另一方面作为正规金融机构，在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面也同样具有优势，因此农信社逐渐成为我国小额信贷发展中的长期主力军。在我国的金融机构提供的涉农贷款中，农信社小额信贷占到67％的比例。然而尽管政府大力推动小额信贷的发展，农村信用社也积极发展小额信贷业务，可从实际情况看，近年来农村信用社的农业贷款在不断发展，但其中小额信贷占信用社农业贷款份额却呈现出下降趋势。农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放缓，小额信贷的发展遭遇困境。以广东农村信用社为例，2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，2008年贷款余额下降到17.3475亿元。究其原因，是由于小额信贷发放的减少。与2003年相比，广东农信社小额信贷减少了

2.7731亿元。

二、我国农信社小额贷款发展面临的问题

(一)“信用证”带来的弊端

目前我国农村信用社小额信用贷款有农户小额信用贷款和农户联保贷款两种形式。其中又以农户小额信贷为主。这类贷款的基本做法是：信用社建立农户贷款档案，记录农户家庭经济现有财产、收入水平以及信用情况，并根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对农户信用进行评定。依据不同的信用档次对农户颁发贷款证。这类凭证主要有“贷款证”、“资信卡”、“富民卡”、“一证通”等形式。农户需要贷款时可凭证直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再办理各种批准手续。信用证的发放本是农村信用社为简化贷款手续方便农民借贷，在总结以往经验的基础上推行的符合农民实际需要的贷款方式。但是这种操作方式在实际运用的时候，却出现许多不尽如人意的地方。另外，信贷员普遍存在违规操作，发放“信用证”时不是完全依据农民的信用度发放，而是考虑“关系户”甚至提取一定的回扣。根据对湖南宜章县赤石乡几十户村民的调查，近七成的村民表示要想获得贷款除了请客吃饭之外，回扣必不可少，否则很难获得贷款。实际上，农民在借贷活动中，最关心的主要问题是贷款的可得性，而并非利息问题。贷款可得性已成为制约我国农村信用社小额信贷发展的主要问题之一。根据祝志民(2007)对安徽省万户农村居民有关农信社小额贷款的调查报告的数据显示，近40％的农户表示暂时没有从信用社贷款的考虑，有14.29％的农户认为根本就借不到。5.41％的农户认为贷款需要有人际关系，认为信贷需要担保人、抵押、村委会沟通的比例分别为16.78％、5.05％、4.26％，只是分别有9.97％和4.56％的农户表示有户口本或贷款证即可。从这一结果可以看出，作为我国农村金融中的主要力量农村信用社对农民的生产经营所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策规定农户小额信用贷款的发放对象只限本辖区内具有农业户口，从事农业以及相关生产经营活动的农户、个体经营户等。而现在由于农村的城市化建设，很多农民身份已转成非农户口，被排斥在农户小额信用贷款放款对象之外，尽管他们依然从事着农业和相关行业的生产经营。这也大大影响了农户小额贷款支农的效果。

(二)农民高层次资金需求得不到满足

农户小额信贷额度小、期限短，最长为1年，且规定当年贷款当年回笼。而农业生产周期长、见效慢、季节性强，特别是近年来随着农村经济较快发展，农村产业结构也有较大的调整，例如种植承包、现代化养殖厂、农业深加工等项目需要额度较大、期限较长的资金支持。显然农户小额贷款不能满足项目的需求，一定程度上制约了农户小额贷款的发展。为解决农民更高层次的资金需求，我国也曾大力推行联保贷款。这种贷款不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，采取自愿的原则，3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。这种形式符合我国农村和农户家庭经济的实际状况。但参与联保的农民在借款人不能按期还款时，必须承担还款连带责任。这使得多数的农民对农户联保贷款持回避态度，不愿加入。此外，农户联保贷款的手续比农户小额信贷烦琐，这也使得农户联保贷款的推广不利。

(三)农村信用环境欠佳

目前农村整体信用环境欠佳，给农村信用社资金投放带来了一系列的不安定因素，在农村套取小额农贷、骗取资金和废债权的债务的现象较为突出。一方面农民自身的信用观念淡薄、诚信意识较差，导致农信社小额贷款不良率居高不下。个别地方赌博成风，地下六合彩泛滥，很多农民借款后并未把资金投入生产，而是用于吃喝玩乐，因而难以及时还款。少数农民恶意地借款不还，千方百计逃废债务。这种赖债行为被其他借款农民效仿，造成当前农村社会普遍的信用关系恶化。再加上农村人口流动性大，借款人借款后外出打工，长年在外，无法及时还款付息，导致贷款形成不良。另外，“信用证”出租、出借行为屡禁不止，这使得没有达到信用标准的人通过冒用他人证件也可以获得贷款，由此造成的三角债更难追回。以安徽巢湖农信社为例，发放的小额农户贷款能按期现金收回的不到40％，农户贷款不良率38.O1％，高出各项贷款平均不良率的12个百分点。另一方面，农村缺乏完善的征信系统，不利于小额贷款质量的保证。首先信用等级的评定没有科学统一的标准，评定时仅考核农户是否有欠贷和村组提留及税费的情况，没有考察农户的资产情况、信用及道德水平，存在着信息不全、评定失实、把关不严等问题。由此建立的经济档案也大都是“终身制”，没有进一步更新。因此，农信社小额信用贷款，在缺乏贷款担保的情况下凭经济档案为依据发放容易产生道德风险。

