我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策[5篇范例]

第一篇：我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策

我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策

发布人：圣才学习网 发布日期：2010-05-17 15:34 共

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摘要：农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单

一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。

关键词：小额信贷；农村金融；对策

随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。

国内的小额信贷始于1994年，根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计，截止到1998年8月，政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展，发放贷款6亿元。到1998年底，投入资金总计10多亿元。政府项目规模较大的省（区）有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等，到2001年底，累计发放扶贫到户贷款250亿元，累计扶持贫困农户1715万户。

一、我国农村小额信贷发展中的问题

（一）放贷主体缺少金融监控

目前我国的小额信贷根据放贷主体，分为三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。如何把这类机构纳人正规农村金融机构中，对其行为进行金融监管，是解决这类项目问题的关键。从目前来看，这类机构项目由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，作为小范围内的短期项目是可以进行利率灵活性的运作的，但如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。而第二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监控困难的问题。

（二）利率偏低

小额信贷的第三类项目，也就是农信社作为放贷主体以存款和央行再贷款为主要资金来源开展的农户小额信用贷款和联保贷款的贷款项目，在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。现阶段，我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。然而我国商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内浮动，利率控制使目前大部分小额信贷机构的利息不能补偿操作费用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发展。

（三）缺乏保障机制，风险无法分散

一般的金融机构发放贷款，都需要担保。坚持有担保原则，对保障贷款债权的安全，具有重要的意义。而现行小额信贷原则上不需要抵押担保或可采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都是最贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微。因为当前我国很多地区的农业并没有形成集约化、产业化经营，仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。农民一旦遭遇“天灾”影响，导致收成减少，便会无法及时还贷，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款成为呆、死账，对信用社等小额信贷机构造成冲击。

（四）贷款种类单

一、额度小、期限短

现行的农村小额信贷的发放，主要集中在种植业和养殖业，贷款投向结构单一；实行贷款额度“一刀切”制度、额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求；目前农村小额信贷期限最长一般不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用。也加大了信贷资金使用的风险。

（五）资金供求矛盾大

随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持，而当前农业银行全面收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利高的行业；农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社也缺乏足够的资金。一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，农民贷款难的问题长期没有得到实质性的解决。

二、促进农村小额信贷发展的对策

从国外小额信贷的发展过程来看小额信贷真正进入制度化的发展阶段，真正在农村经济发展中起到中坚作用的明显标志是：政府对小额信贷政策的明朗和规范以及金融机构的大规模介入；在强调小额信贷扶贫和助农功能的同时强调其金融服务功能；加强小额信贷机构服务能力的建设；健全小额信贷机构的规范化的财务管理体系并提高其控制风险的能力；小额信贷的贷款本金从以外援和政策性资金为主，逐步过渡到来自当地金融市场的资金占相当比重。要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷扶农助农支持农村经济发展的目标具体可采取以下措施：

（一）加强立法，建立弱势群体便利融资的法律支撑

国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象，它应该包括在农村务农的农户、进城务工需要救助的农民、城市下岗失业人员等一切需要救助的社会弱势群体。其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，在中国境内的商业性金融和政策性金融机构均能获取此项业务的经营权，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司，让其对需要救助的弱势群体投入创业资金，帮助广大的农村弱势群体及早符合申请小额信贷的法定条件。同时要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。在小额信贷实施过程中，要坚持将小额信贷功能定位与信用社改革模式、城乡金融机构功能定位有机结合起来，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷。

（二）明确信贷发放主体，建立全面的小额信贷发放体系

首先，国家应整合对农村的资金投入，中央财政和省级财政应向有政策性金融业务的机构提供资金和补助，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。农业发展银行要全面开办“政策型”小额信贷业务，发放对象主要是经济欠发达地区的贫困阶层。其次，加大中国农业银行对农业和农村经济的支持力度，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务。农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于城乡小额信贷业务特别要发放一定数量的农村小额信用贷款。再次，要运用科学合理的方法解除信用社沉重的历史包袱，进一步增强其支农能力。妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，对农村信用社因各个改革时期国家政策导向所形成的沉淀资金，应比照国有商业银行的政策，对此类不良贷款予以科学合理的处置。最后，在农村地区资金流失严重的情况下，央行可以增加对农村信用社的支农再贷款，确保信用社的资金来源。

