住房公积金管理中心逾期贷款催收管理办法范文大全

第一篇：住房公积金管理中心逾期贷款催收管理办法

XX市住房公积金管理中心

逾期贷款管理办法

为加强个人住房公积金贷款管理，防范与化解贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《贷款通则》、《财政部关于印发〈住房公积金呆账核销管理暂行办法〉的通知》及《XX市住房公积金贷款管理办法》等规定制定本办法。

第一条 本办法所称逾期贷款是指借款人在约定还款日，未按借款合同约定足额偿还的贷款本息。

第二条 逾期贷款管理包括逾期贷款催收、逾期贷款分类与逾期贷款处置等事项。

逾期贷款催收工作坚持“双重催收、专人负责、定期报告”的原则。

“双重催收”是指受托机构与公积金管理中心共同对借款人进行贷后跟踪管理，随时监控还款情况、催收借款人按时偿还贷款本息。

专人负责是指XX市住房公积金管理中心(以下简称市公积金中心)及各县市区管理部、分中心(以下简称分支机构)和公积金金融业务受委托银行(以下简称受托银行)指定专人负责逾期贷款的催收管理工作。

定期报告是指受托银行按月将逾期贷款人员名单、逾期金额及催收情况报告给市公积金中心。

第三条 住房公积金逾期贷款催收工作实行专岗专人、按月报告的工作制度。受托银行应在每月7号前，将上月逾期贷款情况和逾期贷款催收情况报送公积金管理中心，市公积金中心职能部门定期对受托银行催收工作进行分析、评估、考核，有效推动催收工作进展。

第四条 逾期贷款发生后，应根据逾期贷款情况进行逾期贷款分类。一是定量分类，即根据借款人连续违约次(期)数进行分类;二是定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度，对定量分类结果进行必要的修正和调整。

第五条 逾期贷款分类标准。按逾期贷款违约次(期)数及违约原因分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类逾期贷款五类。

（一）正常类。借款人能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素；借款人累计违约2期（含）以下，并属于偶然情况。

（二）关注类。借款人累计违约3期；尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素，如同一借款人出现收入下降、重大突发事件，新增其它贷款项目、还款意愿较差、其它贷款出现不良、抵（质）押贷款的抵（质）押品价值下降、违反国家法律法规发放的贷款等可能影响还款能力的因素，应予以高度关注。

（三）次级类。借款人累计违约4-5期；借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其家庭正常收入无法足额偿还贷款本息，需要通过对外借款、变卖资产等才能归还全部贷款本息。

（四）可疑类。借款人累计违约6期（含）或连续违约3期以上；借款人无法足额偿还贷款本息，即使贷款人、担保人已要求借款人处理抵押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

（五）损失类。借款人无力偿还贷款，处理抵押物后仍不能清偿贷款；借款人死亡、依法宣告失踪或死亡，在采取一切必要的法律措施之后，贷款本息仍然无法全额收回。

第六条 逾期贷款催收可采取以下方式：

（一）电话、短信等通知；

（二）上门催收；

（三）约见借款人以及所有与该项贷款有关的责任主体；

（四）协调借款人单位配合；

（五）发送《逾期贷款催收通知书》；

（六）发送《律师函》；

（七）法律诉讼；

（八）其他催收方式。

第七条 逾期贷款的催收、管理、监管和核销分别由受托银行、分支机构、职工贷款科及财务科负责。第八条

逾期贷款催收与处置程序

（一）逾期贷款发生后，受委托银行应在当月每次扣款后通过电话或短信等方式通知未还款的借款人及时履行还款义务；对于月结后仍未还款的，受委托银行、分支机构应每隔10天向借款人电话或短信催收一次。

（二）借款人累计违约3期（含）内的贷款，在次月15日前，分支机构及受委托银行对借款人通过电话、短信方式进行催收，同时必须告知借款人违约情况以及违约责任，了解违约原因，并对催收情况进行记录。