(四)信贷员贷款积极性不足

一般各基层农信社只有几名信贷员却要负责整个乡镇的信贷发放，业务分散、涉及面广。平均每个信贷员要负责至少两个村的信贷调查以及发放时手续的办理，人手不足影响到小额贷款的发放。基层农信社为提高小额贷款的质量，要求信贷员对自己所发放的贷款负责收回，并实行相应的惩罚机制，逾期收不回者，轻则扣工资，重则下岗清收。许多信贷员认为小额信用贷款额度小利息少，农民由此缺乏主动及时还款的意识，而自己却要为此办理复杂的手续、背负收回贷款的责任还要承担一定的风险，因此信贷员对小额信贷的发放存在很多顾虑，缺乏积极性。而农村信用社在强化信贷风险约束的同时没有建立相应的激励机制，信贷人员所承担的风险和收益不对称，在一定程度上也影响信贷人员的积极性。

(五)农业保险和小额贷款保障机制缺失

农信社小额信贷主要投向农村种植业和养殖业，传统农业生产受自然条件因素的影响较大，抵御自然灾害的能力较弱。我国尚未普遍开设农业保险，一旦受自然灾害，农民发生违约的可能性提高，不利于贷款的收回。因此，自然风险是农信社小额贷款面临的主要风险。与其他风险相比，农信社小额信贷缺乏相应的保障机制。一旦出现风险，受损失的最终还是农村信用社。

三、发展农信社小额贷款的几点建议

(一)改善农村信用环境

各地政府和农信社要十分重视农村信用环境建设，为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。通过广泛深入的宣传，要使广大农户正确理解农户小额信用贷款的意义，引导农民正确合理地使用贷款，努力培育提高农民的信用道德意识。同时，进一步加大追讨逃废债力

度，对逃废债者进行曝光公示。坚决打击赌博、地下六合彩等违法活动，创建农村诚实守信的和谐社会。

(二)落实政策实际解决农民资金需求难题

农村农业产业化发展急需大额贷款资金支持，农信社可适当放松农户小额信用贷款额度和期限的限制，以满足农户较大规模经营的资金需求，充分发挥农户小额信用贷款基础作用和农户联保贷款的补充作用。关于联保贷款的担保问题，可以借鉴“公司+农户”的模式，建立农业贷款的保障机制。以政府出资为主，引导民间资金建立农业贷款担保基金。在农户联保贷款基础上，加强与农民专业合作组织联系。

(三)加强信用评估管理，构建完善的信用评估体系

首先，要在现有基础上进一步统一农户信用等级评定标准、规范操作，提升信用等级评定的水平层次。其次，要逐渐完善农户贷款信用体系，深入村组、农户，广泛地开展调查研究，建立健全农户经济档案，全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见，等等。第三，要坚持对农户信用等级进行动态评定，根据情况的变化，及时更新有关数据。对信用程度高、偿债能力强的农户提高授信额度。

(四)完善信贷员奖惩机制

第二篇：农村信用社小额信贷发展研究

农村信用社小额信贷发展研究

中文摘要：长期以来，由于农业特有的弱质性，农村金融市场普遍面临着市场失灵，商业性金融机构及传统的信贷方式不将农业和农民视为理想融资对象的现象。然而，农村经济的发展也是迫切要求农村金融的发展的，于是，小额贷款作为金融制度安排和业务创新受到广泛的关注。本文从农村信用社小额信贷业务的概念入手，结合着我国农村信用社小额贷款发展现状及瓶颈，提出了加强农村信用社小额信贷发展的几点建议。

关键词：小额贷款；瓶颈；建议；

一、农村信用社小额信贷业务的概念

农户小额贷款是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，是农村信用社信贷的一种创新产品。小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，惠及不能提供抵押和担保而难以获得正规金融机构贷款的贫民和微型企业，在扶贫和推动经济发展中发挥了巨大作用。农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。

二、我国农村信用社小额贷款发展现状

自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的手段。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。我国于1994年初至1996年1 0月这一阶段，借鉴孟加拉乡村银行的小额信贷模式，探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。在1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议上通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》，确定了小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用，并于同年7月颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》。到2 0 0 0年，小额信贷在农村信用社开始进行推广。其后，国家及中国人民银行先后发文指导和颁布各种条例，正式承认了农村信用社开展小额信贷的合法性，确立了小额信贷在今后农村经济发展中的重要地位和贫困农户脱贫致富的重要手段。然而尽管政府出台大量有利于推动小额信贷发展的法规文件，农村信用社也积极发展小额信贷业务，可从实际情况看，近年来农村信用社的农业贷款在不断发展，但其中小

额信贷占信用社农业贷款份额却呈现出下降趋势。农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放缓，小额信贷的发展遭遇困境。以广东农村信用社为例，2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，2008年贷款余额下降到17.3475亿元。究其原因，是由于小额信贷发放的减少。与2003年相比，广东农信社小额信贷减少了2.7731亿元。

