【案例分享】达飞云贷做普惠金融的践行者

第一篇：【案例分享】达飞云贷做普惠金融的践行者

达飞云贷做普惠金融的践行者

移动互联网的高速崛起，为各行各业带来改革契机。自2013年起，达飞云贷科技（北京）有限公司便制定了优先发力移动端的战略，推出了金融服务APP“达飞云贷”，依托大数据风控系统进行信用审核，助力普惠金融在国内的发展。

普惠金融(Inclusive Finance system）是2005年联合国在宣传小额信贷年采用和推广的一个概念，联合国呼吁建立“普惠经济部门”（Inclusive Economic Sector），其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利，而这是传统金融体系难以实现的。

据统计，中国虽然有超过8亿的三四线城市及周边乡镇人群，但是由于三四线城市金融发展比较薄弱，金融机构相对较少，加上信用体系不完善、无抵押物等原因，导致这些人群的金融需求在传统金融环境下难以得到满足。达飞云贷以“让每个人都能在金融面前获得应有的尊重”为企业愿景，从普惠金融的核心出发，深耕国内二三四线城市，依托移动互联网同时基于以下四大产品线为传统金融覆盖不到的灰色人群提供无抵押信用小微贷、消费分期等综合金融服务。

1.消费循环贷具有高效、灵活、方便等特点，依托消费场景，严格按照公司风控准则，进行客户筛选和审批，通过审批后的客户可获得相应的授信额度。在授信期限内，客户根据不同的消费场景，可选择1-90天产品。主要服务对象为广大工商个体户、小企业主、工薪阶层等特定年龄段的客户，致力于让更多消费者享受到普惠金融带来的便利！

2.“达分期”是达飞云贷推出的一款线下消费金融服务平台，专注为中国家庭提供“家”生活消费金融服务，通过“达分期”，消费者可在达飞云贷所有线下合作商家享受到各类家庭领域0利息、0手续费的优质分期服务。目前达飞云贷的这款“达分期”产品已经涵盖教育培训、医疗卫生、家居家电等众多领域，而这些业务也与消费者的生活息息相关。

3.飞鱼GO商城是达飞云贷为用户提供的线上分期服务平台，平台内在售商品涵盖手机、电脑、家电等品类，均为正品行货支持官网验机。主张“前沿潮货从此人人买得起”的达飞云贷同时为消费者提供0息分期+低至0首付的服务！

4.生活服务是达飞云贷APP基于幸福“家”生活理念下的产物，消费者能够全方位的体验生活领域线上服务，如手机充值、车险、车险查询、卡包管理和水、电、燃在线缴费等，方便快捷，一目了然。

达飞云贷深耕行业6年，从只有一间逼仄的办公室、两三个技术人员的小公司发展成为业务网络覆盖全国27个省、市、自治区，服务用户超680万人的知名企业。在企业发展过程中，达飞云贷始终秉承普惠理念，将合规经营作为企业发展的生命线，秉承“透明、公开”的原则进行产品创新和项目运营，稳步健康发展，争做行业合规标杆。据报道，达飞云贷在践行普惠金融的道路上荣获众多权威奖项与认证，其中包括中国互联网金融协会会员单位认证、“企业信用评价AAA级信用企业”、“年度金融科技领军企业奖”以及“最佳企业风控奖”等殊荣，一个个荣誉的获得，是客户、政府及业界同仁对达飞云贷的认可和肯定。

普惠金融在促进国家经济发展、扶贫攻坚战略落实上起到重要作用，以达飞云贷为代表倡导普惠金融的互联网机构未来必有更大的发展空间。

第二篇：省联社-做普惠金融的践行者-陈鹏

做普惠金融的践行者

努力走出一条普惠金融与商业金融兼容并蓄的和谐发展之路，力求在新的金融竞争中实现弯道超越，打造真正的现代金融企业

自2004年省联社成立以来，安徽省农村合作金融机构始终坚持服务“三农”、服务小微、服务县域、服务社区的市场定位，扎实推行普惠金融，力争做到创业融资更容易、金融服务更便捷、农村信用体系建设更上一层楼；努力实现服务对象大众化、服务产品差异化、服务平台普惠化、服务方式多样化和服务网络全覆盖。