（三）对于逾期4—5期内的贷款，分支机构及受委托银行在电话、短信催收的同时，向借款人发送《逾期贷款催收通知书》，贷后管理人员调查借款人相关情况，认真分析逾期主要原因，根据不同情况分别采取措施；组织相关人员和法律顾问约见借款人或上门催收或通知借款人所在单位协助催收、通知开发企业协助催收或回购，督促落实可行的还款计划。

（四）对累计违约6期（含）或连续违约3期以上的贷款，在以上催收方式无效的情况下，由分支机构、受委托银行和法律顾问配合，按照法律程序申请法律诉讼，进行开发企业回购、抵押物处置等方式依法收贷。

（五）对确实形成损失的贷款，由分支机构应按《住房公积金呆账核销管理暂行办法》有关要求整理相关材料，起草呆账损失核销报告及《住房公积金呆账核销申报及审批表》上报职工贷款科。职工贷款科应及时对形成的损失类贷款进行审核并上报中心领导，属实的按财政部《住房公积金呆账核销管理暂行办法》规定的程序申请并办理核销手续。

第九条 逾期贷款的催收对象包括借款人、借款人配偶、产权共有人、保证人、抵押人等所有与该项贷款有关的责任主体。

第十条 分支机构负责本辖区内贷款逾期的催收工作，于每月的8日前查询上月逾期贷款情况并上报职工贷款科；及时统计逾期借款人名单、逾期期数进行分析、分类;建立逾期贷款台账，详细记录所有催收措施及相应结果，保存催收的相关证据，对电话和上门催收的应进行录音备查；对可疑类贷款建立单笔逾期贷款催收台账，并进行实时跟踪催收。

第十一条 对可疑类逾期贷款，受委托银行、分支机构除继续催收外，应及时将借款人情况、逾期情况、催收记录及相关催收证据情况报送贷款科备案。

第十二条 经综合判断确认借款人无还款意愿的，委托律师事务所向借款人出具《律师函》;无效的，依法采取扣划借款人及配偶公积金账户余额的方式偿还逾期贷款本息及损失;仍不足以弥补的，委托律师事务所提起诉讼，处置抵押物、质押物或要求保证人履行连带责任。

第十三条 法律手段追偿的条件。对出现下列情形之一的，应对借款人采取法律手段追偿，收回逾期贷款本息及罚息或提前收回全部剩余贷款本息及罚息。

（一）借款人采取欺诈手段隐瞒实情，提供虚假证明材料，套取住房公积金贷款的；

（二）所低押房屋权属人发生变化且不能履行还款义务的；

（三）借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行借款合同的。被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行借款合同的。丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行借款合同；

（四）借款人涉及重大诉讼案件及其他法律纠纷的，足以影响其偿还贷款能力的；

（五）借款人个人还贷能力出现其他重大变化及其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的；

（六）借款人违反合同约定的其他事项的。

第十四条 属开发商阶段性担保且在担保期内的公积金贷款，按照《开发商担保协议书》的约定执行；属单位集资建房性质发放的公积金贷款，按照《集资建房住房公积金委托贷款保证担保暨合作协议书》的约定执行。

第十五条 法律诉讼费、律师费垫付审批规定。公积金中心对借款人采取法律手段提前收回贷款过程中所需垫付的诉讼费和律师费申请审批流程：分支机构贷款业务负责人申请→副主任初审→主任复审上报→中心办公室复核→分管领导审核→主任审批。垫付费用从机关办公经费中支出，垫付费用在逾期贷款本息回收时一并收回，并转入中心机关办公经费账户进行冲抵。

第十六条 受委托银行未按照本办法规定、《XX市住房公积金委托协议书》以及借款合同约定及时催收的、提供的逾期人员数据信息不准确的，市公积金中心应按照相关考核办法条款规定予以相应处理，造成损失的可依法向人民法院提起诉讼。