三、我国农村信用社小额贷款发展的瓶颈

3.1 信用社人力资源不足

农村信用社人力资源的不足主要表现在员工的素质低下和人数较少两个方面。首先在员工素质方面。在信用社中，具有大专及以上学历的员工还不到总人数的10%，并且大部分忙于日常业务的处理，缺少对小额信贷业务系统的培训；过去农村信用社大批业务骨干在其与农业银行“脱钩”时被农业银行调走；同时，个别信贷员平时不注意政治思想、业务学习，法制意识、制度观念淡薄，缺乏职业道德，在“情”与“利”面前不能正确把握自己，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规、违纪贷款，给信用社小额信贷资金造成一定风险。其次，信贷人员也较少。信用社机构较多，但是每个乡镇网点配置的人数大多数控制在7人左右，其中信贷人员一般是每个单位3个人，这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是“战斗员”又是“指挥员”，这样就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而使小额信贷的存贷差小，影响农村信用社经营业绩。

3.2 易受自然条件的影响，抗风险能力差

由于农村信用社的贷款主要投向农业，使其经营与农民的农业生产关系紧密。当下我国农村产业模式具有先天性的低效益、高风险的特点。特别是小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，一旦遇到自然灾害或收成不好的年景，便会对农业生产造成严重影响。由于我国的农业保险机制尚未健全，自然灾害的损失往往会使农民遭受毁灭性的打击，信用社的业务也会受到重大影响。

3.3 现行贷款分类方法存在缺陷

目前，我国的信用社大都实行以期限管理为基础的“一逾两呆”贷款分类法，将贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。后三类合称为不良贷款。

而此种分类法的主要缺陷是：（1）对信贷资产质量的识别滞后。因为未到期的资产未必都是正常的，有些期限长的项目贷款虽然还没有到期，可是借款人可能已经丧失了还款能力，可是按期管理却仍然算是正常的，这样不利于及早发现和防范风险。（2）标准宽严不一，不利于衡量贷款的真实质量。在此种分类方法中，只要是还款超过3年以下的都一概划分为逾期贷款，逾期的时间为一天或一年甚至更长时间都是一样的，这显然不合理，使许多贷款风险的性质发生了变化。（3）容易造成农村信用社收益的错误估算。按现行的会计准则规定，逾期两年的贷款不能挂账停息，从而导致信用社收益高估。对呆账准备金的规定，又使信用社经营成本低估。致使信用社不得不为虚增利润而超额纳税、超额分红。同时，坏账难以及时冲销，贷款损失难以及时弥补，这意味着信用社真实资本减少。

这种以期限管理为基础的“一逾两呆”的贷款分类法的最明显的不足是，它只是贷款逾期发生后对贷款的风险和质量作出的一种被动事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生之前就及时发现并采取相应的措施。

3.4 小额信贷管理体制不健全

农村信用社小额信贷管理体制不健全主要体现在：（1）贷款审查监控漏洞，贷款质量管理要求贷款应坚持“三查”制度，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。农村信用社在信贷活动中普遍缺乏对信贷资产的全程的风险监控，使得“三查”制度流于形式。（2）责任追究制度尚未落实到位，在农村信贷出现问题的时候往往是不了了之，没有对过失人进行相应的处罚，难以起到警戒的作用，直接影响了信贷人员的工作态度，信贷人员对信贷风险的产生及防范不会高度重视。（3）监督机制的缺失，自1996年农村信用社与农业银行脱钩后，就由中国人民银行对农村信用社进行监管。但是由于前几年中国人民银行体制改革以及农村信用社的规范工作，中国人民银行的监管工作还不能及时跟上，在一定程度上存在监管不力的情况。

四、加强农村信用社小额信贷发展的几点建议

4.1 加强信贷人员的队伍建设，提高从业人员的道德水平

加强信贷人员树立主人翁意识、风险意识、法制意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中

间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的“鱼水”之情。其次要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特别是对那些资信好、实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质、高效的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。

4.2 建立农业保险、保障制度

通过建立农业保险机构和开办农业保险业务，使借款人在遭受自然灾害时能够得到补偿，增强其还款能力，从而使农村信用社发放的贷款可以得到一定的补偿，把损失降低到最低限度。

当前，我国的农业保险业发展滞后，但可借鉴国外的一些成功经验来促进我国农业保险的发展。美国、加拿大、日本等国一般都是由国家成立农业保险公司来开展农业保险业务，或由政府组织提供补贴，委托大的商业保险公司办理业务。据此，我国可增设涉及国家农产品安全的农业生产领域的保险险种，商业保险不能提供的，应由政府主导，以政策性经营为主。

4.3 实现贷款“五级分类”

由于以四级分类为主的风险分类方式不利于准确反映风险和审慎监管，银监会决定于2006年全面推行农村信用社贷款五级分类工作。五级分类法比四级分类法更为严格，它要求提供更多的风险准备金。实施贷款五级分类，可以科学地揭示和计量风险，揭示贷款账面价值与实际价值的差异，全面准确地反映农村信用社的整体风险情况，这不仅有助于解决其潜在的历史遗留问题，防范风险，而且还可以促使农村信用社转变经营理念，转换经营机制，提高抗风险的能力。