面向基层：做普惠金融的践行者

近年来，安徽省农村合作金融机构依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”和中小微企业，自觉履行社会责任，全力推进农村金融服务体系建设。

(一)推进安徽农金服务“全覆盖”

一是推进服务网点全覆盖。目前，全系统农村银行改制数量稳居全国第一，已经发展成为包括64家农村商业银行、10家农村合作银行、9家联社的普惠金融大家庭；拥有3100多个遍布城乡的物理网点、3300多台覆盖村镇的自助设备，营业网点已经超过安徽省银行业网点的40%，“安徽农金”的品牌早就家喻户晓，金融服务也始终走得最远、跟老百姓贴得最近。

二是推进服务对象全覆盖。坚持与“三农”同根同源，始终与“草根”不离不弃，金融服务和资源优先配置到“三农”、小微企业等重点领域及薄弱环节。推进均等化金融服务，先后开展了对下岗人员、农民工、农村青年、妇女、大学生等群体的创业就业贷款服务。坚持扶贫助困、回报桑梓，加大对弱势群体的信贷服务。从2008年起开办了贫困家庭大学生生源地助学贷款，已累计发放贷款10.4亿元，资助学生8.8万人。履行社会责任，弘扬社会正气，开办“道德模范贷款”，对中国好人榜和市级以上道德模范给予贷款扶持。

(二)打造安徽农金服务功能“全方位”

一是进一步优化网点功能。以“标准基层行社”创建为平台，统一打造服务环境优化工程和安徽农金品牌形象。以核心业务系统为依托，加大科技支撑，优化服务功能。以现代支付结算体系建设为核心，努力实现农村支付结算与城区一样通存通兑。

二是进一步提升服务功能。推进农村支付服务环境建设，提升社区银行服务功能，设立“金融便利店”，推进“刷卡无障碍示范街”建设，已累计发展POS商户6.9万户，布放机具7.4万台，设立助农取款服务点8615个。

三是进一步拓展业务功能。加快银行卡业务功能优化，助推消费金融及业务转型。截至6月末，累计发行金农卡4176.2万张，其中发行金农IC卡88.6万张。加强对银行卡的功能改造和应用，开办了银医通、城市一卡通等一批特色业务。

弯道超越：做普惠金融的创新者

近年来，安徽省农村合作金融机构始终带着强烈的社会责任和深切的草根情怀，不断探索创新，努力走出一条普惠金融与商业金融兼容并蓄的和谐发展之路，也力求在新的金融竞争中实现弯道超越，把自己打造成真正的现代金融企业，让农民和城市居民一样享有现代金融服务。

(一)推进“三大工程”，努力实现金融服务公开平等

一是推进进村入社区工程。先后开展金融服务“家家到”、践行群众路线、大走访等活动，推进“安徽农金”服务进村入户。今年以来，全系统已走访政府部门、产业园区及重点项目4720多个，潜在客户8.3万户；开展送金融知识下乡、消费者权益保护等活动，组织员工宣传1.3万人次，接待消费者和社区群众120多万人次，发放宣传材料124万余张。结合“七不准”活动，畅通信访投诉渠道，维护消费者合法权益；通过业务服务“零收费”“低收费”等政策，让利于民、让利于农。

二是推进阳光信贷工程。结合业务流程再造，建立规范授信、贷款公示等制度，打造支农绿色通道，提高贷款透明度，增加农村地区贷款可得性和公平性。推进“信用户”“信用村”“信用乡(镇)”建设，扩大农户小额信贷等传统业务。从2009年开始，每年开展银政企对接活动。今年以来，已组织参加对接会100场次，对接企业2498家，签约贷款105.08亿元。

三是推进富民惠农金融创新工程。安徽省联社2009年就推出“农家乐”等7个系列信贷产品，将信贷服务由农户、个体户等传统客户，延伸到家庭农场等新的客户群体。目前，全系统农家乐、商家乐、创业乐、绿之源、创业金桥等贷款总量突破1000亿元。

