青海省小额贷款公司管理办法（精选五篇）

第一篇：青海省小额贷款公司管理办法

青海省小额贷款公司管理办法

（征求意见稿）

第一章 总 则

第一条 为有效配臵金融资源，引导资金支持“三农”和中小企业发展，改善金融服务，加强对小额贷款公司的监管，规范小额贷款公司的行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》规定，按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发„2008‟23号)的要求，结合青海省实际，特制订本办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指在本省境内由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险；合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第五条 青海省金融工作办公室（以下简称：省金融办）为小额贷款公司省级主管部门，负责本省小额贷款公司的统筹协调、审批、监督与风险处臵。各州（地、市）金融办是本地区小额贷款公司日常监督管理和风险处臵的第一责任人，负责小额贷款公司筹建、开业初审，负责日常监督管理，负责小额贷款公司的风险处臵，定期向省级主管部门报送小

额贷款公司管理运营情况。

在本省设立小额贷款公司，须经省金融办审查批准。

第二章 小额贷款公司的设立、变更、备案和注销

第六条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业及组织形式依次组成，其中行政区划指州（地、市）、县级行政区划的名称，行业表述应当标明“小额贷款”的字样，组织形式为有限责任公司或股份有限公司，且公司名称应当符合我省工商企业注册的有关规定。未经批准，任何公司不得标注“小额贷款”字样。

第七条 设立小额贷款公司应具备以下条件：

（一）符合《中华人民共和国公司法》规定的公司章程。

（二）股东符合法定人数；有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2—200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。

（三）单一最大股东(包括其关联方)持有的股份不得超过公司注册资本总额的30%；其他单一股东及其关联方持有的股份不得超过公司注册资本总额的20%，且不得低于公司注册资本总额的1%；主发起人（或最大股东）持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。

（四）注册资本应由股东或发起人以货币资金出资，来源真实合法，在公司设立时一次性足额缴纳,并提供由会计师事务所出具的验资报告原件和银行进账单。在州（地、市）级设立的小额贷款公司，有限责任公司的注册资本不得低于2000万元，股份有限公司的注册资本不得低于5000万元，在县级或县级以下区域范围内设立的小额贷款公司，注册资本不低于1000万元。

（五）法人股东须连续经营三年以上且持续盈利。

（六）小额贷款公司的股东资格应当符合法律法规和有关部门规定的条件。

（七）符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员。

（八）具备相应专业技术资格和业务经验的工作人员。

（九）必要的组织机构和内部控制管理制度。

（十）符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

（十一）省金融办认为必要的其他条件。

第八条 建立小额贷款公司股东信用征信制度。公司设立和变更股东时，省金融办应聘请专门的信用评估机构，对法人股东和自然人股东的信贷、纳税、合同履约、股东间关联关系及遵守法律法规等信用情况进行征集和评价。股东信用评价合格并符合小额贷款公司投资人要求的才能成为小额贷款公司股东。

信用评估机构出具的股东信用证明，应真实地反映股东的信用情况，并对其真实性承担责任。

第九条 申请设立小额贷款公司，应当先申请筹建。申请人将下列筹建申请材料报送拟设小额贷款公司所在州（地、市）金融办，未成立地方金融办的，直接向省金融办报送：

（一）申请书。申请书应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟注册住所、注册资本、股权结构、业务范围、机构性质、组织形式、发起人或出资人基本情况及出资比例以及设立的目的。

（二）可行性研究报告。包括对当地经济金融发展状况分析，组建小额贷款公司的可行性和必要性，市场前景分析，未来业务发展规划，风险处臵预案等。

（三）出资人关于出资设立小额贷款公司的股东协议。协议内容应包括但不限于拟设小额贷款公司的名称、住所、业务范围、注册资本金、股本结构，出资人出资额与占股份

比例，出资人的权利义务等。

（四）出资人关于出资设立小额贷款公司的承诺书。承诺其出资真实、有效、不抽回投资，自觉遵守公司章程、接受监管并承担风险，自觉遵守国家及本省相关经济金融法规的规定，不吸收公众存款、不参与非法集资活动的承诺书。

（五）出资人之间的关联关系情况说明及相关证明材料，以及如果存在隐瞒事项，出资人在小额贷款公司的投票权将受到限制的承诺。

（六）法人股东的名称、注册地址、法定代表人、经过最近工商年检的营业执照复印件、经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况及所在行业状况、纳税记录等事项；拟投资入股的自有资金来源真实的承诺书；股东会或董事会会议关于同意出资设立小额贷款公司的相关决议；最近1年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表。

（七）自然人股东的姓名、身份证复印件、入股资金来源及个人收入来源合法真实的承诺书。

（八）联系人及其手机、办公电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)。

（九）律师对拟申报材料的合法合规性出具的法律意见书。

（十）省金融办要求的其他材料。

第十条 省金融办应在收到符合要求的全套筹建申请材料后20个工作日内，依据本办法第八条的规定聘用专门的信用评估机构完成对股东信用评价。在收到股东信用评价报告后30个工作日内，做出批准或者不予批准筹建的决定，并书面通知申请人。特殊情况下，可以适当延长审查期限，并书面通知申请人，但延长期限不得超过3个月。申请人凭批准筹建文件到拟设小额贷款公司所在地的区、县主管部门领取开业申请表。

第十一条 申请人应自批准筹建之日起3个月内完成筹

建工作，并提交设立申请。在规定期限内未完成筹建工作的，应当说明理由，报告省金融办，可以延长1个月。在延长期内仍未完成筹建工作的，批准筹建文件自动失效。

第十二条 小额贷款公司凭省金融办出具的筹建批复文件到工商行政管理机关申请名称预先核准。

第十三条 在本办法第十一条规定的筹建有效期内，申请人应当将填写好的开业申请表连同下列资料报送拟设小额贷款公司所在地州（地、市）金融办，未成立地方金融办的，直接向省金融办报送：

（一）设立申请书。申请书应当载明拟开业小额贷款公司的名称、住所、注册资本、股权结构、业务范围、拟任高级管理人员情况、经营方针及计划、主要管理制度、营业场所安全、是否符合设立条件等基本信息，及其他需要说明的情况。

（二）筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况以及是否符合设立要求等。

（三）经股东会议通过的公司章程。

（四）股东名册，包括股东名称(企业法人要有注册地址和法人机构代码)、出资额以及股份比例。

（五）主要内控管理制度和组织机构图。

（六）拟任职董事、高级管理人员的任职资格证明材料。

（七）法定验资机构出具的验资证明。

（八）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（九）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

（十）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

（十一）联系人及其电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)。

（十二）律师对申报材料的合法合规性出具法律意见

书。

（十三）省金融办要求的其他材料。

州（地、市）金融办自收到完整设立申请材料之日起15个工作日内审核完毕，连同审核意见报送省金融办。省金融办在收到申请材料和州（地、市）金融办审核意见齐备后15个工作日内做出批准或者不予批准的决定，并书面通知申请人。

第十四条 省金融办批准设立的小额贷款公司，由工商行政管理部门予以注册登记，颁发营业执照。

第十五条 拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员需具备下列条件：

（一）无犯罪记录和不良信用记录。

（二）具备本科以上学历，从事金融领域工作3年以上，或从事相关经济管理工作5年以上；或大专以上学历，从事金融领域工作8年以上。

（三）具备与履行职责相适应的专业知识与能力。

（四）拟任总经理应参加由省金融办组织的任职资格考试。

对不完全符合上述条件的拟任高级管理人员，小额贷款公司申请人认为其具备拟任职务所需知识、经验和能力的，可向省金融办提交个案申请核准。

第十六条 根据我省实际，小额贷款公司暂不允许设立分公司，暂不允许开展对外投资业务。

第十七条 小额贷款公司应在批准开业之日起5个工作日内向省金融办、青海银监局等部门报送相关材料。

第十八条 小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记，并依法纳税。

第十九条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，在工商登记变更前须经省金融办批准：

（一）变更名称。

（二）变更注册资本。

（三）变更住所。

（四）变更业务范围。

（五）变更股东。

（六）变更董事及高级管理人员。

（七）变更章程。

（八）变更组织形式。

（九）合并、分立。

（十）省金融办要求申报的其他变更事项。

小额贷款公司发生以上变更事项，须经省金融办批准，持省金融办批准材料到工商行政管理机关办理变更登记备案手续。

第二十条 小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。

小额贷款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程规定的解散事由出现。

（二）股东会决议解散。

（三）因公司合并或者分立需要解散。

（四）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销。

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小额贷款公司解散，依照公司法进行清算和注销。第二十一条 小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录，符合规定条件的，可在股东自愿的基础上，按照中国银监会发布的《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

第三章 股东资格及义务

第二十二条 小额贷款公司的股东应为境内的自然人、企业法人或其他社会组织，其中最大股东应为小额贷款公司

所在地区的自然人、企业法人或其他社会组织。

有犯罪记录和不良信用记录者，不得成为小额贷款公司股东。

第二十三条 境内企业法人作为小额贷款公司股东的，应符合以下条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。

