第一篇：中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知 保监发
中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知 保监发〔2014〕3号
各保监局、各银监局、各保险公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：
为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，现就有关要求通知如下：
一、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。
（一）投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：
1.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入；
2.投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。
保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。
（二）销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：
1.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%； 3.保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60； 4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。
在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。
二、保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。
商业银行总行及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国银监会、当地银监局上报上一季度代理各险种保费收入占比情况。
对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。
分期交费的保险产品，鼓励采用按月交费等符合消费者消费习惯的保费交纳方式。保险公司、商业银行不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同。
三、商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。
四、保险公司应合理设计保险单册样式，保险单册封套及内页装订后应为A4纸大小，保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别。
五、保险公司应在保险单册封面以不小于72号的字体标明“保险合同”，并用不小于二号的字体标明保险公司名称。
保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。
分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”
万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
投资连结保险风险提示语：“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。”
其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。
犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”
六、商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。
七、商业银行应将保险公司发放的保险单作为重要凭证管理，建立完善有关管理制度并及时回销。
八、商业银行选择保险公司合作对象时，应考虑保险公司银邮代理业务13个月保单继续率、银邮代理业务结构和银邮代理产品的功能等情况。
保险公司应当向商业银行充分说明保险产品特点、属性和风险。
九、商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。
十、商业银行应加强对所属销售人员的管理。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。
商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。
十一、商业银行网点销售人员应请投保人本人填写投保单。有下列情形的，可由销售人员代填：
（一）投保人填写有困难，并进行了书面授权；
（二）投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的情况下进行了口头授权。
在代填过程中，销售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描述填写投保单。填写后，投保人确认投保单填写内容为自己真实意思表示后签字或盖章。
书面授权文件、录音、录像等资料由商业银行交由保险公司进行归档管理。
十二、商业银行及其销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。
十三、商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。
保险公司应将客户退保、满期给付等信息完整、真实地提供给商业银行。
十四、商业银行应在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。
十五、商业银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统，实现以下功能：
（一）与保险公司业务系统对接；
（二）实现对保险销售人员的管理；
（三）能够提供电子版合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等文件；
（四）记录各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及真实性进行校对；
（五）保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档；
（六）有现场出单功能的系统，应合理设置产品参数，兼容不同年龄被保险人的不同保险费率。
十六、商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。
十七、商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。
十八、保险公司应当建立投保单信息审查制度。发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。
十九、保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。
提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。
投保人无手机联系方式的，应通过电子邮件、纸质信件等方式提示。
保险公司在续期交费、保险合同到期时应采取手机短信、电子邮件或纸质信件等方式及时提示投保人。
二十、商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。
投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的，处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任，承担损失。
二
十一、保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。