(二)抓好“三个创新”，努力实现金融服务便捷高效

一是抓好产品创新。2010年以来，重点推行了富有安徽农金特色的“三大产品”。目前，一次授信、随用随贷、适应城乡客户“短、小、频、急”需求的金农易贷·福农卡已经发行13.6万张、贷款116.92亿元；“一个电话、贷款到家”的“96669贷款直通车”贷款已经有48.2万笔；家门口就能取款、消费的“金农便民宝”商户已经发展了3.2万户；“宅易贷”等民生信贷产品，大宗耐用消费品以及教育、旅游等消费领域的基础金融产品创新层出不穷。

二是抓好服务创新。创新服务模式，推进扁平化管理。各法人行社开展“小个农”专营机构建设，成立了农贷、小微、个人等金融服务中心。开展网点创新，推出一批重点支持特色产业的专业支行、特色支行。同时满足不同经营主体的服务需求，重点支持农村经纪人、种养大户、农民合作社和龙头企业。

三是抓好担保方式创新。“公司+农户”“信用共同体”等贷款模式不断完善;“三单”和商标专用权等质押贷款方式规范发展;“三权”抵质押贷款试点稳妥推进;微贷技术和小额信用信贷等无抵押产品逐步推广。

(三)办好“三个银行”，努力实现金融服务手段优化提升

一是办好电子银行。目前，全系统已发行金农银行卡4176.2万张，银行卡累计发卡量、市场份额居安徽省第一；网银业务突飞猛进，累计签约网银客户143.9万户，签约互联网支付客户51.2万户。

二是办好手机银行。利用互联网技术和高度加密技术开发的具有目前国内一流水平的手机银行，3月28日已经成功上线，在较短时间内完成一次电子银行服务的弯道超越。互联网金融和手机银行将是安徽农金业务转型升级的切入点，也必将为安徽省金融服务，特别是农村居民享受普惠金融带来重要的契机。

三是办好社区银行。淮南通商银行等已着手开展社区金融服务新平台建设。将在试点的基础上，进一步发挥网点和技术的后发优势，助推传统业务与互联网金融深度融合，增强社区服务与居民消费的互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化的社区银行。

十八届三中全会明确提出鼓励金融创新、发展普惠金融；今年4月16日，国务院常委会议对发展普惠金融又作出专门部署；安徽省政府提出要争取成为全国普惠金融率先试点。作为地方金融机构，安徽农村合作金融机构将把握机遇，积极作为，找准行业发展与普惠金融的契合点和着力点，推动安徽农村合作金融与普惠金融融合发展。(安徽省联社理事长陈鹏)

第三篇：达飞云贷风控情况、风控模式分析

达飞云贷风控情况、风控模式分析

互联网金融的本质是金融，风控是核心。达飞云贷作为综合型的金融服务平台，拥有高效的信审管理团队和先进的大数据技术，建立了特有的风控体系，全方位进行风险控制。

达飞云贷风控体系——大数据风控系统

达飞“大数据风控体系”是行业内顶尖的大数据风控系统，通过催收系统、大数据、反欺诈、自动信审及人工大额信审等来全面保障投资借款的安全可靠性。达飞云贷依靠这套大数据风控系统，最大程度降低了集团欺诈与虚假申请的可能性。这套系统也曾斩获“最佳风控技术奖”、“互联网金融风控技术创新奖”等奖项。

达飞云贷大数据风控如何做好反欺诈？

目前线上风控遇到的最大问题就是非用户本人申请与集团式欺诈，如何做好反欺诈是检验一套风控体系的重要因素。达飞云贷的反欺诈服务渗透进了贷款的全生命周期，从贷前、贷中到贷后，都是用了不同的方式来实现反欺诈。具体来说体现如下：