（三）建立完善的政策支持体系，实现农村小额信贷可持续发展

首先，可以借鉴国外一些国家的成功做法，并结合我国实际，尝试由各级政府设立风险投资基金，对薄弱产业、弱势地区、弱势群体提供支持，培育出更多的符合小额信贷发放条件的借贷主体。其次，借鉴国际小额信贷的通用做法，由地方政府、金融机构共同出资建立小额信用贷款风险补偿基金，以解决小额信用贷款因涉及面广、政策性强、投入成本高而容易形成“财务不能自立”的风险补偿问题。再次，可以组建农村政策性保险公司，创立政策性保险基金，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿业务。最后，可以给予开办农村小额信贷达到一定量的金融机构给予税收优惠以调动各种金融机构开展此项工作的积极性。

（四）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环

一方面，疏通正规金融机构间资金融通的渠道。当前我国大多数农村以信用社作为主要的资金调度机构，因此可以在地方农村信用社的基础上，建立区域性的农村信用社资金融通网络，在有条件的地方还可以逐步扩大规模最终形成全国性的资金市场。另外农村地区的邮政储蓄机构应当改变其“抽血”的角色，可以通过同业拆贷和购买金融债券等的方式，将其吸收的储蓄存款转借给当地农村信用社和农业银行等金融机构使用，扩宽农村正规金融机构的资金来源。另一方面，建立健全一套责、权、利相统一的、激励与约束相结合的、适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度。对各农村商业金融、合作金融信贷人员实行依据贷款发放的数量和质量进行业绩评价的机制，按照发放成效制定奖惩措施，以激发和调动农村金融机构信贷人员开拓业务的积极性和能动性，鼓励和促进信贷人员多放款、放好款。此外可以实行贷款“风险比例管理”制度，根据农村金融机构的实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款的相对数或绝对额，制定相应的收款政策，保证贷款的按期收回。

（五）实行灵活的小额信贷利率并逐步实现利率市场化

利率的过分管制会带来资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理，而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。小额信贷扶贫是一种经济行为，不是权宜之计，应考虑信贷资金的回收和财务上可持续发展。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织、国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。鉴于此，监管部门要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。

（六）扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限

目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。

在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。

参考文献：

1、杜晓山．我国农村小额信贷的实践尝试[J]．中国农村经济，2004（8）．

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5、中国人民银行．农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见[S]．2001．

6、吕德宏．试论我国小额信贷模式的发展变迁及转型措施[J]．农业经济，2003（8）．

第二篇：浅论我国农村小额信贷

浅论我国农村小额信贷

一、农村小额信贷在中国的发展状况

我国农村小额信贷始于1993 年，即中国社科院在河北易县借鉴“孟加拉乡村银行模式”实施的小额信贷扶贫实验。从1994 年至1996 年是小额信贷在我国正式发展的第一阶段，即推行试点的初期阶段。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际捐助，没有政府资金的介入，并以半官方和民间机构为运作主体，目的是探求孟加拉乡村银行小额信贷模式在我国的可行性。从1996 年10 月到2000年为小额信贷的发展的扩展阶段。这一阶段国家财政资金和扶贫贴息资金被引入小额信贷运作中。国家开始在较大范围内推广政府主导型小额信贷项目，国家从资金、人力、组织等方面给与小额信贷项目支持和推动。第三个阶段是全面推广阶段（2000年至今）。主要是农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。它是以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。2006 年底，银行业监督委员会放宽农村地区银行业金融机构准入政策；2007 年初，银监会批准设立乡村银行、贷款公司和农村资金互助社。截止2008 年年底，己经有数百个小额贷款试点在中国大陆展开。在国家政策支持下，小额信贷扶贫项目不断扩展，小额信贷规模不断扩大，受益人口不断增多。