（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还银行业金融机构的贷款本金和利息。

（三）财务状况良好，入股前2个会计年度连续盈利。

（四）入股资金来源合法，为真实自有资本，不得以借贷资金或他人委托资金入股。

（五）有较强的经营管理能力和资金实力。

（六）权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50%（含本次投资金额，合并会计报表口径）。

（七）省金融办要求的其他条件。

第二十四条 境内自然人作为小额贷款公司股东的，应符合以下条件：

（一）有完全民事行为能力。

（二）有良好的社会声誉和诚信记录。

（三）入股资金为自有资金且来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

（四）省金融办要求的其他条件。

第二十五条 境内其他社会组织投资入股小额贷款公司的，应符合国家对其他社会组织投资管理的相关规定，具备良好的社会声誉和诚信记录，具备投资主体资格，具有资金实力，不得以借贷资金或他人委托资金入股。

第二十六条 小额贷款公司股东不得虚假出资或者抽逃注册资本。小额贷款公司不得以本公司股份作为质押权标的。小额贷款公司股东在公司设立后3年内不得转让、质押其持有的股份。

第四章 小额贷款公司的资金来源

第二十七条 小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。

第二十八条 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，应控制在资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，鼓励支持银行业金融机构执行银行间同业拆放利率。

第二十九条 小额贷款公司应向人民银行申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送人民银行和青海银监局，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

第五章 小额贷款公司的业务范围和资金运用

第三十条 小额贷款公司不得跨区域经营，待市场发展成熟后，省金融办再另行规定。

第三十一条 小额贷款公司可自主选择贷款对象，但每年向“三农”和中小企业发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的60%。

第三十二条 小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户、微型企业、中小企业、自主创业、城市居民提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%且贷款余额上限为200万元。

第三十三条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基

准利率的4倍，下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度在上下限内按照市场原则由借贷双方协商确定。

第三十四条 贷款合同参照银行贷款的标准化合约，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

第三十五条 小额贷款公司不得有以下的经营活动：

（一）吸收或变相吸收公众存款，组织或参与任何名义、形式的集资活动。

（二）向本公司股东、董事及高级管理人员及其关联方提供贷款。

（三）为银行业金融机构业务提供担保。

第六章 小额贷款公司的公司治理

第三十六条 小额贷款公司的组织机构及其职责应按照《公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。

第三十七条 小额贷款公司应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设臵简洁、高效、灵活的组织机构。完善股东会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序。

第三十八条 小额贷款公司设总经理1名，根据需要设副总经理1至3名。

小额贷款公司董事会应对总经理实施年度专项审计。审计结果应向董事会、股东会或股东大会报告，并报省金融办。总经理、副总经理离任时，须进行离任审计。

第三十九条 小额贷款公司董事和高级管理人员对小额贷款公司负有忠实守信义务和勤勉尽责义务。

董事违反法律、法规或小额贷款公司章程，致使小额贷款公司形成严重损失的，应对公司承担相应赔偿责任。

总经理、副总经理违反法律、法规、公司章程或超出董

事会授权范围做出决策，致使小额贷款公司遭受严重损失的，应对公司承担相应赔偿责任。

第四十条 小额贷款公司董事会和经营管理层可根据需要设臵专业委员会，提高决策能力和管理水平。

第四十一条 小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制。

第七章 小额贷款公司的内部控制

第四十二条 小额贷款公司应根据各类贷款业务的性质和特点制定相应的贷款管理规章，并针对贷款业务的尽职调查、审批、授权授信、贷后检查、风险管理、关联交易、违规处罚等内容建立健全相关的业务流程和操作规范。

第四十三条 小额贷款公司的金融服务创新应在审慎经营和合法规范的基础上进行，周密考虑业务创新的法律性质、操作程序、经济后果等，严格控制新业务的法律风险和运行风险。

第四十四条 小额贷款公司应当按照我国反洗钱的有关规定逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于10万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。

第四十五条

小额贷款公司应当依据《金融企业财务规则》等有关法律法规制订并实施本公司的财务制度、会计工作操作流程和会计岗位工作手册。小额贷款公司在同级财政部门办理财政登记备案，执行国家财务会计制度，依法接受会计监督。

第四十六条 小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。从事信贷业务，执行《金融企业呆账

核销管理办法（2008年修订版）》（财金„2008‟28号）、《银行抵债资产管理办法》（财金„2005‟53号）等相关金融财务管理制度。

第四十七条 小额贷款公司可自建或依托具有相当资质的银行业金融机构建立完善的计算机信息系统。建立电子数据的即时保存和备份制度，重要数据必须异地备份并且长期保存，也可租用相关共享服务中心进行系统和数据备份。

第四十八条 小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向青海省金融工作办公室、向中国人民银行西宁中心支行、中国银行业监督管理委员会青海监管局、向公司股东、向为其提供融资的银行业金融机构、向有关捐赠人披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、大额贷款、重大事项等信息，必要时应向社会披露，并保证信息的真实准确和完整。对突发事件和突发业务风险等重大事项应及时报告主管部门。

第四十九条 小额贷款公司应按照中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》的规定，依照“先建立制度、报送数据，后开通查询用户”的原则，申请加入企业和个人信用信息基础数据库。

第八章 小额贷款公司的监督管理

第五十条 省金融办会同中国人民银行西宁中心支行和中国银行业监督管理委员会青海监管局对小额贷款公司开展业务创新、合规经营、风险防范等方面的培训工作。

第五十一条 小额贷款公司应主动接受主管部门的监督管理。小额贷款公司应提供业务开展和运行情况报告，并提交中介机构年度融资及贷款业绩审计报告。每季度向省金融办提供财务报表和贷款统计表，并自觉接受主管部门的现

场检查。

第五十二条 主管部门应加强对小额贷款公司的日常监督管理，按月、季、年对小额贷款公司的经营管理和内控风险情况进行监测，每年至少进行一次全面业务检查，视小额贷款公司经营情况适时安排专项检查。对日常监管中发现的重大问题和突发事件应及时通报相关部门。

第五十三条 人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司信用状况纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等人民银行营业管理部要求的业务信息。

第五十四条 省金融办按照企业年度检验的有关规定，在每年2月1日至3月31日期间对小额贷款公司进行年检登记，待条件成熟时，可委托州（地、市）金融办承担此项工作。对符合本办法规定且年检合格的小额贷款公司予以公开公示；对年检不合格或连续两年未开展小额贷款业务的小额贷款公司提出警告、限期整改，情节严重或整改后仍不符合规定的，按照国家有关规定给予行政处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。取消其经营小额贷款业务资格。具体办法由省金融办另行制定。

第五十五条 小额贷款公司在经营过程中，若出现非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为，省金融办责令整改、取消其小额贷款资格，提请工商部门吊销营业执照和罚款。

第五十六条 为加强监管，规范运营，提升服务，小额贷款公司应委托一家提供农村金融服务范围广、网点多、实力强并能为小额贷款公司提供服务支持的银行业金融机构开立存款账户作为小额贷款公司资金托管银行，并为其统一提供支付结算服务。托管银行应切实负起资金安全监督责任，如发生任何资金支付结算等资金使用违规行为，应及时

报告省金融办。

第九章 法律责任

第五十七条 省金融办和各州（地、市）金融办从小额贷款公司监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反规定审批小额贷款公司的设立、变更、终止以及业务范围的；

（二）违反规定对小额贷款公司进行现场检查的；

（三）未按照规定报告重大风险事件和处臵情况的；

（四）其他违反法律法规及本办法规定的行为。

第五十八条 小额贷款公司违反法律、法规及本办法规定，有关法律、法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、法规未作出处罚规定的，由省金融办责令改正，按照有关规定给予警告、罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第十章 附 则

第五十九条 本办法由省金融办负责解释。

第六十条 本办法所称单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方中的“关联方”参照财政部《企业会计准则关联方关系及其交易披露》执行。

第六十一条

本办法自发布之日起施行，原《青海省小额贷款公司试点管理暂行办法》废止。

第二篇：青海省小额贷款公司管理暂行办法

青海省小额贷款公司管理暂行办法

（省金融办 2012年2月）

第一章 总 则

第一条 为加强对小额贷款公司监督管理，规范小额贷款公司的经营行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发2008〕23号)要求，结合本省实际，制定本办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指依法在本省境内由自然人、企业法人或其他社会组织出资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。

凡在本省行政区域内注册并从事小额贷款业务的小额贷款公司的设立、变更、终止、经营活动和监管均适用本办法。

第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 第四条小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第五条 青海省金融工作办公室应当建立健全促进全省小额贷款公司健康发展的政策措施，负责全省小额贷款公司的准入、退出、日常监管和风险处置。州(地、市)金融工作办公室负责本辖区小额贷款公司的准入、退出的初审工作和日常监管、风险处置。

第二章 设立、变更和注销

第六条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业及组织形式依次组成，其中行政区划指州(地、市)、县级行政区划的名称，行业表述应当标明“小额贷款”的字样，组织形式为有限责任公司或股份有限公司，且公司名称应当符合我省工商企业注册的有关规定。未经批准，任何公司名称中不得标注“小额贷款”字样，法律、行政法规另有规定的除外。

第七条 设立小额贷款公司应具备以下条件：

(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的公司章程。

(二)有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应由2人以上200人以下股东出资设立，其中须有半数以上的股东在中国境内有固定住所。

(三)单一最大股东及其关联方持股比例不得超过公司注册资本总额的40%，但不得再参股所在市、州其他小额贷款公司；第二大股东及其关联方持股比例不超过20%；其他单一股东及其关联方持股比例不得超过10%，且不得低于公司注册资本总额的1%，入股所在市、州、县小额贷款公司不得超过2家。