贷前：大数据风控体系，是基于自有数据与外部数据的，在海量数据中获得黑名单，筛选掉具有欺诈风险的用户，然后通过欺诈模型和相关规则再将一部分高欺诈风险的用户排除；最后再通过人工审核对机器难以分辨的用户进行审批。

贷中：达飞云贷在贷中会持续监控用户的还款与提现情况。一旦发现用户的行为异常或是被盗嫌疑等，则及时对授信用户进行身份验证、额度调整或冻结等一系列的动作，以此来降低风险。

贷后：对于已经发生逾期的用户，达飞云贷会进行额度冻结与催收。并且基于这些用户的社交数据发现相关欺诈团伙的特征，为进件阶段贡献决策数据，同时也在线下同步搜索欺诈团伙，发现内外部的嫌疑人并将其交由相关司法部门处理。

就整个运转流程来说，大数据风控系统有51重风控保驾护航。同时平台投大借小、第三方存管等，也极大地提高了达飞云贷平台风险管理控制的能力。

第四篇：P2P网贷普惠金融意义更广泛（推荐）

P2P网贷普惠金融意义更广泛

2013年号称是中国互联网金融元年，以P2P为代表的互联网金融理念及产品都得到了极大发展。作为对传统金融的创新与补充，互联网金融再次被寄予新的希望。

不论P2P网贷曾经经历了怎样的辉煌，也不论P2P网贷正在面临何种考验，我们都不得不承认，P2P网贷是我国金融领域最为强劲的一支创新型力量，真正把理财与贷款带到了普通民众身边，普惠金融业态凸显。而近期央行的一系列言论实际上也是在以实际行动表示支持P2P网贷行业的发展。

在日前举行的中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，普惠金融的大门已打开。

传统银行最能体会到来自P2P网贷的强烈威胁性和紧迫感。P2P作为助力普惠金融的互联网金融创新模式，有效地解决了传统中小微企业融资难、融资贵，普通大众缺乏理财渠道的投资需求，发展迅猛并显示出旺盛的生命力。据不完全统计，目前，我国已有800多家P2P网贷平台，全年成交量预计将达千亿元，市场潜力巨大，发展势头良好。

晋商贷理财“零”门槛，只要您是18岁以上的中国公民，最低50元就可在晋商贷进行理财。成为晋商贷投资人，借款标的形式多样、资金周转时间灵活。在家足不出户，轻松投资理财。P2P更注重对小微企业的资金扶持，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的大众也都有机会享受金融服务，填补了银行业务上的缺失，以迅雷之势风靡全国金融市场。时至今日，P2P网贷正逐渐成为一种家喻户晓的理财渠道和融资途径。

P2P网贷进入金融主流，是市场趋势的必然，也是推行普惠金融的需要。对行业的规范，希望主管部门在为行业制定完整监管体系的同时，能够兼顾到包容性和灵活性。相信P2P行业在“有度”的规范下，充分发挥优势助力普惠金融，并成为我国未来金融行业里的一道令人过目不忘的风景。

第五篇：从小贷公司看普惠金融

目前普惠金融发展存在的问题（从小贷公司发展来看）小额贷款公司举步维艰

首先，未明确小额贷款公司的法律地位。由于小额贷款公司的金融机构身份没有确认，小额贷款公司被排除在正规的金融体系之外，无法获得同业拆借利率的资金补充。同时，小额贷款公司也没有纳入中国人民银行征信系统，无法获得信息，加剧了贷款业务的信息不对称问题，提高了交易成本。另外，从制度设计来看，小额贷款公司不能吸收存款，借入资金有限，因而财务杠杆率低，使得股权回报率(ROE)低。

