关于我国农村小额信贷发展的思考

第一篇：关于我国农村小额信贷发展的思考

关于我国农村小额信贷发展的思考

近年来，农村小额信贷取得了长足发展，农村中小金融机构的业务也逐步实现了拓展，农村小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，在农村小额信贷全面展开、各地喜报频传的同时，我们也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是因为政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。本文希望通过对我国农村小额信贷发展的探讨，为解决当前农村金融困境、促进“三农”问题的解决起到一定的推动作用。

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

（一）小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

（二）我国发展农村小额信贷的现实意义

许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。

1、发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。据统计，至2007年9月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比2001年增19648亿元、10081亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。

2、我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。一是经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作 金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。二是政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起了党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。三是社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。

二、我国农村小额信贷发展存在的问题

小额信贷在我国农村的发展虽然获得成功，但是我国的小额信贷之所以迅速发展是因为政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。主要存在以下问题：

（一）当前的法律体系、相关政策及机制建设等外部条件不完善

主要表现在：第一，关于小额信贷的法律地位问题始终困扰其发展；第二，功能定位不清晰导致发展矛盾重重，只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题；第三，保障机制、政策体系不完善加大行业风险。目 前农业灾害补偿制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。

（二）中国农村现有的信用体系难以保障信贷资金安全

农户小额信贷的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村合作金融机构在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村合作金融机构在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响农村合作金融机构的收益行为，导致农户小额信贷的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立只做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村合作金融机构对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

（三）忽视质量，片面追求规模和速度

2001 年以来，中国人民银行先后多次下发通知要求大力发展农户小额信贷，解决农户贷款难问题。农村合作金融机构把小额信贷作为一项中心工作来抓，层层制定了严格的指标任务，造成一些基层农村合作金融机构片面强 调小额信贷的推广面和推广速度，不按操作规程办事，放松了信用等级评定的标准和条件，对农户的调查、建档和资信评定随意编造评定，人为地加大了贷款的风险，表面上看，农户小额信贷一片繁荣，但如不及时纠正偏差，则会影响小额信贷的健康发展。

（四）小额信贷资金供给存在较大缺口

随着农村经济发展的进程加快,小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大,加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款,只能依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的资金供给,加剧了农村小额信贷资金的供求失衡,形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例,由于受到诸多因素的影响,农信社吸收社会闲散资金的能力明显弱于其他金融机构。首先,受到农信社自身软硬件制约,金融产品与服务水平落后于商业银行,不能为客户提供全面周到的服务,致使闲散资金不能流入农村信用社;其次,伴随农村人口城市化进程不断深入,曾在农信社短暂停留过的部分存款,逐步流入城市。

三、促进农村小额信贷良性发展的对策

（一）为小额信贷发展创造稳定的政策环境 作为扶持贫困群体脱贫,缩短社会贫富差距的金融产品创新,小额信贷具有一定程度的公共产品的性质。通过立法以及出台相关的扶持政策,不仅可以为小额信贷的发展提供稳定的政策环境,还可以达成一系列意义深远的社会目标。目前,中国还没有正式的法律法规保护小额信贷机构 的发展,而完善的法律保障体系是小额信贷机构建立与发展的前提,小额信贷机构需要法律来证明它的合法性。当小额信贷机构还处于初级阶段时,基本上还不能实现资金自足,这就需要政府通过减免各种税费、贴息等政策鼓励小额信贷机构的发展,同时鼓励其他机构和个人提供资助以建立更多的小额信贷机构。在监管方面,应不断完善小额信贷机构的准入和退出机制,这方面可借鉴玻利维亚等国的经验,由商业银行吸收兼并非政府组织的小额信贷机构,或允许条件成熟的机构及时纳入银行监管框架,而运作失败的小额信贷项目或机构,要引导其平稳退出市场。此外,应采用灵活运用审慎监管和非审慎监管手段。对不吸收公众存款、仅仅吸收借款人强制性储蓄的小额信贷机构以及吸收公众存款的小额信贷机构采取不同等级的监管措施。

（二）不断强化小额信贷资金的供给能力

第一,发展多层次的小额信贷载体,利用多样化的资金供给满足多层次的农村金融需求。在利用原有农村正规金融机构的基础上,大力发展各类新型农村金融机构,利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足,整合本区域的民间资本,增大小额信贷的资金供给。第二,应在明确小额信贷机构吸收资金有关法律问题的基础上,协调农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、国家扶贫开发基金等机构,形成有效的小额信贷的资金批发机制。同时应建立非吸收存款类小额信贷机构向吸收存款类小额信贷机构发展的政策通道,拓宽可持续的资金供给来源。

（三）加强对小额信贷的风险防范 一是加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛围。二是工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。三是大力宣传有关法律知识，增强农户的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。四是规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发放有一套自己的程序，要规范发放贷款的程序。五是健全农户贷款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。

（四）政府应对农村基础设施和人力资源发展进行投资

改善农村基础设施可以增强农村家庭获得收入的能力，这种办法常常比提供同等金额的金融信贷服务更加有效。类似地，提供或加强农村基础教育和医疗保健设施，能够增强农村贫困者的生产能力，这是他们最主要的财富。目前我国农村的基础设施建设落后，教育、医疗保健设施更是处于难以为继的地步，制约了农民发展生产的能力和收入水平的提高，也抑制了农村市场的开拓，对整个国民经济发展不利，因此，政府必须认清其在农村的责任，增加对农村公共产品的投资，加强对农民的培训，使农民对市场、技术有所了解和掌握，提高合理使用贷款的能力，使小额农贷的效果更加明显。