二十二、中国保监会、各保监局与中国银监会、各银监局建立信息共享制度，依法对犹豫期内退保较多、回访问题较多、业务占比存在问题及存在违法违规行为的保险公司、商业银行及其一级分支机构采取相应监管措施。
二
十三、各保监局、各银监局应加强监督检查，发现保险公司、商业银行或者其从业人员违反相关规定的，依照法律、行政法规、规章及其他规定进行处罚。
二十四、本通知自2014年4月1日起实施。
其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本通知执行。
本通知下发前中国保监会、中国银监会颁布的规范性文件与本通知不符的，以本通知为准。
中国保监会 中国银监会 2014年1月8日
第二篇：保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知最全解读
保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知解读 一、三号文出台背景介绍
近年来，银邮保险代理渠道业务发展迅速，银邮渠道代理业务在人身险渠道的占比曾一度超过50%，2001年该渠道保费收入为1171亿元，到2013年银邮渠道保费规模已经达到5802亿元，年均增速为25.8%。由于行业给付压力仍在，资产负债明显错配，保险公司仍然需要适当规模的保费来弥补现金流压力。同时，银邮保险代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。特别是社会各方面对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。这个文件的出台，当然就是为了解决这些问题，这也是继2010年《商业银行代理保险业务监管指引》之后，第二次由银监会、保监会联合发文，这体现了两家监管机构联合治理银邮渠道保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益的决心。
二、从四个核心问题看重点条款
（一）要解决的第一个核心问题：产品适销对路
1.门槛限制，加强弱势群体保护（文件第一条第（一）款）。对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的。向其销售的保险产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，所谓保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险这些等产品。保险产品和一般银行产品不同，不少投保人在银行买了保险产品以后都不知道，以为是利益确定、不需要承担风险的产品。这也导致了低收入和老年客户流失风险增大。事实上，老年人正是银邮渠道的最主要购买群体之一。所以，4月单月国内八大寿险公司银保新单同比大幅下滑超60%。人保寿、太平同比下滑幅度都超过80%。
2.不搞“一刀切”工程，但严格限制销售流程（文件第一条第（二）款）。对有需求和承受能力的客户，向其销售的保单利益不确定的产品，在保费较高等情况下，比如趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60、保费额度大于或等于投保人保费预算的150%等，应由投保人在投保声明书中签名确认后可以承保分红、万能险、投连险及变额年金。
（二）要解决的第二个核心问题：调业务结构，回归保障主题。（文件第二条）
各银行及邮政代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险和两全保险、财产保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20％。这里保费收入，就是保费。（简单说明下：定期寿险，又称死亡保险，所谓定期，确定时间内提供保障，比如10年，或到被保险人达到某个年龄如60岁。如果这段内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，则无给付保险金的责任。终身寿险，终身提供死亡或全残保障，到生命表的终极年龄100岁为止。在100岁之内，什么时候死掉或者全残，什么时候赔付。当然活到100岁，也给相应的保险金，当然也不是说100岁以内活着什么都没有，有些带有年金性质，能活到一定的生存年金。前两者都是说被保险人死的早受益人怎么获得保障的问题。那年金保险就是解决寿命过长生活保障的问题，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定方式，定期的向被保险人给付保险金的保险。两全保险，就是生死两全保险，被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险公司均履行保险责任。）这是一个硬要求，但保监会也做过测算，整个传统保障型业务的占比在2013年刚超过了10%，这里有个要求，每季度结束后10个工作日内向银监局报送一季度代理保费占比情况，这里提醒一下。对业务占比达不到监管要求的商业银行总行和一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。监管措施没说太细，但实际上，我们认为，监管部门的语气是包含比如停业整顿这个强制措施的，再严重甚至可能取消总行或者一级代理机构的代理资格。
（三）要解决的第三个核心问题：消费者知情权如何落实 1.设臵缓冲期：（文件第三条）。鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，新规将犹豫期由原来的10天增加到15天，客户15天之内如果“反悔”的，可以全额退保，这一“缓冲期”的设定，被认为可以有效避免一时冲动或盲目购买的情况发生，也为避免客户和保险公司、银行之间发生相关纠葛、矛盾设臵了“缓冲地带”。
2.明确要短信提醒：（文件第十七、十九条）：在银保销售纠纷投诉的案例中，很多人表示，存款变保费而自己竟然完全不知。对此，银保新规首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，在此基础上，又要求银行划扣保费时须在24小时内短信提示消费者。这些规定有利于消费者合法权益的保护。
3.要求确保投保过程反映消费者的真实意思表示。（文件第十一）。包括由投保人本人填写投保单（此前很多银保销售人员都会为投保人填好保单，最后由投保人签字，监管部门对此也默认。但新规不认可了，“本人填写”能起到防止销售过程中的“语焉不详”甚至误导）。这里也有特殊情况的处理，比如投保人填写有困难的，要求投保人有书面授权。如果书面授权也没有，怎么办，可以在录音或者录像的情况下口头授权。代填还要求投保人最后签字或者盖章，表示是自己真实意思表示。
（四）要解决的第四个核心问题：银保责任分工问题 1.细化网点管理，健全营销管控机制
（１）强化“一年三家”的限制（文件第九条）。2010年开始执行的《银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》规定，一个网点只能与不超过三家保险合作，在操作中演变成每周或每月一轮换。此次明确：一个会计中只能有三家,2014年会计是4月1日-12月31日，2015年是1月1日-12月31日。同时，在选择合作对象时，应考虑13个月保单继续率、业务结构等情况，这对险企影响很大。
（2）销售宣传管理更全面（文件第六、十条）。2011年下发的《商业银行代理保险业务监管指引》中规定，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。新规则更明确为商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售铺助品。为避免销售人员私自销售保险产品，新规要求网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品。商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式，公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。这个也就是说，仅凭口头介绍有哪些产品是不行的，必须有纸质或者电子清单。