第二，融资渠道狭窄，融资成本高。在“只贷不存”的制度框架下，小额贷款公司主要以股东投入的自有资本放贷。《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)(以下简称《指导意见》)规定，小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金，但融入资金金额不得超过自有资本的50%。由于客户贷款需求巨大，大部分小额贷款公司在成立不久，就将公司资本发放一空。尽管《指导意见》允许小额贷款公司从不超过两个银行业金融机构融入资金，但实践中小额贷款公司从银行获得的融资很少，同时小额贷款公司不能进入同业拆借市场，只能以工商企业的身份从银行借入资金，使得融资成本较高。第三，赢利水平低，税收负担重。小额贷款公司的贷款客户的经营风险较大，贷款违约风险也较大，且由于每笔贷款额度较小，操作成本高，这些都会降低小额贷款公司的赢利水平。税收负担重也是制约小额贷款公司发展的“瓶颈”。从财税政策看，目前全国层面上没有针对小额贷款公司的优惠财税政策，税收支出已成为小额贷款公司的沉重负担。调研发现，小额贷款公司的税收政策参照普通工商企业执行，需缴纳25%所得税和5.56%的营业税及附加。但对同样服务于“三农”的农信社是减半征收营业税，小额贷款公司则是全额征收，显然有失公平。

第四，小额贷款公司存在不规范行为，监管力量薄弱。有些小额贷款公司由于利益的驱使，为其他公司提供注册验资贷款、搭桥贷款等，甚至向违法违规项目发放贷款；还有一些小额贷款公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资。第五，小额贷款公司自身缺乏有效的管理与风险控制。小额贷款公司普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度没有建立等问题。除部分高管和业务骨干外，小额贷款公司员工多数没有银行从业经验，不具备金融理论和实际知识，缺乏从事金融业的必要技能。

第六，缺乏为小额贷款公司服务的机构。目前，满足小额贷款公司需求的服务机构还非常少，参与程度也很低，即使存在的服务机构其提供的服务质量有待进一步提升。特别值得一提的是，针对小额贷款公司的机构评级有着十分重要的意义，将有利于拓宽小额贷款公司的融资渠道、降低融资成本、促进小额贷款公司的规范与可持续发展，并有利于实现对小额贷款公司的有效监管。

普惠金融发展的建议与措施方面（从小贷公司发展来看）明确合法地位，促进普惠金融体系建设

为合理配置地方金融资源，缓解“三农”和微小企业发展面临的资金短缺问题及社区经济融资，应形成普惠金融的税收体系，从而促进小额贷款公司的发展。

第一，明确小额贷款公司的金融机构法律地位。将小额信贷纳入正规金融体系，完善多层次信贷体系的构建，促进中国普惠金融体系的建设，并根据机构设置地点与涉农贷款比例等实施税收优惠。无论是何种类型的机构，只要机构设在偏远地区、涉农贷款比例大于70%，都可以给予营业税减免优惠等。

第二，形成政府监管、市场软约束监管和行业自律监管三位一体的监管体系。发挥中央地方双层监管的制度创新的作用，充分体现地方政府在监管微型金融的优势并调动其积极性。此外，为小额贷款公司提供资金批发的机构出于自身资金安全的考虑，承担了对小额贷款公司的监管责任，是市场力量监管小额信贷的一种重要形式。同时，建立小额信贷行业协会，依靠自身的力量规范小额贷款公司的发展。第三，拓展融资渠道。允许小额贷款公司从银行借入两倍于资本金的资金，与普通的工商企业同等对待。其次，建立国家级批发资金基金，满足优质小额贷款公司的资金需求。当然，经有关部门批准可以允许小额贷款公司进行融资创新，如联合发债等。

第四，完善小额贷款公司的服务体系建设，重点建立与完善微型金融征信体系。培育小额信贷信用评估机构、信用担保机构、咨询培训机构，强化小额贷款公司的培训教育与能力建设，提高从业人员的业务水平与执业能力，优化小贷公司的内部治理结构与管理水平，规范操作行为。同时，建立与完善微型金融征信体系，这也是最近印度小额信贷危机给我们最重要的启示与教训，可以防止客户多头借款，过度负债，有利于保障小额贷款公司贷款安全，也有利于保护客户利益。

目前普惠金融发展存在的问题（从整体上看）银监会副主席郭利根在会上表示，尽管近年来我国普惠金融发展取得了积极进展，金融服务的覆盖面、可得性和便利性均有所改善，但仍面临着诸多问题和挑战。