（五）政府要为农村合作金融机构小额信贷业务的开展创造条件

小额信贷产生于市场经济国家，采用的是一种市场经济的运作方式，是一种向贫困人口提供市场帮助的方法。因此，市场经济是小额信贷运作机构的重要环境，只有在市场经济条件下，才能摆脱政府的干预，才能建立起小额信贷规范运行的机制；也只有在市场经济条件下，农户的生产经营活动才可能独立，才可能获得相应的资源来发展经济。因此，必须进一步加快农村市场经济体制改革的步伐，减少行政干预对农村经济发展的负面影响，真正让市场规律发挥作用。另外，农村金融体制的彻底改革是小额信贷健康发展的充分条件，农村金融要实现真正的多元化，既要有商业金融，也要有政策性金融；有抵押贷款，也有信用贷款；有企业法人的授信额度，也有合作经济组织的无抵押的低息、无息贷款等，各种金融机构和金融业务相互配合。

（六）要建立保证贷款偿还的机制

小额信贷由于主要贷款给农户，面临着较大的风险，为了保证贷款的偿还，应借鉴国际上小额信贷的经验，建立起贷款偿还的机制。国际上小额信贷的偿还机制主要是采取小组联保贷款的管理办法，由相互了解和信赖、严守信用的借款者组成联保小组，共同对贷款的偿还负责。农村中小金融机构的小额信贷也可以借鉴这一联保的办法，只是联保小组的建立要建立在农户自愿的基础上，联保小组成员要明确自己的职责范围，真正承担起在小组成员无法还款时的还款责任，保证小额信贷业务的良性发展。

内容提要

近年来，农村小额信贷取得了长足发展，农村中小金融机构的业务也逐步实现了拓展，农村小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，我国的小额信贷在发展的过程中所呈现出的一些矛盾和问题，正在阻碍着农村小额信贷的可持续发展。针对这一现实，本文首先深入剖析了小额信贷的概念和我国发展小额信贷的意义,其次详细分析了我国农村小额信贷发展存在的问题,最后提出了促进农村小额信贷良性发展的具体对策。本文希望通过对我国农村小额信贷发展的探讨，能为解决当前农村金融困境、“三农”问题等起到一定的推动作用。

第二篇：浅论我国农村小额信贷

浅论我国农村小额信贷

一、农村小额信贷在中国的发展状况

我国农村小额信贷始于1993 年，即中国社科院在河北易县借鉴“孟加拉乡村银行模式”实施的小额信贷扶贫实验。从1994 年至1996 年是小额信贷在我国正式发展的第一阶段，即推行试点的初期阶段。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际捐助，没有政府资金的介入，并以半官方和民间机构为运作主体，目的是探求孟加拉乡村银行小额信贷模式在我国的可行性。从1996 年10 月到2000年为小额信贷的发展的扩展阶段。这一阶段国家财政资金和扶贫贴息资金被引入小额信贷运作中。国家开始在较大范围内推广政府主导型小额信贷项目，国家从资金、人力、组织等方面给与小额信贷项目支持和推动。第三个阶段是全面推广阶段（2000年至今）。主要是农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。它是以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。2006 年底，银行业监督委员会放宽农村地区银行业金融机构准入政策；2007 年初，银监会批准设立乡村银行、贷款公司和农村资金互助社。截止2008 年年底，己经有数百个小额贷款试点在中国大陆展开。在国家政策支持下，小额信贷扶贫项目不断扩展，小额信贷规模不断扩大，受益人口不断增多。

二、我国农村小额信贷发展中存在的问题

1.农村金融服务和金融产品单一。首先，贷款额度与农民的需求不协调，农村资金需求仍无法得到有效满足。从宏观层面来看，农户的信贷能力具有鲜明的层次性特征，不同的需求需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足。尽管目前农信社对农户的支持力度很大，但由于信贷资金总量有限，农户的资金需求额也越来越大，因而，日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

2.小额信贷面临较大的风险。在思想意识上，部分农民文化层次较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强。在操作上，信用贷款是农户凭此借款的法律凭证，许多农户在实际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题。农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来风险。在收贷方面，小额信用贷款主要用于农业生产。中国每年约有13 亿公顷农作物受灾，但灾害损失目前仍然主要依靠两种方式进行灾害救助，即由民政部门实施的政府农业灾害救济以及由中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。从实际情况看，这种补偿性质的灾害救济，受到国家财力限制补偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。由于当前农业受自然气候因素、市场因素等的影响，加上分散和小的农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患。此外，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。

3农村金融资源稀少是小额贷款违规使用的内在原因.。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需

要资金支持，当前服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社不能广泛吸收更多社会闲置资金。一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，形成了求大于供的局面，农民贷款难的问题没有得到实质性的解决。

4.农村信用社信贷管理不严导致贷前评估不实和贷后管理不严。农村信用社虽然建立了相关的贷款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如农信社主任担任贷款审查小组组长，形成了主任一人说了算的局面。部分联社每年组织的信贷大检查不到位，只注重对贷款手续的审查，而不注重到农户进行逐一核对，使违规问题长期隐藏。

5.相关金融政策与法律制度不健全。目前我国的小额信贷根据放贷主体可分为三类。一是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民间组织为运作机构的小额信贷试验项目。此类项目主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。目前，这类机构由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。二是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。此类项目可称之为“政府主导型项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之金融机构和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。三是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。

三、进一步发展我国农村小额信贷的建议

1.增强农户信用评级科学性和透明度。成立由政府部门、乡村干部、农村信用社等多方参与的信用等级评定机构，制定可行的实施程序、评定标准。按农户的信用状况、经营能力、家庭状况等评定多个农户信用等级标准。在资信等级评定过程中，杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为的发生。针对评定的农户信用等级，制定不同的信用贷款限额和优惠政策，满足农户的贷款需求。要扶持和推动信用农户、信用企业健康成长，使他们认识到诚信是无形资产，效益靠信誉实现，要像经营其他资产一样致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同时，要依法严惩失信行为，提高失信成本，在全社会形成守信者受益，失信者受罚的良好氛围。