（3）销售行为管理更深入（文件第十二、十三、十四条、十六条）：第十二条明确要求，不得篡改客户信息，比如电话信息等。需要投保人、被保险人签字的，也要确保本人签字或盖章；第十三条，就是商业银行应当将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。
我们重点关注14条，在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点及网点销售人员姓名或工号。我省一些地方代理业务台账记载事项仍然不够完善。
第十六条，要求提供完整的合同资料，投保单、投保提示书、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。咱们一些网点投保时保险条款、产品说明书是不是真的给了客户，值得关注。
２．进一步加强保险公司责任，前端、后端一齐管（１）从保单上做好风险提示文章（文件第四、五条）。保险公司应合理设计保险单册样式在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”犹豫期是15天.（２）重提投保单信息审查制度（文件第十八条）。《商业银行代理保险业务监管指引》第37条：保险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。但没说明已经承保的怎么办，这次在3号文中进行了明确，发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。
（３）明确报送要求（文件第二十一条）。保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。犹撤情况第一次被监管文件提起，以前监管更多关注犹豫期外退保问题，因为牵涉到消费者退保损失问题。所以，犹撤率问题，我们也不得不更为关注。
３．进一步落实银行与保险公司的共同责任，深化联防机制。（１）全面对接系统（文件第十五条）。对商业银行管控保险产品的技术支持提出了更高的要求，其中最重要的便是要求商业银行建立与实现和保险公司业务系统的对接。包括业务系统对接，实现对保险销售人员的管理，能够提供电子版合同材料。在2010年的《银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》第15条也曾提出类似要求，如商业银行应当尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险。这里，我们需要注意的是，该条的第二、四款内容。实现对销售人员的管理。
（２）妥善解决投诉、退保问题（文件第二十条）。商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。《商业银行代理保险业务监管指引》第六节45-46条均是此类论述，包括建立应急机制，首问负责制等，已经很详细了，此次因为是联合发文，仍要再提一下。
三、经营压力日渐繁重,销售误导治理刻不容缓
尽管新规4月1日开始实施，有意避开“开门红"阶段，也在一定程度上给予了各保险公司调整、应对的时间。然而，作为史上最严厉的银保新政，3号文对行业的冲击也是空前的，监管部门在试图引导行业合理布局，理性竞争的同时，也要求代理机构从售前铺垫、售中规范、售后管理的诸多细节中下足功夫，为消费者提供多重保障，避免销售误导出现。
第三篇：于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知
融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通
知
各保监局、各银监局、各保险公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：
为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，现就有关要求通知如下：
一、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。
（一）投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：
1.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入；
2.投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。
保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。
融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
（二）销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：
1.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%；
3.保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60； 4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。
在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。
二、保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。
商业银行总行及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国银监会、当地银监局上报上一季度代理各险种保费收入占比情况。
对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。
融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
分期交费的保险产品，鼓励采用按月交费等符合消费者消费习惯的保费交纳方式。保险公司、商业银行不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同。
三、商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。
四、保险公司应合理设计保险单册样式，保险单册封套及内页装订后应为A4纸大小，保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别。
五、保险公司应在保险单册封面以不小于72号的字体标明“保险合同”，并用不小于二号的字体标明保险公司名称。
保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。
分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”
万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
投资连结保险风险提示语：“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。”
融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。
犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”
六、商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。
七、商业银行应将保险公司发放的保险单作为重要凭证管理，建立完善有关管理制度并及时回销。
八、商业银行选择保险公司合作对象时，应考虑保险公司银邮代理业务13个月保单继续率、银邮代理业务结构和银邮代理产品的功能等情况。
保险公司应当向商业银行充分说明保险产品特点、属性和风险。
九、商业银行的每个网点在同一会计内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。
十、商业银行应加强对所属销售人员的管理。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。