(四)新设立小额贷款公司，组织形式为有限责任公司的，注册资本不得低于5000万元人民币；组织形式为股份有限公司的，注册资本不得低于8000万元人民币；注册地且业务范围仅限于县域的小额贷款公司可适当调低注册资本，但有限责任公司注册资本不应低于1000万元人民币，股份有限公司注册资本不应低于2000万元人民币；海南州、海北州、黄南州、玉树州、果洛州可适当放宽准入条件。

注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次性足额缴纳。

(五)小额贷款公司的股东资格应当符合法律法规及有关部门的规定。

(六)具备任职资格的董事、监事和高级管理人员。

(七)具备相应专业技术资格和业务经验的业务人员。

(八)健全的组织机构和内部控制管理制度。

(九)符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务相关的其他设施。

(十)青海省金融工作办公室认为必要的其他条件。

第八条 建立小额贷款公司股东信用征信制度。小额贷款公司设立和变更股东时，应聘请专门的信用征集评估机构，对法人股东和自然人股东的信贷、纳税、合同履约、股东间关联关系及遵守法律法规等信用情况进行征集和评价。股东信用评价合格并符合小额贷款公司投资人要求的才能成为小额贷款公司股东。

信用评估机构出具的股东信用评估报告，应真实反映股东的信用情况，并对其真实性承担法律责任。

第九条 设立小额贷款公司，应当经过筹建和开业两个程序。申请筹建的小额贷款公司将下列筹建申请材料报送所在州(地、市)金融工作办公室，所在地金融工作办公室自收到完整筹建申请材料之日起15个工作日内完成审核，经初审同意并出具书面审核意见后，上报青海省金融工作办公室：

(一)筹建申请书。申请书应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟注册住所、注册资本、股东及股权结构、业务范围、机构性质、组织形式、出资人基本情况及设立目的等；

(二)工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》；

(三)可行性研究报告。应包括对当地经济金融发展状况分析、组建小额贷款公司的可行性和必要性、市场前景分析、未来业务发展规划、风险处置预案等；

(四)出资人关于出资设立小额贷款公司的出资协议。协议内容应包括但不限于拟设小额贷款公司的名称、住所、经营范围、注册资本金、出资人出资额及持股比例，出资人的权利义务等；

(五)出资人设立小额贷款公司的承诺书。法人股东和自然人股东应承诺其出资真实、有效、不抽回资金，自觉遵守公司章程、接受监管并承担风险，自觉遵守国家相关经济金融法律、法规规定，不吸收公众存款、不参与非法集资活动等；

(六)出资人之间的关联关系情况说明及相关证明材料；

(七)法人股东相关资料。提交的材料须包括法人股东的名称、注册地址、法定代表人、经上工商年检合格的营业执照复印件、经营情况、未偿还银行业金融机构贷款本息情况及所处行业现状、纳税记录及企业信用评估报告等；股东(大)会或董事会关于同意出资设立小额贷款公司的决议；经具备法定资质的会计师事务所审计的最近两年财务会计报表包括企业资产负债表、利润表和现金流量表等；

(八)自然人股东相关资料。包括自然人股东姓名、个人简历、身份证复印件、资金来源证明、个人信用报告和户籍所在地公安机关出具的个人无犯罪记录证明等；

(九)联系人及其手机、办公电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)；

(十)具备法定资质的律师事务所对筹建申请材料的合法合规性出具的法律意见书；

(十一)青海省金融工作办公室要求的其他资料。

第十条 青海省金融工作办公室自收到符合要求的筹建申请材料之日起30个工作日内，依程序约谈拟筹建小额贷款公司股东，严格审核股东信用情况和持续出资能力，作出批准或者不予批准筹建的决定，并书面通知申请人。特殊情况下，可以适当延长审查期限，但延长期限不得超过2个月。

第十一条 申请人应自批准筹建之日起3个月内完成筹建工作，并向所在地金融工作办公室提交开业申请。在规定期限内未完成筹建工作的，应当说明理由，及时报告青海省金融工作办公室，可以延长2个月。在延长期内仍未完成筹建工作的，批准筹建文件自动失效。

第十二条 在本办法第十一条规定的筹建有效期内，申请人应当将下列资料报送拟设小额贷款公司所在州(地、市)金融工作办公室，所在地金融工作办公室自收到完整开业申请材料15个工作日内完成审核，经初审同意并出具书面审核意见后，上报青海省金融工作办公室：

(一)开业申请书。申请书应当载明拟开业小额贷款公司的名称、住所、注册资本、股权结构、业务范围、拟任董事、监事和高级管理人员基本情况、经营方针及计划、主要管理制度、营业场所安全性等信息及其他需要说明的情况；

(二)筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况以及是否符合开业要求等；

(三)股东(大)会通过的公司章程；

(四)股东名册。包括股东名称(自然人股东应提供身份证号码，企业法人应载明注册地址和组织机构代码)、出资额以及持股比例；

(五)内控管理制度和组织机构图；

(六)拟任董事、监事和高级管理人员相关资料。须提供拟任职人员或经其授权签字人签署的任职申请书、任职承诺书、基本情况登记表、个人信用报告、从业资格证书和其他任职资格证明文件复印件、身份证复印件和户籍所在地公安机关出具的个人无犯罪记录证明等；

(七)小额贷款公司承诺书和行业联合自律声明；

(八)具备法定资质的会计师事务所出具的验资报告原件及银行进账单复印件(须核对原件)；

(九)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

(十)联系人及其电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)；

(十一)具备法定资质的律师事务所对开业申请材料的合法合规性出具的法律意见书；

(十二)青海省金融工作办公室要求的其他材料。

第十三条 建立拟任董事、监事和高级管理人员任前约谈制度。

青海省金融工作办公室自收到符合要求的开业申请材料30个工作日内，依程序约谈拟任董事、监事和高级管理人员，严格审核其任职资格，作出批准或者不予批准开业的决定，并书面通知申请人。特殊情况下，可以适当延长审查期限，但延长期限不得超过2个月。

经青海省金融工作办公室批准开业的小额贷款公司，工商行政管理部门予以注册登记，颁发营业执照。

第十四条 拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员应具备以下任职资格：

(一)无犯罪记录和不良信用记录；

(二)具备本科以上学历，从事金融领域工作3年以上或从事相关经济管理工作5年以上；或大专以上学历，从事金融领域工作8年以上；

(三)具备与履行职责相适应的专业知识与能力；

(四)拟任董事、监事和高级管理人员应当参加由青海省金融工作办公室组织的任职资格培训，并取得任职资格证书；

(五)拟任职高级管理人员不得在其他任何经济组织中兼职。

对不完全符合上述条件的拟任董事、监事和高级管理人员，申请人认为其具备拟任职务所需知识、经验和能力的，可向青海省金融工作办公室提交个案申请。

第十五条 新批准设立小额贷款公司应及时到当地税务部门办理税务登记，并依法纳税。

第十六条 小额贷款公司自批准开业之日起5个工作日内，根据人民银行西宁中心支行、青海银监局等监管部门相关要求及时办理备案登记手续。

第十七条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，应当将变更申请材料报送所在州(地、市)金融工作办公室，所在地金融工作办公室自收到完整变更申请材料之日起15个工作日内完成审核，经初审同意并出具书面审核意见后，上报青海省金融工作办公室。

(一)变更名称；

(二)变更组织形式；

(三)变更注册资本；

(四)变更公司住所；

(五)调整业务范围；

(六)变更董事、监事和高级管理人员；

(七)变更股东和股权结构；

(八)分立或者合并；

(九)修改章程；

(十)青海省金融工作办公室规定的其他变更事项。

青海省金融工作办公室自收到符合要求的变更申请材料之日起30个工作日内，作出批准或不予批准变更的决定，并书面通知申请人。其中涉及本条第一款第(六)、(七)项的，依程序约谈拟变更股东和拟任董事、监事、高级管理人员，严格审核股东信用情况、持续出资能力及拟任董事、监事、高级管理人员任职资格。特殊情况下，可以适当延长审查期限，但延长期限不得超过2个月。

变更事项涉及公司登记事项的，自青海省金融工作办公室审核批准之日起15日内，向工商行政管理部门申请变更登记。

第十八条 小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司可因下列原因解散：

(一)公司章程规定的解散事由出现；

(二)股东(大)会决议解散；

(三)因公司合并或者分立需要解散；

(四)依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；

(五)人民法院依照公司法的规定予以解散。

小额贷款公司解散，依照《中华人民共和国公司法》进行清算和注销。

小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。

小额贷款公司因解散、被撤销和被宣告破产而终止的，应当向青海省金融工作办公室缴回批准开业文件，及时到工商部门办理注销登记，并予以公告。

第十九条 小额贷款公司依法合规经营，无不良信用记录，符合规定条件的，可在股东自愿的基础上，按照中国银监会发布的《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

第三章 股东资格及义务

第二十条 小额贷款公司的股东应为境内的自然人、企业法人或其他社会组织，其中最大股东应为小额贷款公司所在地区的自然人、企业法人或其他社会组织。

有犯罪记录和不良信用记录者，不得成为小额贷款公司股东。

第二十一条 境内企业法人作为小额贷款公司股东的，应符合以下条件：

(一)在工商行政管理部门注册登记，具有法人资格；

(二)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还银行业金融机构的贷款本金和利息；

(三)财务状况良好，入股前两个会计连续盈利，且法人股东权益性投资余额不得超过公司净资产的50%，资产负债率不高于70%；

(四)入股资金来源合法，为真实自有资本，不得以借贷资金或他人委托资金入股；

(五)有较强的经营管理能力和资金实力；

(六)青海省金融工作办公室要求的其他条件。

第二十二条 境内自然人作为小额贷款公司股东的，应符合以下条件：

(一)有完全民事行为能力；

(二)有良好的社会声誉和诚信记录；

(三)入股资金来源合法，为真实自有资本，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

(四)青海省金融工作办公室要求的其他条件。

第二十三条 境内其他社会组织投资入股小额贷款公司的，应符合国家对其他社会组织投资管理的相关规定，具备良好的社会声誉和诚信记录，具备投资主体资格，具有资金实力，不得以借贷资金或他人委托资金入股。