2.强化内控制度落实的督查力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标，确保农户小额信贷既要有足够的信贷总量和授盖面，又要有较高的质量和回收率。要建立完善的贷后监督机制，加强贷后跟踪检查，对贷款资金的投向、效果及时记录。对出借、转让信用证的贷款户要立即收回信用证，对挤占、挪用信贷资金的要取消贷款资格。建立责任追究制度，强化农村信用社县联社稽核部门的作用，建立定期和不定期检查、通报和经济处罚制度。

3.推行客户经理考核制，控制贷后风险。一是明确目标，严格考核，奖惩挂钩。客户经理应负责对正常贷款的管理和新贷款的营销，具体做到按月或按季收息，贷款到期利随本清，换据比例不得超过50%等指标加以控制，以此督促到期贷款的偿还。建立信用社贷款管理机制要对贷款损失率、贷款到期收回率、收

息率进行考核，个人报酬与其挂钩，如造成资金损失，没收其风险金。二是严把信贷投放关和道德风险关。要在投放初期就严格贷款程序，为使到期贷款按时偿还，不被长期占用，要大力推行抵押、质押贷款，尽可能减少担保和信用放款。

4.完善风险转移机制，提高信用社放贷的可预测行。由于农业自然灾害发生频率高，范围广，造成损失大。同时，农业经营是在广阔的地域上进行，农业(特别是农作物)保险的费用大，损失率高，费率也高，而农业保险的消费者又是低收入，保险意识淡薄，经济承受能力较弱的农民。因此，农业保险的商业化难度大，必须依靠政府介入，可以考虑筹建政策性农业保险公司，将商业性保险机构同政策性保险业务分开，这样虽然有利于提高政策性保险业务的针对性和广泛性，有利于农业保险作用的发挥，但业务的单一会对政策性农业保险公司的持续性经营产生不利的影响。因此，可选择通过给予税收优惠和利用保险市场准入资源，鼓励现有多种保险机构开办农业保险，并对参加种养业保险的农户直接给予一定的保费补贴，走政策性保险和商业性保险相结合的路子。农村信用社小额信贷业务对三农问题的解决有着重大的实践意义，尽快地推进一系列的改不仅有利于三农问题的解决，而且在当前世界金融危机的大背景下，对提振农村市场扩大内需也有着重要的意义。

第三篇：浅析农村小额信贷在我国的发展

浅析农村小额信贷在我国的发展

论文摘要：小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国，它是满足贫困人口信贷需求的一种信贷方式，贷款对象仅限于贫困人口，额度很小，无需抵押通过提供小额信贷，帮助贷款人经营小本生意，受到了贫困人口的热烈欢迎，并迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。我国是农业大国，农业在国民生产中占据着重要的地位，要想使中国经济有质的飞跃，就必须要首先发展农业。但由于农民作为一个阶层来讲整体上还是不富裕的，缺少发展农业生产的基本资金，因此，要发展农业生产，首先必须解决的资金问题。故而对农民的小额贷款制度就显得尤为重要。完善农村金融服务是建立现代农村金融制度的核心问题。我国在完善农村金融服务、推广小额信贷方面可以借鉴孟加拉国乡村银行的经验，包括：建立以专门服务“三农“为宗旨的农村金融机构，改变没有抵押不能放款的做法，尝试组建贷款中心和贷款小组以保证高水平的还款率等等。

关键词：小额信贷 农村金融 农民工业化与城镇化 国情 制度完善 信用

诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一个伟大经济学证明：穷人比富人更值得信任！从这个意义上说，我甚至认为他更应该获得诺贝尔经济学奖。尤努斯博士的证明也可以被看做是一种颠覆，因为在他之前，经济学界的主流观点是：富人比穷人更讲信用。这个观点在中国尤其甚嚣尘上，国内有一位著名经济学家，就曾经煞有介事地自问自答道：为什么这个世界总是资本在支配劳动而不是劳动在支配资本？这是因为富人总比穷人讲信用。他解释说：因为富人有财产，要承担风险，所以他只能更讲信用；而穷人没有财产，不必承担风险，所以没有信用。这种观点被不假思索地普遍接受，其所带来的一个最严重的后果，就是银行完全成了一个嫌贫爱富的机构，它热衷于向富人提供贷款，还美其名曰“锦上添花”，而没有兴趣向穷人贷款，因为“雪中送炭”不符合经济规律。总之，在现实世界，你越有钱，越能贷到更多的款；反之，如果你没有钱，你就贷不到款。

但尤努斯博士却坚持认为“信用”是最基本的人权之一，一个人无论有多穷，他都有权利被人信任。正是在这样的信念的支配下，自1976年开始，尤努斯博士从借贷27美元给42个赤贫农妇起步，其推动创建的孟加拉乡村银行，已经发展成为拥有近四百万借款者(96%为妇女)、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元的庞大的银行网络，帮助了数百万人口成功脱贫。这其中最值得称道的是尤努斯博士制定的贷款原则：不用任何抵押，穷人也能贷款；乞丐也能借钱，还不用支付利息。而在这样宽松的借贷条件下，贷款的偿还率却高达99.02%。尤努斯博士曾深有感触地说：与那些贪污巨额银行贷款的上流社会腐败分子不同的是，穷人诚实地还贷。一，小额信贷在我国的发展历程

我国的小额信贷服务开展较晚，始于20世纪90年代，首先由非政府组织试验其次是政府推广发展到今天的正规金融机构介入。现在服务机制正在逐步完善阶段，服务范围正在向城市扩展，但主要还是以服务“三农”为主。目前我国小额信贷主要有七种存在方式：

第一类，农村信用社发放的农户小额信用贷款和农户联保贷款。它是为解决农户贷款融资困难问题，政府要求农村信用社对农户发放的小额信用贷款，属于正规金融机构的一种金融工具这也是目前农村小额贷款业务最普遍、农民较容易贷到款的形式，这种形式采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。并且要求农贷农用，否则信用社有权取消其贷款资格。