商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。
十一、商业银行网点销售人员应请投保人本人填写投保单。有下列情形的，可由销售人员代填：
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（一）投保人填写有困难，并进行了书面授权；
（二）投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的情况下进行了口头授权。
在代填过程中，销售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描述填写投保单。填写后，投保人确认投保单填写内容为自己真实意思表示后签字或盖章。
书面授权文件、录音、录像等资料由商业银行交由保险公司进行归档管理。
十二、商业银行及其销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。
十三、商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。
保险公司应将客户退保、满期给付等信息完整、真实地提供给商业银行。
十四、商业银行应在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。
十五、商业银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统，实现以下功能：
（一）与保险公司业务系统对接；
融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
（二）实现对保险销售人员的管理；
（三）能够提供电子版合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等文件；
（四）记录各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及真实性进行校对；
（五）保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档；
（六）有现场出单功能的系统，应合理设置产品参数，兼容不同年龄被保险人的不同保险费率。
十六、商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。
十七、商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。
十八、保险公司应当建立投保单信息审查制度。发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。
十九、保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。
提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。
投保人无手机联系方式的，应通过电子邮件、纸质信件等方式提示。
保险公司在续期交费、保险合同到期时应采取手机短信、电子邮件或纸质信件等方式及时提示投保人。
二十、商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。
投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的，处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任，承担损失。
二十一、保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。
二十二、中国保监会、各保监局与中国银监会、各银监局建立信息共享制度，依法对犹豫期内退保较多、回访问题较多、业务占比存在问题及存在违法违规行为的保险公司、商业银行及其一级分支机构采取相应监管措施。
二十三、各保监局、各银监局应加强监督检查，发现保险公 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
司、商业银行或者其从业人员违反相关规定的，依照法律、行政法规、规章及其他规定进行处罚。
二十四、本通知自2014年4月1日起实施。
其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本通知执行。
本通知下发前中国保监会、中国银监会颁布的规范性文件与本通知不符的，以本通知为准。
第四篇：7.转发中国保监会 中国银监会关于印发《商业银行代理保险业务监管指引》的通知
转发中国保监会 中国银监会
关于印发〘商业银行代理保险业务监管指引〙的通知
黑保监发〔2011〕46号
各银监分局，哈尔滨市所属各县（市）监管办事处，各人身险公司省级分公司，国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行黑龙江省（哈尔滨）各分行，龙江银行，哈尔滨银行，内蒙古、锦州、营口银行哈尔滨分行，昆仑银行大庆分行，黑龙江省农村信用社联合社，黑龙江省银行业协会，黑龙江省保险行业协会、各地市保险行业协会：
现将中国保险监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会〘关于印发〖商业银行代理保险业务监管指引〗的通知〙（保监发〔2011〕10号，以下简称〘监管指引〙）转发给你们，并提出以下要求，请一并遵照执行。
一、高度重视，认真学习贯彻执行
〘监管指引〙是规范银保市场秩序、加快银保发展方式转变的重要文件，对于做好银保工作具有十分重要的指导意义。各单位要高度重视，在系统内认真组织学习〘监管指引〙，将文件精神传达到基层网点和基层销售人员，对照〘监管指引〙的具体要求进行全面自查，及时纠正不符合要求的行为，确保合规经营、有序竞争。各银监分局和哈辖监管办事处要根据有关规定，加强对各商业银行网点的监督管理，确保各项监管政策落到实处。
二、规范管理，严格落实监管要求
（一）完善业务管理制度。各保险公司省级分公司、商业银行省级分行、地方性商业银行总部应建立完善银行代理保险业务管理制度，内容应包括兼业代理资格管理、代理机构或保险机构的选择标准及数量、合作协议管理、销售模式、保险单证管理、宣传资料管理、销售行为管理、手续费管理、专管员或销售人员薪资管理及绩效奖励办法、销售人员培训制度、业务品质管理、应急事件管理、信息系统管理等。各商业银行代理网点应建立业务台账，台账应逐笔列明销售时间、投保人姓名、保单号、代理险种、保险费、代理手续费、销售人员姓名，以及撤单或退保保单号、时间、金额、客户姓名、银行经办人员等内容。
（二）建立健全信息管理系统。各保险公司省级分公司和各商业银行省级分行应确保信息管理系统具备银保业务、财务、单证管理功能，能够对银行代理机构所销售的每张保单的单证号、保单号、投保人姓名、保险费、手续费计算标准及金额、代理网点名称、专管员（销售人员）姓名及工号等进行实时记录。开办银保业务的各保险公司分支机构和各商业银行代理网点均应配置上述系统。
（三）规范单证管理。保险公司和商业银行各级分支机构均应建立完善保险单证管理台账，严格单证发放、使用、核销等各环节的管理，每季度进行保险单证的清销核对。商业银行不得将单证转借其他单位和个人，如有遗失应及时通知保险公司，并承担相应责任。
（四）加强对客户信息的审查。各商业银行应严格要求销售人员对投保单和投保提示书上的投保人签字和投保人个人信息审查核对，向保险公司提供全面、完整、真实的客户信息，不得编造客户联系地址，不得将销售网点电话、销售人员电话或编造的电话号码作为客户联系电话。由于审查不严导致客户信息不真实、不完整，商业银行应按制度规定追究有关人员责任。各保险公司应建立客户信息审查机制，对投保单上客户姓名、身份证号码、联系电话、联系地址等信息不真实或不完整的保单应在犹豫期内纠正、补充完善，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。
（五）加强手续费管理。严禁以现金方式支付代理手续费，严禁账外给予、收受合作协议约定以外的任何利益。各保险公司省级分公司应当建立银保业务财务独立核算及评价机制，如实列支银保业务各项费用，并按黑龙江省保险行业协会要求按时上报银保业务费用情况。各保险公司省级以下分支机构不得对商业银行支付代理手续费。商业银行各省级分行应明确分支机构及销售人员业务激励费用比例。