二、我国农村小额信贷发展中存在的问题

1.农村金融服务和金融产品单一。首先，贷款额度与农民的需求不协调，农村资金需求仍无法得到有效满足。从宏观层面来看，农户的信贷能力具有鲜明的层次性特征，不同的需求需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足。尽管目前农信社对农户的支持力度很大，但由于信贷资金总量有限，农户的资金需求额也越来越大，因而，日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

2.小额信贷面临较大的风险。在思想意识上，部分农民文化层次较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强。在操作上，信用贷款是农户凭此借款的法律凭证，许多农户在实际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题。农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来风险。在收贷方面，小额信用贷款主要用于农业生产。中国每年约有13 亿公顷农作物受灾，但灾害损失目前仍然主要依靠两种方式进行灾害救助，即由民政部门实施的政府农业灾害救济以及由中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。从实际情况看，这种补偿性质的灾害救济，受到国家财力限制补偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。由于当前农业受自然气候因素、市场因素等的影响，加上分散和小的农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患。此外，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。

3农村金融资源稀少是小额贷款违规使用的内在原因.。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需

要资金支持，当前服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社不能广泛吸收更多社会闲置资金。一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，形成了求大于供的局面，农民贷款难的问题没有得到实质性的解决。

4.农村信用社信贷管理不严导致贷前评估不实和贷后管理不严。农村信用社虽然建立了相关的贷款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如农信社主任担任贷款审查小组组长，形成了主任一人说了算的局面。部分联社每年组织的信贷大检查不到位，只注重对贷款手续的审查，而不注重到农户进行逐一核对，使违规问题长期隐藏。

5.相关金融政策与法律制度不健全。目前我国的小额信贷根据放贷主体可分为三类。一是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民间组织为运作机构的小额信贷试验项目。此类项目主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。目前，这类机构由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。二是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。此类项目可称之为“政府主导型项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之金融机构和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。三是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。

三、进一步发展我国农村小额信贷的建议

1.增强农户信用评级科学性和透明度。成立由政府部门、乡村干部、农村信用社等多方参与的信用等级评定机构，制定可行的实施程序、评定标准。按农户的信用状况、经营能力、家庭状况等评定多个农户信用等级标准。在资信等级评定过程中，杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为的发生。针对评定的农户信用等级，制定不同的信用贷款限额和优惠政策，满足农户的贷款需求。要扶持和推动信用农户、信用企业健康成长，使他们认识到诚信是无形资产，效益靠信誉实现，要像经营其他资产一样致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同时，要依法严惩失信行为，提高失信成本，在全社会形成守信者受益，失信者受罚的良好氛围。

2.强化内控制度落实的督查力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标，确保农户小额信贷既要有足够的信贷总量和授盖面，又要有较高的质量和回收率。要建立完善的贷后监督机制，加强贷后跟踪检查，对贷款资金的投向、效果及时记录。对出借、转让信用证的贷款户要立即收回信用证，对挤占、挪用信贷资金的要取消贷款资格。建立责任追究制度，强化农村信用社县联社稽核部门的作用，建立定期和不定期检查、通报和经济处罚制度。

3.推行客户经理考核制，控制贷后风险。一是明确目标，严格考核，奖惩挂钩。客户经理应负责对正常贷款的管理和新贷款的营销，具体做到按月或按季收息，贷款到期利随本清，换据比例不得超过50%等指标加以控制，以此督促到期贷款的偿还。建立信用社贷款管理机制要对贷款损失率、贷款到期收回率、收

息率进行考核，个人报酬与其挂钩，如造成资金损失，没收其风险金。二是严把信贷投放关和道德风险关。要在投放初期就严格贷款程序，为使到期贷款按时偿还，不被长期占用，要大力推行抵押、质押贷款，尽可能减少担保和信用放款。