第二类，国家开发银行和农业发展银行管理并发放的扶贫贴息小额信用贷款，它是政府实施的小额贷款扶贫项目。

第三类，邮政储蓄银行的小额信贷。这类小额信贷一般基于借款人的存单为抵押，因此风险相对较小，但是由于邮政储蓄银行本身的网点分布特征，这种小额信贷有可能成为占据主导地位的小额信贷形式之一。

第四类，非政府组织(包括国际机构或者外国机构援助、半政府机构资助类)项目小额信贷。这类项目小额信贷，有项目期限，是中国人民银行监管领域之外的金融活动。

第五类是央行试点的商业性的小额贷款公司。这些公司一般在工商部门注册，不吸收公众存款，只进行贷款业务，所针对的业务对象也不是一般的农户，而是中小型的乡村企业。

第六类，私人建立的在区域内进行一定程度吸收公众存款的小额信贷机构。第七类，农村民间的资金互助组织和村镇银行所进行小额信贷。这类小额贷机构现在只存在于银监会的试点框架中，为数极为有限。二，农村小额信贷法律制度的现状及其存在的主要问题 1.相关法律法规亟需完善

农村小额信贷制度在我国的发展不过二十几年历史，由于时间很短，全国范围内只制定了《农村信用社农户小额贷款暂行管理办法》、《农村信用社农户小额贷款指导意见》两个专门规定，除此以外，并没有形成自身的法律体系，大部分是由实施农村小额信贷制度所在地的小额信贷机构根据政策颁布自己的规则。如：《哈尔滨市中小企业及农户小额信贷管理办法试行》、《昆明市小额信贷扶贫实施细则》、《云南省小额信贷扶贫管理办法》、《广西壮族自治区小额信贷扶贫实施管理办法(试行)》等。但随着农村金融的发展，农村金融流通速度加快，各地方虽然是根据国家政策制定小额信贷的规则，但由于地区差异，乃面会有规则上的冲突，因此急需制定关于小额农贷的专门的规则，形成有关小额农贷法律制度的专门的体系，这样才能为农村金融创造良好的条件，促进农村金融的发展。2.农村小额信贷机构处境尴尬

在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。

小额信贷需要商业化运作才能持续，即，使小额信贷的运作与商业银行的存贷业务相同但现有的商业银行法除农信社和国家规定的金融机构外，并不适用大部分类型的小额信贷组织。小额信贷组织究竟是商业性的还是公益性的并不明确。去年年底，在央行推行七家“只贷不存”小额贷款公司试点改革之后不到一年，银监会发布了《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出农村金融市场开放的试点方案，并于前不久批准内蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肃等六个试点省(区)的村镇银行。但在北京大学农村金融研究所所长王曙光看来，央行和银监会都在其试点方案中回避了现有信贷机构尤其是非政府组织小额信贷机构的合法性问题和监管问题。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。

3.不良小额农贷增多引发的法律问题

目前，社会信用环境还没有根本好转，农村更是社会信用环境建设的薄弱环节，全面推行小额农贷后，几年内，各地发生的不良小额农贷的程度在增大，而且很不平衡由于小额农贷主要用于农业生产，而农业受自然气候因素，市场因素等影响，加上分散、小本的农户资金积累不多，一般都为投保，抗风险能力较弱，存在较大的经营风险隐患。特别是养殖等行业，受自然灾难或市场风险影响后，多是血本无归，因此，信用社的债权就越来越存在追索难，起诉难，执行难的问题。

首先，农村信用社诉讼费用逐年猛增。由于不良小额农贷的不断增多，农村信用社尽管没有足够得人力、物力去一一跟进，但还是要尽最大的努力将贷款回收，为此到最后不得不将不良小额农贷的贷款人送上法庭，用法律手段维护自己的利益，但是随着不良小额农贷的增多，农村信用社为此付出的诉讼费用也是逐渐增多的，不利于农村信用社的管理活动的发展。其次，执行物实际变现金额逐渐降低。农,FJ4,额信贷本来就是针对穷人的一项制度，无须抵押担保，一旦出现不良农贷，即使法院判决农村信用社胜诉，对农民财产强制执行，但是农民财产的变现能力还是值得质疑的。再次，案件积压严重。虽然这种现象不仅是出现在在处理不A4,额农贷的问题上，但由于我们的法律资源是有限的，本着公正、公平、正义的法律理念，对处理一个案件都要投入一定的人力、物力，不良农贷的案件逐渐增多，使法律资源的分配出现了缺口，从而使大量的案件积压。案件的积累，不仅影响法院的工作，它的直接受损者还是债权人的利益，因为很明显处理案件的时间越久，债权人的损失就越大。

3、私下转让贷款证引发的纠纷

小额农贷信用贷款证是农户据以借贷的一种书面的法律凭证。农村信用社先对农户进t-Y,f~用等级评价，评到信用等级的农户发放贷款证，一户一证，凭证发放贷款，并且不同信用等级可借贷资金的数额不尽相同。根据《贷款证管理办法》第二十条“贷款证不得出借、出租、转让、涂改、伪造。”得规定，贷款证是不能被出借、出租、转让、涂改、伪造的。但是目前，一些农户本来并没有实际借款的需求，但为了满足一些难获得贷款农户的私下借贷的需要，出于人际关系或别的原的考虑，存在着贷款证持有人去贷款，然后将贷款转借他人的情况。又如有的农户未评到信用等级，就向有证户借贷款证获取贷款，或者是有的农户虽已评上信用等级，但仍不能满足需求，也像其他有证户转借贷款以证获得更多的信用贷款。结果是，信用社的工作人员找贷款证持有人归还贷款或收取利息时，才发现实际用贷款的人不是贷款证持有人，而且，他们不完全协助信用社回收贷款成本。

总之，小额贷款在我国的建立完善，离不开一个“法”字。良好的制度，大量的投入，政策的支持，没有完善的法律支撑都是空谈。而且，小额信贷应真正办成为广大农民朋友谋福利的一项政策，而不是某些人升官的踏脚石，随大流的敷衍品。