4.4 完善“三查”制度，实行审贷分离

贷款的“三查”制度是农村信用社贷款质量的一项重要的制度与方法。农村信用社应将贷前调查作为一种经济预测行为，对市场进行调查和预测。在发放贷款前对借款人经营状况和产供销情况进行调查，可以加强和提高贷款质量。贷时审查是即时决策，是加强和提高贷款质量管理的关键。它是在贷前调查的基础上，对贷款项目进行可行性研究。贷后检查是对借款人贷款使用情况和效果进行检查。贷款“三查”制度是正确掌握和发放贷款，提高贷款质量的一整套工作方法，是根据信贷资金运动规律控制贷款数量和结构的完整过程。贷款调查全面、深入、细致、预测准确，就能保证贷款决策的正确率，为贷后检查提供较明确的线索。贷后检查深入、认真，就能获得大量有价值的反馈信息，为日后进一步加强贷款管理打好基础。此外，为了保证农村信用社信贷资金的安全，实现资金管理的制度化、科学化和规范化，提高贷款审批的透明度，农村信用社的贷款要实行审贷分离的贷款管理制度。审贷分离制度是指从农村信用社的体制上实行贷款业务调查与审批、事后检查与资金收回的双轨制约机制。对于较大的贷款项目，在贷款的管理上应将贷款对象信用状况的调查和对贷款对象的借款申请的批准权归属不同的职能部门和人员。

第三篇：从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题（模版）

自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的组成部分。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。

近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。以试点单位江西婺源县为例，在仅一年时间内就对所有农户进行了信用评级并发放了近6万户贷款证。其中4万户拿到了贷款，占持证农户的70%。到今年6月底，江西婺源县小额信贷发放总额已达2亿2千万人民币。其规模与发放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。这充分显示了国内金融机构直接参与小额贷款的效力。虽然以一般农民为主要工作对象的农村信用社的小额信贷与国际通行的以贫困户为主的小额贷款有很多差别，国际经验与教训对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重要的借鉴作用。

中国应吸收那些成功经验

合理的贷款利率

首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。

世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。

要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。

这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否有矛盾。首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。

关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。

制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借（例如把邮政储蓄从农村吸取的存款返回到农村）都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。

加强培训

各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏。对适用技术的了解不够。因此，国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户进行大规模培训。提高他们对市场，新技术以及运用贷款的能力。为此，国际小额贷款项目均要拿出一大笔培训资金来。

我国农民同样也极待培训。他们不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率，也能减少小额贷款的风险。

在目前的机构设置中，我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力。这就需要各级政府，特别是基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门发动起来，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训，向他们提供市场信息。有关部门应该从财政中拨出专项资金来加强对参与小额信贷的农民进行培训。

小额信贷的大规模开展需要国家的扶助

小额信贷在我国还是一个新生事物，它是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的一个极好办法。然而农民特别是中低收入农民是社会中的弱势群体。农业又不是我国经济的比较优势所在。农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。因此，仅靠小额信贷本身，靠农村信用社并不能完全解决三农问题。换句话说，国家有必要也有责任来帮助农村信用社克服各种障碍与不足。这些帮助不仅是政策上的，可能还需要资金上与行政上的帮助。如果没有这些帮助，从纯商业的角度出发，金融机构可能并不愿意参与和扩大小额信贷工作。这样急需资金的农民就失去了机会，同时也加重了政府的负担。首先要解决的是信贷资金的问题。如前所述，在农村信用社吸储能力不足，而贷款需求较大时，应通过中央银行扩大再贷款的方式，或通过市场机制从邮政储蓄中拆借。金融系统每年从农村抽调巨额资金的现象应通过合理的方式逐渐扭转过来。

国家还可以通过减少税费来帮助小额信贷。小额信贷的高成本问题可以一方面用适度提高利率加以缓解，另一方面通过国家的税收优惠政策，如对小额信贷给予减免营业税与所得税，来减少农村信用社的操作成本。

国家还可以承担一部分对农民的培训费用。这可以与地方的科技推广，农田水利建设、环保以及企业的市场开发等项目结合起来。

最后，小额信贷主要是为种植、养殖业服务的。而这些行业受天气、市场的影响很大。除小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来建立小额信贷的保险基金，减少信用社在小额信贷上的风险。

中国应吸收国外小额贷款的哪些失败教训

在国外小额贷款也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。那么根据中国的具体情况，我们应该吸取国外哪些失败的教训呢？

首先要防止政府部门对小额贷款过度干预。政府行为对农村信用的最大破坏莫过于对农业贷款的减免措施。这些出于良好愿望来帮助农民的贷款减免极大地破坏了农村的信用。往往要多年的时间才能烣复老百姓的信用观念。地方政府部门还可能在推行小额贷款过程中过多地干涉了银行机构在挑选贷款户，确定投资方向，投资项目的权力。这往往会造成项目的失败。

在我国推行的农村小额信贷中，地方政府与党组织起到了关键的支持与推动作用。实践证明如没有这些支持，靠农信社本身是很难在较短的时间内大规模推广农户信用评定，以及小额贷款的发放与回收的。