（六）严格代理协议的签订与管理。代理保险业务协议应由保险公司总公司或省级分公司与商业银行总行或省级分行统一签订，在协议中明确各地市商业银行所代理的保险公司，协议期限不短于1年，严禁省级以下分支机构（含保险公司省级分公司与商业银行省级以下分支机构）之间签订代理协议、补充协议。商业银行每个网点原则上只能与不超过3家的保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告。商业银行与保险公司签订的代理协议应当按照〘监管指引〙要求修订完善，于2011年9月1日前将代理协议签署情况报告黑龙江保监局和黑龙江银监局。
（七）妥善处理投诉和媒体报道问题。商业银行应建立代理保险业务信访投诉处理机制。商业银行负责解决客户对销售环节的投诉。保险公司负责解决客户对保险售后服务环节的投诉。各保险公司和商业银行各级分支机构应加强与媒体的沟通协调，密切配合、妥善处理群访群诉、群体性退保事件和媒体报道问题，并实行首问负责制，明确责任追究。
（八）加强银保专管员管理。各保险公司应做好专管员队伍从销售到服务的转型工作。专管员工资及各种奖励支出应由总公司或省级分公司使用单一银行账户直接向其工资卡转账支付。保险公司各级分支机构应将专管员名单及工资卡号向省级分公司备案。严禁专管员私印宣传材料、进行销售误导及商业贿赂等违法违规行为。
（九）加强销售行为管理。各银行网点从事代理保险业务必须取得保险兼业代理业务许可证。销售人员应持有保险代理从业人员资格证书。销售保险产品时应向客户明示其保险属性，认真进行投保提示，明确告知保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项，严禁误导销售、诱导销售，严禁擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容，严禁销售人员收取客户现金保费、代客户领取退保金或保险金。
三、加强协作，打击违法违规行为
黑龙江保监局和黑龙江银监局将加大协同监管力度，继续重点整治销售误导及违规支付和收受手续费行为，必要时联合实施对商业银行和保险公司的现场检查。建立银保业务监管信息通报制度，交流非现场监管和现场检查中发现的问题、对机构和责任人所采取的监管措施等信息。
四、加强自律，努力倡导公平竞争
各级保险行业协会、银行业协会要建立自律检查和信息交流机制，定期开展自律检查，交流银行代理保险业务信息，共同维护市场秩序。
黑龙江保监局联系人：张世鹏 联系电话：0451-51958022 黑龙江银监局联系人：岳田浩 联系电话：0451-53629612
二〇一一年七月二十一日
第五篇：保监发〔2011〕10号 商业银行代理保险业务监管指引
关于印发《商业银行代理保险业务监管指引》的通知
保监发〔2011〕10号
各保监局、各银监局、各保险公司、各国有商业银行、各股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、各省级农村信用联社:
为了规范商业银行代理保险市场秩序，保护金融保险消费者权益，促进商业银行代理保险业务健康发展，中国保监会和中国银监会联合制定了《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《监管指引》）。现予以印发，请遵照执行。现将做好《监管指引》执行工作的有关要求通知如下：
一、各单位要高度重视《监管指引》的贯彻落实工作。各保险公司、各商业银行总部要加强领导，组织全系统做好《监管指引》的传达、学习和执行工作。各保监局、各银监局要加强监管，督促辖内保险机构、银行机构严格执行《监管指引》的各项要求。
二、各保险公司要坚持调整和优化银保业务结构，加快转变银保业务发展方式。要注重与银行加强战略性合作，发挥银保双方优势，创新银保产品和销售模式；要注重维护银保专管员队伍稳定，从职能定位、工作方式、组织发展等方面加快银保专管员队伍转型，不断提高专管员队伍的专业素质、培训能力和服务能力。
三、各商业银行要加强对代理保险业务销售行为的管控，不断提高销售品质，为客户提供优质服务。要注重加强对代理保险业务销售人员的培训和资格管理，切实提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力；要注重深化与保险公司的合作关系，积极发展多样化的银保销售模式，满足客户日益增长的保险保障、长期储蓄和金融资产管理需求。
四、各保险公司、各商业银行要注重从改进和完善体制机制入手，防止出现商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等违法违规行为。总部要切实承担起对下级机构和人员的管控责任，要建立并强化内部责任追究制。
五、各保监局、各银监局要把规范商业银行代理保险业务作为规范金融市场秩序、保护金融保险消费者权益的一项重点工作。要把打击银保市场商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点，加大检查和处罚力度，加大对上级机构和各级高管人员管理责任的追究力度，依法对相关责任人进行问责。各保监局、各银监局要注重加强沟通与合作，共同规范银保市场。
六、本通知下发后，保险公司与商业银行已签订的代理协议与《监管指引》要求不符的，应当在2011年3月31日前完成修订工作。
中国保险监督管理委员会
二○一一年三月七日 商业银行代理保险业务监管指引
第一章
总 则
第二章
代理关系 第一节
合作对象 第二节
代理资格 第三节
代理协议 第三章
经营规则 第一节
保险产品 第二节
代理费用 第三节
销售模式 第四节
销售行为 第五节
财务核算 第六节
应急机制
第七节
同业交流
第四章
监督检查
第五章
附 则
第一章
总
则
第一条
为了规范商业银行代理保险业务的经营行为，保护保险消费者的合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）、《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》）等法律、行政法规及规章，制定本指引。
第二条
本指引所称商业银行代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取代理费用的经营活动。
第三条
保险公司和商业银行双方开展商业银行代理保险业务，应当遵守法律、行政法规和中国保监会、中国银监会的有关规定，遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。
第四条
中国保监会、中国银监会根据《保险法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》和国务院授权，对商业银行代理保险业务履行监管职责。
中国保监会、中国银监会派出机构，在中国保监会、中国银监会授权范围内履行监管职责。
第二章
代理关系
第一节
合作对象
第五条
保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的范围和数量。
第六条
保险公司选择合作商业银行时，应当充分考虑其资本充足率、风险管控能力、营业场所、代理保险业务和财务管理制度健全性、近两年受监管部门处罚情况等。
第七条
商业银行选择合作保险公司时，应当充分考虑其偿付能力状况、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近两年受监管部门处罚情况等。
第八条
保险公司和商业银行选择和评价合作对象，应当参考监管部门、外部审计、评级机构以及行业协会披露的信息，确保获取的有关信息真实可靠。
第九条
保险公司和商业银行应当保持合作关系和客户服务的稳定性。单一商业银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。
合作期间内，如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作。对保险公司与商业银行网点已经中止合作的情况，商业银行应配合保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等保单后续服务。