第十七条 分支机构逾期贷款催收工作实行主任负责制。在办理贷款和处理逾期贷款过程中，滥用职权、不认真履行职责，不按照规定程序催收，不积极、不主动，造成贷款逾期率高居不下或有重大贷款损失的，依据有关规定给予分支机构年度考核一票否决、工作人员不得参于评先，同时对负责人及相关责任人作出相应的经济处罚，情况严重的给予行政处分，涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

本办法自颁布之日起施行。

第二篇：宝鸡市住房公积金贷款逾期催收管理办法1

宝鸡市住房公积金逾期贷款催收管理办法

第一条 为加强住房公积金贷款管理，降低贷款逾期率，规范逾期贷款催收程序，防范贷款风险，确保住房公积金保值、增值，根据中国人民银行《贷款通则》、《宝鸡市住房公积金个人购房委托贷款实施细则》、《宝鸡市个人住房公积金贷款委托协议书》等规定，结合实际情况，特制定本办法。

第二条 逾期贷款催收管理办法坚持“双重催收，依法合规”的原则。

“双重催收”是指受托机构与公积金管理中心共同对借款人进行贷后跟踪管理，随时监控还款情况、催收借款人按时偿还贷款本息。

“依法合规”是指逾期贷款催收管理工作的各项要求要符合中、省、市的有关规定。

第三条 住房公积金逾期贷款催收工作实行专岗专人、按月报告的工作制度。受托银行应在规定的时间内，将逾期贷款情况和逾期贷款催收情况报送公积金管理中心，中心职能部门定期对催收工作进行分析、评估，有效推动催收工作进展。

第四条 公积金管理中心可委托第三方进行公积金逾期贷款催收工作，并建立考核制度，支付相关费用。

第五条 公积金贷款的分类

（一）、正常类贷款：借款人连续违约2期（含）以下；

（二）、关注类贷款：借款人连续违约3期；

（三）、次级类贷款：借款人连续违约4-6（含）期；

(四)、可疑类贷款：借款人连续违约6期以上；

(五)、损失类贷款：借款人无力偿还贷款或依法宣告失踪或死亡，在采取一切必要的法律措施之后，仍然无法收回的贷款本息。

第六条 逾期贷款是指借款人在约定的还款日没有按照借款合同约定的还款方式及时足额偿还贷款本息。

贷款逾期率是指逾期贷款额占未偿还贷款余额的比例； 本办法逾期贷款额是指借款合同约定到期3期（含）以上、6期（含）以内应还未还贷款本息额与合同约定到期6期（不含）以上未偿还贷款的本金余额之和。

第七条 逾期贷款催收方式(一)、电话、短信催收；

（二）、发送《宝鸡市住房公积金管理中心逾期贷款催收函》或《律师函》（附件1和附件2）;

（三）、直接约见借款人或上门催收;

（四）、依法催收。

第八条 逾期贷款分类管理

一、关注类贷款

关注类贷款由受委托机构催收，受托机构须告知借款人违约情况以及违约责任，了解违约原因，并对催收情况进行记录。

二、次级类贷款

次级类贷款由受委托机构负责催收，住房公积金管理中心提供协助。

1、采取上门催收，发送《宝鸡市住房公积金管理中心逾期贷款催收函》或《律师函》等多种方式进行催收。

2、建立催收台帐，记载逾期贷款拖欠时间、期数、金额、原因及催收措施和结果。

三、可疑类贷款

1、制定处置措施。

2、对已采取催收措施仍不履行还款义务的借款人，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。

四、损失类贷款

对已认定的损失类贷款，由公积金管理中心将逾期贷款的本金金额报送会计核算部门，按照财政部《住房公积金呆账核销管理暂行办法》（建金管[2006]26号）的有关规定，由会计核算部门按照《住房公积金会计核算办法》进行核销。