三，新型农村金融：满足多层次的金融需求

新型农村金融是建立在工业化、城镇化和新农村建设的广泛基础之上的，服务的领域应该远宽于传统的”三农“，提供服务的机构也从原来的农村信用社和农业银行等扩展到所有的金融机构。

目前，我国贫困地区农村金融市场的开放为农村金融的发展提供了新的机遇，一个崭新的农村金融时代正在我们面前逐步展开。2005年5月，中国人民银行正式在5省区试点”只贷不存“的小额贷款公司，标志着我国农村金融开放迈出了关键的一步。2006年12月，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，显示农村金融市场全面开放时代的来临。目前，新型农村金融机构试点已推向全国，如果试点成功，一系列金融创新，有可能推动自下而上的农村金融变革。

新型农村金融应包括与以下几个方面相关的农村金融创新和金融服务： 第一，为微小企业或个体工商业提供金融服务。微小企业发展或个体工商业的发展是培养企业家的摇篮，也是增加农民就业和收入的重要途径。长期以来，这方面的融资需求基本上是通过民间的方式来完成的，而最近发展起来的小额贷款机构、贷款公司、村镇银行为微小企业拓宽了融资渠道。

第二，为规模化的种植养殖业提供信贷资金。随着中国经济和城镇化的快速发展，农民数量的减少为种植养殖业的规模化发展提供了机会，并有可能成为农村地区最为重要的生产主体。同时，近年来农产品价格也有逐渐上升的趋势，规模化的种植养殖业的盈利前景也越来越好，逐渐会成为农村金融的信贷主体。更为重要的是，一些农民专业技术协会的发展也可能发展成为信用载体，起到借款人与贷款人之间的桥梁作用。资金互助组织与专业化的生产组织之间的结合可能会成为未来农村金融的一种主要形式。

第三，开拓农村消费信贷市场。在城镇化的过程中，农民向新市民的转变过程中有大量的消费信贷需要。农民外出打工形成的稳定现金流也提高了农民消费的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消费品的消费等，金融机构完全可以设计相关的金融产品为农民提供消费信贷，有了打工的现金流作保证，消费信贷的风险完全有可能是可控的。

第四，以商业可持续的方式”支农“。”信贷支农“必须以财政政策做引导，以法律（如”社区再投资法“）为依据，鼓励金融机构开拓贫困地区的农村信贷市场。”信贷支农“应该是政府的目标而不是金融机构的目标，如政府希望增加对低收入人群的信贷覆盖，帮助他们脱贫致富。但是，由于低收入人群的高信贷风险，任何金融机构进入该市场都会要求一个较高的风险溢价，其表现形式可以是高利率、政府贴息或税收减免等其他优惠政策。只有这样，政府的支农目标才有可能与金融机构的支农功能很好地结合起来。事实上，也不是只有挂有农村招牌的金融机构才有可能”支农“，其他金融机构和投资者都可以通过或批发或零售的方式参与到金融”支农“的广泛实践中。

第五，满足日益成长中的农村理财需求。农民收入的提高也增加了其财富积累的能力和理财的需求，未来中国的理财市场将逐渐从城市向农村扩散，提供合适的理财产品，可以增加农民的财产性收入，也可以提高金融机构的中间业务收入。

四，国之根基，民族命脉 历史证明，农业，农村和农民，是我们国家安定团结，实现伟大复兴的基础，中央一直把三农问题摆在一个关乎国家存亡的位臵，出台了一系列利于新时期农村发展的政策。农村金融是现代农村经济的核心，发展农村金融、建立现代农村金融制度对于改变”三农“面貌具有重要意义。党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出，”规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行“，”大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务“。可见，中央希望通过建立农村金融机构、完善农村金融服务来改变”三农“面貌。

构建农村金融服务网络、建立农村金融机构不是最终目的，而坚持服务”三农“的宗旨、完善农村金融服务才是建立现代农村金融制度的核心问题。当前，很多农村金融机构片面强调对农村地区的工业、企业的支持，忽视了农业、农户的正常的金融服务需求，没有切实服务于农业发展、农村经济建设和农民增收。这完全背离了建立农村金融机构的初衷。农村金融机构发放的贷款应首先满足农户。农业和农村经济发展的需要，尤其是要大力推广针对农户的小额信贷业务，将信贷资金直接送到农民手中，帮助农民发展生产，支持农村经济建设。如果中国的某家金融机构愿意以消除贫困、帮助穷人为目标，完全可以采用孟加拉国乡村银行小额贷款的模式。但是对于大多数农村金融机构而言，还是应当以全面服务”三农“作为根本宗旨。只有长期坚持服务”三农"的宗旨不变，农村金融机构才能在社会主义新农村建设进程中体现出真正价值，并逐步走上可持续发展的。

附录：

参考文献： 【1】《孟加拉国乡村银行对我国建立现代农村金融制度的启示 》 周建明 【2】《发展新型农村金融满足多层次的金融需求》 沈明高 【3】《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》

中共中共国务院2010中央1号文件 【4】《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》

中国银行业监督管理委员会 中国人民银行

中央财经大学2008级会计学院

张龙

第四篇：关于农村小额信贷发展问题的思考

关于农村小额信贷发展问题的思考

徐树林

（1.河北大学出版社 河北保定 071002）

作者简介：徐树林（1967---）河北大学经济学院河北大学2006级世界经济博士生

农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有更加积极的意义。国内外不同的学者和机构从不同的角对小额信贷进行了定义，这些定义多包含有小额信贷提供的服务内容、服务对象特征和希望达到的目标等方面的内容。例如：世界银行扶贫协商小组（CGAP）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款；有的的学者认为小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭；孟加拉“乡村银行”创办人尤诺斯教授认为，小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化的经济状况；中国学者杜晓山和孙若梅认为，小额信贷是指为低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款服务。贷款一般只用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员自我组织等特征。存款是建立在个人账户基础上的自愿储蓄及其交易[1]。各种模式的小额信贷均包括两个基本层面的含义：①为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，即小额信贷项目的开展，服务于目标群体层的含义；②小额信贷机构自身的生存与发展，即小额信贷机构的持续性，也就是机构层的含义。