然而，我们也应该注意防止一些基层干部对小额信贷的过渡干涉。例如，一些干部强迫借了小额信贷的农民去投资他们所推行的项目。甚至还有一些地方要求农民用借款来上交税费与提留。这些都会增加小额信贷的风险。在宏观上，中央银行也要对小额信贷的发放与操作严格监管以防止这些问题大面积出现。

总之，经过了多年的试点证实，针对广大农民的由农村信用社发放的小额信贷是扶助农业同时也帮助农民弱势群体的极好方法。在合理的利率水平和税费水平下，它可以达到农民与农村信用社双赢的局面。与其他的金融工具相比，它是一种能使大部分农民受益，特别是中低收入农民受益的一种好形式。但国际经验告诉我们，对小额信贷的大规模开展，有关部门要给予从政策上到物质上的支持。否则，在农村信用社逐渐商业化的过程中，趋利避险的商业运作原则会使信用社不愿意扩大，甚至逐渐退出这一领域的工作。

第四篇：浅析农村信用社农户小额信贷

浅析农村信用社农户小额信贷

[日期：2008-04-23] 来源：云南培训认证网

摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30 710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1 000亿元，获贷农户5 986万户；评定信用村46 885个，信用乡镇1 736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷

1.1 农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2 589亿元，各项贷款增加1 951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作

为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

1.2 农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝

首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。山西省临汾市农户自2001年以来，在农村信用社的支持下，通过“公司十农户”的模式，办起了几十个333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式，生态农业和特色农业得以发展，农业产业结构得到调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会，不断增加农民收入。武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效显著。2002年，全区小额信贷累计投向渔业4 000多万元，蔬菜1 400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2 000元，人平纯收入达到了3 400元，比上年增加400元。三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”

2.1 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5 147亿元，占总贷款额的37%，已由19 542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。

从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

2.2 单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

（1）期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

（2）利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

（3）金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

2.3 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2 900万增加到2004年的3 400万，增长率为1.47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2004年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

3.1 探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安

排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。

3.2 构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

3.3 提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

参考文献农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务 [M].北京：中国农业出版社，2005殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.[J].理论导刊，2004（9）何广文.以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，2002

（2）闫永夫.中国农村金融业——现象剖析与走向探索[M].北京：中国金融出版，2004

第五篇：小额信贷在我国的发展

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目录

一、引言.........................................错误！未定义书签。

二、小额信贷概述..................................................1

（一）小额信贷的起源和发展......................................1(二)小额信贷的概念..............................................2

三、我国小额信贷的发展情况和现状.................错误！未定义书签。

（一）中国农村小额信贷的发展历程................................2

（二）小额信贷可持续发展对我国的意义............................3

（三）小额信贷的成功经验介绍....................................3

四、目前我国小额信贷存在的问题及成因..............................4

（一）小额信贷机构经营管理的问题................................4

（二）缺乏资金来源..............................................4

（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题........................5

五、推进小额信贷可持续发展的对策..................................5

（一）小额信贷机构..............................................5

（二）解决资金问题..............................................5

（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境..........................6 结束语.............................................................6 参考文献...........................................................7

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我国小额贷款公司的发展问题及其对策

摘要

随着改革开放的不断深入发展，我国小额贷款公司也取得了快速的发展，数量巨大，但是在地域差异明显，发展不平衡。在目前的经济条件下，制约着我国小额贷款公司长足发展的仍然存在多种因素，其中最主要的是小额贷款公司融资难问题，成为了制约小额贷款公司发展的主要瓶颈。本研究旨在探讨小额贷款小额贷款的可持续发展，更提供充足丰富的理论依据为了小额贷款的可持续发展。此外，对可持续发展的小额贷款的研究，具有重要的现实意义：它有利于提高小额信贷机构的可持续发展；有助于缩小城乡收入差距，提高低收入群体收入；可以促进资源配置，市场的发展，促进农村区域经济增长。关键字 小额贷款；瓶颈；可持续发展

一、引言

近几年，金融机构开展小额信用贷款和学生贷款下岗工人的小额贷款等业务，在生活工作中产生了广泛的影响,促进城市和农村就业健康的发展,和国民经济的发展起到了积极的推动作用。但对小额信贷业务的发展过程中，仍然面临许多困难和挑战。现有农村金融和小额信贷正规不能足以解决中国农村金融面临的困境，必须以改革开放和农村金融市场，商业资本投资的引入，对商业性小额信贷的发展。这是因为商业资本保持盈利和保持可持续发展的制度层面以及业务扩张有足够的动机是为了提高中国农村金融服务促进农村经济增长和减少贫困的新途径。促进农村的发展，学习国外的成功经验，国外近年来，中国农村小额信贷业务得到了快速发展。在实践中我们发现，在国家实施农村小额信贷现状不容乐观，消除在大部分农村地区几个试点项目都不是万能的。

本课题以小额信贷原则和相关理论问题为指，分析了国内小型贷款的现状，从而促进小额信贷机构更好地为社会服务，促进社会和经济的发展。通过探讨小额贷款小额贷款的可持续发展，更提供充足丰富的理论依据为了小额贷款的可持续发展。此外，对可持续发展的小额贷款的研究，具有重要的现实意义：它有利于提高小额信贷机构的可持续发展；有助于缩小城乡收入差距，提高低收入群体收入；可以促进资源配置，市场的发展，促进农村区域经济增长。