4.完善风险转移机制，提高信用社放贷的可预测行。由于农业自然灾害发生频率高，范围广，造成损失大。同时，农业经营是在广阔的地域上进行，农业(特别是农作物)保险的费用大，损失率高，费率也高，而农业保险的消费者又是低收入，保险意识淡薄，经济承受能力较弱的农民。因此，农业保险的商业化难度大，必须依靠政府介入，可以考虑筹建政策性农业保险公司，将商业性保险机构同政策性保险业务分开，这样虽然有利于提高政策性保险业务的针对性和广泛性，有利于农业保险作用的发挥，但业务的单一会对政策性农业保险公司的持续性经营产生不利的影响。因此，可选择通过给予税收优惠和利用保险市场准入资源，鼓励现有多种保险机构开办农业保险，并对参加种养业保险的农户直接给予一定的保费补贴，走政策性保险和商业性保险相结合的路子。农村信用社小额信贷业务对三农问题的解决有着重大的实践意义，尽快地推进一系列的改不仅有利于三农问题的解决，而且在当前世界金融危机的大背景下，对提振农村市场扩大内需也有着重要的意义。

第三篇：农村小额信贷发展存在的问题及对策

农村小额信贷发展存在的问题及对策

一、中国农村小额信贷的发展历程

1993年,中国社会科学院农村发展研究所模仿孟加拉乡村银行(gb)的小额信贷模式在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”,开启小额信贷在中国的试验之路。1995年,联合国开发计划署(undp)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)推

行小额信贷项目,开始了以下岗职工为对象的城市小额信贷。,农村信用社按照人民银行信贷扶持“三农”的要求,全面试行和推广了小额信贷活动,以自由存款和中央银行再贷款为资金,开展信用贷款和联保贷款。,中央一号文件中明确地提出了小额信贷,引发了关于小额信贷理论和实践的论证。为“小额信贷年”,的中央一号文件指出:“有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”到底,中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省(区)开始倡导商业性小额信贷的试点,这些地区成立了山西平遥日升隆小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司、四川广元全力小额贷款公司、内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司、陕西户县信昌和大洋汇鑫小额贷款公司共计7家试点商业性小额信贷公司。

5月4日,中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,要求有效配置金融资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设。随着政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。

二、我国农村小额信贷现存不足

1.小额信贷资金供给存在较大缺口

随着农村经济发展的进程加快,小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大,加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款,只能依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的资金供给,加剧了农村小额信贷资金的供求失衡,形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例,由于受到诸多因素的影响,农信社吸收社会闲散资金的能力明显弱于其他金融机构。首先,受到农信社自身软硬件制约,金融产品与服务水平落后于商业银行,不能为客户提供全面周到的服务,致使闲散资金不能流入农村信用社;其次,伴随农村人口城市化进程不断深入,曾在农信社短暂停留过的部分存款,逐步流入城市。

2.新型农村金融机构财务自立能力弱

国内现有的小额信贷机构主要是非政府组织开办的小额信贷机构、政府主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商业性的小额信贷机构。目前,尽管小额信贷机构在短期内对于提高贫困人口的金融服务水平有所帮助,但大多数小额信贷机构的财务自立能力较弱,缺乏可持续发展能力。首先,政府主导型机构,多为实现政府扶贫任务服务,没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施;其次,在现有的非政府小额信贷机构中,能达到可持续性运营的机构(即剔除补贴后,利息和其他收入可以补偿操作成本、呆账损失和带有补贴性质的资金成本)为数不多;最后,金融监管部门推动的小额贷款公司、村镇银行等发展也都面临资金制约,部分新型农村金融机构发展困难。

3.行(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）政干预造成小额信贷风险加大

一是由于对小额信贷的认识还停留在扶贫手段的层面上,这就不可避免的使小额信贷染上行政色彩。而这种色彩一旦形成,便出现了重资金发放,轻资金的管理和回收现象。二是由于以前项目的失败,农户大都不同程度地存在拖欠农村信用社的贷款,在政府组织的新项目推广以后,更容易使农民贷款风险重叠。三是在一些村组为转移农村的部分经济矛盾,利用农村信用社的小额农户贷款,由村组干部向农户借贷款证套取贷款,而村组最终又无偿还能力,致使农村信用社与借款户的矛盾激化,已成为小额信贷管理中遇到的新漏洞。