进入21世纪以来，小额信贷在实现世界千年发展目标中的作用日益得到关注，已经有大量的证据表明：对低收入者和贫困家庭提供小额信贷是一个与实现千年发展目标紧密联系的关键因素，且作用巨大。

一、国外小额信贷的发展阶段和模式比较

世界上小额信贷的发展，大体上可分为五个阶段：

1.“短命的实验”阶段。20世纪60年代开始，有许多发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务。但国际组织援助和政府支持的为穷人提供信贷服务的项目，在60—70年代始终没有探索到既能为穷人提供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生存的途径。不少曾经辉煌一时的项目，随着援助资金的转向而难以为继。这类项目被称为“短命的实验”“乡村银行家的梦想”。

2.“不懈的探索”阶段。20世纪70—80年代，孟加拉的“乡村银行”、印度尼西亚人民银行的“农村信贷体系”、玻利维亚的“阳光银行”、泰国的农业和农村合作社银行、国际社区自主基金会相继诞生。这些专为低收入群体或穷人提供小额信贷的组织和机构，在总结以往经验教训的基础上，进行了长期不懈的努力和探索，取得了举世瞩目的成绩。

3.“持续的发展”阶段。20世纪80年代末90年代初，小额信贷快速发展为一种为穷人提供良好金融服务的途径。作为提供良好金融服务的项目或机构，其金融行为日显重要。

4.“双赢的战略”阶段。1995年世界银行扶贫协商小组（CGAP）的成立标志着小额信贷被主流发展组织接受。1997年2月在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会，标志着小额信贷运动的普及达到了高潮。在这一阶段，随着一些先行项目的成功，小额信贷的倡导者们认为：小额信贷机构不仅能够在反贫困的斗争中发挥重大作用，而且能够在不需要补贴、1 1

可持续的基础上做到 “双赢”。

5.“创新兴行业”阶段。进入21世纪。随着小额信贷在整个发展中世界的普遍展开，对小额信贷的行业标准和行业监管的需求日渐显现，发展援助机构和一些国家政府开始寻求支持创建小额信贷行业的努力。根据世界银行统计，到1996年6月底，全世界有近900个小额信贷项目或机构，其成员超过1 000名且运用在3年以上。其中东亚和太平洋地区122个，南来98个，拉丁美洲和加勒比地区362个，东、中、南、非134个，西非124个，中东和北非30人。[2]

从实证研究方面，主要有亚洲、非洲和拉丁美洲以及“影响与行动”项目的研究。亚洲的研究以孟加拉、印度尼西亚和亚洲开发银行（ADB）的项目为代表。孟加拉的实证研究表明，建立起因果关系的综合和严谨的小额信贷影响研究能够揭示出项目在平滑消费和建立资产方面帮助穷人。印度尼西亚人民银行乡村信贷系统（UNIT）遵循可赢利和可持续发展方式的小额信贷，从培育和留住大规模和稳定的客户方面判断UNIT的成功。以商业化为基础，对印度尼西亚农村和城市小规模的经济以及数百万与UNIT有银行业务往来的家庭，已经带来强有力的积极作用。非洲和拉丁美洲的研究项目涉及玻利维亚和东非，研究的结论是，小额信贷的大多数客户不是穷人也不是富人。大多数是那些能够满足他们日常需求、得到初级教育和基本医疗服务、有一定资产的家庭。“影响与行动”项目是福特基金会资助的一个全球性项目，从2000年开始，到2004年年底结束。该项目揭示出小额信贷正在改善其客户中大多数人的生活，关心社会业绩和金融业绩能够使小额信贷机构改善穷人的生活。

二、中国小额信贷的发展及存在的问题

我国的小额信贷已经走过了15个年头,从1993年的试点阶段,到1996年项目扩展阶段,以及2000开始的金融机构全面介入阶段。经过15年的发展，我国小额信贷走过了从学习个别技术环节、借鉴制度，到试图从中吸取适合中国国情的合理成分的过程。我国的小额信贷经过多年的发展，出现了资助机构试点项目、政府部门推行扶贫行动和正规金融机构的农村金融服务三种组织类型。通过不同的实践，对推动中国的小额信贷、扶贫和农村金融服务发挥了积极的作用，同时也暴露出了相应的问题。

1.外援资金的小额贷款扶贫试点。最初吸纳小额信贷中个别技术或组织环节，出现在联合国20世纪80年代援华项目中。这一做法的贡献主要表现在两个方面：①从完全的赠款改变为资金的循环使用；②从完全由政府组织项目实施到其中加入了妇女小组的形式，尽管这时的妇女小组是由基层妇联组织组建和管理的。到20世纪80年代中期，中国扶贫领域的政策制定者、资助者和研究人员，已经开始注意到国际小额信贷运动的发展。20世纪90年代初期国外小额信贷案例，特别是孟加拉“乡村银行”的做法已经被介绍到国内。

2.政府主导大规模小额信贷农村扶贫。1996年以来，中央的政策和决议在政府小额贷款扶贫进程中起到重要作用。1996年中央扶贫开发会议提出扶贫资金不仅要到县，而且要到村、到户；1998年2月国务院扶贫办召开的全国扶贫到户工作座谈会指出，从当年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区，要积极进行试点工作；已进行试点的要逐步推广；试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。当年9月，中共中央、国务院在做好当前农业和农村工作的通知中，对小额信贷扶贫工作提出方针：积极试点、认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央十五届三中全会通过的《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》中指出，要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，指出：小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上，积极稳妥地推行。