二、小额信贷概述

（一）小额信贷的起源和发展

1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行————“格莱明银行”（简称GB）。目前，孟加拉乡村银行模式已在许多国家的重视，已成为一个复制国际小额信贷的主要模式。

为了促进经济的快速发展在农村地区的银行和其他金融机构投入大量的补贴资金到农村地区。由于农村金融环境有许多不利因素，而传统的农村金融政策的实施并没有自己的农村经济和金融的准确理解，这些做法都是不成功的，但有一个负面影响，发展中国家经济增长的制约。此后，这些国家继续探讨近年来发展的新途径，越来越受到世界各国的重视改善他们的经济状况为穷人提供社会条件，对低收入的人作为生产经营扩大小额信贷的支持，以提高他们的创业启动资金融通方式的经济地位和经济快速发展。与此同时，小额信贷机构及从业人员也有了大的提升，如下图所示：

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图1-1(二)小额信贷的概念

1．小额信贷的定义

小额信贷是指低收入人群的规定，量小，反贫困和促进发展的信用的基本目的。它通过提高低收入者的经济状况，可以大大增加了社会有效需求作为一个整体，并促进社会生产和经济发展的投资。

2．小额信贷机构的分类

我们的MFI是伴随着小额信贷的发展而发展起来的。1993七月，社会的农村发展研究所中国科学院学习格莱珉小额信贷模式（GB模型），专项贷款和国内扶贫资金的外国机构使用，在河南，河北的试点，山西和其他省份。在国家的小额信贷机构，基本上可分为三类：小额贷款，为弱势群体的福利也享受外部资金或补贴；福利主义小额贷款，既面向弱势群体，并自筹资金和可持续发展机构本身的追求；小企业贷款，服务组高于前两个但是，传统银行集团不愿意或售后服务困难，和追求利润最大化的小机构本身和贷款机构。

三、我国小额信贷的发展情况及现状

（一）中国农村小额信贷的发展历程

小额信贷是在上个世纪末进入我国，作为一个快速的扶贫，特殊信贷业务已经得到了广泛的应用，实践证明小额信贷是快速解决贫困，促进就业的最有效途径。城市低收入人群的小额信贷的主要目标是小规模的金融服务业务。小额信贷量范围为一千元以上，十万元以下。无担保贷款的主要特点，按揭贷款人没有任何资产或第三方担保，等，就可以直接获得贷款的贷款人的偿还能力，信用等级评估。随着中国的小额信贷业务发展的扩张已经逐渐发展成为高收入的人使用。由于小额信贷服务对许多小额信贷业务为导向的金融机构或公司的繁殖地的发展，相比这些机构，银行占据了相当大的优势，主要开展长期的业务，财务和行政部门的丰度，在密切的业务网络连接和更密集的。

银行在资本方面具有绝对的优势，为银行的可持续融资提供了丰富的资源。虽然有许多支持优势，银行应该对小额信贷业务的更激烈，但事实并非如此，因为中国的商业银行小额信贷业务发展的瓶颈，发展速度缓慢。小额信贷是一个低收入城市和农村金融服务的服务对象的小规模的方式，随着社会和经济的发展，小额信贷机构越来越受到各方面的重视，如下图所示：

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图3-1 小额贷款公司的历史沿革

（二）小额信贷可持续发展对我国的意义

1.有助于解决信息不对称

信息不对称是指：每个人都有不同的信息交易。在社会，政治，经济和其他活动，一些成员的其他成员不能有信息，由此产生的信息不对称。在实际生活中，由于这种信息不对称的现象存在，使得资源无法达到有效的科学配置，信息不对称现象会导致“逆向选择”以及“道德风险”，从而导致了资源的浪费。小额信贷常常采取无担保无抵押的措施发放贷款，并且还款率非常高，其可行性是由民间信用、社会督促所决定的，通过促进小额信贷的可持续发展，让信贷机构和信贷需求者双方达到一个信息的均衡状态，实现信息的对称，实现信贷体制的一致性，从而促进社会经济的长足发展。

2有助于合约的有效执行

小额信贷是指在一定区域内，在小的弱势群体的融资贷款的形式。而在我国的现在国情下，小额信贷主要是以人们之前彼此的信赖来维系的，通过人们之间长时间的接触，建立起来的信任关系，这是在社会契约论中体现出来的精神。信任又可以分为制度信任和人际关系信任，然而制度信任较人际关系信任来说，有着一些难以避免的缺点和漏洞，这就需要人际关系的信任来进行补充。通过两者的有效组合实现合约的有效执行。

3是增加农村资金供给的有效途径

政府的贷款政策，通过积极的宣传，让农民了解政策，消除农民的顾虑，开拓第三产业的发展，增加农民的贷款需求。农户小额贷款的宣传。银行通过传单，介质分布等，向农民宣传，解释一般农村小额信用贷款的区别，让农民了解小额信贷的政策和程序，为农民着想的真实感受的小额信贷。增加贷款的网点。多少贷款网点反映贷款需求的数量，这也反映了发展贷款。我们调查了邮政储蓄银行尚未建立小额抵押贷款，这很容易造成周边村民想获得贷款。