4.支农措施与农户需求不匹配

目前,农村信用社办理小额信贷方法存在下列问题:一是期限设置的不合理。农信社在投放农户小额信用贷款时,仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法,贷款周期一般控制在一年以内,与农业产业结构调整后经济浅析我国农村小额信贷发展现状及对策活动周期长的特点不相适应。二是贷款限额的制约。农户小额贷款的金额按一级二级三级划分,分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元,主要适合以小规模家庭生

第四篇：我国农村小额信贷发展的可行性分析

滕丹妮 西南财经大学金融学院【摘 要】农村小额信贷发展的探索对解决“三农”问题、农村正规金融服务有着重要的意义。本文对小额信贷做了较全面概述，提出了积极发展小额信贷的探索，引出我国农村小额信贷发展的可行性。

【关键词】农村小额信贷 商业化 可持续性 可行性

一、小额信贷发展概述

1． 定义及分类。小额信贷是指以农村低收入人口为对象，提供小额度无资产抵押和担保的贷款及相关服务，以增强其自我发展能力的开发式扶贫模式。

从运营模式上分为公益性和商业性小额信贷。公益性小额信贷以扶贫和慈善为目的，接受各类捐助资金，以特定项目形式操作和运营，追求社会效应;商业性则将小额信贷当作一种具有广阔市场需求的特殊金融产品和服务，为追求其持续发展而进行商业化的运作与管理。

2． 起源及其在中国的发展。最早于 20 世纪 70 年代在孟加拉国出现，随后以其成功经验在全球得以推广实践。

我国在 90 年代引入小额信贷，发展历经国际援助机构的捐助和贴息贷款，政府从资金、人力和组织等方面介入推动小额信贷，农村正规金融机构全面介入，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动等阶段。

3． 发展趋势。就目前趋势看，小额信贷领域的商业化已是不可逆转的潮流。花旗金融集团、德意志银行等开始涉足以扶贫为目的的“小额信贷”领域;2007 年，国内第五大银行———中国邮政储蓄银行的设立也标志着“新农村”金融工作的全面展开。

二、我国农村小额信贷现状

1． 农村小额信贷组织。目前农村小额信贷组织主要可划分为两个类型:(1)资金来源单一，只贷不存。如非营利的 NGO、农村互助合作社和村镇银行，它们是农村小额信贷的有益补充，是解决农村资金约束一股不可忽视的力量。

(2)可以吸纳公众存款。如农村信用社、邮政储蓄银行、政策性银行，它们在农村小额信贷中发挥着主要的作用，是提供农村金融服务的主力军。

2． 农村小额信贷运行环境。我国农村金融发展滞后，农村越来越多资金向城市转移，存贷差逐渐增大，正规金融服务在农村进一步弱化，农村地区资金外流。

金融机构在农村信贷市场获取信息的困难性加剧了信息不对称程度，加大了逆向选择和道德风险发生的可能性，为规避风险，农村低收入人群获得贷款的难度增大。

3． 农村小额信贷的执行情况。小额信贷适应了农村经济分散性和小规模生产的特点，有效配合了农村经济政策的实施，扩大了农村生产消费需求。截至 08 年 1 月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达 12260 亿元。其中，农户小额信用贷款 2038 亿元，农户联保贷款余额达到 1351 亿元。获得贷款的农户达到 7742 万户，占全国农户总数的32． 6%。

三、我国农村小额信贷发展过程中的问题及相应探索1． 阻碍农村小额信贷发展的因素。

1． 1 金融政策的限制。在我国开展金融业务要经人民银行核准，而非营利 NGO 在法律上的合法性仍待完善;政府虽赋予小额信贷公司商业经营合法性，但因其属于非银行机构，资金来源有限，业务扩展受阻；

乡镇银行和农村互助合作社等小额信贷机构业务品种单一，可持续发展的前景令人担忧。

1． 2 资金来源问题。NGO 资金来源单一，规模有限，难以在小额信贷方面有大而可持续的作为;而新成立的商业性小额贷款公司和农村互助合作社等都是只贷不存，不能吸收储蓄来扩展业务，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷，被允许的资金来源只能是捐赠、再贷款、自有资金等。资金来源的限制，一定程度上阻碍小额信贷的发展。