3.农村信用社与农户小额信用贷款。信用社农户小额信用贷款试行开始于1999年。中国人民银行于1999年下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》，2000年初下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》。这两个文件的出台，与国内外小

额信贷的理论和实践有关，推动了农村信用社开办农户小额信用贷款业务。中国人民银行2001年12月制定了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信用贷款，开展创建信用村（镇）活动。

信用社小额信用贷款的目的是加强农村信用社贷款业务的管理，更好地为农业生产和农户服务。信用社小额信用贷款顺利开展，无疑为中国的小额信贷带来了新的生机与活力。2005年3月末,全国有接近97%的农村信用社开办了农户小额信用贷款,近60%的农村信用社开办了农户联保贷款,有5743万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持,1302万户农户得到了联保贷款。到2005年6月底,全国农村信用社农户贷款余额为8240亿元,其中,农

[3]户小额信用贷款余额1766亿元，农户联保贷款余额968亿元。

小额信贷对农村经济发展发挥了重要作用。经过近20年的努力,农村贫困发生率已经从30%下降为3%,没有解决温饱的人口也下降到目前的3000万左右,扶贫工作取得了举世瞩目的成就。小额信贷有利于改善农村生产条件,促进温饱问题解决。小额信贷是专为穷人设计的走出贫困的有效方法,是一种全新的扶贫方式,不仅为贫困户提供生产建设急需资金,而且还提供相应的技术帮助,贫困户实施项目成功率高、效益明显。据调查,小额信贷扶贫项目的投入与产出比在1：1.5左右,贷款回收率一般在80%左右。

我国小额信贷发展过程中存在的问题主要有：

（1）大部分农户对小额信用贷款认识不足。如有的农户认为有贷款影响自己在村中的声誉,也有的人将评定后的贷款证借与他人使用,使信用社的贷款证信用评定工作不能很好开展,这都为小额贷款的推广起到负面影响。

（2）农村信用环境不理想。部分农户信用观念淡薄,重视贷款不重视归还,加上村班子不够稳定,更换频繁,小额农贷得不到当地村委会有力支持。从目前各信用社已发放的小额农贷中已有部分逾期贷款,使小额农贷资金形成风险。

（3）部分农村专业户资金需求较大,贷款额度无法满足农户需求。贫困农户在春耕夏种时节难以及时获得贷款,他们于是逐渐地对小额信贷失去兴趣,宁可到信用社办理利息较高的信用贷款,也不再愿意花费较多的精力去申请办理小额信贷扶贫贷款。

（4）管理手段跟不上小额信贷的迅速发展。农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。从信贷管理力量上来说,基层农村信用社信贷人员普遍较少,而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长,推广和实施工作需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级,工作量很大,信贷人员明显不足。从贷款管理手段来说,基层信用社金融电算化程度普遍较低,有些基层社甚至没有电脑(白天没电),贷款操作仍然采取手写笔记的方式,到期清收时也需要人工进行逐笔查找,效率极低,更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。

（5）农业贷款回报周期长。目前农业贷款缺乏相应的风险保障体系,如种养业,由于缺乏相应的农业保险险种,农业固有的风险由支农贷款来承担,增加了小额信用贷款的风险,这

[4]将会影响小额信贷的进一步推广。

三、积极发展小额信贷的建议

到目前为止,我国小额信贷仍处于试验探索阶段,或者说是小额信贷发展的初级阶段,仍面临着各种各样的风险和挑战。但同时也由于小额信贷本身的特征和优势,小额信贷在我国具有广阔的发展前景和发展基础。虽然过去10多年我国小额信贷的放款业务增长较快,但小额信贷发展过程中仍存在一些明显的不足。在现阶段,要较好地发挥小额信贷的作用,必须注意和做好以下几个方面的工作。

1.要创造小额信贷可持续发展的条件。小额信贷是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收入的一个好办法。然而农民特别是中低收入农民是社会中的弱势群体，同时农业又不是我国经济的比较优势所在,农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。因此,仅靠小

额信贷本身,靠农村信用社并不能完全解决“三农”问题。换句话说,国家有必要也有责任来帮助农村信用社克服各种障碍与不足。这些帮助不仅是政策上的，可能还需要从资金上与行政上的帮助。如果没有国家的重视和帮助,从纯商业的角度出发，金融机构可能并不愿意参与这项需求量巨大的小额信贷工作。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%—15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在[5]3.15%左右的情况下,贷款利率在8%—10%左右才能使项目自负盈亏。

2要加强对弱势群体的技能培训。小额信贷成功的经验表明,对农民借贷者的培训是小额信贷成功的关键所在。农民为市场中的弱势群体,他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏,对适用技术的了解不够。因此要加强对弱势群体的技能培训,使他们能有效地使用小额贷款。实践证明,一个没有生产技能和缺乏创业知识的人,即使给了小额贷款也难以发挥效力。因此政府要强调科技扶贫,要帮助农民找到好项目,学会技术,然后贷款发展,在贷款生产中加强技术指导。

3.进一步加大宣传力度,通过多种方式来提高农户对小额农贷的正确认识,引导农户正确使用小额农贷发家致富。对于使用小额信贷已经成功的典型案例要扩大宣传,使农户真正认识到小额信贷对于农民增收的重要作用,从而扩大小额信贷的影响力。

4.坚持金融创新,规范和寻求适宜的监管方法。要为小额信贷可持续发展创造有利的外部环境。要规范和扶持小额信贷试点项目,探索相应的规则和条件,寻求适宜的监管方法,以使我国小额信贷能够沿着健康的轨道发展,并将其纳入我国金融体制改革的总体设计中考虑。对现有的各类小额信贷机构,视具体情况采取区别对待的政策,经过调整或改造及完善,符合条件的,允许合法存在并给予金融支持,同时,培育专营小额信贷业务、市场化运作的小额贷款组织。