第九条 法律手段追偿的条件。对出现下列情形之一的，应对借款人采取法律手段追偿，收回逾期贷款本息及罚息或提前收回全部剩余贷款本息及罚息。

（一）借款人采取欺诈手段隐瞒实情，提供虚假证明材料，套取住房公积金贷款的；

（二）所低押房屋权属人发生变化且不能履行还款义务的；

（三）借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行借款合同的。被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行借款合同的。丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行借款合同；

（四）借款人涉及重大诉讼案件及其他法律纠纷的，足以影响其偿还贷款能力的；

（五）借款人个人还贷能力出现其他重大变化及其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的；

（六）借款人违反合同约定的其他事项的。第十条 其他规定

一、对发生的次级类级以上贷款，应及时将借款人信息转入贷款管理系统的黑名单中，不再受理其住房公积金贷款业务。

二、属单位集资建房性质发放的公积金贷款，按照《集资建房住房公积金委托贷款保证担保暨合作协议书》的约定执行。

第十一条 本办法由宝鸡市住房公积金管理中心负责解释。第十二条 本办法自2013年 月 日起施行。

二○一三年十一月十二日

第三篇：个人住房公积金逾期贷款催收暂行规定

个人住房公积金逾期贷款催收暂行规定

发布时间：2008-08-26 12:00:00 【字体大小：大 中 小】

来源：

为加强个人住房贷款的管理，控制贷款风险，确保住房公积金保值、增值，特制定逾期贷款催收暂行规定。

一、逾期贷款的确定

（一）借款人未按合同约定的日期归还贷款本息，都属于逾期贷款；

（二）逾期贷款金额的确定

1、连续逾期6个月以内（不含6个月）未按合同约定归还贷款本息，累计未还金额为逾期金额。

2、连续逾期6个月（含6个月）以上未按合同约定归还贷款本息，其贷款余额为逾期金额。

二、逾期贷款管理的措施

（一）成立逾期贷款催收小组

为确保公积金贷款本息每月按时回收，管理中心成立贷款催收小组，归集贷款管理处负责具体逾期催收工作。

（二）贷款管理基础工作

1、基础信息登录—由业务受理处负责

贷前对借款人基础信息正确完整地录入、储存；加强还贷过程中基础信息的维护，及时做好变更的跟踪管理工作，完善系统逾期贷款信息管理。

2、建立催收台帐—由归集贷款管理处负责

对催收行动要予以完整记录。催收台帐应记录违约贷款的基本情况，并对催收台帐定期汇总分析，便于管理中心采取针对性措施保全债权。

3、报表—由归集贷款管理处负责

每月10日前向中心分管领导报送《福州市住房公积金逾期贷款情况表》和《逾期贷款明细表》（附后）

三、逾期贷款的催收流程

（一）对于逾期1-3期的借款人－－由受托银行负责催收

由受托银行告知债务人违约情况、违约责任，了解违约原因，并对催收情况进行记录。通过催收，对每笔贷款的风险形成初步判断，采取针对性措施控制逾期率。

（二）对逾期4期的借款人—由管理中心发放《逾期贷款催收通知书》（附后）

对经受托银行催收后仍未还贷的借款人，由受托银行实时跟踪，继续进行催收，并及时反馈名单和还款信息给管理中心，由管理中心向借款人发放《逾期贷款催收通知书》。

（三）对于逾期5期的借款人—由管理中心会同受托银行上门催收

对于拖欠原因不清晰、还款来源不可靠的借款人，管理中心催收人员会同银行催收小组人员进行上门催讨。填写《贷款催收调查记录》（附后），视不同情况采取相应措施。

（四）对于连续逾期6期以上（含6期）的借款人—由管理中心按照《逾期贷款纠纷的诉讼程序》（附后）催收。

管理中心在确认催收无效的情况下，成立贷款清收小组通过聘请律师发放律师催缴函，与借款人协商解决逾期贷款的回收工作，协商不成的可依法向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