在我们看来，不应该因为需求少不设立网点应增加网点，随着经济和社会的发展需要农村小额贷款不可避免地增加，因此一个可持续的小额信贷业务的发展能有效增加农村地区的货币供应，客户服务目标。

（三）小额信贷的成功经验介绍

银行，作为盈利机构，在运行时会考虑自己的利益。农村小额信贷的利率低，利润的折扣和其它激励措施使银行贷款甚至不愿意借。政府应该采取一定的政策引导银行扩大小额贷款业务。

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其次，对农村第三产业的发展需要，制定相应的政策来引导和促进农村发展第三产业，第三产业的发展将带来更多的贷款需求，贷款也促进第三产业的发展，从而形成一个良性循环。再次，积极推进小额信贷的政策，改变传统的农民而不是概念的借贷款。而提高农民素质，提高他们的信用等级，让小额贷款成为农民和银行的优惠政策。

在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正确的措施。然而，由于种种原因，小额贷款的问题上还存在一些困难，主要问题是小农户的需求，信用不高，缺乏必要的信托贷款，大银行的利润低风险，推动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传，简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷的政策，为广大农民真正享受到小额信贷政策，农民生活水平的好处是可以改进的，农村经济将是更好的健康和可持续发展。

四、目前我国小额信贷存在的问题及成因

（一）小额信贷机构经营管理的问题

社会和法律地位不明确，公司很难有效地保护自己的利益。小额贷款公司的法律地位，准入条件，运行机制和监督管理，没有明确的国家或当地的法律法规，主要是对一些文件，国家银监会的基础工作，人民银行和地方政府。由于法律地位不明确，在诸多限制的操作，使小的贷款公司往往失去了机会。

政策的不完善，监管机构应加强。目前，出台政策，审批程序复杂，严格准入条件，同时还有一个多部门的领导和监督，措辞不及时，效率低的现象。日常监督，由一个部门通常负责监管主体不明确，不固定，严重缺乏有效的约束，可以很容易地导致潜在的经营风险，加剧了不稳定，特别是小额贷款公司的贷款损失准备金，风险与交易，流动性，和其他专业和审慎监管不能有效实施。

缺乏专业的管理，需要治理结构有待改善。小额贷款公司是一个新的行业，从业人员不同层次，特别是高级管理人员。小额贷款公司是一个高风险的行业，没有高水平的管理团队，没有严格的财务管理制度，公司必然制约企业的发展。大多数小额贷款公司法人治理结构不完善，通过变相的方式股份等近亲属的一些重大投资，形成投资主体绝对控制“家族式管理”，缺乏对公司内部有效制衡。

（二）缺乏资金来源

相比国外信用机构和国外小额信贷还可以吸收存款（吸收公众存款的可能，它可能是存款的一员），属于银行的范畴。在中国，只有小额贷款公司贷款是不存在的，和银行基本上是不同的。

第二，中国的小额贷款公司的主要资金来源为自有资金，虽然规定不超过50%的资金为银行的股权资本，但银行机构获得融资更加困难，资金来源单一，更多的杠杆率低，和丰富的国外小额信贷资金来源，更高的杠杆。

此外，小额贷款公司的投资基金主要是利润驱动的私募基金，虽然投资到以“三农”和小微企业的规定，但这不是他们的目的和任务，但很难进入私人资本利润高的金融，只好“曲线救国”。这LED的小额信贷资金严重缺乏。因此，大量的盈利性小额贷款公司，是我们长期的金融抑制的结果，金融发展可以在时机成熟时，他们将是一个农村银行和其他高水平。从这个角度看，我国的小额信贷公司或许是一个过渡形态，如下图所示：

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图4-1：小额贷款公司实收资本和贷款余额

（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题

目前，小额信贷在活跃的私人资本的激活起着至关重要的作用，拓宽融资渠道，增加社会资本的供给，优化资本配置，促进良性竞争。国家，有关部门和地方政府应积极采取一系列相应的农村小额贷款公司的支持和鼓励，在税收等方面给予适当优惠，积极出台构建财政风险担保及补贴与损失补偿机制等方面的文件，使农村小额贷款公司在良好的经营环境中放开手脚。

特殊的法律和法规的发展，明确其法律地位。传统的计划经济的概念，使经济发展普遍认识到，传统的金融机构是不够的。随着国家多次调整银行存款准备金率，由于中小企业融资渠道狭窄，难以获得合适的融资，小额贷款公司有效地解决问题，及时缓解资金短缺的局面，搞活民营资本市场。因此，公司应制定小额信贷监督管理条例尽快，一种与小额贷款公司的合法权益的保护提供法律依据和实施有效的监督。