5.建立农村农业小额信贷保障体系。如开展种养业保险等,从而分散农业小额信贷承担的风险,使信用社有更多的信贷资金,更放心地支持农户的发展。

7.作为信用社本身要转变经营观念,提高支农服务水平。一是对较大额度的贷款,根据情况可适当扩大授信额度,也可采取联保贷款的方式,解决部分农户担保能力差的问题。二是各基层社要进一步转变观念,增强为“三农”服务的责任感和使命感。信贷人员要深入到农户,主动上门服务,加大宣传力度,让所有农户了解农村信用社的政策、原则、宗旨和服务方向。三是要根据不同农时和农民生产、生活的需要,合理确定农户贷款的期限,要尽可能与农业生产周期相结合,在优先解决农民种养业资金需要的前提下,积极开办农民需要的住房、教育等消费性贷款。四是在实施信用村试点基础上,扩大信用村的影响,要积极争取人行监管部门、各级政府的支持,积极创建信用乡镇、信用社、信用户,共创金融安全区。

参考文献：

[1] 杜晓山，孙若梅.小额信贷基本内涵的界定.小额信贷扶贫，1997（01）

[2] 孙若梅.小额信贷与农民收入[M].中国经济出版社，2006

[3] 余利民.我国农村小额信贷发展研究[J].华东经济管理，2006（05）

[] 贾冀南，张丽君，叶军利.对当前农村信用社农村小额信用贷款若干问题的思考[J].河北建筑科技学院学报（社科版），2006（09）

[5] 梅迪.农村小额信贷发展问题与对策研究[J].社会科学辑刊，2006（03）

第五篇：关于我国小额信贷发展制度创新的思考

小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体（主要是低收入客户和个体经营者）提供一种可持续发展的金融服务方式，也是扶贫的重要手段。中国从1986年开始小额信贷项目试点工作以来，取得一定成就。但是政府和相关参与机构过分强调小额信贷的扶贫功能，没有充分重视其金融服务功能，产生了一系列问题，阻碍了小额信贷的持续发展。

一、中国农村小额信贷发展存在的问题

1.现行的小额信贷扶贫贷款政策与商业化运作不相适应。实施小额信贷扶贫与目前农村金融机构实行利润最大化的经营目标产生矛盾。小额信贷使银行投入的人力、物力和资金成本，远高于小额信贷的回报加上中央贴息补助金的总和。

2.管理手段跟不上小额信贷的迅速发展。农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。而随着小额农贷业务量的逐步上升工作量成倍增加，信贷人员明显不足。3.小额信贷期限普遍较短。目前农业小额信贷贷款

95%的贷款期限为1年，其余短于1年，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间就要分期还贷。而不是根据不同地区、不同气候及不同投资项目（农作物）的生产周期确定贷款期限。小额信贷没有真正发挥扶贫效应。4.小额信贷未能与农村产业结构调整及商业化运

作结合起来。目前贫困地区的专业化、规范化生产基地尚未形成，农村小额信贷的工作着眼于支持单个农户的生产经营行为，而较少结合农村的产业结构调整为农户提供产前产后服务的经济活动主体，引导农户的种植与生产活动有关联产业（延伸部门）连接起来。

二、我国农村小额信贷发展制度的创新

1.建立相关的法律体系和市场准入制度。国家应制定相关的小额信贷法，建立专业的管理机构对小额信贷机构进行监管。开放农村小额信贷市场，制定小额信贷市场准入制度，给予符合规定的民间小额信贷组织以合法的金融机构地位，使它们能尽快地开展储蓄项目，保证充足的资金来源。2.小额信贷利率市场化。鉴于小额信贷资金来源成

本和发放管理成本都普遍较高、但在农村又有巨大市场潜力，建议在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率采用优惠、上浮和逐步过渡的办法进行市场化改革，最终实现市场利率。3.加强农村信用体系的建设。加强农村信用体系建

设可以为小额信贷可持续性发展创造良好的环境。当前小额信贷模式下，广泛采用小组联保贷款，这种模式过于依赖联保小组的约束力，小额贷款机构自身的能力建设和人力资本的积累受到限制，贷款的系统性违约风险比较大。社会信用体系的建立是解决这一难题的绝佳途径。4.专业人才的选拔与培养。人才问题同样是当前小

额信贷机构遇到一个现实问题。小额信贷机构可以与地方高校选拔一些具有财务与金融相关专业知识的人员，同时加强对所招聘员工的专业培训，以解决初期机构发展所需的人员问题。随着业务的逐步展开，利润的积累，逐渐扩充自己的人才队伍。5.拓宽资金来源渠道。为了规避民间融资所带来的

金融风险，央行不允许小额贷款公司吸收存款，而只能运用来自有限几个股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资来开展业务。而诸如农村信用社等商业银行，又因为政策协调难，无法大规模展开小额贷款。笔者认为，在这方面，政府可以拿出一部分扶贫资金委托给非营利性小额信贷机构管理，以扩大其本金规模，扩大服务覆盖面。6.非营利性小额信贷机构向正规金融机构转变。

纵观国际成功小额信贷机构的发展历程可以发现，许多成功小额信贷机构的发展轨迹通常是非政府组织（NGO）→小额信贷机构（MFI）→非银行金融机构（NBFI）→银行（BANK）。有学者认为，小额信贷的正规化（商业化）是其发展的必然趋势。也就是说，非营利性小额信贷的最终战略目标或发展方向不是实现自身的可持续，其最终归宿是成为正规金融机构。其应与已经存在的其他金融服务提供者一起，共同完善金融服务“普惠制”和金融服务多元化，组成一个完整的金融服务体系。国际上非营利性小额信贷机构的成功转型，是在当地商业金融服务极其缺乏和市场机制发挥主要作用的情况下产生的。而在中国的农村金融市场，一方面农村信用社起着很大的作用，另一方面，金融监管非常严格。所以，作为非营利性小额信贷机构在向正规金融机构转变的道路上，只能努力推动国家金融制度的变迁。（作者单位：辽宁金融职业学院）