四、对受托银行逾期贷款率的考核

（一）各受托银行应成立逾期贷款的催收小组，确定负责人和组成人员，明确职责，制定出具体的催收计划和方案，报管理中心备案。

（二）各受托银行应在每月5日前，将上月末《福州市住房公积金逾期贷款情况表》、《逾期贷款明细表》报送管理中心归集贷款管理处。

（三）管理中心将分别与各受托银行签定目标责任书，将个人住房公积金贷款逾期率纳入考核指标体系（按《住房公积金贷款委托协议书》办）

第四篇：浅谈逾期贷款催收范文

催收心得浅谈

贷款催收是银行保全资产，降低风险的一项重要工作。多年来贷款催收手段可谓 “多姿多彩”，下面浅谈几点催收心得。

一、逾期贷款催收注意事项

对逾期未还的银行贷款可通过各种方式催收。目前我行主要有通过行内力量-业务部门和资产保全部，如短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等，也有通过第三方催收或公安机关、法院等机构的力量催收，来实现我行债权保全的过程。催收人员在电话催收贷款时需要注意以下事项。

1.牢记礼貌对待客户。礼貌是文明的体现，体现一个人的道德修养。催收人员与债务人之间没有利害关系，催收人员不应以不理性或不礼貌的方式来面对债务人，特别是电话催收人员在任何情况下不要用过激的语言，一定要重视基本礼貌，用积极和信任的方式对话，尽量维护和保全客户面子，避免不必要的争执发生。

2.动态关注客户信息。电话催收，最主要和最有效的路径就是能联系到贷款客户。客户贷款时留的联系方式如手机号，可能会被其他人使用，诸如短信等影响到其正常生活，有部分客户的手机号不容易联系上。一旦联系上客户，要尽量让客户多提供几个人及公司和家里的联系方式如座机、手机号码，催收人员需要在个人催收系统中及时修改其联系方式。联系方式及时修改不仅关系到电话催收的效率和效果，还关系到银行的声誉。

3.坚持学习业务知识。银行催收人员要加强银行贷款相关业务知识的学习，提高业务素质和能力。从某种角度上讲，掌握一定的银行贷款业务知识诸如金融知识、法律知识、经济管理知识、商业贸易知识、财政税收知识等对催款人来说相当于增加一种催款技巧。银行催收人员通过不断学习，及时掌握银行贷款相关业务知识，并能很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。

4.培育自己的责任心。责任心是指对事情能敢于负责、主动负责的态度，是能力发展的催化剂。在催收过程中会遇到各种挑战和困难诸如客户态度傲慢、蛮横无礼、总找借口等，而催收人员对银行负责任的认识和信念，以及承担责任和履行义务的自觉态度对能否收回欠款起决定性作用。有责任心的催收人员一定会通过扮演多种角色，采取各种合法策略有效将每一笔贷款成功收回。

二、银行逾期贷款催收工作策略

银行逾期贷款催收工作是门技巧性很强的工作，是需要技巧和策略的。催收人员针对不同的逾期客户合理合法地运用各种技巧将会使催收工作得心应手做到事半功倍。在各种催收方式中电话催收具有保障催收人员安全、避免面对面尴尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明显等等优势。而今银行逾期低风险贷款催收的主要方式也是电话催收。催收人员除了要谨遵催收基本原则，如及时性原则、合法性原则等，还需要注意采取不同的催收技巧和策略，以达到最好的催收效果。

1.催收前要做好充分的事前准备。在进行电话催收贷款前，要查看资料完整性，核对债务人联络电话及地址，了解债务人的有关背景，如户籍地址、工作情况、学历水平、收入水平、性格脾气、信用能力、往期还款情况、可代偿款项亲属情况等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根据催收目标、催收成本、偿付能力、是否影响今后关系等方面认真做出一个轻重缓急的货款催收计划和破解拖欠借口的相应策略，如客户态度傲慢、蛮横无礼，可避其锋芒，用沉默策略或软硬兼施策略；如客户自我意识强、好表现喜欢浮夸，可采取合适话题策略或适度恭维策略等。