第二十四条 小额贷款公司不得以本公司股份作为质押权标的。小额贷款公司股东在公司设立后3年内不得转让、质押其持有的股份。

第四章 资金来源

第二十五条 小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金以及经国家有关部门同意的其他资金来源。

第二十六条 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。

第二十七条 小额贷款公司应向人民银行申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送青海省金融工作办公室、人民银行西宁中心支行和青海银监局，并跟踪监测小额贷款公司融资的使用情况。

第五章 业务范围和资金运用

第二十八条 我省小额贷款公司应在其名称记载的行政区划内经营，不得跨区域经营，也不得开展对外投资业务。

第二十九条 小额贷款公司可自主选择贷款对象，但每年向小型微型企业和“三农”发放的贷款总额不得低于全年累计放贷金额的60%。

第三十条 小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向小型微型企业、“三农”事业、自主创业、城市居民提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，但对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%。

第三十一条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度在上下限内按照市场原则由借贷双方协商确定。

第三十二条 贷款合同参照银行贷款的标准化合约，由借贷双方在平等自愿的原则下依法协商确定。

第三十三条 小额贷款公司不得有以下经营活动：

(一)非法集资或变相吸收公众存款、发放高利贷、使用非法手段催贷；

(二)向本公司股东、董事、高级管理人员及其关联方提供贷款；

(三)为银行业金融机构业务提供担保。

第六章 公司治理

第三十四条 小额贷款公司的组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中予以明确。

第三十五条 小额贷款公司应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点，设置简洁、高效、灵活的组织机构。明确股东(大)会、董事会、监事会、高级管理层的议事规则和决策程序。

第三十六条 小额贷款公司设总经理1名，根据需要设副总经理1至3名。

小额贷款公司董事会应对总经理实施专项审计。审计结果应向董事会、股东(大)会报告，并报青海省金融工作办公室。总经理、副总经理离任时，须进行离任审计。

第三十七条 小额贷款公司董事和高级管理人员对小额贷款公司负有忠实守信和勤勉尽责义务。

董事违反法律、法规或小额贷款公司章程，致使小额贷款公司形成严重损失的，应对公司承担相应赔偿责任。

总经理、副总经理违反法律、法规、公司章程或超出董事会授权范围做出决策，致使小额贷款公司遭受严重损失的，应对公司承担相应赔偿责任。

第三十八条 小额贷款公司董事会和经营管理层可根据需要设置专业评审委员会，提高决策能力和管理水平。

第三十九条 小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制。

第七章 内部控制

第四十条 小额贷款公司应根据各类贷款业务的性质和特点制定相应的贷款管理制度，应针对贷款业务的尽职调查、审批、授权授信、贷后检查、风险管理、关联交易、违规处罚等内容建立健全相关业务流程和操作规则。

第四十一条 小额贷款公司的金融服务创新应在审慎经营和合法规范的基础上进行，周密考虑业务创新的法律性质、操作程序和经济后果，严格控制新业务潜在的法律风险和运行风险。

第四十二条 小额贷款公司应当按照我国反洗钱的有关规定，逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。

第四十三条 小额贷款公司应当依据《金融企业财务规则》等有关法律法规制订并实施本公司的财务制度、会计工作操作流程和会计岗位工作手册。小额贷款公司在同级财政部门办理财政登记备案，执行国家财务会计制度，依法接受会计监督。

第四十四条 小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。从事信贷业务，须执行《金融企业呆账核销管理办法(2010年修订版)》(财金2010〕21号)、《银行抵债资产管理办法》(财金2005〕53号)等相关金融财务管理制度，并根据上述规定的修订及时调整财务管理制度。

第四十五条 小额贷款公司可自建或依托具有一定资质的银行业金融机构建立完善的计算机信息系统。建立电子数据的即时保存和备份制度，重要数据必须异地备份并且长期保存，也可租用相关共享服务中心进行系统和数据备份。

第四十六条 小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向青海省金融工作办公室、所在州(地、市)金融工作办公室、人民银行西宁中心支行、青海银监局、公司股东、为其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠人披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、大额贷款、重大事项等信息，必要时应向社会披露，并保证信息披露的真实性、准确性和完整性。发生突发事件和突发业务风险等重大事项应及时上报主管部门。

第四十七条 小额贷款公司应按照中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》的相关规定，依照“先建立制度、报送数据，后开通查询用户”的原则，申请加入企业和个人信用信息基础数据库。

第四十八条 建立小额贷款公司从业人员资格认证制度，所有从业人员必须持证上岗。青海省金融工作办公室定期组织小额贷款公司从业资格培训，培训合格的颁发小额贷款公司从业人员资格证书。

加强小额贷款公司从业人员培训，由青海省金融工作办公室委托行业协会定期或不定期组织各种形式的培训，提高小额贷款公司从业人员素质。

第八章 监督管理

第四十九条 小额贷款公司应接受社会监督。小额贷款公司应在营业场所醒目处公示公司基本信息，并承诺不吸收公众存款，不参与任何形式的非法集资、非法放贷和非法证券买卖。

第五十条 青海省金融工作办公室和各州(地、市)金融工作办公室每年至少对辖区小额贷款公司进行一次全面现场检查，并根据监管需要适时安排专项检查。对检查中发现的重大问题及时通报相关部门。

小额贷款公司应当予以积极配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向小额贷款公司出示检查通知书和相关证件。

第五十一条 青海省金融工作办公室和各州(地、市)金融工作办公室根据监管需要，有权要求小额贷款公司提供专项资料或约谈其董事、监事和高级管理人员，并对有关情况进行说明或整改。

青海省金融工作办公室和各州(地、市)金融工作办公室对日常监管中发现的重大问题和突发事件应及时通报其他相关部门。

第五十二条 小额贷款公司应按要求向所在州(地、市)金融工作办公室报送经营报告、财务会计报告、合法合规等文件和资料，各州(地、市)金融工作办公室汇总后上报青海省金融工作办公室。小额贷款公司报送的各类文件和资料应真实、准确、完整。小额贷款公司应于每年1月31日前向所在州(地、市)金融工作办公室报送上经营报告、审计报告、信用评级报告等文件资料，各州(地、市)金融工作办公室汇总后应于每年3月31日前报送青海省金融工作办公室。

第五十三条 青海省金融工作办公室于每年2月1日至3月31日期间对小额贷款公司进行年审，年审结果作为工商行政管理部门年检的前置条件。小额贷款公司应于每年1月31日前将年审材料报送所在州(地、市)金融工作办公室，经初审合格后，上报青海省金融工作办公室。

对符合本办法规定且年审合格的小额贷款公司予以公示；对年审不合格或连续两年未开展业务的小额贷款公司限期整改，情节严重或整改后仍不符合规定的，按照国家有关规定给予行政处罚。

第五十四条 人民银行西宁中心支行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司信用情况纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等人民银行西宁中心支行要求的业务信息。

第五十五条 为加强监管，规范运营，提升服务，小额贷款公司应委托一家提供农村金融服务范围广、网点多、实力强并能为小额贷款公司提供相应服务支持的银行业金融机构开立存款账户作为小额贷款公司资金托管银行，并为其统一提供支付结算业务。托管银行应切实履行资金安全监督责任，如发生任何资金支付结算等资金使用违规行为，应及时报告青海省金融工作办公室和小额贷款公司所在州(地、市)金融工作办公室。

第五十六条 成立小额贷款公司行业协会，强化协会服务功能，加强行业自律，维护小额贷款公司合法权益，充分发挥桥梁和纽带作用，促进政府、小额贷款公司和企业沟通协调，推动小额贷款公司行业有序、规范、健康发展。

第九章 法律责任

第五十七条 青海省金融工作办公室和各州(地、市)金融工作办公室从事小额贷款公司监管工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)违反规定批准小额贷款公司的设立、变更、终止以及业务范围的；

(二)违反规定对小额贷款公司进行现场检查的；

(三)未按照规定报告重大风险事件和处置情况的；

(四)其他违反法律法规及本办法规定的行为。

第五十八条 对小额贷款公司的违规行为，监管部门有权采取风险提示、约见其董事、监事和高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务、建议吊销营业执照等措施，督促其及时进行整改，防范风险。

小额贷款公司在经营过程中出现下列情形之一的，监管部门和相关部门应依法责令其整改、罚款、停业整顿、吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)非法集资、吸收公众存款；

(二)以各种形式抽逃注册资本金；

(三)擅自设立分支机构的；

(四)未经批准擅自变更登记事项的；

(五)未经工商部门注册登记擅自以小额贷款公司名义从事经营活动的；

(六)违反利率政策的；

(七)暴力收贷；

(八)未经核准擅自变更法定代表人和任命主要管理人员的；

(九)拒绝或者阻碍监管部门和有关部门依法监管检查的；

(十)不按照要求和规定提供报表、报告等文件、资料的，提供虚假或隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；