第十条
商业银行不得将保险代理业务转委托给其他机构或个人。
第二节
代理资格
第十一条
中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。
（一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。
（二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。
（三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会《保险许可证管理办法》有关规定办理。
（四）商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。
第十二条
中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。
（一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。
（二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，投资连结保险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。
（三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》，每年应接受不少于36小时的培训。
第三节
代理协议
第十三条
保险公司委托商业银行代理保险业务，原则上应当由总公司和总行统一签订代理协议。保险公司和商业银行的一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分公司、分行等）确需签订代理协议的，应当事先分别取得总公司和总行书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司和总行进行备案。
第十四条
保险公司委托区域性商业银行代理保险业务的，可以由区域性商业银行总行同保险公司总公司或其业务开展地的保险公司一级分支机构签订代理协议。保险公司一级分支机构应当事先取得总公司书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司进行备案。
第十五条
保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以下主要条款：代理产品种类，代理费用标准及支付方式，单证及宣传资料管理，客户账户及身份信息核对，反洗钱，客户信息保密，双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。
第三章
经营规则
第一节
保险产品
第十六条
保险公司委托商业银行销售的保险产品，应当是按照中国保监会保险产品审批备案管理的有关规定，经过中国保监会审批或备案的保险产品。
第十七条
保险公司委托商业银行销售的保险产品，保单封面主体部分应当以显著的字体印有“保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容，保险合同中应当包含保险条款及其他合同要件。
第十八条
保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行应当充分发挥销售渠道优势，在商业银行代理保险业务中 大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为客户提供全面的金融服务。
第十九条
保险公司和商业银行在合作过程中，应当加大产品创新力度，以消费者需求为导向，推进商业银行代理保险产品的多样化和差异化，不断满足客户日益增长的保险保障和金融资产管理需求。
第二节
代理费用
第二十条
保险公司和商业银行协商代理费用时，应当本着互利共赢、共同发展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险市场的持续健康发展。
第二十一条
保险公司向商业银行支付代理费用，应当通过保险公司一级分支机构向代理商业银行一级分支机构或至少二级分支机构统一转账支付，具备条件的要实现保险公司总公司集中统一向代理商业银行总行支付；委托地方性商业银行代理保险业务的，应当由保险公司一级分支机构向地方性商业银行总部或一级分支机构统一转账支付。
第二十二条
保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理费用，不得账外核算和经营；商业银行应当加强代理费用集中管理，从代理费用中列支代理保险业务销售人员的业务激励费用。
第二十三条
保险公司及其工作人员不得在账外直接或者间接给予合作商业银行及其工作人员合作协议约定以外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；商业银行及其工作人员不得以任何方式向保险公司及其工作人员收取、索要合作协议约定以外的任何利益。保险公司和商业银行应当加强对员工的教育管理，完善各项管理制度，防范商业贿赂风险。
第二十四条
保险业协会和银行业协会要通过加强行业自律，在维护市场秩序、促进公平竞争方面发挥积极作用。
第二十五条
监管部门对通过给予、收取或索要合作协议约定外利益等不正当竞争手段扰乱市场秩序、侵害消费者利益的行为将依法严厉查处。
第三节
销售模式
第二十六条
商业银行和保险公司应当按照代理协议约定加强协作。通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的商业银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。保险公司银保专管员负责向银行提供培训、单证交换等服务，协助商业银行做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。
第二十七条
商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域，通过对销售区域和销售队伍的控制，提高销售品质，将合适的产品通过合适的人员销售给合适的客户。
第二十八条
商业银行和保险公司应当加强战略性合作，在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式。
第二十九条
商业银行通过电话销售保险产品的，应当先征得客户同意；销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员；销售行为应当按照统一的规范用语进行，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应当全程录音并妥善保存。
第三十条
商业银行通过网上银行销售保险产品的，应当有醒目的风险提示，销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录；保险公司应配合商业银行提供电子保单，不断改进和提升服务质量；高风险的复杂保险产品应确保销售给有相应风险承受能力的合适客户。
第四节
销售行为
第三十一条
商业银行作为代理保险业务销售行为的实施主体，应当加强代理保险业务销售行为管理，加大内部对销售人员的培训力度，强化对误导销售、错误销售等违规行为的内部责任追究，建立健全相应管理制度和处罚制度。
第三十二条
商业银行及其工作人员应当使用保险公司总公司或经总公司授权的保险公司一级分支机构统一印制的保险产品宣传资料，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。
第三十三条
销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。
第三十四条
销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。
第三十五条
销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。
第三十六条
商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。
第三十七条