1． 3 运作成本过高利率低。小额信贷的特点是额度小、成本高，必须要有较高的存贷差才能弥补操作成本。而我国存贷款利率仍实行严格控制，存在利率上限，利率控制使大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用，因而大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利。

2． 促进农村小额信贷发展的进一步探索。

2． 1 探索各种合作机制，促进小额信贷商业化。积极探索商业银行与 NGO 的合作机制、村镇银行和农村互助合作社的合作机制，加强联动，解决农村小额信贷组织资金来源问题。

商业银行开展小额信贷优势在于有足够资金，但小额信贷的技术性较强，操作较复杂，缺少经验和人才;NGO 组织优势在于小额信贷专业化操作，但囿于资金的限制无法扩大范围;二者合作在一定程度上可有效解决问题，如华夏银行通过与中国扶贫基金会合作而成功开展了小额信贷业务。

2． 2 小额信贷利率市场化。小额信贷的持续发展要求其经营收入能覆盖操作成本，而这必须要通过提高贷款利率来实现。目前，国际成功的小额信贷机构所收取的利率比正规金融机构高出许多，有效地实现了可持续性目标。因此，在充分考虑农民承受能力及农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步进行市场化改革，使小额贷款利率按照市场需求而定。

2． 3 制定更多优惠政策。小额信贷机构有别于普通的商业机构，其目标之一扶贫，使得它的发展具有巨大的社会效益。为了保障小额信贷机构更好发展，国家还需制定更多有别于其它商业机构的优惠政策，如税收上，通过减免小额信贷组织的所得税加快其自身的资本积累;对小额信贷业务审批的规定，在符合相关法律基础上，应尽量简化程序，缩短审批时间，积极促进其业务创新。

2． 4 构建良好的农村社会信用体系。一方面，通过在农村广泛开展关于金融和法律知识的教育讲座，提高农民的信用和法律意识。另一方面，各地区监管部门应建立一套小额信贷登记和评估系统，用于记录农户信用信息，对农户信用进行等级评估，并实现相关信息在当地小额信贷机构之间共享，从而使小额信贷机构可根据农户的信用等级或相关信息制定相应的金融产品，在有效减少和控制信贷风险的同时，可增加低收入农户的贷款机会，培养农户的信用意识，减少农户的机会主义行为。

四、农村小额信贷发展的可行性分析大力拓展农村小额信贷，完善农村正规金融服务，解决农村经济发展过程中的资金约束，加快推进农村现代化进程，符合我国当前的基本国情。

我国要在农村稳步推进农村小额信贷的发展，让小额信贷惠及广大农村，首先要解决的问题就是小额信贷发展的可行性。通过上文分析可知，小额信贷做大做强的关键是要实现小额信贷的正规化、金融化和商业化。

我国农村小额信贷是可行的，具有一定发展潜力，具体分析如下:首先，政府出台相关的政策支持，积极探索完善农村小额信贷发展的各种途径。银监会下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，大幅放宽了农村银行业金融机构准入条件。而后银监会下发了系列配套文件。

其次，农村小额信贷运行空间较大，实现机构自身的可持续发展是现实的。我国正积极尝试利率市场化定价机制，但由于国情和相关法律限制，短期内是无法实现利率市场化，然而小额信贷仍存在商业运作空间，可通过创新和迂回方式逐步实现商业化运作。据世行统计，国际上商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本 10% － 15% 左右，中国的资金成本是 4% － 8%。如商业银行开展小额信贷业务，本身资金成本低且管理水平相对较高，不仅利息收入可覆盖成本，收益也比较高。

如再加强管理，降低管理成本，增加融资渠道，如争取获得央行再贷款，也可做到商业化的可持续运作。

最后，农村小额信贷实践也证明: 小额信贷不仅政策上可行，在经济效益方面也是可行的。国际上，尤努斯的孟加拉格莱珉银行是一个为全球所熟知的典范。国内实践上，哈尔滨银行是中国众多农村小额信贷成功实践的一例。哈尔滨银行三家提供农贷的经办行在开办农贷业务前均处于亏损的边缘，而开办小额农贷后，三个经办行均实现盈利，年平均盈利均在 5000 万元以上。