(十一)未按照规定进行信息披露的；

(十二)法律、法规规定的其他情形。

第十章 附 则

第五十九条 本办法由青海省金融工作办公室负责解释。

第六十条 本办法自发布之日起施行，原《青海省小额贷款公司试点管理暂行办法》(青政办[2009]37号)同时废止。

第三篇：小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法

**小额贷款有限公司

中小企业流动资金贷款风险管理办法

第一章 总则

第一条

为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条

本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。

第三条 办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。

第五条

流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。

第六条

流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。

第七条

办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条

办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条

办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。

第二章 业务对象、种类及条件

第十条

流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。

第十一条

流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；

中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

第十二条

借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：

（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；

（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；

（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；

（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；

（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

（六）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；

（七）贷款公司要求的其他条件。

第三章 申请、受理与调查

第十三条 借款人申请流动资金贷款，应提交借款申请书，申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计划及还款方式等，并提供符合要求的基本资料（见附件1），同时书面承诺所提供资料真实、完整、有效。

第十四条 对同意受理的流动资金贷款，由客户部门按规定进行调查。调查的主要内容应包括但不限于：

（一）借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行合作情况，关联方及关联交易情况等；

（二）借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等；

（三）借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等；

（四）借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等；

（五）借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在贷款公司用信情况及合作情况；

（六）流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向；

（七）担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人的保证资格及保证能力；抵（质）押品的物理状况、保管情况、市场价值；

（八）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（九）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用；以及还款计划的合理性、可行性。中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：借款人中、长期生产经营的规划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的充足性和稳定性；借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。

第十五条 调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人生产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否可控的基础上，并撰写调查报告，提出明确的调查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。

第十六条 若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信贷业务相比未发生较大变化，调查报告内容可适当简化。

第四章 审查、审议与审批

第十七条 信贷风险管理部门负责流动资金贷款审查。审查的重点内容包括但不限于：

（一）借款人是否符合国家产业政策及贷款公司信贷规定、基本条件；

（二）贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要；

（三）调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，是否符合授权管理要求；

（四）调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应；

（五）借款人在贷款公司及其他金融机构的用信情况；

（六）贷款担保是否充足、合法、有效；

（七）借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠；

（八）贷款主要风险及防范措施。

第十八条 审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的，经公司主管同意，可按规定送交法律人员审查。

第十九条 审查完成后，提出明确的审查意见。第二十条 对拟同意的流动资金贷款业务，报有权审批人审批，按规定应经贷款审查委员会审议的，经审议后提交有权审批人审批。

第二十一条 流动资金贷款审批内容包括信贷方案（如贷款用途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等）、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。

第五章

贷款额度、定价、期限和还款方式 第二十二条 根据借款人生产经营的情况和预期变化，在合理估算营运资金总量和缺口基础上，结合经营规模、业务特征、营运效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度。

第二十三条 流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞争等因素，在符合人民银行及贷款公司有关规定的情况下合理定价。

第二十四条

流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预期现金流、信用资信状况等因素合理确定。第二十五条

流动资金贷款可采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式。对采取分期还本付息还款方式的，应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。

第六章 合同签订

第二十六条 流动资金贷款审批后，按相关规定进行信用发放条件审核，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。

第二十七条

流动资金贷款原则上使用制式合同文本。第二十八条

流动资金借款合同应包括以下内容：

（一）贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等；

（二）合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为；

（三）要求借款人指定专门的资金回笼账户，并及时提供该账户资金进出情况；

（四）借款人应在合同中对下列事项作出承诺：承诺不将贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途；及时向贷款公司提供真实、完整、有效的材料；配合贷款公司进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款公司同意；借款人资金回笼情况出现重大问题时贷款公司有权提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款公司；

（五）当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、违反借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违约责任，贷款公司有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施；

（六）贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。第二十九条

根据风险控制需要，在借款合同中还可对如下事项进行约定：

（一）对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限定，控制资本性支出；

（二）约定定价条件，定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚；

（三）加入资产保护条款，如要求借款人对关键资产投保，不得出售指定范围的资产（除非收入用于偿还贷款），对分红比例进行控制性约定等。

第七章 贷款发放与支付

第三十条

流动资金贷款发放前，应按规定要求落实信贷批复内容，并按贷款公司用信规定进行放款审核后发放贷款。

第三十一条 按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第三十二条 根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

第三十三条 采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后，由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交相关部门进行账务处理。

第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款公司应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。

第三十五条 对低信用风险流动资金贷款，贷款公司可视情况合理选择贷款支付方式。

第三十六条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款公司应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第八章 贷后管理

第三十七条 流动资金贷款按照贷款公司相关规定和借款合同约定进行贷后管理。除执行贷后管理一般规定外，还应做好以下工作：

（一）根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

（二）动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

（三）根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维护贷款公司债权。

（四）对借款人的贷后情况进行全面的分析评价，综合评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整信贷策略。

（五）贷款发放后15日内对贷款进行首次跟踪检查，核对与贷款申请时的相关内容，对于出现重大异常情况的，应向相关部门汇报，及时采取有效措施，降低风险减少损失。

（六）对逾期30（含）天以内的贷款客户经理应进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理。

第三十八条 借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件，短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十章 附则 第三十九条 本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。

附件：1.申请办理流动资金贷款应提供的基本资

附件1: 申请办理流动资金贷款应提供的基本资料

一、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明；

二、经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；

三、企业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

四、人民银行核发经年检有效的贷款卡；

五、公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；

六、近二年财务报告及最近一期财务报表，成立不足二年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。贷款公司认为有必要的，应提供经审计的财务报告；

七、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；

八、采取担保方式的，还应提供担保相关资料；

九、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；

十、其他资料。上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请信用的客户，农业银行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。

**小额贷款有限公司 个人信贷业务风险管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，服务“三农”促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指贷款公司向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。

第三条 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。

第四条 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批(低信用风险个贷业务除外)。条件成熟的可实行集中调查、集中用信、集中贷后管理。

第五条

个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理。

第二章 客户准入

第六条 申请个贷业务，申请人应具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；

（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；

（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（五）信贷业务实施前，在金融机构开立活期存款结算账户或银行卡账户；

（六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准；

（七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策；

第七条

申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：

（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；

（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证；

（三）有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。第八条 严禁对以下人员办理个贷业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；

（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；

（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

（五）从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款申请

第九条

借款人向我公司经营机构提出个贷业务申请。第十条 借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：

（一）书面贷款申请；

（二）有效身份证明；

（三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；

（四）贷款用途证明（如交易合同）。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期向贷款公司告知贷款资金支付情况；

（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；

（六）贷款公司要求的其他材料。借款人申请办理生产经营性贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。

第四章 评级与授信

第十一条

办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据贷款公司个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评（按规定可以免评级的除外）。

第十二条 办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指贷款公司根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同贷款公司签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。

第十三条 个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。

第十四条 个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等，由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品管理办法确定。

第十五条 核定授信额度或单笔贷款额度，应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务，应关注经营项目的现金流及其稳定性。计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算，则月债务支出也应按家庭计算。

第十六条 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅需对以下内容进行调查审查：

（一）授信条件是否发生重大变化；

（二）贷款用途是否真实、合法合规；

（三）本笔用信增加后，借款人收入是否符合还款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

贷款受理与调查

第十七条 受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。

第十八条 调查人员负责贷款调查,不得委托第三方代为调查，调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。

第十九条 个贷业务主要调查：

（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）借款人（担保人）身份是否真实；

（三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度；

（四）借款人信用记录是否符合规定；

（五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；

（六）保证人担保能力是否充足；

（七）合理评估抵质押物价值（制度规定可免评估的除外）。采用外部评估的，客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认；

（八）对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；

（九）个贷业务应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实及双人调查。

第二十条 个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。

第二十一条

调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对贷款方案（包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等，下同）提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。

第六章 贷款审查审批

第二十二条

审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、合理性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：

（一）资料的完备性。信贷业务资料是否齐备。

（二）业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款方案是否符合贷款公司信贷规定。

（三）风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。

如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

第二十三条 根据审查情况，审查人员同意调查意见的，需提出明确的审查方案，不同意向借款人提供贷款的，需说明理由。需审议的个贷业务应报公司贷审会审议。

第二十四条

审查结论为同意的，应明确贷款方案，报有权审批人审批。

超有权审批人审批的个贷业务需经贷款审查委员会审议，经有权审批人审批。

第二十五条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。

第二十六条

有权审批人下达贷款批复，明确贷款方案、风险管理措施、审批有效期等。对未获批准的个人贷款申请，贷款受理部门应及时告知借款人。

第七章 用信与支付管理 第二十七条 用信与支付管理的内容包括落实批复条件、合同签订、抵质押登记、放款审核、支付管理等。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离，不得由受理人员和调查人员兼任。

第二十八条 个贷业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。

受托支付是指贷款公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款公司按合同约定方式支付贷款资金。

自主支付是指贷款公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但第三十五条规定的情形除外。

第二十九条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十条 客户经理落实批复要求的各项条件后，按规定选用合同文本，根据批复内容填写合同要素。借款合同应明确资金支付方式，采取自主支付方式的，应明确具体额度；采取受托支付方式，且借款人已确定交易对象及收款账户信息的，应在借款合同中填写相关支付信息（包括收款单位名称或姓名、收款账号、开户行，支付金额等，下同）。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。签订合同时，应审核借款人、担保人的身份真实性。