商业银行应当向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展。保险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。
第三十八条
商业银行和保险公司应当逐步统一投保人风险承受能力测评体系，为客户投保提供便利。
第三十九条
对于保险公司应当披露的信息，保险公司应当根据中国保监会信息披露管理办法的有关要求，通过公司官方网站或指定媒体进行统一披露。
第四十条
保险公司应当对通过商业银行渠道销售的一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访。对于到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，商业银行和保险公司应当相互配合，及时做好相应工作。
第五节
财务核算
第四十一条
保险公司开展商业银行代理保险业务，应当建立商业银行代理保险业务的财务独立核算及评价机制，做到对新业务价值、利润及费用进行独立核算。
第四十二条
保险公司应当根据审慎原则，科学制定商业银行代理保险业务的财务预算政策和业务激励政策，防止出现为了业务规模不计成本的经营行为，防范费差损风险。总公司应切实承担对分支机构的管理责任，监管部门将依法严厉查处银保业务恶性价格竞争行为，加大对法人机构和各级高管人员管理责任的追究力度。
第四十三条
商业银行对代理保险业务取得的代理费用应当如实入账，对不同保险公司的代收保费、代理费用进行独立核算。
第六节
应急机制
第四十四条
保险公司和商业银行应当将商业银行代理保险业务中出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件，建立重大事件联合应急处理机制。应当共同制定重大事件处理办法、指定专门人员、成立应急处理小组、建立共同信息披露机制，在出现重大事件时及时妥善做好应对工作。
第四十五条
保险公司和商业银行应当在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得相互推诿，避免产生负面影响使事态扩大。按照双方共同制定的重大事件处理办法规定，及时采取措施，妥善解决。
第四十六条
对于出现的重大事件，保险公司和商业银行总部应当及时向中国保监会、中国银监会报告；事件发生地的分支机构，应当及时向当地中国保监会、中国银监会派出机构报告。
第七节
同业交流
第四十七条
保险公司和商业银行应当建立定期交流机制，定期交流商业银行代理保险业务信息。
第四十八条
保险业协会和银行业协会应当建立定期交流机制，定期交流行业间商业银行代理保险业务信息及自律情况。
第四章
监督检查
第四十九条
中国保监会、中国银监会及其派出机构依法对商业银行代理保险业务进行现场检查。
中国保监会、中国银监会及其派出机构对商业银行代理保险业务可以进行联合现场检查，依法对违规行为采取监管措施，追究相应责任，并给予相应处罚。
第五十条
保险公司、商业银行及其分支机构或者其从业人员违反本指引，由中国保监会、中国银监会及其派出机构依照法律、行政法规、规章进行处罚；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。
第五十一条
中国保监会、中国银监会及其派出机构应加强对商业银行代理保险业务监管的沟通交流，定期沟通和交流商业银行代理保险业务监管信息，及时向对方通报商业银行代理保险业务现场检查及处罚情况。
第五章
附则
第五十二条
其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本指引执行。
第五十三条
本指引自下发之日起施行。
保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问
二○一一年三月七日，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《监管指引》），日前，保监会有关部门负责人
就此回答了记者提问。
问：为什么要出台《监管指引》？
答：近年来，商业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人身保险销售的重要支柱。通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用，对银行业增加中间业务收入、丰富产品体系也具有重要意义，同时，也在一定程度上满足了客户的综合理财保障需求。
银行代理保险业务取得了快速发展，但仍然存在不少问题。一方面，业务结构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过监管部门几年来的重点整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。特别是部分保险公司和银行盲目追求规模，对销售人员培训不到位，对销售过程和业务品质管理粗放。有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买。一些中老年人、低收入者受销售人员误导，致使“存单变保单”的事件屡有发生，使消费者权益受到了损害。
这些问题客户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整治，不仅会对银保市场的可持续发展造成负面影响，还会影响保险业和银行业的声誉。同时，过去几年保监会、银监会针对规范银保市场出台了一些文件，但主要是针对银保业务经营管理的某些环节或某个方面。因此，有必要进一步加强监管协作，共同制定一个全面系统规范银保业务经营管理的文件，解决目前存在的问题，进一步规范银保市场秩序。
问：《监管指引》的目标和特点是什么？
答：出台《监管指引》的目标就是为了保护保险消费者合法权益，从规范银保市场秩序、加快银保发展方式转变入手，促进银保业务健康可持续发展。特别强调银保合作应当遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。
《监管指引》的起草注重体现合作监管精神，在延续保监会、银监会2006年联合下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年联合下发的《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》的精神，以及两会2010年对银保市场联合调研取得共识的基础上，梳理出银保业务经营管理的关键环节和主要风险点，予以全面系统地规范。
问：《监管指引》主要从哪些方面规范银保市场秩序、保护消费者权益？
答：《监管指引》围绕保护消费者权益的目标，按照银保业务经营管理的流程，主要从以下方面对银保市场进行规范：
1．规范银保合作，提高合作关系的稳定性。首先，要求保险公司和银行审慎选择合作对象。要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管控能力、受处罚情况等，合理确定合作对象范围和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风 险管控能力来开展银保业务。其次，规范银保合作协议的签订方式和协议内容。要求保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益。第三，要求银保双方维护合作关系和客户服务的稳定性。规定单一银行网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年；合作期间如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，双方也有义务共同做好相关售后服务工作，防止因频繁更替合作对象而产生消费者售后服务不到位现象。
2．加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。规定商业银行每个营业网点在代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》》。销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应取得《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。