2.催收谈话内容由催收人员主导。良好的沟通是说服贷款客户按时还款的有利武器。银行催收人员进行电话催收时请勿抽烟、吃东西等，沟通时一定要将你的注意力放在客户上，尽可能地接近客户的说话方式、速度以及音量，但要牢记你打电话的目的是什么，牢记打电话的重点是将贷款顺利收回。也就是说催收人员要引导客户沿着自己的思路向前发展，不要被客户引到不相关的话题上，以节省谈话的时间和提高每通电话的效率。

3.催收谈判施压阶段要多措并举。催收逾期贷款其实是一场心理战，任何欠款人都有其弱点，仔细揣摩就能找出其“软肋”，从而攻其薄弱之处，达到收款目的。催收人员在与客户的沟通交流中要通过一些问题及客户的回答了解客户目前资金状况、有无拖延思想和客户性格脾气等情况，针对不同情况采取不同的催收方式和措施。对有诚意还款的客户，主要为其还款提供帮助；对无诚意还款的客户要因势利导，巧妙施压，要从贷款协议、合作前景、商誉影响、法律后果等方面动之以情、晓之以理，以柔中有刚、软中带硬、客气婉转、诚恳友好的态度来感动客户，以技巧施压、精算细账、利弊得失等来开导客户，打消客户拖延思想。

第五篇：2017新贷款管理办法待定-岳阳住房公积金管理中心

岳阳市住房公积金个人住房贷款管理办法

(2017送审稿)

第一章 总 则

第一条 为规范住房公积金个人住房贷款行为，防范和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》（国务院令第262号）及中国人民银行《贷款通则》等有关法律、法规、规章，结合我市实际，制订本办法。

第二条 本办法适用于本市行政区域内住房公积金个人住房贷款的贷前调查、贷款发放、贷后管理等业务的实施和监管。

第三条 本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称贷款），是指以我市住房公积金为资金来源，由岳阳市住房公积金管理中心及其授权的分支机构（以下简称管理中心）委托各商业银行向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买自住住房的专项贷款。

购买、建造、翻建自住住房的依据现行法律、法规、规章执行。

第四条 管理中心负责贷款的调查、审批和资金提供，受托银行根据管理中心确定的贷款对象、金额、期限、利率和还款方式代为发放、协助回收和办理结算。贷款风险由管理中心承担。

第二章 贷款对象和条件

第五条 凡在本市缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工及其配偶或未婚子女，在湖南省内购买自住住房，可向管理中心申请贷款。申请人不在本市工作，在其工作所在地正常缴存住房公积金，在本市范围（含所辖县、市、区）购买首套自住住房，可向管理中心申请异地缴存公积金贷款。

第六条 借款申请人必须具备下列条件：

（一）借款申请人及所在单位均正常汇缴住房公积金6个月以上。

①欠缴三个月以上（含三个月）的，在恢复正常汇缴后方能申请贷款；

②已经停缴的，在恢复正常汇缴满六个月后方能申请贷款；

③月汇缴额未达到当年最低汇缴标准的，在达到当年最低汇缴标准后、正常汇缴满六个月后方能申请贷款。

④申请贷款前办理过住房公积金购房贷款的，与本次贷

款购买的住房非同一套的，在结清上次公积金购房贷款后可以申请贷款;

（二）近12个月内在湖南省范围合法购买自住住房，已付清20%以上购房款，并提供了相关合法有效的证明文件。

①住房用地为国有出让用地的，可以申请贷款； ②住房用地为国有划拨用地的，其所购住房是经济适用房等保障性住房的，可以申请贷款，否则不能申请贷款；

③住房用地为集体土地使用权的，必须是申请人配偶或未婚子女具有农村户口在农村自建房的，提供合规的商品房作抵押，方可申请贷款，否则不能申请贷款。

（三）有稳定的经济收入和按期偿还贷款的能力。在审查借款人及其配偶家庭经济收入时，应以借款人及其配偶商业银行出具的工资流水证明作为其家庭经济收入的主要依据，再以其住房公积金月汇缴金额、汇缴比例来反推收入金额，并以反推结果作为判断其收入的辅助依据。