综上所述，农村小额信贷是一项利国利民的伟大举措，小额信贷的发展日趋成熟，是将来解决我国“三农问题”、农村正规金融服务问题的利器。虽然目前农村小额信贷发展有一些尚待解决的瑕疵，但并不构成绝对的障碍。农村小额信贷的发展在政策和可行性层面是值得肯定的。

第五篇：关于我国农村小额信贷发展的思考

关于我国农村小额信贷发展的思考

近年来，农村小额信贷取得了长足发展，农村中小金融机构的业务也逐步实现了拓展，农村小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，在农村小额信贷全面展开、各地喜报频传的同时，我们也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是因为政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。本文希望通过对我国农村小额信贷发展的探讨，为解决当前农村金融困境、促进“三农”问题的解决起到一定的推动作用。

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

（一）小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

（二）我国发展农村小额信贷的现实意义

许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。

1、发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。据统计，至2007年9月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比2001年增19648亿元、10081亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。

2、我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。一是经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作 金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。二是政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起了党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。三是社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。

二、我国农村小额信贷发展存在的问题

小额信贷在我国农村的发展虽然获得成功，但是我国的小额信贷之所以迅速发展是因为政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。主要存在以下问题：

（一）当前的法律体系、相关政策及机制建设等外部条件不完善

主要表现在：第一，关于小额信贷的法律地位问题始终困扰其发展；第二，功能定位不清晰导致发展矛盾重重，只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题；第三，保障机制、政策体系不完善加大行业风险。目 前农业灾害补偿制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。

（二）中国农村现有的信用体系难以保障信贷资金安全

农户小额信贷的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村合作金融机构在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村合作金融机构在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响农村合作金融机构的收益行为，导致农户小额信贷的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立只做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村合作金融机构对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

（三）忽视质量，片面追求规模和速度

2001 年以来，中国人民银行先后多次下发通知要求大力发展农户小额信贷，解决农户贷款难问题。农村合作金融机构把小额信贷作为一项中心工作来抓，层层制定了严格的指标任务，造成一些基层农村合作金融机构片面强 调小额信贷的推广面和推广速度，不按操作规程办事，放松了信用等级评定的标准和条件，对农户的调查、建档和资信评定随意编造评定，人为地加大了贷款的风险，表面上看，农户小额信贷一片繁荣，但如不及时纠正偏差，则会影响小额信贷的健康发展。

（四）小额信贷资金供给存在较大缺口

随着农村经济发展的进程加快,小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大,加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款,只能依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的资金供给,加剧了农村小额信贷资金的供求失衡,形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例,由于受到诸多因素的影响,农信社吸收社会闲散资金的能力明显弱于其他金融机构。首先,受到农信社自身软硬件制约,金融产品与服务水平落后于商业银行,不能为客户提供全面周到的服务,致使闲散资金不能流入农村信用社;其次,伴随农村人口城市化进程不断深入,曾在农信社短暂停留过的部分存款,逐步流入城市。

三、促进农村小额信贷良性发展的对策

（一）为小额信贷发展创造稳定的政策环境 作为扶持贫困群体脱贫,缩短社会贫富差距的金融产品创新,小额信贷具有一定程度的公共产品的性质。通过立法以及出台相关的扶持政策,不仅可以为小额信贷的发展提供稳定的政策环境,还可以达成一系列意义深远的社会目标。目前,中国还没有正式的法律法规保护小额信贷机构 的发展,而完善的法律保障体系是小额信贷机构建立与发展的前提,小额信贷机构需要法律来证明它的合法性。当小额信贷机构还处于初级阶段时,基本上还不能实现资金自足,这就需要政府通过减免各种税费、贴息等政策鼓励小额信贷机构的发展,同时鼓励其他机构和个人提供资助以建立更多的小额信贷机构。在监管方面,应不断完善小额信贷机构的准入和退出机制,这方面可借鉴玻利维亚等国的经验,由商业银行吸收兼并非政府组织的小额信贷机构,或允许条件成熟的机构及时纳入银行监管框架,而运作失败的小额信贷项目或机构,要引导其平稳退出市场。此外,应采用灵活运用审慎监管和非审慎监管手段。对不吸收公众存款、仅仅吸收借款人强制性储蓄的小额信贷机构以及吸收公众存款的小额信贷机构采取不同等级的监管措施。