借款合同采用格式条款的，应予以公示。

第三十一条

按规定采取受托支付的，如签订借款合同时借款人尚未明确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向贷款公司递交相关交易证明。客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。

第三十二条

借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户；按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相关信息，并提交贷款用途证明材料，由贷款公司履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。

第三十三条

抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续，亲自办理质押凭证的止付手续，不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确贷款公司为第一受益人。以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成。但先采取阶段性保证担保后转为抵押担保方式的贷款除外。

第三十四条

放款审核岗负责放款审核，主要内容包括：

（一）审核放款条件是否全部满足。

（二）审核合同的规范性。

（三）审核担保的规范性和有效性，包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥，保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理，已实现抵质押登记网上查询真伪的地区还应网上查询抵质押情况等。

（四）支付条件审核。

采取受托支付方式的，应核实贷款用途及证明材料（如交易合同等）是否符合规定，审核借款人借款合同支付条款或《个人贷款资金支付授权委托书》或《最高额担保个人借款合同用款申请书》中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。

贷款采取自主支付方式的，应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。

第三十五条

放款通知单提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。

第八章

贷后管理 第三十六条

个贷业务贷后管理的主要职责包括：

（一）更新借款人信息、受理变更合同要素申请。

（二）回答借款人咨询，按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。

（三）监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。

（四）按照第三十七条的规定进行贷后检查。

（五）按照第三十九条规定对逾期贷款进行催收和处理。

（六）抵质押以及保证担保管理。

（七）贷款到期处理和信用收回。

第三十七条 客户经理按规定进行贷后检查，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定：对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次；已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生重大变化条件下，不要求固定的贷后检查频率；对低信用风险个贷业务的个贷业务产品至少每半年检查一次。

个贷业务贷后检查的主要内容包括：

（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；

（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；

（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；

（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；

（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。

第三十八条 信贷风险管理部门风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是：

（一）发现风险隐患或风险预警信号，督促客户经理限期处理；

（二）对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查；

（三）向上级报告个贷业务风险状况。第三十九条 到期处理和信用收回。

（一）对采用一次性还本方式个贷业务，客户经理要在每笔信贷业务到期前，采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续；

（二）个贷业务原则上不得展期，确需展期的，按新发放贷款审批权限和流程办理；

（三）发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报贷款公司有权人同意后，由客户经理向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》，办理相关还款手续。

（四）个贷业务不得办理借新还旧；

（五）借款人还清全部贷款后，客户经理应及时凭结清全部本息的还款凭证办理抵押权证出库手续，并出具一份登记机关认可的注销抵押登记证明，交给抵质押人签收登记或陪同抵质押人办理抵质押注销手续；

（六）对逾期30（含）天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理；

（七）对未按借款合同约定偿还的贷款，满足特定条件的，可以协议重组。

第九章 附 则

第四十条 本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十一条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。

第四篇：吉林省小额贷款公司管理办法

关于印发《吉林省小额贷款公司试点暂行管理办法》及《吉林省小额贷款公司组建审批工作指引》的通知

各市（州）人民政府，长白山管委会，各县（市、区）人民政府，省政府各厅委、各直属机构：

《吉林省小额贷款公司试点暂行管理办法》及《吉林省小额贷款公司组建审批工作指引》已经省政府同意，现印发各地，请组织实施。

附件：

1《吉林省小额贷款公司试点暂行管理办法》

2《吉林省小额贷款公司组建审批工作指引》

吉林省金融工作领导小组办公室

二○○八年九月十六日

附件1

吉林省小额贷款公司试点暂行管理办法

第一章 总则

第一条为积极稳妥地推进小额贷款公司试点工作，规范小额贷款公司的行为，维护小额贷款公司合法权益，保障小额贷款公司稳健运行，根据《中华人民共和国公司法》等法律法规和中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》，制定本办法。

第二条本办法所称的小额贷款公司是在吉林省内由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第五条吉林省政府金融工作领导小组办公室（以下简称省金融办）负责全省小额贷款公司试点工作的组织、协调和推进工作，审核批准小额贷款公司，指导各地对小额贷款公司进行监督管理和风险防范处置等工作。

第六条县（市）政府负责本区域内小额贷款公司试点的实施工作，市（州）政府，长白山管理委员会负责所辖区小额贷款公司试点的实施工作。市（州）政府、长白山管理委员会、县（市）政府（以下简称地方政府）要明确主管部门负责组织实施小额贷款公司试点工作。

第七条地方政府承担小额贷款公司的监督管理和风险处置责任，是风险防范处置的第一责任人，要依法组织当地工商、公安部门，银行业监督管理和人民银行分支机构跟踪资金流向，防范和打击小额贷款公司从事非法集资、非法吸收公众存款和高利贷等金融违法活动。

第二章 机构设立

第八条小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县(市、区)级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。

第九条小额贷款公司经营业务范围为：

（一）办理各项小额贷款业务；

（二）办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；

（三）其他经批准的业务。

第十条小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2—200名发起人。

第十一条设立小额贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳；

（三）有限责任公司的注册资本不得低于1000万元，股份有限公司的注册资本不得低于2000万元；

（四）主发起人持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的20%；单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%；

（五）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（六）有必要的组织机构和管理制度；

（七）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

第十二条小额贷款公司主发起人，原则上应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的企业，企业法人代表没有犯罪记录和不良信用记录；当地企业作为主发起人，净资产要超过500万元，资产负债率不高于70%；外地企业作为主发起人，净资产要超过1000万元，资产负债率不高于70%。在地方政府主管部门的组织指导下，主发起人协商确定小额贷款公司其他出资人，作为申请人承担筹建工作。

主发起人和其他出资人应符合下列条件：

（一）出资人入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人资金委托入股；

（二）自然人具有完全民事行为能力，有良好的社会声誉和诚信记录；

（三）企业具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；权益性投资余额不超过其净资产的50％（含本次投资），最近2个会计连续盈利；

（四）社会组织具有合法收入来源，有良好的社会声誉和诚信记录。

第十三条设立小额贷款公司应当经过筹建和开业两个阶段。地方政府主管部门负责筹建申请和开业申请的审查、验收工作，提出审查意见；省金融办负责审批，同意后下发批复。

第十四条筹建小额贷款公司，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性报告；

（三）筹建工作方案；

（四）当地工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》；

（五）出资人（发起人）同意出资设立小额贷款公司的决议及出资协议书；

第十五条地方政府主管部门审查同意后，向省金融办报送审查意见。同时，地方政府向省金融办报送承担小额贷款公司风险防范和处置责任的承诺书。省金融办审核批准后，下发筹建批复。小额贷款公司发起人与出资人成立筹建小组，开展筹建工作。

第十六条小额贷款公司申请开业，申请人应当提交下列文件、材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程（草案）；

（四）法定验资机构出具的验资证明；

（五）律师中介机构出具发起人和出资人关联情况的法律意见书；

（六）拟任董事、高级管理人员的任职资格材料；

（七）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（八）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

第十七条公司董事和高级管理人员任职资格，除符合《公司法》规定的条件外，还要符合下列条件：

（一）具备履行职责相适应的金融知识，有良好的社会声誉，无犯罪记录和不良信用记录；

（二）董事长和总经理具备从事银行工作2年以上，或者从事相关经济工作5年以上，具备大专（含大专）以上学历。

第十八条筹建工作完成后，小额贷款公司筹建小组申请开业，地方政府主管部门审查同意后，向省金融办报送审查意见，省金融办审核批准后，下发开业批复。

第十九条申请人凭开业批复，到当地工商行政管理部门办理注册登记手续并领取营业执照。并在5个工作日内向当地公安机关、银行业监督管理部门和人民银行分支机构报送相关资料。在当地税务部门办理税务登记。

第三章 经营管理

第二十条小额贷款公司章程由股东大会制定和修改，经地方政府主管部门审核同意，报省金融办核准后执行。小额贷款公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。小额贷款公司要按照《公司法》要求，建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理层之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内控制度，提高公司治理的有效性。

第二十一条小额贷款公司股东之间可以转让股份，设立1年后，可增资扩股。主发起人持有的股份自成立之日起3年内不得转让或质押；其他出资人持有的股份自成立之日起1年内不得转让或质押；董事、经营管理层持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。

第二十二条小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

第二十三条小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。不得向股东发放贷款，不得跨区域发放贷款。

第二十四条小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

第二十五条小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

第二十六条小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，按照相关规定，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

第二十七条小额贷款公司应当真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制财务会计决算报告，并由投资人聘请具有资质的会计师事务所进行审计。

第四章 监督管理

第二十八条小额贷款公司依法接受省金融办及地方政府主管部门的监督管理，接受社会监督。每年按照《公司法》等相关规定，对小额贷款公司进行年检，年检工作由地方政府主管部门会同当地工商部门，银行业监督管理部门和人民银行分支机构进行，并向省金融办备案。省金融办会同省工商局、吉林银监局和人民银行长春中心支行每年对小额贷款公司进行分类评价。

第二十九条小额贷款公司向注册地人民银行分支机构申领贷款卡，人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入人民银行征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。小额贷款公司在注册地商业银行营业机构开立贷款账户，开立账户的银行机构应定期向地方政府主管部门报送小额贷款公司资金使用情况。

第三十条向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构应将融资信息及时报送当地人民银行和银行业监督管理部门分支机构，并跟踪小额贷款公司融资的使用情况。