计算公式为：个人月收入=住房公积金月缴额÷（单位汇缴比例＋个人汇缴比例）。

借款人的月均还款额与家庭其他债务支出之和，不得超过家庭经济收入的50%。家庭其他债务包括借款人及其配偶办理的商业银行贷款、信用卡透支、民间借贷或为他人提供保证担保的视同于担保人债务。

（四）信用记录良好。

根据人民银行征信系统提供的个人信用报告，如果借款人及其配偶信用记录有连续6次或累计10次的不良记录，不能申请贷款。

（五）以本次所购买的自住住房作为抵押。[本章第六条第（二）款第3点规定的情形除外]。

（六）符合市住房公积金管理委员会和管理中心规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限及利率

第七条 贷款额度最高不得超过购房款的80%和市住房公积金管理委员会规定的最高限额。

（一）第一次申请贷款的（购买首套住房的），购房首付比例不低于20%，贷款额度不超过购房款的80%;

（二）第二次及以上申请贷款的（购买第二套及以上住房的），购房首付比例不低于30%，贷款额度不超过购房款的70%;

（三）职工购买住房时，可以先提取账户内住房公积金缴存余额，不足部分再申请贷款，但贷款和提取总额不得超过购房合同及增值税票上登记的总额;

（四）所购住房为经济适用房，且住房用地为国有划拨用地的，贷款额度不超过购房款的70%;

（五）根据人民银行提供的个人信用报告，确定能否贷

款及贷款额度。

第八条 贷款最长期限为30年，且不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定退休年龄的年限。

第九条 贷款利率按中国人民银行的规定执行（二套房或第二次以上公积金贷款利率上浮10%）。

第四章 贷款程序

第十条 贷款申请。贷款人向管理中心提出贷款申请，填写贷款申请审批表，并提供下列资料:

（一）借款人及其配偶的身份证件（指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）。

（二）借款人的婚姻状况证明（指结婚证、离婚证和离婚未再婚证明、丧偶未再婚证明），如不能提供，须填写婚姻状况保证书。

借款人及其配偶所在单位提供的在职在岗及其职务情况证明。

（四）由人民银行征信系统提供的借款人及其配偶的个人信用报告。

（五）购买新房的提供购房合同（协议）、已付购房款的发票（收据）、《不动产登记证明》或《不动产权证书》，购买二手房的提供购房合同（协议）、不动产交易发票、缴纳过户税费的发票（收据）、过户后的《不动产权证书》。

（六）借款人及其配偶的银行代发工资存折/卡，近12个月代发工资记录。

（七）申请人到房地产登记部门和不动产登记部门开具家庭（含配偶及未婚子女）《房屋套数证明》和《不动产套数证明》。

（八）管理中心要求提供的其他材料。

第十一条 贷前调查、评估。

管理中心受理借款人申请后应及时展开贷款调查、评估。调查、评估的内容包括：

（一）借款人所提供资料的真实性、合法性、完整性。

（二）借款人购房行为是否真实、合法，首期付款是否达到本办法第六条的规定比例。

（三）借款人及其配偶信用记录是否良好。

（四）借款人是否具备按期偿还贷款本息的能力。

（五）借款人缴存住房公积金情况是否正常。

（六）借款人提供的抵押物是否足额有效。

（七）管理中心认定的其他应调查、评估事项。

第十二条 贷款的审查和审批。

贷款审查人对调查人报送的借款人资料和调查意见进行审查，重点审查借款人借款资格及还款来源的真实性、可靠性，审查贷款抵押物的合法性，审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。

贷款审批人对贷款金额、期限、抵押、还款方式进行审批。

第十三条 合同签订和贷款发放。

（一）管理中心同意贷款的，由管理中心、受托银行、借款人、抵押人签订《岳阳市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》。