（一）是普惠金融服务不均衡，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显，西部地区、农村地区获得全面金融服务的难度较大。

（二）是普惠金融体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未全面的发挥，金融基础设施建设有待加强。

（三）是普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。

（四）是传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

促进普惠金融的发展的建议和措施（从整体上看）

一、政府应鼓励和引导非政府组织等对小额信贷项目的支持

一是加大与非政府组织、国际机构和社会团体操作的小额信贷机构联系，做好项目推荐。二是加大对政府贴息项目的落实、检查及评估。如用好土地抵押贷款贴息额度，加大对小额扶贫贴息贷款的检查、评估。三是积极应用财政资金支持引导小额信贷对经济的支持，对风险较高的项目给予财政贴息，按时拨付配套县级财政贴息资金等。

二、鼓励和引导完善我市的金融组织体系

一是进一步加大对村镇银行、投资公司以及担保公司等为农村地区以及中小微企业服务的金融机构的支持力度，在政策上予以支持和规范，提升其服务特定客户的积极性和能力。二是整合中央支持发展普惠金融的政策，培育适应农村地区和面向中小微企业服务的适度竞争的金融主体，逐步建立健全覆盖广、层次多的可持续发展的普惠金融体系。三是大力发展“草根金融”，适度调整和放宽市场准入政策，下放审批权限，支持村镇银行、社区银行、小额信贷、信用合作社、资金互助社、融资租赁等小型金融机构发展，吸纳与盘活民间资金，引导民间资金远离非法金融活动。

三、加强金融生态环境建设

一是加大诚信济南建设，加快推进信用体系全面建设，早日建成信用城市；二是加大金融知识普及力度，特别是农村地区金融知识普及、新型金融工具和产品的推广，如网上银行、手机银行、ATM等自助设备推广；三是抓住国家对部分片区扶贫连片开发支持的机遇，积极争取国家对金融的各种优惠倾斜措施，如对金融机构税收优惠、低容忍度监管指标等。

四、鼓励金融创新，完善金融监管。一是鼓励互联网企业和金融机构利用互联网技术创新金融服务方式，满足各阶层社会消费者特别是弱势群体的不同金融服务需求，为规范的创新和发展提供空间。二是从防范金融风险和维护相关金融活动的主体合法权益的两个方面出发，切实加大金融监管力度，特别是要注重技术安全、信息不对称及流动性管理方面加强对金融风险的防范和监管。三是加快推广建立信用档案制度，由政府主导建立完善个人与企业信用信息基础数据库，有效解决金融机构和客户之间的信息不对称问题，为发展普惠金融奠定基础。

五、完善相关金融配套措施。一是除省政府出台相关地方政策法规措施外，还要引导各地市政府积极优化改进经济社会发展的薄弱环节与重要民生领域的金融服务条件。二是是运用好中央财政农村金融机构定向费用补贴等政策，引导地方财政实行进一步的营业税、所得税减免优惠政策，扩大定向补贴、政策优惠的受益面，引导金融服务向空白地区、薄弱领域延伸发展。三是给予小额信贷以自主定价权，以利率降解风险，促进小额贷款机构财务的可续性，逐步降低对小额贷款机构的行政干预，推动小额贷款机构走商业化可持续发展之路提升自我造血功能。

六、加强对发展普惠金融的理论与实务探讨研究。一是要结合深化金融体制改革，研究政策性、商业性和合作性金融的融合发展问题，在总体上提出构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融体系蓝图；二是进行差别化监管政策研究，探索“宽严相济”的差异化监管机制，在注册资本、存款准备金率、担保要求以及担保范围等方面适度放宽条件，为引导普惠金融服务发展扫清道路；三是开展优化普惠金融生态环境，着重从构建普惠金融统计指标体系以及与经济社会相关的评价指标体系、特定行政区域范围内信用评价体系等方面探索普惠金融生态环境优化问题，既客观公正地评判普惠金融对地区经济社会发展的贡献，又指导建设覆盖完整的社会信用体系以支撑普惠金融的健康发展。