第三十一条地方政府依据有关法律、法规对小额贷款公司非法吸收公众存款、非法集资行为进行查处。地方政府主管部门发现小额贷款公司非法吸收公众存款、非法集资行为后，要及时组织相关部门进行识别，并向地方政府和省金融办报告。省金融办组织相关部门指导地方政府及时识别、预警风险。经确认是非法吸收公众存款、非法集资行为后，地方政府要组织相关部门及时查处，妥善处理，经省金融办同意后，取消试点资格，由工商部门吊销营业执照。其他违反国家法律法规的行为，依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第三十二条小额贷款公司应当按规定向省金融办、地方政府主管部门及当地人民银行和银行业监督管理部门分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

第三十三条地方政府主管部门会同相关部门依据有关法律、法规对小额贷款公司的资产质量以及内部控制的有效性进行检查、评价，督促其完善资本补充机制、贷款管理制度及内部控制，加强风险管理。

第三十四条小额贷款公司违反本办法的，地方政府主管部门采取风险提示、约见谈话、监管质询等措施；情节严重的，报请省金融办同意后，责令停办业务，取消高级管理人员从业资格，督促其及时进行整改，防范资产风险。

第三十五条地方政府主管部门对资产质量恶化的小额贷款公司，报请省金融办同意后，适时采取责令其调整高级管理人员、停办业务、整顿、重组等措施；对限期内不能实现有效整改、资产质量严重恶化的，提请人民法院依法宣告破产。

第三十六条除本办法规定以外，小额贷款公司其他违反法律法规的行为，依照相关法律法规进行处罚。

第五章 机构变更与终止

第三十七条小额贷款公司有下列变更事项之一的，需经地方政府主管部门初审同意后，报省金融办核准：

（一）变更名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更住所；

（四）修改章程；

（五）变更公司董事和高级管理人员。

第三十八条小额贷款公司有下列情形之一的，应当解散：

（一）章程规定的其他解散事由出现；

（二）股东大会决议解散；

（三）因公司合并、分立需要解散；

（四）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小额贷款公司解散，依照《公司法》进行清算和注销。被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。

第三十九条小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

第四十条小额贷款公司因解散、被撤销而终止的，省金融办收回批复文件，到当地工商行政管理部门办理注销登记，并在当地予以公告。

第六章 附则

第四十一条本办法自公布之日起实施。

第四十二条本办法由省金融办负责解释。

附件2

吉林省小额贷款公司组建审批工作指引

根据《吉林省小额贷款公司试点暂行管理办法》的规定，现就小额贷款公司组建及审批工作指引如下：

一、组建工作要点

（一）申请筹建的主要工作

1确定组建地点。由省金融工作领导小组办公室（以下简称省金融办）根据全省各地经济社会发展的需要，分批确定试点机构数量及要求。

2地方政府主管部门负责所辖区小额贷款公司试点组织、指导工作。

3主发起人与出资人进行考察论证，开展准备工作。

4履行法律手续。主发起人与出资人按照《中华人民共和国公司法》规定，签出资人协议书，确定拟组建小额贷款公司的组织形式、出资方式和股本结构。

5制定筹建方案。主发起人与出资人应对拟设小额贷款公司进行可行性分析，制定筹建工作方案。

6预先核准名称。向当地工商行政管理部门提交企业名称预先核准申请。

7申请筹建。准备工作完成后，由主发起人作为申请人提出筹建申请，经地方政府主管部门审查同意后，报送省金融办。

8批准筹建。省金融办审核批准后，下发筹建批复，提出筹建要求；没有核准筹建的，省金融办提供书面意见。

9地方政府主管部门按照筹建要求，指导开展筹建工作。

(二)申请开业的主要工作

1小额贷款公司发起人与出资人成立筹建小组，开展筹建工作。

2验资。出资人认缴全部出资额后，筹建工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。

3筹建工作小组起草小额贷款公司章程草案。

4召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。

5申请开业。筹建工作完成后，筹建小组提出开业申请，经地方政府主管部门审查同意后，报送省金融办。

6审核批准。省金融办提出审查意见，提交由省金融办牵头，吉林银监局、人民银行长春中心支行、省财政厅、省公安厅、省工商局为成员的审核委员会进行审核。同意后，省金融办下发开业批复。没有同意的，省金融办下发指导意见，要求筹建小组限期落实；落实后，再提交开业申请，进行审核。再次审核没有通过的，取消其筹建资格。

7筹建工作小组凭开业批复文件到当地工商行政管理部门办理登记，领取营业执照，在当地税务部门办理税务登记。

二、申请材料

（一）筹建申请材料

1筹建申请书。内容应载明拟设立机构名称、住所、组织形式，拟注册资本。

2可行性报告。内容包括当地经济金融发展情况，组建的可行性和必要性，市场前景分析、未来业务发展计划。

3筹建工作方案。筹建工作的组织、筹建工作步骤和时间安排等。

4由工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

5出资人（发起人）同意出资设立小额贷款公司的决议及出资协议书。内容包括注册资本、股本结构、出资人入股金额和占总股份比例，全体出资人在协议书上签名盖章。

附件包括：

（1）企业出资人名录，包括出资企业名称、企业法人代码、营业执照、住所、成立日期、注册资本、拟入股金额以及占总股份比例、占净资产比例、最近两年经中介机构审计的会计决算报告。

（2）自然人出资人名录，包括出资人姓名、身份证复印件、住所、拟入股金额以及占总股份比例。

（3）社会组织出资人名录，社会组织法人代码、注册证明，社会组织主管部门同意向小额贷款公司出资入股的决议。

6地方政府承担小额贷款公司风险防范和处置责任的承诺书。

7地方政府主管部门对筹建小额贷款公司的审查意见。

8申请人电话、传真、电子邮件、通讯地址（邮编）。

(二)开业申请材料

1开业申请书。内容包括拟开业机构名称、住所、注册资本、股本结构、拟任高级管理人员情况，经营计划，主要管理制度。

2筹建工作报告。

3章程（草案）。

4法定验资机构出具的验资证明：

（1）验资报告，应说明股东资格情况；

（2）附件：包括注册资本实收情况汇总表，企业法人股东资格一览表（列示每个企业法人股东名称、住所、企业法人代码、营业执照、注册资本、入股金额和所占总股份比例、占净资产比例），验资事项说明；自然人股东名册、身份证复印件及其出资额，验资事项说明；社会组织股东名册及其出资额，验资事项说明；法定验资机构及注册会计师的资质证明。

5拟任职董事和高级管理人员任职资格的相关材料：

（1）任职资格申请表;

（2）地方政府主管部门对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定;

（3）身份证、专业技术职称和国家认可的学历证明材料复印件;

（4）董事和高级管理人员承诺依法合规经营的承诺书。

6出资人大会（股东大会）、董事会审议通过以下有关事项的决议：

（1）筹建工作报告;

（2）章程（草案）;

（3）选举董事、董事长;

（4）聘任总经理、副总经理等高级管理人员;

（5）部门设置、职责及主要管理制度。

出资人大会（股东大会）、董事会决议应由全体出资人、董事签名。

7营业场所所有权或使用权的证明材料。

8公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

9筹建批复的复印件。

10律师中介机构出具发起人和出资人关联情况的法律意见书。

11小额贷款公司承诺不进行非法集资、吸收公众存款的承诺书。

12地方政府主管部门对小额贷款公司开业的审查意见。

13筹建小组的联系人、电话、传真、电子邮件、通讯地址（邮编）。

（三）申请材料报送程序及格式要求

1小额贷款公司主发起人为筹建申请人，筹建工作小组为开业申请人。筹建申请书、开业申请书主送机关为省金融办。

2申请材料采用活页装订的方式。纸张幅面为标准A4纸张规格（需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面应标有“关于申请筹建ⅩⅩ小额贷款公司的材料”或“关于ⅩⅩ小额贷款公司开业申请的材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写。申请文件一般采用双面打印。

3申请材料一式4份（省金融办两份、地方政府主管部门两份）。

第五篇：湖北省小额贷款公司管理办法

关于印发《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知

鄂金办发[2009]18号

各市、州、县人民政府，省政府各部门：

根据我省小额贷款公司试点工作情况，并借鉴兄弟省市的做法，省政府金融办、省工商 局、湖北银监局、人行武汉分行、省公安厅等部门对《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办 法》（鄂金办发[2008]1号）进行了修改完善。经省人民政府同意，现将修改后的《湖北省

小额贷款公司试点暂行管理办法》印发给你们，请遵照执行。

湖北省人民政府金融办公室 湖 北 省 工 商 局

中国银监会湖北监管局 中国人民银行武汉分行

湖北省公安厅

二OO九年五月十三日

湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法

省政府金融办 省工商局 湖北银监局

人行武汉分行 省公安厅

第一章 总 则

第一条 为了提高金融资源配置效率，改善农村地区金融服务，缓解小企业和小额农业

贷款难问题，促进我省小额贷款公司健康有序发展，依据《中华人民共和国公司法》等有关 法律法规和中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发〔2008〕 23号）、《湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（鄂政办

发〔2008〕61号）等文件精神，制定本办法。

第二条 本办法所指小额贷款公司，是指在湖北省内由自然人、企业法人与其他社会组

织投资、依法合规设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产

对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者 等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业

务，市场定位在为农民、农业和农村经济发展服务，在服务“三农”和小企业的前提下，自主 选择贷款对象，按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则开展业务。

第五条 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超

过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司不得以任何形式擅自吸收或变相吸收公众 存款，不得发行债券或彩票。