（二）借款人到不动产登记中心办理房屋产权抵押登记手续，到受托银行办理借款手续。

（三）根据借款合同，管理中心将资金划入委托贷款基金户，受托银行根据借款合同和付款指令等将资金划转到房地产部门设立的三方监管账户或借款人个人账户。

第十四条 办理时限。

管理中心应当自受理申请之日起10个工作日内作出准予贷款或不准贷款的决定，并通知贷款申请人；准予贷款的，应自《不动产抵押权证》送达中心之日起10个工作日内办结贷款手续。

第五章 贷款担保

第十五条 借款人（含配偶）必须以其本次购买的自住住房为贷款提供抵押担保，借款人（含配偶）即为抵押人：

（一）借款人须按管理中心的要求到不动产登记中心办理房屋产权抵押登记手续，办理好的抵押权证交由管理中心收执保管。

（二）抵押期间，借款人无权处分抵押物，且应合理使用、妥善保管抵押物，并负责维修、保养，保证抵押物完好无损。

（三）抵押期间，抵押物价值减少、毁损或灭失时，借款人应立即通知管理中心，并在30日内提供管理中心认可的担保。

（四）抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。

第十六条 有下列情形之一的，在办理房产抵押手续后，应增加以第三方（不含借款人、借款人配偶）的住房公积金作为借款担保。被担保借款的额度不得超过第三方的住房公积金当前余额与当前月汇缴额36倍之和，被担保借款未偿清之前，担保人不得办理住房公积金提取和贷款手续。

（一）借款人家庭月收入未达到月债务支出2倍的；

（二）借款人及其配偶工作单位、工作岗位以及家庭收入不稳定，有出现较大变化的趋势和可能性的；

（三）借款人、借款人配偶或家庭成员身体健康状况欠佳，患有重大疾病的；

（四）借款人及其配偶有打牌赌博、拖欠他人债务、吸毒等情形的；

（五）管理中心认定的其他必要情形。

第六章 贷款回收和偿还

第十七条 贷款回收采用按月等额本息还款法，计算公式为：

贷款本金×月利率×（1＋月利率）

贷款月数

每月还款额=——————————————————（1＋月利率）

贷款月数

－1 第十八条 借款人可以采取以下方式偿还贷款本息：

（一）个人账户还款方式。即借款人授权给管理中心和受托银行，根据合同定期从借款人个人储蓄账户中扣划资金偿还贷款。

第十九条 借款人可提前归还贷款。

第七章 借款合同的变更和终止

第二十条 借款合同当事人要求变更借款合同，须书面通知其他当事人。在未达成协议之前，原合同继续有效。经管理中心、受托银行、借款人、担保人有关各方协商同意变更的，应依法签订变更合同。

第二十一条 借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡或被宣告死亡，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十二条 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止，相关的委托扣款协议等附属协议同时终止。

第八章 抵押物的处分

第二十三条 借款人有下列情形之一的，管理中心有权依法处置抵押物，以所得款项偿清贷款本息和相关费用：

（一）借款人使用虚假材料申请贷款或未按合同约定用途使用借款的。

（二）借款人连续三个月（三期）或累计六个月（六期）未按时偿还贷款本息的。

（三）借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡或被宣告死亡，无合法继承人、监护人或受遗赠人的。

（四）借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡或被宣告死亡，其继承人、监护人、受遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务的。

（五）抵押物价值减少、毁损或灭失时，借款人未按管理中心的要求重新落实抵押物的。

（六）借款人有损管理中心相关权益的其他行为。

第二十四条 处分抵押物后，其价款不足以偿还贷款本息的，管理中心有权向借款人、担保人追索；所得款项超过偿还贷款本息和有关费用的部分，应予退还。

第九章 附则

第二十五条 管理中心可根据本办法制定实施细则。

第二十六条 本办法自公布之日起三十日后施行。