五、推进小额信贷可持续发展的对策

（一）小额信贷机构

1.明确定位目标群体

基本上是小额贷款的一个小的形式，因为它是一种贷款，必然也会有贷款的基本要求，这是不同的从社会救助的性质和补贴的扶贫项目。小额信贷的目标之一是服务贫困人口，对贫困人口进行一定的划分是很必要的，由于中西部和东部的经济发展存在着较大的地域差异，小额信贷的目标群体要根据我国不同地区的经济发展水平来作为划分的标准，而不能在全国搞一刀切。例如在东部经济发达地区和在中国西部经济欠发达地区，这两个地区的弱势群体也截然不同，所以要对此区别开来，毕竟小额贷款目标群体定位的差异性，直接影响到还款率。

2．促进小额信贷组织创新

各种形式的商业性小额信贷可持续发展可以有多种方式：在现有商业银行小额信贷业务，非政府组织小额信贷机构转化为正规金融机构，非政府小额信贷机构和商业银行建立合作关系，成立一个专门的小额信贷正规金融机构。商业小额信贷的政策环境有利于发展需要从利率，税收，可持续发展，技术方面的组织推动创新。

（二）解决资金问题

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1．不断强化小额信贷资金的供给能力

随着经济的发展，城市和农村居民自身的企业越来越坚强的意志和意识也越来越强，对资金的需求。然而，由于对小额信贷业务的限制量，往往不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5-5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。所以在加强小额信贷资金的供给能力问题是刻不容缓。

2．稳步推进小额信贷利率市场化

小额信贷市场风险是利率风险主要。小额信贷的成功关键在于利率水平，合理的小额贷款的利率可以满足农民的需求，同时保证银行的盈利能力。贷款期限较短。农业项目投资大，速度慢，高风险、投资回收期长等特点，和一年期限的失业贷款小额信贷服务期限最长只有两年。农民，下岗工人通常没有固定的收入，有可能造成逾期贷款，贷款不仅增加了家庭的利息负担，还款的热情的影响。而且，不利于反映真实的信用质量；不利于金融机构安排资金，提高资金使用效率；更具针对性和有效的财务影响的决定。国际经验表明，只有市场利率的条件下，为了实现企业可持续发展的小额信贷。

（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境

1．建立完善的法律保障体系

2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这一政策涉及政府资金担保和部分发行折扣，加少量，在实施的过程中，地方政府的积极性不高。第二，由于自然气候因素，市场因素的影响，存在很大的潜在风险，特别是农业，种植业和其他行业，由自然灾害或市场动荡的影响，往往失去一切。此外，由于小农户的资金积累，抗风险能力弱，所以造成信贷资金形成坏的部分，很多金融机构无法收回的贷款，影响使小额贷款的积极性。第三，小额贷款公司不能吸收公众存款，依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金，影响小额信贷的发展。只有在健全的法律保障体系的建立，为进一步的制度性小额信贷机构的发展创造更好的组，我们可以促进小额信贷机构的快速发展。

2．不断完善小额信贷机构的准入和退出机制

小额信贷机构准入条件目前太高，程序复杂，甚至从实际情况出发，准入条件应该回归到由国家银行业监督管理委员会提出的标准，或略高，必须层层加码。如果股东人数有适当的公司发展的数量，但不要太死规定，注册资本也应该是一个合理的保证金，在该地区的经营已经不限于死，只要有利于企业的发展，你可以轻松的；银行信用证，法律意见书等文件由一个自然人的证明是不容易的，不作为强制性条件，防止欺诈，适得其反。

相关部门应建立和完善小额贷款公司和机构的监管体系，根据国家经济发展的需要和实际管理能力，对小额贷款公司的科学规划和发展的数量，按照“谁批准成立，谁负责，谁处理的风险”，切实承担小额贷款公司的监管责任。

政策需要小额信贷机构的发展创造一个稳定的政策环境。在监管方面，应继续完善进入和退出机制、小额信贷机构，玻利维亚和其他国家的经验可以借鉴，并通过商业银行吸收合并非政府组织小额信贷机构，或允许条件成熟时进入银行业监督管理机构框架，经营小额信贷项目或机构无法从市场指南它的顺利退出。

结束语

小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正确的措施。然

山东财经大学燕山学院学士学位论文

而，由于种种原因，小额贷款的问题上还存在一些困难。主要的问题是家庭信贷需求不高，缺乏必要的信托贷款，大银行的利润低风险，推动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传，简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷政策，以反映商业资本的同时保持盈利，业务拓展和维护机构可持续方面有足够的力量，是提高中国农村金融服务促进农村经济增长和减少贫困的农民的新途径，才能真正获得小额信贷的政策中受益，农民生活水平的提高，农村经济将更好的健康和可持续发展。类似于国外的情况，大多数的小额信贷机构接受一定程度的规制。其中，小额信贷机构的组织模式主要看扶贫项目，不与信用机构根据监视器，可以看作是自律。政策性银行，农业银行等正规金融机构的，由银行业监管机构在银行法律监管模式。

此外，小额贷款公司在会计基础、财务管理等方面较薄弱，急需引进一批高水平的专业人员，并且积极开展信贷行业培训，强化信贷行业指导，提升员工信贷专业技能。同时，应进一步优化的激励和约束机制，处理感情吸引优秀的企业文化，促进公司健康发展，使小额贷款公司在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更积极的作用，让小额信贷更好的服务于社会主义现代化建设。

参考文献

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