通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。
3．规范银保产品管理，确保向客户销售的保险产品依法合规。要求银行代理销售的保险产品应是按照保监会有关规定，经过保监会审批或备案的产品。明确保险单封面印制要求，以及保险合同应具备的要件。
4．加强代理费用管理，防止商业贿赂风险。一是明确代理费用支付方式。要求保险公司应至少由一级分支机构向银行二级或以上级分支机构统一转账支付代理费用，具备条件的要实现“总对总”集中统一支付。二是加强代理费用财务管理。要求保险公司据实列支代理费用，不得账外核算和经营；银行要对收取 的代理费用加强集中管理，从代理费用中列支销售人员的激励费用。三是严禁给予、收取或索要协议外利益。禁止保险公司及其人员以任何方式账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；禁止银行及其人员以任何方式向保险公司账外收取、索要合作协议约定外的利益。
5．明确保险公司和银行责任划分，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险公司负责向银行提供产品、培训和相关服务；保险公司银保专管员的职责是向银行提供培训和产品销售后的相关客户服务，不派驻在银行网点。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问负责制。明确保险公司和银行应建立重大事件联合应急处理机制，要在发生客户投诉、退保等事件的第一时间积极处理，实行首问负责制，不得相互推诿，拖延解决问题的时间，影响消费者利益。
6．加强对销售行为的管控，防范和打击销售误导。围绕售前、售中、售后三个环节，加强对销售行为的管控。
售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客户提供保险监管部门要求的书面的投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的客户进行风险承受能力测评。
售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域；对客户进行充分的信息披露，如实告知客户保险产品的保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项；引导客户抄录人身保险新型产品风险提示语句和亲笔签名；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买；还特 别强调了销售禁语，如禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同收益，以及承诺固定分红收益等。
售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展；要求保险公司对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访，对到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，与银行相互配合，及时做好相应工作。
通过上述一系列举措对销售行为加强管控，确保销售人员清楚销售、消费者明白购买，将合适的保险产品销售给合适的客户。
7．强化银保财务核算管理，防止粗放经营和恶性竞争。要求保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度，科学制定银保财务核算和业务激励政策，强化总公司对分支机构的管理责任。要求银行要对不同保险公司的代收保费和代理费用进行独立核算。以从根本上解决通过提高代理费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题。
8．加强监督检查和同业交流，提高制度执行力。明确保监会、银监会及其派出机构依法对银保业务实施监督检查。要求保险业和银行业监管部门间、市场主体间、行业协会间加强信息交流，及时发现问题、解决问题、上报信息。
问：《监管指引》对促进银保发展方式转变有什么要求？
答：1.鼓励银保双方发挥各自优势，促进银保产品创新和结构优化。鼓励保险公司发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行发挥销售渠道优势，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，调整和优化银保业务 14 结构；以消费者需求为导向，加大产品创新力度，推进银保产品多样化和差异化，以满足不同消费者的真实需求。
2.鼓励银保双方加强战略性合作，创新销售模式。鼓励银保双方深化合作关系，要求双方在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式，并对电话银行和网上银行销售提出监管要求。强调电话销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员，包括商业银行正式员工，以及受商业银行管理的第三方派遣人员；强调网上销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录。
3.要求银行根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。目前，银保业务以银行网点储蓄柜台销售为主，由于储蓄柜台日常等待人数众多，销售人员难以有充足的时间向客户进行细致全面的解释说明，因此多数销售趸缴、短期期缴保险产品，这类产品保险责任简单、保障程度相对较低，难以满足客户全面、深层次的保险需求，并且由于时间有限，容易产生误导。为此，《监管指引》专门强调，银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域，对客户风险承受能力要求较高的投资连结保险产品不得通过银行储蓄柜台销售，对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域。
通过区分不同类型产品的销售区域，一方面有利于提高销售品质，防止销售误导；另一方面，有利于发挥保险业核心技术优势，促进银保业务结构调整，满足客户日益增长的保险保障、长期储蓄和金融资产管理需求。
问：对行业落实《监管指引》有什么要求和措施？
答：一是要求行业高度重视，加强学习。要求各保险公司、各商业银行总部加强领导，组织全系统做好《监管指引》的传达、学习和执行工作；要求各保监局、各银监局督促辖内保险机构、银行机构严格执行《监管指引》的各项要求。
二是要求保险公司坚持结构调整，加快转变银保发展方式。督促公司坚持价值导向、需求导向、发挥行业特长导向，加大结构调整力度。引导公司在营销模式和队伍建设方面加快转型。银保专管员转向以提供培训和售后服务为职责，保险公司要注重维护队伍稳定，从职能定位、工作方式、组织发展等方面加快银保专管员队伍转型，不断提高专管员队伍综合素质和服务能力。
三是要求商业银行加强对代理保险业务销售行为的管控。加强对销售人员的培训和资格管理，提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力，不断提高销售品质，防止销售误导。
四是强化总公司和总行对违规行为的管理责任。要求保险公司和银行总部切实承担起对下级机构和人员的管控责任，完善体制机制，加强内部责任追究，防止出现商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等违法违规行为。
五是要求监管部门加强监督检查。要求各保监局、各银监局加强沟通与合作，共同规范银保市场。把打击银保市场商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点，加大检查和处罚力度。
此次保监会、银监会联合出台的《监管指引》，是迄今为止两会对银保市场较为全面的规范性文件，对于保护消费者权益、规范银保市场秩序、指导银保监管工作将发挥重要作用。
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