（二）不断强化小额信贷资金的供给能力

第一,发展多层次的小额信贷载体,利用多样化的资金供给满足多层次的农村金融需求。在利用原有农村正规金融机构的基础上,大力发展各类新型农村金融机构,利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足,整合本区域的民间资本,增大小额信贷的资金供给。第二,应在明确小额信贷机构吸收资金有关法律问题的基础上,协调农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、国家扶贫开发基金等机构,形成有效的小额信贷的资金批发机制。同时应建立非吸收存款类小额信贷机构向吸收存款类小额信贷机构发展的政策通道,拓宽可持续的资金供给来源。

（三）加强对小额信贷的风险防范 一是加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛围。二是工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。三是大力宣传有关法律知识，增强农户的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。四是规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发放有一套自己的程序，要规范发放贷款的程序。五是健全农户贷款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。

（四）政府应对农村基础设施和人力资源发展进行投资

改善农村基础设施可以增强农村家庭获得收入的能力，这种办法常常比提供同等金额的金融信贷服务更加有效。类似地，提供或加强农村基础教育和医疗保健设施，能够增强农村贫困者的生产能力，这是他们最主要的财富。目前我国农村的基础设施建设落后，教育、医疗保健设施更是处于难以为继的地步，制约了农民发展生产的能力和收入水平的提高，也抑制了农村市场的开拓，对整个国民经济发展不利，因此，政府必须认清其在农村的责任，增加对农村公共产品的投资，加强对农民的培训，使农民对市场、技术有所了解和掌握，提高合理使用贷款的能力，使小额农贷的效果更加明显。

（五）政府要为农村合作金融机构小额信贷业务的开展创造条件

小额信贷产生于市场经济国家，采用的是一种市场经济的运作方式，是一种向贫困人口提供市场帮助的方法。因此，市场经济是小额信贷运作机构的重要环境，只有在市场经济条件下，才能摆脱政府的干预，才能建立起小额信贷规范运行的机制；也只有在市场经济条件下，农户的生产经营活动才可能独立，才可能获得相应的资源来发展经济。因此，必须进一步加快农村市场经济体制改革的步伐，减少行政干预对农村经济发展的负面影响，真正让市场规律发挥作用。另外，农村金融体制的彻底改革是小额信贷健康发展的充分条件，农村金融要实现真正的多元化，既要有商业金融，也要有政策性金融；有抵押贷款，也有信用贷款；有企业法人的授信额度，也有合作经济组织的无抵押的低息、无息贷款等，各种金融机构和金融业务相互配合。

（六）要建立保证贷款偿还的机制

小额信贷由于主要贷款给农户，面临着较大的风险，为了保证贷款的偿还，应借鉴国际上小额信贷的经验，建立起贷款偿还的机制。国际上小额信贷的偿还机制主要是采取小组联保贷款的管理办法，由相互了解和信赖、严守信用的借款者组成联保小组，共同对贷款的偿还负责。农村中小金融机构的小额信贷也可以借鉴这一联保的办法，只是联保小组的建立要建立在农户自愿的基础上，联保小组成员要明确自己的职责范围，真正承担起在小组成员无法还款时的还款责任，保证小额信贷业务的良性发展。

内容提要

近年来，农村小额信贷取得了长足发展，农村中小金融机构的业务也逐步实现了拓展，农村小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，我国的小额信贷在发展的过程中所呈现出的一些矛盾和问题，正在阻碍着农村小额信贷的可持续发展。针对这一现实，本文首先深入剖析了小额信贷的概念和我国发展小额信贷的意义,其次详细分析了我国农村小额信贷发展存在的问题,最后提出了促进农村小额信贷良性发展的具体对策。本文希望通过对我国农村小额信贷发展的探讨，能为解决当前农村金融困境、“三农”问题等起到一定的推动作用。