第六条 省政府金融办会同省工商局、湖北银监局、人民银行武汉分行、省公安厅建立

小额贷款公司试点工作联席会议，负责全省小额贷款公司试点工作的组织、协调、规范、推 进。联席会议办公室设在省政府金融办。

第七条 县（市、区）政府负责小额贷款公司试点的具体实施工作，拟定小额贷款公司

试点工作方案，做好小额贷款公司申报的相关工作，承担小额贷款公司监督管理和风险处置 责任。

县（市、区）政府是小额贷款公司风险防范处置的第一责任人，依法组织工商、银监、人行、公安等职能部门跟踪资金流向、打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违 法犯罪活动。各地小额贷款公司的日常监管职能由县（市、区）工商行政管理部门承担。

第二章 机构设立

第八条 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或

发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不低于3000万元，股份有限公司的注册资

本不低于5000万元。第一大股东（发起人）持股原则上不超过20%，其他单个股东及其关

联方持有的股份不超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

第九条 小额贷款公司的名称应为××县（市、区）××小额贷款有限责任公司（股份

有限公司）。

小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；

股份有限公司应有2-200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

第十条 小额贷款公司第一大股东（发起人）原则上是管理规范、信用优良、实力雄厚 的企业，净资产2000万元以上且出资额不得高于其净资产，资产负债率不高于 70%，近两

年连续盈利。在当地县级政府的组织指导下，由第一大股东（发起人）为主协调确定小额贷 款公司的其他股东。除上述条件外，第一大股东（发起人）和其他企业法人股东应符合以下 条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

（二）企业法定代表人无犯罪记录；

（三）企业无不良信用记录；

（四）财务状况良好，入股前两连续盈利；

（五）有较强的经营股管理能力和资金实力。

自然人股东应符合《公司法》的有关要求，无犯罪记录和不良信用记录。

第十一条 申请小额贷款公司董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合《公司法》

规定的条件外，还应符合以下条件：

（一）小额贷款公司董事应具备与其履行职责相适应的金融知识，具备大专以上（含大 专）学历，从事相关经济工作3年以上；

（二）小额贷款公司的董事长和经理应具备从事银行工作 2年以上，或者从事相关经济

工作5年以上，具备大专以上（含大专）学历。

第十二条 设立小额贷款公司应当向县（市、区）政府提出申请。申请人列入试点对象

后，在县（市、区）政府相关部门指导下，拟订小额贷款公司申请材料，主要包括以下内容：

（一）设立小额贷款公司申请书。内容应载明拟设立机构性质、组织形式、机构名称、业务范围、拟注册资本和住所，第一大股东（发起人）企业经营发展情况、拟任董事长和高 级管理人员简历、相关法律手续的履行情况，其他前期筹建工作；

（二）可行性研究报告。内容应包括当地经济金融发展情况、农业经济发展情况、设立 小额贷款公司的可行性和必要性、市场前景分析、未来业务发展规划和开业后金融风险分析；

（三）出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程；保证入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； 不从事非法金融活动；自我承担公司经营风险和法律责任；

（四）出资人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议；

（五）小额贷款公司基本情况。内容包括机构名称、住所、经营范围、注册资本（实收 资本）等方面的情况。小额贷款公司股东名册，内容包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例，及经过工商年检的营业执照复印件等；自然人股东的姓名、住所、身份证号码、出资额、股份比例，及自然人股东的简历和身份证复印件等；

（六）除自然人以外出资人经审计的上一财务会计报告；

（七）章程草案（应将本管理办法中合规经营和风险防范的相关内容写入章程）；

（八）法定验资机构出具的验资报告；

（九）律师中介机构出具小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书；

（十）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（十一）住所使用证明，营业场所所有权或使用权的证明材料；

（十二）审批机构认为需要提交的其他材料。

第十三条 县（市、区）政府对小额贷款公司申请材料应进行认真把关，对小额贷款公

司股东信用状况、资金来源有无集资和借贷资金情况在当地媒体进行公示，并拟定小额贷款 公司试点申报方案，内容包括：

（一）县（市、区）政府小额贷款公司试点申请书；

（二）县（市、区）政府对小额贷款公司风险承担防范与处置责任的承诺书；

（三）小额贷款公司的申请材料（即第十二条要求的材料）。

第十四条 小额贷款公司试点方案由县（市、区）政府报市（州）政府初审并提出初审

意见后，报省小额贷款公司试点工作联席会议审核。

第十五条 小额贷款公司经省小额贷款公司试点工作联席会议同意后，持省政府金融办

批复的开展小额贷款公司试点的审核文件，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营 业执照。小额贷款公司在领取营业执照后，应在5个工作日内向当地公安机关、中国银行业

监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

第十六条 小额贷款公司可经营的业务为：

（一）办理各项小额贷款；

（二）其他经批准的业务。

第三章 运营要求

第十七条 小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董

事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，保证公 司治理的有效性。

第十八条 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金

融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资 的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督 管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。第十九条 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检

查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

第二十条 小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制

度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

第二十一条 小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其

提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计合规的财务报表和业务 经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

第二十二条 小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”原则。鼓励小额贷款公司面向农

户和微型企业提供信贷服务，尽力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司70%的资金应

发放给同一借款人贷款余额不超过50万元（含50万元）的小额借款人，其余30%的资金对

单户贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的5%。小额贷款公司不得向本公司股东发放贷

款。

第二十三条 未经省小额贷款公司试点工作联席会议批准，小额贷款公司不得跨行政区

域经营。

第二十四条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过

司法部门规定的上限（目前为人民银行规定贷款基准利率的4倍），下限为人民银行公布的

贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条

款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定，并按照中国人民银行利率 报备政策的要求，按时准确真实地向当地人民银行分支机构进行报备。

第二十五条 小额贷款公司应当建立审慎规范的信贷资产分类制度和信贷资产损失准

备制度以及与信贷资产的风险管理相适应的资本补充制度，信贷资产损失准备充足率不得低 于100%。

第二十六条 小额贷款公司持续经营一年以上，可按《公司法》有关规定并报经批准，进行增资扩股。新增单个股东及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的 10%。

第四章 监督管理

第二十七条 省小额贷款公司试点工作联席会议指导和督促各级政府加强对小额贷款

公司的监管，建立小额贷款公司的动态监测系统，及时识别、预警和防范风险，指导各市（州）、县（市、区）政府处置和防范风险。

各市（州）、县（市、区）政府要建立风险防范机制，督促有关部门建立管理制度，落 实监管责任。工商部门要做好准入把关，加强日常巡查和信用监管，强化检查，督促企 业依法经营；各级处置非法集资联席会议办公室要及时组织对小额贷款公司出现的吸收、变 相吸收公众存款和非法集资行为进行认定；人民银行分支机构要加强对小额贷款公司利率和 资金流向的跟踪监测，认定高利贷违法行为；公安部门要及时查处吸收和变相吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法犯罪行为。

第二十八条 小额贷款公司可自主选择一家银行业金融机构开立存款账户，并委托存款

银行代理支付结算业务。小额贷款公司办理支付结算业务使用的票据凭证和汇票专用章比照 村镇银行管理。县（市、区）政府可以委托该开户行金融机构对小额贷款公司的资金往来情 况进行相应监督。

第二十九条 小额贷款公司应按季向中国人民银行当地分支机构、中国银行业监督管理

委员会派出机构报送资产负债表和其他相关统计信息资料。

第三十条 具备条件的小额贷款公司可以按规定申请加入人民银行企业和个人信用信

息基础数据库。接入企业和个人信用信息基础数据库的小额贷款公司，应按照中国人民银行 的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期向人民银行企业和个人信用信息基础数据 库提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，合规查询和使用查询结果，并 接受中国人民银行的监督管理。

第三十一条 小额贷款公司应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。

第三十二条 具备条件的小额贷款公司可按照中国人民银行有关规定，向所在地人民银

行分支机构申请加入联网核查公民身份信息系统。

第三十三条 小额贷款公司违反本办法规定，相关职能部门根据各自职能，有权依法依

规采取警告、公示、风险提示、约见小额贷款公司董事或高级管理人员谈话、质询、责令停 办业务、取消高级管理人员从业资格等措施，督促其整改。经督促整改后拒不改正的，可以 委托指定的外部审计机构进行独立审计，审计结果作为取消试点的依据。

第三十四条 小额贷款公司在经营过程中，若有吸收和变相吸收公众存款、非法集资等

严重违法违规行为，由县级政府组织有关职能部门及时查处，依法吊销营业执照，追究公司 主要负责人的法律责任，并报省小额贷款公司试点工作联席会议取消其小额贷款公司试点资 格。

第五章 变更与中止

第三十五条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，须向工商行政管理部门办理登记：

1.变更名称。2.变更注册资本。3.变更住所。4.变更股东。

第三十六条 小额贷款公司有下列情形之一的，应当申请解散：1.公司章程规定的解散

事由出现；2.股东大会决定解散；3.因分立、合并需要解散；4.依法被吊销营业执照、责令 关闭或者被撤销；5.人民法院依法宣布公司解散。小额贷款公司解散，依照《公司法》进行 清算和注销。

第三十七条 小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。

第三十八条 小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础

上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》，向银行业监管部门申请 改造为村镇银行。

第六章 附 则

第三十九条 本办法未尽事宜，按照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合

同法》等法律法规执行。

第四十条 本管理办法自发布之日起施行。